अल्जाइमर रोग के साथ लोगों के लिए मेडिकेड योजना

अल्जाइमर रोग के वित्तीय प्रभाव को समझना

अल्जाइमर रोग वर्तमान में 65 वर्ष की उम्र में अनुमानित 6.7 मिलियन अमेरिकी लोगों को प्रभावित करता है और उस संख्या को जनसंख्या की उम्र के रूप में तेजी से बढ़ने का अनुमान लगाया जाता है। देखभाल का वित्तीय बोझ बहुत बड़ा है: अल्जाइमर एसोसिएशन का अनुमान है कि स्वास्थ्य देखभाल, दीर्घकालिक देखभाल और डिमेंशिया वाले लोगों के लिए कुल भुगतान 2023 में $ 345 बिलियन तक पहुंच जाएगा। सावधानीपूर्वक योजना के बिना, ये लागत तेजी से परिवार की बचत को कम कर सकती है। मेडिकेड - संयुक्त संघीय राज्य कार्यक्रम जो कम आय वाले व्यक्तियों को कवर करता है - अल्जाइमर की रणनीतिक योजना के लिए कई लोगों के लिए दीर्घकालिक देखभाल के लिए प्राथमिक पेर बन जाता है।

अल्जाइमर के लिए मेडिकेड योजना छिपा संपत्तियों के बारे में नहीं है या सिस्टम को धोखा देती है। यह कानूनी रूप से आपके वित्त का निर्माण करने के बारे में है ताकि आप अपने पति या पत्नी या परिवार के लिए कुछ छोड़ते समय मेडिकेड की सख्त आय और संसाधन सीमा को पूरा कर सकें। यह लेख प्रमुख अवधारणाओं, उपलब्ध रणनीतियों और महत्वपूर्ण निर्णय परिवारों के चेहरे के माध्यम से चलता है।

कैसे मेडिकेड अल्जाइमर के साथ लोगों का समर्थन करता है

मेडिकेड में अल्जाइमर के साथ व्यक्तियों के लिए आवश्यक सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल है, खासकर एक बार रोग उस बिंदु पर प्रगति करता है जहां custodial देखभाल की आवश्यकता होती है। पारंपरिक मेडिकेयर लंबी अवधि की देखभाल के लिए बहुत सीमित कवरेज प्रदान करता है, यही कारण है कि कई परिवार मेडिकेड की ओर मुड़ते हैं। मेडिकेड नर्सिंग होम केयर, होम हेल्थ एइड, वयस्क दिन की देखभाल और अन्य सामुदायिक-आधारित सेवाओं के लिए भुगतान करता है। प्रत्येक राज्य संघीय दिशानिर्देशों के भीतर अपने खुद के मेडिकेड कार्यक्रम का प्रशासन करता है, इसलिए विशिष्ट लाभ और पात्रता नियम भिन्न होते हैं।

अल्जाइमर के लोगों के लिए, सबसे आम मेडिकेड मार्ग हैं:

]Institutional Medicaid: एक नर्सिंग सुविधा में देखभाल को कवर करता है। पात्रता बहुत कम आय और संपत्ति पर आधारित है, लेकिन विशेष नियम किसी पति के लिए कुछ संपत्तियों की रक्षा करते हैं।
घर और सामुदायिक आधारित सेवाएं (HCBS) Waivers: व्यक्तियों को घर पर या नर्सिंग होम के बजाय सहायता प्रदान करने की अनुमति दें। प्रतीक्षा सूची आम है, इसलिए प्रारंभिक योजना महत्वपूर्ण है।
Medicare बचत कार्यक्रम: कम आय वाले मेडिकेयर लाभार्थी प्रीमियम और लागत-साझा देने में मदद करते हैं, लेकिन वे दीर्घकालिक देखभाल को कवर नहीं करते हैं।

मेडिकेड पात्रता आवश्यकताएँ: आय और परिसंपत्ति सीमा

मेडिकेड लंबी अवधि की देखभाल के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवेदकों को आय और परिसंपत्ति (संसाधन) सीमा दोनों से मिलना चाहिए। ज्यादातर राज्यों में, किसी व्यक्ति के लिए आय सीमा लगभग $ 2,742 प्रति माह (2024) के रूप में) है, और परिसंपत्ति सीमा $2,000 है। हालांकि, महत्वपूर्ण अपवाद और विविधताएं हैं:

]Income cap राज्यों की आवश्यकता है कि आय सीमा से नीचे हो; अन्य लोग "मेडिकल जरूरतमंद" खर्च-डाउन की अनुमति देते हैं अगर आय टोपी से अधिक हो।
]Countable Asset में बैंक खाते, शेयर, बांड, रियल एस्टेट (प्राथमिक घर के अलावा, इक्विटी सीमा तक) और एक से परे वाहन शामिल हैं।
Exempt परिसंपत्तियों में प्राथमिक घर (अधिक राज्यों में इक्विटी में $688,000 तक), व्यक्तिगत सामान, एक वाहन और कुछ दफन खातों शामिल हैं।

कई परिवारों को लगता है कि उन्हें मेडिकेड से पहले अपनी सभी बचत खर्च करने की आवश्यकता है। हालांकि कुछ लोगों के लिए यह सच है, उचित योजना कानूनी रूप से महत्वपूर्ण परिसंपत्तियों की रक्षा कर सकती है। पांच साल से पहले कुंजी शुरू करना है look-back अवधि प्रभावी ढंग से लागू होती है।

पांच साल की घड़ी-बैक और पेनल्टी अवधि

मेडिकेड पांच साल (60 महीने) के भीतर किए गए सभी परिसंपत्ति हस्तांतरण को लंबे समय तक देखभाल लाभ के लिए आवेदन करने की जांच करता है। इसे वापस देखने की अवधि कहा जाता है। यदि आप परिसंपत्तियों को दूर करते हैं या उन्हें उस विंडो के दौरान निष्पक्ष बाजार मूल्य से कम के लिए बेचते हैं, तो आप एक दंड अवधि के अधीन हो सकते हैं - मेडिकेड कवरेज में देरी। दंड की गणना आपके राज्य में नर्सिंग होम केयर की औसत मासिक लागत से हस्तांतरण के बिना सहमति मूल्य को विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप $100,000 उपहार देते हैं और औसत मासिक लागत $ 10,000 है, तो आप दस महीने के दंड का सामना करते हैं।

यही कारण है कि प्रारंभिक योजना आवश्यक है। पांच साल की घड़ी हस्तांतरण की तारीख से शुरू होती है, इसलिए जितनी जल्दी आप परिसंपत्तियों को एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में ले जाते हैं या अन्य वैध स्थानान्तरण करते हैं, जितनी जल्दी आप लाभ के लिए पात्र होंगे।

संपत्तियों की सुरक्षा के लिए प्राथमिक रणनीतियां

अव्यवस्थित ट्रस्ट

सबसे आम परिसंपत्ति संरक्षण उपकरण एक irrevocable ट्रस्ट है, जिसे अक्सर मेडिकेड एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट (MAPT) कहा जाता है। किसी भी तरह के विश्वास में परिसंपत्तियों (आम तौर पर निवेश, रियल एस्टेट या नकदी) को स्थानांतरित करके, आप उन्हें अपने नाम से हटा दें और इस प्रकार गिनती योग्य संसाधनों से हटा दें। मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, ट्रस्ट को सख्त नियमों से मिलना चाहिए:

ट्रस्ट को अप्रवर्तनीय होना चाहिए - आप धन के बाद इसे बदल या रद्द नहीं कर सकते।
ट्रस्ट द्वारा उत्पन्न आय आपको वितरित की जा सकती है या संचित हो सकती है, लेकिन प्रमुख को अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्यन्त अत्य
आप ट्रस्टी के रूप में काम नहीं कर सकते; आपको एक स्वतंत्र ट्रस्टी (एक परिवार के सदस्य या पेशेवर) नाम होना चाहिए।
मेडिकेड के लिए आवेदन करने से पहले कम से कम पांच साल पहले ट्रांसफर पूरा किया जाना चाहिए।

ट्रस्ट एक दूसरे घर, निवेश खातों और नकदी सहित परिसंपत्तियों की एक विस्तृत श्रृंखला की रक्षा कर सकते हैं। हालांकि, वे हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं हैं - उदाहरण के लिए, यदि आपको मेडिकेड द्वारा कवर नहीं किए गए चिकित्सा खर्चों के लिए उन परिसंपत्तियों तक पहुंच की आवश्यकता हो सकती है।

Spousal Protection: सामुदायिक स्पोरस संसाधन भत्ता

संघीय कानून मेडिकेड आवेदक के स्वस्थ जीवन साथी ("संचारी जीवन साथी") के लिए विशेष सुरक्षा प्रदान करता है। Spousal Impoverishment Rules] के तहत, समुदाय पति-पत्नी जोड़े की संपत्ति का एक हिस्सा रख सकता है - आवेदक की योग्यता को प्रभावित किए बिना सामुदायिक स्पोरस रिसोर्स अलाउंस (CSRA) - के रूप में जाना जाता है। 2024 में, सीएसआरए राज्य के आधार पर लगभग $ 30,828 से $ 15,140 तक की सीमा है। इसके अतिरिक्त, सामुदायिक जीवन साथी न्यूनतम मासिक आय भत्ता (कम से कम $ 2,465 2024) के हकदार है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वे छोड़े नहीं हैं।

ये नियम परिवारों को जीवनसाथी के लिए मदद करने से पहले देखभाल पर सभी संपत्तियों को निकालने से बचने में मदद करते हैं। उचित योजना समुदाय के जीवन साथी को बनाए रखने की राशि को अधिकतम कर सकती है।

एक्सेमप्ट संसाधन में गिनती योग्य परिसंपत्तियों को परिवर्तित करना

एक अन्य वैध रणनीति उन वस्तुओं को मुक्त करने के लिए गिनती योग्य परिसंपत्तियों को खर्च करना है जो परिसंपत्ति सीमा की ओर नहीं गिना जाएगा। उदाहरण के लिए:

अल्जाइमर की देखभाल को समायोजित करने के लिए घर संशोधन (व्हीलचेयर रैंप, हड़पने वाली बार, चौड़ी डोरवे) करें।

एक अपरिवर्तनीय दफन अनुबंध के साथ पूर्व भुगतान अंतिम संस्कार और दफन खर्च।

ऋणों का भुगतान करना, जैसे कि बंधक या कार ऋण।

एक नया वाहन खरीद (यदि आपके पास पहले से ही एक छूट नहीं है)।

घर में सुधारों में निवेश करें जो घर इक्विटी छूट सीमा के भीतर संपत्ति के मूल्य को बढ़ाते हैं।

ये क्रियाएँ गिनती योग्य परिसंपत्तियों को कम करती हैं जबकि जीवन की गुणवत्ता में सुधार या भविष्य की जरूरतों के लिए तैयारी करती हैं।

लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस एक ब्रिज के रूप में

जबकि प्रति से मेडिकेड प्लानिंग टूल नहीं है, लंबी अवधि की देखभाल बीमा (LTCI) मेडिकेड की आवश्यकता को देरी कर सकता है और संपत्ति को संरक्षित कर सकता है। कई आधुनिक नीतियों में मुद्रास्फीति संरक्षण शामिल है और इन-होम केयर, सहायता प्राप्त जीवन और नर्सिंग होम को कवर कर सकता है। कुछ राज्यों में दीर्घकालिक देखभाल भागीदारी कार्यक्रम है, जो पॉलिसीधारकों को अपनी बीमा लाभ को बिना किसी संपत्ति की गिनती के मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए निकास करने की अनुमति देता है, जिसे उन्होंने अन्यथा देखभाल पर खर्च किया होगा। यह मानक छूट से परे अतिरिक्त संपत्ति की रक्षा करने का एक प्रभावी तरीका है।

हालांकि, एलटीसीआई को अल्जाइमर के निदान से पहले अच्छी तरह से खरीदा जाना चाहिए, क्योंकि बीमाकर्ता आमतौर पर लक्षणों के बाद कवरेज को अस्वीकार करते हैं। उन लोगों के लिए जिनके पास पहले से ही अल्जाइमर है, एलटीसीआई आम तौर पर एक विकल्प नहीं है।

अल्जाइमर के परिवार के लिए विशेष विचार

देखभाल करने वाले और परिवार की गतिशीलता

अल्जाइमर एक पारिवारिक बीमारी है। प्राथमिक देखभालकर्ता - अक्सर एक पति या वयस्क बच्चा - बेहद भावुक, शारीरिक और वित्तीय तनाव का सामना करता है। मेडिकेड योजना में देखभाल करने वाले समर्थन के प्रावधान शामिल होना चाहिए, जैसे:

पुनर्विभाजित देखभाल के लिए अतिरिक्त निधि निर्धारित करना (जो कुछ मामलों में मेडिकेड आवेदक की आय के लिए भुगतान किया जा सकता है)।

देखभाल करने वाले को संसाधनों के बिना नहीं छोड़ा जाता है अगर अल्जाइमर के साथ व्यक्ति को सुविधा में स्थानांतरित करना चाहिए।

]caregiver समझौते पर विचार (व्यक्तिगत देखभाल अनुबंध) जहां परिवार के सदस्यों को देखभाल सेवाओं के लिए भुगतान किया जाता है, जब तक मुआवजा निष्पक्ष बाजार मूल्य पर होता है और लेखन में दस्तावेज किया जाता है। उचित रूप से संरचित, ऐसे समझौते हस्तांतरण जुर्माना को ट्रिगर किए बिना गिनती योग्य संपत्ति को कम कर सकते हैं।

प्रत्येक परिवार को कानूनी दस्तावेज होना चाहिए

संज्ञानात्मक गिरावट से पहले, कुछ कानूनी दस्तावेज होना महत्वपूर्ण है। ये विश्वसनीय व्यक्तियों को वित्त और स्वास्थ्य देखभाल के निर्णयों का प्रबंधन करने के लिए सशक्त बनाते हैं:

Atorney की टिकाऊ शक्ति: किसी को वित्तीय मामलों को संभालने के लिए अधिकृत करता है, जिसमें उपहार देने, विश्वास वित्त पोषण और मेडिकेड अनुप्रयोग शामिल हैं।
हेल्थ केयर प्रॉक्सी / लिविंग विल: चिकित्सा निर्णय लेने के लिए एक एजेंट को नियुक्त करता है और जीवन की अंतिम प्राथमिकताओं को रेखांकित करता है।
Revocable Living Trust: जबकि मेडिकेड परिसंपत्ति संरक्षण के लिए उपयोगी नहीं है (क्योंकि संपत्ति गिनती योग्य रहती है), यह प्रबंधन को सरल बना सकता है और प्रोबेट से बच सकता है। बाद में, यदि वांछित हो तो परिसंपत्तियों को एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में ले जाया जा सकता है।

एक बार अल्जाइमर के साथ एक व्यक्ति की क्षमता खो जाती है, वे नए कानूनी दस्तावेजों पर हस्ताक्षर नहीं कर सकते। वकील की एक टिकाऊ शक्ति के बिना, परिवार को अभिभावकता या रूढ़िवादीता प्राप्त करने के लिए अदालत में जाने की आवश्यकता हो सकती है - एक समय लेने वाली और महंगी प्रक्रिया।

पेशेवरों के साथ काम करना: एल्डर लॉ अटॉर्नी और वित्तीय प्लानर

मेडिकेड नियम जटिल हैं और राज्य के अलग-अलग हैं। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना योजना बनाने का प्रयास महंगा गलतियों को जन्म दे सकता है - जैसे कि एक छूटे हुए कार्यक्रम के लिए एक बचाव योग्य दंड अवधि या लापता पात्रता को ट्रिगर करना। एक अनुभवी बड़े कानून वकील कर सकते हैं:

अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और अपने राज्य के नियमों के अनुरूप रणनीतियों का प्रस्ताव दें।
गैर-पर्यावरण योग्य ट्रस्ट, देखभालकर्ता समझौतों और अन्य कानूनी दस्तावेजों का ड्राफ्ट।
दंडात्मकता को कम करने के लिए परिसंपत्ति हस्तांतरण के समय को निर्देशित करें।
मेडिकेड एप्लिकेशन के साथ ही मदद करें, जो कुख्यात रूप से कागजी कार्रवाई-भारी है।

एक प्रमाणित वित्तीय प्लानर (CFP®) या प्रमाणित एल्डर प्लानिंग स्पेशलिस्ट कानूनी योजना के साथ निवेश रणनीतियों, कर विचारों और बीमा निर्णयों को भी समन्वय कर सकता है।

अल्जाइमर की योजना के लिए मेडिकेड में आम पिटफॉल

प्रतीक्षा कर रहा है बहुत लंबे

सबसे बड़ी गलती परिवारों को तब तक इंतजार करना पड़ता है जब तक उन्हें तुरंत नर्सिंग होम केयर की आवश्यकता नहीं होती है। उस समय, पांच साल की घड़ी की अवधि पहले से ही कर रही है, और किसी भी हाल के उपहार या स्थानांतरण से जुर्माना लग जाएगा। प्रारंभिक योजना - आदर्श रूप से किसी भी लक्षण के वित्तीय निर्णय लेने के साथ हस्तक्षेप करने से पहले - आपको सबसे अधिक विकल्प देता है।

उपहार बिना किसी रणनीति के

बच्चों या अन्य परिवार के सदस्यों को नकद या संपत्ति को दूर करने के लिए एक सरल समाधान की तरह लग सकता है, लेकिन एकमुश्त उपहार वास्तव में हस्तांतरण मेडिकैड दंडित के प्रकार हैं। प्रत्येक राज्य उपहार के मूल्य के आधार पर दंड की गणना करता है, और दंड अवधि केवल तभी शुरू होती है जब आप मेडिकैड के लिए आवेदन करते हैं - जिसका अर्थ है कि आप महीनों या वर्षों तक कवरेज के बिना हो सकते हैं। एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट के माध्यम से या वार्षिक उपहार कर छूट का उपयोग करके सामरिक उपहार बहुत सुरक्षित है।

होम इक्विटी सीमा को पहचानना

हालांकि प्राथमिक घर आम तौर पर छूट चुका है, एक अधिकतम घर इक्विटी सीमा (वर्तमान में अधिकांश राज्यों में $688,000) है। यदि इक्विटी उस राशि से अधिक है, तो आवेदक को इसे रिवर्स मॉर्टगेज या घर की बिक्री करके कम करने की आवश्यकता हो सकती है। यह आश्चर्यचकित होकर कई परिवारों को पकड़ता है।

HCBS Waivers में Divestment Penalties को नहीं माना जा सकता

यहां तक कि अगर आप नर्सिंग होम केयर के बजाय घर और समुदाय आधारित सेवाओं के छूट का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो भी उसी परिसंपत्ति हस्तांतरण नियम और दंड लागू होते हैं। कई लोग मानते हैं कि घर पर रहने का मतलब है कि वे वापस नहीं हैं - लेकिन यह गलत है। छूट कार्यक्रमों को मेडिकेड प्रयोजनों के लिए दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं पर विचार किया जाता है।

मेडिकेयर और वीए लाभ की भूमिका

जबकि मेडिकेयर लंबी अवधि के संरक्षक देखभाल को कवर नहीं करता है, यह अस्पताल में रहने के बाद 100 दिनों तक कुशल नर्सिंग देखभाल का भुगतान करता है, साथ ही साथ होप्सी देखभाल भी करता है। यह एक अस्थायी पुल प्रदान कर सकता है। दिग्गज और उनके पति भी वीए लाभ के लिए योग्य हो सकते हैं, जैसे कि एड और उपस्थिति, जो मेडिकेड की आवश्यकता होने से पहले फंड देखभाल और विस्तार में मदद कर सकता है। उचित योजना सभी उपलब्ध लाभों पर विचार करना चाहिए।

निष्कर्ष: अभी योजना शुरू करें

अल्जाइमर रोग प्रगतिशील और अप्रत्याशित है। देखभाल की वित्तीय लागत बहुत बड़ी है, लेकिन मेडिकेड एक जीवन रेखा हो सकती है - यदि आप आगे की योजना बनाते हैं। पहले आप शुरू होते हैं, आपके जीवन की बचत की रक्षा के लिए आपको अधिक विकल्प हैं, अपने पति की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं और सर्वोत्तम संभव देखभाल सुरक्षित करते हैं। योग्य पेशेवरों के साथ काम एक व्यापक योजना बनाने के लिए जिसमें अपरिवर्तनीय ट्रस्ट, विशाल सुरक्षा, देखभाल करने वाले समझौते और संपत्ति हस्तांतरण के सावधानीपूर्वक समय शामिल हैं। एक अच्छी तरह से निष्पादित रणनीति के साथ, परिवार जटिल मेडिकेड प्रणाली को नेविगेट कर सकते हैं और वास्तव में क्या मायने रखता है: अल्जाइमर के साथ प्यार करने के लिए देखभाल और आराम प्रदान करना।

आगे पढ़ने के लिए, ]Alzheimer's Association को ध्यान देने वाले संसाधनों के लिए परामर्श दिया गया है और Medicaid सामुदायिक प्रथम विकल्प कार्यक्रम ]] कई राज्यों को भी Aging and Disability संसाधन केंद्र ]] प्रदान किया गया है जो मुफ्त परामर्श प्रदान करता है। आपका स्थानीय बार एसोसिएशन आपको एक बड़े कानून वकील को खोजने में मदद कर सकता है जो मेडिकेड योजना में माहिर हैं।