कैसे बैंकरप्टी के बाद अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण सफलतापूर्वक

क्या वास्तव में आपके क्रेडिट को वास्तव में खुश करता है?

दिवालियापन उन लोगों के लिए कानूनी रीसेट बटन के रूप में मौजूद है जो बेजोड़ ऋण में डूबे हैं। जब आप दायर करते हैं, तो अदालत ने पात्र ऋण (Chapter 7) या एक संरचित पुनर्भुगतान योजना (Chapter 13) का निर्वहन किया। दोनों विकल्प क्रेडिटर उत्पीड़न, वेतन गारिनेशन और संग्रह मुकदमों को ठंडा बंद कर दिया। लेकिन यह राहत एक मूल्य रखती है: आपका क्रेडिट स्कोर एक सीधी हिट लेता है, और दिवालियापन फाइलिंग आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक सार्वजनिक रिकॉर्ड बन जाता है।

]Chapter 7 दिवालियापन के लिए, अदालत ने क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर-मुक्त संपत्ति को तरलीकृत किया, फिर क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिल जैसे अधिकांश असुरक्षित ऋणों को छोड़ दिया। पूरी प्रक्रिया आम तौर पर चार से छह महीने तक लपेटती है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपको दायर की तारीख से 10 साल तक इस फाइल को दिखाती है। Chapter 13 दिवालियापन ]] आपको तीन से पांच साल तक रहने वाली अदालत-अनुमोदित पुनर्भुगतान योजना का पालन करने की आवश्यकता है। उस समय के दौरान, आप अपने क्रेडिट्स पर अपने क्रेडिट के लिए मासिक भुगतान करते हैं।

आपका क्रेडिट स्कोर 100 से 200 अंक या उससे अधिक तुरंत फाइलिंग के बाद छोड़ सकता है। लेकिन उस नंबर को समय पर जमे नहीं किया जाता है। क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल पिछले घटनाओं की तुलना में हाल के व्यवहार को अधिक वजन देते हैं। हर महीने जो जिम्मेदार क्रेडिट गतिविधि से गुजरता है, दिवालियापन के सापेक्ष प्रभाव को कम करता है। कुंजी यह समझ रही है कि पुनर्निर्माण नकारात्मक रिकॉर्ड के शीर्ष पर सकारात्मक जानकारी को स्तरित करने की क्रमिक प्रक्रिया है जब तक कि नकारात्मक आपके क्रेडिट इतिहास में एक छोटा सा फुटनोट बन जाता है।

ऋणदाता दो दिवालियापन प्रकार को अलग-अलग देखते हैं। अध्याय 13 अक्सर एक इच्छा को इंगित करता है कि आप क्या कर सकते हैं, जो कुछ क्रेडिटर अध्याय 7 से कम जोखिम वाले हैं। लेकिन दोनों पथ एक ही गंतव्य की ओर ले जाते हैं यदि आप एक अनुशासित पुनर्निर्माण योजना का पालन करते हैं। रणनीति उस अध्याय के आधार पर नहीं बदलती है जिस पर आपने दायर किया था।

Step One: त्रुटि के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को स्क्रब करें

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट उन स्रोत दस्तावेज़ हैं जो आपके स्कोर को निर्धारित करते हैं। इससे पहले कि आप किसी अन्य कार्रवाई को लेने से पहले, आपको उन रिपोर्टों की पूरी तस्वीर की आवश्यकता है जो उन रिपोर्टों में शामिल हैं। अपने सभी तीन ब्यूरो से अपनी मुफ्त वार्षिक रिपोर्ट AnnualCreditReport.com पर खींचो। आप प्रत्येक 12 महीने में प्रत्येक ब्यूरो से एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं। महामारी के दौरान, ब्यूरो ने साप्ताहिक मुफ्त रिपोर्ट उपलब्ध कराई है, और उनमें से कुछ कार्यक्रमों ने जारी रखा है, इसलिए वर्तमान में क्या पेशकश की जाती है।

प्रत्येक खाते की देखभाल के साथ प्रवेश की जांच करें। उन खातों को देखें जो आपके दिवालियापन में शामिल थे लेकिन अभी भी एक संतुलन दिखाते हैं। कुछ अलग नामों के तहत सूचीबद्ध डुप्लिकेट खातों की खोज करें। चेक करें कि डिस्चार्ज किए गए खाते " दिवालियापन में शामिल" की स्थिति के साथ शून्य संतुलन दिखाते हैं। सत्यापित करें कि आपकी व्यक्तिगत जानकारी जैसे नाम, पता और सामाजिक सुरक्षा संख्या सही है। यहां तक कि छोटी त्रुटियां आपके स्कोर को नीचे खींच सकती हैं या आपको उधारदाताओं के लिए जोखिमपूर्ण दिखाई देती हैं।

यदि आपको गलतियां मिलती हैं, तो उन्हें सीधे क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवादित करें जो रिपोर्ट जारी करती हैं। आप प्रत्येक ब्यूरो की वेबसाइट या मेल द्वारा ऑनलाइन विवाद दायर कर सकते हैं। ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर अपने दावे की जांच करनी चाहिए और किसी भी जानकारी को हटा देना चाहिए जिसे सत्यापित नहीं किया जा सकता। फेडरल ट्रेड कमीशन क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियों को कैसे विवादित करने के लिए मार्गदर्शन प्रदान करता है । अपनी रिपोर्ट की सफाई से एक छोटा लेकिन तत्काल स्कोर सुधार पैदा हो सकता है और यह सुनिश्चित किया जाता है कि आपके पुनर्निर्माण प्रयासों को सटीक डेटा के खिलाफ मापा जाए।

चरण दो: एक बजट का निर्माण करें जो वास्तव में काम करता है

यदि आप गलती के लिए कोई मार्जिन नहीं के साथ भुगतान करने के लिए जीवित वेतन की जांच कर रहे हैं तो आप क्रेडिट का पुनर्निर्माण नहीं कर सकते। एक यथार्थवादी बजट आपको अपने पैसे पर दूसरे तरीके से नियंत्रण देता है। अपने आवश्यक मासिक खर्चों को सूचीबद्ध करके शुरू करें: किराया या बंधक, उपयोगिताएं, किराने की चीज़ें, परिवहन, बीमा, न्यूनतम ऋण भुगतान और यदि आप अध्याय 13 दायर करते हैं तो किसी भी अदालत के आदेश भुगतान। फिर बचत, मनोरंजन और व्यक्तिगत खर्च के लिए श्रेणियां जोड़ें।

आपके पोस्ट-बैंकर्प्टी बजट में सबसे महत्वपूर्ण लाइन आइटम एक आपातकालीन निधि है। जितना जल्दी संभव हो उतना $ 500 से $ 1,000 को बचाने के लिए आमिर खानपान का मतलब है कि आप क्रेडिट कार्ड या पेडे लोन के लिए बिना अप्रत्याशित कार मरम्मत या मेडिकल बिल को संभाल सकते हैं। आपके द्वारा बचाए गए हर डॉलर में जोखिम का डॉलर है जिसे आपको क्रेडिट के साथ लेने की आवश्यकता नहीं है। इस बचत श्रेणी को हर महीने गैर-नक्राम्य खर्च के रूप में इलाज करें, भले ही आप पहले ही केवल $ 20 या $ 50 के अलावा सेट कर सकते हैं।

30 दिनों के लिए अपने खर्च को ट्रैक करने के लिए यह देखने के लिए कि आपका पैसा वास्तव में कहाँ जाता है। आप उन सदस्यताओं को ढूंढ सकते हैं जो आपको भूल गए हैं, उन खर्चों को बाहर खाने जो आपके वॉलेट को तेजी से जोड़ते हैं, या आवेग की खरीद करते हैं जो आपके वॉलेट को नाली करते हैं। विवेकाधीन खर्च में छोटे समायोजन बचत और ऋण भुगतान के लिए नकदी को मुक्त कर सकते हैं। आपका बजट एक जीवित दस्तावेज है, न कि हथकड़ी का एक सेट। इसे मासिक रूप से समीक्षा करें और अपनी आय या खर्च में बदलाव के रूप में समायोजित करें।

Step Three: Open a Safed credit Card

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड दिवालियापन के बाद क्रेडिट को फिर से बनाने के लिए एक सबसे प्रभावी उपकरण है। आप कार्ड जारीकर्ता को एक वापसी योग्य सुरक्षा जमा देते हैं, आम तौर पर $ 200 और $ 2,500 के बीच, और यह जमा आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। कार्ड एक नियमित क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है। आप खरीदते हैं, मासिक बयान प्राप्त करते हैं, और कम से कम देय तारीख से भुगतान करना चाहिए। जारीकर्ता सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो को आपकी भुगतान गतिविधि की रिपोर्ट करता है।

एक सुरक्षित कार्ड चुनें जो सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करता है और स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए एक स्पष्ट पथ प्रदान करता है। स्नातक का मतलब है कि जारीकर्ता 6 से 12 महीने के बाद आपके खाते की समीक्षा करता है।

कार्ड का रणनीतिक रूप से उपयोग करें। प्रत्येक महीने में एक छोटा सा आवर्ती शुल्क डाल दें, जैसे कि स्ट्रीमिंग सर्विस सब्सक्रिप्शन या मासिक पारगमन पास। देय तिथि से पहले स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करने के लिए ऑटोपे सेट करें। यह दृष्टिकोण ऋण ले जाने के बिना एक सुसंगत भुगतान इतिहास बनाता है। कभी भी कार्ड को अधिकतम नहीं करना चाहिए या महीने से महीने तक संतुलन नहीं ले जाना चाहिए। लक्ष्य जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग को प्रदर्शित करना है, न कि पैसे उधार लेना।

क्रम ४: अपने मिक्स में क्रेडिट-बिल्डर लोन जोड़ें

क्रेडिट बिल्डर ऋण एक विशिष्ट उद्देश्य की सेवा करते हैं: वे आपको पारंपरिक ऋण लेने की आवश्यकता के बिना भुगतान इतिहास स्थापित करने में मदद करते हैं। क्रेडिट यूनियन और सामुदायिक बैंक इन ऋणों के सबसे आम जारीकर्ता हैं। ऋणदाता ऋण राशि को स्थान देता है, आम तौर पर $300 से $1,000, एक सुरक्षित बचत खाते में। आप 6 से 24 महीने के कार्यकाल में मासिक भुगतान तय करते हैं। एक बार जब आप सभी भुगतान पूरा करते हैं, तो आपको धन प्राप्त होता है।

यह संरचना न्यूनतम जोखिम रखती है क्योंकि आप अनिवार्य रूप से खुद को भुगतान कर रहे हैं। ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को प्रत्येक मासिक भुगतान की रिपोर्ट करता है, जो एक सकारात्मक भुगतान रिकॉर्ड बनाता है। इस अवधि के अंत में, आप एक छोटे बचत खाते और ऑन-टाइम भुगतान का इतिहास के साथ दूर जाते हैं। क्रेडिट बिल्डर ऋण भी आपके क्रेडिट प्रोफाइल में एक स्थापना ऋण को जोड़ते हैं, जो आपके क्रेडिट मिश्रण को विविध बनाते हैं। स्कोरिंग मॉडल रिवॉल्विंग खातों (क्रेडिट कार्ड) और किस्त खातों (लोन) दोनों को आपकी रिपोर्ट पर रखते हैं।

पहले अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ चेक करें कई कम ब्याज दरों और न्यूनतम शुल्क के साथ क्रेडिट बिल्डर ऋण प्रदान करते हैं। कुछ ऑनलाइन बैंक और फिनटेक कंपनियां भी इन उत्पादों को प्रदान करती हैं। सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो को ऋणदाता रिपोर्ट सुनिश्चित करने के लिए शर्तों को ध्यान से पढ़ें और यह कि कोई छिपा शुल्क या प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं है।

स्टेप फाइव: ट्रस्टेड अकाउंट पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि आपके पास एक पारिवारिक सदस्य है या जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग के लंबे इतिहास के साथ करीबी मित्र है, तो पूछिए कि क्या वे आपको अपने क्रेडिट कार्ड में से एक पर अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ देंगे। एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में, आपको अपने नाम में एक कार्ड प्राप्त होता है, लेकिन प्राथमिक खाता धारक भुगतान के लिए जिम्मेदार रहता है। खाता का पूरा इतिहास, इसकी आयु, क्रेडिट सीमा और भुगतान रिकॉर्ड सहित, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे सकता है।

संभावित लाभ महत्वपूर्ण है। एक अच्छी तरह से विकसित खाता जिसमें उच्च क्रेडिट सीमा होती है और देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को जल्दी बढ़ा सकता है, खासकर अगर आपका अपना क्रेडिट इतिहास पतला या क्षतिग्रस्त हो गया है। यह रणनीति तब सबसे अच्छा काम करती है जब प्राथमिक कार्डधारक में उत्कृष्ट क्रेडिट आदतें होती हैं। खाते पर कोई नकारात्मक गतिविधि, जैसे कि देर से भुगतान या उच्च शेष, आपकी रिपोर्ट पर भी दिखाई दे सकती है और आपके स्कोर को चोट पहुंचा सकती है। अपने अधिकृत उपयोगकर्ता संबंध को सावधानी से चुनें और आगे बढ़ने से पहले उम्मीदों के बारे में एक स्पष्ट बातचीत करें।

सभी क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट ब्यूरो को अधिकृत उपयोगकर्ता खाते की रिपोर्ट नहीं करते हैं, इसलिए पुष्टि करें कि जारीकर्ता प्रस्ताव स्वीकार करने से पहले रिपोर्ट करता है। कुछ जारीकर्ता अधिकृत उपयोगकर्ताओं के लिए विभिन्न खाता संख्याओं का भी उपयोग करते हैं, जो आपकी रिपोर्ट पर खाता कैसे दिखाई देता है।

Step छह: कभी भी एक भुगतान फिर से नहीं मिस

भुगतान इतिहास आपके FICO स्कोर के लगभग 35 प्रतिशत के लिए खाते हैं, जिससे यह आपके क्रेडिट पुनर्निर्माण यात्रा में एक महत्वपूर्ण कारक बन गया है। एक देर से भुगतान की प्रगति के महीनों को नहीं रोक सकता है। दिवालियापन के बाद, आपके पास त्रुटि के लिए शून्य मार्जिन है। हर भुगतान को हर बार, हर बार अपवाद के बिना आना चाहिए।

अपने सभी क्रेडिट खातों, ऋणों और आवर्ती बिलों के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। अधिकांश बैंक और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपको अपने चेकिंग खाते से ऑटोपे को शेड्यूल करने की अनुमति देते हैं। कम से कम न्यूनतम राशि का भुगतान करने का विकल्प चुनें, हालांकि पूर्ण स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान संभव होने पर बेहतर होता है। यदि आप ऑटोपे का उपयोग नहीं करना चाहते हैं, तो प्रत्येक देय तिथि से पहले तीन दिनों तक अपने फोन पर कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें। यह आपको धन सत्यापित करने और मैन्युअल रूप से भुगतान करने का समय देता है।

उन सेवाओं का उपयोग करने पर विचार करें जो क्रेडिट ब्यूरो को वैकल्पिक भुगतान डेटा की रिपोर्ट करते हैं। एक्स्परियन बूस्ट आपको अपने एक्सपेरियन क्रेडिट फाइल में सकारात्मक उपयोगिता, दूरसंचार और स्ट्रीमिंग सेवा भुगतान जोड़ने की अनुमति देता है। Rental रिपोर्टिंग सेवाएं जैसे कि रेंटट्रैक या रेंटल खर्म आपके क्रेडिट रिपोर्ट में आपके किराए के भुगतान को जोड़ सकते हैं। ये जोड़ विभिन्न प्रकार के दायित्वों में ऑन-टाइम भुगतान के व्यापक रिकॉर्ड के निर्माण से दिवालियापन के नकारात्मक वजन को ऑफसेट करने में मदद कर सकते हैं।

Step Seven: सिंगल डिजिट्स में अपना क्रेडिट उपयोग रखें

क्रेडिट उपयोग के उपाय आपके उपलब्ध क्रेडिट का कितना आप किसी भी समय उपयोग कर रहे हैं। यह आपके FICO स्कोर के लगभग 30 प्रतिशत के लिए खाते हैं, इसे केवल भुगतान इतिहास के पीछे रखते हैं। सूत्र सरल है: अपनी कुल क्रेडिट सीमा से अपने कुल क्रेडिट कार्ड शेष को विभाजित करें। 30 प्रतिशत से कम का उपयोग अनुपात अच्छा माना जाता है, लेकिन 10 प्रतिशत से कम आपके स्कोर को अधिकतम करने के लिए आदर्श है।

यदि आपके पास $500 की सीमा के साथ एक सुरक्षित कार्ड है, तो आपके शेष को $50 के तहत रखने से आपको उस आदर्श सीमा में रहता है। उपयोग का प्रबंधन करने का सबसे आसान तरीका यह है कि स्टेटमेंट बंद होने की तारीख से पहले आपका कार्ड बैलेंस नीचे देना है। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता स्टेटमेंट तारीख पर ब्यूरो को आपके बैलेंस की रिपोर्ट करता है। यदि आप उस तारीख से पहले शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो रिपोर्ट की गई शेष राशि कम रहती है। आप ऑन-टाइम भुगतान के छह महीने बाद अपने सुरक्षित कार्ड पर क्रेडिट लिमिट की वृद्धि का अनुरोध भी कर सकते हैं, जो आपके खर्च के समय में रहने पर स्वचालित रूप से आपके उपयोग को कम कर देता है।

पुराने क्रेडिट खातों को बंद न करें, यहां तक कि उनमें दिवालियापन शामिल है। क्लोजिंग खाते आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट को कम कर देता है, जो आपके उपयोग अनुपात को बढ़ा सकता है। शून्य शेष के साथ पुराने खातों को खुले रखने से आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई और आपके उपलब्ध क्रेडिट को सुरक्षित रखता है। अपवाद वार्षिक शुल्क के साथ खाता है जिसे आप भुगतान नहीं करना चाहते हैं। उस मामले में, आप उन्हें बंद कर सकते हैं, लेकिन अपने स्कोर पर संभावित प्रभाव को समझ सकते हैं।

Step Eight: New Credit Gradually के लिए आवेदन करें

हर बार जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर एक कठिन जांच करता है। प्रत्येक हार्ड जांच आपके स्कोर को कुछ बिंदुओं से कम कर सकती है और दो साल तक आपकी रिपोर्ट पर बनी रहती है। ऋणदाताओं के लिए एक छोटी अवधि के संकेत में एकाधिक पूछताछ जो आपको क्रेडिट के लिए बेताब हो सकती है, जिससे आप जोखिमपूर्ण दिखाई दे सकते हैं।

यदि संभव हो तो कम से कम छह महीने तक अपने क्रेडिट अनुप्रयोगों को बाहर करें। केवल उन खातों के लिए लागू करें जो आपकी पुनर्निर्माण योजना में एक स्पष्ट उद्देश्य की सेवा करते हैं। स्टोर कार्ड, गैस कार्ड या अन्य क्रेडिट ऑफर के लिए आवेदन न करें क्योंकि वे मेल में आते हैं। प्रत्येक एप्लिकेशन को एक हार्ड जांच के रूप में एक लागत और संभावित अस्वीकृति होती है जो बिना किसी लाभ के किसी अन्य पूछताछ को जोड़ती है। कई कार्ड जमा करने के बजाय अच्छी तरह से प्रबंधित खातों के एक छोटे पोर्टफोलियो के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

जब आप एक नए खाते के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी दिवालियापन देखेंगे। कुछ ऋणदाता उन लोगों के साथ काम करने में विशेषज्ञ होते हैं जिनके पास दिवालियापन है, जबकि अन्य स्वचालित रूप से आपके आवेदन को अस्वीकार करेंगे। अनुसंधान जो ऋणदाता लागू होने से पहले दिवालियापन के अनुकूल हैं। क्रेडिट यूनियन अक्सर उधारकर्ताओं के साथ काम करने के इच्छुक होते हैं, जिन्होंने क्रेडिट चुनौतियों का अतीत किया है।

Chapter 7: अपने दृष्टिकोण को दर्ज करना

आपके दिवालियापन अध्याय आपके पुनर्निर्माण योजना के समय और रणनीति को प्रभावित करता है। अध्याय 7 filers आम तौर पर चार से छह महीने के भीतर एक छुट्टी प्राप्त करते हैं। एक बार जब डिस्चार्ज दिया जाता है, तो आप तुरंत पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट 10 साल तक दिवालियापन दिखाती है, लेकिन आप एक सुरक्षित कार्ड या क्रेडिट बिल्डर लोन खोलने से तुरंत सकारात्मक जानकारी को स्तरित करना शुरू कर सकते हैं।

अध्याय 13 filers एक अदालत-अनुमोदित पुनर्भुगतान योजना का पालन करना चाहिए जो तीन से पांच साल तक रहता है। इस अवधि के दौरान, आप अदालत के अनुमोदन के बिना नए ऋण पर नहीं ले सकते। यह प्रतिबंध नए क्रेडिट खातों को खोलने की आपकी क्षमता को सीमित करता है। हालांकि, अध्याय 13 के दो फायदे हैं। सबसे पहले, दिवालियापन 10 के बजाय केवल सात साल के लिए आपकी रिपोर्ट पर बनी हुई है।

यदि आप अध्याय 13 में हैं तो ध्यान दें कि आप क्या नियंत्रित कर सकते हैं: समय पर सभी योजना भुगतान करने, अपने बजट का पालन करने और अपने आपातकालीन फंड का निर्माण करने के लिए। एक बार जब आप योजना को पूरा करने के बाद अपना निर्वहन प्राप्त करते हैं, तो आप ऊपर वर्णित पुनर्निर्माण चरणों में आक्रामक रूप से कदम उठा सकते हैं। यदि आप अच्छे खड़े होने में अन्य क्रेडिट खातों को बनाए रखते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर पहले से ही अध्याय 13 अवधि के दौरान सुधार दिखा सकता है।

मिठास कि आपकी प्रगति को धीमा कर देगा

यहां तक कि सबसे अच्छे इरादे के साथ, कुछ त्रुटियां आपके क्रेडिट पुनर्निर्माण को रोक सकती हैं या रिवर्स कर सकती हैं। एक भुगतान को मिस करना आपके स्कोर को नाटकीय रूप से छोड़ सकता है और आपको छह महीने या उससे अधिक वापस सेट कर सकता है। ऑटोपे की स्थापना इस जोखिम को समाप्त करती है और किसी भी खाते को खोलने के बाद आपकी पहली कार्रवाई होनी चाहिए।

शॉर्ट टाइम फ्रेम संकेतों में बहुत सारे क्रेडिट खातों के लिए आवेदन करना और कई कठिन पूछताछ उत्पन्न करना। प्रत्येक अस्वीकृति भी नकारात्मक चिह्न जोड़ती है। केवल क्रेडिट के लिए आवेदन करें जब आपके पास एक विशिष्ट आवश्यकता होती है और अनुमोदन की उचित उम्मीद होती है।

पुराने क्रेडिट खातों को बंद करने के बाद भी उनमें दिवालियापन शामिल है, जो आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई को कम कर सकते हैं और आपके उपलब्ध क्रेडिट को कम कर सकते हैं। जब संभव हो तो खातों को शून्य शेष के साथ खुला रखें। यदि किसी खाते में वार्षिक शुल्क है तो आप भुगतान को सही नहीं कर सकते, इसे बंद कर सकते हैं, लेकिन व्यापार-बंद को समझ सकते हैं।

अपने बजट को पहचानने का सबसे आम कारण है कि लोग दिवालियापन के बाद ऋण वापस लेते हैं। आपका बजट आपका रोडमैप है। यदि आप इसका पालन करना बंद करते हैं, तो आप उसी पैटर्न को दोहराने का जोखिम उठाते हैं जो पहले स्थान पर दिवालियापन का कारण बनते हैं। मासिक बजट की समीक्षा करें और इसे अपनी आय, खर्च और गोल परिवर्तन के रूप में समायोजित करें।

क्रेडिट रिकवरी के लिए यथार्थवादी समयरेखा

क्रेडिट पुनर्निर्माण चरणों में होता है, रात भर नहीं। यहाँ एक विशिष्ट समयरेखा किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जैसा दिखता है जो लगातार चरणों का पालन करता है:

• माह 0 से 6: आप एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट बिल्डर ऋण खोलते हैं और हर समय भुगतान करते हैं। आपका स्कोर कम रहता है, अक्सर 500 से 600 रेंज में, लेकिन आप सकारात्मक व्यवहार का एक पैटर्न स्थापित कर रहे हैं। दिवालियापन का प्रभाव अभी भी भारी है, लेकिन नकारात्मक वजन हर समय भुगतान के साथ कम होने लगता है।
• माह 6 से 12: लगातार भुगतान के छह महीने के साथ, आपका स्कोर 50 से 100 अंक तक सुधार सकता है। कुछ सुरक्षित कार्ड जारीकर्ता एक असुरक्षित कार्ड के लिए स्नातक के लिए अपने खाते की समीक्षा करेंगे। आप एक दूसरे सुरक्षित कार्ड या दिवालियापन के अनुकूल ऋणदाता से एक छोटे से असुरक्षित कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
• साल 1 to 2: आपका स्कोर 620 से 660 रेंज तक पहुंच सकता है। कई ऑटो उधारदाताओं को आपको कार ऋण के लिए मंजूरी दे दी जाएगी, हालांकि ब्याज दर अधिक हो सकती है। आप कम सीमा के साथ एक बुनियादी असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। उसी आदतों को जारी रखें: समय पर भुगतान करें, उपयोग कम रखें, और अनावश्यक अनुप्रयोगों से बचें।
• साल 2 से 4: स्कोर अक्सर 680 से 720 तक पहुंचते हैं, खासकर अध्याय 13 filers के लिए जिन्होंने अपनी योजना पूरी की है। आप उच्च ब्याज दर या निजी बंधक बीमा के साथ पारंपरिक ऋण के साथ एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। आपके क्रेडिट प्रोफाइल में अब कई वर्षों के सकारात्मक इतिहास शामिल हैं जो दिवालियापन रिकॉर्ड को बाहर निकालते हैं।
• साल 7 से 10: दिवालियापन पूरी तरह से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट बंद हो जाता है। यदि आपने इस अवधि में अच्छी क्रेडिट आदतें बनाए हैं, तो आपके स्कोर 720 से 780 रेंज या उससे अधिक होना चाहिए। अब आपके पास उधारदाताओं से सर्वोत्तम दरों और शर्तों तक पहुंच है।

इस समय समय के भुगतान के अनुरूप, कम क्रेडिट उपयोग और कोई नया नकारात्मक अंक नहीं मानता है। भुगतान व्यवहार में कोई भी पर्ची समयरेखा को बढ़ाती है और अंतिम स्कोर को कम करती है। पैटीस सफल क्रेडिट पुनर्निर्माण के लिए एक सबसे महत्वपूर्ण विशेषता है।

फास्टर रिकवरी के लिए उन्नत रणनीतियाँ

एक बार जब आपके पास जगह में मूल बातें होती हैं, तो इन अतिरिक्त रणनीति को अपनी प्रगति में तेजी लाने के लिए विचार करें। किसी भी ऋण पर नकारात्मक निपटान दिवालियापन में शामिल नहीं है। ] यदि आपके पास पुराने खाते हैं जो दिवालियापन से बच गए हैं, तो आप अक्सर उन्हें 40 से 60 प्रतिशत बैलेंस के लिए व्यवस्थित कर सकते हैं। भुगतान भेजने से पहले लिखित रूप में हर निपटान समझौते को प्राप्त करें। एक बसे हुए खाते अभी भी नकारात्मक हैं, लेकिन यह एक अदायगी खाते से बेहतर है।

]अपनी क्रेडिट यूनियन से सुरक्षित किस्त ऋण के लिए लागू कुछ क्रेडिट यूनियनों को अपने स्वयं के बचत खाते से सुरक्षित छोटे ऋण प्रदान करते हैं। आप पहले से ही आपके पास पैसे के खिलाफ $ 500 या $ 1,000 उधार लेते हैं, मासिक भुगतान करते हैं, और ऋणदाता अपने भुगतान इतिहास को ब्यूरो को रिपोर्ट करता है। ब्याज दर कम है क्योंकि ऋण पूरी तरह से आपकी जमा राशि द्वारा सुरक्षित है।

]आपके क्रेडिट स्कोर को मॉनिटर करें और मासिक रिपोर्ट करें। क्रेडिट कर्मा, वॉलेट हब जैसी मुफ्त सेवाएं और कई बैंकों द्वारा दिए गए क्रेडिट मॉनिटरिंग टूल आपको वास्तविक समय में अपने स्कोर और रिपोर्ट परिवर्तनों तक पहुंच प्रदान करते हैं। निगरानी आपको त्रुटियों, धोखाधड़ी या नकारात्मक वस्तुओं को जल्दी से पकड़ने में मदद करती है ताकि आप उन्हें जल्दी से संबोधित कर सकें।

]Take extra फाइनेंशियल शिक्षा पाठ्यक्रम. कई दिवालियापन अदालतों एक ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम की आवश्यकता है, लेकिन उस आवश्यकता से परे जाने के लिए गहरी ज्ञान का निर्माण. गैर लाभ क्रेडिट परामर्श एजेंसियों क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन की तरह बजट, क्रेडिट प्रबंधन, और दीर्घकालिक वित्तीय योजना पर कम लागत वाले पाठ्यक्रमों की पेशकश करते हैं।

]संयुक्त एक क्रेडिट संघ क्रेडिट यूनियन सदस्य-स्वामित्व वाले सहकारी होते हैं जिनमें अक्सर बड़े बैंकों की तुलना में अधिक लचीला ऋण मानक होते हैं। वे उधारकर्ताओं के साथ काम करने की संभावना रखते हैं, जिन्होंने दिवालियापन को अतीत में रखा है, खासकर अगर आपके पास क्रेडिट यूनियन के साथ मौजूदा संबंध है। एक बचत खाता खोलने और क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले अपनी सेवाओं का उपयोग करके क्रेडिट यूनियन के साथ संबंध बनाएं।

आपका पोस्ट-बैंकरप्टी लाइफ शुरू होता है अब

दिवालियापन एक कानूनी उपकरण है, न कि नैतिक विफलता। यह उन लोगों के लिए एक नया शुरू प्रदान करता है जिन्हें एक की आवश्यकता होती है। सबसे सफल पुनर्निर्माणकर्ता एक मोड़ बिंदु के रूप में दिवालियापन का इलाज करते हैं। वे पैसे के साथ अपने रिश्ते को बदल देते हैं, अनुशासित खर्च आदतों को अपनाते हैं, और वित्तीय कुशन बनाते हैं जो उन्हें भविष्य की असफलताओं से बचाते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय व्यवहार का प्रतिबिंब है, और आपके पास उस व्यवहार पर पूरा नियंत्रण है जो आगे चल रहा है।

इस गाइड में कदम एक सिद्ध रोडमैप बनाते हैं: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें, एक यथार्थवादी बजट का निर्माण करें, एक सुरक्षित कार्ड खोलें, एक क्रेडिट बिल्डर ऋण जोड़ें, एक अधिकृत उपयोगकर्ता बन जाएं, हर समय भुगतान करें, उपयोग को कम रखें और नए क्रेडिट के लिए आवेदन करें। प्रत्येक कदम पिछले पर बनाता है, और प्रत्येक समय पर भुगतान आपको एक साफ क्रेडिट प्रोफाइल के करीब ले जाता है। लगातार प्रयास के दो से तीन वर्षों के भीतर, आप अपने क्रेडिट को स्वस्थ स्तर पर वापस ले सकते हैं। अतिरिक्त मार्गदर्शन के लिए, FTC की क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियों को अलग करने के लिए गाइड ] की जांच करें