बिना दिवालियापन के डेट प्रबंध के लिए कानूनी सुझाव

डेट वित्तीय तनाव के सबसे आम स्रोतों में से एक है, लेकिन दिवालियापन के लिए दाखिल करना एकमात्र तरीका नहीं है। वास्तव में, कई लोगों के लिए, दिवालियापन ऋण की तुलना में अधिक दीर्घकालिक नुकसान का कारण बन सकता है, खासकर जब उनके पास संपत्तियां सुरक्षित रखने या स्थिर आय धारा की संपत्ति होती हैं। कानूनी रणनीतियां मौजूद हैं जो आपको दिवालियापन के बिना ऋण का प्रबंधन और अंततः समाधान करने की अनुमति देती हैं। यह व्यापक गाइड आपको कानूनी विकल्प, अधिकार और वार्ता रणनीति के माध्यम से चलती है, आप अपने वित्त के नियंत्रण को वापस ले जाने के लिए उपयोग कर सकते हैं - कभी भी दिवालियापन अदालत में पैर नहीं कदम रखा।

अपने कानूनी अधिकारों को डेटर के रूप में जानें

इससे पहले कि आप एक भुगतान पर बातचीत करते हैं या एक निपटान समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं, आपको पहले से ही आपके लिए उपलब्ध कानूनी सुरक्षा को समझना होगा। संघीय फेयर डेट संग्रह प्रैक्टिस अधिनियम (एफडीसीपीए) विनियमित करता है कि तीसरे पक्ष के ऋण कलेक्टर आपके साथ बातचीत कर सकते हैं। कुंजी सुरक्षा में शामिल हैं:

• नहीं उत्पीड़न: कलेक्टरों को खतरे, अश्लील भाषा, या बार बार बार फोन कॉल का उपयोग आप परेशान करने के लिए नहीं कर सकते।
• ] वे आप की राशि का गलत प्रतिनिधित्व नहीं कर सकते, वकीलों या सरकारी एजेंटों का दावा करते हैं, या कानूनी कार्रवाई को धमकी देते हैं।
• Reight to Validation: पहले संपर्क के पांच दिनों के भीतर, आपको ऋण राशि, ऋणदाता नाम और 30 दिनों के भीतर ऋण विवाद करने का अधिकार प्राप्त होना चाहिए।
• ] यदि आप आपसे संपर्क करने के लिए एक लिखित अनुरोध भेजते हैं (अगले चरणों की पुष्टि करने के लिए छोड़कर) तो उन्हें पालन करना होगा।

यदि कोई डेट कलेक्टर इन नियमों में से किसी का उल्लंघन करता है, तो आप उन्हें राज्य या संघीय अदालत में मुकदमा कर सकते हैं और संभावित रूप से क्षति, वकील शुल्क और $ 1,000 तक वैधानिक क्षति में वापस ले सकते हैं। हमेशा कॉल और पत्रों के विस्तृत रिकॉर्ड को बनाए रखें। आप FDCPA के पूरे पाठ को Federal Trade Commission की वेबसाइट पर पढ़ सकते हैं।

ये अधिकार केवल तीसरे पक्ष के कलेक्टरों पर लागू होते हैं-आपके द्वारा उधार लिया गया मूल ऋणदाता नहीं। हालांकि, कई राज्यों के पास अपना ऋण संग्रह कानून है जो मूल ऋणदाताओं को भी कवर करता है। स्थानीय सुरक्षा के लिए अपने राज्य के वकील जनरल के कार्यालय की जाँच करें।

क्रेडिटर्स के साथ बातचीत: एक कदम-by-Step कानूनी दृष्टिकोण

अधिकांश क्रेडिटर किसी भी चीज से कुछ पैसे वापस लेना पसंद करते हैं। वे एक कम गांठ भुगतान स्वीकार कर सकते हैं या एक संशोधित पुनर्भुगतान योजना के लिए सहमत हो सकते हैं। कानूनी बातचीत के लिए तैयारी और प्रलेखन की आवश्यकता होती है।

वित्तीय सूची तैयार करना

प्रत्येक ऋण की सूची जो आप चाहते हैं, ब्याज दर, न्यूनतम मासिक भुगतान, और क्या यह सुरक्षित है (मार्टगेज, ऑटो ऋण) या असुरक्षित (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल)। निर्धारित करें कि आप हर महीने या एकमुश्त राशि में कितना भुगतान कर सकते हैं।

अपनी पेशकश लेखन में

क्रेडिटर या उनके अधिकृत प्रतिनिधि से संपर्क करें और एक स्पष्ट निपटान प्रस्ताव बनाते हैं। असुरक्षित ऋण के लिए, यदि आप इसे थोड़े समय के फ्रेम के भीतर भुगतान कर सकते हैं तो शेष राशि का 30-50% की एकमुश्त-समर्पण प्रस्ताव अक्सर यथार्थवादी होता है। सुरक्षित ऋण के लिए, आप एक फोरेंस या ऋण संशोधन के लिए पूछ सकते हैं। हमेशा लिखित पुष्टि के साथ पालन करें।

एक साधारण बातचीत पत्र में शामिल होना चाहिए:

• आपका नाम और खाता संख्या।
• एक स्पष्ट बयान जो आप एक निपटान या पुनर्भुगतान योजना का अनुरोध कर रहे हैं।
• आप जिस राशि का भुगतान कर सकते हैं और प्रस्तावित समयरेखा।
• एक अनुरोध है कि वे भुगतान पर शेष सभी ब्याज, फीस और दंड प्राप्त करते हैं।
• आपकी लिखित स्वीकृति के लिए आपका पता।

आप भुगतान करने से पहले लिखित में समझौते प्राप्त करें

जब तक आपके पास क्रेडिटर से एक हस्ताक्षरित पत्र नहीं है, तब तक भुगतान नहीं भेज सकता है। यदि आप एक मौखिक समझौते के तहत भुगतान करते हैं, तो क्रेडिटर बाद में दावा कर सकता है कि आप अभी भी पूर्ण संतुलन का आनंद लेते हैं। लिखित समझौते में यह भी कहा जाना चाहिए कि ऋण को क्रेडिट ब्यूरो को और # 8220 के रूप में सूचित किया जाएगा; पूर्ण और #8221 में भुगतान किया गया; या और #8220; बैठा हुआ, और #8221; आपकी व्यवस्था के आधार पर। एक बसे हुए ऋण अभी भी आपके क्रेडिट को चोट पहुंचाता है लेकिन एक दिवालियापन या एक अदायगी शुल्क-बंद से बहुत कम नुकसान है।

टैक्स इम्प्लीमेंट्स को समझें

यदि कोई क्रेडिटर आपके ऋण के $600 या उससे अधिक को माफ कर देता है तो आईआरएस उस राशि को कर योग्य आय के रूप में माफ कर देता है। आपको क्रेडिटर से फॉर्म 1099-सी प्राप्त होगा। इस योजना के लिए करों के लिए एक अलग पैसे निर्धारित करके या कर पेशेवर से परामर्श करके योजना बनाई गई है।

ऋण प्रबंधन कार्यक्रम बनाम ऋण निपटान बनाम क्रेडिट परामर्श

कई लोग ऋण निपटान या क्रेडिट परामर्श के साथ ऋण प्रबंधन योजनाओं (डीएमपी) को भ्रमित करते हैं। प्रत्येक के पास अलग कानूनी और वित्तीय परिणाम होते हैं।

ऋण परामर्श

गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी मुफ्त या कम लागत वाली सलाह प्रदान करती है। एक प्रमाणित परामर्शदाता आपके वित्त की समीक्षा करता है और आपको बजट बनाने में मदद करता है। वे एक डीएमपी की सिफारिश कर सकते हैं लेकिन आपको एक में मजबूर नहीं कर सकते। क्रेडिट परामर्श स्वयं ही आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। सुनिश्चित करें कि एजेंसी को नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट परामर्श (एनएफसीसी) या वित्तीय परामर्श एसोसिएशन ऑफ अमेरिका (एफसीएए) द्वारा मान्यता प्राप्त है।

ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी)

एक डीएमपी में, क्रेडिट परामर्श एजेंसी आपके क्रेडिटर्स के साथ ब्याज दरों को कम करने और देर से शुल्क को माफ करने के लिए बातचीत करती है। आप एजेंसी को एक मासिक भुगतान करते हैं, जो इसे आपके क्रेडिटर्स को वितरित करता है। यह योजना आम तौर पर तीन से पांच साल तक रहती है। डीएमपी कानूनी रूप से आपके और एजेंसी के बीच अनुबंधों को बाध्य कर रहे हैं, और आपको क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से रोकने के लिए सहमत होना चाहिए। जबकि डीएमपी प्रमुख संतुलन को कम नहीं करते हैं, वे भुगतान को सस्ती बना सकते हैं और संग्रह कॉल को रोक सकते हैं। नामांकन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर ध्यान दिया जा सकता है लेकिन आम तौर पर ऋण निपटान की तुलना में कम हानिकारक है।

ऋण निपटान

डेट निपटान कंपनियां आपके कुल संतुलन को कम करने के लिए बातचीत करती हैं, अक्सर आपको क्रेडिटर्स को भुगतान करना बंद कर देता है और इसके बजाय पैसे जमा करने के लिए खाता में पैसे जमा करता है। यह दृष्टिकोण जोखिम भरा है क्योंकि:

• जब आप भुगतान नहीं कर रहे हैं तो क्रेडिटर आपको मुकदमा कर सकते हैं या संग्रह में तेजी ला सकते हैं।
• देर से शुल्क और ब्याज बढ़ना जारी रहता है।
• निपटान कंपनी ने बड़े शुल्क का शुल्क लिया-अक्सर नामांकित ऋण का 15-25%।
• आपके क्रेडिट स्कोर में चूक गए भुगतान के कारण काफी गिरावट होगी।

संघीय व्यापार आयोग ने चेतावनी दी कि कई ऋण निपटान कंपनियां वादा किए गए परिणाम देने में विफल रही हैं। यदि आप इस मार्ग का चयन करते हैं, तो केवल उन कंपनियों के लिए देखें जो अमेरिकी फेयर क्रेडिट काउंसिल के सदस्य हैं और यह कि एक निपटान तक शुल्क नहीं लेते हैं। गहरी तुलना के लिए, देखें Consumer वित्तीय संरक्षण ब्यूरो गाइड ]].

फोरक्लोज़र और रिपोज़ेशन के खिलाफ कानूनी सुरक्षा

सुरक्षित ऋणदाता को आपकी संपत्ति को डिफ़ॉल्ट होने पर अधिकार देता है। हालांकि, कानून को आवश्यक है कि उधारदाताओं को अपने घर पर जाने या अपनी कार को फिर से शुरू करने से पहले विशिष्ट प्रक्रियाओं का पालन करना चाहिए।

फोरक्लोज़र प्रोटेक्शन

अधिकांश राज्यों को न्यायिक फोरक्लोज़र की आवश्यकता होती है- ऋणदाता को एक मुकदमा दायर करना चाहिए और अदालत का आदेश प्राप्त करना चाहिए। आपके पास मुकदमा का जवाब देने का अधिकार है, रक्षा बढ़ाते हैं (जैसे ऋणदाता अधिनियम में सत्य का अनुचित ऋण सर्विसिंग या उल्लंघन) और ऋण संशोधन का अनुरोध करते हैं। गृह अफोर्डेबल संशोधन कार्यक्रम (एचएएमपी) जैसे संघीय कार्यक्रम समाप्त हो गए हैं, लेकिन कई ऋणदाता अभी भी घर संशोधन विकल्पों में प्रदान करते हैं। यदि ऋणदाता प्रक्रियात्मक नियमों का उल्लंघन करता है तो आप एक अस्थायी प्रतिबंध आदेश के लिए भी फाइल कर सकते हैं।

घर मालिकों के लिए फोरक्लोज़र का सामना करना पड़ा, एक कानूनी रणनीति जिसे A “ कहा जाता है; फॉरक्लोज़र रक्षा और#8221; बातचीत करने के लिए समय खरीद सकते हैं। एक वकील त्रुटि के लिए अपने ऋण दस्तावेजों की समीक्षा कर सकता है- उदाहरण के लिए, शीर्षक की लापता श्रृंखला या बंधक के अनुचित कार्य। यदि त्रुटियां पाई जाती हैं, तो आप उधारदाताओं को फोरक्लोज़ करने के लिए अपनी स्थायी साबित करने में सक्षम हो सकते हैं।

कार रिपोजिशन प्रोटेक्शन

यदि आप ऑटो लोन पर डिफ़ॉल्ट हैं, तो ऋणदाता अधिकांश राज्यों में अदालत के आदेश के बिना अपनी कार को वापस ले सकता है- जब तक वे नहीं करते और #8220; शांति तक पहुंचें.” इसका मतलब है कि वे एक लॉक गेराज में नहीं टूट सकते हैं, आपको धमकी दे सकते हैं, या शारीरिक बल का उपयोग कर सकते हैं। यदि वे करते हैं, तो आप नुकसान के लिए मुकदमा कर सकते हैं। पुनरीक्षण के बाद, ऋणदाता को आपको बिक्री की तारीख की सूचना देना चाहिए और आपको पिछले-अवधि राशि प्लस शुल्क का भुगतान करके ऋण को पुनर्वित्त करने का अधिकार देना होगा। कुछ राज्य आपको बिक्री से पहले पूर्ण ऋण संतुलन का भुगतान करके कार को फिर से हराने की अनुमति देते हैं।

यदि आप प्रतिकारण का प्रत्याशा करते हैं, तो सक्रिय रूप से अपने ऋणदाता से संपर्क करें। वे स्वैच्छिक समर्पण के लिए सहमत हो सकते हैं, जो प्रतिपूर्ति लागत से बच सकते हैं और कमी संतुलन को कम कर सकते हैं। हालांकि, एक स्वैच्छिक समर्पण अभी भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है।

दिवालियापन के लिए विकल्प जो अभी भी कानूनी सहायता की आवश्यकता है

जब बातचीत और डीएमपी पर्याप्त नहीं होते हैं, तो कई कानूनी विकल्प मौजूद हैं जो आपको पूर्ण दिवालियापन दाखिल किए बिना कानूननों और मजदूरी की सजा से बचाते हैं।

उपभोक्ता प्रस्ताव (कुछ देशों के लिए 13 समतुल्य)

संयुक्त राज्य अमेरिका में, एक अध्याय 13 दिवालियापन एक अदालत पर्यवेक्षित पुनर्भुगतान योजना है जो तीन से पांच साल तक रहता है। यह तकनीकी रूप से दिवालियापन है लेकिन आपकी संपत्ति को तरल नहीं करता है। यदि आपके पास नियमित आय है, तो आप योजना के माध्यम से अपने असुरक्षित ऋणों के एक हिस्से को चुकाने का प्रस्ताव कर सकते हैं। हालांकि, यह लेख दिवालियापन से बचने पर केंद्रित है। कनाडा में उन लोगों के लिए, एक उपभोक्ता प्रस्ताव बैंकरप्टी और दिवालियापन अधिनियम के तहत एक कानूनी प्रक्रिया है जिसे दिवालियापन की घोषणा की आवश्यकता नहीं है। यह ब्याज को फ्रीज करता है और आपको एक निश्चित ऋणदाता ( हमेशा एक निश्चित ऋणदाता) के लिए) विकल्प प्रदान करने की अनुमति देता है।

डेट लॉसूट्स: अपने आप को या सेटलिंग का बचाव

यदि कोई क्रेडिटर आपको ऋण के लिए मुकदमा करता है, तो आपके पास अपने आप को बचाने का अधिकार है। कई लोग इस दावे को अनदेखा करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उनके खिलाफ डिफ़ॉल्ट निर्णय होता है। इसके बजाय, समय सीमा (आम तौर पर 20-30 दिनों) के भीतर लिखित में मुकदमा का जवाब देते हैं। आम सुरक्षा में शामिल हैं:

• ऋण सीमा के क़ानून (आमतौर पर 3-6 साल) के क़ानून के आधार पर है।
• ऋणदाता आपको ऋण (लेखन की ऋणी) की आवश्यकता नहीं बता सकता है।
• ऋण पहले से ही निपटा या भुगतान किया गया था।
• मुकदमे की अनुचित सेवा।

यदि आप मुकदमा खो देते हैं, तो आप अभी भी भुगतान योजना या एक कम गांठ-सुम निर्णय पर बातचीत कर सकते हैं। मुकदमा जीतने से पूरी तरह से भुगतान करने के लिए आपके दायित्व को समाप्त कर सकता है। जटिल मामलों के लिए, एक उपभोक्ता संरक्षण वकील को नियुक्त करें।

समझौता (कर ऋण के लिए) में प्रस्ताव

यदि आप संघीय आयकर की शपथ लेते हैं तो आईआरएस एक प्रस्ताव प्रदान करता है समझौता (OIC) कार्यक्रम जो आपको सख्त पात्रता मानदंडों को पूरा करने के लिए पूर्ण राशि से कम के लिए निर्धारित करने की अनुमति देता है। आपको यह दिखाना होगा कि पूरी राशि का भुगतान वित्तीय कठिनाई का कारण होगा। आवेदन प्रक्रिया विस्तृत है और अक्सर कर वकील या नामांकित एजेंट से पेशेवर मदद की आवश्यकता होती है। अधिक जानकारी के लिए, IRS प्रस्ताव को कॉम्पोमिज़ पेज में देखें।

जब कानूनी सलाह जल्दी से तलाशना

बहुत से लोग तब तक इंतजार करते हैं जब तक कि वे एक मुकदमा के साथ परोस जाते हैं, वकील को बुलाने से पहले एक वेतन व्यवस्था या चेहरे की इविक्शन होती है। तब तक, विकल्प सीमित हैं। एक वकील के साथ प्रारंभिक परामर्श जो ऋण और उपभोक्ता कानून पर केंद्रित है, आपकी मदद कर सकता है:

• यह आकलन करें कि कौन से ऋण कानूनी रूप से लागू किए जा सकते हैं (उदाहरण के लिए, सीमाओं के क़ानूनी होने के बावजूद).
• FDCPA या राज्य संग्रह कानून के उल्लंघन की पहचान करें जो आपको लाभ उठाने की अनुमति दे सकते हैं।
• एक निपटान की संरचना जो कर परिणामों को कम करती है।
• संभव मुकदमेबाजी के लिए तैयार हो जाओ।
• अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन के बीच अंतर को समझें यदि यह अपरिहार्य हो जाता है।

कई उपभोक्ता वकीलों को मुफ्त या कम लागत वाली प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। आप उन्हें उपभोक्ता एडवोकेट्स (NACA) या आपके राज्य बार एसोसिएशन के वकील रेफरल सेवा के माध्यम से पा सकते हैं। यहां तक कि पेशेवर सलाह के एक घंटे भी आपको हजारों डॉलर और वर्षों के तनाव को बचा सकते हैं।

डेट लॉन्ग टर्म से बाहर रहने के लिए प्रैक्टिकल स्टेप्स

जब आप अपने वर्तमान ऋण को हल कर लेते हैं, तो उसी जाल में वापस आने से बचने के लिए कानूनी और व्यक्तिगत कदम उठाएँ:

• ]एक कानूनी रूप से ध्वनि बजट बनाएँ:सभी आय और खर्चों को ट्रैक करें उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के बजट कार्यपत्रकों की तरह मुफ्त उपकरणों का उपयोग करें।
• ]एक आपातकालीन निधि का निर्माण: एक अलग बचत खाते में कम से कम तीन महीने के रहने वाले खर्चों के लिए अय्यूम। यह फंड अप्रत्याशित लागत उत्पन्न होने पर आपको क्रेडिट कार्ड पर भरोसा करने से रोकता है।
• Use credit बुद्धिमान: 30% से कम क्रेडिट उपयोग रखें और यदि संभव हो तो हर महीने में शेष राशि का भुगतान करें. payday ऋण और शीर्षक ऋण से बचें-वे अक्सर 300% से अधिक ब्याज दरों को लेते हैं और केवल सख्त राज्य नियमों के तहत कानूनी हैं।
• ]आपके क्रेडिट रिपोर्टों को मॉनिटर करें: आप प्रत्येक तीन प्रमुख ब्यूरो (Equifax, Experian, TransUnion) से वार्षिकCreditReport.com के माध्यम से प्रति वर्ष एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। उचित क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम (FCRA) के तहत किसी भी गलत जानकारी को त्रुटियों और विवाद के लिए जाँच करें।
• ]Negotiate proactively: यदि आप वित्तीय परेशानी का अनुमान लगाते हैं, तो भुगतान को याद करने से पहले संपर्क करें। कई उधारदाताओं के पास हार्डशिप प्रोग्राम हैं जो ब्याज दरों को कम कर सकते हैं या अस्थायी रूप से भुगतान को स्थगित कर सकते हैं।

निष्कर्ष

दिवालियापन एक शक्तिशाली उपकरण है, लेकिन यह केवल आपकी ही नहीं है-या यहां तक कि आपका सबसे अच्छा विकल्प। अपने कानूनी अधिकारों को जानने के द्वारा, सीधे क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करते हुए, प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के साथ जुड़ना और फोरक्लोज़र और रिपॉज़ेशन के खिलाफ कानूनी सुरक्षा का लाभ उठाते हुए, आप दिवालियापन के गंभीर परिणामों के बिना ऋण का प्रबंधन कर सकते हैं। प्रत्येक कदम को आपको दस्तावेज किया जाना चाहिए और जब आवश्यक हो, तो एक योग्य वकील द्वारा समीक्षा की जानी चाहिए। दृढ़ता और सही कानूनी रणनीति के साथ, वित्तीय वसूली प्राप्त करने योग्य है-और आप इसे अपने नियमों पर कर सकते हैं।

आगे पढ़ने के लिए, Consumer Financial Protection Bureau ऋण कलेक्टरों के साथ काम करने और अपने क्रेडिट अधिकारों को समझने पर मुफ्त गाइड प्रदान करता है।