कैसे बीमा सीमा आपके व्यक्तिगत चोट निपटान को प्रभावित करती है

कैसे बीमा सीमा अपने व्यक्तिगत चोट वसूली के लिए

जब आप किसी और की लापरवाही के कारण व्यक्तिगत चोट का सामना करते हैं, तो आपके द्वारा प्राप्त वित्तीय क्षतिपूर्ति की राशि केवल आपके नुकसान की गंभीरता से निर्धारित नहीं होती है। एक महत्वपूर्ण कारक जो अक्सर आपके निपटान की छत को निर्धारित करता है वह बीमा पॉलिसी सीमा है जो ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी द्वारा आयोजित की जाती है। बीमा सीमा अधिकतम डॉलर राशि का प्रतिनिधित्व करती है जो बीमा कंपनी अनुबंधित रूप से कवर किए गए दावे के लिए भुगतान करने के लिए बाध्य है। इन सीमाओं को समझने में विफल होने पर आपको अनुचित उम्मीदों या याद किए गए अवसरों को चिकित्सा खर्चों, खोई हुई आय, दर्द और पीड़ा और अन्य नुकसान के लिए पूर्ण मुआवजा प्रतिबंधित करने का मौका मिल सकता है। यह गाइड बताता है कि बीमा कैसे काम करता है, वे किस तरह से जुड़े हैं और कौन से कानूनी रणनीति आपको अधिकतम पॉलिसी को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

बीमा पॉलिसी क्या सीमाएं हैं?

बीमा पॉलिसी की सीमा बीमा अनुबंध में लिखी गई वित्तीय कैप है। यह अधिकतम राशि को परिभाषित करता है जो बीमाकर्ता को कवर की गई घटना से उत्पन्न नुकसान के लिए भुगतान करेगा। सीमाएं देयता कवरेज (इन-फ़ॉल्ट ड्राइवर की बीमा) दोनों पर लागू होती हैं और कुछ मामलों में, आपकी अपनी बीमाकृत या बीमाकृत मोटर बीमाकृत कवरेज। किसी भी व्यक्तिगत चोट के दावे की वास्तविक वसूली क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए विशिष्ट प्रकार की सीमाओं को समझना आवश्यक है।

प्रति असुरक्षा सीमा

प्रति घटना सीमा अधिकतम राशि है जो बीमा कंपनी एक घटना के लिए भुगतान करेगी, भले ही घायल लोगों की संख्या या क्षति की कुल राशि की परवाह किए बिना। उदाहरण के लिए, यदि किसी ड्राइवर की देयता नीति है तो $100,000 की प्रति घटना सीमा के साथ, और वे एक दुर्घटना का कारण बनते हैं जो दो लोगों को चोट पहुंचाते हैं, बीमा कंपनी उस दुर्घटना से उत्पन्न होने वाले सभी दावों को कवर करने के लिए $100,000 से अधिक का भुगतान नहीं करेगी। यह सीमा अक्सर व्यक्तिगत चोट निपटान में सबसे महत्वपूर्ण बाधा है, क्योंकि एक बार प्रति घटना टोपी पहुंच जाती है, बीमाकर्ता को भुगतान करने के लिए कोई और दायित्व नहीं है।

सकल सीमा

कुल सीमा कुल राशि है जो पॉलिसी सभी दावों के लिए पूरी पॉलिसी अवधि (आमतौर पर एक वर्ष) पर भुगतान करेगी। व्यक्तिगत चोट के मामले के लिए, कुल सीमा आम तौर पर केवल तभी होती है जब एक ही पॉलिसी अवधि के भीतर कई दुर्घटनाओं में शामिल हो। हालांकि, वाणिज्यिक नीतियों या छतरी नीतियों के लिए, कुल सीमा एक महत्वपूर्ण कारक हो सकती है, खासकर अगर एकाधिक वादी समान प्रतिवादी से नुकसान की मांग कर रहे हैं।

स्प्लिट लिमिट बनाम संयुक्त सिंगल लिमिट

बीमा पॉलिसियां अक्सर दो तरीकों में से एक में सीमा व्यक्त करती हैं:

• ]Split सीमाएं - ऑटो बीमा में आम, तीन संख्याओं (जैसे, 25/50/10) के रूप में व्यक्त किया गया। पहली संख्या प्रति व्यक्ति शारीरिक चोट सीमा ($ 25,000) है, दूसरा प्रति व्यक्ति शारीरिक चोट सीमा ($ 50,000) है, और तीसरा संपत्ति क्षति सीमा ($ 10,000) है। इस उदाहरण में, कोई भी घायल व्यक्ति $ 25,000 से अधिक की वसूली नहीं कर सकता है, और दुर्घटना के लिए कुल शारीरिक चोट भुगतान $50,000 से अधिक नहीं हो सकता है।
• ]संयुक्त एकल सीमा (CSL) - एक एकल संख्या जो दोनों को शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति संयुक्त करने के लिए लागू होती है। उदाहरण के लिए, $ 300,000 CSL का मतलब है कि बीमाकर्ता एक दुर्घटना से सभी चोटों और संपत्ति क्षति के लिए $ 300,000 तक का भुगतान करेगा, बिना किसी व्यक्ति की सीमा के। हालांकि अधिक लचीला, एक CSL अभी भी कैप कुल वसूली।

कैसे बीमा सीमा सीधे अपने निपटान को प्रभावित करती है

बीमा सीमा पॉलिसी सीमा से अधिक है, बीमा कंपनी बस उस सीमा के ऊपर कुछ भी भुगतान करने से इनकार कर देगी। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक स्पिनल कॉर्ड चोट की आवश्यकता है, जिसमें सर्जरी और आजीवन पुनर्वास की आवश्यकता होती है, जिसमें कुल नुकसान 500,000 डॉलर है। अगर ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर केवल प्रति व्यक्ति $ 25,000 की राज्य न्यूनतम देयता कवरेज करता है, तो बीमा कंपनी उस सीमा के ऊपर कुछ भी भुगतान करने से इंकार कर देगी।

जब नुकसान पॉलिसी सीमा से बाहर निकल गया

जब आपकी क्षति उपलब्ध बीमा कवरेज को पार करती है, तो वसूली विकल्प अधिक सीमित और जटिल हो जाते हैं। आपको ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी की व्यक्तिगत संपत्ति का पीछा करने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन अधिकांश व्यक्तियों में पर्याप्त नकदी, रियल एस्टेट या अन्य संपत्ति नहीं होती है जो एक बड़े निर्णय को संतुष्ट कर सकती है। इसके अतिरिक्त, कई राज्य कुछ परिसंपत्तियों (जैसे, प्राथमिक निवास या सेवानिवृत्ति खातों) की रक्षा करते हैं, जिन्हें नागरिक निर्णय लेने के लिए जब्त किया जाता है। इस वास्तविकता का मतलब है कि, ऐसे मामलों में जहां उपलब्ध बीमा से अधिक महत्वपूर्ण चोटें हैं, आप आंशिक रूप से अवैतनिक निर्णय या निपटान के साथ छोड़ सकते हैं जब तक कि आपके पास अपना खुद का बीमा मोटरिस्ट (यूआईएम) कवरेज नहीं है।

अंडरइंश्योर्ड और अनइंश्योर्ड मोटरिस्ट कवरेज: आपकी सुरक्षा नेट

चूंकि ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी की बीमा सीमा अपर्याप्त हो सकती है, व्यक्तिगत चोट वकील अक्सर अतिरिक्त मुआवजे के लिए पीड़ित की अपनी बीमा पॉलिसी की तलाश करते हैं। अनइंश्योर्ड मोटरिस्ट (UM) कवरेज भुगतान करता है जब ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर का कोई बीमा नहीं होता है। अनिषय मोटर चालक (UIM) कवरेज में तब तक की कमी होती है जब ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर में कुछ बीमा होता है, लेकिन सीमा आपके नुकसान की राशि से कम होती है। UIM कवरेज आपकी खुद की UIM पॉलिसी सीमा तक की खाई को भर देता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $100,000 का UIM कवरेज है और ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर में केवल $ 25,000 है, तो आप पहले $ 25,000 को ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर के बीमाकर्ता से एकत्र कर सकते हैं, फिर अपनी क्षति के शेष के लिए अपनी खुद की पॉलिसी के खिलाफ दावा कर सकते हैं, $100,000 तक। कई लोग अनजान हैं कि UIM कवरेज उपलब्ध है और अपेक्षाकृत सस्ती है, फिर भी यह वित्तीय वसूली और गंभीर दुर्घटना के बाद ऋण की कमी के बीच अंतर हो सकता है। बीमा सूचना संस्थान बताता है कि कैसे UM / UIM कवरेज काम करता है ] और अनुशंसा करता है कि ड्राइवर अपनी देयता कवरेज के बराबर खरीद सीमा पर विचार करते हैं।

छाता नीतियां और संरक्षण के अतिरिक्त परतें

कुछ व्यक्तियों को एक छाता बीमा पॉलिसी होती है, जो अपनी प्राथमिक ऑटो या होम मालिकों की नीति की सीमा से अधिक अतिरिक्त देयता कवरेज प्रदान करती है। यदि ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी की छतरी नीति है, तो यह पर्याप्त रूप से उपलब्ध बीमा फंड को बढ़ा सकता है। छाता नीतियां आम तौर पर $ 1 मिलियन से शुरू होती हैं और बहुत अधिक हो सकती हैं। खोज के दौरान ऐसी पॉलिसी की खोज नाटकीय रूप से आपके दावे के मूल्य को बदल सकती है, क्योंकि "बीमारी कैप" अब बहुत अधिक है।

हालांकि, अंतर्निहित बीमा सीमा समाप्त होने के बाद आम तौर पर छतरी नीतियां लागू होती हैं। व्यवहार में, अगर ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर में $ 250,000 ऑटो लायबिलिटी लिमिट और $ 1 मिलियन छाता है, तो बीमा कंपनियां सामूहिक रूप से आपके दावे के लिए $ 1.25 मिलियन तक का भुगतान करेगी। लेकिन उस पैसे को प्राप्त करने के लिए अक्सर औपचारिक मांग पत्र, बातचीत और कभी-कभी मुकदमेबाजी की आवश्यकता होती है। आईआरएमआई व्यक्तिगत चोट दावों के साथ बातचीत करने वाली छतरी नीतियों का व्यापक अवलोकन प्रदान करता है ]।

राज्य न्यूनतम बीमा आवश्यकता: एक आम बाधा

राज्य न्यूनतम देयता बीमा आवश्यकताओं को व्यापक रूप से भिन्न होता है। कई राज्यों को प्रति व्यक्ति केवल $ 25,000 और $ 50,000 प्रति दुर्घटना की आवश्यकता होती है। कुछ राज्यों, जैसे फ्लोरिडा और न्यू हैम्पशायर, को शारीरिक चोट के लिए शारीरिक चोट देयता बीमा की आवश्यकता नहीं होती है। कम राज्य-प्रबंधित न्यूनतम एक प्रमुख कारण है कि बीमा इतनी बार आपकी वसूली को सीमित क्यों करता है। उदाहरण के लिए, फ्लोरिडा में, एक ड्राइवर कानूनी रूप से व्यक्तिगत चोट संरक्षण (पीआईपी) में केवल $ 10,000 ले सकता है और शारीरिक चोट के लिए कोई दायित्व कवरेज नहीं ले सकता है। यदि वह ड्राइवर गंभीर दुर्घटना का कारण बनता है, तो आपकी वसूली पीआईपी से $ 10,000 तक सीमित है (यदि आपके पास पीआईपी है), तो आप जो भी व्यक्तिगत संपत्ति से प्राप्त कर सकते हैं।

राज्य को कम से कम उस क्षेत्र में समझना जहां दुर्घटना आवश्यक है। एक अनुभवी व्यक्तिगत चोट वकील तुरंत पॉलिसी सीमा की पहचान करने के लिए ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी के बीमा घोषणा पृष्ठ की जांच करेगा। यदि सीमा खतरनाक रूप से कम है, तो वकील क्षतिपूर्ति के अन्य सभी संभावित स्रोतों जैसे कि आपकी खुद की UIM कवरेज, अन्य बीमाकृत दलों (जैसे, एक वाणिज्यिक इकाई अगर ड्राइवर काम कर रहा था), या तीसरे पक्ष के दावे को वाहन मालिक या नियोक्ता के खिलाफ करेंगे।

कम सीमाओं के बावजूद क्षतिपूर्ति को अधिकतम करने के लिए रणनीतियाँ

जब ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी की बीमा सीमा कम होती है, तो आपको जरूरी नहीं कि आप अपर्याप्त निपटान के साथ अटक जाते हैं। कई कानूनी रणनीतियों और बातचीत तकनीकों से आप अतिरिक्त मुआवजा प्राप्त कर सकते हैं:

1. सभी बीमा स्रोतों का निकास

आपके वकील हर संभव बीमा पॉलिसी की पहचान करेंगे जो लागू हो सकती है। इसमें शामिल हैं: ऑन-फ़ॉल्ट ड्राइवर की व्यक्तिगत ऑटो पॉलिसी, किसी भी व्यवसाय या व्यावसायिक पॉलिसी अगर ड्राइवर समय पर काम कर रहा था, तो होम मालिकों बीमा (यदि चोट उनकी संपत्ति पर हुई थी), और किसी भी छाता या अतिरिक्त नीतियां। कई लोग भूल जाते हैं कि घर के मालिकों या किराए के बीमा घर से बाहर घटनाओं के लिए देयता कवरेज प्रदान कर सकते हैं, जैसे कि कुत्ते के काटने या पर्ची-एंड-फॉल्स। NerdWallet व्यक्तिगत चोट दावों को कवर करने के लिए गृहस्वामी बीमा की क्षमता बताते हैं ]।

2. स्टैक अंडरइंश्योर्ड मोटरिस्ट कवरेज

यदि आपके पास कई वाहन या एकाधिक नीतियां हैं, तो आप "स्टैक" UIM कवरेज में सक्षम हो सकते हैं, प्रत्येक पॉलिसी की सीमा को एक साथ जोड़ सकते हैं ताकि वसूली का एक बड़ा पूल बनाया जा सके। सभी राज्यों में स्टैकिंग की अनुमति नहीं है, और नियम पॉलिसी भाषा के आधार पर भिन्न होते हैं। आपका वकील यह निर्धारित कर सकता है कि क्या स्टैकिंग आपके मामले में एक विकल्प है।

3. At-Fault Party की व्यक्तिगत संपत्ति को सुनिश्चित करें

यदि ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी में महत्वपूर्ण व्यक्तिगत संपत्ति (वास्तविक संपत्ति, निवेश, बैंक खाते) है, तो आपका वकील एक मुकदमा जारी करने और उन परिसंपत्तियों के खिलाफ निर्णय लेने का प्रयास करने की सलाह दे सकता है। हालांकि, यह अक्सर एक लंबी और अनिश्चित प्रक्रिया है। कई प्रतिवादी अदालत में अपनी संपत्ति को उजागर करने से बचने के लिए एक उच्च निपटान की पेशकश करेंगे। इस रणनीति पर भरोसा करने से पहले, आपका वकील प्रतिवादी की क्षमता का भुगतान करने की क्षमता का आकलन करने के लिए एक परिसंपत्ति जांच करेगा।

4. एक पूर्ण पॉलिसी सीमा प्रस्ताव को निःसंबद्ध करें

अक्सर, एक बीमा कंपनी पूरी पॉलिसी सीमा की पेशकश करेगी जब सबूत स्पष्ट रूप से दिखाता है कि दावा उस सीमा से अधिक है। एक पूर्ण सीमा की पेशकश को स्वीकार करना आम तौर पर सीधा है। हालांकि, अगर कई दावेदार हैं (जैसे, कई लोग उसी दुर्घटना में घायल हो गए), बीमा कंपनी दावेदारों के बीच प्रति-एसिडेंट सीमा को वितरित करने का विकल्प चुन सकती है, संभवतः प्रत्येक को पूर्ण प्रति व्यक्ति सीमा से कम छोड़ देती है। ऐसे मामलों में, बातचीत या कानूनी कार्रवाई आपके मेले के हिस्से को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक हो सकती है।

5. बुरा विश्वास दावा पर विचार करें

यदि बीमा कंपनी ने बिना किसी देरी या दायित्व के स्पष्ट होने पर पॉलिसी सीमा के भीतर बसने में विफल रहता है, तो आपके पास बीमाकर्ता के खिलाफ बुरा विश्वास दावा हो सकता है। कुछ राज्यों में, बीमाकर्ता को निर्णय की पूरी राशि के लिए उत्तरदायी ठहराया जा सकता है जो कि यदि वे बुरा विश्वास में काम करते हैं तो पॉलिसी सीमा से अधिक हो जाता है। यह कानून का एक जटिल क्षेत्र है और सबूत की आवश्यकता है कि बीमाकर्ता ने बीमाधारक के हितों की रक्षा के लिए अपना कर्तव्य अस्वीकार कर दिया है।

एक अनुभवी व्यक्तिगत चोट अटार्नी की भूमिका

बीमा सीमा को नेविगेट करना और अपनी वसूली को अधिकतम करने के लिए कानूनी विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है कि अधिकांश दुर्घटना पीड़ितों के पास नहीं है। एक कुशल व्यक्तिगत चोट वकील यह समझते हैं कि नीति भाषा की व्याख्या कैसे की जाए, छिपे हुए बीमा स्रोतों की पहचान की जाए, समायोजनकर्ताओं के साथ बातचीत की जाए, और यदि आवश्यक हो, तो मुकदमा दायर करें जिसमें अपर्याप्त कवरेज शामिल है। अटॉर्नी भविष्य में चिकित्सा लागत में दावा करने के लिए सिद्ध तरीकों का उपयोग करते हैं, कमाई क्षमता खो जाती है, और गैर-आर्थिक क्षति।

जब पॉलिसी सीमा कम होती है, तो एक वकील आपको एक रणनीतिक निर्णय लेने में मदद कर सकता है: या तो पॉलिसी सीमा को स्वीकार करते हैं और आगे बढ़ते हैं, या अन्य रास्तेों को आगे बढ़ते हैं जो अधिक मुआवजा दे सकते हैं लेकिन लंबे समय तक ले सकते हैं। एक वकील के बिना, आप अनजाने में UIM कवरेज को आगे बढ़ाने के लिए अपने अधिकार को माफ कर रहे हैं, एक ऐसी रिहाई पर हस्ताक्षर करते हैं जो भविष्य के दावों को रोकता है, या अपनी चोटों के वास्तविक मूल्य के नीचे एक राशि को स्वीकार करता है। अमेरिकन बार एसोसिएशन व्यक्तिगत चोट वकील चुनने और उनके द्वारा जटिल मामलों में आने वाले मूल्य पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

बीमा सीमा के बारे में आम गलत धारणा

कई चोट पीड़ितों के बारे में गलतफहमी है कि बीमा सीमा उनके दावे को कैसे प्रभावित करती है।

• Myth: बीमा कंपनी पॉलिसी की सीमा के बावजूद सभी चिकित्सा बिलों का भुगतान करेगी।
  Reality: बीमा कंपनी केवल सीमा तक भुगतान करने के लिए बाध्य है, चाहे कितना बिल जितना अधिक हो।
• Myth: अगर ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी का कोई बीमा नहीं है, तो आप कुछ भी ठीक नहीं कर सकते। ] Reality: आपका स्वयं का अप्रयुक्त मोटर चालक कवरेज आपके नुकसान के लिए भुगतान कर सकता है। इसके अलावा, आप अभी भी व्यक्तिगत रूप से ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी पर मुकदमा कर सकते हैं, हालांकि संग्रह मुश्किल हो सकता है।
• Myth: कम सीमा के मामले कानूनी रूप से पीछा करने के लायक नहीं हैं।
  Reality: यहां तक कि छोटी नीति सीमा को ठीक करने के लायक भी हो सकता है, विशेष रूप से गंभीर चोटों के लिए। एक वकील सलाह दे सकता है कि क्या वसूली प्रयास को सही ठहराती है।
• Myth:] at-fault party's बीमा समायोजक आपको पॉलिसी सीमा तक बता देगा।
  ] Reality:] बीमा समायोजक अक्सर सीमा को प्रकट करने से इनकार करते हैं जब तक आप एक रिलीज पर हस्ताक्षर करते हैं या रिकॉर्ड किए गए बयान प्रदान करते हैं। आपका वकील प्रक्रिया में प्रारंभिक सीमा की मांग करेगा।

जब कोई दुर्घटना हो सकता है तब प्रैक्टिकल स्टेप्स कम हो सकता है

1. Seek तत्काल चिकित्सा ध्यान [ - भले ही आप ठीक महसूस करते हैं। दस्तावेज़ सभी चोटों को पूरी तरह से। यह दस्तावेज क्षति की गंभीरता को साबित करने के लिए महत्वपूर्ण है।
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3. ]Gather all बीमा information at-fault party, जिसमें पॉलिसी नंबर और बीमाकर्ता का नाम शामिल है। इसके अलावा, किसी भी संभावित अतिरिक्त बीमा दल (जैसे, नियोक्ता, वाहन मालिक) को नोट करें।
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6. ]UIM/UM कवरेज के लिए अपनी खुद की बीमा पॉलिसी देखें। यदि आपके पास यह है, तो अपने अधिकारों को तुरंत संरक्षित करने के लिए अपने स्वयं के बीमाकर्ता को सूचित करें।

निष्कर्ष: बीमा की जानकारी सीमा आपकी रिकवरी को सशक्त करती है

बीमा पॉलिसी सीमा एक केंद्रीय निर्धारक हैं कि आप व्यक्तिगत चोट के बाद कितनी बरामद कर सकते हैं। चाहे आप कम राज्य न्यूनतम या उच्च छाता नीति का सामना करते हैं, इन कैप को समझने से आप अपनी कानूनी रणनीति को प्रभावी ढंग से योजना बना सकते हैं। जबकि कम सीमा को निराशाजनक किया जा सकता है, उनका मतलब नहीं है कि आप काफी क्षतिपूर्ति नहीं कर सकते। UIM कवरेज, छाता नीतियों और अन्य कानूनी एवेन्यू की खोज करके- और एक अनुभवी व्यक्तिगत चोट वकील के साथ काम करके- आप अपनी वसूली को अधिकतम कर सकते हैं और जिम्मेदार पार्टियों को जवाबदेह बना सकते हैं। कुंजी जल्दी से कार्य करना है, पूरी तरह से प्रलेखन इकट्ठा करना और कभी नहीं मान लेना कि पहला निपटान प्रस्ताव उपलब्ध एकमात्र विकल्प है।