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एकाधिक बीमा नीतियों की मूल बातें समझना

जब कानूनी विवाद में एक से अधिक बीमा अनुबंध शामिल होता है, तो दांव तेजी से बढ़ जाता है। पॉलिसीधारकों और दावेदार अक्सर मानते हैं कि सभी लागू नीतियों से एकत्रित होने से पूरी वसूली होगी। वास्तव में, बीमा वाहक कवरेज सीमा, प्राथमिकता और योगदान के लिए अपने दृष्टिकोण की जोरदार रक्षा करते हैं। यह लेख उन मामलों को संभालने के लिए आवश्यक महत्वपूर्ण कानूनी सलाह पर विस्तार करता है जो कई बीमाकर्ताओं को लागू करते हैं, प्राथमिकता नियमों से सब कुछ कवर करते हैं और बुरे विश्वास ट्रिगर्स और अधिकार क्षेत्र-विशिष्ट बारीकियों के लिए विरोधी स्टैकिंग क्लॉज।

इसके सरलतम में, एक "अनुच्छेदित" बीमा परिदृश्य तब उत्पन्न होता है जब एक ही नुकसान या देयता एक से अधिक पॉलिसी की कवरेज में पड़ जाती है। इन नीतियों को उसी नाम के बीमाकृत (जैसे, सामान्य देयता नीति और एक छाता नीति दोनों के साथ एक व्यवसाय) या विभिन्न पक्षों (जैसे, एक घर के मालिक ने एक घर के मालिक की पॉलिसी और एक अलग व्यक्तिगत देयता छाता के तहत मुकदमा दायर किया) द्वारा आयोजित किया जा सकता है। केंद्रीय कानूनी सवाल लगभग हमेशा होता है: जो बीमाकर्ता पहले भुगतान करता है, और प्रत्येक owe कितनी करता है?

कुंजी कानूनी अवधारणाओं Governing बहुनीति मामले

प्राथमिक, अतिरिक्त और योगदान कवरेज

मूल लेख सही ढंग से कवरेज के तीन व्यापक श्रेणियों की पहचान करता है - प्राइमरी, अतिरिक्त और योगदान। हालांकि, अभ्यास में, नीतियां शायद ही कभी खुद को वैक्यूम में "प्राइमरी" या "एक्सेस" के रूप में लेबल करती हैं। निर्धारण नीति भाषा, समर्थन और राज्य कानून पर निर्भर करता है।

  • ]Primary कवरेज: एक ऐसी नीति जिसमें कवर किए गए नुकसान की घटना पर तुरंत बचाव और क्षतिपूर्ति करने का कर्तव्य है। इसकी सीमा किसी अन्य पॉलिसी के जवाब से पहले समाप्त हो जाती है। अधिकांश मानक वाणिज्यिक सामान्य देयता (CGL) नीतियों को प्राथमिक रूप से डिज़ाइन किया गया है जब तक कि "अन्य बीमा" खंड अन्यथा कहते हैं।
  • Excess कवरेज: एक नीति जो अंतर्निहित प्राथमिक नीति सीमाओं के बाद कवरेज प्रदान करती है, प्राथमिक वाहक के साथ रक्षा दायित्व को साझा नहीं करती है। "Umbrella" नीतियां अतिरिक्त कवरेज का एक सामान्य रूप हैं, लेकिन उनमें अक्सर "ड्रॉप डाउन" प्रावधान होते हैं जो उन्हें कुछ परिस्थितियों में प्राथमिक बीमाकर्ताओं में बदल सकते हैं (उदाहरण के लिए, जब अंतर्निहित नीति एक अपवाद या थकावट के कारण जवाब नहीं देती है)।
  • Contributing कवरेज: जब दो या अधिक नीतियां समान स्तर पर होती हैं (दोनों प्राथमिक), वे समान रूप से नुकसान को साझा करते हैं। योगदान की विधि भिन्न होती है: कुछ नीतियां "प्रो रेमा बाय लिमिट" दृष्टिकोण का उपयोग करती हैं, जबकि अन्य "तुलनीय शेयर" या "अतिरिक्त" भाषा का उपयोग करते हैं। न्यायालयों को लागू करते हैं जो भी विधि प्रतिस्पर्धा करने वाली "अन्य बीमा" खंड निर्दिष्ट करती है, अक्सर मुकदमेबाजी की ओर जाता है।

"अन्य बीमा" क्लॉज

लगभग हर देयता नीति में एक "अन्य बीमा" खंड शामिल है। यह प्रावधान बताता है कि पॉलिसी कैसे प्रतिक्रिया करती है जब दूसरी पॉलिसी उसी नुकसान को कवर करती है। चार मुख्य प्रकार हैं:

  • Excess क्लॉज:] नीति कहती है कि यह केवल किसी अन्य वैध और संग्रहणीय बीमा पर अतिरिक्त होगा।
  • Pro rata क्लॉज:] नीति अन्य उपलब्ध कवरेज के साथ अनुपात में नुकसान साझा करती है।
  • ]Escape क्लॉज:] यदि अन्य बीमा मौजूद है तो पॉलिसी पूरी तरह से डेनिज़ कवरेज करती है।
  • No-other-insurance क्लॉज: नीति अन्य बीमा को अनदेखा करती है और सीधे नुकसान को कवर करती है (आधुनिक नीतियों में दुर्लभ)।

जब दो नीतियों में "अन्य बीमा" खंड (जैसे, दोनों अतिरिक्त होने का दावा करते हैं), अदालतों को अक्सर उन्हें पारस्परिक रूप से प्रतिवादी पाते हैं और उन्हें समान रूप से नुकसान को विभाजित करने के लिए मजबूर करते हैं। इसे कई न्यायालयों में "लाम्ब-वेस्टन" नियम के रूप में जाना जाता है। इन खंडों को समझना किसी भी वकील के लिए बहु-नीति मामले को संभालने के लिए आवश्यक है।

लाभ और आवंटन विधियों का समन्वय

Rata by लिमिट

इस विधि के तहत, प्रत्येक बीमाकर्ता कुल उपलब्ध सीमाओं द्वारा विभाजित अपनी पॉलिसी सीमा के बराबर नुकसान का प्रतिशत भुगतान करता है। उदाहरण के लिए, यदि पॉलिसी A की $500,000 सीमा है और पॉलिसी B की $ 1,000,000 सीमा है, तो पॉलिसी A एक-तिहाई नुकसान का भुगतान करेगा, और पॉलिसी B दो-तिहाई भुगतान करेगा। यह सबसे आम तरीका है और कई अदालतों के पक्ष में है क्योंकि यह सरल और गणितीय रूप से साफ है।

समान शेयर

एक कम सामान्य विधि जो सभी लागू नीतियों के बीच समान रूप से नुकसान को विभाजित करती है, उनकी सीमाओं के बावजूद। उदाहरण के लिए, दो नीतियों के साथ, प्रत्येक छोटी नीति की सीमा तक हानि का 50% भुगतान करता है। एक बार जब कम सीमा नीति समाप्त हो जाती है, तो उच्च सीमा नीति शेष का भुगतान करती है। इस विधि से विवाद हो सकता है जब सीमा बहुत अलग हो जाती है।

Excess First

कुछ अदालतों में एक "अतिरिक्त पहले" दृष्टिकोण लागू होता है जिसमें पॉलिसी जो अतिरिक्त दिखाई देती है, वास्तव में पहले भुगतान करती है अगर इसकी "अन्य बीमा" खंड को अधिक उचित रूप से एक बचे हुए खंड के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। यह प्राथमिकता विश्लेषण और हाइलाइट्स को दर्शाता है कि कानूनी परामर्श क्यों आवश्यक है।

विधि के बावजूद, कुंजी जल्दी लागू सभी नीतियों की पहचान करना है। एक बीमाकर्ता को तुरंत सूचित करने में विफलता के परिणामस्वरूप देर से नोटिस के लिए कवरेज का इनकार हो सकता है, भले ही पॉलिसी अन्यथा लागू होगी।

विरोधी स्टैकिंग क्लॉज और उनके प्रभाव

कई संपत्ति और ऑटो नीतियों में एंटी-स्टैकिंग भाषा होती है जो पॉलिसीधारक को वास्तविक नुकसान से अधिक की वसूली के लिए कई वाहनों या एकाधिक अवधियों में पॉलिसी सीमाओं के संयोजन से रोकता है। देयता मामलों में, एंटी-स्टैकिंग क्लॉज आमतौर पर अप्रयुक्त / अनिरुद्ध मोटरिस्ट (UM / UIM) कवरेज पर लागू होते हैं, सामान्य देयता के लिए नहीं। हालांकि, पहली पार्टी संपत्ति दावों में, एंटी-स्टैकिंग अक्सर तभी सीमित होती है जब एक घर के मालिक के पास एक निवास नीति और विभिन्न वाहकों से एक अलग सामग्री नीति दोनों होती है।

न्यायालयों को इन खंडों की प्रवर्तनीयता पर विभाजित किया गया है। कुछ राज्यों (जैसे, कैलिफोर्निया) ने UM/UIM कवरेज को स्टैक करने की अनुमति दी जब कई वाहनों को अलग-अलग नीतियों के तहत बीमा किया जाता है, जबकि अन्य (जैसे, टेक्सास) ने सख्ती से इसे प्रतिबंधित कर दिया। एक अनुभवी वकील को पता होगा कि क्या विरोधी स्टैकिंग भाषा प्रासंगिक अधिकार क्षेत्र में लागू हो सकती है।

पूछताछ और पुनर्प्राप्त करने का अधिकार

जब एक बीमाकर्ता एक दावा का भुगतान करता है जिसमें कई नीतियां शामिल हैं, तो इसमें अन्य बीमाकर्ताओं के खिलाफ एक अपरोगेशन अधिकार हो सकता है। सबरोगेशन भुगतान बीमाकर्ता को अपने बीमाधारक के जूते में कदम रखने की अनुमति देता है और अन्य वाहकों से प्रतिपूर्ति की तलाश करता है जो योगदान करना चाहिए। यह बीमाकर्ताओं के बीच जटिल मुकदमेबाजी पैदा कर सकता है, जिसे अक्सर "बीमा के खिलाफ बीमा" या "प्रतियोग क्रिया" कहा जाता है।

पॉलिसीधारकों को यह पता होना चाहिए कि उनके स्वयं के निपटान या रिहाई को अनजाने में अपने बीमाकर्ता के अधीनस्थ अधिकारों को माफ कर सकता है। कई नीतियों में बीमाधारक को उस चीज़ से मना करने के लिए एक क्लॉज शामिल है जो बीमाकर्ता के अधीनस्थ अधिकारों को पूर्ववत करता है। इसलिए, ] किसी वकील से परामर्श किए बिना किसी समझौते पर हस्ताक्षर या रिहाई नहीं करता है जो बहु-नीतिगत गतिशीलता को समझता है ]।

बहुनीति संदर्भ में बुरा विश्वास दावा

बीमाकर्ताओं ने अपने बीमाधारकों को अच्छी विश्वास और निष्पक्ष व्यवहार का कर्तव्य दिया। बहु-राजनीति मामलों में, बुरी विश्वास कई मायनों में उत्पन्न हो सकता है:

  • ]Refusal to बचाव or योगदान: एक बीमा कंपनी जो गलत तरीके से दावा करता है कि इसकी कवरेज अधिक है, रक्षा में भाग लेने से मना कर सकता है, जिससे प्राथमिक वाहक को पूरी लागत को सहन करने के लिए मजबूर किया जा सकता है। यदि वह प्राथमिक वाहक बाद में साबित होता है तो अतिरिक्त वाहक को साझा करने के लिए बाध्य किया गया था, अतिरिक्त वाहक बुरा विश्वास के लिए उत्तरदायी हो सकता है।
  • ]लोबॉल निपटान प्रदान करता है: एक बीमा कंपनी अपने उचित शेयर से कम के लिए एक दावा निपटान करने की कोशिश कर सकता है, अन्य बीमाकर्ताओं को अंतर बनाने की उम्मीद कर सकता है। यदि बीमाधारक को निपटान प्रस्ताव के अतिरिक्त निर्णय लेने का फैसला होता है, तो बीमाकर्ता को एक उचित निपटान की पेशकश करने से इनकार करने वाले बीमाकर्ता के खिलाफ बुरा विश्वास दावा हो सकता है।
  • ]]] बीमाकर्ताओं कभी कभी आवंटन पर बहस करके दावा देरी. एक लंबे विवाद है कि बीमाकृत को नुकसान पहुँचाता है-जैसे बीमाकृत की संपत्ति पर एक अग्रदूत या डिफ़ॉल्ट निर्णय के रूप में - बुरा विश्वास हो सकता है.

साबित बुरा विश्वास यह दिखाने की आवश्यकता है कि बीमाकर्ता ने अनुचित रूप से और वैध आधार के बिना काम किया। कुछ राज्यों में न्यायालय (जैसे मोंटाना, मिसिसिपी) दूसरों की तुलना में बुरा विश्वास दावों के लिए अधिक ग्रहणशील हैं। पॉलिसीधारकों को हर संचार को दस्तावेज करना चाहिए और किसी भी इनकार या देरी के लिए लिखित स्पष्टीकरण का अनुरोध करना चाहिए।

राज्य कानून और न्यायशास्त्रीय विविधता

बीमा कानून मुख्य रूप से विनियमित राज्य है, जिसका अर्थ है बहु-राजनीति विवाद का परिणाम उस स्थिति पर भारी निर्भर कर सकता है जहां मामला दायर किया गया है। कुछ राज्यों में ऐसे क़ानून हैं जो कुछ प्रकार की नीतियों (जैसे फ्लोरिडा के निर्माण दोष कानूनों) के लिए कवरेज के आदेश को जनादेश देते हैं। अन्य लोग सामान्य कानून सिद्धांतों जैसे "क्षैतिज थकावट" बनाम "vertical थकावट" का पालन करते हैं।

  • Horizontal थकावट: एक पॉलिसीधारक को अतिरिक्त या छतरी नीति तक पहुंचने से पहले सभी अंतर्निहित बीमा नीतियों ( कवरेज की समान परत से उन सहित) को समाप्त करने की आवश्यकता होती है।
  • Vertical थकावट: पॉलिसीधारक को अतिरिक्त नीति के शेड्यूल में सूचीबद्ध केवल विशिष्ट अंतर्निहित नीति को समाप्त करने की अनुमति देता है, भले ही अन्य प्राथमिक नीतियां समान घटना के लिए मौजूद हों।

अधिकांश राज्यों बहु-राजनीति संदर्भों में क्षैतिज थकावट का पालन करते हैं, लेकिन अपवाद मौजूद हैं। उदाहरण के लिए, न्यूयॉर्क कोर्ट अक्सर पर्यावरणीय दायित्व मामलों में ऊर्ध्वाधर थकावट लागू करते हैं। एक अनुभवी स्थानीय वकील शासी कानून पर सलाह दे सकते हैं।

नीतिधारकों और उनके वकीलों के लिए व्यावहारिक रणनीतियाँ

प्रारंभिक पहचान और अधिसूचना

जैसे ही एक नुकसान होता है, हर बीमा अनुबंध की समीक्षा करें, बीमाधारक को होम मालिकों, ऑटो, वाणिज्यिक सामान्य देयता, श्रमिकों के मुआवजा, पेशेवर देयता, छाता और पिछले वर्षों से भी नीतियों को शामिल किया जा सकता है जो पॉलिसी अवधि के दौरान हो सकता है। प्रमाणित मेल द्वारा लिखित सभी संभावित प्रासंगिक वाहकों को सूचित करें। नुकसान का संक्षिप्त विवरण, तारीख और रक्षा के लिए एक अनुरोध शामिल करें (यदि देयता का आरोप लगाया गया है)।

एक संयुक्त रक्षा समझौते की मांग

जब एकाधिक बीमाकर्ता बचाव कर रहे हैं, तो वे अक्सर अलग परामर्श बनाए रखते हैं, अक्षमता और संघर्ष पैदा करते हैं। रणनीति का समन्वय करने और लागत को कम करने के लिए एक संयुक्त रक्षा समझौते (जेडीए) का अनुरोध करें। यदि एक बीमाकर्ता शामिल होने से इनकार करता है, तो बाद में इनकार करने के लिए बुरा विश्वास या सहयोग करने में असफलता के सबूत के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

नीति भाषा के साक्ष्य को संरक्षित करना

बीमाकर्ताओं से सभी नीति घोषणाओं पृष्ठों, समर्थन और पत्राचार को रखें। यदि कोई पॉलिसी खो गई है, तो एजेंट या बीमाकर्ता से एक प्रमाणित प्रति का अनुरोध करें। पॉलिसी भाषा वर्ष-दर-दर-साल बदल सकती है; नुकसान की तारीख पर प्रभाव में सटीक संस्करण महत्वपूर्ण है।

एक स्वतंत्र कवरेज अटॉर्नी किराया

बीमाकर्ता-अनुपयुक्त रक्षा सलाहकार की सलाह पर भरोसा न करें। उस वकील का कर्तव्य बीमाकृत है, लेकिन उन्हें बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किया जाता है। बहु-नीति मामलों में, कवरेज परामर्श जिसमें रुचि का टकराव नहीं होता है, बीमाकृत को सर्वोत्तम आवंटन रणनीति पर सलाह दे सकता है और क्या निपटान प्रस्ताव उचित हैं।

घोषणात्मक न्याय कार्रवाई पर विचार करें

जब बीमाकर्ता कवरेज प्राथमिकता या योगदान पर सहमत नहीं हो सकते हैं, तो बीमाकृत (या बीमाकर्ता में से एक) एक घोषणात्मक निर्णय कार्रवाई दायर कर सकता है। यह एक मुकदमा है जो अदालत को नीतियों की व्याख्या करने और प्रत्येक पार्टी के अधिकारों और दायित्वों को निर्धारित करने के लिए कहता है। एक घोषणात्मक निर्णय अनिश्चितता को पहले हल कर सकता है और भाग लेने के लिए रेक्लेसिटेंट वाहक को मजबूर कर सकता है।

आम परिदृश्य जहां एकाधिक नीतियां ओवरलैप

ऑटो दुर्घटनाओं में एकाधिक वाहन शामिल हैं

एक व्यावसायिक ऑटो नीति जिसमें एक ट्रकिंग कंपनी शामिल है, कर्मचारी चालक को कवर करने वाली एक व्यक्तिगत ऑटो नीति और एक वाणिज्यिक छाता नीति सभी एक दुर्घटना पर लागू हो सकती है। ट्रकिंग कंपनी की नीति आम तौर पर अपने कर्मचारी के लिए प्राथमिक है, लेकिन कर्मचारी की व्यक्तिगत नीति में योगदान हो सकता है यदि ड्राइवर रोजगार के दायरे के बाहर काम कर रहा है। "स्थायी उपयोग" और "नियमित उपयोग" बहिष्कारों पर विवाद आम हैं।

निर्माण दोष दावा

एक सामान्य ठेकेदार और कई उप-संविदाकारों में सभी CGL नीतियां हो सकती हैं जो एक ही दोषपूर्ण कार्य को कवर करती हैं। इसके अतिरिक्त, परियोजना मालिक को एक मालिक-नियंत्रित बीमा कार्यक्रम (OCIP) हो सकता है जो प्राथमिक रूप से कार्य करता है। निर्धारित करना कि कौन से नीतियों को जवाब देने के लिए प्रत्येक अनुबंध और पॉलिसी के "आपके काम" और "उपसंविदा" अपवादों का विश्लेषण करना आवश्यक है। यह बीमा कानून में सबसे अधिक litigated क्षेत्रों में से एक है।

उत्पाद दायित्व स्व-बीमाकृत प्रतिधारण के साथ

बड़े निर्माताओं में अक्सर अतिरिक्त नीतियों के साथ संयुक्त रूप से बड़े आत्म-बीमा प्रतिधारण (SIR) होते हैं। जब एक उत्पाद देयता दावा में एकाधिक उत्पाद शामिल होते हैं, तो प्रत्येक को विभिन्न नीति वर्षों से कवर किया जाता है, तो आवंटन असाधारण रूप से जटिल हो सकता है। "निरंतर ट्रिगर" सिद्धांत अक्सर लागू होता है, जिसका अर्थ है एकाधिक पॉलिसी अवधि सभी समान नुकसान के लिए जिम्मेदार हो सकती है।

आगे पढ़े जाने के लिए बाहरी संसाधन

"अन्य बीमा" खंडों में एक गहरी गोता के लिए, अमेरिकन बार एसोसिएशन के बीमा कवरेज Litigation Committee] प्रकाशित अभ्यास गाइड. ]Nolo बीमा विवादों के लिए गाइड एक उपभोक्ता के अनुकूल अवलोकन प्रदान करता है। अंत में, आईआरएमआई बीमा शर्तों के शब्दावली तकनीकी भाषा को स्पष्ट करने में मदद कर सकते हैं।

कई बीमा नीतियों से जुड़े मामलों में पॉलिसी भाषा का सावधानीपूर्वक विश्लेषण, राज्य कानून की समझ और वाहकों के बीच रणनीतिक समन्वय की आवश्यकता होती है। जिन पॉलिसीधारकों को सक्रिय कदम उठाना पड़ता है - जैसे कि सभी नीतियों की समीक्षा करना, समय पर बीमाकर्ताओं को सूचित करना, और अनुभवी परामर्श को बनाए रखना - निष्पक्ष संकल्प प्राप्त करने की संभावना अधिक है। यह नहीं मानें कि कई नीतियों का अस्तित्व पूरी तरह से वसूली की गारंटी देता है; सावधानीपूर्वक कानूनी मार्गदर्शन के बिना, कवरेज अंतराल और आवंटन विवादों को उजागर करने के लिए महत्वपूर्ण नुकसान को छोड़ सकते हैं।