जब आप एक छोटे से व्यवसाय के मालिक हैं तो व्यक्तिगत दिवालियापन को कैसे संभालें

एक छोटे से व्यवसाय के मालिक स्वतंत्रता और महत्वपूर्ण पुरस्कारों की क्षमता प्रदान करता है, लेकिन यह पर्याप्त वित्तीय जोखिमों के साथ भी आता है। जब व्यक्तिगत और व्यावसायिक वित्त निकट से जुड़े होते हैं, तो राजस्व में गिरावट, अप्रत्याशित खर्च या बाजार में बदलाव जल्दी से भारी ऋण का कारण बन सकता है। कई छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए, व्यक्तिगत दिवालियापन एक आवश्यक लेकिन चुनौतीपूर्ण विकल्प बन जाता है। यह समझना कि कैसे अपने व्यापार के हितों की रक्षा करते समय व्यक्तिगत दिवालियापन को संभालने के लिए इस चुनौतीपूर्ण प्रक्रिया को नेविगेट करने और भविष्य की वित्तीय स्थिरता के लिए भू-कार्य को बिछाने के लिए महत्वपूर्ण है।

व्यक्तिगत दिवालियापन को समझना

व्यक्तिगत दिवालियापन एक संघीय कानूनी प्रक्रिया है जिसे व्यक्तियों को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब वे अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ हैं। छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए, फ़ाइल का निर्णय इस तथ्य से जटिल है कि व्यक्तिगत और व्यावसायिक ऋण अक्सर मिश्रित होते हैं - खासकर अगर आपके पास व्यक्तिगत रूप से व्यवसाय ऋण की गारंटी है या कंपनी के खर्च के लिए व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया जाता है। व्यक्तियों के लिए दो सबसे आम प्रकार के व्यक्तिगत दिवालियापन Chapter 7 और ]Chapter 13 ]]A तीसरा अध्याय, ]

अध्याय 7 दिवालियापन: तरलता

अध्याय 7 अक्सर "तरलता दिवालियापन" कहा जाता है, जिसमें क्रेडिटरों का भुगतान करने के लिए अपनी गैर-छूट संपत्ति को बेचना शामिल है। बिक्री के बाद आय वितरित की जाती है, अधिकांश शेष असुरक्षित ऋण - जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण - छुट्टी दे दी जाती है (निवारित)। एक छोटे व्यवसाय के मालिक के लिए, इसका मतलब व्यापार उपकरण, वाहन या संपत्ति को खोने का मतलब हो सकता है जो राज्य या संघीय छूट द्वारा संरक्षित नहीं है। हालांकि, कई राज्यों आपको अपने व्यापार के आवश्यक उपकरण रखने की अनुमति देते हैं, एक निश्चित मूल्य तक एक प्राथमिक वाहन, और घर इक्विटी का एक हिस्सा। अध्याय 7 आम तौर पर तीन से छह महीने लेता है और अपने कम आय को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योग्यता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है।

अध्याय 13 दिवालियापन: पुनर्गठन

अध्याय 13 एक पुनर्गठन दिवालियापन है जो आपको तीन से पांच वर्षों में अपने ऋणों के सभी या हिस्से को वापस भुगतान करने की योजना का प्रस्ताव देता है। यह अक्सर छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए एक बेहतर विकल्प होता है, जिनकी पास स्थिर आय होती है लेकिन उन्हें याद किए गए भुगतानों पर पकड़ने में मदद की आवश्यकता होती है, जैसे कि बंधक बकाया या कर ऋण। आप अपनी संपत्ति को अपने व्यवसाय सहित रख सकते हैं - जब तक आप समय पर योजना भुगतान करते हैं। अध्याय 13 आपको कुछ liens को स्ट्रिप करने की अनुमति देता है और संभवतः अध्याय 7 की तुलना में अधिक प्रकार के ऋण को छोड़ देता है, लेकिन अदालत-अनुमोदित पुनर्भुगतान कार्यक्रम के साथ सख्त अनुपालन की आवश्यकता होती है।

कैसे दिवालियापन आपके छोटे व्यापार को प्रभावित करता है

अपने छोटे व्यवसाय पर व्यक्तिगत दिवालियापन का प्रभाव आपके व्यवसाय की संरचना पर भारी निर्भर करता है और आपके वित्त की व्यवस्था कैसे की जाती है। यदि आपका व्यवसाय एक एकमात्र स्वामित्व या एक एकल सदस्यीय LLC है जो ठीक से बनाए नहीं है, तो अदालत आपकी व्यावसायिक संपत्ति को व्यक्तिगत संपत्ति के रूप में समझ सकती है। प्रमुख परिणामों में शामिल हैं:

बिजनेस क्लोजर: अध्याय 7 मामले में, यदि आपके व्यवसाय का कोई अलग कानूनी अस्तित्व नहीं है और इसकी संपत्ति छूट नहीं है, तो ट्रस्टी व्यवसाय को बंद कर सकता है और क्रेडिटर का भुगतान करने के लिए अपनी संपत्ति बेच सकता है।
]उपकरण और इन्वेंटरी के नुकसान: गैर छूट व्यापार संपत्ति को तरलीकृत किया जा सकता है, जिससे आपको उपकरण के बिना पुनः आरंभ करने के लिए छोड़ दिया जा सकता है।
Credit डैमेज: एक दिवालियापन फाइलिंग 7-10 वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहती है, जिससे भविष्य के व्यापार ऋण, क्रेडिट की रेखाओं, या विक्रेता की शर्तों को प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है।
]व्यक्तिगत गारंटी: यदि आप व्यक्तिगत रूप से व्यापार ऋण की गारंटी देते हैं, तो वे ऋणदाता अभी भी दिवालियापन के बाद भी आपको आगे बढ़ सकते हैं - हालांकि इस प्रकार के आधार पर ऋण को छुट्टी दे दी जा सकती है।
Reputation जोखिम: आपूर्तिकर्ता, ग्राहक, और साझेदार फाइलिंग को सीख सकते हैं, जो ट्रस्ट को नष्ट कर सकते हैं और चल रहे कार्यों को चोट पहुंचा सकते हैं।

व्यक्तिगत और व्यावसायिक दिवालियापन के बीच कुंजी अंतर

कई छोटे व्यवसाय मालिकों ने व्यक्तिगत दिवालियापन को एक व्यापार दिवालियापन के साथ भ्रमित किया। यह अंतर को समझने के लिए महत्वपूर्ण है:

]व्यक्तिगत दिवालियापन (Chapter 7 या 13): आपके नाम में दायर यह आपके व्यक्तिगत ऋण को निर्वहन या पुनर्गठन करता है, जिसमें आप अपने व्यवसाय के लिए आवर्ती लोगों सहित। सीधे आपके पास व्यापार संपत्ति जोखिम पर हो सकती है, लेकिन एक अलग व्यवसाय इकाई (जैसे कि LLC या निगम) के ऋण स्वचालित रूप से छुट्टी नहीं दी जाती है - आप केवल तभी उत्तरदायी रहते हैं जब आप व्यक्तिगत रूप से उन्हें गारंटी देते हैं।
बिजनेस दिवालियापन (Chapter 7 या 11): एक निगमित व्यवसाय की ओर से दायर किया गया। यह केवल व्यापार के ऋण और संपत्ति के साथ ही काम करता है; आपकी व्यक्तिगत देयता तब तक बनी रहती है जब तक आप एक व्यक्तिगत मामला भी दायर नहीं करते। अध्याय 11 एक व्यवसाय को अदालत पर्यवेक्षण के तहत पुनर्गठन और संचालन जारी रखने की अनुमति देता है, लेकिन यह महंगा और जटिल है।

अधिकांश एकल उद्यमियों और व्यक्तिगत गारंटी के साथ छोटे व्यापार मालिकों के लिए, एक व्यक्तिगत दिवालियापन दाखिल सबसे व्यावहारिक मार्ग है। हालांकि, एक वकील से परामर्श करना यह तय करना आवश्यक है कि कौन सा अध्याय आपके लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति के साथ जुड़ा हुआ है।

दिवालियापन के लिए फाइल करने से पहले कदम

दिवालियापन के लिए फाइलिंग लंबे समय तक चलने वाले परिणामों के साथ एक गंभीर कानूनी निर्णय है। इससे पहले कि आप इस कदम को लेने से पहले व्यवस्थित रूप से अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें और सुरक्षात्मक उपायों को लें।

दिवालियापन अटार्नी का परामर्श

दिवालियापन कानून को प्रतिबंधित कर दिया गया है और अधिकार क्षेत्र में भिन्न हो सकता है। एक अनुभवी दिवालियापन वकील आपको छूट को समझने में मदद कर सकता है, यह निर्धारित करता है कि कौन-सा अध्याय आपकी परिस्थितियों को फिट करता है और समय पर सलाह देता है। कई एक स्वतंत्र प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। एक वकील की तलाश करें जो व्यक्तिगत दिवालियापन और छोटे व्यवसाय संचालन दोनों को समझते हैं, क्योंकि वे व्यवसाय सद्भावना या चल रहे अनुबंधों पर प्रभाव के उपचार की तरह मौन कर सकते हैं।

अपने वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से मूल्यांकन करें

सभी वित्तीय दस्तावेजों को इकट्ठा करें - व्यक्तिगत और व्यावसायिक बैंक स्टेटमेंट, कर रिटर्न, ऋण लिस्टिंग, परिसंपत्ति मूल्यांकन, और लाभ / हानि बयान। अपनी आय, खर्च और कुल देयताओं की स्पष्ट तस्वीर बनाएं। यह आकलन आपको और आपके वकील को यह तय करने में मदद करेगा कि दिवालियापन वास्तव में आवश्यक है या यदि कम कठोर उपाय संभव हो तो क्या है।

डेट रिलीफ विकल्प पर विचार करें

दिवालियापन एक अंतिम सहारा होना चाहिए। पहले इन विकल्पों का अन्वेषण करें:

डेबेट कांसोलिडेशन: कम दर के साथ एक ऋण में एकाधिक उच्च-interest ऋणों को मिलाएं। यह मासिक भुगतान को कम कर सकता है लेकिन योग्यता के लिए अच्छा क्रेडिट की आवश्यकता है।
Dbt Settlement: ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए पूर्ण राशि से कम के लिए एकमुश्त भुगतान स्वीकार करने के लिए। यह माफी ऋण पर ऋण और ट्रिगर कर परिणाम को नुकसान पहुंचा सकता है।
Credit Counseling: गैर-लाभकारी एजेंसियां आपको ऋण प्रबंधन योजना बनाने में मदद कर सकती हैं, अक्सर ब्याज दरों और शुल्क को कम करती हैं। यह फाइलिंग से पहले एक औपचारिक कदम हो सकता है।
]]]] ]]] ]]]]]] ]] ]]]] भुगतान योजना, ब्याज दर में कमी, या अस्थायी फोरबेरेंस का सामना करने वाले छोटे व्यापार मालिकों के साथ काम करने के लिए तैयार हैं।
]Selling Assets Strategically: यदि आपके पास गैर-आवश्यक व्यवसाय या व्यक्तिगत संपत्ति है, तो उन्हें ट्रस्टी बलों के एक कम कीमत के तरलीकरण से पहले ऋण का भुगतान करने पर विचार करें।

अपने व्यवसाय की संरचना और व्यक्तिगत देयता की समीक्षा करें

यदि आपने पहले से ही ऐसा नहीं किया है, तो तुरंत अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक वित्त को अलग करें। ओपन समर्पित बिजनेस बैंक खाते और क्रेडिट कार्ड, और यह सुनिश्चित करें कि सभी व्यावसायिक लेनदेन उनके माध्यम से प्रवाहित हो। यदि आप एक एकमात्र मालिक के रूप में काम करते हैं, तो LLC या निगम बनाने पर विचार करें - लेकिन ध्यान दें कि आप दिवालियापन से पहले एक नई इकाई बनाकर व्यक्तिगत ऋणों को पूर्व-existing नहीं कर सकते; अदालत इसे धोखाधड़ी हस्तांतरण के रूप में देख सकती है।

दिवालियापन के दौरान व्यक्तिगत परिसंपत्तियों की रक्षा करना

दिवालियापन जरूरी नहीं कि आप अपने सभी कार्यों का कुल नुकसान उठाते हैं। संघीय और राज्य कानून दोनों छूट प्रदान करते हैं जो आपको कुछ संपत्ति रखने की अनुमति देते हैं। कुंजी आपके अधिकारों को जानने और आगे की योजना बनाने के लिए है।

दिवालियापन छूट

प्रत्येक राज्य में छूट का अपना सेट होता है, और कुछ आपको राज्य और संघीय छूट (लेकिन दोनों नहीं) के बीच चयन करने की अनुमति देते हैं। आम छूट में शामिल हैं:

]Homestead Exemption: अपने प्राथमिक निवास में इक्विटी के एक हिस्से को सुरक्षित रखता है। सीमाएं व्यापक रूप से बदलती हैं - कुछ राज्यों में कुछ हजार डॉलर से लेकर टेक्सास और फ्लोरिडा जैसे अन्य लोगों में असीमित।
मोटर वाहन छूट: एक या अधिक वाहनों में इक्विटी की रक्षा करता है, आम तौर पर कुछ हजार डॉलर तक।
]व्यापार एक्सेम्पशन के उपकरण: छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए क्रिटिकल. इस व्यापार उपकरण, पेशेवर किताबें, और उपकरण एक निश्चित मूल्य (जैसे, कई राज्यों में $5,000) तक कवर किया गया है।
]व्यक्तिगत संपत्ति छूट:घर के सामान, कपड़े, गहने, और सेवानिवृत्ति खातों (जैसे 401(k) और IRAs) को आम तौर पर संरक्षित किया जाता है।

अपने वकील के साथ काम करने के लिए छूट को अधिकतम करने और जितना संभव हो उतना ही व्यापार और व्यक्तिगत संपत्ति को बनाए रखने के लिए।

कानूनी रूप से अलग व्यापार और व्यक्तिगत परिसंपत्तियों

यदि आपने पहले से ही एक LLC या निगम का गठन किया है और उचित कॉर्पोरेट औपचारिकता (अलग खातों, मिनट, वार्षिक फाइलिंग) बनाए रखा है, तो ट्रस्टी एक अलग इकाई के रूप में व्यवसाय का इलाज करेगा। इसकी संपत्ति आपकी व्यक्तिगत दिवालियापन संपत्ति का हिस्सा नहीं है - जब तक कि आप उन्हें व्यक्तिगत संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल नहीं करते। हालांकि, ट्रस्टी अभी भी अपने स्वामित्व पर ध्यान केंद्रित कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक LLC के सभी शेयरों के मालिक हैं, तो वे दिवालियापन संपत्ति की संपत्ति बन जाते हैं, और ट्रस्टी उन्हें बेच सकते हैं या अपने लाभ के हिस्से को भुगतान करने के लिए व्यवसाय को मजबूर कर सकते हैं।

समय-समय पर

दिवालियापन की प्रत्याशा में मित्रों या परिवार के सदस्यों को परिसंपत्तियों को हस्तांतरित न करें - यह एक धोखाधड़ी हस्तांतरण है और यह निर्वहन या आपराधिक आरोपों के इनकार का कारण बन सकता है। इसी तरह, कुछ क्रेडिटर्स को प्राथमिकता नहीं देना चाहिए (उदाहरण के लिए, एक रिश्तेदार के ऋण का भुगतान करते हुए बैंक को सख्त करते हुए) 90-365 दिनों के भीतर दाखिल करने से पहले। इसके बजाय, अपने वकील के साथ कानूनी रूप से गैर-छूट परिसंपत्तियों को छूट देने के लिए काम करते हैं जहां अनुमति दी गई है (उदाहरण के लिए, बंधक प्रिंसिपल का भुगतान करने या छूट सेवानिवृत्ति योगदान खरीदने के लिए नकद का उपयोग करना)।

दिवालियापन के बाद अपने वित्त और क्रेडिट का पुनर्निर्माण

दिवालियापन अंत नहीं है - यह एक रीसेट है। जानबूझकर प्रयास के साथ, आप अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं और अंततः एक व्यवसाय शुरू कर सकते हैं या फिर पुनः आरंभ कर सकते हैं। प्रक्रिया समय लेती है, लेकिन यह प्राप्त करने योग्य है।

तत्काल बाद दिवालियापन कदम

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ: हर डॉलर को ट्रैक करें। यदि कोई ऋण दिवालियापन (जैसे छात्र ऋण, कुछ कर ऋण, या बच्चे का समर्थन) जीवित रहता है तो आवश्यक खर्च, बचत और ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।
]एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलें: डिस्चार्ज के बाद, एक सुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन करें जहां आप कॉललेटर के रूप में नकदी जमा करते हैं। इसे छोटी खरीद के लिए उपयोग करें और एक सकारात्मक भुगतान इतिहास स्थापित करने के लिए हर महीने पूर्ण संतुलन का भुगतान करें।
]एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें: अपने खाते पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने के लिए एक विश्वसनीय परिवार के सदस्य या मित्र से पूछो। उनका सकारात्मक इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है।
Monitor your credit Report:Esfax, Experian, and TransUnion से अपनी रिपोर्ट वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट पर मुफ्त में चेक करें। सुनिश्चित करें कि उस छुट्टी खाते को सही ढंग से चिह्नित किया गया है।

व्यापार ऋण

एक ब्रांड-नई व्यवसाय इकाई के साथ शुरू करें जो आपके व्यक्तिगत वित्त से अलग है। एक LLC या निगम बनाएं, एक नियोक्ता पहचान संख्या (EIN) प्राप्त करें, और एक व्यवसाय बैंक खाता खोलें। एक छोटे से सुरक्षित व्यापार क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट बिल्डर ऋण के लिए आवेदन करें। एक बार जब आपके पास कुछ व्यापार खाते हैं (जैसे, एक आपूर्तिकर्ता के साथ जो डुन एंडैम्प के भुगतान इतिहास की रिपोर्ट करता है; ब्रैडस्ट्रीट), आपकी व्यावसायिक क्रेडिट फ़ाइल बढ़ जाएगी। समय के साथ, आप असुरक्षित क्रेडिट के लिए योग्य हो सकते हैं।

वित्तीय परामर्श और व्यापार योजना

कई दिवालियापन अदालतों को ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम की आवश्यकता होती है। इसे बेहतर वित्तीय प्रबंधन जानने का अवसर के रूप में उपयोग करें। स्कोर या स्मॉल बिजनेस डेवलपमेंट सेंटर (एसबीडीसी) जैसे संगठनों के माध्यम से एक छोटे व्यवसाय के संरक्षक के साथ काम करने पर विचार करें। एक दुबला व्यवसाय योजना विकसित करें जो नकदी प्रवाह प्रबंधन, विविध राजस्व और न्यूनतम व्यक्तिगत गारंटी एक्सपोजर पर जोर देती है।

जब दिवालियापन सही विकल्प हो सकता है

दिवालियापन हर किसी के लिए नहीं है, लेकिन यह एक रणनीतिक चाल हो सकती है जब:

आपके कुल ऋण को एक उचित समय में भुगतान करने की क्षमता से अधिक है, यहां तक कि खर्च काटने के बाद भी।
लेनदार आक्रामक रूप से मजदूरी की सजा, बैंक की levies, या मुकदमा जारी कर रहे हैं।
आपको अपने घर या वाहन जैसे आवश्यक संपत्तियों के फोरक्लोज़र या रिपोज़शन को रोकने की आवश्यकता है।
आपके व्यवसाय का एक व्यवहार्य मॉडल है लेकिन व्यक्तिगत ऋणों द्वारा वजन कम किया जाता है जिसे आप अलग नहीं कर सकते।
आपने अन्य सभी विकल्पों की खोज की है और कोई भी यथार्थवादी पथ आगे नहीं पेश करता है।

अधिक विस्तृत मार्गदर्शन के लिए, U.S. Courts website दिवालियापन प्रक्रियाओं पर आधिकारिक जानकारी प्रदान करता है। Federal Trade Commission (FTC)]]] भी ऋण राहत विकल्प पर संसाधन प्रदान करता है और घोटाले से बच जाता है। इसके अतिरिक्त, Nolo का दिवालियापन अनुभाग दिवालियापन कानूनों के सादे भाषा स्पष्टीकरण के लिए एक प्रतिष्ठित स्रोत है।

अंतिम विचार

व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए एक छोटे व्यवसाय के मालिक के रूप में फाइलिंग कभी एक आसान निर्णय नहीं है, लेकिन यह कभी कभी सबसे जिम्मेदार पथ आगे है। प्रक्रिया आपको असंतोषजनक ऋण देने से बचाती है, जिससे आप ऋण को निष्क्रिय कर सकते हैं, और शुरू करने का एक संरचित तरीका प्रदान करते हैं। कुंजी पूर्ण पारदर्शिता, पेशेवर कानूनी मार्गदर्शन और अगले आने के लिए एक स्पष्ट योजना के साथ संपर्क करना है। अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक वित्त को जल्दी अलग करके, छूट कानूनों को समझकर, और एक अनुशासित पुनर्निर्माण रणनीति के लिए प्रतिबद्ध करके, आप अपने उद्यमी भावना के साथ दिवालियापन से उभर सकते हैं - और भविष्य में एक अधिक लचीला व्यवसाय बनाने के लिए ज्ञान के साथ।