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दिवालियापन के बाद क्रेडिटर के परिप्रेक्ष्य को समझना

दिवालियापन के लिए फाइलिंग एक महत्वपूर्ण वित्तीय घटना है जो मूल रूप से क्रेडिट सिस्टम के साथ आपके रिश्ते को बदल देती है। जबकि यह भारी ऋण से कानूनी निर्वहन प्रदान करता है, यह उधारदाताओं को भी संकेत देता है कि आपने पहले अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ रहे हैं। क्रेडिटर्स आपके पिछले व्यवहार के आधार पर जोखिम का मूल्यांकन करते हैं, और दिवालियापन का निर्वहन सबसे महत्वपूर्ण नकारात्मक आइटम है जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे सकता है। इस परिप्रेक्ष्य को समझना विश्वास के पुनर्निर्माण के लिए रणनीति विकसित करने का पहला कदम है।

ऋणदाता भविष्य के समय भुगतान की संभावना की भविष्यवाणी करने के लिए क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट का उपयोग करते हैं। एक दिवालियापन फाइलिंग आपके स्कोर को काफी कम कर देता है, आपको उच्चतम जोखिम श्रेणी में रखने का मतलब है कि क्रेडिटर पारंपरिक क्रेडिट को बढ़ाने के लिए संकोच करेंगे, और यदि वे करते हैं, तो यह संभावना उच्च ब्याज दरों, कम सीमा और कड़े शर्तों के साथ आती है। पुनर्निर्माण ट्रस्ट का लक्ष्य नकारात्मक दिवालियापन नोटेशन को बढ़ाने के लिए समय के साथ पर्याप्त सकारात्मक डेटा अंक प्रदान करना है। ऋणदाता जिम्मेदार व्यवहार के एक सुसंगत पैटर्न की तलाश कर रहे हैं जो दिवालियापन के लिए अग्रणी वित्तीय आदतों को दर्शाता है।

प्रमुख अवधारणाओं ऋणदाताओं पर ध्यान केंद्रित करते हैं कि आपके निर्वहन के बाद से समय, आपकी वर्तमान आय स्थिरता, आपका ऋण-से-आयात अनुपात और डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट की छोटी मात्रा को संभालने की आपकी क्षमता शामिल है। व्यवस्थित रूप से इन क्षेत्रों में से प्रत्येक को संबोधित करके, आप वित्तीय पुनर्वास की एक शिकायत दर्ज कर सकते हैं। यह दिवालियापन की प्रतीक्षा नहीं है, जो आपकी रिपोर्ट को बंद करने के लिए दस साल तक ले जा सकता है। यह सक्रिय रूप से एक नई वित्तीय प्रोफ़ाइल का निर्माण करने के बारे में है जो आपको निकट अवधि में क्रेडिट के लिए एक व्यवहार्य उम्मीदवार बनाता है।

तत्काल बाद में डिस्चार्ज कार्रवाई करने के लिए निर्माण Momentum

जब आप अपने दिवालियापन को प्राप्त करते हैं, तो घड़ी आपके क्रेडिट रिकवरी पर शुरू होती है। पहले 90 दिनों में सही कार्रवाई करने से पुनर्निर्माण प्रक्रिया में काफी तेजी आती है। यह चरण नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने के बारे में कम है और एक स्थिर वित्तीय नींव बनाने के बारे में अधिक है कि क्रेडिटर्स भरोसेमंद पाएंगे।

एक थोरफ वित्तीय इन्वेंटरी का आयोजन

अपने मौजूदा वित्तीय स्टैंड की एक पूरी सूची बनाकर शुरू करें। दिवालियापन के दौरान बनाए गए सभी परिसंपत्तियों की सूची, जिसमें घर, वाहन और व्यक्तिगत संपत्ति शामिल है। फिर, उन सभी ऋणों को दस्तावेज करें जिन्हें छुट्टी नहीं दी गई थी, जैसे कि छात्र ऋण, हाल के कर ऋण, या पुनर्निर्मित ऋण। अपने डिस्चार्ज पेपर की समीक्षा सावधानीपूर्वक पुष्टि करने के लिए कि कौन से खातों को शामिल किया गया था। एक आम मुद्दा यह है कि कुछ क्रेडिटर आपके क्रेडिट रिपोर्ट को जारी करने में विफल रहे हैं ताकि वह छुट्टी के बाद शून्य संतुलन दिखा सकें। यह त्रुटि महीनों के लिए आपके क्रेडिट स्कोर को कृत्रिम रूप से दबा सकती है।

आपकी सूची में एक विस्तृत शुद्ध मूल्य की गणना भी शामिल होनी चाहिए। जबकि यह संख्या दिवालियापन के तुरंत बाद कम हो सकती है, समय के साथ इसकी वृद्धि को ट्रैक करना एक शक्तिशाली प्रेरक उपकरण है। वास्तव में यह जानने के लिए कि आप वित्तीय रूप से कहाँ खड़े हैं, आपको एक सटीक बजट बनाने की अनुमति देता है और आपको ओवरस्पेंडिंग पैटर्न को दोहराने से रोकता है जो दिवालियापन का कारण बन गया था।

एक कैश-फ्लो फोकस्ड बजट बनाना

लेनदारों को यह देखना चाहते हैं कि आपके पास आपके नकदी प्रवाह पर एक हैंडल है। एक बार दिवालियापन बजट यथार्थवादी और विस्तृत होना चाहिए। प्रत्येक डॉलर की आय को ट्रैक करें और किराए, उपयोगिता, किराने की चीज़ें, परिवहन और बीमा सहित सभी खर्चों को वर्गीकृत करें। लक्ष्य प्रत्येक महीने एक सकारात्मक नकदी प्रवाह दिखाने के लिए है जिसे बचत और घटना ऋण भुगतान की दिशा में निर्देशित किया जा सकता है।

50/30/20 बजट नियम को अपनाने पर विचार करें, जो बाद में दिवालियापन वसूली के लिए संशोधित है। अपनी आवश्यकताओं के बाद की आय का 50% आवंटित करें, 30% से चाहता है और बचत और क्रेडिट बिल्डिंग की ओर एक पूर्ण 20% या उससे अधिक का निर्देश दें। कम से कम $ 500 से $ 1,000 का एक आपातकालीन निधि का निर्माण एक महत्वपूर्ण कदम है कि कई लोग नजर आए हैं। यह नकदी बफर अप्रत्याशित खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड पर भरोसा करने की आवश्यकता से रोकता है, जो दिवालियापन से उभरने वालों के लिए एक आम नुकसान है। एक सतत बचत पैटर्न के साथ एक स्वच्छ बैंकिंग इतिहास संभावित क्रेडिटरों के लिए एक संकेत है जो आपके पास तरलता है और आपके पैसे की जिम्मेदारी को प्रबंधित कर रहे हैं।

एक मजबूत बैंकिंग संबंध स्थापित करना

नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके प्राथमिक बैंक खाते अच्छे खड़े हैं। कई बैंक खातों की जांच के लिए आवेदकों को स्क्रीन करने के लिए चेक्ससिस्टम का उपयोग करते हैं। यदि आपके पास वित्तीय संघर्ष के दौरान ओवरड्राफ्ट के कारण बंद खाते हैं, तो आपको दूसरे-जाने वाले बैंकिंग विकल्पों की खोज की आवश्यकता हो सकती है। इन खातों का उपयोग छह से बारह महीने तक निर्भरतापूर्वक स्थिरता प्रदर्शित करता है। एक प्रत्यक्ष जमा सेटअप नियमित आय दिखा रहा है एक मजबूत सकारात्मक सूचक है। जब एक संभावित क्रेडिटर आपके आवेदन की समीक्षा करता है, तो एक लंबे समय तक, अच्छी तरह से प्रबंधित बैंक खाता संदर्भ प्रदान करता है कि वित्तीय दुर्भाग्य के जारी पैटर्न के बजाय आपका दिवालियापन एक अलग घटना थी।

पुनर्निर्माण क्रेडिट के लिए एक व्यापक टूलकिट

एक बार जब आपने एक स्थिर वित्तीय नींव स्थापित की है और एक छोटा आपातकालीन निधि, आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में सकारात्मक व्यापार लाइनों को जोड़ने की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं। लक्ष्य क्रेडिट खातों को जोड़ना है जो सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को सकारात्मक भुगतान इतिहास की रिपोर्ट करता है: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन।

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड: आपका पहला कदम वापस

एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड दिवालियापन के बाद क्रेडिट को पुनर्निर्माण के लिए सबसे प्रभावी उपकरण है। एक पारंपरिक असुरक्षित कार्ड के विपरीत, एक सुरक्षित कार्ड को एक नकदी जमा की आवश्यकता होती है जो आपकी क्रेडिट सीमा के रूप में कार्य करती है। उदाहरण के लिए, एक $ 200 जमा $ 200 खर्च की सीमा प्रदान करता है। यह जमा जारीकर्ता को जोखिम से बचाता है, जिससे उन्हें अपने रिकॉर्ड पर दिवालियापन के साथ आवेदकों को मंजूरी देने के लिए तैयार किया जाता है।

जब एक सुरक्षित कार्ड चुनते हैं, तो सभी उत्पाद समान नहीं बनाए जाते हैं। एक कार्ड की तलाश करें जो सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करता है, एक कम वार्षिक शुल्क है, और स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए एक स्पष्ट पथ प्रदान करता है। स्नातक की पढ़ाई वह प्रक्रिया है जहां जारीकर्ता आपकी जमा राशि वापस लौटता है और जिम्मेदार उपयोग की अवधि के बाद आपके खाते को असुरक्षित कार्ड में बदल देता है। प्रतिपुष्ट विकल्प में डिस्कवर कार्ड और कैपिटल वन प्लैटिनम सुरक्षित क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। जोखिमों से बचने के लिए जो अत्यधिक शुल्क लेते हैं या सभी तीन ब्यूरोों को रिपोर्ट नहीं करते हैं। कुंजी कार्ड को हल्के ढंग से उपयोग करना है, जो आपके क्रेडिट उपयोग को 30% से भुगतान करने के लिए हर महीने में मदद करता है।

क्रेडिट-बिल्डर ऋण और क्रेडिट यूनियन

क्रेडिट बिल्डर ऋण एक सकारात्मक भुगतान इतिहास की स्थापना के लिए एक उद्देश्य-निर्मित उपकरण है। ये ऋण पारंपरिक किस्त ऋण से अलग तरीके से काम करते हैं। जब आप क्रेडिट बिल्डर ऋण लेते हैं, तो ऋणदाता ऋण राशि को बचत खाते में जमा करता है जिसे आप ऋण के भुगतान तक नहीं पहुंच सकते। आपके मासिक भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है, जिससे आपका भुगतान इतिहास बन जाता है। इस अवधि के अंत में, आपको मूलधन वापस प्राप्त होता है, प्रभावी रूप से आपको क्रेडिट के निर्माण के दौरान पैसे बचाने के लिए मजबूर करता है।

क्रेडिट यूनियन अक्सर क्रेडिट बिल्डर ऋण खोजने के लिए सबसे अच्छा स्थान है। वे आम तौर पर ऑनलाइन केवल प्रदाताओं की तुलना में कम ब्याज दरों और शुल्क प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, क्रेडिट यूनियन सदस्य स्वामित्व वाले होते हैं और अक्सर आपके आवेदन का अधिक समग्र दृष्टिकोण लेते हैं। यदि आपके पास स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ संबंध है, तो वे हाल के दिवालियापन के साथ भी आपको एक छोटे क्रेडिट बिल्डर ऋण के लिए स्वीकृति देने के इच्छुक हो सकते हैं। एक्सपेरियन बूस्ट और अल्ट्राएफआईसीओ कार्यक्रम भी उभरते उपकरण हैं जो आपको उपयोगिता और बैंक खाता भुगतान के लिए क्रेडिट प्राप्त करने की अनुमति देते हैं, जो आपके पुनर्निर्माण प्रयासों को पूरक कर सकते हैं।

एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक अधिकृत उपयोगकर्ता स्थिति के माध्यम से है। इसमें एक पारिवारिक सदस्य या मित्र क्रेडिट कार्ड खाते में जोड़ा जा रहा है। प्राथमिक कार्डधारक का भुगतान इतिहास और क्रेडिट सीमा आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रिपोर्ट की गई है। यदि प्राथमिक धारक के पास समय-समय पर भुगतान और कम उपयोग का लंबा इतिहास है, तो यह आपके स्कोर को काफी बढ़ा सकता है।

यह रणनीति जोखिम रखती है। यदि प्राथमिक कार्डधारक भुगतान को याद करता है या उच्च शेष रखता है, तो यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा। आपको जोड़ने वाले व्यक्ति के साथ स्पष्ट समझौता करना आवश्यक है। उन्हें आपको एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने के लिए एक भौतिक कार्ड देने की आवश्यकता नहीं है। एक भरोसेमंद साथी जो अपने क्रेडिट को अच्छी तरह से प्रबंधित करता है, वह आपके क्रेडिट प्रोफाइल को पर्याप्त और तत्काल उठा सकता है, जिससे भविष्य में अपने क्रेडिट खातों के लिए योग्यता प्राप्त करना आसान हो जाता है।

विभिन्न क्रेडिटर प्रकार के साथ ट्रस्ट का पुनर्निर्माण

सभी क्रेडिटर्स उसी तरह जोखिम का मूल्यांकन नहीं करते हैं। बंधक, ऑटो ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए विशिष्ट आवश्यकताओं को समझना आपको अपने प्रयासों को प्रभावी ढंग से लक्षित करने की अनुमति देता है।

बंधक ऋणदाता

दिवालियापन के बाद बंधक प्राप्त करना संभव है, लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है। सरकारी समर्थित ऋणों में सबसे कम प्रतीक्षा अवधि होती है। FHA ऋणों को छुट्टी की तारीख के बाद दो साल की प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता होती है, बशर्ते आपने अच्छा क्रेडिट और अनुभवहीन परिस्थितियों को फिर से स्थापित किया है। परिस्थितियों को समाप्त किए बिना FHA प्रतीक्षा अवधि दो साल की छुट्टी से होती है। वीए ऋणों के लिए दो साल की प्रतीक्षा अवधि होती है। फैनी माई और फ्रेडी मैक से पारंपरिक ऋण आम तौर पर छुट्टी के बाद चार साल की प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता होती है।

इन प्रतीक्षा अवधि के दौरान आपको जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग का प्रदर्शन करना होगा। ऋणदाता दो साल के स्थिर रोजगार, समय पर किराए के भुगतान और कोई नया मूल्य नहीं के साथ एक साफ क्रेडिट रिपोर्ट देखना चाहते हैं। एक महत्वपूर्ण भुगतान ऋणदाता के जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है और आपकी शर्तों को बेहतर बना सकता है। कुछ ऋणदाता मैनुअल अंडरराइटिंग प्रदान करते हैं, जो आपके भुगतान इतिहास के आधार पर किराए, उपयोगिताओं और पारंपरिक क्रेडिट स्कोर के बजाय बीमा का मूल्यांकन करता है। यह उन लोगों के लिए एक व्यवहार्य मार्ग हो सकता है जिन्होंने नए क्रेडिट से बचे हैं लेकिन लगातार अपने बिलों का भुगतान किया है।

ऑटो उधारदाताओं

ऑटो ऋण बाजार आम तौर पर बंधक बाजार की तुलना में दिवालियापन के बाद अधिक सुलभ है। कई ऋणदाता सबप्राइम ऑटो ऋण देने में विशेषज्ञ होते हैं और उधारकर्ताओं के साथ काम करने के लिए तैयार होते हैं जिनके पास हालिया दिवालियापन है। हालांकि, यह सुविधा महत्वपूर्ण लागत के साथ आती है। दिवालियापन वाले उधारकर्ताओं के लिए ऑटो ऋणों पर ब्याज दरें 15% से 25% या अधिक हो सकती हैं। ऋणदाता वाहन की खरीद मूल्य के 20% से अधिक की आवश्यकता के अनुसार अपने जोखिम को कम करते हैं।

यहां रणनीति एक विश्वसनीय, प्रयुक्त वाहन खरीदने के लिए है जो आपके बजट को फिट बैठता है और 12 से 24 महीनों के लिए समय पर सभी भुगतान करता है। एक ठोस भुगतान इतिहास स्थापित करने के बाद, आप बहुत कम ब्याज दर पर एक प्राइम ऋणदाता के साथ ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं। यह पुनर्वित्त ट्रस्ट के पुनर्निर्माण में एक प्रमुख कदम है, क्योंकि यह दिखाता है कि आपने एक प्राइम में एक सबप्राइम स्थिति बदल दी है। हमेशा कार की कुल कीमत पर बातचीत करते हैं, न कि केवल मासिक भुगतान। सुनिश्चित करने के लिए ब्याज दर और ऋण अवधि पर ध्यान केंद्रित करें कि आप क्रेडिट के लिए बहुत ज्यादा भुगतान नहीं कर रहे हैं।

अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता

सुरक्षित कार्ड प्रवेश बिंदु हैं, लेकिन अंततः, आप असुरक्षित क्रेडिट चाहते हैं। 12 से 18 महीने के उत्तरदायित्व सुरक्षित कार्ड के उपयोग के बाद, आप उसी जारीकर्ता से असुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन शुरू कर सकते हैं (आपके सुरक्षित कार्ड जारीकर्ता आपको स्वचालित रूप से स्नातक कर सकते हैं)। आप खुदरा स्टोर कार्ड या गैस कार्ड भी खोज सकते हैं, जो अक्सर प्रमुख असुरक्षित कार्ड से प्राप्त करना आसान होता है। इन कार्डों में आम तौर पर उच्च ब्याज दरों और कम सीमाएं होती हैं, लेकिन वे सुरक्षित कार्ड और प्रीमियम रिवार्ड कार्ड के बीच एक पुल के रूप में काम करते हैं।

जब असुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो कई कार्डों के लिए एक बार आवेदन करने से बचें। प्रत्येक एप्लिकेशन एक कठिन जांच उत्पन्न करता है, जो अस्थायी रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को छोड़ देता है। छह महीने तक अपने आवेदनों को स्पेस करें। अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी करें और केवल तभी लागू करें जब आपके पास जारीकर्ता के ज्ञात मानदंडों के आधार पर अनुमोदन की उचित उम्मीद है। कैपिटल वन प्लैटिनम और डिस्कवर कैश बैक उन लोगों के लिए सामान्य स्नातक लक्ष्य हैं जिन्होंने इन कार्डों के सुरक्षित संस्करणों के साथ शुरू किया था।

सक्रिय क्रेडिट निगरानी का महत्व

पुनर्निर्माण ट्रस्ट सटीक डेटा की आवश्यकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर त्रुटि दिवालियापन के बाद आम हैं, और वे आपकी वसूली में काफी देरी कर सकते हैं। सक्रिय निगरानी यह सुनिश्चित करती है कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके वास्तविक वित्तीय व्यवहार को दर्शाती है।

नियमित समीक्षा

आप प्रत्येक तीन प्रमुख ब्यूरो से प्रत्येक 12 महीने में प्रत्येक वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैंCreditReport.com. प्रत्येक रिपोर्ट को सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। उन खातों को देखें जो दिवालियापन में छुट्टी दे दी गई थीं लेकिन अभी भी एक संतुलन ओवेड दिखा रहा है। यह एक लगातार त्रुटि है जो कृत्रिम रूप से आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करती है और आपको अभी भी पैसे की ओविंग करती है। जांचें कि आपकी व्यक्तिगत जानकारी सही है, जिसमें आपका नाम, पता और सामाजिक सुरक्षा संख्या शामिल है। गलत व्यक्तिगत डेटा मिश्रित क्रेडिट फ़ाइलों को जन्म दे सकता है।

अधिक बार निगरानी के लिए, क्रेडिट कर्मा और क्रेडिट सेसम जैसी मुफ्त सेवाएं सप्ताह में अपडेट सप्ताह प्रदान करती हैं। जबकि ये स्कोर अक्सर FICO के बजाय VantageScore होते हैं, वे रुझानों को ट्रैक करने के लिए उपयोगी होते हैं। यदि आप अपने स्कोर में अचानक गिरावट देखते हैं, तो तुरंत कारण की जांच करें। एक नया संग्रह खाता या एक मिस्ड भुगतान त्रुटि में सूचना दी गई जिसे आपके पुनर्निर्माण प्रयासों को कम करने से रोकने के लिए जल्दी से संबोधित किया जाना चाहिए।

Inaccuracies जल्दी से विवादित

यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर त्रुटियां पा रहे हैं तो आपके पास क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद करने का अधिकार है। विवाद प्रक्रिया सरल है। त्रुटि की पहचान करने वाला एक स्पष्ट पत्र लिखें, समझाएं कि यह गलत क्यों है, और इसमें कोई सहायक दस्तावेज शामिल है, जैसे कि आपका दिवालियापन डिस्चार्ज पेपर। अनुरोध किए गए रिटर्न रसीद के साथ पत्र प्रमाणित मेल भेजें। क्रेडिट ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर अपने दावे की जांच करनी चाहिए और किसी भी गलत जानकारी को हटा देना या सही करना चाहिए।

विवादित त्रुटियाँ सिर्फ निष्पक्षता के बारे में नहीं है; यह एक रणनीतिक वित्तीय चाल है। एक छुट्टी दे दिया ऋण को हटाकर जो अभी भी सक्रिय रूप से दिखा रहा है, कभी-कभी 20 से 50 अंक या उससे अधिक तक आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है। यह आपको एक उच्च क्रेडिट स्तर में ले जा सकता है, जिससे आप बेहतर ब्याज दरों और उच्च क्रेडिट सीमाओं के लिए पात्र हो सकते हैं।

आम पोस्ट- दिवालियापन पिटफॉल से बचना

क्रेडिट पुनर्निर्माण प्रक्रिया नाजुक है। कई सामान्य गलतियों आपकी प्रगति को खराब कर सकते हैं और क्रेडिटर ट्रस्ट को हासिल करने के लिए कठिन बना सकते हैं।

प्रारंभिक ऋण और उच्च अंतःस्पष्ट ट्राप्स

दुर्भाग्य से, कुछ ऋणदाता उन उपभोक्ताओं को लक्षित करते हैं जो दिवालियापन के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने के लिए बेताब हैं। ये ऋणदाता क्रेडिट कार्ड को निर्वासित वार्षिक शुल्क, उच्च ब्याज दरों और कम क्रेडिट सीमा के साथ प्रदान करते हैं। वे आपके क्रेडिट उपयोग को बढ़ाने और अपने स्कोर को कम करने से पहले अपने क्रेडिट सीमा के आधे हिस्से का उपयोग करते हैं। हमेशा नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ें। एक $ 400 क्रेडिट सीमा और $ 200 वार्षिक शुल्क वाला एक कार्ड एक अच्छा सौदा नहीं है। यह डॉलर खर्च करने से पहले आपकी क्रेडिट सीमा का आधा हिस्सा भी उपयोग करता है, जिससे आपका क्रेडिट उपयोग बढ़ जाता है और आपके स्कोर को कम हो जाता है।

ऋण उपयोगिता का खतरा

जबकि ऋण से बचना दिवालियापन के बाद एक स्वस्थ वृत्ति है, क्रेडिट जिम्मेदार रूप से अपने स्कोर का पुनर्निर्माण करने के लिए आवश्यक है। बस एक क्रेडिट कार्ड होने और इसका उपयोग नहीं करने के लिए भुगतान इतिहास बनाने के लिए कुछ नहीं करता है। अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग छोटे, नियमित खरीद जैसे मासिक सदस्यता या गैस का एक टैंक। कार्ड का उपयोग करें, स्टेटमेंट के लिए प्रतीक्षा करें, और फिर देय तिथि से स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करें। यह सक्रिय, जिम्मेदार उपयोग को दर्शाता है। पुराने खातों को बंद न करें, क्योंकि आपके क्रेडिट इतिहास की उम्र आपके स्कोर में एक कारक है। अपने सक्रिय खातों के पुराने, बेहतर।

Too Much Credit Too Fast

प्रत्येक बार जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी रिपोर्ट पर एक कठिन जांच दिखाई देती है। क्रेडिटर्स के लिए एक छोटी अवधि के संकेत में एकाधिक कठिन पूछताछ जो आप वित्तीय संकट में हैं और आक्रामक रूप से क्रेडिट की तलाश में हैं। इससे आगे की गिरावट हो सकती है। छह से बारह महीने तक अपने आवेदनों को बाहर निकाल दें। केवल आपको वास्तव में आवश्यक क्रेडिट के लिए आवेदन करें। अपने क्रेडिट प्रोफाइल को बढ़ाने से पहले एक एकल ऋणदाता के साथ सकारात्मक संबंध बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

जब व्यावसायिक मार्गदर्शन का लाभ उठाते हैं

क्रेडिटर्स के साथ ट्रस्ट का पुनर्निर्माण एक प्रक्रिया है जिसे आप अपने आप में प्रबंधित कर सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन विशिष्ट स्थितियों में फायदेमंद हो सकता है। यदि आप बजट बनाने या अपने नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी मुफ्त या कम लागत वाली वित्तीय शिक्षा प्रदान कर सकती है। HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता आपको बंधक प्रतीक्षा अवधि को नेविगेट करने और घर के मालिकों के लिए तैयार करने में मदद करने के लिए उपलब्ध हैं। यदि क्रेडिटर गलत जानकारी की रिपोर्टिंग कर रहे हैं और आपको विवादों को हल करने में कठिनाई हो रही है, तो एक उपभोक्ता संरक्षण वकील कानूनी उपचार के साथ सहायता कर सकता है।

व्यावसायिक मार्गदर्शन भी सलाह दी जाती है कि यदि आप एक प्रमुख वित्तीय चाल पर विचार कर रहे हैं, जैसे कि घर खरीदना या व्यवसाय शुरू करना, अपनी वसूली अवधि के दौरान। एक अनुभवी पेशेवर आपको अपनी तत्परता का आकलन करने और अनुमोदन की संभावनाओं को अधिकतम करने के लिए अपने वित्त को संरचना करने में मदद कर सकता है। उन कंपनियों से बचें जो आपके क्रेडिट रिपोर्ट से "एरेस" दिवालियापन का वादा करते हैं या विशिष्ट स्कोर की गारंटी देते हैं। ये अक्सर घोटाले होते हैं। दिवालियापन एक सार्वजनिक कानूनी रिकॉर्ड है, और जबकि यह कानूनी रूप से आपकी रिपोर्ट पर बनी रहती है, इसका प्रभाव समय और सकारात्मक व्यवहार के साथ कम हो जाता है।

अंतिम आकलन: एक वित्तीय वापसी में दिवालियापन को बदलने

दिवालियापन एक स्थायी लेबल नहीं है। यह एक कानूनी उपकरण है जिसे एक ताजा शुरुआत प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सबसे सफल क्रेडिट पुनर्निर्माणकर्ता वे हैं जो पोस्ट-डिस्चार्ज अवधि को रणनीतिक परियोजना के रूप में मानते हैं। एक स्थिर बजट बनाने के द्वारा, एक आपातकालीन निधि का निर्माण करके, सुरक्षित क्रेडिट जिम्मेदार रूप से उपयोग करके और अपनी रिपोर्ट की सक्रिय निगरानी करते हुए, आप व्यवस्थित रूप से क्रेडिटरों के विश्वास का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

24 से 48 महीनों की अवधि में, लगातार सकारात्मक व्यवहार आपके क्रेडिट प्रोफाइल पर दिवालियापन के प्रभाव को काफी हद तक कम कर सकता है। आप सुरक्षित कार्ड से असुरक्षित कार्ड तक स्नातक कर सकते हैं, सबप्राइम ऑटो लोन से लेकर प्राइम फाइनेंसिंग तक, और अंततः, बंधक तक। क्रेडिटर्स डेटा का जवाब देते हैं। हर समय भुगतान, हर कम क्रेडिट उपयोग अनुपात, और हर सटीक क्रेडिट रिपोर्ट एक नई वित्तीय कथा में योगदान देती है। आप जिस विश्वास को पुनर्निर्माण करते हैं वह पहले से ही वित्तीय कौशल और अनुशासन की एक मजबूत नींव पर आधारित होगा। आपकी दिवालियापन असफलता का एक निशान नहीं बन जाती है, लेकिन सफल वित्तीय वसूली की कहानी में एक अध्याय।