व्यापार बीमा

एक सफल व्यवसाय चलाने में कई जोखिमों का प्रबंधन शामिल है। आपके उद्यम की सुरक्षा के लिए सबसे प्रभावी तरीके उचित बीमा कवरेज और अच्छी तरह से तैयार अनुबंध खंडों के माध्यम से है। ये उपकरण आपकी संपत्ति की रक्षा, दायित्व को सीमित करने और ग्राहकों और भागीदारों के साथ स्पष्ट उम्मीदों को सुनिश्चित करने में मदद करते हैं। उनके बिना, एक एकल मुकदमा, प्राकृतिक आपदा, या कर्मचारी चोट कठिन काम के वर्षों को मिटा सकती है।

बिजनेस इंश्योरेंस, संपत्ति क्षति, देयता दावों या कर्मचारी से संबंधित जोखिम जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह एक सुरक्षा नेट के रूप में कार्य करता है जो आपको क्या-अगर परिदृश्यों के बारे में चिंता करने की बजाय विकास पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है। सही कवरेज का मतलब अस्थायी सेटबैक और स्थायी बंद होने के बीच अंतर हो सकता है।

व्यापार बीमा के प्रकार

आम प्रकार के व्यवसाय बीमा में सामान्य देयता, संपत्ति बीमा, श्रमिक और #8217 शामिल हैं; मुआवजा और पेशेवर देयता। हालांकि, आधुनिक व्यवसायों को अक्सर अधिक विशिष्ट कवरेज की आवश्यकता होती है। नीचे प्रत्येक श्रेणी पर एक गहरा नज़र है।

  • जनरल देयता बीमा: अपने व्यवसाय के कारण चोटों या क्षति से कानूनी लागत को कवर करता है। इसमें आपके परिसर में स्लिप-एंड-फॉल दुर्घटनाएं, ग्राहक और #8217 को नुकसान; संपत्ति, या डीमेशन दावों। यह अक्सर किसी भी व्यवसाय को खरीदनी चाहिए। U.S. स्मॉल बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन ]] के अनुसार, लगभग हर व्यवसाय के लिए सामान्य दायित्व आवश्यक है।
  • Property बीमा:] इमारतों, उपकरणों और सूची जैसे भौतिक संपत्ति की रक्षा करता है। यह आग, चोरी, बर्बरता और कुछ मौसम की घटनाओं को कवर करता है। बिजनेस रुकावट बीमा अक्सर बंद होने के दौरान खोई हुई आय को कवर करने के लिए जोड़ा जाता है। ऐसे व्यवसायों के लिए जो उपकरणों पर भारी भरोसा करते हैं या मूल्यवान सूची रखते हैं, संपत्ति बीमा गैर-नकारात्मक है।
  • Workers’ मुआवजा:] नौकरी पर घायल कर्मचारियों को लाभ प्रदान करता है। यह चिकित्सा खर्च, खोए हुए मजदूरी और पुनर्वास को कवर करता है। अधिकांश राज्यों को इस कवरेज की आवश्यकता होती है जब आपके पास कर्मचारी होते हैं। कार्यकर्ताओं और #8217 को छोड़ देना; comp में भारी जुर्माना और व्यक्तिगत दायित्व हो सकता है।
  • व्यावसायिक दायित्व: इसके अलावा त्रुटियों और चूक (E& O) बीमा के रूप में जाना जाता है, यह वादा सेवाओं को वितरित करने के लिए लापरवाही, गलतियों या विफलता के दावे को कवर करता है। यह सलाहकार, लेखाकार, वास्तुकारों और किसी भी व्यवसाय के लिए महत्वपूर्ण है जो सलाह या विशेषज्ञता प्रदान करता है। बिना E& O, एक एकल असंतुष्ट ग्राहक एक छोटी फर्म को दिवालिया कर सकता है।
  • Cyber देयता बीमा: एक नया लेकिन तेजी से महत्वपूर्ण प्रकार। यह डेटा उल्लंघन, हैकिंग और अन्य साइबर घटनाओं को कवर करता है। व्यवसायों के लिए जो ग्राहक डेटा, क्रेडिट कार्ड सूचना, या स्वास्थ्य रिकॉर्ड को संभालते हैं, साइबर देयता सामान्य देयता के रूप में महत्वपूर्ण है। Insurance Information Institute अपने एक्सपोजर का मूल्यांकन करने के लिए विस्तृत मार्गदर्शन प्रदान करता है।

राइट कवरेज का चयन करना

सही बीमा का चयन करने के लिए अपने उद्योग, आकार और विशिष्ट जोखिम पर निर्भर करता है। एक रेस्तरां एक सॉफ्टवेयर विकास फर्म की तुलना में अलग-अलग जोखिमों का सामना करता है। एक औपचारिक जोखिम मूल्यांकन का संचालन करें: हर संभव स्रोत की हानि की सूची, संभावना और गंभीरता का अनुमान लगाएं, फिर प्रत्येक जोखिम को बीमा उत्पाद के लिए मिलान करें। एक स्वतंत्र बीमा ब्रोकर के साथ परामर्श करने से आपकी आवश्यकताओं के लिए दर्जी कवरेज में मदद मिल सकती है। कई ब्रोकर पैकेज्ड पॉलिसी (बिजनेस ओनर एंड #8217; एस पॉलिसी, या बीओपी) प्रदान करते हैं जो कम प्रीमियम पर सामान्य देयता, संपत्ति और व्यापार अवरोध को बंडल करते हैं।

डॉन’t just buy the न्यूनतम आवश्यक by law or by a landlord. Underinsurance एक आम गलती है. अपनी सीमाओं की सालाना समीक्षा करें, खासकर जब आप नई उत्पाद लाइन जोड़ते हैं, अधिक कर्मचारियों को काम पर रखते हैं, या एक बड़ी सुविधा के लिए कदम. एक पुरानी नीति अंतर छोड़ सकती है कि आप सब कुछ खर्च करते हैं।

मुख्य अनुबंध क्लॉज को शामिल करने के लिए

अनुबंध कानूनी दस्तावेज हैं जो काम, जिम्मेदारियों और उम्मीदों के दायरे को परिभाषित करते हैं। अच्छी तरह से तैयार खंड विवादों को रोक सकते हैं और यदि मुद्दों को उत्पन्न किया जाता है तो कानूनी सहारा प्रदान कर सकते हैं। एक अनुबंध केवल इसके सबसे खराब खंड के रूप में मजबूत है, इसलिए हर प्रावधान को सावधानीपूर्वक विचार किया जाना चाहिए। नीचे आपके व्यवसाय की सुरक्षा के लिए सबसे महत्वपूर्ण खंड हैं।

क्षतिपूर्ति क्लॉज

एक क्षतिपूर्ति खंड (जिसे अक्सर कहा जाता है और # 8220; हानिरहित और #8221 को देखते हुए) को कुछ नुकसानों के लिए दूसरे को क्षतिपूर्ति करने के लिए एक पार्टी की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक सबकोंट्रेक्टर को काम पर रखते हैं और उनके काम के कारण ग्राहक और #8217 को नुकसान होता है; संपत्ति, क्षतिपूर्ति खंड उस दायित्व को कुछ राज्यों में बदल सकता है। तीन सामान्य प्रकार हैं: व्यापक रूप, मध्यवर्ती रूप, और सीमित रूप। ब्रॉड फॉर्म क्षतिपूर्ति सभी दायित्व को बदल देती है, जिसमें आपकी खुद की लापरवाही, अन्य पार्टी और #8212 शामिल हैं; यह अक्सर कुछ राज्यों में अप्रवर्तनीय है।

देयता की सीमा

दायित्व खंड टोपी की सीमा को नुकसान की राशि या तो पार्टी का दावा कर सकती है। विशिष्ट कैप्स अनुबंध मूल्य (उदाहरण के लिए, शुल्क भुगतान) या इसके कई प्रकार के हैं। यह अक्सर कुछ प्रकार के नुकसान को भी बाहर कर देता है, जैसे कि परिणामी या अप्रत्यक्ष क्षति। उदाहरण के लिए, एक सॉफ्टवेयर विक्रेता लाइसेंस शुल्क भुगतान करने और खोए हुए लाभ को बाहर करने के लिए दायित्व को कैप सकता है। इस खंड के बिना, आप परियोजना और #8217 से परे भारी नुकसान के लिए हुक पर हो सकते हैं; मूल्य। टोपी को वास्तविक रूप से बातचीत करें: बहुत कम अन्य पार्टी को असहज बना सकता है; बहुत अधिक आपको अस्वीकार करने योग्य जोखिम को उजागर कर सकता है। कई उद्योगों में मानक कैप्स हैं, जैसे कि 12 महीने की फीस।

समापन क्लॉज

समाप्ति खंड निर्दिष्ट करता है कि अनुबंध कैसे समाप्त किया जा सकता है। समाप्ति के लिए जमीन शामिल करें, जैसे कि सामग्री उल्लंघन, दिवालियापन, या सुविधा। A “ सुविधा और#8221 के लिए निर्धारण; क्लॉज किसी भी पक्ष को बिना किसी कारण के अनुबंध को समाप्त करने की अनुमति देता है, आमतौर पर नोटिस अवधि के साथ। यह दीर्घकालिक सगाई में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, पोस्ट-टेरमिनेशन दायित्वों को निर्दिष्ट करें: गोपनीय डेटा की वापसी, काम पूरा करने के लिए भुगतान, और कुछ खंडों के उत्तरजीविता (जैसे, क्षतिपूर्ति, गोपनीयता और दायित्व की सीमा)। एक स्पष्ट समाप्ति खंड के बिना, आप एक अकार्यनीय संबंध में बंद हो सकते हैं।

गोपनीयता क्लाउड

संवेदनशील जानकारी को सुनिश्चित करता है संरक्षित रहता है। परिभाषित करें कि गोपनीय जानकारी क्या है, इसका उपयोग कैसे किया जा सकता है, और दायित्व की अवधि। आम अपवादों में पहले से ही सार्वजनिक जानकारी शामिल है, जो पहले से ही प्राप्तकर्ता को जाना जाता है, या स्वतंत्र रूप से विकसित हुई है। समाप्ति पर गोपनीय सामग्री को वापस करने या नष्ट करने की आवश्यकता शामिल है। व्यापार रहस्यों से निपटने वाले व्यवसायों के लिए, एक अलग दस्तावेज़ के रूप में एक गैर-विस्क्लोज़र समझौते (एनडीए) को जोड़ने पर विचार करें। अमेरिकी बार एसोसिएशन कानूनी जांच का सामना करने वाले गोपनीयता खंडों को तैयार करने पर संसाधन प्रदान करता है।

बीमा आवश्यकता

यह खंड अनिवार्य करता है कि अन्य पार्टी कुछ बीमा कवरेज को बनाए रखती है। यह आपको सुरक्षा देता है कि क्या अन्य पार्टी नुकसान का कारण बनता है और क्या करता है और क्या करता है? विशिष्ट आवश्यकताओं में सामान्य दायित्व (प्रति घटना 1 मिलियन डॉलर), कर्मचारी और #8217; मुआवजा (statutory), और कभी-कभी पेशेवर देयता या ऑटो बीमा। खंड को अन्य पार्टी को अपनी नीतियों पर अतिरिक्त बीमाकृत के रूप में नाम देने की आवश्यकता होती है और काम शुरू होने से पहले बीमा प्रमाणपत्र प्रदान करती है। कभी भी बीमा कंपनी के एक मौखिक वादा पर भरोसा नहीं करते। हमेशा बीमा कंपनी से सीधे एक प्रमाण पत्र का अनुरोध करते हैं। इसके अलावा, निर्दिष्ट करें कि नीतियों को प्राथमिक और गैर-अनुदान होना चाहिए ताकि आपका खुद का कवरेज शुरू हो और #8217; पहले भुगतान करना होगा।

व्यापार संरक्षण के लिए सर्वश्रेष्ठ अभ्यास

अपनी सुरक्षा को अधिकतम करने के लिए इन सर्वोत्तम प्रथाओं पर विचार करें:

  • ]Regularly समीक्षा और अद्यतन अपनी बीमा नीतियों. विस्तार, नए प्रसाद, या चलती स्थानों जैसे व्यापार परिवर्तन अक्सर अद्यतन कवरेज की आवश्यकता होती है। हर 12 महीने में पुनर्विचार करने के लिए एक अनुस्मारक सेट करें।
  • > कानूनी पेशेवरों के साथ व्यापक अनुबंधों का मसौदा तैयार करने के लिए कार्य करें। जबकि टेम्पलेट्स मौजूद हैं, हर व्यवसाय में अद्वितीय जोखिम है। एक वकील आपके अधिकार क्षेत्र और उद्योग के लिए क्लॉज को अनुकूलित कर सकता है। उच्च मूल्य अनुबंध के लिए, हमेशा स्वतंत्र कानूनी समीक्षा प्राप्त करें।
  • ]]]]] सुनिश्चित करें कि कर्मचारी, उप-संविदाकर्ता और ग्राहक अपनी जिम्मेदारियों को समझते हैं। एक अनुबंध बेकार है अगर कोई शब्द का उल्लंघन करता है तो वे और #8217 थे; इसके बारे में पता नहीं है।
  • ]]सभी समझौतों और बीमा नीतियों के उचित दस्तावेज बनाए रखें। नवीकरण, हस्ताक्षर और बीमा के प्रमाण पत्रों को ट्रैक करने के लिए एक अनुबंध प्रबंधन प्रणाली या एक सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें। डिजिटल और भौतिक प्रतियां रखें।
  • ] जोखिम प्रबंधन और कानूनी अनुपालन पर अपने कर्मचारियों को प्रशिक्षित करें। उदाहरण के लिए, कर्मचारियों को यह सिखाना कि कैसे डेटा को सुरक्षित रूप से उल्लंघन से बचने के लिए संभालना है। उन्हें तुरंत संभावित घटनाओं की रिपोर्ट करने के लिए प्रोत्साहित करें। कर्मचारी कार्रवाई से कई दावे उत्पन्न होते हैं जिन्हें उचित प्रशिक्षण से रोका जा सकता है।
  • Use contract टेम्पलेट्स और मानक शर्तों का उपयोग करें। नियमित सगाई के लिए, मानक नियम और शर्तों को बनाने के लिए जिसमें आपके पसंदीदा खंड शामिल हैं। प्रत्येक प्रस्ताव के साथ इन्हें भेजें।
  • ]Negotiate बीमा आवश्यकताओं को आगे बढ़ाया. जब एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपका खुद का कवरेज ग्राहक और #8217 से मिलता है; आवश्यकताओं. यदि कोई ग्राहक बहुत उच्च सीमा की मांग करता है, तो सहमत होने से पहले अपने ब्रोकर के साथ चर्चा करें। कुछ नीतियां अतिरिक्त सुरक्षा के लिए छाता कवरेज प्रदान करती हैं।

आम नुकसान से बचने के लिए

हालांकि, कई व्यवसायों ने महंगा गलतियां भी की हैं।

  • Underinsurance: पैसे बचाने के लिए न्यूनतम कवरेज खरीदना भारी अंतराल छोड़ सकता है। उदाहरण के लिए, कई छोटी फर्मों ने सामान्य देयता में केवल $ 1 मिलियन की राशि ली है, लेकिन एक एकल विनाशकारी दावा उस से अधिक हो सकता है। एक छाता नीति पर विचार करें।
  • ]] डोन एंड #8217; हर खंड को पढ़ने के बिना अनुबंध पर हस्ताक्षर नहीं करते। छिपे हुए क्षतिपूर्ति समझौतों, स्वचालित नवीकरण शर्तों, या जूरी परीक्षण के छूट के लिए बाहर देखो। यदि कुछ अनुचित लगता है, तो बातचीत करें।
  • ]]: मौखिक समझौतों पर निर्भर: वर्बल अनुबंध कानूनी रूप से बाध्यकारी हैं लेकिन लागू करने के लिए अविश्वसनीय रूप से कठिन है। हमेशा लेखन में समझौतों को रखा, यहां तक कि छोटे लेनदेन के लिए भी। जब एक औपचारिक अनुबंध है और #8217 है, तो ईमेल पुष्टिकरण का उपयोग करें; संभव नहीं।
  • व्यवसाय में बदलाव के दौरान नीतियों को अद्यतन नहीं करना: एक नई सेवा लाइन जोड़ना, महंगे उपकरण खरीदना, या एक नए राज्य में कर्मचारियों को भर्ती करना, अनुचित जोखिम पैदा कर सकता है। तुरंत अपने ब्रोकर को सूचित करें।
  • ]]]] यहां तक कि अगर आपके अनुबंध को बीमा की आवश्यकता है, अगर आप दान करते हैं और #8217;t सत्यापित करें, आप सबकोट्रैक्टर्स के कारण दुर्घटनाओं के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं। कार्य शुरू होने से पहले अनुरोध प्रमाणपत्र।
  • ]]व्यापार विकास:] व्यापार विकास; इसलिए अपने जोखिम प्रबंधन चाहिए. दोनों बीमा नीतियों और अनुबंधों की समीक्षा कम से कम वार्षिक.

कैसे बीमा और अनुबंध एक साथ काम करते हैं

बीमा और अनुबंध एक शक्तिशाली जोखिम प्रबंधन रणनीति में एक दूसरे के पूरक हैं। अनुबंध परिभाषित करते हैं कि कौन क्या के लिए जिम्मेदार है, जबकि बीमा उन जिम्मेदारियों को वित्तीय रूप से पूरा किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार क्षतिपूर्ति खंड के लिए अपने उप-संविदा को अपनी लापरवाही के कारण होने वाली क्षति के लिए भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। लेकिन अगर उपसंविदाकर्ता भुगतान नहीं कर सकता है, तो आप अभी भी बैग पकड़े जा सकते हैं। इसके अलावा उन्हें बीमा लेने की आवश्यकता भी है और आपको एक अतिरिक्त बीमा के रूप में नाम देने के लिए, आपके पास पॉलिसी सीमा तक कवरेज का एक माध्यमिक स्रोत है।

इसी तरह, देयता क्लॉज की सीमा आपको अत्यधिक नुकसान से बचाती है, लेकिन यह और #8217; बीमा की आवश्यकता को समाप्त नहीं करती है। आपका बीमा अभी भी उन कैप्ड क्षति को कवर कर सकता है, और कैप आपके कवरेज डिज़ाइन के लिए एक मंजिल के रूप में कार्य करता है। जब अनुबंध लिखते हैं, तो हमेशा जांचें कि क्या अन्य पार्टी और #8217; बीमा क्षतिपूर्ति और देयता क्लॉज का जवाब देगा। कभी-कभी क्लॉज इतना व्यापक होते हैं कि मानक बीमा ने जीता और #8217; उन्हें कवर नहीं किया, जिससे आपको अनुबंध के बावजूद उजागर किया जा रहा है।

एक अन्य महत्वपूर्ण चौराहे बीमा आवश्यकताओं खंड है। यह खंड अन्य पार्टी को कुछ सीमाओं को बनाए रखने के लिए मजबूर करता है, जो यह सुनिश्चित करता है कि आपके क्षतिपूर्ति अधिकार वास्तविक पैसे से समर्थित हैं। इसके बिना, निर्णय-सबूत कंपनी के खिलाफ क्षतिपूर्ति खंड बेकार है। इसलिए, हमेशा अनिवार्य बीमा कवरेज के साथ मजबूत अनुबंध सुरक्षा को जोड़ा जाता है।

अंत में, यह विचार करें कि आपका खुद का बीमा किस अनुबंध पर हस्ताक्षरित है। उदाहरण के लिए, आपकी सामान्य देयता नीति अनुबंध के तहत स्वीकार किए गए दायित्व के लिए एक बहिष्कार हो सकती है। इसका मतलब यह है कि यदि आप एक व्यापक क्षतिपूर्ति खंड पर हस्ताक्षर करते हैं, तो आपका बीमा इसे कवर नहीं कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी में कंबल अनुबंधात्मक देयता कवरेज शामिल है या आप केवल उचित क्षतिपूर्ति समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं। आपका ब्रोकर आपको इन बारीकियों को समझने में मदद कर सकता है।

प्रैक्टिकल उदाहरण

एक विपणन एजेंसी की कल्पना एक ग्राहक के लिए परिसंपत्तियां बनाने के लिए एक स्वतंत्र ग्राफिक डिजाइनर को काम पर रखती है। ग्राहक और #8217; अनुबंध में एक सख्त गोपनीयता खंड शामिल है और एक क्षतिपूर्ति खंड में एजेंसी को गोपनीयता के किसी भी उल्लंघन के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होती है। एजेंसी अपने अनुबंध में एक बीमा आवश्यकताओं को खंड जोड़ती है, जिसके लिए स्वतंत्र व्यक्ति को पेशेवर देयता और सामान्य देयता बीमा लेने की आवश्यकता होती है। एजेंसी ने अपने स्वयं के लिए साइबर देयता बीमा भी खरीदी है। जब एक फ्रीलांसर गलती से ग्राहक और #8217 को उजागर करता है; गोपनीय उत्पाद लॉन्च विवरण, ग्राहक एजेंसी को मुकदमा करता है। एजेंसी और #8217; साइबर दायित्व नीति कानूनी सुरक्षा को शामिल करती है, और वास्तव में सुरक्षा एजेंसी को बचाने के लिए किसी भी बचाई गई है।

एक रेसिलिएंट बिजनेस के निर्माण पर अंतिम विचार

सावधानी से तैयार अनुबंध खंड के साथ उचित बीमा कवरेज के संयोजन से आप संभावित जोखिमों और देयताओं के खिलाफ अपने व्यापार के लिए एक मजबूत रक्षा बना सकते हैं। जोखिम प्रबंधन एक बार का कार्य नहीं है लेकिन एक चल रही प्रक्रिया है कि जब भी आपके व्यवसाय में बदलाव की आवश्यकता होती है। कोई सिस्टम सही नहीं है, लेकिन बीमा और अनुबंध का एक अच्छी तरह से संरचित संयोजन नाटकीय रूप से आपके संपर्क को कम कर देता है।

आज अपनी मौजूदा बीमा नीतियों और अपने मानक अनुबंध टेम्पलेट की समीक्षा करके शुरू करें। अंतराल की पहचान करें: क्या आप साइबर देयता को याद करते हैं? क्या आपके अनुबंधों में बीमा की आवश्यकताएं शामिल हैं? क्या आपने पिछले वर्ष में सीमा अपडेट की है? यदि आप ’ अनिश्चित हैं, तो एक योग्य बीमा ब्रोकर और एक व्यवसाय वकील से परामर्श करें। वे एक सुरक्षा योजना तैयार करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता प्रदान कर सकते हैं जो आपके विशिष्ट संचालन से मेल खाती है। याद रखें, सक्रिय जोखिम प्रबंधन की लागत एक एकल मुकदमा या आपदा की लागत से बहुत कम है।