मेडिकेड प्लानिंग में लाइफ इंश्योरेंस का उपयोग कैसे करें

Timing सब कुछ है। संघीय मेडिकेड लुक-बैक अवधि पांच साल है। आपको पॉलिसी को ILIT ]] में स्थानांतरित करना होगा, पांच साल पहले ]]]]] से अधिक समय पहले आप दीर्घकालिक देखभाल मेडिकेड के लिए आवेदन करते हैं। यदि आप उस विंडो में स्थानांतरित करते हैं, तो राज्य नकद समर्पण मूल्य को एक अनकॉम्पेंस्ड ट्रांसफर के रूप में मानता है और आपके राज्य में नर्सिंग होम केयर की औसत मासिक लागत से विभाजित मूल्य के बराबर एक दंड अवधि लागू करेगा। उदाहरण के लिए, एक $50,000 नकद मूल्य को देखने के बाद पांच महीने में स्थानांतरित कर दिया गया।

ट्रस्ट को अप्रवर्तनीय होना चाहिए और नाम लाभार्थी जो आपको नहीं (आमतौर पर बच्चे या पति) हैं। आप अभी भी प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन उन भुगतानों को उपहार माना जा सकता है। जब तक प्रीमियम वार्षिक उपहार कर एक्सल्यूशन के भीतर गिर जाते हैं, तब तक वे आम तौर पर स्थानांतरण दंड को ट्रिगर नहीं करते हैं। हालांकि, कुछ राज्यों में सख्त नियम होते हैं, इसलिए एक बड़े कानून वकील को व्यवस्था की समीक्षा करनी चाहिए।

एक परिवार के सदस्य को स्वामित्व का सीधा स्थानांतरण

एक ILIT के लिए एक विकल्प बस एक विश्वसनीय रिश्तेदार या दोस्त के लिए नीति के स्वामित्व को बदल रहा है। हालांकि, यह दृष्टिकोण उच्च जोखिम रखता है। हस्तांतरण अभी भी पांच साल के लुक-बैक के अधीन है, और जुर्माना हस्तांतरण के समय नकद मूल्य पर आधारित है। इसके अतिरिक्त, यदि आप किसी भी " स्वामित्व के घटना" को बनाए रखते हैं - जैसे लाभार्थियों को बदलने का अधिकार या पॉलिसी के खिलाफ उधार लेने का अधिकार - राज्य अभी भी आपके संसाधन के रूप में पॉलिसी की गिनती कर सकता है। क्योंकि ये व्यवस्था कानूनी रूप से नाजुक हैं, अधिकांश बड़े कानून वकील दृढ़ता से एक ILIT पसंद करते हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस: एक सरल, अक्सर अनदेखी समाधान

यदि आपके पास स्थायी पॉलिसी नहीं है, या यदि आप नए कवरेज खरीदने के लिए पर्याप्त स्वस्थ हैं, तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक उत्कृष्ट विकल्प है। क्योंकि टर्म पॉलिसी का कोई नकदी मूल्य नहीं है, वे ] नहीं माना जा सकता है गिनती योग्य परिसंपत्तियां मेडिकेड नियमों के तहत। आप एक टर्म पॉलिसी खरीद सकते हैं और अपनी आय से प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं या उपहार से जो वार्षिक बहिष्कार का पालन करते हैं। मृत्यु लाभ आपके परिवार को कर मुक्त विरासत प्रदान कर सकता है, भले ही आप मेडिकेड कवरेज प्राप्त कर रहे हों।

मुख्य चेतावनी यह है कि आपको मेडिकेड की आय सीमा से अधिक बिना प्रीमियम को बर्दाश्त करने में सक्षम होना चाहिए। यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो आपको एक हिस्से को मिलर ट्रस्ट या योग्य आय ट्रस्ट में रखने की आवश्यकता हो सकती है। इसके अलावा, यदि आप पहले से ही पूरी जीवन नीति के मालिक हैं, तो आप इसे शब्द में परिवर्तित नहीं कर सकते - आपको इसे आत्मसमर्पण करना होगा (जो गिनती योग्य नकदी उत्पन्न करता है) और फिर एक नई अवधि की पॉलिसी खरीदनी होगी, जो कि यदि आपके स्वास्थ्य के मुद्दे हैं तो मुश्किल हो सकती है।

एक पॉलिसी को प्रस्तुत करना या लाइफ सेटलमेंट का उपयोग करना

जब आप स्थायी नीति को आत्मसमर्पण करते हैं, तो आपको नकद समर्पण मूल्य प्राप्त होता है। यह राशि तुरंत गिनती योग्य हो जाती है, इसलिए आपको इसे छूट प्राप्त परिसंपत्तियों (घर मरम्मत, प्रीपेड अंतिम संस्कार, ऋण का भुगतान) या निजी भुगतान की देखभाल पर खर्च करना होगा। यह दृष्टिकोण मृत्यु लाभ को समाप्त करता है, जो आपके संपत्ति के लक्ष्यों के साथ संरेखित नहीं हो सकता है।

एक विकल्प एक जीवन निपटान : एकमुश्त राशि नकद समर्पण मूल्य से अधिक लेकिन मृत्यु लाभ से कम के लिए एक तीसरे पक्ष को पॉलिसी बेच रहा है। आय अभी भी गिनती योग्य हैं, लेकिन आप छूट संपत्ति या देखभाल में पुनर्निर्देशित करने के लिए अधिक धन के साथ समाप्त होते हैं। जीवन बस्तियों को नीतियों के साथ पुराने व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक व्यवहार्य हैं, जिनमें महत्वपूर्ण चेहरे के मूल्यों और मामूली नकदी मूल्यों हैं।

भुगतान-अप स्थिति के लिए एक संपूर्ण जीवन नीति को कम करना

कुछ संपूर्ण जीवन नीतियों को आप उन्हें कम भुगतान-अप बीमा पॉलिसी में परिवर्तित करने की अनुमति देते हैं, जिसमें कोई और प्रीमियम नहीं है। यह नकद समर्पण मूल्य को कम करता है, संभवतः इसे $ 1,500 छूट सीमा के तहत गिरने के लिए पर्याप्त कम बनाता है, जबकि एक छोटी मृत्यु लाभ को संरक्षित करता है। रूपांतरण स्वयं एक कर योग्य घटना नहीं है, लेकिन आपको यह गणना करनी चाहिए कि परिणामी नकदी मूल्य अभी भी गिना जाता है। यदि यह छूट सीमा से ऊपर है, तो आपको इसे अन्य रणनीतियों जैसे कि आईएलआईटी के साथ गठबंधन करने की आवश्यकता हो सकती है।

लुक-बैक अवधि और पेनल्टी जोखिम को समझना

]five-year look-back period एक मेडिकेड अनुप्रयोग से पहले किए गए निष्पक्ष बाजार मूल्य से कम के लिए संपत्ति के सभी हस्तांतरण पर लागू होता है। जीवन बीमा के लिए, लुक-बैक स्वामित्व और प्रीमियम भुगतान में बदलाव पर केंद्रित है। कुंजी बिंदुओं को याद रखने के लिए:

• एक मौजूदा पॉलिसी को एक ILIT में स्थानांतरित करना या पांच साल की खिड़की के दौरान परिवार के सदस्य को स्थानांतरण के समय पॉलिसी के नकदी समर्पण मूल्य के आधार पर जुर्माना लगाया जाता है।
• एक नई पॉलिसी को सीधे एक ILIT में खरीदना (जहां आप व्यक्तिगत रूप से इसके मालिक नहीं हैं) मौजूदा परिसंपत्ति के किसी भी हस्तांतरण से बच जाता है, इसलिए कोई जुर्माना लागू नहीं होता है। यही कारण है कि ILIT के अंदर एक नई नीति की स्थापना अक्सर पुराने हस्तांतरण की तुलना में सुरक्षित होती है।
• एक ट्रस्ट-owned पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान करने के लिए एक उपहार माना जा सकता है। हालांकि, अगर किसी भी लाभार्थी (विश्वास के परम लाभार्थी) को भुगतान किया गया कुल प्रीमियम वार्षिक उपहार कर बहिष्कार के भीतर रहता है, तो वे आम तौर पर दंड से छूट प्राप्त कर रहे हैं। कुछ राज्यों ने एक अलग "छोटा उपहार" नियम लागू किया है।

राज्य के नियम भिन्न होते हैं, इसलिए हमेशा विशिष्ट राज्य मेडिकेड एजेंसी से परामर्श करें। CMS संघीय पात्रता पृष्ठ आधार रेखा जानकारी प्रदान करता है, लेकिन आपको अपने राज्य की नीति मैनुअल की भी जांच करनी चाहिए। उदाहरण के लिए, कुछ राज्यों ने दूसरों की तुलना में अधिक निष्पक्ष रूप से दफन नीतियों का इलाज किया। एक स्थानीय बड़े कानून वकील इन बारीकियों की व्याख्या कर सकते हैं।