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व्यक्तिगत चोट निपटान और उनके क्रेडिट रिपोर्टिंग को समझना

व्यक्तिगत चोट निपटान प्राप्त करने के बाद एक दुर्घटना या चिकित्सा कदाचार के बाद एक वित्तीय जीवन रेखा हो सकता है। हालांकि, कई प्राप्तकर्ताओं को इस बारे में चिंता है कि यह एकमुश्त भुगतान उनके क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकता है। यह गाइड व्यक्तिगत चोट निपटान और क्रेडिट एजेंसियों के बीच संबंध को स्पष्ट करता है, दुर्लभ मामलों को बताता है जहां रिपोर्टिंग होती है, और आपके क्रेडिट प्रोफाइल की रक्षा के लिए कार्रवाई योग्य कदम प्रदान करती है।

व्यक्तिगत चोट निपटान क्या है?

व्यक्तिगत चोट निपटान एक व्यक्ति को दिया गया वित्तीय पुरस्कार है जो किसी और की लापरवाही या जानबूझकर दुर्व्यवहार के कारण शारीरिक, भावनात्मक या वित्तीय नुकसान का सामना कर रहा है। ये निपटान आमतौर पर कार दुर्घटनाओं, स्लिप-एंड-फॉल की घटनाओं, चिकित्सा कदाचार, उत्पाद देयता दावों या कार्यस्थल चोटों से उत्पन्न होते हैं। निपटान चिकित्सा खर्चों, खोए हुए मजदूरी, दर्द और पीड़ा और अन्य क्षति को कवर करने का इरादा है। यह एक बार भुगतान होता है, अक्सर अदालत से बातचीत करता है, और ऋण का ऋण या विस्तार नहीं होता है।

चूंकि व्यक्तिगत चोट निपटान एक पुरस्कार है, ऋण नहीं है, इसमें उधार लेने वाले पैसे शामिल नहीं हैं या एक ऋणदाता को चुकाने शामिल नहीं है। यह मूल अंतर यह है कि क्यों निपटान आम तौर पर तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो के लिए अदृश्य होते हैं: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन।

कैसे क्रेडिट ब्यूरो गैर क्रेडिट लेनदेन संभाल

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां वित्तीय व्यवहारों पर डेटा एकत्र करती हैं जिसमें क्रेडिट शामिल हैं: ऋण, क्रेडिट कार्ड, बंधक और संग्रह खाते। लेन-देन जिसमें क्रेडिट शामिल नहीं है - जैसे नकद उपहार, विरासत, बीमा भुगतान, या कानूनी निपटान - क्रेडिट रिपोर्ट के लिए मानक इनपुट नहीं हैं। Fair क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम (FCRA) क्या जानकारी की रिपोर्ट की जा सकती है को नियंत्रित करता है, और व्यक्तिगत चोट निपटान विशिष्ट क्रेडिट गतिविधि के बाहर गिर जाते हैं।

इसलिए, अधिकांश मामलों में, व्यक्तिगत चोट निपटान प्राप्त करने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कोई फर्क नहीं पड़ता और सीधे अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ा या कम नहीं होगा। निपटान स्वयं ही ऋण नहीं है, और ब्यूरो को सकारात्मक या नकारात्मक कारक के रूप में एकमुश्त भुगतान की रिपोर्ट करने का कोई तंत्र नहीं है।

क्यों कि निपटान क्रेडिट घटनाओं नहीं हैं

क्रेडिट रिपोर्ट को उधार लेने और धन चुकाने के अपने इतिहास को ट्रैक करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। एक निपटान बीमा कंपनी से धन का हस्तांतरण या आप के प्रतिवादी है। यह आपकी क्रेडिट योग्यता को प्रतिबिंबित नहीं करता है, न ही यह भुगतान इतिहास बनाता है। भले ही निपटान बड़ा हो (जैसे छह आंकड़े), यह क्रेडिट जांच, खाता खोलने या विलंबता को ट्रिगर नहीं करता है। एकमात्र तरीका है कि एक निपटान आपकी क्रेडिट को प्रभावित कर सकता है सेकंडरी एक्शन ] आप पैसे के साथ लेते हैं या यदि निपटान मौजूदा क्रेडिट से संबंधित मुद्दों को हल करता है।

जब एक निपटान की दृष्टि आपके क्रेडिट को प्रभावित करती है

हालांकि निपटान की सूचना नहीं दी गई है, कई संबंधित परिदृश्य क्रेडिट रिपोर्टिंग गतिविधि बना सकते हैं। इन अपवादों को समझना आपको किसी भी अप्रभावित प्रभावों की जांच करने और प्रबंधन करने में मदद करता है।

1. मौजूदा ऋणों का भुगतान करना

यदि आप क्रेडिट कार्ड शेष, ऑटो ऋण, या मेडिकल बिलों को भुगतान करने या भुगतान करने के लिए अपने निपटान का उपयोग करते हैं, तो पुनर्भुगतान को क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाएगा। ऋण को भुगतान करने से आपके स्कोर को कम कर सकते हैं, लेकिन आम तौर पर ऋण को कम करना सकारात्मक है। निपटान स्वयं कभी प्रकट नहीं होता है; केवल बाद में ऋण भुगतान दर्ज किया जाता है।

2. न्याय या संग्रह लेखा को सेट करना

यदि आपके विरुद्ध एक अदालत के फैसले का परिणाम है (उदाहरण के लिए, यदि आप व्यक्तिगत चोट दावे से पहले एक ऋणदाता द्वारा मुकदमा दायर किया गया था), तो उस निर्णय को संतुष्ट करने के लिए निपटान का इस्तेमाल किया जा सकता है। भुगतान निर्णय आम तौर पर आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर "संबद्ध" के रूप में रिपोर्ट किया जाता है, जो कि भुगतान निर्णय से कम नुकसानदायक है। हालांकि, मूल निर्णय और संग्रह गतिविधि भुगतान के बाद भी आपकी रिपोर्ट पर रहेगी। निपटान भुगतान को एक अलग आइटम के रूप में सूचीबद्ध नहीं किया गया है, लेकिन निर्णय स्थिति अद्यतन ऋणदाताओं द्वारा देखा जा सकता है।

3. मेडिकल लिएन्स एंड मेडिकल डेट रिपोर्टिंग

कई व्यक्तिगत चोट मामलों में चिकित्सा liens शामिल हैं। हेल्थकेयर प्रदाताओं या स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को चोट से संबंधित अदायगी चिकित्सा बिलों के लिए अपने निपटान पर झूठा दावा कर सकते हैं। यदि आप इन बिलों को निपटान से भुगतान करते हैं, तो भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जा सकता है यदि मेडिकल प्रदाता ने पहले एक संग्रह के रूप में ऋण की सूचना दी थी। मेडिकल संग्रह खाते से भुगतान करने से आपके स्कोर में सुधार हो सकता है, लेकिन संग्रह का इतिहास आपकी रिपोर्ट पर बना रहता है। कुछ नए क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल (जैसे VantageScore 4.0 और FICO 9) ने भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह को अनदेखा किया है, लेकिन पुराने मॉडल अभी भी उन्हें मानते हैं।

4. क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियाँ

गलतियां होती हैं। यदि निपटान बड़ा है, तो एक क्रेडिटर या संग्रह एजेंसी अनजाने में एक नए ऋण या ऋण के रूप में निपटान भुगतान की रिपोर्ट कर सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपका वकील एक चिकित्सा प्रदाता को चेक भेजता है और प्रदाता लेनदेन को गलत तरीके से रिपोर्ट करता है, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट अप्रत्याशित खाता दिखा सकती है। क्रेडिट ब्यूरो के साथ तुरंत विवादित होने की त्रुटियां।

5. सार्वजनिक रिकार्ड पर प्रभाव

हालांकि अब कम आम है, कुछ व्यक्तिगत चोट निपटान अदालत की कार्यवाही का हिस्सा है जो सार्वजनिक रिकॉर्ड बन जाते हैं। एक मुकदमा जो परीक्षण करने के लिए जाता है, अदालत के फैसले का परिणाम हो सकता है जो सार्वजनिक रिकॉर्ड में दिखाई देता है। हालांकि, अधिकांश निपटान गोपनीय हैं और इसमें सार्वजनिक निर्णय शामिल नहीं है। यदि कोई निर्णय दर्ज किया जाता है और फिर संतुष्ट हो जाता है, तो यह फाइलिंग की तारीख से सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा। भुगतान की स्थिति अदायगी के लिए बेहतर है, लेकिन किसी भी सार्वजनिक रिकॉर्ड की उपस्थिति अभी भी आपकी क्रेडिट योग्यता को नुकसान पहुंचा सकती है।

कैसे अपने निपटान उपयोग के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं

यह एक तटस्थ है, लेकिन आप इसे कैसे तैनात करते हैं, यह आपके क्रेडिट प्रोफाइल को कैसे बदल सकता है।

  • Credit उपयोग अनुपात: क्रेडिट कार्ड शेष का भुगतान करने के लिए उपयोग को कम करता है, जो क्रेडिट स्कोरिंग (FICO स्कोर का 30%) का एक प्रमुख कारक है।
  • भुगतान इतिहास: पिछले-डेउ खातों को वर्तमान में लाने के लिए या भविष्य के देर से भुगतान को रोकने के लिए निपटान निधि का उपयोग करके आपके भुगतान इतिहास में सुधार कर सकते हैं, सबसे भारी भारित कारक (35% FICO)।
  • ]Length of credit history: क्लोजिंग पुराने खाते उन्हें भुगतान करने के बाद आपके औसत खाता आयु को कम कर सकते हैं, संभवतः आपके स्कोर को कम कर सकते हैं। खातों को खुला रखने पर विचार करें, भले ही अप्रयुक्त हो।
  • न्यू क्रेडिट पूछताछ: यदि आप अपने निपटान का हिस्सा एक नए ऋण के लिए आवेदन करने के लिए उपयोग करते हैं (उदाहरण के लिए, एक कार या घर खरीदने के लिए), हार्ड जांच अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर देगी।
  • Credit मिश्रण: एक निपटान के बाद एक नया क्रेडिट खाता खोलना आपके क्रेडिट मिश्रण को विविधता देता है, जो फायदेमंद हो सकता है, लेकिन केवल तभी जब आप इसे जिम्मेदारी से प्रबंधित करते हैं।

शॉर्ट टर्म बनाम लॉन्ग टर्म इफेक्ट्स

शॉर्ट टर्म में, यदि आप एक बड़े क्रेडिट कार्ड शेष का भुगतान करते हैं, तो आपका स्कोर एक से दो स्टेटमेंट चक्रों में कूद सकता है। इसके विपरीत, यदि आप कार ऋण की तरह एक किस्त ऋण का भुगतान करते हैं, तो आपका क्रेडिट मिश्रण संकुचित होता है, और आप एक छोटी, अस्थायी ड्रॉप देख सकते हैं। दीर्घकालिक पर, कम ऋण बनाए रखने और समय पर भुगतान करने से सर्वश्रेष्ठ परिणाम प्राप्त होते हैं। बस्ती आपको इन चालों को बनाने के लिए एक वित्तीय कुशन देता है, लेकिन क्रेडिट कार्रवाई आप फंड के स्रोत से अधिक मामले लेते हैं।

व्यक्तिगत चोट निपटान के बाद अपने क्रेडिट की रक्षा के लिए कदम

सक्रिय प्रबंधन आश्चर्य को रोकता है। अपने निपटान को सुनिश्चित करने के लिए इन चरणों का पालन करें, अनजाने में आपके क्रेडिट को नुकसान नहीं पहुंचाता।

  1. ] ] ] ] ]] ]] ] ]]] ]] ]] ]]] ]]] खर्च से पहले अपने क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें।
  2. एक ऋण भुगतान योजना बनाएँ. उच्च ब्याज ऋण और किसी भी ऋण कि वसूली में हैं या सबसे नकारात्मक क्रेडिट प्रभाव है कि प्राथमिकता प्राप्त करें. ऋण कि पहले से ही अपनी रिपोर्ट बंद हो गया है कि भुगतान नहीं करते (के बाद सात साल) जब तक कानून द्वारा आवश्यक है.
  3. ]]] यदि आपके पास एक संग्रह खाता है या निर्णय है, तो "हटने के लिए भुगतान" समझौते पर विचार करें (जहां क्रेडिटर भुगतान के बदले में नकारात्मक आइटम को हटा देता है)। सभी क्रेडिटर्स सहमत नहीं हैं, लेकिन यह पूछने लायक है। लिखित में समझौते प्राप्त करें।
  4. Keep old credit account open. जब तक एक खाता एक उच्च वार्षिक शुल्क है जो लाभ को बढ़ाता है, तब तक अपने क्रेडिट इतिहास को संरक्षित करने और क्रेडिट सीमा उपलब्ध कराने के लिए अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड को खुला रखने के लिए।
  5. ]आपके क्रेडिट को मॉनिटर करें एक मुफ्त क्रेडिट निगरानी सेवा का उपयोग करें या अपने बैंक के साथ अलर्ट सेट करें। किसी भी नए खाते या पूछताछ की जांच करें कि आपने अधिकृत नहीं किया है, जो पहचान चोरी के संकेत हो सकते हैं (जब धन की बड़ी रकम शामिल हो जाती है)।
  6. ]अपने वकील और वित्तीय सलाहकार को परामर्श दें। आपका व्यक्तिगत चोट वकील लिएन्स और कानूनी रिपोर्टिंग आवश्यकताओं पर सलाह दे सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय प्लानर या क्रेडिट परामर्शदाता आपको अपने क्रेडिट को अनुकूलित करने के लिए अपने ऋण पुनर्भुगतान और बचत को तैयार करने में मदद कर सकता है।

अटार्नी और संरचित निपटान की भूमिका

कुछ मामलों में, एक व्यक्तिगत चोट निपटान को एक के रूप में भुगतान किया जा सकता है, संरचित निपटान - समय के साथ एकमुश्त राशि के बजाय समय के साथ आवधिक भुगतान। संरचित निपटान क्रेडिट एजेंसियों को भी रिपोर्ट नहीं मिलती है। हालांकि, यदि आप भविष्य में भुगतान एक एक एक एकमुश्त राशि के लिए एक फैक्टरिंग कंपनी को बेचते हैं, तो यह लेनदेन एक नकद अग्रिम है, ऋण नहीं है, और क्रेडिट के रूप में रिपोर्ट नहीं है। फिर भी, आपको सावधान रहना चाहिए: फैक्टरिंग कंपनियां कभी-कभी उच्च शुल्क चार्ज करती हैं, और यदि आप संबंधित समझौते पर डिफ़ॉल्ट हो तो लेनदेन एक रिकॉर्ड बना सकती है।

आपके वकील यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं कि किसी भी लिएन्स या मेडिकल बिल को सीधे निपटान निधि से भुगतान किया जाता है, क्रेडिट रिपोर्टिंग में त्रुटियों की संभावना को कम किया जाता है। कई वकील ग्राहकों को ट्रस्ट या विशेष जरूरतों के ट्रस्ट की स्थापना करने में भी सहायता करते हैं जो निपटान और ग्राहक के क्रेडिट दोनों की रक्षा करते हैं।

राज्य और कानूनी विविधता

क्रेडिट रिपोर्टिंग संघीय कानून द्वारा नियंत्रित है, लेकिन कुछ राज्यों में अतिरिक्त सुरक्षा है। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया और न्यूयॉर्क सीमा कैसे चिकित्सा ऋण की सूचना है, और कुछ राज्यों ने भुगतान निर्णयों की रिपोर्टिंग को प्रतिबंधित कर दिया है। यदि आप मजबूत उपभोक्ता संरक्षण वाले राज्य में रहते हैं, तो आपके निपटान से संबंधित क्रेडिट मुद्दे कम गंभीर हो सकते हैं। हमेशा क्रेडिट रिपोर्टिंग, निर्णय और चिकित्सा ऋण के संबंध में अपने राज्य के कानूनों की जांच करें।

व्यक्तिगत चोट निपटान और क्रेडिट के बारे में आम मिथक

  • Myth: A निपटान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर "आयात" के रूप में दिखाई देगा। Fact: ] क्रेडिट रिपोर्ट आय या परिसंपत्तियों की सूची नहीं है।
  • Myth: $ 10,000 से अधिक से अधिक सेटलमेंट्स स्वचालित रूप से क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है। Fact: ] No डॉलर सीमा ट्रिगर रिपोर्टिंग।
  • Myth: भुगतान ऋण के साथ निपटान पैसे अपनी रिपोर्ट से ऋण इतिहास को मिटा देता है। Fact: सकारात्मक भुगतान इतिहास रहता है; नकारात्मक इतिहास (लेट भुगतान, संग्रह) सात साल तक रहता है।
  • Myth: आपको बंधक ऋणदाताओं को निपटान का खुलासा करना होगा। Fact: ऋणदाताओं को बड़ी जमाओं के बारे में पूछ सकते हैं, लेकिन निपटान स्वयं एक दायित्व नहीं है। आपको धन के स्रोत को समझाने की आवश्यकता हो सकती है (संस्था का दस्तावेज पर्याप्त है)।

एक निपटान के बाद व्यावहारिक क्रेडिट प्रबंधन युक्तियाँ

एक बार जब आपका निपटान जमा हो जाता है, तो इन रणनीतियों को अपने क्रेडिट को बनाए रखने या सुधारने के लिए विचार करें:

  • एक आपातकालीन निधि के अलावा सेट करें तीन से छह महीने के खर्चों के लिए निपटान का एक हिस्सा का उपयोग करें। यह आपातकालीन स्थिति के दौरान क्रेडिट कार्ड पर भरोसा करने की आवश्यकता को कम करता है।
  • ]] पहले उच्च ब्याज पर पैसा बचाता है और क्रेडिट उपयोग को कम करता है।
  • ]Avoid बड़े नए क्रेडिट अनुप्रयोगों. Unless essential (जैसे, एक बंधक), कम से कम छह महीने पहले नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले अपने ऋण भुगतान सकारात्मक रूप से प्रतिबिंबित करने के लिए प्रतीक्षा करें।
  • Consider a safe credit card. यदि आपका क्रेडिट घटना से क्षतिग्रस्त है (उदाहरण के लिए, आप मेडिकल खर्च के कारण बिलों पर गिर गए), तो एक सुरक्षित कार्ड जिम्मेदार उपयोग के साथ क्रेडिट पुनर्निर्माण में मदद कर सकता है।
  • Keep प्रलेखन. निपटान समझौते को बचाओ, भुगतान रसीदें, और भुगतान पत्र. यदि कोई क्रेडिट विवाद उत्पन्न होता है, तो आपके पास लेनदेन का प्रमाण है।

जब आप पेशेवर सहायता चाहते हैं?

यदि आपकी क्रेडिट स्थिति जटिल है-एकल निर्णय, लेन्स, या पुराने संग्रह-यह एक ]credit मरम्मत वकील या एक प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्श एजेंसी के साथ काम करने के लिए बुद्धिमान है। वे आपकी ओर से बातचीत कर सकते हैं और सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका निपटान गलत नहीं हो रहा है। उन कंपनियों से बचें जो सटीक नकारात्मक जानकारी को हटाने का वादा करते हैं; केवल त्रुटियों को कानूनी रूप से विवादित किया जा सकता है। संघीय व्यापार आयोग क्रेडिट परामर्शदाता चुनने पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

बाह्य संसाधन

अधिक आधिकारिक जानकारी के लिए, देखें:

अंतिम विचार

व्यक्तिगत चोट निपटान सीधे क्रेडिट एजेंसियों को रिपोर्ट नहीं की जाती है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई नहीं देगी। हालांकि, जिस तरह से आप निपटान राशि का उपयोग करते हैं - ऋणों को भुगतान करते हैं, निर्णयों को हल करते हैं, या चिकित्सा लेन-देन का प्रबंधन करते हैं - आपके क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं। अपवादों को समझकर, अपने ऋण पुनर्भुगतान को रणनीतिक रूप से योजनाबद्ध कर सकते हैं और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी कर सकते हैं, आप अपने निपटान को दीर्घकालिक वित्तीय वसूली के लिए एक उपकरण में बदल सकते हैं। हमेशा अपने वकील और वित्तीय पेशेवर से परामर्श करें ताकि आपके कानूनी अधिकारों और आपके क्रेडिट भविष्य दोनों की रक्षा की योजना बना सकें।