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Unsecured Debt

प्रत्येक ऋण एक अलग कानूनी वजन होता है। मूल लाभांश में निहित है कि क्या ऋण को संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित किया जाता है या अपने आप में खड़ा है। सुरक्षित ऋण एक tangible परिसंपत्ति द्वारा समर्थित है - एक घर, एक कार, एक नाव, या व्यापार उपकरण। ऋणदाता एक सुरक्षा हित को फाइल करता है, अक्सर एक लिएन के रूप में, उन्हें कानूनी अधिकार देने के लिए जब्त और बेचने के लिए कि संपत्ति अगर उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट हो जाता है। आम उदाहरणों में बंधक, ऋण की घरेलू इक्विटी लाइन, ऑटो ऋण, और सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं। वाणिज्यिक वर्दी कोड (आर्किल 9) संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे सुरक्षित लेनदेन को नियंत्रित करता है, यह स्थापित करता है कि सुरक्षा हित कैसे बनाया जाता है, सही, और लागू किया जाता है।

असुरक्षित ऋण में कोई संपार्श्विक नहीं है क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन, छात्र ऋण (संकरी अपवादों के साथ), और उपयोगिता ऋण इस श्रेणी में आते हैं। ऋणदाता की संपत्ति में से किसी के लिए कोई प्रत्यक्ष दावा नहीं है; उनका एकमात्र उपाय आपको मुकदमा करने, निर्णय लेने और फिर वेतन गारिनेशन, बैंक लिवी, या रियल एस्टेट पर लियून्स के माध्यम से इकट्ठा करने का प्रयास करता है। क्योंकि ऋणदाता अधिक जोखिम उठाता है, ब्याज दरें आम तौर पर अधिक होती हैं। इस अंतर को समझना किसी भी ऋण-रिज़ॉल्यूशन रणनीति का आधार है। यह निर्धारित करता है कि कौन सी संपत्ति जोखिम पर है, कौन सा कानूनी सुरक्षा उपलब्ध है, और कैसे दिवालियापन दायित्व के प्रत्येक प्रकार का व्यवहार करता है।

सुरक्षित ऋण के लिए कानूनी रणनीति: अपनी संपत्ति की रक्षा करना

ऋण संशोधन और फोरबेरेंस

जब आप सुरक्षित ऋण पर पड़ते हैं, तो पहले और सबसे प्रभावी कदम अक्सर उधारदाताओं के साथ सीधे बातचीत करना होता है। ऋण संशोधन स्थायी रूप से ऋण को पुनर्संरचना करता है - ब्याज दर को कम करता है, जो शब्द का विस्तार करता है, या यहां तक कि प्रिंसिपल के एक हिस्से को भी क्षमा करता है। संघीय गृह अफोर्डेबल संशोधन कार्यक्रम (एचएएमपी) 2016 में समाप्त हो गया, लेकिन कई बड़े ऋणदाता अभी भी अपने स्वयं के संशोधन कार्यक्रमों को Consumer वित्तीय संरक्षण ब्यूरो से दिशानिर्देशों के तहत प्रदान करते हैं।

पुनर्स्थापन और सही करने का अधिकार

कई राज्यों को ऋणदाता को ऋण या फोरक्लोज़ में तेजी लाने से पहले एक डिफ़ॉल्ट इलाज के लिए एक वैधानिक अधिकार प्रदान करते हैं। इस अवधि के दौरान - 30 से 90 दिनों तक - उधारकर्ता बकाया प्लस फीस की पूरी राशि का भुगतान कर सकता है और ऋण को बहाल कर सकता है। विशिष्ट समय सीमा राज्य कानून और ऋण के प्रकार पर निर्भर करती है। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया कानून कुछ स्थितियों के तहत आवासीय संपत्तियों के लिए 90-दिन पूर्व बंद अवधि प्रदान करता है। यहां तक कि एक वैधानिक अधिकार के बिना, अधिकांश बंधक अनुबंधों में पुनर्स्थापन खंड शामिल है। एक डिफ़ॉल्ट इलाज के लिए जल्दी से कार्य करना अपने ट्रैक में एक अग्रभाग को रोक सकता है।

फोरक्लोज़र और रिपोज़िशन डिफेंस

यदि ऋणदाता एक फोरक्लोज़र मुकदमा दायर करता है, तो आप सकारात्मक सुरक्षा बढ़ा सकते हैं। आम तर्कों में शामिल हैं: ऋणदाता उचित नोटिस आवश्यकताओं का पालन करने में विफल रहा; ऋण दस्तावेजों में त्रुटियां होती हैं (जैसे, गलत ब्याज दर, लापता हस्ताक्षर); ऋणदाता ने उधार अधिनियम या रियल एस्टेट निपटान प्रक्रिया अधिनियम में सत्य के उल्लंघन में प्रारंभिक ऋण प्रथाओं में लगे हुए हैं; या ऋणदाता मूल वचनों का उत्पादन नहीं कर सकता है-एक समस्या जो अक्सर बंधकों को बेचा जाता है और एकाधिक बार सुरक्षित किया जाता है। न्यायिक अग्रभाग राज्यों में (जैसे फ्लोरिडा, न्यूयॉर्क, और इलिनोइस) ने एक सफल बचाव प्रक्रिया को उठाया है।

लघु बिक्री और किराए पर लीयू ऑफ फोरक्लोज़र

जब फोरक्लोज़र अपरिहार्य लगता है, तो एक छोटी बिक्री या डेड को नुकसान को कम कर सकता है। एक छोटी बिक्री में, ऋणदाता तीसरे पक्ष के खरीदार से पूर्ण ऋण संतुलन से कम स्वीकार करने के लिए सहमत होता है। उधारकर्ता अपने क्रेडिट रिकॉर्ड पर एक अग्रदूत से बचता है, हालांकि ऋण माफी को ऋण आय को रद्द करने के रूप में आईआरएस को सूचित किया जा सकता है। झूठे में एक डीड में स्वैच्छिक रूप से ऋणदाता को ऋणदाता को संपत्ति का नाम देने से पहले ही एक पेशेवर ऋणदाता को शामिल किया जाता है। दोनों विकल्पों को ऋणदाता को आगे की देयता से जारी करने की आवश्यकता होती है - और कुछ राज्यों में यह छूट किसी भी कमी निर्णय को समाप्त कर सकता है।

अध्याय 13 दिवालियापन: लीन स्ट्रिप और क्रैमडाउन

अध्याय 13 दिवालियापन सुरक्षित ऋण के लिए शक्तिशाली उपकरण प्रदान करता है। उधारकर्ता एक 3-से-5 साल की पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करता है जो संपार्श्विक को बनाए रखते हुए बकाया को ठीक कर सकता है। दो विशेष विशेषताएं विशेष रूप से मूल्यवान हैं। Lien stripping आपको एक पूर्ण पानी के नीचे जूनियर लिन (जैसे, एक दूसरा बंधक) को हटाने की अनुमति देता है यदि संपत्ति का वर्तमान मूल्य आपके ऋण पर निर्भर करता है। हालांकि, न्यायिक लिन असुरक्षित हो जाता है और योजना के अंत में छुट्टी दे दी जाती है। Cramdown[F:3LT]

Unsecured Debt के लिए कानूनी रणनीतियाँ: देयता को कम करने या खत्म करने की क्षमता

ऋण निपटान और लंप-सुम वार्ता

असुरक्षित क्रेडिटर्स को पता है कि यदि आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं तो उन्हें कुछ भी नहीं मिल सकता है। यह आपको पूर्ण संतुलन से कम के लिए एक समझौता करने का लाभ देता है। एक आम दृष्टिकोण है कि एक पूर्ण रिलीज के बदले में बकाया राशि का 30% से 60% का एकमुश्त भुगतान प्रदान करना है। हमेशा लिखित रूप में समझौते को प्राप्त करें। पत्र को यह कहना चाहिए कि शेष ऋण माफी मांगी जाती है और खाता को "पूर्ण रद्द" या "आसत" के रूप में रद्द कर दिया जाएगा।

दिवालियापन: अध्याय 7 बनाम अध्याय 13

दिवालियापन असुरक्षित ऋण के लिए सबसे पूर्ण उपाय है। अध्याय 7 सबसे असुरक्षित ऋणों को छोड़ देता है - क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन, और पुराने उपयोगिता बिल - तीन से छह महीने के भीतर। आपको योग्यता प्राप्त करने के लिए एक साधन परीक्षण करना चाहिए; यदि आपकी आय आपके राज्य के लिए मध्यस्थ से अधिक है, तो आपको अध्याय 13 में मजबूर किया जा सकता है। अध्याय 13 को पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता होती है, लेकिन यह व्यापक सुरक्षा प्रदान करता है: आप अपनी सभी संपत्तियों को योजना के माध्यम से अपने मूल्य का भुगतान करके रख सकते हैं। कुछ ऋण किसी भी अध्याय में उपलब्ध नहीं हैं: अधिकांश छात्र ऋण (जब तक आप स्वचालित ऋण के तहत अनुचित सुरक्षा प्रदान करते हैं), जो कि आप पहले से ऋण प्रदान करते हैं।

संग्रह के खिलाफ बचाव

जब एक क्रेडिटर या ऋण खरीदार आपको मुकदमा करता है, तो आपके पास कई सुरक्षाएं होती हैं। सबसे आम सीमा की स्थिति है। अपने राज्य और ऋण के प्रकार के आधार पर, तीन से छह साल तक मुकदमा दायर करने की समय सीमा (कुछ राज्य लिखित अनुबंधों के लिए दस तक की अनुमति देते हैं)। यदि ऋण समय-समय पर समाप्त हो जाता है, तो आप इसे एक सकारात्मक रक्षा के रूप में बढ़ा सकते हैं। एक अन्य शक्तिशाली रक्षा के लिए खड़े होने की कमी है: वादी को यह साबित करना चाहिए कि वे वास्तव में ऋण के मालिक हैं और मुकदमा करने के लिए कानूनी अधिकार हैं। ऋण खरीदार अक्सर मूल अनुबंध या असाइनमेंट की उचित श्रृंखला का उत्पादन करने में विफल हो जाते हैं।

मजदूरीगारिनमेंट सीमा और छूट

यदि कोई क्रेडिटर निर्णय प्राप्त करता है, तो वे आपकी मजदूरी को बचाने की कोशिश कर सकते हैं। संघीय कानून कैप्स आपकी डिस्पोजेबल आय के 25% से कम या उस राशि से अधिक है जिसके द्वारा आपका साप्ताहिक डिस्पोजेबल आय 30 गुना संघीय न्यूनतम वेतन (वर्तमान में $ 7.75 प्रति घंटे, इसलिए प्रति सप्ताह $ 217.50) से अधिक है। कई राज्यों में सख्त सीमा लागू होती है। टेक्सास, दक्षिण कैरोलिना, पेंसिल्वेनिया, और उत्तरी कैरोलिना पूरी तरह से उपभोक्ता ऋण के लिए मजदूरी की सजा को रोकते हैं। कुछ राज्यों केवल 10% या 15% की सजा की अनुमति देते हैं। आप एक हार्डशिप छूट का दावा भी कर सकते हैं क्योंकि आप किसी भी वित्तीय संकट को रोक सकते हैं।

सही कानूनी रणनीति का चयन

अपनी वित्तीय तस्वीर का आकलन करें

रणनीति चुनने से पहले, ईमानदारी से अपनी स्थिति का मूल्यांकन करें। सभी ऋणों, उनके शेष, ब्याज दरों और क्या वे सुरक्षित या असुरक्षित हैं, की सूची करें। अपने घर इक्विटी, वाहन इक्विटी और किसी अन्य संपत्ति का निर्धारण करें। अपनी मासिक डिस्पोजेबल आय की गणना करें। अपने दीर्घकालिक क्रेडिट लक्ष्यों पर विचार करें। यदि आपको अपना घर और कार रखने की आवश्यकता है, तो अध्याय 13 सबसे अच्छा मार्ग हो सकता है। यदि आपके पास कुछ संपत्तियां हैं और चिकित्सा ऋण को भारी करते हैं, तो अध्याय 7 आपको महीनों में एक नया प्रारंभ दे सकता है। यदि आपके पास एक बड़ा असुरक्षित ऋण है और एकमुश्त राशि उपलब्ध है, तो निपटारे सक्षम हो सकते हैं।

जोखिम और लागत से प्राथमिकता

सभी ऋण बराबर नहीं हैं सुरक्षित ऋण आपके घर, कार या व्यापार उपकरण को धमकी देते हैं- इसलिए उन्हें तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता होती है। असुरक्षित ऋण तनावपूर्ण हैं लेकिन शायद ही कभी परिसंपत्ति हानि का कारण बन जाता है जब तक कि कोई निर्णय प्राप्त नहीं किया जाता है और लागू नहीं किया जाता है। एक सामान्य पदानुक्रम: भुगतान सुरक्षित ऋण पहले, फिर उच्च-अंतर सुरक्षित ऋण, फिर कम-अंतर या गैर-प्राथमिक ऋण। हालांकि, अगर एक ऋणदाता पहले से ही मुकदमा कर चुका है और निर्णय प्राप्त कर चुका है, तो ऋण गारंटी या जोखिम को कम करने के कारण शीर्ष पर जाता है। इसी तरह, कर ऋण और बच्चे का समर्थन अन्य दायित्वों पर प्राथमिकता है।

योग्य पेशेवरों के साथ काम

डेट रिज़ॉल्यूशन जटिल है। मिटेक आपको हजारों खर्च कर सकते हैं। एक दिवालियापन वकील एक फाइलिंग के समय पर सलाह दे सकता है - कभी-कभी यह तब तक इंतजार करने के लिए रणनीतिक है जब तक कि एक मुकदमा दायर नहीं किया जाता है, फिर निर्णय को छोड़ने के लिए अध्याय 7 दायर किया जाता है। निपटान वार्ता के लिए, एक प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्श एजेंसी ] द्वारा मान्यता प्राप्त क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन ऋण की वापसी के बिना किसी भी ऋण को रद्द करने में मदद कर सकता है।

राज्य कानून पदार्थ

कानूनी रणनीति क्षेत्राधिकार द्वारा नाटकीय रूप से भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया दिवालियापन में घरेलू इक्विटी में $ 600,000 तक छूट देता है (उनके लिए 65 से अधिक, छूट अधिक है)। न्यूयॉर्क के लिखित अनुबंधों के लिए सीमाओं की स्थिति छह साल है। फ्लोरिडा में असीमित होमस्टेड छूट है लेकिन एक बहुत कम व्यक्तिगत संपत्ति छूट है। टेक्सास मजदूरी की सजा को रोकता है लेकिन बैंक खाता garnishment की अनुमति देता है। अपने राज्य के छूट कानूनों, सीमाओं की स्थिति और कमी के फैसले नियमों का शोध करें।

निष्कर्ष: परिवर्तनकारी कार्रवाई करना

सुरक्षित और असुरक्षित ऋण के बीच की रेखा सिर्फ वित्तीय अंतर नहीं है - यह एक कानूनी है जो आपके अधिकारों, आपके दायित्वों और आपके विकल्पों को नियंत्रित करता है। सुरक्षित ऋण के लिए आपके घर, कार या उपकरणों की सुरक्षा के लिए तेजी से कार्रवाई की आवश्यकता होती है। ऋण संशोधन, पुनर्स्थापन, लघु बिक्री और अध्याय 13 दिवालियापन उपकरण साबित होते हैं। असुरक्षित ऋण अधिक लचीलापन प्रदान करता है: निपटान, दिवालियापन निर्वहन, या संग्रह के मुकदमों के खिलाफ जोरदार रक्षा। प्रत्येक विकल्प में कानूनी और कर निहितार्थ होते हैं, इसलिए सावधानीपूर्वक योजना आवश्यक है।

आपको मदद की मांग से डर या शर्म नहीं होने दें। संघीय दिवालियापन प्रणाली को ईमानदार ऋणदाताओं को एक नया शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया था। फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट आपको अपमानजनक कलेक्टरों से बचाता है। स्टेट कानून आपकी बुनियादी जरूरतों को बनाए रखने के लिए छूट प्रदान करते हैं। इन रणनीतियों को समझने और अनुभवी पेशेवरों के साथ काम करके, आप अपने वित्तीय जीवन का नियंत्रण हासिल कर सकते हैं। आगे पढ़ने के लिए, U.S. Courts दिवालियापन पृष्ठ आधिकारिक जानकारी प्रदान करता है, और राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के प्रकाशनों में गहराई से कानूनी विश्लेषण प्रदान करते हैं। पहला कदम ज्ञान है।