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दिवालियापन के बाद आपका वित्तीय भविष्य फिर से परिभाषित करना

दिवालियापन के लिए फाइलिंग अक्सर भारी भावनात्मक वजन होता है, लेकिन यह मृत अंत के बजाय कानूनी और वित्तीय क्रॉसरोड का प्रतिनिधित्व करता है। यह एक ऐसा तंत्र है जिसे व्यक्तियों को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब ऋण अप्रबंधनीय हो जाता है। जबकि तत्काल बाद में क्षतिग्रस्त क्रेडिट और बदलती खर्च आदतों को नेविगेट करना शामिल है, यह स्क्रैच से वित्तीय प्रणाली को डिजाइन करने का एक अनूठा अवसर प्रदान करता है। पुनर्निर्माण बचत इस नए सिस्टम का आधार है। यह बफर को उच्च-अंतर ऋण में वापस आने से बचने और बड़े जीवन लक्ष्यों को आगे बढ़ाने के लिए आवश्यक आत्मविश्वास पैदा करने के लिए आवश्यक है। यह व्यापक गाइड आपके बचत खातों को बहाल करने, अपने वित्तीय अनुशासन में सुधार करने और अपने आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक आर्थिक लक्ष्यों को हासिल करने के लिए कार्रवाई करने के लिए कार्य करने के लिए कार्य करने के लिए कार्य करने में मदद करता है।

एक धन-निर्माण माइंडसेट को अपनाने

स्प्रेडशीट को छूने या बचत खाता खोलने से पहले, आपको दिवालियापन के मनोवैज्ञानिक प्रभाव को संबोधित करना होगा। शर्म, भय या कमी की भावना भी बिना चेक किए जाने पर सबसे अच्छी वित्तीय योजनाओं को तोड़ सकती है। यह पहचानें कि दिवालियापन एक व्यवसाय निर्णय है- दायित्व का प्रबंधन करने का एक उपकरण। यह आपकी वित्तीय खुफिया या आपकी भविष्य की क्षमता को परिभाषित नहीं करता है।

Scarcity से Abundance तक चल रहा है

एक कमी मानसिकता को लगता है कि संसाधन सीमित हैं और आप कभी आगे नहीं बढ़ेंगे। इससे वित्तीय योजना से बचने, या एक मुकाबला तंत्र के रूप में आवेगपूर्ण खर्च से बचने की इच्छा होती है। एक बहुतायत मानसिकता यह पहचानती है कि आय बढ़ सकती है, खर्च को प्रबंधित किया जा सकता है और बचत समय के साथ जमा हो सकती है। अपने दृष्टिकोण को आप जो प्राप्त किया है उस पर ध्यान केंद्रित करके बदलें: क्रशिंग डेट को खत्म करना, अपनी आय को अधिक रखने की क्षमता, और ताजा शुरू करने की शक्ति। हर डॉलर ने पोस्ट-बैंकरपट्टी को बचाया एक जीत है।

यथार्थवादी उम्मीदों की स्थापना

रिकवरी समय लेता है क्रेडिट स्कोर रात भर मरम्मत नहीं करते हैं और एक मजबूत आपातकालीन निधि निर्माण के लिए महीने या साल लेता है। यथार्थवादी मील का पत्थर सेट करें। आपका पहला लक्ष्य $ 10,000 को बचाने के लिए नहीं है, लेकिन अपने पहले $ 500 को बचाने के लिए। इन माइक्रो-विजेता को गति बनाने के लिए मनाएं। धैर्य और स्थिरता आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

एक डीप फाइनेंशियल ऑडिट का आयोजन

आप बिना किसी ठोस बचत योजना का निर्माण नहीं कर सकते हैं, जहां आपका पैसा चल रहा है। आपके वित्त का एक फोरेंसिक लेखा परीक्षा सूचित निर्णय लेने के लिए आवश्यक स्पष्टता प्रदान करती है।

अपने सच्चे नेट वर्थ की गणना

जबकि दिवालियापन में ऋण का निर्वहन हो सकता है, आप शायद अभी भी कुछ देयताएं (छात्र ऋण, कार ऋण, बंधक) हैं। सभी परिसंपत्तियों (नकद, कार मूल्य, घरेलू इक्विटी, निवेश) और शेष सभी देयताओं की सूची। संपत्तियों से अपनी शुद्ध मूल्य प्राप्त करने की देयताओं को घटाएं। यह संख्या आपकी प्रारंभिक रेखा है। इसे तिमाही में ट्रैक करना आपकी वित्तीय प्रगति की स्पष्ट तस्वीर प्रदान करता है।

30 दिनों के लिए हर डॉलर की ट्रैकिंग

एक बजट ऐप (जैसे YNAB, मिंट, या हर्डलर) या 30 दिनों के लिए हर लेनदेन को ट्रैक करने के लिए एक सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें। प्रत्येक खर्च को कैटोगराइज़ करें (जैसे, आवास, भोजन, परिवहन, मनोरंजन, सदस्यता)। महीने के अंत में, अपने खर्च पैटर्न का विश्लेषण करें। आपको संभावित लीक्स को उजागर करना होगा - आपको उस सदस्यता को भूल जाना चाहिए, लगातार टेकआउट या प्रीमियम ब्रांड जो आपके जीवन में मूल्य नहीं जोड़ते हैं।

इच्छाशक्ति से भिन्न

पुनर्निर्माण चरण के दौरान, आवश्यकताओं की सख्त वर्गीकरण बनाम चाहता है आवश्यक है। आवश्यकताएँ गैर-नक्राम्य हैं: किराए/मार्टगेज, उपयोगिताएं, किराने का सामान, न्यूनतम ऋण भुगतान, बीमा और आवश्यक परिवहन। Wants लचीला हैं: भोजन बाहर, स्ट्रीमिंग सेवाएं, लक्जरी सामान, यात्रा और प्रीमियम फोन की योजना। ईमानदारी से इस सूची का मूल्यांकन बचत के लिए पर्याप्त नकदी प्रवाह को मुक्त करता है।

अपने पोस्ट दिवालियापन बजट को डिजाइन करना

एक बजट प्रतिबंध नहीं है; यह आपके पैसे के लिए एक योजना है। दिवालियापन के बाद, एक सक्रिय बजट सुनिश्चित करता है कि आप परिस्थितियों को नियंत्रित करने की बजाय अपने वित्त को नियंत्रित करें।

50/30/20 फ्रेमवर्क

50/30/20 नियम एक ठोस प्रारंभिक बिंदु है। अपनी आवश्यकताओं के लिए अपने आयकर आयकर की 50% आवंटित करें (आवास, भोजन, उपयोगिता, बीमा)। 30% से अधिक चाहते हैं (उद्यम, भोजन, शौक)। बचत और ऋण चुकौती के लिए 20% आवंटित करें। यदि आपकी अनिवार्य आवश्यकताओं को 50% से अधिक है, तो इच्छा को कम करके या आय में वृद्धि करके समायोजित करें। प्रारंभिक चरणों में बैंकरप्टीसी के बाद, आपका बचत प्रतिशत कम हो सकता है, लेकिन एक आपातकालीन निधि के निर्माण की ओर कम से कम 10% निर्देशित करना है।

शून्य आधारित बजट

उन लोगों के लिए जिन्हें सख्त नियंत्रण की आवश्यकता होती है, शून्य आधारित बजट अत्यधिक प्रभावी है। प्रत्येक डॉलर की आय को एक विशिष्ट नौकरी-बिल, बचत, ऋण या खर्च-बंटी सौंपा जाता है, जब तक आपके पास बजट में $ 0 की छूट नहीं होती है। यह विधि जानबूझकर शक्ति प्रदान करती है और मनहीन खर्च के लिए कोई कमरा नहीं छोड़ती है। YNAB (You need a बजट) जैसे उपकरण इस दर्शन पर बनाया गया है और पुनर्निर्माण वित्त के लिए परिवर्तनकारी हो सकता है।

एक सिंकिंग फंड सूची का निर्माण

सिंकिंग फंड बनाने के द्वारा अनियमित खर्चों को प्राप्त करना ये अनुमानित भविष्य की लागतों जैसे कि कार बीमा (यदि अर्ध-वार्षिक भुगतान किया जाता है), छुट्टी उपहार, वार्षिक सदस्यता, या चिकित्सा कटौती योग्य के लिए अलग-अलग बचत श्रेणियां हैं। 12 तक वार्षिक लागत को विभाजित करें और उस राशि को हर महीने बचाएँ। सिंकिंग फंड इन पूर्वानुमान खर्चों को आपके आपातकालीन निधि को हटाने या आपको ऋण में मजबूर करने से रोकता है।

बचत कास्केड को कार्यान्वित करना

एक बार में सब कुछ के लिए बचाने का प्रयास करना भारी हो सकता है। परत द्वारा वित्तीय सुरक्षा परत बनाने के लिए एक कैस्केडिंग दृष्टिकोण का उपयोग करें।

चरण 1: 1,000 त्वरित प्रारंभ फंड

आपकी पहली प्राथमिकता 1,000 डॉलर से 2000 डॉलर की एक छोटी, आसानी से सुलभ बफर है। यह फंड एक फ्लैट टायर या एक मामूली मेडिकल बिल जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है। इस बफर के बिना, एक $ 200 आपातकालीन आपको क्रेडिट कार्ड या उच्च-interest ऋण पर मजबूर कर सकता है, दिवालियापन की प्रगति को रद्द कर सकता है। इस पैसे को चेकिंग अकाउंट या एक बहुत ही लिक्विड सेविंग अकाउंट में रखें। इस लक्ष्य को अस्थायी रूप से सभी गैर-आवश्यक खर्चों को काटकर आक्रामक रूप से हमला करें।

चरण 2: पूर्ण आपातकालीन निधि (3 से 6 महीने की व्यय)

एक बार त्वरित प्रारंभ फंड सुरक्षित है, पूर्ण आपातकालीन निधि पर ध्यान केंद्रित करें। अपने आवश्यक मासिक खर्चों की गणना करें (केवल आवश्यक) और तीन से छह तक गुणा करें। यह फंड नौकरी के नुकसान, प्रमुख चिकित्सा घटनाओं, या विस्तारित परिवार के आपात स्थिति के खिलाफ सुरक्षा नेट प्रदान करता है। यह वित्तीय स्थिरता का एक बिस्तर है।

अपने लक्ष्य संख्या की गणना

अपने पूर्ण आपातकालीन फंड लक्ष्य को निर्धारित करने के लिए, पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट की समीक्षा करें और जरूरतों पर अपने औसत मासिक खर्च की पहचान करें। इसमें किराए/मार्टगेज, उपयोगिता, ऋण भुगतान, किराने की चीज़ें, बीमा और न्यूनतम ऋण भुगतान शामिल हैं। इस संख्या को 6 से लेकर अपने आदर्श लक्ष्य प्राप्त करने के लिए गुणा करें। यदि 6 महीने बहुत महत्वाकांक्षी महसूस करते हैं, तो 3 महीने का एक चरण 2 लक्ष्य निर्धारित करें, फिर इसे 6 महीने तक बढ़ा दें क्योंकि आपकी आय बढ़ जाती है। CFP बोर्ड के अनुसार, एक आपातकालीन निधि को एक अलग, FDIC-insured बचत खाता में रखा जाना चाहिए, अधिमानतः अधिकतम रिटर्न के लिए एक उच्च उपज खाता।

चरण 3: धन-निर्माण सिंकिंग फंड

अपने पूर्ण आपातकालीन फंड की स्थापना के बाद, आप अपने बचत को बड़े लक्ष्यों के लिए डूबने वाले फंड को शामिल करने के लिए बढ़ा सकते हैं: घर पर एक डाउन भुगतान, एक कार प्रतिस्थापन, या आगे की शिक्षा। इस चरण में, आप उत्तरजीविता से स्थिरता तक चले गए हैं, और आप दीर्घकालिक धन उत्पादन की योजना बना सकते हैं।

राइट सेविंग वाहन चुनना

जहाँ आप अपने बचत के मामले में रखते हैं। एक मानक चेकिंग खाता नगण्य ब्याज अर्जित करता है, जबकि एक उच्च उपज बचत खाता (HYSA) समय के साथ सार्थक रिटर्न उत्पन्न कर सकता है।

उच्च-Yield बचत खाता

ऑनलाइन बैंक जैसे एली, मार्कस गोल्डमैन सैक्स द्वारा, और डिस्कवर एचवाईएसए को प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ प्रदान करते हैं जो अक्सर राष्ट्रीय औसत में 10-15 गुना होते हैं। ये खाते FDIC-insured हैं और आपके फंड तक आसानी से पहुंच प्रदान करते हैं। अर्जित ब्याज आपकी बचत को निष्क्रिय रूप से बढ़ने में मदद करता है। 2024 तक, कई HYSAs 4% APY से ऊपर की दरों की पेशकश करते हैं। (स्रोत: नेर्डवलेलेट)।

जमा प्रमाणपत्र (सीडी)

आपको निश्चित रूप से धन के लिए आपको 6 से 24 महीने की आवश्यकता नहीं होगी, सीडी पर विचार करें। सीडी आम तौर पर एक निर्धारित अवधि के लिए अपने पैसे को बंद करने के बदले HYSA की तुलना में थोड़ा अधिक ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। एक सीडी सीढ़ी की रणनीति उच्च रिटर्न और आवधिक तरलता का संतुलन प्रदान कर सकती है।

मनी मार्केट खाता

मनी मार्केट खाते अक्सर नियमित बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दरों की पेशकश करते हैं और सीमित चेक-लेखन क्षमताओं के साथ आ सकते हैं। यदि आप सख्त बचत खाते की तुलना में थोड़ा अधिक लचीलेपन चाहते हैं तो वे आपके आपातकालीन फंड के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हैं।

आय वृद्धि के माध्यम से बचत को तेज करना

जबकि कटिंग खर्च प्रभावी है, यह एक सीमा है कि आप कितना कटौती कर सकते हैं। अपनी आय में वृद्धि करने से आपकी बचत दर के लिए असीमित अतिरिक्त लाभ मिलता है।

मोनेटाइजिंग स्किल्स एंड होबी

गीगा अर्थव्यवस्था अतिरिक्त समय को नकदी में बदलने के कई तरीके प्रदान करती है। अपवर्क और Fiverr जैसे प्लेटफॉर्म ग्राहकों के साथ फ्रीलांसरों को लिखने, ग्राफिक डिजाइन, वेब डेवलपमेंट या प्रशासनिक समर्थन की आवश्यकता होती है। यदि आप हाथ से काम करना पसंद करते हैं, तो टास्करबबिट या थंबक फर्नीचर असेंबली, मूविंग मदद, या अप्रेंटिस सेवाओं जैसे स्थानीय कार्यों के लिए अवसर प्रदान करते हैं।

रियल-वर्ल्ड साइड हसल उदाहरण

एक शिक्षक शिक्षक शिक्षक शिक्षक छात्र ऑनलाइन के लिए $25 / घंटे के बाद स्कूल। एक ग्राफिक डिजाइनर प्रति लोगो $50 के लिए Fiverr पर गिग लिस्ट बनाता है। एक अतिरिक्त $200 / सप्ताह के लिए सप्ताहांत पर Uber Eats के लिए एक गोदाम कर्मचारी ड्राइव। कुंजी स्थिरता है। यहां तक कि $ 100 प्रति सप्ताह बचत के लिए निर्देशित एक वर्ष में $ 5,200 के बराबर है।

एक रायज़ या संवर्धन को बातचीत करना

आपका वर्तमान काम आपकी सबसे मूल्यवान आय परिसंपत्ति है। ग्लासडोर या लिंक्डइन जैसी साइटों का उपयोग करके अपनी भूमिका के लिए रिसर्च सैलरी बेंचमार्क। अपनी उपलब्धियों की एक सूची तैयार करें और वह मान जिसे आप संगठन में लाते हैं। अपने प्रबंधक के साथ अपनी क्षतिपूर्ति पर चर्चा करने के लिए एक बैठक का अनुरोध करें। यहां तक कि 5% की वृद्धि आपकी मासिक बचत क्षमता को काफी हद तक बढ़ा सकती है।

विंडफॉल को रणनीतिक रूप से लागू करना

टैक्स रिफंड, वर्क बोनस और कैश गिफ्ट आपके सेविंग लक्ष्यों के लिए शक्तिशाली एक्सीलेंस हैं। इन के लिए मजेदार पैसे के रूप में इलाज करने के बजाय, उन्हें तुरंत अपने आपातकालीन फंड या डूबने वाले फंडों को निर्देशित करें। अमेरिकी प्रतिभूति और विनिमय आयोग (SEC) स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए निवेश योगदान को स्वचालित करने की सिफारिश करता है। विंडफॉल के लिए एक ही तर्क लागू करें: इसके आने से पहले पैसे की योजना बना लें।

सामरिक व्यय में कमी और बचाव के खिलाफ पतन

बचत को पुनर्निर्माण करने का मार्ग एक सीधी रेखा नहीं है। सेटबैक होगा, इसलिए यह अपने प्रगति की रक्षा करने और उच्च-interest ऋण पर वापसी को रोकने के लिए सिस्टम के लिए महत्वपूर्ण है।

सामरिक सदस्यता लेखा परीक्षा

अपने सदस्यता को त्रैमासिक रूप से ऑडिट करें। रॉकेट मनी जैसी सेवाएं आवर्ती शुल्क की पहचान करने में मदद कर सकती हैं, लेकिन एक मैनुअल ऑडिट मुफ्त है। किसी भी सदस्यता को रद्द करने के लिए आप पिछले 30 दिनों में उपयोग नहीं कर सकते हैं। स्ट्रीमिंग सेवाओं के लिए पारिवारिक योजनाओं को साझा करने पर विचार करें। प्रदाताओं को बुलाकर और रिटेंशन ऑफर मांगकर अपने इंटरनेट और फोन बिलों को बातचीत करें। एफटीसी के अनुसार, बस बेहतर दर मांगकर आपके बिल को 10-30% तक कम कर सकते हैं।

एक स्पैन््ड घर्षण प्रणाली का निर्माण

अपने बचत खाते को गैर-आपातियों के लिए एक्सेस करना मुश्किल है। अपने बचत खाते को अपने डेबिट कार्ड से लिंक न करें। अपने ऑनलाइन भुगतान वॉलेट में खाता विवरण को स्टोर न करें। घर्षण पैदा करके, आप खुद को यह विचार करने के लिए समय देते हैं कि क्या कोई खरीद वास्तविक आवश्यकता है या एक अनिवार्य इच्छा है। यदि आप एक वापसी करने का फैसला करते हैं, तो 24 घंटे की प्रतीक्षा अवधि लागू करें।

Rebuilding credit Responsibly

जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग वित्तीय स्वास्थ्य का हिस्सा है, लेकिन यह नकदी बचत के खर्च पर नहीं आना चाहिए। यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो हर महीने स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करें। देर से शुल्क और ब्याज शुल्क से बचने के लिए भुगतान को स्वचालित करें। अपने क्रेडिट उपयोग को कम रखने पर ध्यान दें (आपकी सीमा का 30% से कम)। अच्छा क्रेडिट कम बीमा प्रीमियम, बेहतर किराये के विकल्प और कम ब्याज दरों को सक्षम बनाता है, जो अप्रत्यक्ष रूप से आपके बचत लक्ष्यों का समर्थन करता है। FTC क्रेडिट मरम्मत घोटाले से बचने के लिए संसाधन प्रदान करता है जो दिवालियापन के बाद उन पुनर्निर्माण पर शिकार होते हैं।

पार्टनर और पारिवारिक संचार

वित्तीय वसूली एक टीम खेल है। यदि आपके पास एक साथी है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए साप्ताहिक बजट बैठकें आयोजित करें कि आप लक्ष्यों और खर्च पर संरेखित हैं। ओपन कम्युनिकेशन छिपे हुए खर्च को रोकता है और ट्रस्ट का निर्माण करता है। यदि आप एकल हैं, तो एक जवाबदेह साथी ढूंढें - एक विश्वसनीय दोस्त या परिवार के सदस्य - जो आपके बचत लक्ष्यों का समर्थन करता है और चुनौतीपूर्ण महीनों के दौरान आपको प्रोत्साहित कर सकता है।

बचत से निवेश करने के लिए

एक बार जब आपके पास पूरी तरह से वित्त पोषित आपातकालीन निधि होती है और आपके लक्ष्यों के लिए लगातार बचत होती है, तो यह रिटायरमेंट और दीर्घकालिक धन के लिए निवेश पर विचार करने का समय है। दिवालियापन आपको समय के साथ पर्याप्त धन बनाने से रोक नहीं देता है; यह आपके शुरुआती बिंदु को रीसेट करता है।

नियोक्ता प्रायोजित रिटायरमेंट प्लान

यदि आपका नियोक्ता एक 401 (k) मैच प्रदान करता है, तो कुछ मामलों में अपने आपातकालीन फंड को पूरी तरह से वित्त पोषित करने से पहले भी इसे प्राथमिकता दें। नियोक्ता मैच मुफ्त पैसा है और आपके योगदान पर तत्काल 100% रिटर्न प्रदान करता है। पूर्ण मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान दें। ये खाते संघीय कानून के तहत क्रेडिटर्स से सुरक्षित हैं, सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत जोड़ते हैं।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति लेखा (आईआरए)

एक रोथ IRA दीर्घकालिक विकास के लिए एक उत्कृष्ट बचत वाहन है। योगदान के बाद कर डॉलर के साथ किया जाता है, और सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी कर मुक्त कर रहे हैं। एक IRA निवेश विकल्प की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है, कम लागत वाले इंडेक्स फंड से लक्ष्य-तिथि फंड तक। निवेशक.gov यौगिक ब्याज कैलकुलेटर दर्शाता है कि कितने भी छोटे मासिक योगदान दशकों से अधिक तेजी से बढ़ सकते हैं।

स्थायी मोमेंटम और लिविंग फाइनेंशियल रूप से सशक्त

दिवालियापन के बाद बचत का पुनर्निर्माण एक मैराथन है, एक स्प्रिंट नहीं है। रणनीतियों ने ऊपर की ओर रेखांकित किया - वित्तीय लेखा परीक्षा आयोजित करने और भविष्य के लिए निवेश करने के लिए एक कैस्केड बचत योजना को लागू करने से - वसूली के लिए एक व्यापक प्रणाली प्रदान करें। अंतिम लक्ष्य सिर्फ एक बैंक खाता शेष नहीं है, लेकिन मन की शांति और स्वतंत्रता जो वित्तीय स्थिरता के साथ आती है। इन सिद्धांतों को लगातार लागू करके, आप एक समृद्ध और सुरक्षित जीवन के लिए एक ठोस नींव में दिवालियापन की ताजा शुरुआत को बदल सकते हैं।

बाह्य संसाधन: