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क्या है ऋण निपटान?

ऋण निपटान एक वित्तीय रणनीति है जिसमें एक उधारकर्ता सीधे ऋणदाताओं के साथ एकमुश्त राशि का भुगतान करने के लिए बातचीत करता है जो कुल राशि से कम है। इस प्रक्रिया का उपयोग आम तौर पर उन व्यक्तियों द्वारा किया जाता है जो पहले से ही भुगतान पर या तत्काल डिफ़ॉल्ट का सामना कर रहे हैं, और यह दिवालियापन का सहारा बिना ऋण को हल करने का एक तरीका प्रदान करता है। ऋण प्रबंधन योजनाओं (जिसे समय के साथ पूर्ण पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है) के विपरीत, ऋण निपटान का उद्देश्य कम संतुलन के लिए है कि ऋणदाता पूर्ण रूप से भुगतान स्वीकार करने के लिए सहमत हैं।

ऋणदाता तय करने के लिए सहमत हो सकते हैं क्योंकि आंशिक भुगतान प्राप्त करना अक्सर महंगा संग्रह प्रयासों को जारी करने या दिवालियापन के लिए उधारकर्ता फ़ाइल रखने की तुलना में अधिक लाभदायक होता है, जिसके परिणामस्वरूप कम वसूली भी हो सकती है। ऋण निपटान स्वतंत्र रूप से (do-it-yourself) या लाभ के लिए ऋण निपटान कंपनी के माध्यम से किया जा सकता है। हालांकि, यह एक त्वरित निर्धारण नहीं है - आमतौर पर लाभ उठाने के लिए कई महीनों की याद किए गए भुगतान की आवश्यकता होती है, और यह आपके क्रेडिट इतिहास के लिए महत्वपूर्ण परिणाम के साथ आता है।

कैसे ऋण निपटान कार्य

बातचीत प्रक्रिया

ऋण निपटान वार्ता आम तौर पर शुरू होती है जब आपने समय की अवधि के लिए भुगतान करना बंद कर दिया है। जब वे मानते हैं कि आप भुगतान नहीं कर सकते तो ऋणदाता बातचीत करने के इच्छुक हो जाते हैं।

  • ]Stopping भुगतान: वित्तीय कठिनाई दिखाने के लिए, आप ऋण का भुगतान करना बंद कर देते हैं, जो जल्दी से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं।
  • एकमुश्त-सम फंड का निर्माण: मासिक भुगतान भेजने के बजाय, आप एक अलग खाते में पैसे बचाने के लिए एक निपटान प्रस्ताव बनाने के लिए बचत करते हैं।
  • ]एक प्रस्ताव बनाना: आप या आपके प्रतिनिधि एक लिखित प्रस्ताव के साथ क्रेडिटर से संपर्क करते हैं, आम तौर पर बकाया शेष राशि के 30% और 60% के बीच।
  • ]एक लिखित समझौते को प्राप्त करना: यदि ऋणदाता सहमत हो जाता है, तो आपको नए संतुलन, भुगतान की शर्तों और कर निहितार्थों का विवरण देने के लिए एक हस्ताक्षरित निपटान पत्र प्राप्त करना होगा।
  • ]] आप एकमुश्त भुगतान करते हैं, और क्रेडिटर आपके क्रेडिट रिपोर्ट को "सेट" के रूप में खाते को दिखाने के लिए अद्यतन करता है (अक्सर "पूर्ण शेष से कम के लिए भुगतान किया गया" के रूप में चिह्नित)।

समयरेखा और लागत

पूरे ऋण निपटान प्रक्रिया 12 से 36 महीने ले सकती है, जो ऋण की राशि और आपकी बचत की क्षमता के आधार पर। इस समय के दौरान, देर से शुल्क, ब्याज और दंड शुल्क को हासिल करना जारी रख सकता है, और आपके खातों को तीसरे पक्ष के संग्रह एजेंसियों को चार्ज या भेजा जा सकता है। इसके अतिरिक्त, ऋण निपटान कंपनियों का शुल्क - आम तौर पर 15% से 25% नामांकित ऋण - जो केवल एक निपटान के बाद एकत्र किए जाते हैं। Federal Trade Commission (FTC)] में ऋण राहत सेवाओं को नियंत्रित करने वाले सख्त नियम हैं, जिसमें अग्रिम शुल्क पर निषेध शामिल है।

दिवालियापन पर ऋण निपटान के लाभ

जबकि दोनों ऋण निपटान और दिवालियापन आपको भारी ऋण से बचने में मदद कर सकता है, निपटान कुछ स्थितियों के लिए कई अलग फायदे प्रदान करता है:

  • ]Less गंभीर क्रेडिट क्षति: दिवालियापन 7-10 वर्षों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। एक बसे हुए खाते मूल विलंबता से 7 साल तक रह सकते हैं, लेकिन यह दिवालियापन दाखिल होने की तुलना में बहुत कम नकारात्मक स्थिति दिखाता है।
  • ]] अध्याय 7 दिवालियापन में, आपको गैर छूट संपत्तियों को ऋणदाताओं का भुगतान करने के लिए तरल बनाने की आवश्यकता हो सकती है। ऋण निपटान में परिसंपत्ति तरलता शामिल नहीं है।
  • ]Faster path to Recovery: जबकि दिवालियापन ऋण को छुट्टी देने के लिए महीनों का समय ले सकता है, निपटान वार्ता को एक साल या दो के भीतर हल किया जा सकता है।
  • कोई सार्वजनिक रिकॉर्ड नहीं: दिवालियापन एक सार्वजनिक कानूनी कार्यवाही है जो नियोक्ताओं, मकान मालिकों और ऋणदाताओं को मिल सकता है। डेट निपटान आपके और आपके क्रेडिटरों के बीच निजी रहता है।
  • Flexibility: आप चुन सकते हैं कि कौन से ऋणों को निपटाने के लिए और कौन-सा भुगतान जारी रखने के लिए (जैसे, कार ऋण या बंधक की तरह सुरक्षित ऋण)।

हालांकि, ये लाभ गुफाओं के साथ आते हैं। सभी क्रेडिटर्स को बसने के लिए सहमत नहीं होंगे, और प्रक्रिया को आपको एकमुश्त राशि बचाने की आवश्यकता है या नहीं। उन लोगों के लिए जो कोई भी क्षमता नहीं बचाते हैं या कौन वे मजदूरी की सजा या मुकदमा का सामना करते हैं, दिवालियापन एकमात्र व्यवहार्य विकल्प हो सकता है।

कब डेट निपटान पर विचार करें

जब आप ऋण निपटान करते हैं तो सबसे उपयुक्त है:

  • असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन) की एक महत्वपूर्ण राशि है जिसे आप वर्तमान शर्तों पर पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं।
  • पहले से ही भुगतान पर कई महीने बाद हैं और आपके क्रेडिट स्कोर पहले ही क्षतिग्रस्त हो चुका है।
  • एकमुश्त नकद (बचत, कर वापसी, परिवार से उपहार) का स्रोत है या 6-12 महीने से अधिक समय तक बचा सकता है।
  • अपने लंबे क्रेडिट प्रभाव के कारण दिवालियापन से बचना चाहते हैं या क्योंकि आपको घर या कार जैसी संपत्तियों की रक्षा करने की आवश्यकता है।
  • क्या कानून का सामना करना पड़ रहा है या मजदूरी की सजा है लेकिन अभी भी निर्णय से पहले बातचीत करने का समय है।

इसके विपरीत, ऋण निपटान आमतौर पर एक अच्छा विकल्प नहीं है यदि आपके पास बहुत कम डिस्पोजेबल आय है, तो ज्यादातर ऋण (जैसे बंधक या कार ऋण) सुरक्षित है, या एक अध्याय 13 दिवालियापन पुनर्भुगतान योजना को वहन कर सकता है जो ब्याज को कम या समाप्त कर देता है।

प्रभावी ढंग से डेट निपटान का उपयोग करने के लिए चरण-दर-चरण गाइड

स्टेप 1: अपनी फुल फाइनेंशियल पिक्चर का आकलन करें

किसी भी क्रेडिटर से संपर्क करने से पहले, सभी ऋणों की एक पूरी सूची इकट्ठा करें, जिसमें शेष राशि, ब्याज दरें, न्यूनतम भुगतान और देय तिथियां शामिल हैं। प्रत्येक महीने में वास्तविक रूप से बचत करने के लिए अपनी मासिक आय और आवश्यक खर्चों को निर्धारित करें। यह सत्यापित करने के लिए कि ऋण सही हैं और यह कि किसी भी खाते को पहले से ही संग्रह पर चार्ज या भेजा गया है, यह सत्यापित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट (वर्ष में वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट) की जांच करें।

स्टेप 2: DIY और व्यावसायिक सहायता के बीच चयन करें

आप अपने आप को निपटाने या ऋण निपटान कंपनी को किराए पर ले सकते हैं। DIY शुल्क पर पैसे बचाता है और आपको पूर्ण नियंत्रण देता है, लेकिन इसके लिए समय, दृढ़ता और बातचीत रणनीति का ज्ञान की आवश्यकता होती है। व्यावसायिक कंपनियों ने क्रेडिटर्स के साथ संबंधों की स्थापना की है और त्वरित परिणाम प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन वे पर्याप्त शुल्क लेते हैं और हमेशा आपकी सर्वोत्तम रुचि में कार्य नहीं कर सकते। एक कंपनी को काम पर रखने से पहले, Consumer वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) के साथ अपनी प्रतिष्ठा सत्यापित करें और बेहतर बिजनेस ब्यूरो के साथ शिकायतों की जांच करें।

चरण 3: अपने निपटान फंड का निर्माण

एक अलग बचत खाता खोलें (आपकी दैनिक जाँच से जुड़ा नहीं) और प्रत्येक महीने में ऑटो-ट्रांसफरिंग पैसे शुरू करें। प्रत्येक ऋण के शेष राशि का 30-50% की पेशकश करने के लिए पर्याप्त जमा करने के लिए लक्ष्य। उदाहरण के लिए, यदि आप क्रेडिट कार्ड पर $ 10,000 की राशि का भुगतान करते हैं, तो आप एक विश्वसनीय प्रस्ताव बनाने के लिए $3,000 से $5,000 की बचत करना चाहते हैं। किसी अन्य उद्देश्य के लिए इस फंड को स्पर्श न करें।

स्टेप 4: बंद करो भुगतान करने के लिए आप की योजना सेटल

यह भावनात्मक रूप से सबसे कठिन कदम है, लेकिन यह अक्सर आवश्यक है। क्रेडिटर्स शायद ही कभी किसी ऐसे व्यक्ति के साथ बातचीत करते हैं जो भुगतान पर चालू होते हैं। भुगतान को रोकने के द्वारा, आप हार्डशिप का प्रदर्शन करते हैं और खुद को लीवरेज देते हैं। हालांकि, देर से शुल्क, ब्याज दंड और फोन कॉल की उम्मीद करते हैं। आप डेट की पुष्टि करने के लिए डेट सत्यापन पत्र भी भेज सकते हैं।

चरण 5: Initiate वार्ता

सीधे क्रेडिटर या संग्रह एजेंसी से संपर्क करें। विनम्र लेकिन फर्म बनें। ईमानदारी से अपनी वित्तीय स्थिति को समझाएं - आप अपनी नौकरी खो चुके हैं, एक चिकित्सा आपातकाल था, या एक प्रमुख आय में कमी का अनुभव किया। शेष राशि का 20-30% की प्रारंभिक पेशकश करें। क्रेडिटर 50-60% के साथ मुकाबला कर सकता है। जब तक आप अपने बचे हुए फंड से भुगतान कर सकते हैं तब तक बातचीत करें। किसी भी पैसे भेजने से पहले हमेशा लिखित रूप में अंतिम अनुबंध प्राप्त करें।

चरण 6: भुगतान और अनुवर्ती

एक बार जब आपके पास एक हस्ताक्षरित समझौते है, तो कैशियर की चेक या प्रमाणित फंड के माध्यम से भुगतान भेजें। क्रेडिटर को इलेक्ट्रॉनिक या चेकिंग खाता एक्सेस न दें। भुगतान क्लीयर होने के बाद, अनुरोध करें कि क्रेडिटर खाते की पुष्टि करने वाला एक पत्र भेजेगा और शेष राशि को माफ कर दिया गया है। एक महीने बाद, यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें कि खाता सही ढंग से "सेट" या "भुगतान से कम शेष के लिए सहमत हो" के रूप में दिया गया है।

ऋण निपटान के जोखिम और विचार

क्रेडिट स्कोर प्रभाव

भुगतान को रोकने का निर्णय आपके क्रेडिट स्कोर को काफी कम छोड़ देगा-अक्सर 100 अंक या उससे अधिक के खाते को डिलिनक्वायर, चार्ज या संग्रह में रखा जाएगा। हालांकि निपटान दिवालियापन से कम हानिकारक है, लेकिन क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए अभी भी कुछ साल लग सकते हैं। आप निपटान प्रक्रिया के दौरान नए क्रेडिट कार्ड, ऋण या बंधक प्राप्त करने में असमर्थ हो सकते हैं और बाद में एक अवधि के लिए।

टैक्स कांसेस

आईआरएस कर कोड के तहत, $ 600 से अधिक ऋण को आम तौर पर कर योग्य आय माना जाता है। एक निपटान के बाद, आपको क्रेडिटर से फॉर्म 1099-सी (डेब्ट की घोषणा) प्राप्त हो सकती है। आपको इस राशि को अपने कर रिटर्न पर आय के रूप में शामिल करना होगा। हालांकि, अपवाद मौजूद हैं यदि आप ऋण माफी से पहले तुरंत हल हो गए थे (योग्यता अधिक संपत्ति)। आईआरएस टोपिक 431: रद्द कर दिया गया ऋण यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए कि क्या आप एक बहिष्कार के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

कानूनी जोखिम

जबकि आप भुगतान नहीं कर रहे हैं, एक ऋणदाता आपको निर्णय लेने के लिए मुकदमा दायर कर सकता है। यदि कोई मुकदमा दायर किया जाता है और आप जवाब नहीं देते हैं, तो अदालत एक डिफ़ॉल्ट निर्णय में प्रवेश कर सकती है, जिससे क्रेडिटर को अपने वेतन को त्यागने या अपने बैंक खाते को छोड़ने की अनुमति मिलती है। जब आपके पास बड़े ऋण हैं जो कानूनी रूप से आगे बढ़ने के इच्छुक हैं। दिवालियापन वकील का परामर्श करने से आप अपने राज्य के छूट कानून को समझने में मदद कर सकते हैं और क्या एक मुकदमा होने की संभावना है।

नहीं सभी ऋणों को निपटाने के लिए

ऋण निपटान आम तौर पर केवल असुरक्षित ऋणों पर लागू होता है। सुरक्षित ऋण (ऑटो ऋण, बंधक) को संपार्श्विक द्वारा समर्थित किया जाता है और भुगतान करने में असफलता से पुनर्स्थापन या पूर्ववर्ती हो सकता है। छात्र ऋण, बाल समर्थन, स्वतंत्रता और अधिकांश कर ऋण मानक ऋण निपटान कार्यक्रमों के माध्यम से निपटा नहीं जा सकता है; इनकी आवश्यकता दिवालियापन या सरकारी आधारित राहत विकल्प हो सकती है।

कंपनी घोटाले और उच्च शुल्क

ऋण राहत उद्योग में प्रारंभिक प्रथाओं का इतिहास है। कुछ कंपनियां अग्रिम शुल्क (FTC नियमों के तहत अवैध) को चार्ज करती हैं, जो वादा किए गए ऋणों को निपटाने में विफल रहती हैं, या ग्राहकों को यथार्थवादी विकल्प प्रदान किए बिना भुगतान रोकने की सलाह देती हैं। हमेशा एक कंपनी के ट्रैक रिकॉर्ड पर शोध करें और किसी भी चीज से बचने के लिए जो किसी समझौते पर पहुंचने से पहले परिणाम की गारंटी देता है या पैसे मांगता है।

डेब्ट सेटलमेंट बनाम दिवालियापन: एक विस्तृत तुलना

यह तय करने के लिए कि कौन सा पथ सबसे अच्छा है, निम्नलिखित कारकों की तुलना करें:

FactorDebt SettlementChapter 7 BankruptcyChapter 13 Bankruptcy
Credit impact7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points10 years on credit report; severe initial drop7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reductionTypically 30–50% reductionMost unsecured debts discharged fullyMay repay a portion; remaining discharged
Time to resolve12–36 months4–6 months3–5 years of payments
Asset riskNo asset liquidationNon-exempt assets can be soldKeep assets if plan payments made
CostFees (15–25%) plus saved settlement amountCourt filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)Similar fees plus plan payments
Public recordNo, unless lawsuit leads to judgmentYes, public court recordYes

ऋण निपटान के विकल्प

निपटान करने से पहले, उन अन्य विकल्पों का पता लगाएं जिनका कम गंभीर परिणाम हो सकता है:

  • Debt Management Plan (DMP): गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों द्वारा प्रदान की गई, DMP एक मासिक भुगतान में असुरक्षित ऋण को समेकित करता है, अक्सर कम ब्याज दरों के साथ। आप मूलधन का 100% चुकाते हैं, लेकिन यह प्रक्रिया निपटान से बेहतर आपके क्रेडिट को सुरक्षित रखती है।
  • Dbt Consolidation Loan:] यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो एक कम ब्याज वाला पर्सनल लोन एक प्रबंधनीय भुगतान में एकाधिक ऋणों को समेकित कर सकता है। यह क्रेडिट क्षति से बचा है लेकिन इसके लिए लगातार आय की आवश्यकता होती है।
  • Credit Counseling: एक प्रमाणित क्रेडिट परामर्शदाता आपको एक यथार्थवादी बजट बनाने में मदद कर सकता है और आपको डीएमपी में दाखिला ले सकता है या बिना किसी कीमत पर दिवालियापन विकल्पों पर सलाह दे सकता है।
  • ]]Informal Negotiation: कुछ क्रेडिटर्स आपके साथ एक हार्डशिप प्लान पर काम करेंगे - कम ब्याज दरों या छूट शुल्क - आपको भुगतान को रोकने की आवश्यकता के बिना।
  • Chapter 13 दिवालियापन: यदि आपके पास एक स्थिर आय है, तो अध्याय 13 आपको 3-5 वर्षों में ऋण के एक हिस्से को चुकाने के दौरान संपत्ति रखने की अनुमति देता है। शेष ऋण को छुट्टी दे दी जा सकती है।

एक सफल ऋण निपटान के लिए व्यावहारिक सुझाव

  • ]]]पहले सबसे छोटे ऋणों के साथ शुरू: प्रारंभिक जीत गति का निर्माण करती है और बड़े निपटानों के लिए धन को मुक्त करती है।
  • Keep meticulous अभिलेख: सभी पत्राचार, निपटान पत्र और भुगतान पुष्टिकरण सहेजें।
  • ]]नवीन ने आपके बैंक खाते में क्रेडिटर प्रत्यक्ष पहुंच प्रदान की। कैशियर की चेक या मनी ऑर्डर का उपयोग करें।
  • ]] ]] ]]] ]]]]]] Verbal समझौते लागू नहीं होते हैं।
  • ]]] कुछ क्रेडिटर्स आपके भुगतान को ले सकते हैं लेकिन पूर्ण संतुलन की रिपोर्टिंग जारी रख सकते हैं। लिखित में रिपोर्टिंग दायित्वों की पुष्टि करें।
  • कंसाइडर कर योजना: माफ कर ऋण पर संभावित करों के लिए एक अलग पैसे सेट करें, या दिवालियापन के बहिष्कार के बारे में कर पेशेवर से परामर्श करें।
  • Stay Constant: creditors शुरू में मना कर सकते हैं। कुछ महीने प्रतीक्षा करें और फिर से प्रयास करें, क्योंकि उनकी इच्छा बढ़ जाती है क्योंकि डिफ़ॉल्ट अधिक प्रशिक्षित हो जाती है।

निष्कर्ष

डेट निपटान सही ढंग से इस्तेमाल होने पर दिवालियापन का एक शक्तिशाली विकल्प हो सकता है, जो लंबे समय तक चलने वाले स्टेटस के बिना असुरक्षित ऋण को कम करने का एक तरीका प्रदान करता है और अदालत के दाखिल होने के परिसंपत्ति जोखिम को कम करता है। लेकिन यह एक शॉर्टकट नहीं है - इसके लिए वित्तीय अनुशासन, एकमुश्त बचत क्षमता और क्रेडिट स्कोर क्षति और ऋणदाता उत्पीड़न के लिए सहिष्णुता की आवश्यकता होती है। उन लोगों के लिए जो इस प्रक्रिया का मौसम कर सकते हैं, एक नए वित्तीय शुरुआत प्रदान कर सकते हैं।

कार्यवाही करने से पहले, दिवालियापन और अन्य विकल्पों जैसे क्रेडिट परामर्श या अध्याय 13 के साथ ऋण निपटान की तुलना करें। एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता और दिवालियापन वकील दोनों के साथ परामर्श करें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपके पास अपने विकल्पों की पूरी तस्वीर है। सावधानीपूर्वक योजना और निष्पादन के साथ, ऋण निपटान आपको दिवालियापन से बचने और अपने वित्तीय जीवन को अपने स्वयं के नियमों पर पुनर्निर्माण में मदद कर सकता है।