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मेडिकेड के होम एक्सम्पशन को समझना: संरक्षण की नींव

मेडिकेड लाखों कम आय वाले अमेरिकियों, वरिष्ठों और विकलांग लोगों के लिए गंभीर स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है। फिर भी कई व्यक्तियों को लाभ के लिए आवेदन करने में देरी होती है क्योंकि वे अपने घर को खोने से डरते हैं। यह डर समझे जाने योग्य है, लेकिन वास्तविकता यह है कि संघीय कानून प्राथमिक निवास के लिए मजबूत सुरक्षा प्रदान करता है। मेडिकेड नियमों के तहत, आप जिस घर में रहते हैं उसे आम तौर पर पात्रता निर्धारित करते समय एक गिनती योग्य संपत्ति के रूप में बाहर रखा जाता है। यह छूट तब तक लागू होती है जब तक आप या आपका पति संपत्ति में रहते हैं और उस पर लौटने का इरादा रखते हैं, भले ही आप अस्थायी रूप से नर्सिंग होम या सहायता की सुविधा में प्रवेश करते हैं।

एक महत्वपूर्ण बारीकी है: कुछ राज्यों ने घर पर इक्विटी सीमा लागू की है। 2024 में, कई राज्यों ने लगभग $688,000 (inflation के लिए वार्षिक रूप से समायोजित) पर घर इक्विटी को कैप किया है। यदि आपका घर इक्विटी उस राशि से अधिक है, तो आप इसे कम करने के लिए कदम उठा सकते हैं। इक्विटी को घर के निष्पक्ष बाजार मूल्य के रूप में गणना की जाती है, जो किसी भी बकाया बंधक या लिएन्स को कम करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपका घर $800,000 का मूल्य है और आप $ 100,000 डॉलर से अधिक है, तो कई राज्यों में टोपी को पार कर सकते हैं। अतिरिक्त इक्विटी को कम करने के लिए रणनीतियां एक रिवर्स बंधक लेने में शामिल हैं, कुछ महत्वपूर्ण स्थान पर निर्भर करती हैं।

मेडिकेड पात्रता: आय और परिसंपत्ति सीमा

मेडिकेड पात्रता दोनों आय और गिनती योग्य परिसंपत्तियों द्वारा निर्धारित की जाती है। गिनती योग्य परिसंपत्तियों में नकदी, शेयर, बांड, रिटायरमेंट खाते (भुगतान की स्थिति में नहीं) और रियल एस्टेट आपके प्राथमिक निवास के अलावा अन्य शामिल हैं। गैर-काउंटेबल परिसंपत्तियों में आपका घर ( इक्विटी सीमा के अधीन), एक वाहन, घरेलू सामान, व्यक्तिगत प्रभाव और कुछ सीमाओं तक दफन फंड शामिल हैं। 2024 में, एक एकल आवेदक आम तौर पर अपने जीवन साथी की महत्वपूर्ण स्थिति के रूप में $ 2,000 से अधिक नहीं रह सकता है। विवाहित जोड़े को विशेष उपचार प्राप्त होता है: समुदाय पति (पति) गिनती योग्य संपत्ति में $ 15,140 तक रह सकता है, साथ ही घर पूरी तरह से अपने जीवन साथी की सीमा को बचा सकता है।

चूंकि ये परिसंपत्ति सीमा कम होती है, इसलिए कई लोग चिंता करते हैं कि उन्हें अपने घर को बेचने या बचत करने के लिए मजबूर किया जाएगा जब तक कि वे गरीब नहीं होते। घर की छूट अक्सर आपको अपने घर को एक गैर-काउंटेबल परिसंपत्ति के रूप में रखने की अनुमति देती है जबकि आप देखभाल पर अन्य संसाधनों को खर्च करते हैं या उन्हें मुक्त रूप में परिवर्तित करते हैं। गिनती योग्य और गैर-काउंटेबल परिसंपत्तियों के बीच अंतर को समझना एक सफल मेडिकेड योजना में पहला कदम है। उदाहरण के लिए, आप अपने बंधक को भुगतान करके नकद को छूटने में बदल सकते हैं, घर में सुधार कर सकते हैं, एक प्री-पेड मज़बूती योजना खरीद सकते हैं, या एक नया वाहन खरीद सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है।

अपने घर की रक्षा के लिए कुंजी रणनीतियाँ

1. प्राथमिक निवास एक्सम्पशन सही ढंग से प्रयोग करें

सरल रणनीति मौजूदा छूट पर निर्भर है। यदि आपका घर आपका प्राथमिक निवास है और इसकी इक्विटी आपकी राज्य की सीमा से अधिक नहीं है, तो यह स्वचालित रूप से छूट प्राप्त है। आपको घर को स्थानांतरित करने या ट्रस्ट बनाने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, अगर इक्विटी टोपी से अधिक है, तो आप इसे बंधक का भुगतान करके, रिवर्स बंधक प्राप्त कर सकते हैं, या कम महंगे घर को बेच सकते हैं। याद रखें कि आपको घर में रहने के लिए छूट का दावा करना चाहिए; यदि आपको स्थायी रूप से बाहर निकलना है और वापस लौटने का इरादा नहीं करना है, तो यह एक गिनती योग्य संपत्ति बन जाती है। इसके अलावा, यदि आप अपने घर का एक हिस्सा किराए पर लेते हैं, तो आप अपने कार्यालय को अस्थायी रूप से वापस ले सकते हैं।

2. एक मेडिकेड एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट (MAPT) बनाएं

एक मेडिकेड एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट (MAPT) एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट है जिसे आपके व्यक्तिगत स्वामित्व से घर को हटाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जबकि आपको वहां रहने की अनुमति देता है। प्रभावी होने के लिए, ट्रस्ट को अपरिवर्तनीय होना चाहिए (आप इसे बदल नहीं सकते या रद्द कर सकते हैं), स्थानांतरण को कम से कम पांच साल पहले मेडिकेड के लिए आवेदन करने से पहले (देखने के लिए वापस दंड से बचने के लिए), और आपको एक जीवन संपत्ति या घर के लिए उचित स्थान पर रहने की आवश्यकता नहीं है। एक बार ठीक से वित्त पोषित होने के बाद, घर को आपकी संपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है, और इसे आपकी मृत्यु के बाद संपत्ति वसूली से बचाया जा सकता है।

3. लीवरेज स्पौसल प्रोटेक्शन (सीएसआरए)

विवाहित जोड़े समुदाय के पति संसाधन भत्ता (CSRA) से लाभ उठाते हैं। समुदाय के पति-पत्नी को $ 15,140 तक गिनती योग्य संपत्तियों (2024) में आवेदक की पात्रता को प्रभावित किए बिना बनाए रख सकते हैं। जब तक समुदाय पति-पत्नी उसके मूल्य की परवाह किए बिना वहां रहता है तब तक घर पूरी तरह से छूट प्राप्त होता है। भले ही आवेदक नर्सिंग होम में प्रवेश करता है, तो घर बेच नहीं जाता है। सामुदायिक जीवन साथी को एक न्यूनतम मासिक आय भत्ता (व्यक्तिगत संपत्ति को वापस लेने के लिए) दिया जाता है।

4. पांच साल की घड़ी वापस अवधि को समझें

जब आप दीर्घकालिक देखभाल मेडिकेड (घर के लाभों को पूरा करते हुए) के लिए आवेदन करते हैं, तो राज्य पिछले 60 महीनों में किए गए सभी परिसंपत्तियों के हस्तांतरण की समीक्षा करता है। यदि आप उस अवधि के दौरान निष्पक्ष बाजार मूल्य से कम समय के लिए परिसंपत्तियों को स्थानांतरित कर देते हैं, तो आपको अयोग्यता की एक दंड अवधि का सामना करना पड़ता है। दंड की गणना आपके राज्य में नर्सिंग होम केयर की औसत मासिक लागत से स्थानांतरित परिसंपत्ति के मूल्य को विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 10,000 से अधिक समय तक वैध हैं, तो आप एक निश्चित समय में एक निश्चित समय पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

5. एक लाइफ एस्टेट या लेडी बर्ड डीड का उपयोग करें

एक जीवन संपत्ति एक कानूनी व्यवस्था है जहां आप अपने बच्चों या विश्वास के स्वामित्व को स्थानांतरित करते हैं लेकिन अपने बाकी जीवन के लिए इसमें रहने का अधिकार बरकरार रखते हैं। ज्यादातर राज्यों में, एक जीवन संपत्ति आपकी मृत्यु के बाद मेडिकेड एस्टेट वसूली से घर की रक्षा कर सकती है क्योंकि यह भाग्य के लिए गुजरती है। अभी भी महिला शेष ब्याज के किसी भी हस्तांतरण पर लागू होती है, और यदि आप अपने जीवन के दौरान घर बेचते हैं, तो आप नियंत्रण खो सकते हैं। कुछ राज्यों में "लेडी बर्ड डीड" (एनहांस्ड लाइफ एस्टेट) की अनुमति होती है, जो आपको बर्ड डिकिड की योजना के बिना संपत्ति को बेचने या बंधक बनाने की अधिक लचीलापन देता है।

6. रिवर्स मॉर्टगेज और होम इक्विटी रूपांतरण मॉर्टगेज (एचईसीएम) का अन्वेषण करें

रिवर्स बंधक आपको अपने घर इक्विटी के हिस्से को बेचे या आगे बढ़ने के बिना नकदी में बदलने की अनुमति देता है। ऋण की राशि का उपयोग देखभाल के लिए भुगतान करने, होम संशोधन करने, या मेडिकेड की टोपी को पूरा करने के लिए अतिरिक्त इक्विटी को कम करने के लिए किया जा सकता है। चूंकि रिवर्स मॉर्टगेज राशि को आम तौर पर ऋण अग्रिम माना जाता है, इसलिए उन्हें आय के रूप में गिना नहीं जाता है। हालांकि, आपको संपत्ति कर और बीमा का भुगतान जारी रखना चाहिए, और ऋण तब होता है जब आप स्थायी रूप से वापस जाते हैं या फिर अपने ऋण के लिए ऋण की लागत को बढ़ा सकते हैं।

7. पर्सनल केयर एग्रीमेंट्स और केयरगिवर क्रेडिट्स पर विचार करें

यदि कोई परिवार सदस्य आपके लिए देखभाल प्रदान करता है, तो एक औपचारिक व्यक्तिगत देखभाल समझौते (कभी-कभी देखभाल करने वाले अनुबंध कहा जाता है) आपको उन्हें सेवाओं के लिए प्रदान करने की अनुमति दे सकता है। यह एक हस्तांतरण को ट्रिगर किए बिना परिसंपत्तियों को खर्च करने का एक तरीका हो सकता है, जब तक भुगतान निष्पक्ष बाजार मूल्य के लिए नहीं होते हैं और समझौते को लिखित रूप में दस्तावेज किया जाता है। देखभाल करने वाले को घंटों और कार्यों का रिकॉर्ड रखना चाहिए। यह रणनीति पहले से ही एक निश्चित समय के लिए निर्धारित करने के लिए अपने समकक्षों को निर्धारित करने की अनुमति नहीं देती है।

8. एक्सेम्प्ट एसेट कन्वर्शन का अन्वेषण करें

घर के अलावा, आप गिनती योग्य परिसंपत्तियों को मुक्त रूप में बदल सकते हैं जो मेडिकेड पात्रता को प्रभावित नहीं करते हैं। उदाहरणों में अंतिम संस्कार और दफन खर्च (राज्य सीमा तक) के लिए पूर्व भुगतान शामिल हैं, ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, ऑटो ऋण) का भुगतान करना, प्रमुख घर की मरम्मत या संशोधन करना, और एक नया वाहन खरीदना (एक वाहन छूटना है)। आप कुछ प्रकार की जीवन बीमा नीतियों में भी निवेश कर सकते हैं, जिनकी स्थिति में कोई कानूनी मूल्य नहीं है या वह किसी नकद मूल्य के साथ टर्म पॉलिसी नहीं है। कुछ राज्य आपको एक विकलांग बच्चे के लिए धन के अलावा एक विशेष आवश्यकता के विश्वास के माध्यम से पैसे सेट करने की अनुमति देते हैं।

9. एक मिलर ट्रस्ट या आयकर केवल ट्रस्ट का उपयोग करें

आवेदकों के लिए जो मेडिकेड आय सीमा से ऊपर आय रखते हैं लेकिन अन्यथा पात्र हैं, कुछ राज्य केवल एक आय-केवल ट्रस्ट (जिसे अक्सर मिलर ट्रस्ट या योग्य आय ट्रस्ट कहा जाता है) की अनुमति देते हैं। यह ट्रस्ट आपको अपनी मासिक आय को ट्रस्ट में जमा करने की अनुमति देता है, जिससे राज्य देखभाल के लिए लागत को ठीक कर सकता है। ऐसा करके, आप मेडिकेड के लिए योग्य हो सकते हैं, भले ही आपकी आय मानक सीमा से अधिक हो। ट्रस्टी को आवेदक के अलावा किसी अन्य व्यक्ति होना चाहिए, और ट्रस्ट को अप्रयुक्त होना चाहिए। यह आय के मुद्दों के लिए एक विशिष्ट उपकरण है, परिसंपत्ति संरक्षण नहीं, लेकिन यह आपको आय आवश्यकताओं को पूरा करने या बेचने से रोक सकता है।

महत्वपूर्ण विचार और नुकसान

मौत के बाद एस्टेट रिकवरी

एक मेडिकेड मरने के बाद, राज्य को संघीय कानून द्वारा अपनी संपत्ति से वापस आने का प्रयास करने के लिए आवश्यक है, जो दीर्घकालिक देखभाल लाभ की लागत को प्राप्त करता है। घर अक्सर संपत्ति में सबसे बड़ी संपत्ति है। वसूली की अनुमति नहीं है अगर घर जीवित जीवन साथी को गुजरता है, तो 21 के तहत एक बच्चा, एक अंधा या विकलांग बच्चे, या एक भाई जो घर में रहने वाले को कम से कम एक साल पहले प्राप्तकर्ता के लिए लंबे समय तक रहने वाले हैं।

राज्य-विशिष्ट विविधता

मेडिकेड एक संयुक्त संघीय राज्य कार्यक्रम है, इसलिए पात्रता नियम, परिसंपत्ति सीमा और योजना विकल्प राज्य द्वारा भिन्न हैं। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया में मेडिक्ले-कल के लिए कोई घरेलू इक्विटी सीमा नहीं है, जबकि न्यूयॉर्क में सामुदायिक जीवन साथी के लिए एक उच्च परिसंपत्ति सीमा है। कुछ राज्यों, जैसे कनेक्टिकट, अब घर और सामुदायिक आधारित सेवाओं (HCBS) के लिए एक नज़र-बैक अवधि लागू करने के अलावा नर्सिंग होम केयर। अन्य राज्यों में "आमतौर पर ट्रस्ट" (मिलर ट्रस्ट) की अनुमति है ताकि आवेदकों को सीमा से ऊपर आय प्राप्त करने में मदद मिल सके। आपको अपने विशिष्ट राज्य में नियमों की जांच करनी चाहिए। टेक्सास में काम करने वाली रणनीति फ्लोरिडा में एक प्रमुख स्थानिकीय सेवा है।

एक मेडिकेड योजना अटॉर्नी की भूमिका

मेडिकेड कानून जटिल है और अक्सर बदलावों के अधीन है। गलतियां - जैसे कि लुक-बैक अवधि के दौरान परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करना, गलत तरीके से रिपोर्टिंग आय, या किसी ट्रस्ट को ठीक से फंड करने में विफल होना - एक दंड अवधि में परिणाम कर सकते हैं जो योग्यता में देरी कर सकते हैं और आपको देखभाल के लिए भुगतान करने की मजबूरी प्रदान करते हैं। एक प्रमाणित बड़े कानून वकील (CELA) या मेडिकेड प्लानिंग विशेषज्ञ आपको नियमों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है, आवश्यक दस्तावेजों का ड्राफ्ट कर सकता है, और अनुपालन सुनिश्चित कर सकता है। जबकि आप अपने खुद के कुछ योजना बना सकते हैं, पेशेवर सलाह की लागत अक्सर उस घर के मूल्य से कम होती है जिसे आप एल्डर के लिए सबसे अच्छा तरीका प्रदान करते हैं।

क्या आप की जरूरत है?

हर कोई पाँच साल पहले की योजना नहीं बना सकता है। यदि आप या किसी प्रिय को तुरंत दीर्घकालिक देखभाल की जरूरत है और आप परिसंपत्तियों को हस्तांतरित नहीं कर पाते हैं, तो आपके पास अभी भी विकल्प हैं। आप छूट आइटम पर गिनती योग्य परिसंपत्तियों को खर्च कर सकते हैं, लेकिन आपको जल्दी से कार्य करना चाहिए और ठीक से दस्तावेज देना चाहिए। आप एक निश्चित राशि का उपयोग कर सकते हैं या एक व्यक्तिगत देखभाल समझौते का भुगतान करने के लिए परिवार देखभाल करने वालों को दंडित करने के लिए, जब तक कि आप आधे से अधिक मामलों में योजना बना रहे हैं।

निष्कर्ष

अपने घर को खोने के बिना मेडिकेड के लिए योग्य होना न केवल संभव है, यह एक सामान्य परिणाम है जब उचित योजना बनाई गई है। घर की छूट, परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट, spousal भत्ते, और अपने परिवार के लिए अपने घर को संरक्षित करने के लिए सभी कार्यों को एक साथ स्थानांतरित करने के सावधान समय। कुंजी जल्दी योजना बनाना है - आदर्श रूप से पांच साल पहले आपको देखभाल की आवश्यकता है - और जानकार पेशेवरों के साथ काम करना। नियमों को समझने और सक्रिय चरणों को लेने से, आप अपने घर को अपने और अपने वारिसों के लिए रखते हुए स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता को सुरक्षित रख सकते हैं।

अधिक जानकारी के लिए, परामर्श Medicaid.gov के आधिकारिक पात्रता पृष्ठ और ]AARP गाइड से अपने घर की रक्षा के लिए ]]] ]Nolo article on Medicaid exempt Asset स्पष्ट स्पष्टीकरण प्रदान करता है, और ElderLawAnswers वेबसाइट राज्य विशिष्ट योजना उपकरण प्रदान करता है। याद रखें, राज्य कानून भिन्न होते हैं, इसलिए हमेशा एक योग्य पेशेवर के साथ अपने स्थानीय नियमों की पुष्टि करते हैं।