परिसंपत्ति संरक्षण रणनीति पर दिवालियापन छूट का प्रभाव

वाइल्डकार्ड एक्सेम्प्यूटियन्स और अन्य सुरक्षा

कई राज्यों में एक "विल्डकार्ड" छूट प्रदान की जाती है जिसे डेटर के चयन की किसी भी संपत्ति पर लागू किया जा सकता है। यह एक अविश्वसनीय लचीला उपकरण है। उदाहरण के लिए, यदि किसी डेटर में टैक्स रिफंड या नकदी है जो अन्यथा गैर छूट होगी, तो वाइल्डकार्ड छूट किसी हिस्से को ढाल सकती है। कुछ राज्यों में स्वास्थ्य सहायता, दफन साजिश और व्यक्तिगत चोट वसूली जैसी विशिष्ट वस्तुओं को भी मुक्त कर दिया गया है। इन कम आम छूट को समझना सुरक्षा की परतें जोड़ सकता है।

बैंकरप्टी के पहले और दौरान रणनीतिक परिसंपत्ति संरक्षण

प्रभावी परिसंपत्ति संरक्षण सक्रिय है, प्रतिक्रियाशील नहीं है। जबकि दिवालियापन छूट सुरक्षा नेट प्रदान करती है, सबसे अच्छा परिणाम किसी भी फाइलिंग से पहले सावधानीपूर्वक योजना बना रहा है। यहां मुख्य रणनीतिक दृष्टिकोण हैं:

पूर्व दिवालियापन योजना: समय सब कुछ है

आदर्श रूप से, बैंकरप्टी के अवमान होने से पहले परिसंपत्ति संरक्षण योजना माह या वर्ष की शुरुआत करनी चाहिए।

• ]: अधिकतम छूट-अनुकूल परिसंपत्तियों: गैर छूट नकद को सेवानिवृत्ति योगदान, घरेलू इक्विटी (एक्सम्पशन सीमा के साथ) में बदलें, या बीमा पॉलिसी छूट में निवेश करें (जैसे कि राज्यों में पूरे जीवन बीमा जो इसकी रक्षा करता है)।
• Changing domicile: एक राज्य में आगे बढ़कर उदार छूट के साथ-साथ केवल तभी जब आप वास्तव में निवास की स्थापना करते हैं। फ्लोरिडा में एक छुट्टी घर का मालिक बस आपको रक्षा नहीं करता है; आपको आवश्यक अवधि (अक्सर 730 दिन) के लिए वहाँ रहना होगा और रहने का इरादा है।
• ] का उपयोग ट्रस्ट [: कुछ ट्रस्ट, जैसे कि खर्चे के लिए ट्रस्ट, अप्रवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट, या स्वयं से जुड़े सुरक्षा परिसंपत्ति ट्रस्ट (राज्यों में जो उन्हें अनुमति देते हैं) भविष्य के क्रेडिटर्स की पहुंच से परे संपत्ति रख सकते हैं। हालांकि, इन को धोखाधड़ी हस्तांतरण दावों से बचने के लिए किसी भी वित्तीय परेशानी के आगे अच्छी तरह से स्थापित किया जाना चाहिए।
• Gifting: परिवार के सदस्यों को संपत्ति स्थानांतरित करने से संपत्ति को कम कर सकते हैं लेकिन अगर दिवालियापन से पहले कुछ समय पहले किया जाता है तो एक धोखाधड़ी हस्तांतरण के रूप में claomed किया जा सकता है। दिवालियापन ट्रस्टी दो साल के भीतर किए गए उपहारों को वापस पकड़ सकता है (या कुछ मामलों में अब) अगर वे क्रेडिटर को बाधित करने के इरादे से बने थे।

समय परिसंपत्तियों का स्थानांतरण रणनीतिक रूप से

यदि आप पहले से ही गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों के मालिक हैं, तो उन्हें छूट श्रेणियों में स्थानांतरित करने को "छूट योजना" के रूप में जाना जाता है। उदाहरण के लिए, आप एक ब्रोकरेज खाते (गैर छूट) से पैसे ले सकते हैं और इसे अपने बंधक (घर इक्विटी को छूटने में वृद्धि) का भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं। हालांकि, समय उचित होना चाहिए। न्यायालयों को यह निर्धारित करने के लिए निम्नलिखित कारकों को देखते हैं कि क्या स्थानांतरण धोखाधड़ी था:

• क्या ट्रांसफर को उचित मूल्य से कम के लिए बनाया गया था?
• क्या ऋणदाता हस्तांतरण के समय में दिवालिया हो गया?
• क्या स्थानांतरण फाइलिंग (look-back period) से पहले कुछ अवधि के भीतर किया गया था?
• क्या ऋणदाता संपत्ति से नियंत्रण या लाभ को बरकरार रखता है?

सबसे सुरक्षित रणनीति ऐसी रूपांतरणों को वित्तीय समस्याओं के सामने लंबे समय तक बनाने के लिए है, जैसा कि सामान्य वित्तीय योजना है। यदि रूपांतरण दिवालियापन की पूर्व संध्या पर किया जाता है, तो अदालत छूट को अस्वीकार कर सकती है या फिर पूरी तरह से मामला खारिज कर सकती है।

राज्य-विशिष्ट उपकरण का उपयोग करना

कुछ राज्यों को सुरक्षा बढ़ाने के लिए अद्वितीय उपकरण प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए:

• ]]Tenancy by the wholety: कुछ राज्यों में, विवाहित जोड़े पूरी तरह से किरायेदारों के रूप में संपत्ति पकड़ सकते हैं। यह केवल एक पति के क्रेडिटर्स से संपत्ति की रक्षा करता है, जब तक कि अन्य पति भी उत्तरदायी नहीं है।
• ]Homestead घोषणा : जैसा कि उल्लेख किया गया है, एक होमस्टेड घोषणा रिकॉर्डिंग सुरक्षा में लॉक कर सकती है।
• Retirement plan loan[: 401(k) के खिलाफ ऋण नकद शेष को कम कर सकता है और इसे क्रेडिटर्स के लिए कम सुलभ बना सकता है, लेकिन यह जोखिम डिफ़ॉल्ट और करों की तरह होता है।

सीमा और जोखिम: क्या छूट क्या कर सकते हैं

जबकि छूट शक्तिशाली हैं, वे एक जादू ढाल नहीं हैं। यहां महत्वपूर्ण सीमाएं हैं:

• ]Exemptions सुरक्षित creditors के खिलाफ रक्षा नहीं करते हैं: यदि आप किसी घर या कार पर पैसे का भुगतान करते हैं, तो ऋणदाता अभी भी छूट की परवाह किए बिना आगे बढ़ सकता है या फिर छूट सकता है। छूट केवल इक्विटी को असुरक्षित क्रेडिटर्स और ट्रस्टी से बचाती है। संपार्श्विक रखने के लिए, आपको ऋण की पुष्टि करनी चाहिए या उसे फिर से करना होगा।
• ]Fraudulent स्थानांतरण कानून[: गैर छूट परिसंपत्तियों को परिवर्तित करने के लिए बाधा, देरी, या धोखाधड़ीदार क्रेडिटरों के लिए विशिष्ट इरादे के साथ संपत्ति को छूट देने के लिए, मुक्ति के इनकार, या आपराधिक आरोपों का जवाब दे सकते हैं। दिवालियापन कोड में मजबूत विरोधी दुरुपयोग प्रावधान हैं।
• ]एक्सम्पशन कैप्स और गैर-एक्सम्प्ट परिसंपत्तियों: यहां तक कि उदार राज्यों में भी, सीमाएँ हैं। असीमित होमस्टेड राज्यों में, संपत्ति का आकार अभी भी सीमित हो सकता है (जैसे, टेक्सास में 100 एकड़)। और अगर आपके पास स्वीकार्य वाइल्डकार्ड से परे महत्वपूर्ण गैर-एक्सम्प्ट परिसंपत्तियां हैं, तो उन्हें तरलीकृत किया जाएगा।
• ]सभी परिसंपत्तियों के लिए कोई सुरक्षा : निवेश, दूसरे घर, किराये के गुण, लक्जरी सामान, और नकद (बाद में जंगली कार्ड) आम तौर पर गैर छूट हैं। योजना को वास्तविक रूप से ऋणदाता की परिसंपत्ति प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित करना चाहिए।
• ]Future आय और विरासत : छूट आम तौर पर केवल फाइलिंग के समय स्वामित्व वाली संपत्तियों पर लागू होती है। भविष्य का विरासत या लॉटरी जीतने की रक्षा नहीं की जा सकती है जब तक कि यह विशिष्ट छूट (जैसे व्यक्तिगत चोट निपटान) के तहत नहीं हो जाता है।

एक आम नुकसान व्यापक तस्वीर पर विचार किए बिना एक एकल छूट रणनीति पर बहुत भारी भरोसा है। उदाहरण के लिए, एक सीमित होमस्टेड छूट के साथ एक राज्य में सभी नकदी को घर इक्विटी में परिवर्तित करना, अगर इक्विटी टोपी से अधिक हो तो वापस फायर कर सकता है। एक अनुभवी दिवालियापन वकील के साथ परामर्श आवश्यक है।

रियल-विश्व प्रभाव: केस स्टडीज और उदाहरण

प्रभाव को स्पष्ट करने के लिए, दो परिदृश्यों पर विचार करें:

Scenario A: संरक्षित घर टेक्सास में ]
जॉन टेक्सास में रहता है, जिसमें असीमित होमस्टेड छूट होती है। उनके पास घरेलू इक्विटी में $500,000 और $ 100,000 है। अध्याय 7 दाखिल करके जॉन अपने घर को पूरी तरह से रख सकते हैं, लेकिन ब्रोकरेज खाता गैर-एक्सीडेंट है और इसे तरलीकृत किया जाएगा। नकद की रक्षा के लिए, जॉन ने अपने बंधक (प्रत्येक सुरक्षित इक्विटी) को भुगतान करने के लिए इसका इस्तेमाल किया है या इसे रिटायरमेंट खातों में निवेश किया। क्योंकि उन्होंने योजना नहीं बनाई थी, वह $ 100,000 खो दिया।