बीमा प्रीमियम और भविष्य कवरेज पर निपटान का प्रभाव

बीमा निपटान क्या है?

बीमा निपटान पॉलिसीधारक या दावेदार के बीच एक औपचारिक समझौता है और एक बीमाकर्ता को मुआवजा के लिए दावा को हल करने के लिए, आम तौर पर पूर्ण परीक्षण या सुनवाई के लिए आगे बढ़ने के बिना। मुकदमेबाजी के दौरान नुकसान के तुरंत बाद, दावे की प्रक्रिया के किसी भी चरण में निपटान हो सकता है। वे कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध हैं जो बीमाकर्ता की राशि को निर्धारित करेगा, आगे की देयता को जारी करेगा, और अक्सर गोपनीयता खंड शामिल हो सकता है।

दो प्राथमिक प्रकार के निपटान हैं: first-party बस्तियों (जो पॉलिसीधारक और उनके अपने बीमाकर्ता के बीच, उदाहरण के लिए, homeowners या स्वास्थ्य दावों के लिए) और ]third-party बस्तियों (जहां एक बीमाकर्ता एक दावाकर्ता का भुगतान करता है जिसने पॉलिसीधारक के खिलाफ दावा किया है, दायित्व और ऑटो मामलों में आम)। इस अंतर को समझना महत्वपूर्ण है क्योंकि भविष्य के प्रीमियम और कवरेज पर प्रभाव काफी भिन्न हो सकता है।

बीमाकर्ता एक पॉलिसीधारक के दावों के इतिहास के हिस्से के रूप में निपटान का मूल्यांकन करते हैं, जो उद्योग डेटाबेस जैसे ] में संग्रहीत है। संपत्ति और ऑटो दावों के लिए क्षतिपूर्ति हानि अंडरराइटिंग एक्सचेंज (CLUE) ]। यहां तक कि एक मध्यम निपटान पॉलिसीधारक को उच्च जोखिम के रूप में ध्वजांकित कर सकता है, जिससे अंडरराइटिंग समायोजन शुरू हो सकता है।

कैसे निपटान Influence ऑटोमोबाइल बीमा प्रीमियम

ऑटो बीमा दायरे में, एक निश्चित दावा भविष्य के दावे के व्यवहार के सबसे मजबूत भविष्यवक्ता में से एक है। एक्टोरियल मॉडल लगातार दिखाते हैं कि ड्राइवर जो ओवर-फ़ॉल्ट दुर्घटना दावा करते हैं, उसके बाद एक उच्च दर पर दावा करते हैं। नतीजतन, बीमाकर्ता अक्सर नवीकरण पर प्रीमियम बढ़ाते हैं - कभी-कभी 20% से 50% या उससे अधिक, निपटान की गंभीरता के आधार पर।

लॉजिक सीधा है: यदि एक बीमाकर्ता ने पिछले टकराव के निपटान के लिए $ 15,000 का भुगतान किया है, तो वे उस लागत को उच्च प्रीमियम के माध्यम से वापस लेना चाहते हैं और यह भी दर्शाते हैं कि ड्राइवर किसी अन्य दुर्घटना में होगा। नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर (NAIC) ने वार्षिक डेटा लिंकिंग दावा निपटान प्रीमियम अधिभार को प्रकाशित किया है, और अधिकांश राज्य सरचार्ज शेड्यूल को अनुमति देते हैं जो सीधे भुगतान की गई दावा राशि के लिए सीधे टाई करते हैं।

मामूली बस्तियों के लिए, जैसे कि $ 500 संपत्ति क्षति भुगतान, प्रीमियम वृद्धि न्यूनतम हो सकती है - प्रति माह कुछ डॉलर। लेकिन बड़े बस्तियों के लिए शारीरिक चोट से जुड़े, वृद्धि काफी हो सकती है और तीन से पांच साल तक रह सकती है। कुछ बीमाकर्ता एक "स्तरीय" रेटिंग प्रणाली का उपयोग करते हैं जिसमें एक एकल निपटान एक पसंदीदा स्तर से एक मानक या गैर मानक स्तर तक एक पॉलिसीधारक को स्थानांतरित करता है, नाटकीय रूप से बढ़ती दरों को बढ़ाता है।

महत्वपूर्ण रूप से, निपटान जो एक न-पर-धोखा दावा (जहां अन्य ड्राइवर जिम्मेदार था) के परिणामस्वरूप होते हैं, प्रीमियम पर कम प्रभाव डाल सकते हैं। कई बीमाकर्ताओं में दुर्घटना की क्षमा कार्यक्रम होती है या दर गणना से कुछ न-चांसी घटनाओं को बाहर कर देती है। हालांकि, यहां तक कि न-चांसी निपटान दरों को प्रभावित कर सकता है यदि पॉलिसीधारक एक छोटी अवधि में एकाधिक दावों को दायर करता है।

कैसे संपत्ति और होमोडोर बीमा प्रीमियम निपटान के लिए प्रतिक्रिया

गृहस्वामी बीमा बस्तियों ने प्रीमियम समायोजन को भी ट्रिगर किया। एक ठेठ गृहस्वामी दावा निपटान - उदाहरण के लिए, एक फट पाइप से पानी की क्षति - नवीकरण पर 10% से 30% की वृद्धि हो सकती है। अक्सर दावा, यहां तक कि छोटे लोग भी भारी जांच कर रहे हैं। बीमा सूचना संस्थान ने नोट किया कि दस साल की खिड़की के भीतर सिर्फ दो दावे मानक कवरेज के लिए एक घर का मालिक बन सकता है।

प्रभाव विशेष रूप से उन दावों के लिए स्पष्ट है जिन्हें "अंडरराइटर चिंताओं" समझा जाता है - जैसे मोल्ड, नींव के मुद्दे, या कुत्ते के काटने की देयता। इन खतरों से जुड़े निपटान केवल प्रीमियम नहीं बढ़ा सकते हैं बल्कि गैर-नवीकरण को भी प्रेरित कर सकते हैं। बीमाकर्ताओं को जारी कवरेज देने से पहले महत्वपूर्ण घरेलू सुधार (जैसे, उन्नयन पाइपलाइन) की आवश्यकता हो सकती है, या वे पूरी तरह से कुछ खतरों को बाहर कर सकते हैं।

हालांकि, एक एकल उत्प्रेरक दावा आवश्यक रूप से एक प्रीमियम अधिभार के लिए नेतृत्व नहीं कर सकता है (क्योंकि यह जोखिम व्यवहार सूचक के बजाय एक भाग्यशाली घटना माना जाता है) जबकि उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में पॉलिसीधारक अभी भी बाजार में व्यापक समायोजन के कारण दर बढ़ सकती है।

निपटान राशि और दर में वृद्धि के बीच संबंध

सभी बस्तियों को अंडरराइटर्स की आंखों में बराबर नहीं हैं। एक $ 1,000 मामूली निपटान और $ 50,000 गंभीर चोट निपटान में बहुत अलग प्रभाव पड़ता है। बीमाकर्ता थ्रेसहोल्ड का उपयोग करते हैं - अक्सर राज्य कानून या आंतरिक दिशानिर्देशों द्वारा परिभाषित - अधिभार स्तर निर्धारित करने के लिए।

उदाहरण के लिए, कई ऑटो बीमाकर्ताओं ने केवल एक अधिभार लगाया जब निपटान भुगतान एक निश्चित राशि से अधिक हो जाता है, जैसे कि संपत्ति क्षति के लिए $ 2,000 या $ 10,000, शारीरिक चोट के लिए। उस सीमा के नीचे, दावा को नो-ए-ए-फ़ॉल्ट या पहले दुर्घटना के रूप में कोई अधिभार नहीं माना जा सकता। इसके ऊपर, अधिभार प्रगतिशील रूप से बढ़ जाता है।

हालांकि, अकेले निपटान राशि पूरी कहानी नहीं बताती है। घटना के मामलों की प्रकृति। एक रियर-एंड टकराव के लिए एक निपटान को DUI से संबंधित दुर्घटना के लिए एक से अधिक अलग इलाज किया जा सकता है। DUI बस्तियों के परिणामस्वरूप लगभग हमेशा गंभीर प्रीमियम वृद्धि होती है और अक्सर उच्च जोखिम प्रोफाइल के कारण गैर-नवीकरण होता है।

पॉलिसीधारकों को यह पता होना चाहिए कि बीमा कंपनियां संपत्ति दावों के लिए CLUE जैसे डेटाबेस के माध्यम से दावा डेटा साझा करती हैं और ऑटो दावों के लिए A-PLUS। यहां तक कि अगर आप बीमाकर्ता बदलते हैं, तो एक पूर्व निपटान आपको अनुसरण करेगा। इस पोर्टेबिलिटी का मतलब है कि एक बड़ा निपटान आपकी दरों को वर्षों तक किसी भी वाहक के साथ प्रभावित कर सकता है।

एक निपटान के बाद भविष्य कवरेज सीमा

प्रीमियम बढ़ने से परे, बस्तियों को भविष्य की कवरेज के दायरे को प्रतिबंधित कर सकता है। बीमाकर्ता विशिष्ट बहिष्कार या समर्थन को लागू कर सकते हैं जो सुरक्षा को सीमित करते हैं। उदाहरण के लिए, एक जल क्षति दावा के निपटान के बाद, एक गृहस्वामी पॉलिसी को एक "जल क्षति बहिष्कार" के साथ पंप विफलताओं या भूजलीय seepage के लिए नवीनीकृत किया जा सकता है।

अधिक चरम मामलों में, बीमाकर्ता पॉलिसी को पूरी तरह से नवीनीकृत करने में कमी कर सकते हैं। गैर-नवीकरण विशेष रूप से एकाधिक देयता निपटान (जैसे, दो कुत्ते काटने का दावा) के बाद या एक निपटान के बाद होता है जिसमें धोखाधड़ी या गलत प्रतिनिधित्व शामिल होता है। जब एक मानक वाहक गैर-नवीकरण करता है, तो पॉलिसीधारक को गैर मानक या निर्दिष्ट जोखिम बाजार में मजबूर किया जा सकता है, जहां प्रीमियम दो से तीन गुना अधिक हो सकता है और कवरेज संकीर्ण है।

व्यवसायों के लिए, एक उत्पाद देयता या पेशेवर देयता निपटान उस विशिष्ट उत्पाद लाइन या सेवा के लिए कवरेज के नुकसान के परिणामस्वरूप हो सकता है। कुछ व्यावसायिक नीतियों में एक "सेटलमेंट" परिभाषा शामिल है जो एक उप-सीमा या डिडेबल डोबलिंग को ट्रिगर करती है। ऐसे छुपे हुए परिणामों से बचने के लिए कानूनी परामर्श के साथ व्यापार मालिकों को निपटान की शर्तों पर बातचीत करनी चाहिए।

भले ही कवरेज जारी हो, पॉलिसीधारक नवीकरण की स्थिति के रूप में उच्च कटौती योग्य हो सकता है। दावा निपटान के बाद, कुछ बीमाकर्ताओं को भविष्य के नुकसान के लिए $500 से $1,000 तक की कटौती की आवश्यकता होती है। यह बीमाधारक को अधिक वित्तीय जोखिम को बदल देता है।

बीमा निपटान में कानूनी और वित्तीय विचार

कई बस्तियों में शामिल हैं विश्वविद्यालय समझौते जो पॉलिसीधारक को शर्तों को उजागर करने से रोकता है। जबकि यह प्रतियोगिता और प्रचार से बीमाकर्ता की रक्षा करता है, यह पॉलिसीधारक की नई कवरेज की दुकान की क्षमता को बाधित कर सकता है - क्योंकि नया बीमाकर्ता भुगतान जानने के बिना अतीत के दावे का ठीक से आकलन नहीं कर सकता है। यह समरूपता अप्रत्याशित दर उद्धरण या कवरेज इनकार का कारण बन सकती है।

]Subrogation एक अन्य महत्वपूर्ण कारक है। यदि बीमाकर्ता पूरी तरह से जांच कर चुका है और तीसरे पक्ष से वसूली का पीछा किया है, तो पॉलिसीधारक भविष्य में वसूली के अधिकार को माफ कर सकता है। कुछ मामलों में, बीमाकर्ता के साथ एक निपटान भी एक लापरवाह पार्टी के खिलाफ पॉलिसीधारक के अधिकारों को बुझाने में सक्षम हो सकता है। पॉलिसीधारकों को कभी भी उपरोग के निहितार्थ को समझने के बिना एक निपटान पर हस्ताक्षर नहीं करना चाहिए, क्योंकि वे बाद में क्षति को ठीक करने की क्षमता खो सकते हैं।

टैक्स विचार भी उत्पन्न होते हैं: संपत्ति क्षति या चिकित्सा खर्च के लिए क्षतिपूर्ति निपटान भुगतान आम तौर पर कर योग्य नहीं होते हैं, लेकिन किसी निपटान के दंडात्मक क्षति या ब्याज हिस्से कर योग्य हो सकते हैं। यह शुद्ध वसूली और निर्णयों को प्रभावित कर सकता है कि क्या बसना है या litigate है। बीमा निपटान स्वयं पॉलिसीधारक के लिए कर योग्य आय नहीं हैं, लेकिन किसी भी हिस्से को खो जाने वाले वेतन या व्यवसाय रुकावट के लिए आवंटित किया जा सकता है। कर सलाहकार का परामर्श बुद्धिमान है।

इसके अतिरिक्त, कई राज्यों में कानून होते हैं जो सीमित करते हैं कि कितने बीमाकर्ता कुछ दावों के लिए अधिभार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया के प्रस्ताव 103 को अनुमोदित रेटिंग कारकों का उपयोग करने की आवश्यकता होती है और न-at-fault दावों के लिए एंटी-शॉर्फ सुरक्षा प्रदान करता है। अपने राज्य के नियामक वातावरण को समझना आपको यह अनुमान लगाने में मदद कर सकता है कि कैसे एक निपटान आपके प्रीमियम को प्रभावित करेगा।

रणनीतियाँ मितिगेट नकारात्मक प्रभावों के लिए Settlements

जबकि कुछ निपटान परिणाम अपरिहार्य हैं, पॉलिसीधारक लंबी अवधि के नुकसान को कम करने के लिए सक्रिय कदम उठा सकते हैं:

• Consider देयता सीमा जब settling. कुछ मामलों में, एक कम राशि के लिए बसे लेकिन एक संरचित रिहाई के साथ (जैसे, गलती स्वीकार नहीं) जोखिम वर्गीकरण पर प्रभाव को कम कर सकते हैं। एक वकील के साथ काम निपटान भाषा की संरचना के लिए बीमा कवरेज में अनुभव किया।
• Use दुर्घटना क्षमा कार्यक्रम कई बीमाकर्ताओं एक "पहली दुर्घटना क्षमा" है कि दर को रोकता है पहले पर दोषी वर्ष के बाद बढ़ जाती है की पेशकश करते हैं। यह अक्सर दावा मुक्त वर्षों की एक निश्चित संख्या के बाद उपलब्ध है। कुछ वाहक इसे एक सवार के रूप में बेचते हैं।
• Bundle नीतियों. अपने ऑटो पकड़े हुए, घर, और एक ही वाहक के साथ छाता नीतियों के कारण एक निपटान के बाद "आवेश की क्षमा" या अधिक लेनिएंट उपचार हो सकता है, क्योंकि कई नीतियों से संबंध और राजस्व सद्भावना पैदा करते हैं।
• ]एक निपटान के बाद दुकान के आसपास। जबकि आपका वर्तमान बीमाकर्ता दरों को बढ़ा देगा, अन्य वाहक बेहतर मूल्य का उद्धरण कर सकते हैं यदि आपके जोखिम का समग्र पोर्टफोलियो अनुकूल है (जैसे, सुरक्षित पड़ोस, अच्छा क्रेडिट, कम माइलेज)। स्वतंत्र एजेंटों का उपयोग करें जो कई कंपनियों के अंडरराइटिंग नियमों की तुलना कर सकते हैं।
• ] जोखिम कारकों में सुधार एक निपटान के बाद, स्वैच्छिक रूप से कम जोखिम को प्रदर्शित करने के लिए रक्षात्मक ड्राइविंग कोर्स (ऑटो के लिए) या सुरक्षा उपकरणों (घर के लिए) स्थापित करने के लिए। कुछ बीमाकर्ता छूट देते हैं जो अधिभार को ऑफसेट करते हैं।
• Review वफादारी छूट कई बीमाकर्ताओं को एक निपटान के बाद खो दिया जा सकता है नवीकरण छूट प्रदान करते हैं। यदि कोई वफादारी लाभ रहता है तो अपने एजेंट से पूछो।

मध्यस्थता और दायित्व

निपटान एकमात्र विकल्प नहीं है। कुछ विवादों के लिए, arbitration एक तेजी से, कम adversarial संकल्प प्रदान करता है। मध्यस्थता में, निर्णय बाध्यकारी है और अक्सर गोपनीय है। हालांकि, एक मध्यस्थता पुरस्कार अभी भी एक निपटान के समान दावों डेटाबेस पर दिखाई दे सकता है।

मुकदमेबाजी (पर्यावरण के लिए जाना) कभी कभी एक फैसले में परिणाम हो सकता है जो पूरी तरह से पॉलिसीधारक के पक्ष में है, किसी भी निपटान रिकॉर्ड से बचने के लिए। लेकिन मुकदमेबाजी महंगा और जोखिम भरा है; परीक्षण पर एक नुकसान एक बड़ा निर्णय पैदा कर सकता है जो भविष्य की बीमाशीलता के लिए और भी हानिकारक हो सकता है। इसके अलावा, बीमा कंपनी का कर्तव्य आम तौर पर निपटान पर समाप्त होता है, लेकिन अगर एक परीक्षण खराब हो जाता है, तो बीमाकर्ता निर्णय का भुगतान कर सकता है और फिर गैर-नया हो सकता है।

तीसरे पक्ष के खिलाफ दावा में, पॉलिसीधारक की अपनी देयता बीमाकर्ता को "समाप्त करने" खंड के तहत सहमति के बिना निपटान करने का अधिकार हो सकता है। अधिकांश नीतियों को बीमाकर्ता को निर्धारित करने से पहले पॉलिसीधारक की अनुमति प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। यदि बीमाकर्ता पॉलिसीधारक की इच्छाओं के खिलाफ एक निपटान को मजबूर करता है, तो पॉलिसीधारक को बुरा विश्वास दावा करने का अधिकार हो सकता है। कानूनी सलाह यहां आवश्यक है।

बीमा के विभिन्न प्रकार कैसे प्रभावित होते हैं

एक निपटान का प्रभाव बीमा की लाइन से भिन्न होता है:

• ऑटो बीमा:] ऑन-फ़ॉल्ट दुर्घटनाओं के लिए निपटान प्रीमियम को काफी बढ़ाते हैं; नहीं-at-fault दावों का न्यूनतम प्रभाव हो सकता है, खासकर अगर पॉलिसीधारक दुर्घटना में कमी है।
• Homeowners बीमा: पानी की क्षति, चोरी, या देयता दावों के लिए निपटान अक्सर पांच साल में दो दावों के बाद गैर-नवीकरण का कारण बनता है। Catastrophe दावा (hurricane, tornado) अलग तरीके से इलाज किया जाता है और कुछ राज्य कानूनों के तहत नुकसान इतिहास में गिनती नहीं कर सकता है।
• स्वास्थ्य बीमा:] व्यक्तिगत बाजार में, एक चिकित्सा दावा को निर्धारित करने के लिए आम तौर पर प्रीमियम को प्रभावित नहीं करता क्योंकि स्वास्थ्य बीमाकर्ता रेटिंग के लिए दावा आवृत्ति का उपयोग नहीं करते हैं (रेटिंग क्षेत्र में परिवर्तन के अलावा) हालांकि, एक अस्पताल के साथ निपटान करने के लिए बिल को कम करने के लिए कटौती योग्य और आउट-पॉकेट गणना को प्रभावित कर सकता है।
• जीवन बीमा: जीवन बीमा दावों के निपटान लाभार्थी को भुगतान किया जाता है और मृतकों के भविष्य कवरेज को प्रभावित नहीं करता है। हालांकि, जीवित लाभ (गति से मृत्यु लाभ) मृत्यु लाभ को कम कर सकता है और बहस कर सकता है।
• ]Commercial दायित्व: निपटान राशि सीधे श्रमिकों के मुआवजा के लिए अनुभव संशोधन कारक (EMR) को प्रभावित करती है, कभी-कभी तीन साल तक। एक एकल बड़े देयता निपटान एक छोटे व्यवसाय के लिए लगभग डबल प्रीमियम कर सकता है।

निष्कर्ष

बीमा निपटान अलग वित्तीय घटनाओं नहीं हैं; वे दीर्घकालिक परिणाम लेते हैं जो भविष्य में प्रीमियम और कवरेज उपलब्धता में लहर डालते हैं। यह समझना कि बीमाकर्ता दावा डेटा का उपयोग कैसे करते हैं - CLUE रिपोर्ट से लेकर राज्य अधिभार अनुसूची तक - पॉलिसीधारक को सूचित निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाता है। चाहे आप अपने स्वयं के बीमाकर्ता से एक निपटारे को स्वीकार कर रहे हों या किसी तीसरे पक्ष के साथ एक निपटान पर बातचीत कर रहे हों, हमेशा अपने भविष्य की बीमाशीलता पर संभावित प्रभाव का मूल्यांकन करते हैं।

नकारात्मक प्रभावों को सीमित करने का सबसे प्रभावी तरीका एक साफ दावा रिकॉर्ड बनाए रखना है, जोखिम कारकों को कम करना और एक स्वतंत्र बीमा पेशेवर के साथ मिलकर काम करना है जो एक निपटान के बाद बाजार को नेविगेट कर सकता है। कुछ स्थितियों में, एक दावे को दाखिल करने के बजाय एक छोटे से नुकसान के लिए भुगतान करना स्मार्ट वित्तीय चाल हो सकता है, खासकर अगर निपटान एक महंगा अधिभार को ट्रिगर करेगा। लेकिन बड़े नुकसान के लिए, निपटान एक व्यावहारिक आवश्यकता बनी हुई है।

आगे पढ़ने के लिए, ]Insurance Information Institute को दावों के प्रभाव पर डेटा के लिए परामर्श दें, और NAIC के मॉडल रेटिंग कानून को देखें, ताकि वे अधिभार पर नियामक कैप में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सकें। भविष्य की लागत के बारे में यथार्थवादी उम्मीदों के साथ संयुक्त, आपकी नीति के निपटान प्रावधानों की पूरी समझ, आपको अपनी आंखों के खुले के साथ निपटान प्रक्रिया को नेविगेट करने में मदद करेगी।