अनेक स्थितियों वाले लोगों के लिए मेडिकेड प्लानिंग

रोग नियंत्रण और रोकथाम के केंद्र के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में लगभग 6 वयस्कों में एक पुरानी बीमारी है, और 4 में 10 दो या अधिक है। मधुमेह और गुर्दे की बीमारी, या दिल की विफलता और अवसाद जैसी स्थितियों का अंतर-भाग, उपचार की लागत और जटिलता को गुणा करता है। मानक स्वास्थ्य बीमा अक्सर कम हो जाता है, लंबी अवधि की देखभाल, घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी, या विशेष उपचार के लिए कवरेज में अंतराल छोड़ देता है, जिसमें कई पुरानी स्थितियों की आवश्यकता होती है। यह जहां लक्षित मेडिकेड योजना अंतराल को पुल करती है।

क्यों पारंपरिक मेडिकेयर पर्याप्त नहीं है

मेडिकेयर, उन 65 और पुराने या कुछ विकलांगता के लिए संघीय स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम सभी जरूरतों को कवर नहीं करता है। मूल मेडिकेयर (पार्ट्स ए और बी) अस्पताल और चिकित्सा बीमा प्रदान करता है लेकिन अधिकांश दीर्घकालिक custodial देखभाल, दंत, दृष्टि, या सुनवाई सेवाओं के लिए भुगतान नहीं करता है। कई पुरानी स्थितियों वाले व्यक्ति के लिए जो स्नान, ड्रेसिंग, या दवा प्रबंधन के साथ दैनिक सहायता की आवश्यकता हो सकती है, ये अंतराल परिवारों को मेडिकेयर एडवांटेज प्लान्स के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए मजबूर कर सकते हैं।

Medicaid, इसके विपरीत, एक संयुक्त संघीय और राज्य कार्यक्रम है जो नर्सिंग होम केयर, होम हेल्थ सर्विस, पर्सनल केयर और प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स सहित सेवाओं का एक व्यापक स्पेक्ट्रम को कवर करता है। हालांकि, मेडिकेड पात्रता आय और परिसंपत्ति आधारित है, जिसमें राज्य द्वारा भिन्न सख्त सीमा होती है। अच्छी योजना व्यक्तियों को अपने पति या परिवार के लिए संसाधनों का संरक्षण करते समय योग्यता प्रदान करती है। आधिकारिक मेडिकेड जानकारी मेडिकेड.gov पर उपलब्ध है, लेकिन नियमों को नेविगेट करने के लिए पेशेवर अंतर्दृष्टि की आवश्यकता है।

एकाधिक क्रोनिक स्थितियों के लिए मेडिकेड योजना के प्रमुख घटक

संपत्ति संरक्षण और खर्च-डाउन रणनीति

मेडिकेड योजना में सबसे बड़ी बाधाएं में से एक परिसंपत्ति सीमा है। ज्यादातर राज्यों में, एक व्यक्ति को लंबी अवधि की देखभाल मेडिकेड के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए $ 2,000 से अधिक नहीं हो सकता है। एक जोड़े के लिए, सामुदायिक जीवन साथी (एक देखभाल में नहीं) सामुदायिक स्पून संसाधन भत्ता (सीएसआरए) के माध्यम से एक उच्च राशि को बरकरार रख सकता है, जो 2024 में राज्य के आधार पर लगभग $ 30,828 से $ 15,140 तक है।

मेडिकेड की नज़र-बैक अवधि का उल्लंघन किए बिना संपत्ति की रक्षा के लिए, प्रारंभिक योजना महत्वपूर्ण है। आम रणनीतियों में शामिल हैं:

• ]Irrevocable Medicaid परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट: एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में संपत्ति स्थानांतरित करने से उन्हें अपने गिनती योग्य संसाधनों से हटा दिया जाता है। ट्रस्ट को मेडिकेड (चढ़ाई अवधि) के लिए आवेदन करने से पहले कम से कम पांच साल पहले बनाया जाना चाहिए। ट्रस्टी आपके लाभ के लिए संपत्ति का प्रबंधन कर सकता है, लेकिन आपके पास मूलधन तक सीधी पहुंच नहीं है।
• ]Exempt परिसंपत्तियों पर नीचे उतरना: आप गिनती योग्य परिसंपत्तियों को छूट देने के लिए परिवर्तित कर सकते हैं, जैसे कि बंधक ऋण का भुगतान करना, घर में सुधार करना, एक कार खरीदना (एक वाहन अक्सर छूटना), पूर्व भुगतान करने वाले अंतिम खर्च, या बीमा द्वारा कवर नहीं किए गए चिकित्सा उपकरण खरीदना।
• Caregiver Agreement: यदि कोई परिवार का सदस्य देखभाल प्रदान करता है, तो एक औपचारिक व्यक्तिगत देखभाल समझौता उन्हें सेवाओं के लिए क्षतिपूर्ति कर सकता है, जिससे परिसंपत्तियों को एक ऐसे तरीके से स्थानांतरित किया जा सकता है जिसे उपहार नहीं माना जाता है।
• ]विशेष आवश्यकताओं ट्रस्ट: 65 से कम व्यक्तियों के लिए, एक पहली पार्टी विशेष जरूरतों पर भरोसा मेडिकेड से उन्हें अयोग्य घोषित किए बिना एक मुकदमा निपटान या विरासत की तरह संपत्ति पकड़ सकता है। तीसरे पक्ष के ट्रस्टों के लिए (माता-पिता या दूसरों द्वारा सेट) कोई आयु सीमा नहीं है।

इन रणनीतियों में से प्रत्येक को मेडिकेड के हस्तांतरण दंड और राज्य-विशिष्ट नियमों पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने के साथ लागू किया जाना चाहिए। इंगिंग पर राष्ट्रीय परिषद इन विकल्पों का एक सहायक अवलोकन प्रदान करता है।

आय योजना और मेडिकली जरूरत कार्यक्रम

कई राज्यों में मेडिकेड आय सीमा होती है जो बहुत कम होती है, अक्सर 2024 में एक आवेदक के लिए प्रति माह $ 2,382 प्रति माह के आसपास होती है। यदि आपकी आय उससे अधिक है, तो आप अभी भी "स्प्रेन्ड-डाउन" या "मेडिकल जरूरत" कार्यक्रम के माध्यम से योग्य हो सकते हैं। इन राज्यों में, आप पात्रता थ्रेसहोल्ड को पूरा करने के लिए अपनी आय से बाहर के पॉकेट का भुगतान करने वाले चिकित्सा काटा सकते हैं। यह कई पुरानी स्थितियों वाले व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से मूल्यवान है जिनके पास दवा, चिकित्सा उपकरण और सह-भुगतान के लिए उच्च चल रही लागत है।

दूसरी ओर आय कैप राज्यों को व्यक्तियों को "योग्य आय ट्रस्ट" या "मिलर ट्रस्ट" का उपयोग करने की आवश्यकता होती है ताकि चिकित्सा देखभाल और अन्य अनुमत लागत के लिए भुगतान करने वाले ट्रस्ट में अतिरिक्त आय जमा की जा सके। इस ट्रस्ट को मेडिकेड प्रयोजनों के लिए आय के रूप में नहीं गिना जाता है। एक बड़े कानून वकील के साथ काम करना जो आपकी राज्य की नीतियों को जानता है।

कोऑर्डिनेटिंग मेडिकेयर और मेडिकैड: दोहरी योग्यता

कई पुरानी स्थितियों वाले लोग "दोहरी योग्य" हैं, जिसका अर्थ है कि वे मेडिकेयर और मेडिकेड दोनों के लिए योग्य हैं। जब ठीक से समन्वयित किया जाता है, तो दोहरी नामांकन अत्यधिक पॉकेट लागत को कम कर सकता है। मेडिकेयर प्राथमिक पेअर बन जाता है, और मेडिकैड में मेडिकेयर द्वारा कवर किए गए प्रीमियम, डिडेंबल्स, कोपे और सेवाएं शामिल नहीं की जाती हैं, जैसे दीर्घकालिक देखभाल।

दोहरी पात्र विशेष जरूरतों की योजना (DSNP) मेडिकेयर एडवांटेज योजना है जो इस आबादी के लिए डिज़ाइन की गई है। वे चिकित्सा और व्यवहारिक स्वास्थ्य सेवाओं को एकीकृत करते हैं, जिनमें अक्सर कई पुरानी स्थितियों में देखभाल समन्वय शामिल होता है। सही DSNP का चयन करने से देखभाल प्रबंधन को सरल बनाया जा सकता है, लेकिन केवल तभी आपके सभी प्रदाता नेटवर्क में हैं। एक पूरी तरह से वार्षिक समीक्षा महत्वपूर्ण है।

एकाधिक क्रोनिक स्थितियों के लिए विशेष विचार

होम एंड कम्युनिटी-आधारित सेवाएं (HCBS) Waivers

कई पुरानी स्थितियों वाले अधिकांश व्यक्ति नर्सिंग सुविधा में जाने के बजाय जगह में उम्र को पसंद करते हैं। मेडिकॉड एचसीबीएस लहराते प्रदान करता है जो व्यक्तिगत देखभाल, राहत, वयस्क दिन स्वास्थ्य, घरेलू संशोधन और केस प्रबंधन प्रदान करते हैं। हालांकि, लहरदारों में सीमित स्लॉट और प्रतीक्षा सूची कई राज्यों में हैं। इन सूचियों पर पहुंचने के लिए अग्रिम योजना आवश्यक है जबकि आप अभी भी सेवाओं को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त स्वस्थ हैं।

एक छूट के लिए योग्य अक्सर यह दिखाने की आवश्यकता होती है कि आपको देखभाल के नर्सिंग सुविधा स्तर की आवश्यकता होती है। इस कार्यात्मक मूल्यांकन को आपके चिकित्सक द्वारा पूरी तरह से दस्तावेज किया जाना चाहिए, प्रत्येक पुरानी स्थिति को ध्यान में रखते हुए और दैनिक जीवन (ADLs) की गतिविधियों पर इसका प्रभाव जैसे स्नान, ड्रेसिंग, खाने और स्थानांतरित करना।

प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज और फ़ॉर्मूला प्रबंधन

कई दवाओं का प्रबंधन एक वित्तीय और तार्किक चुनौती है। मेडिकेयर पार्ट डी योजनाओं में सूत्र और बाँध होते हैं जो सालाना बदल सकते हैं। मेडिकैड अक्सर कम कोपे के साथ दवाओं की एक व्यापक रेंज को कवर करता है। दोहरी पात्र व्यक्तियों के लिए, अतिरिक्त सहायता या कम-इनकम सब्सिडी (LIS) पार्ट डी प्रीमियम को खत्म कर सकते हैं और कोपे को कम कर सकते हैं। लेकिन सावधान रहें: यदि आपकी दवा के आहार में महंगे जीवविज्ञान या विशेष दवा शामिल है, तो सुनिश्चित करें कि आपका चुना हुआ पार्ट डी प्लान उन्हें कवर करता है। मेडिकेड कभी-कभी पार्ट डी द्वारा पूर्व प्राधिकरण या अपील के माध्यम से इनकार की गई दवाओं के लिए कदम उठा सकता है।

मेडिकेड प्लानिंग में एक फार्मासिस्ट के साथ एक दवा समीक्षा शामिल करनी चाहिए जो मेडिकेयर और मेडिकेड नियमों को समझते हैं। एक ब्रांड नाम से एक सामान्य दवा से एक सरल स्विच कवरेज अंतराल और बड़ी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को रोक सकता है।

दीर्घकालिक देखभाल योजना एकाधिक स्थितियों में

पार्किंसंसंस रोग, उन्नत हृदय विफलता, या डिमेंशिया जैसी स्थितियों को अक्सर देखभाल के स्तर को बढ़ाने की आवश्यकता होती है। दीर्घकालिक देखभाल बीमा कम आम और अधिक महंगा हो रहा है, जिससे मेडिकेड कई लोगों के लिए डिफ़ॉल्ट पेयर बन गया है। लेकिन मेडिकेड की लुक-बैक अवधि आवेदन के पांच वर्षों के भीतर परिसंपत्ति हस्तांतरण को दंडित करती है। इसका मतलब है कि आप अपने घर या नकदी को योग्यता प्राप्त करने के लिए नहीं दे सकते हैं - अग्रिम में अच्छी तरह से किया जाना चाहिए।

यदि कोई संकट होता है (उदाहरण के लिए, स्ट्रोक के लिए अचानक अस्पताल में भर्ती होना) और कोई योजना नहीं की गई थी, तो परिवार को तेजी से संपत्ति खर्च करना पड़ सकता है। विकल्प में एक नर्सिंग होम के लिए निजी तौर पर भुगतान करना शामिल है जब तक कि संपत्ति समाप्त नहीं हो जाती है, फिर मेडिकेड के लिए आवेदन करना। हालांकि, यह वित्तीय रूप से एक स्वस्थ जीवन साथी को नष्ट कर सकता है। सीएसआरए कुछ विशाल संपत्ति की रक्षा करता है, लेकिन सावधानीपूर्वक प्रलेखन की आवश्यकता होती है। A लंबे समय तक देखभाल पर मेडिकेयर.gov पृष्ठ मेडिकेयर कवरेज की सीमाओं को बताता है।

दस्तावेज़ीकरण और आवेदन प्रक्रिया

कई पुरानी स्थितियों वाले किसी व्यक्ति के लिए एक सफल मेडिकेड एप्लिकेशन को कागजी कार्रवाई के पहाड़ों की आवश्यकता होती है। आपको आवश्यकता होगी:

• आय का प्रमाण (सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, निवेश आय)।
• पिछले पांच वर्षों के लिए बैंक स्टेटमेंट (या जो भी राज्य की तलाश में है)।
• सभी अचल संपत्ति और वाहनों के लिए डीड्स और खिताब।
• जीवन बीमा पॉलिसी (चेहरे का मूल्य निर्धारित करता है कि क्या वे परिसंपत्तियों की गिनती करते हैं)।
• दफन अनुबंध या प्रीपेड अंतिम संस्कार रसीद।
• मेडिकल रिकॉर्ड्स ने नर्सिंग सुविधा स्तर की देखभाल की आवश्यकता को कम किया।
• प्रत्येक पुरानी स्थिति, कार्यात्मक सीमाओं और निर्धारित उपचार का विवरण चिकित्सक बयान।

मिसिंग या अपूर्ण प्रलेखन आवेदन देरी और इनकार का प्रमुख कारण है। यह कम से कम छह महीने पहले रिकॉर्ड इकट्ठा करने के लिए बुद्धिमान है। श्रेणी द्वारा आयोजित एक बाइंडर बनाएं, और सब कुछ की प्रतियां रखें।

मेडिकेड योजना में पेशेवरों की भूमिका

क्योंकि राज्य मेडिकेड नियम बहुत अलग होते हैं और अक्सर बदलते हैं, एक प्रमाणित एल्डर लॉ अटॉर्नी (CELA) या मेडिकेड प्लानर का मार्गदर्शन अमूल्य है। वे कर सकते हैं:

• अपनी वर्तमान परिसंपत्तियों और आय को अपने राज्य की पात्रता सीमा के खिलाफ मूल्यांकन करें।
• एक अनुकूलित परिसंपत्ति संरक्षण योजना डिजाइन करें, जिसमें ट्रस्ट या खर्च-डाउन शेड्यूल शामिल हैं।
• आप अनजाने में स्थानांतरण दंड से बचने में मदद करते हैं।
• यदि आपका आवेदन अस्वीकार हो जाता है तो आपको अपील में प्रतिनिधित्व करना।
• अपनी चिकित्सा टीम के साथ समन्वय करने के लिए आवश्यक देखभाल के स्तर को दस्तावेज करने के लिए।

हालांकि, "Medicaid mill" के प्रति सावधान रहें जो अवैध रूप से संपत्ति को छिपाने का वादा करते हैं। कानूनी प्लानर संघीय और राज्य के नियमों का पालन करते हैं। अमेरिकी बार एसोसिएशन के एल्डर लॉ सेक्शन आपको योग्य पेशेवरों को खोजने में मदद कर सकता है। इसके अतिरिक्त, एजिंग (AAA) पर आपकी स्थानीय क्षेत्र एजेंसी मेडिकेयर और मेडिकेड पर वरिष्ठ नागरिकों और विकलांग लोगों के लिए मुफ्त परामर्श प्रदान करती है।

आम नुकसान से बचने के लिए

• ]परिवार के सदस्यों को गिफ़्ट करना:] लुक-बैक अवधि के भीतर पैसे या संपत्ति को दूर करने के लिए एक दंड है जो पात्रता में देरी करता है। दंड अवधि की गणना आपके राज्य में औसत मासिक नर्सिंग होम की लागत से उपहार राशि को विभाजित करके की जाती है।
• ]Retransfering the होम without Careful Analysis: आपका घर कई राज्यों में एक मुक्त संपत्ति है यदि आप इसे वापस लौटने का इरादा रखते हैं या यदि आपका पति वहां रहता है। लेकिन आपकी मृत्यु के बाद, राज्य मेडिकेड खर्चों को ठीक करने के लिए एक झूठी जगह ले सकता है। एक ट्रस्ट या सावधान संपत्ति योजना इसे कम कर सकती है।
• ]] स्पोरस की जरूरतों के लिए योजना में विफल: समुदाय के पति को बिना आय या परिसंपत्तियों के नहीं छोड़ा जाना चाहिए। उचित योजना स्वतंत्र रूप से रहने की उनकी क्षमता को बरकरार रखती है।
• ]Medicalcare Part D Late Enrollment Penalty: यदि आप पहली बार पात्र होने पर साइन अप नहीं करते हैं, तो आप एक स्थायी दंड का सामना कर सकते हैं जो आपकी लागत को जोड़ता है। कई स्थितियों वाले लोगों के लिए, यह पर्याप्त हो सकता है।
• ]सभी राज्यों को जोड़ना समान: कुछ राज्यों में चिकित्सकीय जरूरतमंद कार्यक्रम हैं, अन्य नहीं हैं। कुछ में उच्च परिसंपत्ति सीमा होती है। कुछ लोग spousal refusal (जहां पति आवेदक को समर्थन देने से मना कर देता है) की अनुमति देते हैं। आपको अपने राज्य के विशिष्ट सिद्धांतों को जानना चाहिए।