कैसे प्रभावी ढंग से मेडिकेड एसेट खर्च-डाउन का उपयोग करने के लिए

मेडिकेड एक महत्वपूर्ण कार्यक्रम है जो कम आय वाले व्यक्तियों, परिवारों और विशेष रूप से दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता वाले लोगों के लिए स्वास्थ्य देखभाल कवरेज प्रदान करता है। हालांकि, मेडिकेड के लिए योग्यता अक्सर आवेदकों को सख्त परिसंपत्ति और आय सीमा को पूरा करने की आवश्यकता होती है जो कि यदि आपने जीवन भर में कड़ी मेहनत की है तो उन्हें संतुष्ट करना मुश्किल हो सकता है। एक आम, कानूनी रूप से स्वीकार्य रणनीति योग्यता प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति खर्च-डाउन प्रक्रिया है। इस प्रक्रिया का प्रभावी ढंग से उपयोग करने के लिए कैसे करें, व्यक्तियों को अनावश्यक वित्तीय कठिनाई के बिना आवश्यक स्वास्थ्य सेवाओं तक पहुंच सकता है। लक्ष्य खुद को भ्रमित नहीं करना है, लेकिन रणनीतिक रूप से राज्य-विशिष्ट सीमा को पूरा करने के लिए गिनती योग्य परिसंपत्तियों को कम करना है जबकि अपने जीवन की गुणवत्ता और मेडिकेड नियमों के अनुपालन की गुणवत्ता को संरक्षित करना।

क्या है मेडिकेड एसेट स्पेंड-डाउन?

मेडिकेड परिसंपत्ति खर्च-डाउन में जानबूझकर कार्यक्रम के पात्रता मानदंडों को पूरा करने के लिए अपनी गिनती योग्य परिसंपत्तियों को कम करना शामिल है। यह प्रक्रिया आम तौर पर उन व्यक्तियों पर लागू होती है जिनके पास स्वीकार्य सीमा से अधिक संपत्ति होती है लेकिन लंबी अवधि की देखभाल या अन्य स्वास्थ्य सेवाओं के लिए मेडिकेड कवरेज की आवश्यकता होती है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि मेडिकेड एक आकार का फिट-सभी कार्यक्रम नहीं है; प्रत्येक राज्य संघीय दिशानिर्देशों के भीतर अपना खुद का संस्करण प्रशासित करता है, इसलिए परिसंपत्ति सीमा, आय सीमा, और खर्च-डाउन नियमों को अलग-अलग तरीके से बदल सकते हैं। आम तौर पर, जब आपकी तरल परिसंपत्तियां (नकद, स्टॉक, बैंक खाते) राज्य की सीमा से अधिक होती है, लेकिन आप अभी भी उस स्थिति के तहत ब्याज की स्थिति को ध्यान देने के लिए योग्य नहीं दे सकते हैं।

स्पेंड-डाउन एक सामान्य अर्थ में "स्पर्श डाउन" से भिन्न होता है - इसे सेंटर फॉर मेडिकेयर एंडैम्प द्वारा निर्धारित सख्त नियमों का पालन करना चाहिए; मेडिकेड सर्विसेज (CMS) और आपकी राज्य की मेडिकेड एजेंसी। उदाहरण के लिए, आप बस पैसे को दूर नहीं दे सकते हैं या संपत्ति को छिपा सकते हैं। इसके बजाय, आपको उन वस्तुओं पर धन का उपयोग करना चाहिए जो आपके स्वास्थ्य, जीवित स्थिति में सुधार करते हैं, या अन्यथा छूटते हैं। प्रक्रिया जटिल हो सकती है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना के साथ, यह आवश्यक चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल लाभ हासिल करने की कुंजी हो सकती है।

प्रभावी परिसंपत्ति खर्च-डाउन के लिए कुंजी रणनीति

गिनती योग्य परिसंपत्तियों को कम करने के लिए कई वैध रणनीतियां हैं। प्रत्येक रणनीति के अपने नियम और संभावित नुकसान हैं। नीचे हम सबसे आम दृष्टिकोणों का विस्तार करते हैं, जिनमें से सभी को दंडात्मकता या अयोग्यता से बचने के लिए देखभाल के साथ निष्पादित किया जाना चाहिए।

1. भुगतान ऋण

ऋण को कम करने या समाप्त करने के लिए अतिरिक्त परिसंपत्तियों का उपयोग करना सरल और सरल खर्च-डाउन विधियों में से एक है। इसमें बंधक, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड शेष, या अन्य व्यक्तिगत ऋणों का भुगतान शामिल हो सकता है। क्योंकि ये भुगतान आपके शुद्ध मूल्य को कम करते हैं और निष्पक्ष बाजार मूल्य लेनदेन माना जाता है, वे आम तौर पर दंडित नहीं होते हैं। हालांकि, आपको सावधान रहना चाहिए कि ऋणों को छूट देने के लिए नहीं, क्योंकि बाद में पात्रता को जटिल तरीके से निर्धारित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, प्राथमिक निवास पर बंधक का भुगतान आम तौर पर किया जाता है, लेकिन अगर घर इक्विटी आपकी राज्य की सीमा से अधिक है (जिसे 2025 में $ 688,000 डॉलर), तो आपको हमेशा अपने इक्विटी नियमों को कम करने की आवश्यकता हो सकती है।

2. आवश्यक गृह सुधार

घर में संशोधन में निवेश करने से आपकी जीवन की गुणवत्ता, सुरक्षा और सुलभता में सुधार हो सकता है जबकि गिनती योग्य परिसंपत्तियों को कम किया जा सकता है। उदाहरणों में शामिल हैं: ग्रिप बार, व्हीलचेयर रैंप, सीढ़ी लिफ्ट, रोल-इन शॉवर, या चौड़े दरवाजे। इन सुधारों को आपकी स्थिति के लिए चिकित्सकीय रूप से आवश्यक या सीधे लाभप्रद माना जाना चाहिए। रसीदें और प्रलेखन को उद्देश्य दिखाओ। होम सुधारों में परिसंपत्तियों के हस्तांतरण के रूप में नहीं गिना जाता है क्योंकि वे आपके घर में मूल्य जोड़ते हैं, जो अक्सर एक छूट संपत्ति होती है ( इक्विटी सीमा तक)। यह रणनीति विशेष रूप से सहायक हो सकती है यदि आप समुदाय आधारित मेडिकेड सेवाओं को प्राप्त करते समय अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं।

3. खरीद छूट परिसंपत्तियां

मेडिकेड स्पष्ट रूप से कुछ परिसंपत्तियों को सीमा की ओर गिने जाने से मुक्त करता है। गिनती योग्य नकदी को मुक्त संपत्ति में परिवर्तित करके आप अपने स्वयं के उपयोग के लिए धन को खर्च करने के नियमों का पालन करते समय बचा सकते हैं। आम छूट परिसंपत्तियों में शामिल हैं:

]प्राथमिक निवास: इक्विटी कैप के अधीन (जिसे 2025) में $688,000 तक हो) लेकिन अगर इक्विटी कैप से अधिक हो, तो आप केवल तभी योग्यता प्राप्त कर सकते हैं जब आपके पास पति या पत्नी या निर्भर रिश्तेदार जीवित रहने की स्थिति हो।
एक वाहन: मूल्य पर कोई सीमा नहीं; चिकित्सा नियुक्तियों या दैनिक जीवन के परिवहन के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
]व्यक्तिगत सामान और घरेलू सामान: गहने, फर्नीचर, उपकरणों, कपड़े सहित - अनिवार्य रूप से असीमित।
]Burial साजिशों और अपरिवर्तनीय अंतिम संस्कार ट्रस्ट: फंड अंतिम खर्च के लिए अलग सेट छूट रहे हैं, लेकिन ठीक से नामित किया जाना चाहिए।
जीवन बीमा पॉलिसी: टर्म लाइफ पॉलिसी का कोई नकदी मूल्य नहीं है; $ 1,500 (प्रति राज्य) के तहत संयुक्त चेहरे के मूल्य के साथ पूरी जीवन नीतियों को छूट दी जा सकती है, या आप पॉलिसी को एक छूट स्तर तक कम कर सकते हैं।

इन छूट श्रेणियों में नकदी स्थानांतरित करने के लिए महीने के अंत से पहले किया जाना चाहिए जिसमें आप कई राज्यों में मेडिकेड के लिए आवेदन करते हैं। समय महत्वपूर्ण है क्योंकि आपके पास पैसे खर्च करने के बाद भी, आपको अपने नाम में संपत्ति दिखाने की आवश्यकता हो सकती है।

4. प्रीपे फ़्यूनरल और बर्रियल एक्सपेंस

सबसे अधिक इस्तेमाल की जाने वाली खर्च-डाउन रणनीतियों में से एक अंतिम खर्च को पूर्व भुगतान करना है। आप एक अप्रवर्तनीय अंतिम संस्कार ट्रस्ट या पूर्व-नई दफन अनुबंध खरीद सकते हैं। इन फंडों को तब छूट माना जाता है क्योंकि उन्हें अंतिम खर्च के लिए नामित किया जाता है और लाभार्थी (आप) या किसी अन्य व्यक्ति द्वारा एक्सेस नहीं किया जा सकता है। अधिकांश राज्य प्रीपेड अंतिम संस्कार व्यवस्था के लिए असीमित राशि की अनुमति देते हैं, लेकिन कुछ में कैप होता है। यह एक अंतिम घर से परामर्श करने के लिए बुद्धिमान है जो मेडिकेड नियमों से परिचित है। यह रणनीति केवल गिनती योग्य संपत्ति को कम नहीं करती है बल्कि भविष्य के वित्तीय बोझ के अपने परिवार को भी राहत देती है।

5. चिकित्सा उपकरण या सेवाएं

आप चिकित्सा उपकरणों, सुनवाई एड्स, चश्मे, दंत काम, या बीमा द्वारा कवर नहीं अन्य स्वास्थ्य से संबंधित वस्तुओं के लिए अतिरिक्त संपत्ति का उपयोग कर सकते हैं। आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए भी पूर्व भुगतान कर सकते हैं, जिसमें मेडिकेयर पार्ट बी या डी प्रीमियम या मेडिगैप पॉलिसी शामिल हैं, एक उचित भविष्य की अवधि (एक वर्ष तक) के लिए। कुछ राज्य आपको भविष्य की देखभाल की अवधि के लिए अतिरिक्त धन सेट करने की अनुमति देते हैं जब आप सुविधा में सेवाएं प्राप्त कर रहे हैं। हालांकि, भोजन या उपयोगिता जैसी नियमित जीवन व्यय के लिए भुगतान आम तौर पर खर्च-डाउन के रूप में अनुमति नहीं दी जाती है क्योंकि उन्हें मौजूदा मासिक लागत माना जाता है जो आय से भुगतान किया जाएगा।

6. एक उचित रूप से तैयार ट्रस्ट में योगदान

कुछ प्रकार के ट्रस्टों का उपयोग संपत्ति की रक्षा के लिए किया जा सकता है जबकि अभी भी पात्रता बनाए रखा जा सकता है। हालांकि, ट्रस्ट प्लानिंग जटिल है और मेडिकेड के सख्त ट्रस्ट नियमों का पालन करना चाहिए। सबसे आम हैं:

]Irrevocable आय केवल विश्वास: जिसे मिलर ट्रस्ट या योग्य आय ट्रस्ट के रूप में भी जाना जाता है, जब आय सीमा से अधिक हो जाती है तो इसका उपयोग किया जाता है।
Third-party पूरक जरूरतों पर भरोसा: एक विकलांग व्यक्ति के लाभ के लिए एक माता-पिता या दोस्त द्वारा बनाई गई; विश्वास में संपत्ति लाभार्थी की मेडिकेड पात्रता के लिए नहीं गिना जाता है।
]Pooled trust: गैर-लाभकारी संगठनों द्वारा प्रबंधित; यदि ट्रस्ट संघीय आवश्यकताओं को पूरा करता है तो जमाओं को संपत्ति नहीं माना जाता है।

एक खर्च-डाउन रणनीति के रूप में एक ट्रस्ट का उपयोग करने के लिए आम तौर पर एक बड़े कानून वकील की आवश्यकता होती है जो "आस्तियों के स्थानांतरण" नियमों के दृष्टिकोण-वापस दंडों या उल्लंघन को ट्रिगर करने से बचने के लिए।

7. केयरगिवर सेवा के लिए भुगतान

यदि आप किसी परिवार के सदस्य या मित्र से अनौपचारिक देखभाल प्राप्त कर रहे हैं, तो आप उन्हें प्रदान की गई सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए खर्च-डाउन फंड का उपयोग कर सकते हैं, बशर्ते भुगतान उचित निष्पक्ष-मार्केट मूल्य और देखभालकर्ता सेवाओं को दस्तावेज देता है। यह दृष्टिकोण आपकी गिनती योग्य संपत्ति को कम करते समय देखभाल करने वालों की आय को बनाए रखने में मदद कर सकता है। सावधान रहें: परिवार के सदस्यों का भुगतान करना जो पहले से ही आपके घर में रहते हैं, उन्हें जांचना चाहिए। एक लिखित देखभाल समझौते और प्रदान की गई सेवाओं और भुगतानों के विस्तृत लॉग को रखें।

महत्वपूर्ण कानूनी विचार

जबकि परिसंपत्ति खर्च-डाउन फायदेमंद हो सकता है, इसे कानूनी ढांचे के पूर्ण जागरूकता के साथ संपर्क किया जाना चाहिए। मेडिकेड एक संघीय राज्य साझेदारी है, और नियम भिन्न होते हैं।

The last-day period of the last time.

सभी मेडिकेड दीर्घकालिक देखभाल अनुप्रयोगों (घर और कुछ घर और सामुदायिक आधारित सेवाओं को पूरा करने) के लिए, राज्य लुक-बैक अवधि के दौरान किए गए सभी परिसंपत्तियों के हस्तांतरण की समीक्षा करेगा - आम तौर पर 60 महीने (5 साल) आवेदन की तारीख से पहले। यदि आपने संपत्ति को छोड़ दिया है या उस अवधि के दौरान निष्पक्ष बाजार मूल्य से कम बेच दिया है, तो आप एक दंड अवधि का सामना कर सकते हैं जिसके दौरान मेडिकेड आपकी देखभाल के लिए भुगतान नहीं करेगा।

एक स्पौसल सुरक्षा नेट के लिए योजना

यदि आप विवाहित हैं, तो आपका पति - "संपत्ति पति" - कुछ नहीं छोड़ा जा सकता है संघीय कानून समुदाय के पति को एक निश्चित राशि (सम्युनिटी स्पोउस रिसोर्स अलाउंस, या सीएसआरए) रखने की अनुमति देता है, जो 2025 में लगभग $157,280 (राज्य के अनुसार) तक है। खर्च-डाउन योजना के दौरान, आप अपने पति को बिना किसी दंड के इस सीमा तक स्थानांतरित कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, सामुदायिक जीवनसाथी आय अर्जित करने के लिए जारी रख सकते हैं, और न्यूनतम मासिक रखरखाव की अनुमति यह सुनिश्चित करने के लिए लागू होती है कि उनके पास पर्याप्त धन है।

राज्य-विशिष्ट नियम

कुछ राज्यों में आय कैप होती है, अन्य "चिकित्सा की जरूरत" राज्यों हैं। चिकित्सकीय जरूरतमंद राज्यों में, आप परिसंपत्तियों के बजाय अपने income ] को "मौखिक रूप से जरूरतमंद" कर सकते हैं। यह एक अलग अवधारणा है: यदि आपकी मासिक आय सीमा से अधिक है, तो आप योग्य होने के लिए चिकित्सा खर्च को घटा सकते हैं। परिसंपत्ति-केवल खर्च-डाउन स्टेट्स में, आपको परिसंपत्ति और आय सीमा दोनों से मिलना चाहिए। हमेशा अपने राज्य मेडिकेड एजेंसी से जांचें या पेशेवर से परामर्श करें जो खर्च-डाउन मॉडल आपको लागू करता है।

आम गलतियाँ से बचने के लिए

खर्च करने की योजना में मिसस्टेप पात्रता में देरी कर सकते हैं या दंड में परिणाम कर सकते हैं। इन बार-बार त्रुटियों से बचें:

]Giving cash gift: पोते या दानों के लिए भी छोटे उपहार, अगर वापस की अवधि के भीतर बनाया तो दंड को ट्रिगर कर सकते हैं।

] गैर छूट सेवाओं के लिए भुगतान: यात्रा, मनोरंजन, या अनावश्यक खरीद पर खर्च करने के लिए वैध खर्च-डाउन नहीं माना जा सकता है। उद्देश्य सीधे अपने स्वास्थ्य या देखभाल, या छूट संपत्ति की खरीद से संबंधित होना चाहिए।

]अपने घर पर इक्विटी कैप को पहचानना: यदि आपका घर इक्विटी सीमा से अधिक है और आपके पास वहां कोई पति या व्यक्ति या निर्भर बच्चा नहीं है, तो आप अन्य संपत्तियों की परवाह किए बिना अयोग्य हो सकते हैं।

]]] सभी लेनदेनों के लिए उचित बाजार मूल्य की रसीदें, अनुबंध और प्रमाण रखें। यदि ऑडिट किया गया है, तो आपको यह दिखाना होगा कि धन मूल्य से कम के लिए हस्तांतरित नहीं किया गया था।

]]: कई ट्रस्ट मेडिकेड प्रयोजनों के लिए संपत्ति की रक्षा नहीं करते हैं। एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट जो मेडिकेड नियमों का पालन नहीं करता है, को एक उपलब्ध परिसंपत्ति या ट्रिगर दंड के रूप में गिना जा सकता है।

]Procrastinating: खर्च करने की योजना शुरू करने का सबसे अच्छा समय आपको देखभाल की आवश्यकता से पहले महीने है। जब तक आप संकट में नहीं हैं तब तक प्रतीक्षा करने से आपको भीड़दार निर्णयों में मजबूर कर सकते हैं जो आपकी स्थिति को अनुकूलित नहीं कर सकते हैं या नियमों को तोड़ सकते हैं।

व्यावसायिक मार्गदर्शन की भूमिका

मेडिकेड प्लानिंग जटिल है और बदलाव के अधीन है। जबकि यह गाइड एक अवलोकन प्रदान करता है, यह कानूनी सलाह नहीं है। एक प्रमाणित बड़े कानून वकील या मेडिकेड प्लानिंग विशेषज्ञ के साथ परामर्श करने की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है। पेशेवर आपको राज्य और संघीय नियमों के चौराहे पर नेविगेट करने में मदद कर सकते हैं, अपने विशिष्ट परिसंपत्ति मिश्रण के लिए सबसे प्रभावी खर्च-डाउन रणनीतियों की पहचान कर सकते हैं, और सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अनजाने दंड से बच सकें। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं या एक योजना के लिए एक फ्लैट शुल्क लेते हैं। पेशेवर सलाह की लागत अक्सर खराब रूप से निष्पादित खर्च-डाउन के वित्तीय जोखिम से कम होती है, न कि तनाव में कमी का उल्लेख किया जाए।

इसके अतिरिक्त, दीर्घकालिक देखभाल में अनुभवी वित्तीय प्लानर के साथ बात करने पर विचार करें जो आपकी संपत्ति को मेडिकेड के अनुकूल बनाने में आपकी मदद कर सकता है जबकि अभी भी आपके परिवार के लिए कुछ धन की रक्षा कर सकता है। कुछ गैर-लाभकारी संगठन, जैसे कि Medicare राइट्स सेंटर या आपका स्थानीय ]राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम (SHIP) , कम आय वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए मुफ्त परामर्श प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष

मेडिकेड परिसंपत्ति खर्च-डाउन का उपयोग करने के लिए प्रभावी ढंग से सावधानीपूर्वक योजना और नियमों की पूरी समझ की आवश्यकता होती है। कानूनी साधनों जैसे ऋणों को भुगतान करके, गृह सुधार, संपत्तियों को खरीदने, अंतिम संस्कार खर्चों को पूर्व भुगतान करने और ट्रस्टों या देखभाल करने वाले भुगतानों का उपयोग करने के लिए, व्यक्ति मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और अनावश्यक वित्तीय तनाव के बिना जीवन स्वास्थ्य सेवा तक पहुंच सकते हैं। दृष्टि-वापसी अवधि, विशाल सुरक्षा और आपके राज्य के विशिष्ट नियमों के बारे में सूचित रहना महत्वपूर्ण है। हमेशा अनुपालन सुनिश्चित करने और अपनी वित्तीय स्थिति को अनुकूलित करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन की तलाश करें। उचित योजना के साथ, संपत्ति खर्च-डाउन आपके मन की सुरक्षा और शांति की सुरक्षा के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है।

अप-टू-डेट स्टेट एसेट सीमा और आय सीमा के लिए, यात्रा Medicaid.gov] या अपने राज्य के मेडिकेड कार्यालय के साथ परामर्श करें। लुक-बैक नियमों और दंडों को समझने के लिए एक अच्छा संसाधन Nolo कानूनी encyclopedia]] है। याद रखें, पहले आप योजना बनाना शुरू करते हैं, आपके पास अधिक विकल्प होंगे।