कैसे अप्रत्याशित व्यय से अपने निपटान फंड की रक्षा करने के लिए

समझौता निधि और उनकी भेद्यता को समझना

एक निपटान प्राप्त करना - एक व्यक्तिगत चोट के मुकदमे, बीमा दावा या वर्ग कार्रवाई से - एक महत्वपूर्ण वित्तीय कुशन प्रदान कर सकते हैं। लेकिन यह एकमुश्त राशि अक्सर यह कैसे पिछले बनाने के लिए पर थोड़ा मार्गदर्शन के साथ आता है। अप्रत्याशित खर्च जैसे चिकित्सा जटिलताओं, घरेलू मरम्मत, या कर बिल जल्दी से धन को बर्बाद कर सकते हैं अगर आपके पास कोई योजना नहीं है। अपने निपटान की रक्षा करने के लिए एक सक्रिय रणनीति की आवश्यकता होती है जो केवल चेक जमा करने से परे जाता है। यह लेख अप्रत्याशित लागत से अपने धन की रक्षा करने और अपने दीर्घकालिक मूल्य को अधिकतम करने के लिए ठोस कदम की रूपरेखा तैयार करता है।

निपटान फंड कई रूपों में आते हैं: व्यक्तिगत चोट फैसले, श्रमिकों के मुआवजा पुरस्कार, गलत तरीके से मौत निपटान, संपत्ति क्षति दावों, और अधिक। राशि कुछ हजार डॉलर से कई मिलियन डॉलर तक हो सकती है। आकार के बावजूद, कोर चुनौती समान है: पैसे की अचानक प्रवाह सुरक्षा की झूठी भावना पैदा कर सकता है, जिससे ओवरस्पेंडिंग या खराब वित्तीय निर्णय हो सकता है।

सामान्य अप्रत्याशित व्यय जो कि थ्रॉटन निपटान

यहां तक कि सावधानीपूर्वक योजना के साथ, जीवन वक्रबॉल फेंकता है। यहां सबसे अधिक अप्रत्याशित लागतें हैं जो निपटान निधि को मिटाती हैं:

• Medical जटिलताओं – न्यू या आवर्ती उपचार बीमा, सह-भुगतान, या टिकाऊ चिकित्सा उपकरण द्वारा कवर नहीं किया गया है। अनुवर्ती सर्जरी, भौतिक चिकित्सा, या पर्चे की लागत आसानी से हजारों डॉलर जोड़ सकते हैं।
• ]कानूनी और प्रशासनिक शुल्क [ – ऑनगोइंग अटॉर्नी फीस, कोर्ट की लागत, या निपटान संरचनाओं को संशोधित करने के लिए फीस। यहां तक कि एक मामले बंद होने के बाद भी, भुगतान शेड्यूल के लिए लेन या संशोधन पर विवाद अतिरिक्त बिल उत्पन्न कर सकते हैं।
• घर और ऑटो मरम्मत – प्रमुख उपकरण विफलताओं, छत रिसाव, या कार टूटने. ये अप्रत्याशित खर्च किसी भी समय हड़ताल कर सकते हैं, खासकर अगर आपका घर या वाहन कानूनी प्रक्रिया के दौरान उपेक्षा की गई थी।
• परिवार आपात स्थिति – बुजुर्ग माता-पिता या बच्चे के चिकित्सा संकट के लिए अनियोजित सहायता। एक माता-पिता का नर्सिंग होम स्टे या एक बच्चे की आपातकालीन सर्जरी भी सर्वोत्तम-तरल योजनाओं को खराब कर सकती है।
• टैक्स देयता - कुछ निपटान भागों (जैसे, दंडात्मक क्षति या रुचि) कर योग्य हैं और अप्रत्याशित बिल को ट्रिगर कर सकते हैं। जबकि मामला लंबित था, एक आश्चर्य कर दायित्व भी बना सकता है।
• Identity theft or धोखाधड़ी - Scammers अक्सर निपटान प्राप्तकर्ताओं लक्ष्य, खासकर जब पुरस्कार सार्वजनिक रिकॉर्ड है। फ़िशिंग ईमेल, नकली "settlement प्रसंस्करण" कॉल, और यहां तक कि फ्रीजिंग फंड के खतरे आम हैं।

इन जोखिमों को स्वीकार करना आपके पुरस्कार के आसपास एक सुरक्षात्मक वित्तीय किले के निर्माण की दिशा में पहला कदम है।

इससे पहले कि आप फंड को छूने के लिए एक विस्तृत बजट का निर्माण करें

किसी भी बिल का भुगतान करने से पहले या एक बड़ी खरीद करने से पहले, बैठें और मानचित्रित करें कि कैसे निपटारे का इस्तेमाल किया जाएगा। एक बजट आपको नियंत्रित करता है और आवेग खर्च को रोकता है। निपटान के उद्देश्य से संबंधित हर ज्ञात खर्च की सूची शुरू करके-चिकित्सा बिल, खोया मजदूरी, भविष्य की देखभाल लागत-और फिर अपने चल रहे जीवन व्यय को जोड़ते हैं।

अनिवार्य और समय-संवेदनशील लागतों को प्राथमिकता दें

कुछ खर्चों का इंतजार नहीं कर सकता: बकाया चिकित्सा liens, वकील शुल्क, और उच्च ब्याज या संग्रह जोखिम वाले किसी भी ऋण। इन पहले भुगतान करें। फिर मध्यम अवधि की जरूरतों जैसे कि घर संशोधन (जैसे व्हीलचेयर रैंप) या वाहन प्रतिस्थापन के लिए धन आवंटित करें। केवल उन प्राथमिकताओं को कवर करने के बाद आपको विवेकाधीन खर्च पर विचार करना चाहिए।

"Must-Pay" बनाम "Can-Wait" सूची बनाएं

एक सरल दो-स्तंभ दृष्टिकोण का उपयोग करें: "Must Pay Now" (उदाहरण के लिए, सर्जरी सह-भुगतान, संपत्ति कर) और "Can Defer" (जैसे, छुट्टी, घरेलू नवीकरण)। यह अल्पकालिक लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए आवश्यक पैसे में खाने से रोकता है। अपनी स्थिति के रूप में तिमाही रूप से सूची को संशोधित करें। बड़े बस्तियों के लिए, अपने बजट के खिलाफ वास्तविक खर्च को ट्रैक करने के लिए स्प्रेडशीट या वित्तीय योजना सॉफ्टवेयर का उपयोग करने पर विचार करें।

एक समर्पित आपातकालीन फंड की स्थापना

एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों के खिलाफ रक्षा की पहली पंक्ति है। यह आपके बाकी हिस्सों से अलग होना चाहिए और एक तरल में रखा जाना चाहिए, आसानी से सुलभ खाता - वास्तव में एक उच्च उपज बचत खाता या धन बाजार निधि।

आपको कितनी बार असाइड करना चाहिए?

वित्तीय प्लानर आम तौर पर तीन से छह महीने के जीवित खर्चों की सिफारिश करते हैं। निपटान प्राप्तकर्ताओं के लिए, विशेष रूप से चल रहे चिकित्सा जरूरतों वाले लोगों का उद्देश्य छह से बारह महीने तक है। यदि आपका पुरस्कार बड़ा है, तो आपातकालीन निधि में एक निश्चित राशि (जैसे, $ 25,000 या $50,000) डालने पर विचार करें और शेष निवेश या निचले जोखिम वाले उपकरणों को बनाए रखने पर विचार करें। अपने स्वास्थ्य बीमा से किसी भी कटौती योग्य या आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम में कारक।

उर्जा को डुबकी में रोकने के लिए

"emergency" को सख्ती से परिभाषित करें: नौकरी का नुकसान, प्रमुख चिकित्सा घटना, या एक महत्वपूर्ण घर की मरम्मत (जैसे, फर्नेस प्रतिस्थापन)। एक फ्लैट टायर या छुट्टी योग्य नहीं है। अपने लिए एक लिखित नीति होने के नाते - या बेहतर, एक विश्वसनीय सलाहकार जिसे वापसी पर सह-हस्ताक्षर करना चाहिए - फंड के आवेगपूर्ण उपयोग को रोका जा सकता है। यदि आपको कभी भी इसका उपयोग करने की आवश्यकता है तो फंड को फिर से भरने के लिए स्वचालित स्थानांतरण सेट करें।

वित्तीय और कानूनी पेशेवरों का परामर्श

अकेले मत जाओ सलाहकारों की एक अनुभवी टीम आपको अपनी फीस से ज्यादा बचा सकती है। न्यूनतम, एक वित्तीय सलाहकार को इकट्ठा करना जो निपटान योजना, एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार (सीपीए) और एक संपत्ति योजना वकील में माहिर हैं। उनकी भूमिकाएं अलग लेकिन स्वतंत्र हैं।

वित्तीय सलाहकार

एक शुल्क केवल वित्तीय ( कमीशन आधारित नहीं) आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, निवेश का प्रबंधन करने और करों को कम करने के लिए निकासी को रणनीति बनाने में मदद करेगा। वे आपकी आवश्यकताओं के साथ संरेखित किसी भी संरचित निपटान विकल्प को सुनिश्चित करने के लिए आपके वकील के साथ समन्वय कर सकते हैं। CFP® या CFA जैसे क्रेडेंशियल्स की तलाश करें। कम से कम तीन उम्मीदवारों का साक्षात्कार करें और पूछिए कि वे विशेष रूप से निपटान ग्राहकों को कैसे संभालते हैं।

सीपीए या कर प्रोफेशनल

निपटान फंड में जटिल कर निहितार्थ होते हैं। उदाहरण के लिए, भौतिक चोटों के लिए क्षतिपूर्ति नुकसान आम तौर पर कर मुक्त होते हैं, लेकिन दंडात्मक क्षति और ब्याज कर योग्य होते हैं। गलत समाप्ति या उल्लंघन-बंद निपटान पूरी तरह से कर योग्य हो सकता है। एक सीपीए आपकी वार्षिक कर देयता को पेश कर सकता है और आपको एक तरफ धन ठीक से सेट करने में मदद कर सकता है। यदि वे एक बड़े कर बिल का निर्माण करते हैं तो वे अनुमानित तिमाही भुगतान पर भी सलाह दे सकते हैं। उन्हें राज्य कर नियमों को समझने में भी मदद करनी चाहिए, जो व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है।

एस्टेट योजना अटार्नी

यदि निपटान बड़ा है (उदाहरण के लिए, $ 1 मिलियन से अधिक) या यदि प्राप्तकर्ता की विशेष आवश्यकता है, तो एक वकील एक ट्रस्ट या संरचित निपटान का ड्राफ्ट कर सकता है जो प्रमुख को क्रेडिटर्स, तलाक और गरीब खर्च निर्णयों से बचाता है। उदाहरण के लिए, एक विशेष-नृत ट्रस्ट, धन को मेडिकेड या एसएसआई जैसे सरकारी लाभों को खतरे में डालने के बिना एक विकलांग लाभार्थी का समर्थन करने की अनुमति देता है। एक वकील भी आपको वकील और स्वास्थ्य देखभाल निर्देशों की एक टिकाऊ शक्ति बनाने में मदद कर सकता है - अगर आपकी चिकित्सा स्थिति खराब हो जाती है। वे लाभार्थी पदनाम और उपहार देने की रणनीतियों पर भी सलाह दे सकते हैं।

अपने निपटान को बचाने के लिए कानूनी संरचनाएं का उपयोग करें

बुनियादी बजट और बचत से परे, कानूनी संरचनाएं क्रेडिटर्स और अपने स्वयं के खर्च आवेगों के खिलाफ सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान कर सकती हैं।

संरचित निपटान वार्षिकी

पूरे पुरस्कार को एकमुश्त राशि के रूप में प्राप्त करने के बजाय, आप एक संरचित निपटान पर बातचीत कर सकते हैं जो वर्षों या दशकों में निर्धारित किस्तों में भुगतान करता है। यह व्यवस्था प्रिंसिपल को बहुत जल्दी खर्च करने का जोखिम को समाप्त करती है और भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं या शिक्षा लागत को कवर करने के लिए तैयार की जा सकती है। भुगतान अक्सर राज्य और संघीय आयकर (भौतिक चोट निपटान के लिए) से छूट प्राप्त होती है। अपने वकील और एक योग्य निपटान ब्रोकर के साथ काम करने से पहले इस विकल्प का पता लगाने के लिए पुरस्कार को अंतिम रूप दिया जाता है। सुनिश्चित करें कि वार्षिकी जारीकर्ता को अत्यधिक मूल्यांकन किया गया है (उदाहरण के लिए, ए + ए एम बेस्ट द्वारा)।

अव्यवस्थित ट्रस्ट

एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट एक ट्रस्टी को निपटान निधि के स्वामित्व को स्थानांतरित करता है, जो आपके निर्देशों के अनुसार वितरण का प्रबंधन करता है। क्योंकि अब आप संपत्ति के मालिक नहीं हैं, वे आम तौर पर व्यक्तिगत क्रेडिटर और मुकदमा से सुरक्षित हैं। यह विशेष रूप से उच्च जोखिम वाले पेशेवरों (जैसे, डॉक्टर, व्यवसाय मालिकों) या परिवारों के लिए मूल्यवान है जो संपत्ति करों से मुक्त वारिसों को धन देना चाहते हैं। हालांकि, एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट भी आपके नियंत्रण को सीमित करता है, इसलिए अपने वकील के साथ सावधानीपूर्वक व्यापार-बंद का वजन करता है। आप अधिक लचीलेपन के लिए एक पुन: प्रयोज्य रहने वाले विश्वास पर विचार करना चाहते हैं, यह समझ के साथ कि यह कम क्रेडिटर संरक्षण प्रदान करता है।

विशेष आवश्यकताओं के लिए स्व-नियोजित ट्रस्ट

यदि निपटान विकलांग व्यक्ति के लिए है, तो एक स्व-नियोजित विशेष-निदेशक ट्रस्ट (जिसे डी 4 ए ट्रस्ट भी कहा जाता है) पूरक जरूरतों के लिए धन का भुगतान करने की अनुमति देता है - चिकित्सा, मनोरंजन, परिवहन - मेडिकिड या एसएसआई से लाभार्थी को अयोग्य घोषित किए बिना। ट्रस्ट को अप्रवर्तनीय होना चाहिए और इसमें एक लौटाने का प्रावधान शामिल होना चाहिए: लाभार्थी की मृत्यु के बाद, शेष संपत्तियां राज्य में मेडिकेड खर्चों की प्रतिपूर्ति करने के लिए जा सकती हैं। विकलांगता कानून से परिचित एक वकील इस सही ढंग से स्थापित करने के लिए आवश्यक है।

Invest the Settlement Wisely (Unnecessary जोखिम लेने के बिना)

एक बार जब आपने आपातकालीन धन को अलग कर लिया है और तत्काल दायित्वों का भुगतान किया है, तो शेष को मुद्रास्फीति को दूर करने और आय उत्पन्न करने के लिए निवेश किया जाना चाहिए। लेकिन निपटान "खुद को नहीं" हैं - आप 50% बाज़ार दुर्घटना नहीं दे सकते हैं। मध्यम परिसंपत्ति आवंटन के लिए एक रूढ़िवादी को अपनाने, आम तौर पर बांड, ब्लू चिप स्टॉक और नकदी समकक्षों का मिश्रण।

निवेश का चयन करने के लिए एक फिडुसीरी के साथ काम करें

आपके वित्तीय सलाहकार को कम लागत वाले इंडेक्स फंड, नगरपालिका बांड (जो संघीय स्तर पर कर मुक्त हो सकता है) की सिफारिश करनी चाहिए और संभवतः गारंटीकृत आय के लिए एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी निर्धारित की जा सकती है। पेनी स्टॉक, क्रिप्टोकुरेंसी या उच्च-येल्ड कॉर्पोरेट बांड जैसी सट्टेबाजी से बचें। निश्चित आय में 50-70% और इक्विटी में 30-50% के साथ एक विविध पोर्टफोलियो उन भुगतानकर्ताओं के लिए आम है जिन्हें 5 से 10 साल के क्षितिज पर प्रिंसिपल को संरक्षित करने की आवश्यकता है। अपने लक्ष्य आवंटन को बनाए रखने के लिए सालाना असंतुलन करें।

टैक्स-कुशल प्लेसमेंट पर विचार करें

कर-निःशुल्क खातों में कर योग्य बांड (यदि आपके पास आई आर ए है) और कम पूंजीगत लाभ दरों से लाभ उठाने के लिए कर योग्य खातों में शेयर। आपके घर राज्य में खरीदे गए नगरपालिका बांड भी स्टेट टैक्स-फ्री हो सकते हैं। आपका सीपीए विभिन्न निवेश रणनीतियों के कर प्रभाव को मॉडल करने में मदद कर सकता है। इसके अलावा चिकित्सा खर्चों के लिए स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) का उपयोग करने पर विचार करें, जो ट्रिपल कर लाभ प्रदान करता है।

Behavioral Biases

अचानक हवाबारी भावनात्मक निर्णयों को ट्रिगर कर सकती है-ओवरस्पेंडिंग, गर्म निवेश का पीछा करना, या बाजार में गिरावट के दौरान पैनिकिंग। स्वचालित पुनर्जन्म और वापसी नियमों को स्थापित करने के लिए अपने सलाहकार के साथ काम करें। किसी भी प्रमुख निवेश परिवर्तन से पहले कम से कम 30 दिनों की "शीतलन-बंद" अवधि पर विचार करें। भविष्य की जरूरतों के लिए लेबल किए गए एक अलग "मानसिक खाता" में निपटान के एक हिस्से को रखने से इसे मजेदार पैसे के रूप में इलाज करने के लिए प्रलोभन भी हो सकता है।

Scams और पहचान चोरी के खिलाफ सुरक्षा

निपटान प्राप्तकर्ता धोखाधड़ी के लिए प्रमुख लक्ष्य हैं। स्कैमर अक्सर अदालत रिकॉर्ड से मुकदमा जानकारी प्राप्त करते हैं, फिर वकीलों, वित्तीय सलाहकारों या सरकारी अधिकारियों को "सत्यापन शुल्क" की मांग करते हैं या धन को फ्रीज करने की धमकी देते हैं। इन प्रथाओं के साथ खुद को सुरक्षित रखें:

• ]]नवीन ने आपकी निपटान राशि या खाता संख्या को बिना लाइसेंस प्राप्त कॉलर्स के साथ साझा किया। अपने वकील को सीधे लटकाना और बुलाना।
• ]एक अलग फोन नंबर और ईमेल का उपयोग करें निपटान से संबंधित संचार के लिए, और कभी भी सोशल मीडिया पर पुरस्कार के बारे में पोस्ट नहीं किया।
• ]आपके क्रेडिट रिपोर्टों को मॉनिटर करें (ProvestCreditReport.com पर मुफ्त) और धोखाधड़ी चेतावनी या क्रेडिट फ्रीज रखने पर विचार करें। अपने नाम में नए खातों की जांच करें।
• ] अनधिकृत पहुँच को रोकने के लिए सभी वित्तीय खातों पर दो कारक प्रमाणीकरण की स्थापना की।
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आवर्ती और भविष्य मेडिकल व्यय के लिए बजट

कई निपटान चल रहे चिकित्सा देखभाल को कवर करने का इरादा रखते हैं। भले ही आप आज स्वस्थ महसूस करते हैं, स्वास्थ्य से संबंधित लागत के लिए एक समर्पित खाता स्थापित करते हैं। इसमें नियमित डॉक्टर विज़िट, प्रिस्क्रिप्शन सह-भुगतान, भौतिक चिकित्सा और भविष्य की प्रक्रियाएं शामिल हैं। यदि आपके पास एक उच्च-डुप्लीकेबल हेल्थ प्लान है - योगदान कर-डुप्लीक्ट खर्च के लिए कर-मुक्त हैं। HSA के बिना उन लोगों के लिए, एक अलग सेविंग अकाउंट पर विचार करें जिसे "मेडिकल रिजर्व" कहा जाता है और इसे सालाना फिर से भर दें। पिछले दो वर्षों के बैक-ऑफ-बैक खर्च की समीक्षा करके और 10% फ़ोर्सेशन जोड़कर अपनी वार्षिक चिकित्सा लागत का अनुमान करें।

मेडिकेयर या मेडिकेड समन्वय की योजना

यदि आप सार्वजनिक लाभ पर हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपका निपटान आपको अयोग्य नहीं है। एक संरचित निपटान या विशेष-नई ट्रस्ट पात्रता को बनाए रख सकता है। इसके अलावा, मेडिकेयर के "सेकेंडरी पेर" नियमों के बारे में जागरूक रहें - आपके निपटान को चोट से संबंधित पिछले मेडिकल बिलों के लिए मेडिकेयर की प्रतिपूर्ति करने की आवश्यकता हो सकती है। अपने वकील के साथ काम इन पुनर्भुगतानों के लिए धन को अलग करने के लिए। ऐसा करने में विफलता जिसके परिणामस्वरूप सरकार से दंड या मुकदमा चलाया जा सकता है।

नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें

आपकी वित्तीय स्थिति, स्वास्थ्य और पारिवारिक गतिशीलता बदल जाएगी। अपने बजट, आपातकालीन निधि, निवेश और कानूनी संरचनाओं को फिर से पाने के लिए अपने वित्तीय सलाहकार और सीपीए के साथ वार्षिक समीक्षा निर्धारित करें। मुद्रास्फीति, नए कर कानूनों या आपके स्वास्थ्य में बदलाव के लिए समायोजित करें। एक निपटान एक "सेट" परिसंपत्ति नहीं है - इसे जारी रखने की आवश्यकता है। सभी प्रमुख क्षेत्रों को कवर करने के लिए चेकलिस्ट का उपयोग करें: बजट, आपातकालीन निधि, पेशेवर टीम, कानूनी संरचना, निवेश, धोखाधड़ी की रोकथाम और चिकित्सा रिजर्व।

जीवन की घटनाओं के लिए एक आकस्मिक योजना बनाएं

यदि आप अक्षम हो जाते हैं तो क्या होता है? कौन धन का प्रबंधन करेगा? आपका संपत्ति नियोजन दस्तावेज- वकील, हेल्थकेयर प्रॉक्सी की टिकाऊ शक्ति, और ट्रस्ट-निश्चित निपटान प्राप्त करने के तुरंत बाद अद्यतन किया जाना चाहिए। एक उत्तराधिकारी ट्रस्टी और एक वैकल्पिक नाम दें, और यह सुनिश्चित करें कि वे धन के बारे में आपकी इच्छाओं को समझते हैं। अपने परिवार के साथ योजना पर चर्चा करें ताकि वे जानते हैं कि आपातकाल में किससे संपर्क करें।

अप्रत्याशित खर्च से अपने निपटान की रक्षा करना एक बार का निर्णय नहीं बल्कि एक सतत अनुशासन है। बजट का निर्माण करके, आपातकालीन निधि बनाना, एक विश्वसनीय पेशेवर टीम को इकट्ठा करना, कानूनी ढाल का उपयोग करना, रूढ़िवादी रूप से निवेश करना और धोखाधड़ी के खिलाफ सतर्कता रखने के लिए, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका पुरस्कार अपने उद्देश्य को पूरा करता है: आने वाले वर्षों तक वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करना।

अतिरिक्त मार्गदर्शन के लिए, ]Consumer Financial Protection Bureau वित्तीय घोटाले से बचने के लिए, IRS]]] ]Nolo legal encyclopedia]]] बस्ती-विशिष्ट कानूनी सलाह के लिए, और FINRA]]] निवेशक संरक्षण सुझावों के लिए।