विधवाओं और विधवाओं के लिए मेडिकेड योजना

2025 में, एक एकल आवेदक की सकल मासिक आय आम तौर पर ज्यादातर राज्यों में $ 2,829 से अधिक नहीं हो सकती है, जो "Medically Needy" पथमार्ग के लिए संघीय लाभ दर (FBR) का 300% है। कुछ राज्यों, अक्सर "209(b) राज्यों" कहा जाता है, जो सख्त आय सीमा लागू करते हैं या विभिन्न तरीकों को लागू करते हैं। दूसरी तरफ, परिसंपत्तियों को लगभग घटाया जाना चाहिए। एक आवेदक के लिए मानक गिनती योग्य परिसंपत्ति सीमा $2,000 है, हालांकि कुछ राज्य उच्च सीमा की अनुमति देते हैं, जैसे कि $15,000 या अधिक विशिष्ट परिस्थितियों में।

यह समझना कि क्या एक ] है, यह समझना कि क्या एक है, यह सब योजना की नींव है।

• ]प्राथमिक घर : इक्विटी अप करने के लिए $713,000 2025 में (वर्ष में इंडेक्स)।
• घरेलू सामान और व्यक्तिगत प्रभाव : कई राज्यों में कोई ऊपरी सीमा नहीं।
• एक वाहन : अधिकांश राज्यों में मूल्य के बावजूद।
• प्रीपेड अंतिम संस्कार या दफन अनुबंध : Irrevocable दफन ट्रस्ट या अनुबंध।
• ]जीवन बीमा : आम तौर पर $ 1,500 के तहत एक चेहरे के मूल्य के साथ नीतियां।
• ]Burial साजिश : आवेदक और तत्काल परिवार के लिए।

विधवाओं और विधवाओं के लिए चुनौती यह है कि सेवानिवृत्ति बचत, बैंक खाते, निवेश गुण और यहां तक कि एक पति के जीवन बीमा राशि नकद में भुगतान पूरी तरह से गिनती योग्य है। इन संदिग्ध परिसंपत्तियों के सामरिक रूपांतरण के लिए छूट प्रपत्र मेडिकेड योजना की केंद्रीय चुनौती है। आधिकारिक राज्य विशेष ब्रेकडाउन के लिए, सेंटर फॉर मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज (]Medicaid.gov] प्रत्येक राज्य के कार्यक्रम के लिए संसाधन प्रदान करता है।

Spousal Protection: गायब सुरक्षा नेट

तत्काल बाद-मॉर्टेम वित्तीय भेद्यता का मुख्य चालक, spousal impoverishment सुरक्षा का नुकसान है। 1988 के मेडिकेयर कैटास्ट्रोफिक कवरेज अधिनियम द्वारा स्थापित इन सुरक्षाओं को अच्छी तरह से पति को छोड़ने से रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब अन्य पति को संस्थागत देखभाल की आवश्यकता होती है।

शादी के दौरान, सामुदायिक जीवन साथी (अच्छी तरह से पति) सीएसआरए के तहत युगल की संयुक्त संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाए रख सकता है। 2025 में, अधिकतम सीएसआरए $ 15,140 तक है। सामुदायिक जीवन साथी को न्यूनतम मासिक रखरखाव की आवश्यकता भत्ता (एमएमएमएएनए) का भी हकदार है, जो सुनिश्चित करता है कि उन्हें नर्सिंग होम के बाहर रहने के लिए पर्याप्त आय (अधिकतम $ 3,853.50 प्रति माह) प्राप्त होती है। यदि समुदाय के पति की अपनी आय इस सीमा के नीचे गिरती है, तो वे संस्थागत जीवन साथी की आय के एक हिस्से को "अंतरिक्ष को भरने" के हकदार हैं।

क्या मृत्यु पर परिवर्तन?] सब कुछ. सीएसआरए और एमएमएनए विवाह विशिष्ट सुरक्षा है. जब संस्थागत जीवन साथी मर जाता है, जीवित जीवन साथी एक व्यक्ति बन जाता है. सीएसआरए आश्रय पूरी तरह से गायब हो जाता है. परिसंपत्तियां जो सुरक्षित रूप से $ 150,000 पर आयोजित की गई हैं अब मोटे तौर पर सीमा पर $ 148,000 हैं. आय जो संस्थागत जीवन साथी की पेंशन या सामाजिक सुरक्षा द्वारा पूरक थी अब पूरी तरह से जीवित जीवन बीमा राशि है, संभवतः उन्हें आय कैप के पास धकेलना। योजना को पूर्व-मृत्यु संरचना दोनों को संबोधित करना चाहिए (यदि पति अभी भी एक योजना में रह रहा है) और तत्काल बाद में रहने की सुविधा.

• ]Irrevocable and non-assignable: विधवा नब्जों को नब्जों को बाहर न बेच सकता है या बेच सकता है।
• ]Actuarially ध्वनि: भुगतान अवधि के लिए एन्युइटेंट के कृत्य जीवन प्रत्याशा के बराबर होना चाहिए जैसा कि आईआरएस तालिकाओं द्वारा निर्धारित किया गया है।
• ] राज्य को प्राथमिक शेष लाभार्थी के रूप में नाम देना चाहिए, जो कि औसतन की ओर से भुगतान किए गए मेडिकेड लाभों की कुल राशि तक है।
• ] समान किस्तों में भुगतान: स्तर आवधिक भुगतान खरीद के एक वर्ष के भीतर शुरू होना चाहिए।

एन्युटीस अत्यधिक तकनीकी और राज्य-विशिष्ट हैं। कुछ राज्यों में गिनती योग्य परिसंपत्तियों के रूप में सभी वार्षिकियों का इलाज तब तक किया जब तक कि वे हर डीआरए आवश्यकता को पूरा नहीं करते। एक बड़े कानून वकील के साथ काम करना जो स्थानीय राज्य एजेंसी की व्याख्या को समझता है, गैर-नक्राम्य है।

औपचारिक व्यक्तिगत देखभाल समझौते

यदि जीवित जीवनसाथी को घर पर देखभाल की आवश्यकता होती है और उसके पास बच्चे या रिश्तेदार इसे प्रदान करने के इच्छुक होते हैं, तो एक औपचारिक व्यक्तिगत देखभाल समझौते (जिसे एक देखभालकर्ता समझौते भी कहा जाता है) विधवा को देखभाल सेवाओं के लिए एक परिवार के सदस्य का भुगतान करने की अनुमति दे सकता है, जबकि उनके समय के लिए एक प्रिय व्यक्ति को क्षतिपूर्ति करते हैं। इस समझौते को एक वास्तविक लेनदेन होना चाहिए, न कि एक अपमानजनक उपहार। प्रमुख आवश्यकताओं में शामिल हैं:

• एक लिखित, हस्ताक्षरित अनुबंध विशिष्ट सेवाओं का विवरण (जैसे स्नान, ड्रेसिंग, भोजन तैयारी, परिवहन, दवा प्रबंधन)।
• घंटों का एक शेड्यूल और एक ऐसा वेतन जो स्थानीय क्षेत्र में समान सेवाओं के लिए उचित बाजार मूल्य को दर्शाता है (उदाहरण के लिए, $20-$30/घंटे)।
• लॉग्स या टाइमशीट वास्तविक घंटों में काम करने का दस्तावेजीकरण करते हैं।
• एक फॉर्म W-2 या अनुसूची H (गृहीत कर्मचारी) का जारी होना और लागू पेरोल करों (Social Security, Medicare, unmployment) का भुगतान करना।

परिवार से अनपेड, "सहायता" को बिना किसी एक उपहार के रूप में मेडिकैड द्वारा देखा जाएगा यदि बाद में एकमुश्त राशि में भुगतान किया जाता है। एक संभावित अनुबंध इस वर्गीकरण से बच जाता है और कानूनी रूप से खर्च करने की अनुमति देता है।

घर और रियल एस्टेट के आसपास की योजना

परिवार का घर अक्सर सबसे बड़ा परिसंपत्ति है जो एक विधवा का मालिक है, और यह अक्सर जबरदस्त भावुक मूल्य रखता है। मेडिकिड घर को एक मुक्त संपत्ति होने की अनुमति देता है यदि इक्विटी ब्याज $713,000 (2025) से कम है। यदि विधवा घर में रहने वाला रहता है, तो यह आम तौर पर कुछ राज्यों में मूल्य की परवाह किए बिना छूट प्राप्त होती है, लेकिन इक्विटी सीमा नर्सिंग होम पात्रता के लिए लागू होती है।

लाइफ एस्टेट्स और लेडी बर्ड डेड्स

एक लाइफ एस्टेट डीड अपने बच्चों के लिए घर में शेष ब्याज को स्थानांतरित करने की अनुमति देता है जबकि अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए घर में रहने का अधिकार बरकरार रखता है। यह प्रोबेट उद्देश्यों के लिए अपनी संपत्ति से घर को हटा सकता है और यदि आवेदन करने से पहले कम से कम पांच साल पहले किया जाता है, तो मेडिकेड की गिनती योग्य संपत्ति से घर को हटा सकता है। हालांकि, पांच साल की घड़ी इन हस्तांतरणों पर भी लागू होती है।

कुछ राज्यों में मिशिगन, टेक्सास, वरमोंट और वेस्ट वर्जीनिया सहित, एक की अनुमति देते हैं, बढ़ी हुई लाइफ एस्टेट डीड (जिसे अक्सर लेडी बर्ड डीड कहा जाता है)। यह डीड लाइफ किरायेदार (विधवा) को संपत्ति बेचने या शेष की सहमति के बिना लाभार्थियों को बदलने की शक्ति देता है। यह लचीलापन प्रदान करता है कि एक मानक जीवन संपत्ति नहीं है, और कुछ राज्यों में, यह विधवा की मृत्यु पर मेडिकेड एस्टेट वसूली के खिलाफ बेहतर सुरक्षा प्रदान कर सकती है।

होम इक्विटी को कम करना

यदि घर की इक्विटी $713,000 से अधिक है, तो विधवा को या तो इक्विटी को कम करना चाहिए या संपत्ति को बेचने से पहले उसे योग्य बनाना चाहिए। इक्विटी को रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करके कम किया जा सकता है (हालांकि तुरंत खर्च नहीं होने पर आय की गिनती योग्य हो जाती है) या घर में सुधार, चिकित्सा देखभाल, या देखभाल करने वाले समझौते के लिए भुगतान करने के लिए एक घर इक्विटी ऋण लेने से।

योग्य आय ट्रस्ट (मिलर ट्रस्ट) के साथ आय योजना

विधवाओं के लिए जिनकी आय राज्य की मेडिकेड इनकम कैप (आमतौर पर $ 2,829 / माह), एक योग्य आय ट्रस्ट (QIT) से अधिक है, जिसे आमतौर पर मिलर ट्रस्ट के रूप में जाना जाता है, एक समाधान प्रदान करता है। अदालत के मामले के बाद नामित मिलर v. Ibarra], यह ट्रस्ट एक मेडिकेड आवेदक की अनुमति देता है जो अन्यथा पात्र है लेकिन अभी भी कवरेज प्राप्त करने के लिए बहुत अधिक आय है।