कैसे अपने वित्तीय प्रोफ़ाइल को डिस्चार्ज के बाद पुनर्निर्माण

अपने वित्तीय स्थिति को निर्वहन के बाद समझना

एक ऋण निर्वहन - अध्याय 7 दिवालियापन, एक छात्र ऋण माफी कार्यक्रम या ऋण निपटान समझौते के माध्यम से - अपने वित्तीय जीवन पर एक रीसेट बटन की तरह महसूस कर सकते हैं। लेकिन यह रीसेट एक खाली स्लेट के साथ आता है जिसे जानबूझकर, रणनीतिक पुनर्निर्माण की आवश्यकता होती है। आपका क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण हिट ले सकता है, और ऋणदाता आपको उच्च जोखिम के रूप में देख सकते हैं। हालांकि, एक निर्वहन स्थायी चिह्न नहीं है; यह एक प्रारंभिक बिंदु है। कुंजी पुनर्निर्माण प्रक्रिया को विधिवत रूप से दृष्टिकोण करना है, जिसमें आपके वर्तमान स्टैंडिंग की स्पष्ट समझ और महीनों और वर्षों के लिए एक यथार्थवादी योजना है।

आपका पहला कदम आपके निर्वहन से संबंधित हर दस्तावेज़ को इकट्ठा करना चाहिए। इसमें आधिकारिक अदालत का आदेश (यदि दिवालियापन), ऋणदाता की पुष्टि (यदि छात्र ऋण निर्वहन), या निपटान समझौते शामिल हैं। इन कागजातों की सावधानी से समीक्षा करें। वे वास्तव में सूचीबद्ध होंगे कि कौन से ऋण समाप्त हो गए थे। किसी भी ऋण की सूची बनाएं जो शामिल नहीं थे- उदाहरण के लिए, कुछ छात्र ऋण, बाल समर्थन, या कर दायित्व दिवालियापन निर्वहन के लिए जीवित रह सकते हैं। यह जानने के लिए कि आपकी प्लेट पर क्या अवशेष बाद में आश्चर्य को रोकता है।

इसके साथ ही, अपने क्रेडिट रिपोर्ट को सभी तीन प्रमुख ब्यूरो से खींचो: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। आप प्रति सप्ताह प्रति ब्यूरो प्रति एक मुफ्त रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं AnnualCreditReport.com । उन खातों की तलाश करें जिन्हें शून्य संतुलन या "डिस्चार्ज" स्थिति दिखाना चाहिए लेकिन अभी भी एक संतुलन की रिपोर्ट कर रहे हैं। यह एक निर्वहन के बाद एक आम त्रुटि है। कोई भी गलत प्रविष्टि तुरंत विवाद होना चाहिए, क्योंकि यह आपके स्कोर को नीचे खींचती है और आपकी देयताओं के बारे में झूठी जानकारी दे सकती है। संघीय व्यापार आयोग विवाद पर एक कदम-दर कदम गाइड प्रदान करता है।

अंत में, अपने ऋण से आय अनुपात (DTI) की गणना उस ऋण के साथ की जाती है जो शेष रहता है। आपका DTI एक महत्वपूर्ण मीट्रिक ऋणदाता है जो नए क्रेडिट को संभालने की आपकी क्षमता का आकलन करने के लिए उपयोग करता है। एक निर्वहन के बाद, आपका अनुपात बहुत कम होना चाहिए, लेकिन यह अभी भी बंधक या कार ऋण जैसे दायित्वों से प्रभावित हो सकता है जो पुनर्निर्मित थे। अपने DTI को जानने के लिए आपको एक बेसलाइन देता है ताकि आप नए क्रेडिट जिम्मेदार तरीके से जोड़ सकें।

अपने क्रेडिट स्कोर कदम कदम से कदम का पुनर्निर्माण

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड: आपका पहला बिल्डिंग ब्लॉक

एक मजबूत क्रेडिट इतिहास के बिना, सबसे असुरक्षित क्रेडिट कार्ड आपको अस्वीकार कर देगा। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड ताजा शुरू करने का सबसे विश्वसनीय उपकरण है। आप एक नकद राशि जमा करते हैं - आमतौर पर $ 200 से $ 2,000 - जो आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। छोटे, नियमित खरीद के लिए कार्ड का उपयोग करें (जैसे मासिक स्ट्रीमिंग सदस्यता या गैस) और देय तिथि से पहले हर महीने शेष राशि का भुगतान करें। इस समय भुगतान गतिविधि को क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है, धीरे-धीरे सकारात्मक भुगतान इतिहास का निर्माण होता है।

एक सुरक्षित कार्ड के लिए देखो जो सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करता है और इसमें कम वार्षिक शुल्क होता है। उन कार्डों से बचें जो एक्सोर्बेंट एप्लिकेशन फीस चार्ज करते हैं या फिर खुद को "क्रेडिट मरम्मत" कार्ड के रूप में बाजार में लेते हैं - वे अक्सर स्नातक करने का कोई रास्ता नहीं देते हैं। 6 से 12 महीने के जिम्मेदार उपयोग के बाद, जारीकर्ता स्वचालित रूप से आपके खाते को एक असुरक्षित कार्ड में परिवर्तित कर सकता है और आपकी जमा राशि वापस कर सकता है। उदाहरण यह डिस्कवर करें® सुरक्षित कार्ड या कैपिटल वन प्लैटिनम सुरक्षित। हमेशा शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

एक बार में एक निर्वहन के बाद एक आम गलती एकाधिक सुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन कर रही है। प्रत्येक आवेदन एक कठिन जांच उत्पन्न करता है जो अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर सकता है। इसके बजाय, एक कार्ड के साथ शुरू करें, इसे छह महीने तक अच्छी तरह से उपयोग करें, फिर अपने क्रेडिट मिश्रण को विविधता देने के लिए एक अलग जारीकर्ता से दूसरे कार्ड को जोड़ने पर विचार करें।

ऋण

एक क्रेडिट बिल्डर लोन एक पारंपरिक ऋण से अलग-अलग काम करता है। ऋणदाता एक बंद बचत खाते में ऋण राशि (अधिकतम $ 300 से $ 1,000) जमा करता है। आप मासिक भुगतान करते हैं - निबंध, $ 25 से $ 50 - और प्रत्येक भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है। इस अवधि के अंत में (आमतौर पर 6 से 24 महीने), आपको पूर्ण राशि वापस मिलती है, एक छोटा शुल्क कम करता है। यह प्रभावी रूप से भुगतान इतिहास के निर्माण के दौरान बचत को मजबूर करता है। क्रेडिट यूनियन और सामुदायिक बैंक अक्सर इन ऋणों की पेशकश करते हैं, और ऑनलाइन प्लेटफॉर्म जैसे सेल्फ या क्रेडिट स्ट्रॉन्ग भी उन्हें प्रदान करते हैं।

क्रेडिट बिल्डर ऋण विशेष रूप से सहायक हो सकता है क्योंकि वे आपकी रिपोर्ट में किस्त ऋण इतिहास जोड़ते हैं, जो कि क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड) से अलग है। क्रेडिट प्रकार का एक मिश्रण आपके स्कोर को बेहतर बना सकता है, लेकिन केवल तभी जब आप भुगतान को रोकते हैं। एक भुगतान मिस करें, और क्षति गंभीर हो सकती है। तो ऑटो-पे या कैलेंडर रिमाइंडर्स को प्रतिबद्ध करें।

एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना

यदि कोई पारिवारिक सदस्य या करीबी मित्र के पास एक अच्छी तरह से प्रबंधित क्रेडिट कार्ड है - कम संतुलन, उच्च सीमा, लंबे इतिहास - अगर वे आपको एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ देंगे तो यह कार्ड का पूरा भुगतान इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है, संभवतः आपके स्कोर को तुरंत बढ़ा देता है। हालांकि, अगर प्राथमिक कार्डधारक एक भुगतान को याद करता है या एक उच्च उपयोग करता है, तो नकारात्मक व्यवहार आपकी रिपोर्ट को भी प्रभावित करता है। किसी को एक स्पॉटलेस रिकॉर्ड के साथ चुनें और व्यवस्था को पारदर्शी रखने के लिए। कुछ जारीकर्ता केवल कुछ ब्यूरो के लिए अधिकृत उपयोगकर्ता खाते की रिपोर्ट करते हैं, इसलिए स्वीकार करने से पहले पुष्टि करते हैं।

सभी क्रेडिट स्कोरिंग मॉडलों का वजन समान रूप से अधिकृत उपयोगकर्ता खातों का वजन नहीं है, लेकिन FICO® स्कोर 8 और VantageScore® 3.0 उन्हें विचार करते हैं। व्यवहार में, यह एक छुट्टी के बाद सकारात्मक इतिहास जोड़ने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक हो सकता है- जब तक प्राथमिक खाता उत्कृष्ट आकार में होता है।

किराए और उपयोगिता भुगतान की भूमिका

पारंपरिक क्रेडिट रिपोर्ट में शायद ही कभी किराए या उपयोगिता भुगतान शामिल हैं, लेकिन नए "वैकल्पिक डेटा" स्कोरिंग मॉडल करते हैं। एक्स्परियन रेंटब्यूरा , TransUnion RentBureau, और "Rent Reporters" जैसे मुफ्त उपकरण आपको अपने समय पर भुगतान करने का विकल्प देते हैं, जो क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करते हैं। इसी तरह, आप उपयोगिता और फोन बिलों की सूचना के लिए LevelCredit या PayYourRent जैसी सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं। यह एक कम-effort तरीका है ताकि नए क्रेडिट खातों को खोलने के बिना सकारात्मक भुगतान इतिहास को जोड़ने का विकल्प मिल सके।

यह जानते रहें कि ये सेवाएं अक्सर मासिक या प्रति-रिपोर्ट शुल्क लेते हैं। यदि आपके पास एक पतली क्रेडिट फ़ाइल है तो लाभ सबसे स्पष्ट है - एक निर्वहन के बाद, आपकी फ़ाइल पतली हो सकती है क्योंकि कई पुराने खाते बंद हो गए थे।

वित्तीय स्थिरता Beyond क्रेडिट स्कोर

एक यथार्थवादी बजट और आपातकालीन निधि बनाना

आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल सिर्फ आपका क्रेडिट स्कोर नहीं है; यह आपकी धन का प्रबंधन करने की क्षमता है। एक छुट्टी अक्सर लोगों को एक साफ स्लेट से छोड़ देती है लेकिन उन आदतों के साथ भी जो मूल ऋण की परेशानी का कारण बनती हैं। अब एक बजट बनाने का समय है जो आपकी वास्तविक आय और खर्च को दर्शाता है। 50/30/20 नियम का उपयोग एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में करें: आवश्यकताओं के लिए 50% आय (आवास, भोजन, परिवहन), चाहता है के लिए 30% और बचत और ऋण चुकौती के लिए 20%।

एक आपातकालीन निधि गैर-नकली है। एक के बिना, एक कार मरम्मत या मेडिकल बिल आपको उच्च-अंतर ऋण में वापस ले सकता है। शुरू करने के लिए $ 1,000 के लिए आ रहा है, फिर आवश्यक खर्चों के तीन से छह महीने तक का निर्माण किया। इस पैसे को एक उच्च-नौकी बचत खाते (जैसे एली बैंक, मार्कस या सोफी) में रखें ताकि यह सुलभ रहने के दौरान थोड़ी ब्याज अर्जित कर सके। प्रत्येक पेचेक से स्वचालित स्थानांतरण प्रक्रिया को सरल बना देता है।

यदि आप वर्तमान में किसी भी ऋण को भुगतान कर रहे हैं, तो उन्हें ब्याज दर से सूचीबद्ध करें। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें, जबकि दूसरों पर न्यूनतम भुगतान करना। यह अवमूल्यन विधि समय के साथ सबसे अधिक धन बचाती है।

अपनी आय में वृद्धि

छुट्टी के बाद पुनर्निर्माण उच्च आय के साथ तेजी से है। एक पक्ष की झोपड़ी, फ्रीलांस काम, या ओवरटाइम पर विचार करें। यहां तक कि एक अतिरिक्त $ 200 प्रति माह आपके आपातकालीन फंड में तेजी ला सकता है और आपको किसी भी शेष ऋण पर बड़े भुगतान करने की अनुमति देता है। उस अतिरिक्त आय का प्रयोग रणनीतिक रूप से करें - अपनी जीवनशैली को बढ़ा नहीं। इसके बजाय, इसे बचत और क्रेडिट निर्माण उपकरण में फंसाया जाता है।

इसके अलावा अपनी मासिक सदस्यता और गैर-आवश्यक खर्च की समीक्षा करें। अप्रयुक्त जिम सदस्यता रद्द करना, स्ट्रीमिंग सेवाएं, या भोजन किट प्रति माह $ 50-$150 को मुक्त कर सकते हैं। उस पैसे को एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड भुगतान या बचत पर पुनर्निर्देशित किया गया है, जो एक साल में एक यादगार अंतर बनाता है।

आपकी प्रगति की निगरानी

पुनर्निर्माण एक मैराथन है, एक स्प्रिंट नहीं है। क्रेडिट कर्मा या नेर्डवॉलेट जैसी मुफ्त सेवा का मासिक उपयोग करके अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करें। लेकिन स्कोर से परे देखें - वास्तविक कारकों का समीक्षा करें: भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, इतिहास की लंबाई, नया क्रेडिट और क्रेडिट मिश्रण। प्रत्येक महीने में परिवर्तन का तरीका ट्रैक करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका उपयोग 30% से ऊपर है, तो स्टेटमेंट तारीख से पहले शेष राशि का भुगतान करें। यदि आपके पास कोई किस्त खाता नहीं है, तो उस क्रेडिट बिल्डर ऋण पर विचार करें।

छह महीने की समीक्षा तिथि निर्धारित करें उस समय आपको कम से कम 30-पॉइंट सुधार देखना चाहिए यदि आप मेहनती हैं। 12 से 18 महीनों के भीतर, आप एक असुरक्षित कार्ड या एक छोटा व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

एक छुट्टी के बाद बचने के लिए नुकसान

प्रीडेटरी उधारदाताओं और उच्च-अंतरीय ऑफर

एक निर्वहन के बाद, आपको "गारंटेड" क्रेडिट कार्ड, पेडे ऋण, या ऑटो शीर्षक ऋण के लिए मेल या ईमेल ऑफर प्राप्त हो सकते हैं। इनमें से कई वार्षिक प्रतिशत दरें (APR) 100% से अधिक हैं और ऋण के चक्र में फंसे उधारकर्ताओं को भी स्टोर करते हैं। यहां तक कि उच्च सीमा वाले क्रेडिट कार्ड में अक्सर 25% से ऊपर APR होता है और उच्च शुल्क लेता है। ठीक प्रिंट पढ़ें। यदि APR 30% से ऊपर है, तो यह लगभग निश्चित रूप से प्रारंभिक है। उन्हें पूरी तरह से बचें।

इसी तरह, "क्रेडिट मरम्मत" कंपनियों से सावधान रहें जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से सटीक नकारात्मक जानकारी को हटाने का वादा करते हैं। केवल गलत जानकारी कानूनी रूप से विवादित हो सकती है। ये कंपनियां अक्सर आगे की फीस को चार्ज करती हैं और कुछ भी नहीं बचाती हैं। आप अपने आप को मुफ्त में त्रुटियाँ दे सकते हैं। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ([CFPB क्रेडिट मरम्मत]) पहले परिणाम देखने के बिना क्रेडिट मरम्मत के लिए कभी भुगतान नहीं करने की सलाह देते हैं।

Too Very credit Too के लिए त्वरित रूप से आवेदन करना

प्रत्येक नए क्रेडिट एप्लिकेशन एक कठिन जांच को ट्रिगर करता है, जो आपके स्कोर को 5-10 अंक तक कम कर सकता है। एक छोटी अवधि में एकाधिक पूछताछ से उधारदाताओं को पता चलता है कि आप क्रेडिट के लिए बेताब हैं, जो उन्हें आपकी स्वीकृति देने की संभावना कम कर सकती है या इससे उच्च ब्याज दर हो सकती है। प्रत्येक छह महीने में नए क्रेडिट अनुप्रयोगों को सीमित करें, और केवल जब आप अनुमोदन में आश्वस्त हैं। आवेदन करने से पहले अपनी संभावनाओं को मापने के लिए पूर्व-योग्यता उपकरण (जो एक नरम पुल करते हैं) का उपयोग करें।

इसके अलावा, पुराने क्रेडिट कार्ड खातों को बंद करने से बचें- भले ही आप उनका उपयोग न करें। क्रेडिट इतिहास की लंबाई एक स्कोरिंग कारक है। पुराने आपके खाते बेहतर हैं। यदि किसी खाते में कोई शून्य शेष है और कोई वार्षिक शुल्क नहीं है तो इसे खुला रहने दें। यदि यह वार्षिक शुल्क है, तो इसे बंद करने के बजाय कोई शुल्क संस्करण को डाउनग्रेड करने पर विचार करें।

एक मजबूत वित्तीय प्रोफ़ाइल के लिए दीर्घकालिक रणनीतियां

अपने क्रेडिट मिक्स को विविधता

दूसरे वर्ष तक डिस्चार्ज के बाद, आपके पास कम से कम एक सुरक्षित कार्ड और एक किस्त ऋण (क्रेडिट बिल्डर लोन या क्रेडिट यूनियन से एक छोटा व्यक्तिगत ऋण) होना चाहिए। आपके पास सकारात्मक इतिहास के 18 महीने बाद, कम सीमा या गैस कार्ड के साथ एक खुदरा स्टोर कार्ड जोड़ने पर विचार करें जो सभी ब्यूरो को रिपोर्ट करता है। आदर्श मिश्रण दो से तीन परिक्रामी खातों और एक या दो किस्त खातों में है - लेकिन केवल तभी जब आप उन्हें जिम्मेदारी से प्रबंधित कर सकते हैं।

याद रखें कि बहुत सारे ओपन खाते (छः से अधिक) होने से आपके स्कोर को चोट पहुंच सकती है यदि आप उन्हें प्रबंधित नहीं कर सकते हैं। गुणवत्ता में हर खाता का उपयोग कभी-कभी किया जाना चाहिए और पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए।

एक लिखित योजना के साथ गुड हैबिट्स की पुष्टि करना

अपने वित्तीय लक्ष्यों को नीचे लिखें: एक विशिष्ट क्रेडिट स्कोर लक्ष्य (जैसे, 18 महीने के भीतर 680), एक आपातकालीन फंड राशि और मासिक बचत दर। इन को तिमाही या मासिक मील के पत्थर में तोड़ दें। उदाहरण के लिए, "3 महीने तक, मेरे पास एक सुरक्षित कार्ड होगा जिसमें $500 की सीमा और $ 1,000 का आपातकालीन फंड शामिल है। अपनी प्रगति की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। यह जवाबदेही बनाता है और आपको प्लेटाऊ के दौरान प्रेरित रहने में मदद करता है।

एक नो-जुडगमेंट सपोर्ट ग्रुप या ऑनलाइन कम्युनिटी (जैसे रेडिट का आर / क्रेडिट या आर / पर्सनलफाइनेंस) में शामिल होने पर विचार करें जहां आप प्रगति साझा कर सकते हैं और दूसरों से सीख सकते हैं जो छुट्टी के बाद पुनर्निर्माण करते हैं। सुनवाई सफलता की कहानियां उस वसूली को लागू करती हैं।

जब व्यावसायिक सहायता की तलाश करना

यदि आप इस प्रक्रिया से भारी महसूस करते हैं या जटिल वित्तीय स्थितियों (जैसे, व्यापार ऋण, कर ऋण, या त्रुटियों के साथ कई निर्वहन खाते), एक वित्तीय सलाहकार या एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता मदद कर सकता है। नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट परामर्श (NFCC) या वित्तीय परामर्श एसोसिएशन ऑफ अमेरिका (FCAA) द्वारा मान्यता प्राप्त परामर्शदाताओं की तलाश करें। उन लोगों से बचें जो उच्च अग्रिम शुल्क लेते हैं या त्वरित क्रेडिट निर्धारण का वादा करते हैं। एक अच्छा परामर्शदाता आपकी पूरी स्थिति की समीक्षा करेगा और आपको व्यक्तिगत कार्रवाई योजना बनाने में मदद करेगा।

इसके अलावा, यदि आप अनिश्चित हैं कि आपके मामले से पुनर्परिभाषण समझौता अभी भी आपके क्रेडिट को प्रभावित कर रहा है, तो बैंकरप्टी वकील के साथ बात करने पर विचार करें। अटॉर्नी अक्सर मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करती हैं और आपके विशेष निर्वहन की बारीकियों को स्पष्ट कर सकती हैं।

निष्कर्ष: Patience और persistence भुगतान बंद

एक छुट्टी के बाद अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल का पुनर्निर्माण एक रात की प्रक्रिया नहीं है - यह आम तौर पर एक कम जोखिम क्रेडिट स्कोर (700+) को फिर से प्राप्त करने के लिए दो से पांच साल लगते हैं। लेकिन इस लेख में उल्लिखित रणनीतियों को साबित किया गया है: सुरक्षित क्रेडिट के साथ शुरू करें, क्रेडिट बिल्डर ऋण का उपयोग करें, वैकल्पिक डेटा जोड़ें, बजट आक्रामक रूप से और शिकारी जाल से बचने के लिए। प्रत्येक समय भुगतान, प्रत्येक निचले संतुलन, प्रत्येक त्रुटि को सही वित्तीय स्थिरता के करीब लाता है।

आपका निर्वहन एक दूसरा मौका था। सम्मान के साथ व्यवहार करें। हर जिम्मेदार वित्तीय निर्णय जिसे आप आज से आगे पढ़ते हैं, आपके नए क्रेडिट जीवन की कहानी लिखते हैं। अनुशासनबद्ध रहें, सूचित रहें, और अपनी आंखों को दीर्घकालिक लक्ष्य पर रखें। वित्तीय स्वतंत्रता आप जो इमारत कर रहे हैं वह आपके द्वारा खोए गए किसी से भी मजबूत होगी।

अधिक विस्तृत मार्गदर्शन के लिए, ]Consumer Financial Protection Bureau और ]Federal Trade Commission]]] से आधिकारिक संसाधनों का उल्लेख करें। ये एजेंसियां मुफ्त उपकरण, नमूना विवाद पत्र और शैक्षिक सामग्री प्रदान करती हैं जो विशेष रूप से वित्तीय संधियों से वसूली करने वाले लोगों के लिए डिज़ाइन की गई हैं।