कैसे एक चिकना रियल एस्टेट बंद करने के लिए वित्तीय रूप से तैयार करने के लिए

एक घर खरीदना सबसे बड़ा वित्तीय लेनदेन है जो लोग कभी भी बना देंगे और बंद करने की प्रक्रिया वह जगह है जहां सब कुछ एक साथ आता है। सावधानीपूर्वक वित्तीय तैयारी के बिना, यहां तक कि एक अच्छी तरह से बातचीत की गई खरीद अंतिम मिनट में अलग हो सकती है। एक चिकनी अचल संपत्ति बंद करने की कुंजी समय से पहले अच्छी तरह से योजना बना रही है - अपने वित्त को सुनिश्चित करना आदेश में हैं, आप सभी लागतों को समझते हैं, और आपके पास आवश्यक दस्तावेज तैयार हैं। यह गाइड आपको एक महत्वपूर्ण वित्तीय कदमों के माध्यम से चलकर चली जाती है ताकि बंद होने का दिन बिना किसी हिच के बंद हो जाए।

लागत के पूर्ण दायरे को समझें

कई पहली बार होमबॉयर केवल खरीद मूल्य और भुगतान के नीचे ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन एक सफल समापन के लिए लेनदेन से जुड़े प्रत्येक खर्च के लिए लेखांकन की आवश्यकता होती है। सहमत-अपॉन मूल्य से परे, आपको सामूहिक रूप से बंद लागत के रूप में जाने वाले शुल्क का एक बंडल का सामना करना होगा। ये आम तौर पर घर की खरीद मूल्य का 2% से 5% तक होते हैं और इसमें ऋण उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन शुल्क, शीर्षक बीमा, रिकॉर्डिंग शुल्क और वकील शुल्क जैसे आइटम शामिल होते हैं।

आम समापन लागत का टूटना

• Loan मूलीकरण शुल्क - अपने बंधक प्रसंस्करण के लिए ऋणदाता द्वारा चार्ज किया गया, आमतौर पर ऋण राशि का प्रतिशत।
• Appraisal शुल्क – घर के मूल्य (आम तौर पर $300-$600) का स्वतंत्र आकलन कवर किया गया।
• Title search and title Insurance – सुनिश्चित करता है कि संपत्ति में कोई नुकसान या स्वामित्व विवाद नहीं है; ऋणदाताओं को ऋणदाता की नीति की आवश्यकता होती है, और खरीदार की नीति वैकल्पिक है लेकिन सिफारिश की जाती है।
• PrePay आइटम - संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, और बंधक ब्याज जो बंद होने से पहले एक एस्क्रो खाते में भुगतान किया जाना चाहिए।
• Recording फीस – आधिकारिक तौर पर डीड और बंधक रिकॉर्ड करने के लिए अपनी स्थानीय सरकार को भुगतान किया।
• Attorney शुल्क[ – कुछ राज्यों में, एक वकील को दस्तावेजों की समीक्षा करने और बंद होने पर आपको प्रतिनिधित्व करने की आवश्यकता है।

इन शुल्कों को अग्रिम में जानने से आपको बजट सही ढंग से मिल सकता है। एक बंधक के लिए आवेदन करने के तीन व्यावसायिक दिनों के भीतर अपने ऋणदाता से ऋण का अनुमान लगाने का अनुरोध करें। यह दस्तावेज़ सभी अनुमानित बंद लागतों को सूचीबद्ध करता है और आपको उम्मीद करने की स्पष्ट तस्वीर देता है। आप अपने रियल एस्टेट एजेंट को एक प्रारंभिक समापन लागत कार्यपत्र प्रदान करने के लिए भी पूछ सकते हैं। विश्वसनीय स्रोत से विस्तृत ब्रेकडाउन के लिए, Consumer Financial Protection Bureau's क्लोजिंग डिस्क्लोज़र गाइड ] प्रत्येक पंक्ति आइटम को बताते हैं जिसे आप अंतिम विवरण पर देखेंगे।

Escrow Accounts and Prepay व्यय

उधारदाताओं को अक्सर भविष्य की संपत्ति करों और बीमा प्रीमियम को कवर करने के लिए बंद होने पर एक एस्क्रो खाता को फंड करने की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करता है कि उन बिलों को समय पर भुगतान किया जाता है और ऋणदाता के निवेश की रक्षा करता है। आपको जमा करने की आवश्यकता की राशि आम तौर पर संपत्ति करों और बीमा के कुछ महीनों के मूल्य होती है। हालांकि यह बंद होने पर आपकी नकदी को बढ़ा देता है, यह चल रहे भुगतानों को सरल बनाता है। जल्दी से एस्क्रो जमा का अनुमान लगाने के लिए अपने ऋणदाता से पूछो ताकि यह आश्चर्यचकित न हो।

क्लोजिंग से पहले अपने फाइनेंसिंग वेल को सुरक्षित रखें

अपने बंधक को अंतिम रूप देने से पहले सप्ताह तक प्रतीक्षा करना एक आम गलती है जो देरी और यहां तक कि खोए हुए सौदे का कारण बनता है। घर के शिकार शुरू करने से पहले, शुरुआती व्यवस्था की जानी चाहिए। पूर्व-अनुमोदित होने से, न केवल पूर्व-योग्य, विक्रेताओं को आपको एक गंभीर खरीदार है और आपको काम करने के लिए एक यथार्थवादी बजट देता है।

पूर्व-अनुमोदन बनाम प्री-Qualification

पूर्व-योग्यता एक अनौपचारिक अनुमान है जो स्व-रिपोर्टेड इनकम और क्रेडिट पर आधारित है। पूर्व-अनुमोदन एक पूरी प्रक्रिया है जहां ऋणदाता आपके क्रेडिट, आय और परिसंपत्तियों को सत्यापित करता है और एक सशर्त प्रतिबद्धता जारी करता है। एक पूर्व-अनुमोदन पत्र आपके प्रस्ताव को मजबूत करता है और इसका मतलब है कि अधिकांश अंडरराइटिंग कार्य पहले से ही किया जाता है, जो समापन पर अंतिम स्वीकृति को गति देता है। प्रस्ताव बनाने की योजना बनाने से पहले कम से कम 60 दिनों तक पूर्व-अनुमोदन के लिए लक्ष्य।

सही बंधक प्रकार का चयन

आपकी वित्तीय पसंद आपके मासिक भुगतान, समापन लागत और भुगतान की आवश्यकताओं को कम करती है। आम विकल्पों में शामिल हैं:

• ]Conventional loan – अक्सर भुगतान और मजबूत क्रेडिट के तहत 5% से 20% की आवश्यकता होती है। अगर आप 20% से कम कम कम समय में निजी बंधक बीमा (PMI) की आवश्यकता होती है।
• FHA ऋण - संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमा, 580 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ 3.5% के रूप में कम भुगतान की अनुमति देता है। वे अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम के साथ आते हैं।
• VA ऋण – पात्र दिग्गजों और सक्रिय कर्तव्य सैन्य के लिए, शून्य भुगतान और कोई PMI की पेशकश की। उन्हें एक धन शुल्क की आवश्यकता होती है लेकिन उन्हें ऋण में रोल किया जा सकता है।
• USDA ऋण – मध्यम आय वाले ग्रामीण और उपनगरीय homebuyers को अर्हता प्राप्त करने के लिए, भुगतान के लिए कोई वार्षिक गारंटी शुल्क नहीं देना चाहिए।

एकाधिक ऋणदाताओं से शर्तों की तुलना करें। ब्याज दरों में मामूली अंतर भी ऋण के जीवन में हजारों को बचा सकता है। FHA आवश्यकताओं के बारे में विवरण के लिए, HUD FHA एकल परिवार आवास पृष्ठ पर जाएं।

अपनी ब्याज दर लॉक करना

ब्याज दर में उतार-चढ़ाव होता है। एक बार जब आपके पास एक स्वीकृत प्रस्ताव और एक स्पष्ट समापन तिथि होती है, तो वृद्धि के खिलाफ आपकी दर को बंद करने पर विचार करें। दर आम तौर पर 30 से 60 दिनों तक चली जाती है। यदि आपका समापन देरी हो जाती है, तो लॉक समाप्त हो सकता है; विस्तार शुल्क या दर पुनर्योजी नीतियों के बारे में अपने ऋणदाता से पूछो। एक फ्लोट दर गिर सकती है, लेकिन यह जोखिम लेता है अगर दरें बंद होने से पहले चढ़ाई करती हैं।

नीचे भुगतान और समापन लागत के लिए बचाओ

आपका नीचे भुगतान सबसे बड़ा अग्रिम नकद आवश्यकता है। जबकि 20% को अक्सर मानक के रूप में देखा जाता है, कई ऋण कम भुगतान की अनुमति देते हैं, विशेष रूप से पहली बार खरीदारों के लिए। हालांकि, 20% से कम कम डालने का मतलब है कि आपको PMI या MIP (मार्टगेज इंश्योरेंस प्रीमियम) के लिए भुगतान करना होगा। ऋणदाता "अनुभव" आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बंद होने से कम से कम दो या तीन महीने पहले अपने खाते में नीचे भुगतान निधि रखने की योजना।

डाउन पेमेंट असिस्टेंस प्रोग्राम

कई राज्यों और स्थानीय आवास प्राधिकरणों को भुगतान सहायता के लिए अनुदान या कम ब्याज ऋण प्रदान करते हैं। ये कार्यक्रम स्थान और आय सीमा के अनुसार भिन्न होते हैं। अपने क्षेत्र में क्या उपलब्ध है, यह देखने के लिए अपने रियल एस्टेट एजेंट या स्थानीय आवास परामर्शदाता के साथ चेक करें। अक्सर, इन फंडों को आपके आउट-ऑफ-पॉकेट की लागत को कम करने के लिए कुछ बंधक उत्पादों के साथ जोड़ा जा सकता है।

उपहार निधि और स्रोत प्रलेखन

यदि कोई परिवार सदस्य डाउन पेमेंट या क्लोजिंग लागत में मदद करना चाहता है, तो उधारदाताओं को आम तौर पर एक उपहार पत्र की आवश्यकता होती है जिसमें यह बताया गया है कि धन ऋण नहीं है और उसे चुकाने की आवश्यकता नहीं है। डोनर के बैंक स्टेटमेंट को दिखाने के लिए तैयार रहें जहां धन वापस ले लिया गया था, और आपके खाते से बयान जमा दिखा रहा है। किसी भी बड़े जमा को समझाया नहीं जा सकता है (उदाहरण के लिए, नकद) अंडरराइटर द्वारा पूछताछ की जाएगी। बंद होने से पहले महीनों में खातों के बीच पैसे को छोड़ने से बचें।

एक कैश रिजर्व परे क्लोजिंग बनाएँ

ऋणदाता को यह देखने की तरह कि आपके पास बंद होने के बाद भी कुछ तरल बचत है। इससे पता चलता है कि आप टूटे हुए वॉटर हीटर या नौकरी के नुकसान जैसे अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकते हैं।

प्रक्रिया के दौरान वित्तीय स्थिरता को बनाए रखने

जब तक ऋण राशि बंद नहीं होती तब तक आपका बंधक अनुमोदन अंतिम नहीं होता है। प्रस्ताव स्वीकृति और समापन के बीच के सप्ताह में, ऋणदाता आपके क्रेडिट को फिर से शुरू कर सकते हैं और आपके रोजगार को सत्यापित कर सकते हैं। कोई वित्तीय गलत कदम सौदा को अपमानित कर सकता है। इस चरण में सावधानीपूर्वक अनुशासन की आवश्यकता होती है।

नए क्रेडिट अनुप्रयोगों से बचें

नए क्रेडिट कार्ड को न खोलें, कार ऋण लेना, या फ़ाइनेंसिंग फ़र्नीचर भी। यहां तक कि एक छोटी क्रेडिट जांच आपके क्रेडिट स्कोर को थोड़ा कम कर सकती है, और नया डेट आपके डेट-टू-इन-इन-आयात अनुपात को बदल देता है। यदि आपका डीटीआई ऋणदाता की सीमा से ऊपर उठता है, तो आपका बंधक इनकार कर सकता है। यदि आपको एक बड़ी खरीद करनी चाहिए (जैसे नए घर के लिए रेफ्रिजरेटर) बंद होने तक प्रतीक्षा करें।

बिना किसी आवश्यक जानकारी के नौकरियां नहीं बदल सकते

ऋणदाता स्थिर रोजगार देखना चाहते हैं। नौकरी बदलना, विशेष रूप से स्व-रोजगार के लिए वेतनभोगी से, अपने ऋण की मंजूरी में देरी या खतरे में डाल सकते हैं। यदि आपको नौकरी बदलना होगा, तो बंद होने के बाद शुरू करने का प्रयास करें, या कम से कम अपने ऋणदाता को जल्दी सूचित करें और नई स्थिति और आय का प्रलेखन प्रदान करें। समान या उच्च वेतन वाले क्षेत्र में एक नौकरी आम तौर पर स्वीकार्य है, लेकिन रोजगार में किसी भी अंतर से बचें।

अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी करें

क्रेडिट कर्मा या अपने बैंक के माध्यम से मुफ्त सेवाओं के माध्यम से अपने क्रेडिट स्कोर पर नजर रखें। यदि आप अप्रत्याशित बूंदें देखते हैं, तो तुरंत जांच करें। किसी भी व्यवहार से बचें जो आपके स्कोर को ding सकता है, जैसे कि बिलों को देर से भुगतान करना या क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करना। यहां तक कि एक छोटी बूंद भी आपकी ब्याज दर या अनुमोदन स्थिति को बदल सकती है।

अपने वित्तीय दस्तावेजों की समीक्षा और व्यवस्थित करें

आपका ऋणदाता आपके वित्तीय स्वास्थ्य को सत्यापित करने के लिए दस्तावेजों के एक ढेर का अनुरोध करेगा। इन व्यवस्थित और तैयार होने के बाद अंडरराइटिंग को गति प्रदान की जाती है और बैक-एंड-फोथ को कम कर देती है। एक बंधक के लिए आवेदन करने से पहले कम से कम दो सप्ताह पहले डिजिटल फ़ोल्डर को संकलित करना शुरू करें।

तैयार करने के लिए आवश्यक दस्तावेज

• वर्तमान महीने से भुगतान की स्थिति (आम तौर पर 30 दिनों की दूरी पर)
• पिछले दो वर्षों से डब्ल्यू-2 फॉर्म और संघीय कर रिटर्न
• पिछले दो से तीन महीनों के लिए सभी खातों (चेकिंग, सेविंग, निवेश) से बैंक विवरण
• भुगतान और समापन लागत के लिए परिसंपत्तियों का सबूत (जैसे सेवानिवृत्ति खाता विवरण, उपहार पत्र)
• फोटो ID (ड्राइवर लाइसेंस या पासपोर्ट)
• यदि स्व-व्यवसायी हो: लाभ और हानि विवरण, 1099s, और व्यापार कर रिटर्न
• यदि किराए पर लिया जाता है तो संपर्क जानकारी और कभी-कभी एक किराए का भुगतान इतिहास

आपके द्वारा प्रस्तुत सभी चीजों की प्रतियां रखें। Google ड्राइव या ड्रॉपबॉक्स जैसी क्लाउड सेवा का उपयोग करके अपने ऋण अधिकारी के साथ साझा करने के लिए फ़ाइलों को आसान बनाने के लिए करें। समापन तिथि के दृष्टिकोण के रूप में, आपको कुछ भी नहीं बदल गया है यह सुनिश्चित करने के लिए पे स्टब्स और बैंक स्टेटमेंट को अपडेट करने के लिए कहा जा सकता है। देरी से बचने के लिए तुरंत जवाब दें।

पेशेवरों की सही टीम के साथ काम करें

अचल संपत्ति बंद करने के लिए वित्तीय तैयारी एक एकल प्रयास नहीं है। अपने आप को ज्ञानी सलाहकारों के साथ घेर लें जो आपको प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं और संभावित मुद्दों को जल्दी से पकड़ सकते हैं।

आपका रियल एस्टेट एजेंट

एक अच्छा खरीदार एजेंट आपको बंद लागत की ओर विक्रेता रियायतों पर बातचीत करने में मदद करता है, उधारदाताओं और निरीक्षकों की सिफारिश करता है, और आपको प्रत्येक कदम को समझने में मदद करता है। अपने एजेंट को सफलतापूर्वक काम करने वाले उधारदाताओं की सूची के लिए पूछो। अनुभवी एजेंट स्थानीय बाजार के रुझानों को भी जानते हैं और अपने वित्त को प्रभावित करने वाली सबसे कमाए पैसे की राशि और आकस्मिकता की समय सीमा पर सलाह दे सकते हैं।

आपका बंधक ऋण अधिकारी

आपके ऋण अधिकारी प्रक्रिया के दौरान आपका प्राथमिक वित्तीय संसाधन है। उन्हें ऋण विकल्पों की व्याख्या करनी चाहिए, आपको दरों को लॉक करने में मदद करें और आपको अंडरराइटिंग प्रगति पर अपडेट रखें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में पारदर्शी रहें - ऋण या नकदी प्रवाह के मुद्दों को छिपाना केवल बाद में समस्याओं का कारण होगा। यदि कुछ अप्रत्याशित होता है (जैसे देरी बोनस), तो तुरंत अपने ऋण अधिकारी को बताएं।

रियल एस्टेट अटार्नी (जब लागू हो)

कुछ राज्यों में, एक वकील को बंद दस्तावेजों को संभालने की आवश्यकता होती है। यहां तक कि जहां यह वैकल्पिक है, एक रियल एस्टेट वकील को भर्ती करने से आपकी रुचि की रक्षा हो सकती है। वे खरीद समझौते की समीक्षा करते हैं, यह सुनिश्चित करते हैं कि शीर्षक स्पष्ट है, और किसी भी भ्रमित कानूनी भाषा की व्याख्या करें। उनका शुल्क बंद लागत का हिस्सा है, लेकिन मन की शांति इसके लायक है।

कर पेशेवर

होमोनेरशिप कर की नकल को लाता है, जिसमें बंधक ब्याज कटौती और संपत्ति कर कटौती शामिल है। बंद होने से पहले, अपने लेखाकार या कर सलाहकार से पूछो कि खरीद वर्ष के लिए आपके करों को कैसे प्रभावित करेगी। आप अनुमानित भुगतान के लिए अपना रोक या योजना समायोजित करना चाहते हैं। बंधक ब्याज कटौती पर आईआरएस कर विषय एक प्रारंभिक बिंदु प्रदान करता है।

समापन दिवस रसद के लिए तैयार

समापन दिवस के लिए कुछ वित्तीय गृह व्यवस्था के कार्यों की आवश्यकता होती है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि समापन के लिए धन सही रूप में उपलब्ध हैं, कि आपने अंतिम walkthrough पूरा कर लिया है, और आप अंतिम समापन प्रकटीकरण को समझते हैं।

फंडिंग विधि: वायर ट्रांसफर और कैशियर की चेक

अधिकांश समापनों को वायर ट्रांसफर या कैशियर की चेक द्वारा भुगतान करने के लिए आपकी डाउन भुगतान और बंद लागत की आवश्यकता होती है। व्यक्तिगत जांच शायद ही कभी स्वीकार की जाती है। वायर ट्रांसफर को बंद होने से कुछ दिन पहले शुरू किया जाना चाहिए (आपकी शीर्षक कंपनी या फोन द्वारा वकील के साथ वायरिंग निर्देशों की पुष्टि नहीं करना) - धोखाधड़ी से बचने के लिए। कैशियर की चेक आपके बैंक से प्राप्त की जा सकती है; उन्हें एस्क्रो या शीर्षक कंपनी के लिए देय बनाया जाता है। बंद होने से पहले 24 घंटे की सटीक राशि और पेई नामों की पुष्टि की जाती है।

अंतिम वॉकथ्रू

समापन के दिन पहले या सुबह, आपको और आपके एजेंट को यह सुनिश्चित करने के लिए संपत्ति का निरीक्षण करना चाहिए कि यह सहमतिपूर्ण स्थिति में है। जांचें कि अनुरोध की मरम्मत पूरी हो गई थी, सिस्टम काम कर रहे हैं, और संपत्ति क्षतिग्रस्त नहीं हुई है। यदि आप समस्याओं की खोज करते हैं, तो आपको क्रेडिट या देरी बंद करने की आवश्यकता हो सकती है - इसलिए इस कदम को नहीं छोड़ें।

क्लोजिंग डिस्क्लोजर की समीक्षा करें

बंद होने से पहले तीन व्यावसायिक दिनों में आपको अपने ऋणदाता से क्लोजिंग डिस्क्लोजर प्राप्त होगा। इसे पहले प्राप्त ऋण अनुमान के साथ सावधानीपूर्वक तुलना करें। शुल्क, ब्याज दर, या ऋण शर्तों में बदलाव की तलाश करें। यदि कुछ भी बंद हो जाता है, तो अपने ऋणदाता को साइन करने से पहले इसे समझाने या ठीक करने के लिए कहें। यह दस्तावेज़ आपकी अंतिम मासिक भुगतान राशि और बंद होने के कारण नकदी का टूटने को भी दर्शाता है।

निष्कर्ष

एक रियल एस्टेट बंद करने के लिए वित्तीय तैयारी एक बहु-चरण प्रक्रिया है जो वास्तव में दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले महीनों की शुरुआत होती है। पूरी लागत को समझने के द्वारा, अपने वित्तपोषण को जल्दी सुरक्षित रखें, मेहनत से बचत करें, अपने क्रेडिट और रोजगार स्थिरता को बनाए रखें, अपने दस्तावेज़ों का आयोजन करें और विश्वसनीय टीम के साथ काम करें, आप अपने आप को एक चिकनी और तनाव रहित समापन के लिए सेट करें। जब आप अपने वित्तीय भविष्य में अपने नए घर और आत्मविश्वास की कुंजी के साथ बंद करने की मेज से दूर चलें, आप सामने के अंत में डाल दिया काम करते हैं।