कैसे छात्र ऋण से संबंधित लेन्स से अपनी संपत्ति की रक्षा करने के लिए

ऋण और ऋण राशि

छात्र ऋण अक्सर अपने भविष्य में निवेश के रूप में विपणन किया जाता है, लेकिन कई उधारकर्ताओं के लिए, वे वित्तीय तनाव का लगातार स्रोत बन सकते हैं। जब भुगतान पीछे गिरते हैं, तो परिणाम क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर से परे जाते हैं। सबसे गंभीर जोखिमों में से एक आपकी संपत्ति पर रखी गई लिन की संभावना है। एक लिएन एक ऋणदाता को आपकी संपत्ति के खिलाफ कानूनी दावा देता है, जिससे ऋण संतुष्ट होने तक बेचने या पुनर्वित्त होने में कठिनाई होती है।

सभी liens समान नहीं हैं। जिन प्रकार के झूठे हैं जिनका उपयोग आप के खिलाफ किया जा सकता है, इस बात पर निर्भर करता है कि आपका ऋण संघीय या निजी है और विशेष संग्रह कार्यों पर लिया गया है। ऋण चुकाने पर ऋण की प्राप्ति के बाद अक्सर ऋण की संपत्ति का अधिकार देने के लिए एक कानूनी अधिकार दिया जाता है। छात्र ऋण के संदर्भ में, डिफ़ॉल्ट रूप से उत्पन्न होने के बाद आम तौर पर ऋण दिया जाता है। संघीय ऋण के लिए, डिफ़ॉल्ट रूप से 270 दिनों के चूक भुगतान के बाद होता है। निजी ऋण के लिए, समयरेखा को आपके ऋण अनुबंध में परिभाषित किया जाता है, अक्सर 90 से 120 दिनों के बाद भुगतान नहीं किया जाता है।

Liens के प्रकार जो छात्र ऋण उधारकर्ताओं को प्रभावित कर सकते हैं

• ]Consensual lien: आप स्वैच्छिक रूप से एक सुरक्षित ऋण लेने पर यह अनुदान देते हैं, जैसे कि बंधक या ऑटो ऋण। छात्र ऋण आम तौर पर असुरक्षित होते हैं, इसलिए इस प्रकार का लेन छात्र ऋण के लिए दुर्लभ है जब तक कि आप एक सुरक्षा समझौते पर हस्ताक्षर नहीं करते।
• ]Judgment lien: एक निजी ऋणदाता को आपकी संपत्ति के खिलाफ झूठ बोलने से पहले अदालत के फैसले को मुकदमा करना होगा। यह निजी छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट के लिए सबसे आम ऋण है।
• ]Statutory lien: संघीय सरकार अपने खातों या अदालत के फैसले के बिना गारीन मजदूरी पर कर लगाया जा सकता है। हालांकि हमेशा एक "लीन" नहीं कहा जाता है, एक संघीय कर लिन को आपकी संपत्ति के खिलाफ दायर किया जा सकता है अगर सरकार अदायगी छात्र ऋण के लिए निर्णय प्राप्त करती है।
• मैकेनिक की लीन : छात्र-ऋण संबंधित नहीं, बल्कि यह स्पष्ट करता है कि कैसे सामान्य रूप से काम करता है।

निजी ऋण के लिए, ऋणदाता को एक मुकदमा से गुजरना चाहिए और अपने घर, बैंक खातों या अन्य संपत्तियों पर झूठ बोलने से पहले निर्णय लेना चाहिए। संघीय ऋण सरकारी असाधारण शक्तियों को देते हैं: वेतन गारिनेशन, कर वापसी ऑफसेट, और सामाजिक सुरक्षा लाभ में कमी को अदालत के आदेश की आवश्यकता नहीं होती है। हालांकि, अपनी अचल संपत्ति पर झूठ बोलने के लिए, सरकार को आम तौर पर अभी भी निर्णय की आवश्यकता होती है।

डिफ़ॉल्ट और कैसे Liens प्रभाव अपनी संपत्ति के जोखिम

एक बार जब एक लिएन एक परिसंपत्ति से जुड़ा होता है, तो उस संपत्ति का अधिकार प्रतिबंधित हो जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर पर एक निर्णय लिया जाता है, तो आप इसे पहले लिएन से भुगतान किए बिना बेचने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, या लिएन बिक्री की आय से संतुष्ट हो सकते हैं। लिएन्स एक बंधक, खुले नए क्रेडिट खातों को पुनर्वित करने या संपत्ति के स्वामित्व को स्थानांतरित करने की आपकी क्षमता को भी प्रभावित कर सकते हैं। सबसे कमजोर परिसंपत्तियों में शामिल हैं:

• Real Estate – आपका प्राथमिक निवास, किराये की संपत्ति, या छुट्टी घर। एक निर्णय लीन एक बिक्री या पुनर्वित्त को तब तक अवरुद्ध कर सकता है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।
• बैंक खातों - बैंक लेवी के माध्यम से, ऋण को संतुष्ट करने के लिए धन को जमे हुए और जब्त किया जा सकता है। एक लेवी अनिवार्य रूप से एक मजबूर संग्रह कार्रवाई है जो निर्णय का पालन करती है।
• Wages – दोनों संघीय और निजी उधारदाताओं को अपने वेतन की जांच का एक हिस्सा गार्निश कर सकते हैं। छात्र ऋण के लिए संघीय वेतन garnishment एक अदालत के आदेश के बिना डिस्पोजेबल भुगतान का 15% तक है; निजी ऋणदाताओं को पहले अदालत का आदेश प्राप्त करना चाहिए।
• ]Vehicles और व्यक्तिगत संपत्ति - कुछ राज्यों में, व्यक्तिगत संपत्ति को जब्त किया जा सकता है और एक निर्णय को संतुष्ट करने के लिए बेचा जा सकता है। हालांकि, छूट कुछ वस्तुओं की रक्षा करती है।
• ] निवेश और सेवानिवृत्ति खातों - जबकि कई सेवानिवृत्ति खातों में संघीय या राज्य सुरक्षा (जैसे, 401 (k)) है, IRAs एक सीमा तक), गैर-योग्य खातों को कमजोर कर दिया जाता है। संघीय सरकार संघीय छात्र ऋण संग्रह के लिए कुछ सेवानिवृत्ति खातों को ले सकती है।

क्षति तत्काल वित्तीय हानि से परे बढ़ाती है। एक लिएन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है और वर्षों तक रह सकता है, अपने क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है और अपार्टमेंट को किराए पर लेना मुश्किल है, ऋण प्राप्त कर सकता है, या यहां तक कि नौकरी भी दे सकता है। चरम मामलों में, आपके घर की एक मजबूर बिक्री आपको बेघर छोड़ सकती है। इन कारणों से, सक्रिय योजना आवश्यक है।

अपनी संपत्ति की रक्षा के लिए सक्रिय रणनीतियाँ

भुगतान पर वर्तमान में रहें

लिएन्स से बचने का सबसे सरल और प्रभावी तरीका कभी डिफ़ॉल्ट नहीं है। आपके बैंक खाते से स्वचालित भुगतान सुनिश्चित करते हैं कि आप कभी भी देय तारीख को याद नहीं करते हैं। कई ऋण सेवाकर्ता ऑटो-पे में दाखिल करने के लिए एक छोटी ब्याज दर में कमी प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, एक बजट बनाना जो छात्र ऋण भुगतान को प्राथमिकता देता है और एक आपातकालीन निधि का निर्माण वित्तीय रफ पैच के दौरान मिस्ड भुगतान को रोक सकता है। यदि आप पहले से ही संघर्ष कर रहे हैं, तो तुरंत प्रतीक्षा न करें - तुरंत अपने सेवक तक पहुंचें।

डिफ़ॉल्ट से पहले पुनर्भुगतान विकल्प का अन्वेषण करें

यदि आप भुगतान करने में कठिनाई का अनुमान लगाते हैं, तो तुरंत कार्य करें। संघीय ऋणों के लिए, आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजना आपके विवेकपूर्ण आय के प्रतिशत पर आपके मासिक भुगतान को कैप करती है और इसे 0 डॉलर के रूप में कम किया जा सकता है। डिफॉरमेंट और फोरबेरेंस अस्थायी रूप से भुगतान करने के विकल्प भी हैं, हालांकि ब्याज एक क्रेडिट जारी रख सकता है। ऋण समेकन एकाधिक ऋणों को एक में जोड़कर भुगतान को सरल बना सकता है, लेकिन यह माफी पर घड़ी को रीसेट कर सकता है। आधिकारिक छात्र सहायता वेबसाइट पर सभी पुनर्भुगतान योजनाओं को देखें ] सबसे अच्छा फिट खोजने के लिए।

निजी छात्र ऋण के लिए, अपने ऋणदाता को सीधे हार्डशिप विकल्पों पर चर्चा करने के लिए संपर्क करें। कुछ अस्थायी फोरेंस, कम भुगतान योजना, या सह-हस्ताक्षर रिलीज की पेशकश कर सकते हैं। हालांकि, निजी ऋणदाताओं को कानूनी रूप से इन विकल्पों की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए प्रारंभिक संचार महत्वपूर्ण है। यदि आपके पास एक सह-हस्ताक्षर है, तो डिफ़ॉल्ट करने से उनके क्रेडिट को भी नुकसान पहुंचेगा, और वे बातचीत करने में मदद करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

छूट और संरक्षित परिसंपत्तियों को समझें

राज्य और संघीय कानून निर्णय लियंस से कुछ परिसंपत्तियों के लिए कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं। जबकि सुरक्षा राज्य द्वारा भिन्न होती है, आम छूट में शामिल हैं:

• ]Homestead exemption – अपने प्राथमिक निवास में क्रेडिटर्स द्वारा बिक्री से एक निश्चित राशि की रक्षा करता है। राशि कुछ हजार डॉलर से लेकर टेक्सास और फ्लोरिडा जैसे कुछ राज्यों में असीमित है। अपने राज्य के होमस्टेड छूट सीमा की जाँच करें। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया काउंटी और उम्र के आधार पर $300,000 या अधिक की रक्षा करता है।
• Retirement account – सबसे योग्य सेवानिवृत्ति योजना (जैसे, 401(k), IRAs) निजी क्रेडिटर्स से संघीय कानून के तहत संरक्षित हैं, और कई राज्यों ने उन्हें निर्णयों से बचा लिया है। हालांकि, संघीय सरकार संघीय छात्र ऋण एकत्र करने के लिए कुछ सेवानिवृत्ति खातों को ले सकती है। राज्य सुरक्षा भिन्न होती है: कुछ पूरी तरह से IRAs को छूट देते हैं, अन्य छूट को कैप करते हैं।
• ]व्यक्तिगत संपत्ति - राज्यों अक्सर कपड़े, घरेलू सामान और एक निश्चित मूल्य तक वाहन जैसे आवश्यक वस्तुओं को छूट देते हैं। उदाहरण के लिए, कई राज्यों ने एक कार को $5,000 या अधिक के लायक छूट दी।
• पब्लिक बेनिफिट - सामाजिक सुरक्षा, बेरोजगारी, और विकलांगता आय आम तौर पर निजी क्रेडिटर्स से सुरक्षित होती है, लेकिन हमेशा संघीय छात्र ऋण संग्रह से नहीं। संघीय सरकार छात्र ऋण के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभ का 15% तक ले सकती है।
• ]व्यापार के उपकरण - कई राज्यों ने अपने पेशे या व्यवसाय के लिए आवश्यक उपकरण, उपकरण और किताबें तैयार की हैं।

]Nolo निर्णय छूट का विस्तृत राज्य-दर-राज्य सारांश प्रदान करता है जो आपको यह समझने में मदद कर सकता है कि आप कहाँ रहते हैं, क्या संरक्षित है।

यदि आप महत्वपूर्ण गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों के मालिक हैं, तो कानूनी सुरक्षा को अधिकतम करने के लिए अपनी होल्डिंग्स को संरचना करने के बारे में वित्तीय सलाहकार या वकील से परामर्श करें। लेनदारों से बचने के लिए परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने के बारे में सावधान रहें - ऐसे हस्तांतरण को धोखाधड़ी माना जा सकता है और अदालत द्वारा उलटा जा सकता है। कानून के भीतर ईमानदार योजना सबसे अच्छा दृष्टिकोण है।

व्यक्तिगत देयता से अलग परिसंपत्तियां

उधारकर्ताओं के लिए जो व्यवसायों या महत्वपूर्ण संपत्ति के मालिक हैं, सीमित देयता कंपनियों (एलएलसी) या ट्रस्ट जैसी कानूनी संस्थाओं का उपयोग व्यक्तिगत संपत्ति और क्रेडिटरों के बीच बाधा पैदा कर सकता है। हालांकि, यह एक सरल फिक्स नहीं है, और अदालतें "कॉर्पोरेट वील को पियर्स" कर सकती हैं यदि इकाई ठीक से बनाए नहीं है। इस रणनीति को पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है और पूरी योजना के बिना प्रयास नहीं किया जाना चाहिए। परिसंपत्ति सुरक्षा ट्रस्ट, विशेष रूप से उन राज्यों में जो स्वयं निर्धारित परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट की अनुमति देते हैं, भविष्य के क्रेडिटर्स से संपत्ति को किसी भी डिफ़ॉल्ट से पहले अच्छी तरह से सेट कर सकते हैं।

गैर-Exempt परिसंपत्तियों को एक्ज़ेमप्ट वन में कनवर्ट करें

निर्णय लेने से पहले, आप कानूनी रूप से गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों को मुक्त संपत्ति में परिवर्तित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप बंधक मूल (घर के स्थान पर इक्विटी बढ़ाने) का भुगतान करने के लिए नकद का उपयोग कर सकते हैं या सेवानिवृत्ति खाते में योगदान कर सकते हैं। हालांकि, यह मुकदमा दायर होने से पहले किया जाना चाहिए -अन्यथा इसे धोखाधड़ी के रूप में देखा जा सकता है। राज्य कानून "घर के स्थान पर" और "सेवानिवृत्त" छूट पर भिन्न होते हैं, इसलिए स्थानीय वकील से परामर्श करें।

यदि आपके विरुद्ध झूठ बोलना है तो क्या करें?

यदि आपको यह नोटिस मिलता है कि आपकी संपत्ति के खिलाफ एक ग्रहणाधिकार दायर किया गया है, तो उसे अनदेखा न करें। तत्काल कार्रवाई करें।

वास्तव में, लॉसूट के लिए प्रतिक्रिया

निजी ऋणदाताओं को लिएन रखने से पहले अदालत के फैसले को प्राप्त करना चाहिए। यदि आप एक मुकदमा के साथ परोस रहे हैं, तो summons में निर्दिष्ट समय-सीमा के भीतर जवाब दें। एक डिफ़ॉल्ट निर्णय में परिणाम का जवाब देने में विफलता, जो ऋणदाता को लिएनेंस रखने में आसान बनाती है। भले ही आप ऋण का स्वागत करते हैं, तो आप निर्णय से पहले भुगतान योजना या निपटान पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं। अक्सर, ऋणदाता मुकदमेबाजी की लागत से बचने के लिए एक कम एकमुश्त राशि या भुगतान व्यवस्था स्वीकार करेंगे।

कानूनी सहायता

एक वकील के साथ परामर्श जो उपभोक्ता ऋण या छात्र ऋण में माहिर हैं। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। एक वकील आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि क्या लिएन को ठीक से दायर किया गया था, क्या छूट लागू होती है, और क्या आप एक रिहाई पर बातचीत कर सकते हैं। कानूनी सहायता विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि लिएन आपके घर या आय के प्राथमिक स्रोत को धमकी देता है। [FLT: 0] उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) ऋण संग्रह के लिए जवाब देने के लिए मार्गदर्शन प्रदान करता है ]।

एक अनुचित लिएन चुनौती

यदि ग्रहण में त्रुटियां होती हैं (जो राशि गलत है, संपत्ति विवरण, या सीमाओं के क़ानून समाप्त हो गई है), तो आप अदालत के साथ एक प्रस्ताव दायर करके इसे हटा सकते हैं। इसके अलावा, कुछ संघीय छात्र ऋण ऋण ऋण ऋण ऋण ऋण अमान्य हो सकता है यदि ऋण अनुचित रूप से सौंपा गया हो या उधारकर्ता देय प्रक्रिया नहीं दी गई थी। एक वकील आपको इन बचावों की पहचान करने में मदद कर सकता है।

एक निपटान या भुगतान योजना को बातचीत करें

कई मामलों में, एक लिएन को अंतर्निहित ऋण का भुगतान करके या एक निपटान तक पहुंचने से हल किया जा सकता है। ऋणदाता एकमुश्त भुगतान स्वीकार करने के लिए तैयार हो सकते हैं जो पूरी राशि से कम है, खासकर अगर ऋण पुराने है। संघीय ऋण के लिए, सरकार पुनर्वास और समेकन कार्यक्रम प्रदान करती है जो ऋण को डिफ़ॉल्ट स्थिति से हटा सकते हैं और वसूली कार्यों को रोक सकते हैं, जिसमें लिएन शामिल हैं। एक बार जब आप संघीय ऋण को पुनर्वास करते हैं, तो डिफ़ॉल्ट आपके क्रेडिट इतिहास से हटा दिया जाता है, हालांकि लिएन पहले से ही रिकॉर्ड होने पर रह सकता है। आपको भुगतान के बदले में लिन की आंशिक रिहाई पर बातचीत करने की आवश्यकता हो सकती है।

दिवालियापन पर विचार करें

जबकि छात्र ऋण दिवालियापन में छुट्टी के लिए काफी मुश्किल है, यह असंभव नहीं है। एक में, आपको यह साबित करना होगा कि ऋण चुकाने से आप पर एक "अर्थात् कठिनाई" हो सकती है। यदि सफल हो जाता है तो उस ऋण से जुड़े लिने को भी छुट्टी दे दी जाती है। दिवालियापन एक स्वचालित ठहरने के माध्यम से एक फोरक्लोज़र बिक्री या मजदूरी की सजा को रोक सकता है, जिससे आपको पुनर्गठन करने का समय दिया जाता है। अध्याय 13 दिवालियापन आपको भुगतान योजना के माध्यम से ग्रहण करने की अनुमति देता है, संभवतः आपके घर को बचाता है।

लिएन्स से बचने के लिए दीर्घकालिक वित्तीय योजना

एक आपातकालीन निधि बनाएँ

लिक्विड सेविंग अकाउंट में तीन से छह महीने के जीवित खर्च होने से आपकी पहली रक्षा हो सकती है। यदि आप अपना काम खो देते हैं या अप्रत्याशित खर्च का सामना करते हैं, तो एक आपातकालीन फंड आपको छात्र ऋण भुगतान करने और डिफ़ॉल्ट रूप से बचने की अनुमति देता है।

पुनर्वित्त विचार

यदि आपके पास एक स्थिर आय और अच्छा क्रेडिट है, तो संघीय या निजी छात्र ऋण को कम ब्याज दर में पुनर्वित्त करने से आपके मासिक भुगतान और कुल लागत को कम कर सकता है। हालांकि, संघीय ऋण को पुनर्वित्त करने का मतलब IDR योजनाओं, क्षमा कार्यक्रमों और डीफ़र्टमेंट विकल्पों तक पहुंच को खोना है। सावधानी से व्यापार-बंद का वजन करें। ] CFPB छात्र ऋण को पुनर्वित्त पेशेवरों और विपक्ष का विस्तृत विवरण प्रदान करता है ]।

क्रेडिट को बनाए रखने

एक मजबूत क्रेडिट स्कोर आपको अधिक विकल्प देता है। यदि आपको कभी ऋण को समेकित करने की आवश्यकता होती है, तो व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करें, या ऋणदाताओं के साथ बातचीत करें, अच्छा क्रेडिट आपको शक्ति की स्थिति में डाल देता है। समय पर सभी बिलों का भुगतान करें, क्रेडिट कार्ड शेष कम रखें और त्रुटियों या liens के लिए नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें। आप वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.कॉम पर प्रत्येक ब्यूरो से प्रति वर्ष एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं।

आय में वृद्धि और ऋण कम करना

लंबे समय तक, लियेंस से बचने का सबसे अच्छा तरीका ऋण को खत्म करना है। पक्ष के गिग, कैरियर की प्रगति, या बजट पर विचार करें कि वह प्रमुख की ओर अतिरिक्त भुगतान करें। कोई भी विंडफॉल-टैक्स रिफंड, बोनस, विरासत-उच्च-अंतर ऋण के लिए प्राथमिकता दी जानी चाहिए। तेज़ी से आप छात्र ऋण का भुगतान करते हैं, कम संभावना एक लियॉन कभी भी एक खतरा बन जाएगा।

पेशेवर सलाह और सलाह

कानून परिवर्तन और राज्य छूट व्यापक रूप से बदलती हैं। नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एक छात्र ऋण सलाहकार के साथ अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें। ]official छात्र सहायता वेबसाइट में पुनर्भुगतान योजनाओं की तुलना करने के लिए उपकरण हैं, और कई गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों मुफ्त छात्र ऋण परामर्श प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष

छात्र ऋण लिएन्स आपके जीवन को बाधित कर सकते हैं और उन परिसंपत्तियों को अलग कर सकते हैं जिन्हें आपने निर्माण करना मुश्किल काम किया है। लेकिन सावधानीपूर्वक योजना, उधारदाताओं के साथ तत्काल संचार और अपने कानूनी अधिकारों की समझ के साथ, आप अपनी कमजोरी को काफी कम कर सकते हैं। सबसे शक्तिशाली सुरक्षा डिफ़ॉल्ट रूप से बचने के लिए पूरी तरह से - पुनर्भुगतान योजना, बजट और आपातकालीन बचत के माध्यम से। यदि आप एक लिएन का सामना करते हैं, तो जल्दी से जवाब देने के लिए कार्य करें, कानूनी सलाह लें, और एक संकल्प पर बातचीत करें। आज अपनी छात्र ऋण रणनीति का नियंत्रण करके, आप अपने घर, अपनी बचत और अपने वित्तीय भविष्य को लिएन के खतरे से बचा सकते हैं।