कैसे बैंकरप्टी डिस्चार्ज के बाद अपने क्रेडिट स्कोर का पुनर्निर्माण करने के लिए

विवादित त्रुटियां सीधी हैं। प्रत्येक ब्यूरो में ऑनलाइन विवाद प्रक्रिया होती है। आप समर्थन दस्तावेज की प्रतियों के साथ एक प्रमाणित पत्र भी भेज सकते हैं। ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर जांच करनी चाहिए। क्लीयरिंग गलतियां आपके स्कोर को तत्काल, कोई-प्रीत बढ़ावा नहीं दे सकती हैं। सभी विवादों और प्रतिक्रियाओं का रिकॉर्ड रखें। यदि कोई विवाद हल नहीं है, तो आप उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के साथ शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

चरण 2: एक बजट बनाएँ जो ऑन-टाइम भुगतान का समर्थन करता है

भुगतान इतिहास आपके FICO स्कोर का सबसे बड़ा कारक है, जो कुल 35% के लिए लेखांकन है। दिवालियापन के बाद, हर बार भुगतान के मामले में। एक बजट का निर्माण करें जो सुनिश्चित करता है कि आप अपने किराए या बंधक, उपयोगिताओं, बीमा और किसी भी शेष ऋण पर न्यूनतम भुगतान कर सकते हैं। सभी खातों पर कम से कम राशि के लिए ऑटोपे सेट करें। यदि ऑटोपे संभव नहीं है, तो कैलेंडर रिमाइंडर का उपयोग करें और देय तिथि से पहले मैन्युअल रूप से तीन दिन का भुगतान करें। दिवालियापन के बाद एक चूक भुगतान एक प्रमुख सेटबैक हो सकता है।

पहले अपने बजट को अनिवार्य रूप से ध्यान में रखें यदि आपके पास कोई सुरक्षित ऋण है (जैसे कि आपके द्वारा रखे गए कार ऋण) या फिर ऋण की पुष्टि की गई है, तो उन्हें प्राथमिकता दी गई है। प्रत्येक डॉलर को ट्रैक करने के लिए बजट ऐप या एक सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करने पर विचार करें। लक्ष्य कभी भी आगामी बिल से आश्चर्यचकित नहीं होना चाहिए। कई लोग इसे "बिल कैलेंडर" बनाने में सहायक मानते हैं जो महीने भर में देय तारीखों को दिखाई देता है। अपने भुगतान कार्यक्रम के साथ अपने भुगतान के दिनों को संरेखित करें ताकि आपके पास हमेशा नकदी उपलब्ध हो।

यदि आप अंत में मिलते हैं, तो खर्च को कम करने के तरीके की तलाश करें: बीमा दरों को पुनर्गोटिएट करें, सदस्यता सेवाओं को काटें, या आवास को कम करें यदि संभव हो तो। स्थिरता जो विश्वसनीय बजट से आती है, वह सीधे आपके क्रेडिट पुनर्निर्माण प्रयासों का समर्थन करती है।

Step 3: Open New credit Accounts Strategically

दिवालियापन के बाद आपकी क्रेडिट रिपोर्ट कुछ दिखाती है, अगर कोई हो, तो खुला रिवॉल्विंग खाता। पुनर्निर्माण के लिए, आपको यह दिखाने की जरूरत है कि आप नए क्रेडिट जिम्मेदार तरीके से संभाल सकते हैं। हालांकि, उधारदाताओं को पारंपरिक असुरक्षित कार्डों को मंजूरी देने के लिए संकोच नहीं होगा। सबसे अच्छा विकल्प हैं:

क्रेडिट कार्ड सुरक्षित

एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए एक नकद जमा की आवश्यकता होती है जो आपकी क्रेडिट सीमा (आमतौर पर $ 200-$3,000) बन जाती है। उदाहरण के लिए, आप $ 500 को नीचे डालकर 500 डॉलर की सीमा प्राप्त करते हैं। एक स्ट्रीमिंग सदस्यता या गैस जैसे छोटे, अनुमानित मासिक खर्चों के लिए कार्ड का उपयोग करें। हर महीने में शेष राशि का भुगतान करें। कई महीनों के समय भुगतान के बाद, कई जारीकर्ता कार्ड को असुरक्षित लाइन में बदल देंगे और अपनी जमा राशि वापस कर देंगे। उन कार्डों को देखें जो सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं और कम वार्षिक शुल्क लेते हैं। अत्यधिक अग्रिम शुल्क वाले कार्ड से बचें। कुछ प्रसिद्ध सुरक्षित कार्डों में इसे सुरक्षित और कैपिटल वन प्लैटिनम सुरक्षित तरीके से अपग्रेड किया गया है।

क्रेडिट-बिल्डर लोन

क्रेडिट बिल्डर लोन पिछड़े काम करते हैं। ऋणदाता ऋण राशि (उदाहरण के लिए, $ 1,000) को एक बंद बचत खाते में डाल देता है। आप 6-24 महीनों के लिए लगभग $ 50-$100 का मासिक भुगतान करते हैं। एक बार जब आप समाप्त हो जाते हैं, तो आपको पैसे वापस मिल जाता है। ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को आपके भुगतान की रिपोर्ट करता है, जिससे सकारात्मक भुगतान इतिहास बन जाता है। कई क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाता इन की पेशकश करते हैं। वे पुनर्निर्माण करते समय धन बचाने का भी एक अच्छा तरीका हैं। कुछ क्रेडिट यूनियनों ने भी अपने स्वयं के बचत का उपयोग करके छोटे "शेयर-सिक्योर्ड" ऋण प्रदान करते हैं, लेकिन आप तुरंत धन का उपयोग करते हैं।

एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना

यदि आपके पास एक विश्वसनीय परिवार के सदस्य या मित्र के साथ एक अच्छी तरह से प्रबंधित क्रेडिट कार्ड है, तो एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना चाहिए। उनका खाता इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा (अंक को अधिकृत उपयोगकर्ताओं की रिपोर्ट प्रदान की गई)। यह आपके स्कोर को तत्काल लिफ्ट दे सकता है, लेकिन केवल तभी प्राथमिक कार्डधारक खाते को अच्छी तरह से खड़ा रखता है। अपने नाम में एक कार्ड प्राप्त करने के लिए सुनिश्चित करें; आपको इसका उपयोग करने की भी आवश्यकता नहीं है। यह रणनीति एक लंबे समय तक खाते के साथ सबसे अच्छा काम करती है जिसमें कम संतुलन और सही भुगतान इतिहास होता है। सावधान रहें: यदि प्राथमिक उपयोगकर्ता भुगतान को याद करता है तो यह आपके स्कोर को भी चोट पहुंचा सकता है।

चरण 4: क्रेडिट उपयोग को अल्ट्रा-लो रखें

क्रेडिट उपयोग (आपका क्रेडिट सीमा का प्रतिशत उपयोग कर रहे हैं) दूसरा सबसे महत्वपूर्ण FICO कारक है, जो आपके स्कोर का 30% हिस्सा बनाता है। नई क्रेडिट लाइनों के साथ जो छोटी शुरुआत करते हैं, गलती से उन्हें अधिकतम करना आसान है। सामान्य सलाह 30% से कम उपयोग रखना है, लेकिन दिवालियापन के बाद, 10% से कम लक्ष्य करना है। 500 सुरक्षित कार्ड पर, जिसका मतलब है कि $ 50 से अधिक का संतुलन नहीं ले रहा है। आपके उपयोग को कम करने का सबसे आसान तरीका यह है कि यह कार्ड स्टेटमेंट बंद होने की तारीख से पहले पूरी तरह से भुगतान करना है, न केवल देय तारीख। कई जारीकर्ता प्रति माह एकाधिक भुगतान की अनुमति देते हैं।

यदि आपके पास कई कार्ड हैं, तो सभी खातों के मामलों में कुल उपयोग, जैसा कि प्रत्येक व्यक्तिगत कार्ड का उपयोग करता है। एक अच्छा अभ्यास है कि आपके बयान में शेष राशि का भुगतान करने की तारीख से कुछ दिन पहले अनुस्मारक स्थापित करना है। कुछ लोग डेबिट कार्ड की तरह अपने क्रेडिट कार्ड का भी इलाज करते हैं, प्रत्येक लेनदेन को तुरंत अपने बैंक के बिल भुगतान का उपयोग करके भुगतान करते हैं। यह 0% पर उपयोग करता रहता है और एक मजबूत भुगतान इतिहास बनाता है।

चरण 5: हार्ड पूछताछ और नए अनुप्रयोगों को सीमित करें

हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता एक कठिन जांच करता है, जो आम तौर पर पहले साल के लिए अपने स्कोर को बंद कर देता है। दिवालियापन के बाद, आपका स्कोर पहले से ही कम है, इसलिए एकाधिक अनुप्रयोग चोट लग सकती हैं। केवल क्रेडिट के लिए आवेदन करें जब आपके पास उच्च संभावना है। पूर्व-योग्यता उपकरण जो सॉफ्ट पुलों का उपयोग करते हैं, सुरक्षित हैं। कम से कम छह महीने के अलावा नए अनुप्रयोगों को स्पेस करना चाहिए। एक बार में कई बार खोलने के बजाय एक या दो खातों के साथ एक ठोस संबंध बनाने पर ध्यान दें।

नोट कि अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच या एक मुफ्त स्कोर निगरानी सेवा (जैसे क्रेडिट कर्मा या एक्सपेरियन) का उपयोग करने के लिए एक कठिन जांच के रूप में नहीं गिना जाता है। इसके अलावा, एक छोटी खिड़की (14-45 दिनों) के भीतर ऑटो या बंधक ऋण के लिए एक एकल जांच के रूप में गणना की जाती है। लेकिन क्रेडिट कार्ड के लिए, एक छोटी अवधि पर एकाधिक अनुप्रयोग प्रत्येक एक अलग हार्ड जांच का उत्पादन करेगा।

कैसे लंबे समय तक निर्माण करना है?

कोई जादू संख्या नहीं है, लेकिन यहां वह है जो आप विशिष्ट क्रेडिट स्कोरिंग पैटर्न के आधार पर उम्मीद कर सकते हैं:

• ]पहली 6 महीने: आप कुछ सुधार नहीं देख सकते हैं। दिवालियापन अभी भी ताजा है, और उधारदाताओं को सतर्क कर रहे हैं। इस समय का उपयोग अपने वित्त को स्थिर करने के लिए, क्रम में अपना बजट प्राप्त करें, और एक सुरक्षित कार्ड खोल दें। आपका स्कोर 450-550 रेंज में बैठ सकता है।
• 6-12 महीने: लगातार समय पर भुगतान और कम उपयोग के साथ, कई लोग अपने स्कोर को कम 500s से मध्य-600s तक चढ़ते हैं। आप उच्च एपीआर और फीस के साथ असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए प्रस्ताव प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं। यदि जारीकर्ता अनुमति देता है तो अपने सुरक्षित कार्ड को अपग्रेड करने पर विचार करें।
• 1–2 साल: आपका स्कोर अक्सर "fair" रेंज (620-680) में चला जाता है। आप बेहतर क्रेडिट कार्ड या यहां तक कि एक छोटा व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन शुरू कर सकते हैं। प्रीडेटी शर्तों के साथ स्टोर कार्ड से बचें। यदि आप पहले से ही नहीं हैं तो क्रेडिट बिल्डर लोन के साथ विविध करें।
• 2-4 साल: स्कोर अक्सर "अच्छा" रेंज (680-739) तक पहुंचते हैं। इस बिंदु पर, आप उचित ब्याज दरों के साथ एक बंधक या ऑटो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। दिवालियापन की स्टिंग नकारात्मक के कारण नए सकारात्मक खातों के रूप में फीका पड़ जाता है। आप क्रेडिट मिश्रण को और बेहतर बनाने के लिए एक दूसरे क्रेडिट कार्ड या एक छोटे से किस्त ऋण जोड़ने पर भी विचार कर सकते हैं।
• 7-10 वर्षों के बाद: दिवालियापन स्वचालित रूप से आपकी रिपोर्ट बंद हो जाता है। यदि आपने अच्छा क्रेडिट बनाए रखा है, तो आपका स्कोर उत्कृष्ट (740+) हो सकता है। स्वच्छ रिकॉर्ड आपको शीर्ष स्तरीय दरों और पुरस्कारों तक पहुंचने की अनुमति देता है।

याद रखें, प्रत्येक व्यक्ति की स्थिति अलग होती है-एक से अधिक दिवालियापन या संग्रह के साथ जो लंबे समय तक ले जा सकते हैं। इसके अलावा, यदि आपके पास दिवालियापन से पहले एक उच्च स्कोर था, तो आप तेजी से पलट सकते हैं क्योंकि आपकी आधार आदतें पहले से ही मजबूत हैं। कुंजी धैर्य है: समय के साथ छोटे, सुसंगत क्रियाएं मिश्रित होती हैं।

ऋण लेने वाली कॉमन क्रेडिट पुनर्निर्माण मिथक

Misinformation आपकी प्रगति को कमजोर कर सकता है। आइए कुछ सामान्य मिथकों को साफ़ करें:

• Myth: " दिवालियापन का मतलब है कि आप 10 साल तक क्रेडिट नहीं कर सकते। "] वास्तविकता: जबकि रिकॉर्ड आपकी रिपोर्ट पर रहता है, आप तुरंत छुट्टी के बाद पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं। कई ऋणदाता विशेष रूप से सुरक्षित उत्पादों के माध्यम से, पोस्ट-बाॅकअप्सी उधारकर्ताओं के साथ काम करते हैं।
• Myth: “एक संग्रह खाता का भुगतान करने से आपकी रिपोर्ट से हटा दिया जाएगा। "] वास्तविकता: एक संग्रह का भुगतान करने से इसकी स्थिति "भुगतान" हो जाती है, लेकिन नकारात्मक खाता 7 साल तक रहता है। वही दिवालियापन से प्रभावित खातों पर लागू होता है। उन्हें भुगतान करने से इतिहास को मिटा नहीं पड़ता।
• Myth: "बैंकर्पटेंसी के बाद पुराने खातों को बदलने से आपके स्कोर में मदद मिलती है। "] वास्तविकता: क्लोजिंग खाते आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट को कम कर सकते हैं और आपके क्रेडिट इतिहास को कम कर सकते हैं। यदि किसी खाते में कोई शून्य शेष और कोई वार्षिक शुल्क नहीं है, तो इसे खुला रखें। यदि इसका नकारात्मक इतिहास (जैसे दिवालियापन नोटेशन) है, तो यह चोट नहीं होगा लेकिन यह भी मदद नहीं करेगा। हालांकि, अगर खाते में वार्षिक शुल्क है और आप अब इसका उपयोग नहीं करते हैं, तो बंद वित्तीय निर्णय हो सकता है।
• Myth: "आपको क्रेडिट बनाने के लिए संतुलन रखने की आवश्यकता है। "] वास्तविकता: एक संतुलन का पालन करने से आपका स्कोर कभी नहीं मदद मिलती है; यह केवल आपको ब्याज की लागत रखता है। हर महीने में भुगतान करें, बिना किसी अतिरिक्त भुगतान के जिम्मेदार उपयोग को दिखाने के लिए। कई लोग गलती से मानते हैं कि एक छोटा संतुलन "उपयोग" प्रदर्शित करता है, लेकिन केवल रिपोर्ट किए गए उपयोग के बारे में मॉडल की परवाह करते हैं, चाहे आप ब्याज का भुगतान करते हैं।
• Myth: "एक उच्च सीमा कार्ड प्राप्त करने से मेरे पुनर्निर्माण को चोट पहुंच जाएगी। "] वास्तविकता: उच्च सीमा वास्तव में आपके उपयोग अनुपात में मदद कर सकती है, जब तक आप अतिरिक्त स्थान का उपयोग नहीं करते हैं। यदि आप एक कार्ड के लिए $5,000 सीमा के साथ योग्यता प्राप्त करते हैं और आप केवल $ 100 चार्ज करते हैं, तो आपका उपयोग सिर्फ 2% है - आपके स्कोर के लिए उत्कृष्ट है।