दिवालियापन के लिए फाइलिंग के लाभ परिसंपत्ति हानि से बचने के लिए शुरू

दिवालियापन के लिए फाइलिंग शायद ही कभी एक आसान निर्णय है, लेकिन उस फाइलिंग का समय यह निर्धारित कर सकता है कि क्या आप अपनी सबसे मूल्यवान संपत्ति के साथ उभरते हैं या आपके द्वारा काम की गई सब कुछ खो सकते हैं। कई व्यक्तियों ने उम्मीद में दिवालियापन को देरी की कि उनकी वित्तीय स्थिति अपने आप में सुधार करेगी, केवल यह पता लगाने के लिए कि क्रेडिटर्स ने संपत्ति को जब्त कर लिया है, वेतन गारिनमेंट ऑर्डर प्राप्त किया है, या एक घर के पूर्ववर्ती बिक्री को मजबूर किया है। प्रारंभिक कार्य करने से केवल संग्रह कार्यों के तत्काल खतरे को रोक नहीं आता है; यह एक अधिक स्थिर वित्तीय भविष्य के लिए चरण निर्धारित करता है। प्रारंभिक दायर करके, आप कानूनी सुरक्षा में लॉक कर सकते हैं जो आपके घर, कार, रिटायरमेंट के लिए एक महत्वपूर्ण निर्णय लेने के लिए एक महत्वपूर्ण निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं।

स्वत: स्टे और इसके तत्काल लाभ को समझना

पल एक दिवालियापन याचिका दायर की है, अदालत एक ] स्वचालित ठहरना जारी करता है। यह एक शक्तिशाली कानूनी निषेध है जो वास्तव में ऋणदाता के खिलाफ सभी संग्रह गतिविधि को रोकती है। स्वचालित ठहर तुरंत प्रभाव लेता है, चाहे आप अध्याय 7 या अध्याय 13 के तहत दाखिल हो या नहीं। इसकी सुरक्षा व्यापक है और ऋणदाता उत्पीड़न, मुकदमा और परिसंपत्ति दौरे से तत्काल राहत प्रदान करती है। जल्दी फाइलिंग का मतलब है कि आप इससे पहले कि इससे अपरिवर्तनीय क्षति का कारण बनता है, तो खून को रोकते हैं।

कैसे स्वत: रहने के लिए बंद हो जाता है Foreclosure

यदि आप बंधक भुगतान पर पीछे हैं, तो ऋणदाता पहले से ही फोरक्लोज़र कार्यवाही शुरू कर सकता है। स्वचालित रहने के तहत, जब तक आप फ़ाइल करते हैं, तो फोरक्लोज़र बिक्री को हल किया जाता है। इससे आपको ऋण संशोधन, पुनर्भुगतान योजना, या बंधक की पुष्टि करने जैसे विकल्पों का पता लगाने के लिए श्वास लेने का कमरा देता है। जब तक कि शेरिफ की बिक्री से पहले फाइल करने के लिए जोखिम भरा होता है; यदि बिक्री आपके पास आने से पहले होती है, तो संपत्ति हमेशा के लिए खो सकती है। प्रारंभिक फाइलिंग सुनिश्चित करता है कि डीड को स्थानांतरित करने से पहले ठहरना होगा।

हेल्टिंग व्हेज गार्निशमेंट

आप के खिलाफ एक निर्णय के साथ लेनदार अक्सर अपने वेतन का एक हिस्सा गार्निश कर सकते हैं। स्वचालित ठहरने किसी भी लंबित आदेश को बंद कर देता है, और आपके नियोक्ता को तुरंत कटौती बंद कर देना चाहिए। यदि आप पहले से ही garnishment के लिए महत्वपूर्ण आय खो चुके हैं, तो जल्दी दाखिल करने से आगे की हानि को रोका जा सकता है और आपको कुछ मामलों में दाखिल होने से पहले कुछ फंडों को ठीक करने की अनुमति दे सकता है।

उपयोगिता शटऑफ़्स और इविक्शन को रोकना

उपयोगिता कंपनियों को आप फ़ाइल के कम से कम 20 दिनों के लिए बिजली, गैस या पानी की सेवा बंद नहीं कर सकते हैं, और अगर यह भुगतान बिल के कारण कटौती की गई थी तो उन्हें सेवा बहाल करना चाहिए (आपने चल रहे सेवा के लिए भुगतान करने का प्रस्ताव दिया)।

सामरिक समय के माध्यम से परिसंपत्ति संरक्षण

प्रारंभिक फाइल करने के सबसे compelling कारणों में से एक परिसंपत्ति संरक्षण है। दिवालियापन छूट आपको राज्य या संघीय कानून द्वारा निर्धारित मूल्य सीमा तक कुछ संपत्ति रखने की अनुमति देती है। हालांकि, अगर आप बहुत लंबे इंतजार करते हैं और एक ऋणदाता को कानूनी निर्णय के माध्यम से एक झूठी या जब्त संपत्ति प्राप्त होती है, तो वे संपत्ति अब संरक्षित नहीं हो सकती है। एक ऋणदाता के अधिकार से पहले फाइलिंग आपको अपनी संपत्ति को बनाए रखने का उच्चतम मौका देता है।

होमस्टेड एक्सम्पशन और अपने घर की रक्षा

अधिकांश राज्य एक होमस्टेड छूट प्रदान करते हैं जो आपके प्राथमिक निवास में इक्विटी के एक हिस्से की रक्षा करता है। यदि आप जल्दी दाखिल करते हैं, तो यह छूट आपके घर को असुरक्षित क्रेडिटर्स को भुगतान करने के लिए बेची जा रही है। कुछ राज्यों में, छूट कई सौ हजार डॉलर के घरों की रक्षा के लिए पर्याप्त है। फाइलिंग को विलंबित करते हुए, जबकि आपके ऋण बढ़ने से आपके घर के खिलाफ निर्णय लेने के लिए एक ऋणदाता की अनुमति मिल सकती है, जिससे आपकी इक्विटी को जमा किया जा सके और दिवालियापन के बाद भी घर को रखने में मुश्किल हो सकती है। प्रारंभिक फाइलिंग ऐसे लियंस को संलग्न करने से रोकता है या आपको दिवालियापन के साथ मौजूदा लोगों से बचने की अनुमति देता है।

वाहन छूट और अपनी कार की रक्षा

घरों की तरह, कारों को अक्सर काम और दैनिक जीवन के लिए आवश्यक हैं। दिवालियापन छूट आम तौर पर आपको एक निश्चित राशि तक इक्विटी के साथ एक वाहन रखने की अनुमति देती है (आपके राज्य की सीमा की जांच करें)। यदि आप एक मंदी से पहले फाइल करते हैं तो स्वचालित रहने वाले ऋणदाता को वाहन वापस करने के लिए मजबूर करता है अगर इसे दाखिल करने से पहले कई दिनों के भीतर लिया गया था (अक्सर 10-30 दिनों के बाद, राज्य कानून के आधार पर)। जब तक कि मंदी के बाद यह आपकी कार को वापस पाने के लिए बहुत कठिन बना सकता है।

सेवानिवृत्ति लेखा और अन्य संरक्षित परिसंपत्तियां

रिटायरमेंट खाते जैसे कि 401 (k), IRAs, और पेंशन दिवालियापन कानून के तहत मजबूत सुरक्षा प्राप्त करते हैं। हालांकि, अगर आप ऋण चुकाने के लिए जल्दी धन वापस लेते हैं, तो वे सुरक्षा गायब हो जाते हैं और आप कर दंड भी ट्रिगर करते हैं। प्रारंभिक फाइलिंग आपको ऋण देने के दौरान इन खातों को बरकरार रखने की अनुमति देती है। इसी तरह, आपके व्यक्तिगत सामान, व्यापार के उपकरण और अर्जित आय से नकद को सुरक्षित किया जा सकता है यदि आप सही छूट का दावा करते हैं। कुंजी क्रेडिटर्स को संतुष्ट करने के लिए इन परिसंपत्तियों को लिक्विड करने के लिए मजबूर होने से पहले फाइल करना है।

The Danger of वेटर: परिसंपत्ति तरलीकरण और मजबूर बिक्री

जब आप दिवालियापन में देरी करते हैं, तो लेनदार अपने हाथों में मामले ले सकते हैं। एक निर्णयदाता आपके बैंक खाते को ले जा सकता है, अपने पेचेक से नकदी को जब्त कर सकता है, और वास्तविक या व्यक्तिगत संपत्ति पर झूठ बोल सकता है। एक बार जब एक लिएन संलग्न होता है, तो संपत्ति अब पूरी तरह से छूट से सुरक्षित नहीं होती है; आपको या तो ऋणदाता को ऋण राशि का भुगतान करना चाहिए या ऋण को संतुष्ट करने के लिए संपत्ति बेच देना चाहिए। कुछ मामलों में, अदालत आपकी संपत्ति की एक शेरिफ बिक्री का आदेश दे सकती है। प्रारंभिक दाखिल करने से पहले इन प्रवर्तन कार्यों को बंद कर देता है।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13: कौन सा प्रारंभिक फाइलिंग सर्वश्रेष्ठ संरक्षण प्रदान करता है?

जब आप परिसंपत्ति संरक्षण की बात आती है तो आप उन मामलों को दायर करते हैं। अध्याय 7 और अध्याय 13 दोनों एक स्वचालित ठहरते हैं, लेकिन वे अलग-अलग तरीके से काम करते हैं। व्यापार-बंद को समझना आपको यह तय करने में मदद करेगा कि कौन कौन सा रास्ता आपकी संपत्ति को सुरक्षित रखता है।

अध्याय 7 प्रारंभिक फाइलिंग: एक्सेम्पियंस के साथ ताजा शुरू

अध्याय 7 व्यक्तियों के लिए दिवालियापन का सबसे आम रूप है। यह आपको गैर-व्यावसायिक परिसंपत्तियों को एक ट्रस्टी को सौंपने के बदले में सबसे असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन) को निर्वहन करने की अनुमति देता है जो उन्हें क्रेडिटर के लिए तरलीकृत करता है। अध्याय 7 में जल्दी फाइल करना फायदेमंद हो सकता है क्योंकि आपको समय-समय पर प्रतिबंधों के कारण गैर-मुक्त होने से पहले संपत्तियों की सुरक्षा की संभावना अधिक है (कुछ राज्यों में गैर-व्यायाम परिसंपत्तियों को फाइल करने से पहले संपत्तियों को बदलने के बारे में नियम होते हैं)। यदि आपके घर या कार में पर्याप्त इक्विटी है, तो अध्याय 13 बेहतर विकल्प हो सकता है।

अध्याय 13 प्रारंभिक फाइलिंग: पुनर्भुगतान योजना और परिसंपत्ति प्रतिधारण

अध्याय 13 एक पुनर्गठन दिवालियापन है जो आपको 3-से-5 वर्ष की पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से क्रेडिटरों को चुकाने के दौरान अपनी सभी संपत्तियों को रखने की अनुमति देता है। अध्याय 13 में जल्दी फाइल करना विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है यदि आप याद किए गए बंधक या कार भुगतान पर पकड़ना चाहते हैं। स्वचालित रहना अग्रभाग और पुनर्स्थापन को रोकता है, और योजना आपको समय के साथ बकाया राशि का भुगतान करने की अनुमति देती है। इसके अलावा, अध्याय 13 उन परिसंपत्तियों की रक्षा कर सकता है जो असुरक्षित क्रेडिटर्स के लिए अपने मूल्य के एक हिस्से का भुगतान करके छूट सीमा से अधिक हो सकती है। प्रारंभिक फाइलिंग आपको एक संभावित योजना का प्रस्ताव करने और क्रेडिटरों के साथ बातचीत करने का समय देती है।

वित्तीय लाभ

तत्काल परिसंपत्ति संरक्षण से परे, प्रारंभिक दाखिल करने से दीर्घकालिक वित्तीय लाभ होता है जो आपकी ऋण योग्यता और समग्र वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार कर सकता है।

रोक ब्याज और दंडाधिकारी

असुरक्षित ऋण अक्सर उच्च ब्याज दरों और देर से शुल्क लेते हैं जो जल्दी से मिश्रित होते हैं। एक बार जब आप फ़ाइल करते हैं, तो स्वचालित ठहरने और घटना समाप्ति सभी अतिरिक्त ब्याज और दंडों को पाइलिंग से रोकते हैं। विलंबित दिवालियापन का मतलब है कि आप एक छेद में पैसे फेंकना जारी रखते हैं जो हर महीने में गहरी हो जाती है। प्रारंभिक दाखिल करने के लिए इस चक्र को रोकती है और आपके ऋण संतुलन में दाखिल होने के समय लॉक करती है।

टैक्स डेट ट्रीटमेंट और अर्ली फाइलिंग

कर ऋण आम तौर पर दिवालियापन में गैर-डिस्चार्जेबल होते हैं, लेकिन प्रारंभिक दाखिल करने में अभी भी मदद कर सकती है। यदि आप तीन साल से अधिक उम्र के हैं तो वे कुछ शर्तों के तहत छुट्टी दे सकते हैं। प्रारंभिक दाखिल करने से आपको समय-समय पर आवश्यकताओं को पूरा करना सुनिश्चित होता है और आईआरएस को आपके बैंक खाते या संपत्ति को छोड़ने से रोकता है। इसके अतिरिक्त, स्वचालित रहने वाले चल रहे कर संग्रह को बंद कर देता है और आपको जरूरत पड़ने पर भुगतान योजना स्थापित करने की अनुमति देता है।

आम गलत धारणा के बारे में फाइलिंग दिवालियापन जल्दी

कई लोग दिवालियापन से बचने के लिए क्योंकि वे आम मिथकों का मानना है कि केवल सच नहीं हैं। इन गलत धारणाओं को संबोधित करने से आपको पिछले रिसोर्ट के बजाय स्मार्ट वित्तीय चाल के रूप में जल्दी दाखिल करने में मदद मिल सकती है।

मिथक: दिवालियापन डेस्ट्रोय क्रेडिट फॉरएवर

जबकि 10 साल (Chapter 13 for 7 साल) के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक अध्याय 7 दिवालियापन रहता है, जबकि आपके क्रेडिट स्कोर पर इसका प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है। वास्तव में, कई लोग देखते हैं कि उनके स्कोर एक साल या दो फाइलिंग के भीतर सुधार शुरू हो जाते हैं क्योंकि उन्होंने उच्च-उपयोग ऋण को समाप्त कर दिया है। प्रारंभिक फाइलिंग आपको जल्द ही क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू करने देता है। आप सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं, एक अधिकृत उपयोगकर्ता बन सकते हैं, और रिकॉर्ड गिरने से पहले जिम्मेदार भुगतान व्यवहार को प्रदर्शित कर सकते हैं।

मिथक: आपको पूरी तरह से टूटना चाहिए फाइल करने के लिए

आपको दिवालियापन के लिए फाइल करने के लिए दंडनीय नहीं होना चाहिए। वास्तव में, कुछ परिसंपत्तियां होने से उन्हें बचाने के लिए प्रारंभिक फाइलिंग और भी महत्वपूर्ण हो जाती है। दिवालियापन का मतलब है कि परीक्षण आय और खर्च के आधार पर पात्रता निर्धारित करता है, न कि आपका नेट मूल्य। कई व्यक्तियों के पास महत्वपूर्ण घरेलू इक्विटी या रिटायरमेंट सेविंग फाइल है जो क्रेडिटर्स से उन परिसंपत्तियों की रक्षा के लिए शुरू में होती है।

मिथक: फाइलिंग एरेस सभी डेट्स तुरंत

दिवालियापन सभी दायित्वों को मिटा नहीं देता है। कुछ ऋण जैसे कि छात्र ऋण (वास्तव में छुट्टी दे दी गई), हाल के करों, बच्चे का समर्थन और सद्भावना दिवालियापन से बचे हैं। हालांकि, असुरक्षित उपभोक्ता ऋण के बहुमत के लिए, एक निर्वहन प्रभावी है। प्रारंभिक दाखिल आपको यह सुनिश्चित करता है कि कौन से ऋण छुट्टी योग्य हैं और आपको भुगतान करना जारी रखना चाहिए, जिससे आप तदनुसार योजना बना सकें।

जब वे विफल हो जाते हैं तो प्रारंभिक दिवालियापन के विकल्प

कुछ लोग दिवालियापन पर विचार करने से पहले ऋण निपटान, क्रेडिट परामर्श या ऋण प्रबंधन योजनाओं की कोशिश करते हैं। जबकि ये विकल्प कुछ के लिए प्रभावी हो सकते हैं, वे अक्सर विफल होते हैं जब ऋण बहुत बड़े होते हैं या ऋणदाता बातचीत करने के लिए तैयार नहीं होते हैं। प्रारंभिक दिवालियापन एक कानूनी निश्चितता प्रदान करता है जो विकल्प की कमी है।

ऋण निपटान बनाम दिवालियापन

डेट निपटान कंपनियां शुल्क के लिए अपने शेष राशि को कम करने का वादा करती हैं, लेकिन उन्हें आपको अपने बिलों को एक निपटान निधि बनाने के लिए भुगतान करने से रोकने की आवश्यकता होती है। यह रणनीति वापस फायर कर सकती है: क्रेडिटर आपको मुकदमा कर सकते हैं, गार्निश वेतन और निर्णय प्राप्त कर सकते हैं। जब तक आपको निपटान का एहसास नहीं हुआ तो आप अपनी संपत्ति खो सकते हैं। प्रारंभिक दिवालियापन एक क्लीनर, कानूनी रूप से लागू करने योग्य संकल्प प्रदान करता है।

ऋण परामर्श और ऋण प्रबंधन योजना

गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों को ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) को ब्याज दरों को कम करने और भुगतान को समेकित करने के लिए निर्धारित किया जा सकता है। हालांकि, डीएमपी केवल तभी काम करते हैं जब आपके पास कई वर्षों से सभी ऋणों पर पूर्ण भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय है। यदि आपका ऋण भुगतान करने की आपकी क्षमता से अधिक है, तो डीएमपी अपरिहार्य और बेकार क्रेडिटर्स की सद्भावना में देरी कर सकता है। प्रारंभिक दिवालियापन परिसंपत्ति हानि से बचने के लिए एकमात्र यथार्थवादी समाधान हो सकता है।

दिवालियापन के लिए फाइल करने से पहले कदम

जब आप जल्दी फाइल करने का फैसला करते हैं, तो आपको ठीक से तैयार करने की आवश्यकता होती है। इन चरणों को लेने से प्रारंभिक कार्रवाई के लाभों को अधिकतम किया जाएगा।

कैथर वित्तीय दस्तावेज

हाल के भुगतान के ठूंठों, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, सभी ऋणों की सूची (क्रेडेटर नामों और राशि सहित), और आपकी परिसंपत्तियों (deeds, शीर्षक, सेवानिवृत्ति खाता विवरण) का प्रलेखन। इस जानकारी को आपके वकील और दिवालियापन अदालत द्वारा आवश्यक किया जाएगा। प्रारंभिक विधानसभा प्रक्रिया को गति प्रदान करती है और त्रुटियों को कम करती है।

दिवालियापन अटार्नी के साथ परामर्श

दिवालियापन कानून जटिल है, खासकर जब यह छूट और समय की बात आती है। एक अनुभवी वकील आपको सलाह दे सकता है कि क्या तुरंत फाइल करना है या सामरिक कारणों के लिए इंतजार करना है (जैसे गैर-छूट परिसंपत्तियों को सुरक्षित बंदरगाह अवधि के भीतर संपत्तियों को मुक्त करने में परिवर्तित करना)। अकेले मुफ्त कानूनी सहायता वेबसाइटों पर भरोसा न करें; एक व्यक्तिगत परामर्श अमूल्य है।

पूर्ण क्रेडिट परामर्श (Mandatory)

180 दिनों के भीतर फाइलिंग से पहले आपको एक अनुमोदित प्रदाता से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। इस जल्दी से करने से आपको आवश्यकता को पूरा करना होगा और जब आप फ़ाइल करते हैं तो प्रमाणपत्र प्रदान कर सकते हैं। पाठ्यक्रम में $ 20-$50 की लागत होती है और इसे ऑनलाइन या फोन द्वारा किया जा सकता है।

निष्कर्ष: अपने वित्तीय भविष्य का नियंत्रण रखना

दिवालियापन के लिए जल्दी असफलता का संकेत नहीं है; यह आपके घर, कार, सेवानिवृत्ति और मन की शांति की रक्षा करने का एक रणनीतिक निर्णय है। स्वचालित ठहरने के लिए अपने ट्रैक में संग्रह कार्रवाई बंद हो जाती है, छूट आपकी संपत्ति की रक्षा करती है, और ब्याज को रोकने और क्रेडिट को पुनर्निर्माण करने के दीर्घकालिक लाभ अभी तक आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर अस्थायी ब्लेमिश से बाहर निकलते हैं। चाहे आप अध्याय 7 या अध्याय 13 का चयन करें, समय सब कुछ है। बैंकाक्युटी को बदलना होगा।