दिवालियापन में छुट्टी के बाद आपका क्रेडिट कैसे पुनर्निर्माण करें

बैंकरप्टी डिस्चार्ज को समझना और क्रेडिट पर इसका प्रभाव

जब दिवालियापन छुट्टी दे दी जाती है, तो अदालत आपको अधिकांश ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता से मुक्त कर देती है। यह छुट्टी एक कानूनी आदेश है जो उन ऋणों को इकट्ठा करने के प्रयास से लेनदारों को रोकती है। जबकि निर्वहन आपको एक ताजा शुरुआत देता है, दिवालियापन खुद को अध्याय 7 के लिए 10 साल तक और अध्याय 13 के लिए 7 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। उस समय के दौरान, आपका क्रेडिट स्कोर काफी कम होगा, लेकिन पुनर्निर्माण करना संभव है। Federal Trade Commission] के अनुसार, दिवालियापन को एक दूसरे मौका के लिए ईमानदार ऋण देने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव आपके शुरुआती बिंदु पर निर्भर करता है। दाखिल करने से पहले एक उच्च स्कोर वाले एक उधारकर्ता को 200 अंक या उससे अधिक की गिरावट देखी जा सकती है, जबकि पहले से ही कम स्कोर वाले व्यक्ति को एक छोटी गिरावट देखी जा सकती है। भले ही, कुंजी को तुरंत छुट्टी के बाद पुनर्निर्माण शुरू करना है। ऋणदाता भविष्य की विश्वसनीयता के प्राथमिक सूचक के रूप में पोस्ट-डिस्चार्ज क्रेडिट व्यवहार को देखते हैं। लगातार प्रयास के साथ, कई उपभोक्ता 12 से 24 महीनों के भीतर महत्वपूर्ण सुधार देखते हैं।

यह समझना कि दिवालियापन के बाद आपका क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है, आपको अपने प्रयासों को प्राथमिकता देने में मदद करता है। FICO स्कोर मॉडल का वजन 35% पर भुगतान इतिहास है, 30% पर क्रेडिट उपयोग, 15% पर क्रेडिट इतिहास की लंबाई, 10% पर क्रेडिट मिश्रण और 10% पर नए क्रेडिट पूछताछ। निर्वहन के बाद, आपका भुगतान इतिहास नई गतिविधि के मामले में रीसेट हो जाता है, लेकिन दिवालियापन नोटेशन एक नकारात्मक कारक रहता है। उस नोटेशन का वजन समय के साथ कम हो जाता है क्योंकि आप अपनी क्रेडिट फाइल में सकारात्मक डेटा जोड़ते हैं। पुराने नकारात्मक प्रविष्टियों ने हाल के लोगों की तुलना में कम वजन ले लिया है, इसलिए हर महीने के जिम्मेदार व्यवहार आपके स्कोर को उच्च गति देता है।

दिवालियापन और क्रेडिट रिपोर्टिंग टाइमलाइन के प्रकार

Chapter 7 - फाइलिंग तारीख से 10 साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। इस परिसमापन-शैली दिवालियापन जल्दी से असुरक्षित ऋण को छोड़ देता है लेकिन इसकी लंबी रिपोर्टिंग विंडो होती है। यह प्रक्रिया आम तौर पर 4 से 6 महीने में पूरी हो जाती है, जिससे आपको जल्द ही पुनर्निर्माण शुरू करने की अनुमति मिलती है।
Chapter 13 – फाइलिंग तारीख से 7 साल तक रहता है। यह पुनर्भुगतान योजना दिवालियापन 3 से 5 साल तक ऋण चुकाने की प्रतिबद्धता दर्शाता है, जिसे उधारदाताओं द्वारा थोड़ा अधिक अनुकूल देखा जा सकता है। लघु रिपोर्टिंग अवधि आंशिक पुनर्भुगतान पहलू को दर्शाती है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी ऋणों को छुट्टी नहीं दी जाती है। छात्र ऋण, कुछ कर ऋण, बच्चे का समर्थन और आम तौर पर दिवालियापन से बच जाते हैं। इसके अतिरिक्त, क्रेडिटर्स अभी भी सह-signers के खिलाफ दावों का पीछा कर सकते हैं। पुनर्निर्माण क्रेडिट में न केवल नए खातों का प्रबंधन करना शामिल है बल्कि शेष दायित्वों पर वर्तमान में रहना शामिल है। कुछ ऋणदाता बाद में दिवालियापन उधारकर्ताओं के विशेषज्ञ हैं और आपको क्रेडिट सिस्टम को फिर से प्रवेश करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए उत्पादों की पेशकश करते हैं। क्रेडिट यूनियनों में, अक्सर उन सदस्यों के लिए अधिक लचीला अंडरराइटिंग मानदंड होते हैं जो दिवालियापन से गुजर चुके हैं।

विचार करने का एक अन्य कारक दिवालियापन कानून के तहत "फ्रेश स्टार्ट" प्रावधान है। एक बार जब आपका डिस्चार्ज दिया जाता है, तो लेनदारों ने छुट्टी के खातों के बारे में नई नकारात्मक जानकारी की रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं। यदि कोई क्रेडिटर डिस्चार्ज तारीख के बाद शेष या विलंबता की रिपोर्ट जारी रखता है, तो यह छुट्टी के निषेध का उल्लंघन है। अपने डिस्चार्ज ऑर्डर की एक प्रति को रखने से आपको उत्पन्न होने वाली किसी भी रिपोर्टिंग त्रुटियों को जल्दी से संबोधित करने की अनुमति मिलती है।

चरण 1: अपने क्रेडिट रिपोर्ट को प्राप्त और जांच करना

छुट्टी के बाद पहला एक्शनेबल स्टेप सभी तीन प्रमुख ब्यूरो-इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना है। आप हर 12 महीने में प्रति ब्यूरो एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं AnnualCreditReport.com । एक महामारी-era एक्सटेंशन के कारण, मुफ्त साप्ताहिक रिपोर्ट वर्तमान में 2024 के अंत तक उपलब्ध है, जिससे आपको अपनी प्रगति की निगरानी के लिए अधिक लगातार पहुंच मिलती है। के लिए चेक करें:

जो बैंकरप्सी में शामिल थे, लेकिन अभी भी एक बैलेंस या डिलिनक्वेंसी स्टेटस दिखाती है।
जिन खातों को छुट्टी दे दी गई है, उन्हें "संग्रह में" के रूप में चिह्नित किया गया है।
व्यक्तिगत जानकारी जो भ्रम पैदा कर सकती है।
पहचान चोरी या गलत प्रविष्टियों के किसी भी संकेत।
डुप्लिकेट खाता या खाता जो किसी अन्य व्यक्ति के समान नाम से संबंधित है।

यदि आपको त्रुटियां मिलती हैं, तो उन्हें प्रत्येक ब्यूरो के साथ ऑनलाइन विवाद करें। फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम (एफसीआरए) को 30 दिनों के भीतर विवादों की जांच करने के लिए ब्यूरो की आवश्यकता होती है। नकारात्मक को हटाने लेकिन गलत आइटम आपके स्कोर को तत्काल बढ़ावा दे सकते हैं। उन खातों के लिए जो सही ढंग से छुट्टी दे दिए गए थे, यह सुनिश्चित करें कि वे "बैंकरप्टी" या "बैंकरप्टीसी में शामिल" जैसी स्थिति के साथ चिह्नित हैं।

दिवालियापन के बाद संग्रह खातों से निपटना

कभी-कभी कलेक्टरों को उन ऋणों का पीछा करना जारी रहता है जो छुट्टी दे दी गई थीं। यह स्वचालित रहने और मुक्ति निषेध का उल्लंघन है। यदि कोई ऋण कलेक्टर आपको एक छुट्टी के बाद संपर्क करता है, तो उन्हें लिखित रूप में सूचित करें कि ऋण दिवालियापन में शामिल था। अपने मामले की संख्या और छुट्टी की तारीख प्रदान करें। यदि वे बने रहे हैं, तो आपके पास दिवालियापन अदालत के साथ एक प्रस्ताव दायर करने के लिए जमीन हो सकती है या उन्हें उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB]]) को रिपोर्ट करने की आवश्यकता हो सकती है।

इसके अतिरिक्त, यदि आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर एक संग्रह खाता प्रकट होता है तो उसे क्रेडिट ब्यूरो के साथ सीधे विवादित करें। ब्यूरो को क्रेडिटर के साथ खाते की सटीकता की पुष्टि करनी चाहिए। यदि क्रेडिटर को ऋण साबित नहीं किया जा सकता है तो अभी भी वैध पोस्ट-डिस्चार्ज है, तो प्रविष्टि को हटा दिया जाना चाहिए। यह प्रक्रिया 30 से 45 दिन लग सकती है लेकिन अक्सर आपकी रिपोर्ट को साफ करने के लिए प्रभावी होती है।

स्टेप 2: सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ फाउंडेशन का निर्माण करें

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पोस्ट-बैंकरप्टी क्रेडिट पुनर्निर्माण के लिए सबसे व्यापक रूप से अनुशंसित उपकरण हैं। आप एक सुरक्षा जमा जमा जमा करते हैं -आमतौर पर $ 200 से $ 2,000 - जो आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। कार्ड जारीकर्ता हर महीने क्रेडिट ब्यूरो को आपके भुगतान व्यवहार की रिपोर्ट करता है, जिससे आपको एक नया भुगतान इतिहास स्थापित करने की अनुमति मिलती है। प्रीपेड डेबिट कार्ड के विपरीत, सुरक्षित कार्ड सक्रिय रूप से क्रेडिट का निर्माण करते हैं क्योंकि जारीकर्ता आपके कार्यों को ब्यूरो को रिपोर्ट करता है।

जब एक सुरक्षित कार्ड का चयन करते हैं, तो उन लोगों के लिए देखें:

सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करें।
कम वार्षिक शुल्क या वार्षिक शुल्क नहीं है।
6-12 महीने के बाद एक असुरक्षित कार्ड में अपग्रेड करने के लिए एक स्पष्ट पथ प्रदान करें।
अपने जमा में खाने वाले एप्लिकेशन या प्रोसेसिंग शुल्क को चार्ज न करें।
आसान भुगतान ट्रैकिंग के लिए ऑनलाइन खाता प्रबंधन और मोबाइल ऐप एक्सेस प्रदान करें।

कार्ड को स्पारिंगली-साथ छोटी आवर्ती खरीद के लिए जैसे स्ट्रीमिंग सदस्यता या गैस का उपयोग करें। प्रत्येक महीने में स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करें। इससे आपका क्रेडिट उपयोग कम (30% से कम) रहता है और ब्याज शुल्क से बचा जाता है। समय के साथ, कार्ड जारीकर्ता स्वचालित रूप से आपके खाते को असुरक्षित कार्ड में बदल सकता है और अपनी जमा राशि वापस कर सकता है। कुछ जारीकर्ता, कैपिटल वन और डिस्कवर जैसे, सुरक्षित कार्डधारकों के लिए स्नातक पथ की पेशकश करने के लिए जाने जाते हैं। यदि आपके जारीकर्ता 12 से 18 महीने के बाद अपग्रेड पथ नहीं करता है, तो अपने स्कोर में सुधार करने के बाद एक अलग ऋणदाता से एक असुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करें।

क्रेडिट-बिल्डर लोन

एक अन्य विकल्प क्रेडिट यूनियन या सामुदायिक बैंक से क्रेडिट बिल्डर ऋण है। इन ऋणों के साथ, ऋणदाता को बचत खाते में ऋण राशि जमा होती है जबकि आप भुगतान करते हैं। एक बार जब आप ऋण का भुगतान करते हैं, तो आपको धन प्राप्त होता है। भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को किस्त ऋण गतिविधि के रूप में सूचित किया जाता है, आपके क्रेडिट मिश्रण को विविधीकृत किया जाता है। क्रेडिट बिल्डर ऋण विशेष रूप से उपयोगी होते हैं यदि आपके पास सुरक्षित कार्ड के लिए योग्यता प्राप्त करने में कठिनाई होती है या अपने क्रेडिट प्रोफाइल में किस्त खाते को जोड़ना चाहते हैं।

Example: $ 1,000 क्रेडिट बिल्डर ऋण के साथ 12 मासिक भुगतान $ 85. 12 महीने के बाद, आपको $ 1,000 (किसी भी शुल्क का न्यूनतम) + एक सकारात्मक किस्त ऋण इतिहास मिलता है।
]Tip: कुछ ऋणदाता क्रेडिट चेक और कम ब्याज के साथ इन ऋणों की पेशकश करते हैं। सर्वोत्तम शर्तों के लिए चारों ओर खरीदारी करें क्रेडिट यूनियनों के लिए देखो जो ] के सदस्य हैं, राष्ट्रीय क्रेडिट संघ प्रशासन विनियमित विकल्प के लिए।

क्रेडिट बिल्डर ऋण ऑनलाइन ऋणदाताओं और फिनटेक कंपनियों से भी उपलब्ध हैं। कुछ कार्यक्रम आपको अपनी ऋण राशि और अवधि चुनने की अनुमति देते हैं, आम तौर पर $300 से लेकर 6 से 24 महीने तक। कुंजी यह सुनिश्चित करना है कि ऋणदाता सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करता है। ऐसा नहीं है, इसलिए साइन अप करने से पहले सत्यापित करें। छोटे मासिक भुगतान ज्यादातर बजटों के लिए प्रबंधनीय है, और सकारात्मक किस्त इतिहास आपकी क्रेडिट फ़ाइल में गहराई जोड़ता है।

Step 3: अधिकृत उपयोगकर्ता स्थिति पर विचार करें

यदि आपके पास पारिवारिक सदस्य या भरोसेमंद मित्र है, तो ऑन-टाइम भुगतान और कम क्रेडिट उपयोग के लंबे इतिहास के साथ, अपने क्रेडिट कार्ड खाते पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना चाहिए। प्राथमिक कार्डधारक को आपको कार्ड तक भौतिक पहुंच देने की आवश्यकता नहीं है; आपको बस खाता पर सूचीबद्ध होने की आवश्यकता है। खाता का सकारात्मक भुगतान इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा और आपके स्कोर को बढ़ा सकता है। यह रणनीति दिवालियापन के बाद पुनर्निर्माण के लिए विशेष रूप से प्रभावी है क्योंकि यह तुरंत आपकी फ़ाइल में सकारात्मक इतिहास के वर्षों को जोड़ता है।

हालांकि, सतर्क रहें यदि प्राथमिक कार्डधारक भुगतान को याद करता है या उच्च शेष रखता है, तो वह नकारात्मक गतिविधि आपकी रिपोर्ट पर भी दिखाई देगी। सुनिश्चित करें कि खाता अधिकृत उपयोगकर्ता की स्थिति को स्वीकार करने से पहले अच्छा खड़ा है। कुछ जारीकर्ता को अधिकृत उपयोगकर्ताओं को कम से कम 18 साल पुराना होने की आवश्यकता होती है, और कुछ लोग अधिकृत उपयोगकर्ता गतिविधि को ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं करते हैं - इसलिए कार्यवाही से पहले सत्यापित करें। इसके अलावा, कुछ स्कोरिंग मॉडल अधिकृत उपयोगकर्ता खातों को अनदेखा कर सकते हैं यदि वे दुरुपयोग के पैटर्न का पता लगाते हैं, लेकिन अधिकांश उधारदाताओं के लिए, अधिकृत उपयोगकर्ता स्थिति एक वैध क्रेडिट-निर्माण उपकरण है।

जब किसी व्यक्ति को अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाता है, तो अपने दिवालियापन और अपने लक्ष्यों के बारे में पारदर्शी हो। समझाएं कि आप क्रेडिट तक पहुंच नहीं मांग रहे हैं, लेकिन केवल रिपोर्टिंग प्रयोजनों के लिए खाते पर सूचीबद्ध होना चाहिए। कई लोग एक पारिवारिक सदस्य को पुनर्निर्माण में मदद करने के इच्छुक हैं, खासकर यदि आपके पास रणनीति का उपयोग करने के लिए एक स्पष्ट योजना है। यदि प्राथमिक कार्डधारक जोखिम के बारे में चिंतित है, तो उन्हें निर्धारित अवधि के बाद खाते से हटा दिया जाएगा, जैसे कि 12 से 24 महीने, एक बार आपका खुद का क्रेडिट स्थापित हो जाता है।

चरण 4: ऑन-टाइम भुगतान करें आपका शीर्ष प्राथमिकता

भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर में सबसे महत्वपूर्ण कारक है -आमतौर पर FICO स्कोर के 35% के लिए लेखांकन। दिवालियापन के बाद, हर समय भुगतान वसूली की ओर एक बिल्डिंग ब्लॉक है। यहां तक कि एक 30-day देर से भुगतान आपके स्कोर को काफी गिरावट का कारण बन सकता है, खासकर जब आपका क्रेडिट इतिहास पतला होता है। देर से भुगतान का प्रभाव पुनर्निर्माण के शुरुआती चरणों में बढ़ा दिया जाता है क्योंकि आपकी क्रेडिट फ़ाइल ने नकारात्मक प्रविष्टि को ऑफसेट करने के लिए सकारात्मक डेटा सीमित कर दिया है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई नियत तारीख कभी नहीं लापता हो:

]निर्मातापूर्ण भुगतान अपने चेकिंग खाते से कम से कम न्यूनतम राशि देय है। अपने कार्ड को समर्पित खाते से लिंक करें, जो केवल बिल भुगतान के लिए उपयोग किया जाता है ताकि ओवरड्राफ्ट से बचने के लिए।
Use calendar अनुस्मारक[ प्रत्येक नियत तारीख से कुछ दिन पहले। सप्ताहांत और छुट्टियों के लिए कई अनुस्मारक सेट करें जब भुगतान प्रक्रिया नहीं हो सकती है।
] भुगतान अलर्ट [ में अपने कार्ड जारीकर्ता या ऋणदाता से नामांकन करें। यदि स्वचालित भुगतान विफल हो जाता है तो पाठ या ईमेल अलर्ट आपका ध्यान आकर्षित कर सकता है।
] समय पर सभी बिलों का भुगतान , न केवल क्रेडिट कार्ड। उपयोगिता, किराया और सेल फोन भुगतान सीधे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई नहीं दे सकते हैं, लेकिन बिना भुगतान बिलों के संग्रह की इच्छा होगी। इसके अतिरिक्त, मकान मालिकों और उपयोगिता कंपनियों ने नई सेवाओं के लिए अपनी क्रेडिट की जांच कर सकते हैं।

यदि आपके पास दिवालियापन से पहले देर से भुगतान का इतिहास है, तो मासिक दायित्वों को प्राथमिकता देने के लिए बजट ऐप या लिफाफे प्रणाली का उपयोग करने पर विचार करें। कम से कम एक महीने के खर्च का एक नकद आरक्षित बनाना अप्रत्याशित आय रुकावट के दौरान मिस्ड भुगतान को भी रोक सकता है। यहां तक कि $ 500 से $ 1,000 का एक छोटा आपातकालीन निधि एक कार मरम्मत या मेडिकल बिल को कवर कर सकता है जो अन्यथा आपको क्रेडिट भुगतान को याद रखने का कारण बन सकता है। समय के साथ, आपकी आय स्थिर हो जाती है, जिसका उद्देश्य 3 से 6 महीने के जीवित खर्चों का पूरा आपातकालीन निधि बनाना है।

चरण 5: क्रेडिट उपयोग को कम रखें

क्रेडिट उपयोग - आपके उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत जो आप उपयोग कर रहे हैं - अपने FICO स्कोर के 30% के लिए -काउंट्स। दिवालियापन के बाद, आपकी क्रेडिट सीमा छोटी होगी (अक्सर $ 200 से $ 500)। इसलिए अनजाने में इसका उपयोग करना आसान है। सभी खातों में 30% से कम का उपयोग रखना और यहां तक कि सबसे अच्छे स्कोर के लिए (10% के तहत)। उपयोग की गणना कार्ड और समग्र दोनों के अनुसार की जाती है, इसलिए प्रत्येक कार्ड के शेष को कम रखने के लिए कम कुल शेष राशि को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके सुरक्षित कार्ड में $300 की सीमा है, तो किसी भी समय $90 से अधिक शुल्क नहीं लिया जाता है। कम संतुलन की रिपोर्ट करने के लिए स्टेटमेंट क्लोजिंग डेट से पहले शेष राशि का भुगतान करें। कुछ जारीकर्ता आपके स्टेटमेंट डेट पर शेष राशि की रिपोर्ट करते हैं, इसलिए प्री-पेइंग मदद कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, पूरे महीने में कई छोटे भुगतान करते हैं ताकि स्टेटमेंट उत्पन्न होने पर शून्य के पास शेष रखने के लिए। इस रणनीति को कभी-कभी "क्रेडिट साइकिलिंग" कहा जाता है, अगर आप हर महीने में पूर्ण भुगतान करते हैं और आपकी सीमा से अधिक नहीं होते हैं।

एक अन्य दृष्टिकोण एक एकल छोटे आवर्ती शुल्क के लिए कार्ड का उपयोग करना है, जैसे कि $ 10 मासिक सदस्यता, और इसे पूर्ण रूप से भुगतान करने के लिए स्वचालित भुगतान स्थापित करना। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास प्रत्येक माह गतिविधि है जबकि निकट-zero उपयोग को बनाए रखा जाए। चूंकि आपकी क्रेडिट सीमा जिम्मेदार उपयोग के साथ बढ़ती है, इसलिए आपका उपयोग अनुपात स्वाभाविक रूप से गिर जाएगा, और आपके स्कोर को बढ़ा देगा।

सुरक्षित रूप से अपनी क्रेडिट सीमाओं को बढ़ाने

जैसा कि आप जिम्मेदार उपयोग को प्रदर्शित करते हैं, अनुरोध करते हैं कि क्रेडिट सीमा आपके सुरक्षित कार्ड या असुरक्षित कार्ड पर बढ़ जाती है। एक उच्च सीमा स्वचालित रूप से आपके उपयोग अनुपात को कम करती है, बशर्ते आपका खर्च बढ़ न जाए। कुछ जारीकर्ता स्वचालित रूप से प्रत्येक 6-12 महीने में सीमित होने के लिए खातों की समीक्षा करते हैं। एक बार में कई नए कार्डों के लिए आवेदन करने से बचें, क्योंकि हार्ड पूछताछ अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर सकती है और उधारदाताओं को सिग्नल जोखिम देती है। जब एक वृद्धि का अनुरोध किया जाता है, तो एक मामूली राशि - आपकी वर्तमान सीमा का 10% से 25% तक - एक हार्ड पुल या एक इनकार को ट्रिगर करने से बचने के लिए कहें।

यदि आपके कार्ड जारीकर्ता को सीमित वृद्धि के लिए एक कठिन जांच की आवश्यकता होती है, तो अस्थायी स्कोर ड्रॉप के खिलाफ लाभ का वजन करें। आम तौर पर, एक एकल जांच की लागत 5 अंक से कम होती है और प्रभाव 3 से 6 महीने के भीतर फीका हो जाता है। यदि आपका स्कोर पहले से ही कम है, तो उच्च सीमा का लाभ अस्थायी डुबकी को बाहर कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, स्वचालित वृद्धि की प्रतीक्षा करें, जिसमें आम तौर पर सभी पर कोई पूछताछ शामिल नहीं होती है।

Step 6: नियमित रूप से अपने क्रेडिट की निगरानी

अपनी प्रगति पर नज़र रखने से आप प्रेरित होकर त्रुटियों को जल्दी पकड़ने में मदद करते हैं। क्रेडिट कर्मा, क्रेडिट सेसमेम, या आपके कार्ड जारीकर्ता जैसी साइटों के माध्यम से मुफ्त क्रेडिट निगरानी सेवाओं का उपयोग करें। ये सेवाएं एक या दो ब्यूरो से साप्ताहिक अपडेट प्रदान करती हैं, लेकिन याद रखें कि वे जो स्कोर देते हैं वे अक्सर वे VantageScores, नहीं FICO स्कोर। एक सच्चे FICO स्कोर के लिए, आप इसे MyFICO.com से खरीद सकते हैं या डिस्कवर क्रेडिट स्कोरकार्ड ( डिस्कवर कार्ड के बिना भी उपलब्ध) जैसे मुफ्त विकल्प का उपयोग कर सकते हैं।

प्रत्येक 4-6 महीने में वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करेंरिपोर्ट.कॉम (नि: शुल्क साप्ताहिक रिपोर्ट वर्तमान में एक महामारी-era एक्सटेंशन के कारण 2024 के अंत के माध्यम से उपलब्ध हैं)। एक कैलेंडर अनुस्मारक सेट प्रत्येक ब्यूरो को अलग से एक वर्ष के पाठ्यक्रम पर समीक्षा करने के लिए। निगरानी भी आपको पहचान चोरी का पता लगाने में मदद करती है। यदि एक नया खाता दिखाई देता है कि आपने नहीं खोला है, तो आप इसे अपने स्कोर को और अधिक नुकसान पहुंचाने से पहले विवाद कर सकते हैं। कुछ निगरानी सेवाएं भी अतिरिक्त शुल्क के लिए अंधेरे वेब स्कैनिंग और पहचान चोरी बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन मुफ्त निगरानी बुनियादी क्रेडिट ट्रैकिंग के लिए पर्याप्त है।

जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा की जाती है, तो निम्नलिखित सकारात्मक संकेतों की तलाश करें: खातों को "अनुवादित" या "वर्तमान" के रूप में चिह्नित किया गया था, जिसमें एक शून्य संतुलन और सही नोटेशन दिखाया गया था, और एक छोटे लेकिन साफ भुगतान इतिहास वाला नया खाता। कई महीनों से, आपको नकारात्मक प्रविष्टियों की संख्या कम होनी चाहिए क्योंकि वे आपकी रिपोर्ट से उम्र में हैं और आपका नया सकारात्मक इतिहास बढ़ता है।

Step 7: अपने क्रेडिट मिक्स को धीरे-धीरे विविधता दें

आपके क्रेडिट मिश्रण - आपके पास क्रेडिट प्रकार की विविधता - आपके FICO स्कोर के 10% के लिए एककाउंट। दिवालियापन के बाद, एक सुरक्षित कार्ड के साथ शुरू करें। 6-12 महीने के ऑन-टाइम भुगतान के बाद, क्रेडिट बिल्डर लोन या खुदरा स्टोर कार्ड (यदि स्टोर सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करता है) को जोड़ने पर विचार करें। परिक्रामी क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड) और किस्त क्रेडिट (लोन) का मिश्रण आपको विभिन्न प्रकार के ऋणों को जिम्मेदारी से प्रबंधित कर सकता है। हालांकि, नए खातों को भी जल्दी से न खोलें। अंतरिक्ष अनुप्रयोगों में अत्यधिक कठिन पूछताछ से बचने के लिए 3-6 महीने के अलावा और एक सकारात्मक भुगतान इतिहास विकसित करने के लिए प्रत्येक नए खाता समय देने के लिए।

ऑटोमोबाइल ऋण या व्यक्तिगत ऋण उपप्राइम उधारदाताओं से उपलब्ध हो सकता है, लेकिन ये अक्सर उच्च ब्याज दरों को लेते हैं। केवल ऐसे ऋण लेते हैं यदि आपको वास्तव में वाहन की आवश्यकता होती है और भुगतान को वहन कर सकता है। एक अन्य विकल्प एक क्रेडिट यूनियन है जो विशेष रूप से बैंकरप्टी उधारकर्ताओं के लिए "फ्रेश स्टार्ट" ऋण प्रदान करता है। इन ऋणों में आम तौर पर उपप्राइम उधारदाताओं की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं और उन्हें प्रबंधनीय भुगतानों के साथ क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कुछ क्रेडिट यूनियनों ने सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण भी प्रदान किया है जहां आप एक जमा राशि जमा करते हैं, क्रेडिट बिल्डर ऋण के समान है लेकिन आप कैसे आप धन का उपयोग करते हैं।

यदि आपके पास पहले से ही एक ऑटो लोन या बंधक है जो दिवालियापन से बच गया है, तो उन खातों पर समय-समय पर भुगतान करना भी सकारात्मक क्रेडिट मिश्रण में योगदान देगा। इन खातों को बंद न करें यदि वे अच्छे खड़े हैं, क्योंकि वे आपके क्रेडिट प्रोफाइल में आयु और विविधता जोड़ते हैं। आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई आपके स्कोर का 15% है, इसलिए अच्छे स्टैंड में पुराने खाते मूल्यवान संपत्तियां हैं।

Step 8: रोगी बनें और क्विक-फिक्स योजनाओं से बचें

दिवालियापन के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण एक मैराथन है, एक स्प्रिंट नहीं है। यह आम तौर पर 650 या उससे अधिक के स्कोर को देखने के लिए लगातार सकारात्मक व्यवहार के 12 से 24 महीने लगते हैं। उन कंपनियों से बचें जो आपके क्रेडिट रिपोर्ट से "एरेस" दिवालियापन का वादा करते हैं या "नए क्रेडिट पहचान" बनाते हैं। ये अवैध क्रेडिट मरम्मत घोटाले हैं। दिवालियापन को हटाने का एकमात्र वैध तरीका है 7 से 10 साल की रिपोर्टिंग अवधि के लिए इंतजार करना, या सफलतापूर्वक एक त्रुटि को विवादित करने का वादा करते हैं (लेकिन दिवालियापन फाइलिंग सार्वजनिक रिकॉर्ड हैं और शायद ही कभी त्रुटियों को शामिल करते हैं)।

इसके अलावा अत्यधिक शुल्क के साथ सुरक्षित कार्ड से सावधान रहें- $100 या उससे अधिक के कुछ शुल्क, साथ ही प्रोसेसिंग फीस जो कभी वापस नहीं आती। शर्तों को ध्यान से पढ़ें उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो एक ] क्रेडिट कार्ड समझौते डेटाबेस प्रदान करता है ताकि आवेदन करने से पहले शर्तों की समीक्षा की जा सके। किसी भी कंपनी से बचें जो आपको सेवाओं को देने से पहले अग्रिम भुगतान करने के लिए कहता है, क्योंकि यह क्रेडिट मरम्मत घोटाले का एक हॉलमार्क है। कानूनी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों उचित शुल्क का शुल्क लेता है और उन सेवाओं को प्रदान करता है जिनमें बजट सहायता और ऋण प्रबंधन योजना शामिल है, सटीक नकारात्मक जानकारी को हटाने नहीं।

एक अन्य आम घोटाले "क्रेडिट मरम्मत संगठन" है जिसका दावा है कि वे बार-बार विवाद करके अपनी रिपोर्ट से दिवालियापन को हटा सकते हैं। जबकि फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम आपको गलत जानकारी को विवाद करने की अनुमति देता है, दिवालियापन फाइलिंग कोर्ट रिकॉर्ड हैं जो लगभग हमेशा सटीक होते हैं। फाइलिंग फ्रोवल विवाद वास्तव में आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं यदि ब्यूरो संदिग्ध गतिविधि के लिए आपके खाते को झंडा है। इसके बजाय, ऊपर उल्लिखित चरणों के माध्यम से सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। हर महीने के ऑन-टाइम भुगतान और कम उपयोग आपको स्वस्थ क्रेडिट स्कोर के करीब ले जाता है।

वित्तीय स्थिरता के लिए दीर्घकालिक आदत

क्रेडिट पुनर्निर्माण केवल एक ही हिस्से में दिवालियापन वित्तीय स्वास्थ्य है। भविष्य में वित्तीय संकट को रोकने के लिए इन आदतों को अपनाने के लिए:

]एक आपातकालीन निधि का निर्माण 3-6 महीने के जीवन व्यय के लिए। यह अप्रत्याशित खर्च के दौरान आपके ऋण पर निर्भरता को कम कर देता है। $500 के एक छोटे से लक्ष्य के साथ शुरू करें, फिर धीरे-धीरे बढ़ोतरी करें।
एक यथार्थवादी बजट [ का निर्माण करें जो हर डॉलर को ट्रैक करता है। एक शून्य आधारित बजट या 50/30/20 नियम का उपयोग करें जहां 50% आय की जरूरत है, 30% से चाहता है और 20% बचत और ऋण चुकौती के लिए।
]गैर-आवश्यक वस्तुओं के लिए नए ऋण को स्वीकार करें। दैनिक खरीद के लिए नकद या डेबिट भुगतान करें। केवल योजनाबद्ध खर्चों के लिए क्रेडिट का उपयोग करें जो आप हर महीने पूर्ण भुगतान कर सकते हैं।
Consider क्रेडिट परामर्श गैर-लाभकारी एजेंसी जैसे नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउन्सलिंग (NFCC) बजट और ऋण प्रबंधन योजनाओं के साथ मदद कर सकते हैं। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं।
]आपके बीमा और सेवानिवृत्ति रणनीतियों का पुन: अवलोकन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप प्रमुख वित्तीय झटके के खिलाफ सुरक्षित हैं। पर्याप्त स्वास्थ्य, ऑटो, और किराएदार या homeowners बीमा आपके पुनर्निर्माण प्रयासों को रोकने से एक मेडिकल बिल या दुर्घटना को रोक सकता है।
विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को निर्धारित करें जैसे कि एक लक्ष्य क्रेडिट स्कोर, बचत मील का पत्थर, या एक ऋण भुगतान तिथि। इन लक्ष्यों के खिलाफ अपनी प्रगति पर नज़र रखने से आपको प्रेरित रहता है और यदि आप पीछे पड़ते हैं तो आपको अपनी रणनीति को समायोजित करने में मदद मिलती है।

याद रखें कि दिवालियापन आपके वित्तीय भविष्य को परिभाषित नहीं करता है। कई लोग जो दिवालियापन दायर करते हैं, अपने घरों में जाते हैं, व्यवसाय शुरू करते हैं और प्रमुख ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। कुंजी एक उपकरण के रूप में क्रेडिट दृष्टिकोण करना है, एक क्रंच नहीं। अनुशासित आदतों और सुसंगत निगरानी के साथ, आप अपने क्रेडिट स्कोर को एक स्तर तक बढ़ा सकते हैं जो बेहतर अवसरों के लिए दरवाजे खोलता है। प्रत्येक समय पर भुगतान, प्रत्येक कम संतुलन, और हर महीने एक नए नकारात्मक प्रविष्टि के बिना आपको वित्तीय स्थिरता के करीब लाती है। इस गाइड में एक रोडमैप के रूप में चरणों का उपयोग करें, और उन्हें अपनी अनूठी स्थिति फिट करने के लिए समायोजित करें। समय और प्रयास के साथ, आपका क्रेडिट स्कोर आज प्रदर्शित होने वाले जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार को प्रतिबिंबित करेगा।