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जब आप एक कार दुर्घटना, स्लिप-एंड-फॉल, या संपत्ति क्षति के बाद बीमा दावा दायर करते हैं, तो बीमा कंपनी आपके मामले का मूल्यांकन करेगी और एक निपटान प्रस्ताव निर्धारित करेगी। ये प्रस्ताव शायद ही कभी मनमाने हैं; उन्हें सूत्रों, उद्योग दिशानिर्देशों, नीति प्रावधानों और वार्ता रणनीति के मिश्रण का उपयोग करके गणना की जाती है। यह समझना कि बीमाकर्ता इन संख्याओं पर कैसे पहुंचते हैं, आपको दावों की प्रक्रिया को अधिक आत्मविश्वास से संपर्क करने और अपनी पूरी हानि को कवर करने में विफल होने वाली राशि को स्वीकार करने से बचने की अनुमति देता है।

बीमा समायोजक का लक्ष्य कानूनी और नीतिगत बाधाओं के भीतर रहने के दौरान दावे को कुशलतापूर्वक और सस्ती तरीके से हल करना है। उन कारकों को सीखने से जो निपटान गणना को प्रभावित करते हैं, आप बेहतर ढंग से अपने प्रलेखन तैयार कर सकते हैं, प्रभावी ढंग से बातचीत कर सकते हैं और जब कोई प्रस्ताव अपर्याप्त हो जाता है तो पहचान सकते हैं।

मुख्य कारक जो प्रभाव निपटान ऑफर

बीमा कंपनियों को एक निपटान राशि पेश करने से पहले कई चर वजन होता है। प्रत्येक कारक को दिए गए वजन दावा के प्रकार (जैसे ऑटो दुर्घटना, होम मालिकों की देयता, चिकित्सा कदाचार) और उस क्षेत्राधिकार पर निर्भर करता है जहां घटना हुई थी। नीचे प्राथमिक विचार हैं।

नुकसान का विस्तार (अर्थशास्त्रीय और गैर-इकोनॉमिक)

नुकसान आम तौर पर दो श्रेणियों में विभाजित होते हैं: आर्थिक और गैर-आर्थिक आर्थिक क्षति अमूर्त और सत्यापन योग्य होती है, जैसे:

  • Medical व्यय - आपातकालीन कक्ष यात्रा, शल्य चिकित्सा, अस्पताल में रहने, नैदानिक परीक्षण, पर्चे दवा, भौतिक चिकित्सा, और भविष्य में चिकित्सा देखभाल।
  • ]Lost आय - Wages चोट के कारण याद किया, और यदि चोट दीर्घकालिक विकलांगता का कारण बनता है तो भविष्य में आय क्षमता में कोई कमी।
  • Property क्षति - मरम्मत या प्रतिस्थापन लागत आपके वाहन, घर, या निजी सामान के लिए।
  • ]आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च [ – चिकित्सा नियुक्तियों, घरेलू संशोधनों, या दैनिक कार्यों के साथ किराए पर सहायता के लिए परिवहन।

गैर-आर्थिक क्षति व्यक्तिपरक और कठिन है।

  • दर्द और पीड़ा - शारीरिक असुविधा और चोट के कारण भावनात्मक संकट।
  • जीवन का आनंद लेने का स्थान – शौक, खेल या पारिवारिक गतिविधियों में भाग लेने में असमर्थता।
  • भावनपूर्ण संकट - चिंता, अवसाद, नींद की गड़बड़ी, या PTSD घटना से उत्पन्न होता है।
  • ]Commonistium के लॉस - अंतरंगता और साथीता पर चोट के प्रभाव के कारण पति के साथ अपने रिश्ते को नुकसान।

बीमाकर्ता अक्सर गैर-आर्थिक क्षति की गणना करने के लिए एक बहुविध विधि का उपयोग करते हैं: वे चोट की गंभीरता और देयता की स्पष्टता के आधार पर 1.5 से 5 के बीच की संख्या से कुल आर्थिक क्षति को गुणा करते हैं। पूर्ण वसूली के साथ एक टूटे हुए पैर 1.5 गुणक का उपयोग कर सकते हैं, जबकि एक स्थायी रीढ़ की हड्डी की चोट 4 या 5 गुणक की गारंटी दे सकती है।

दायित्व और दोष आवंटन

प्रत्येक पक्ष की गलती सीधे निपटान को प्रभावित करती है। अधिकांश राज्यों में दो दोष प्रणालियों में से एक का पालन करें:

  • ]Comparative लापरवाही (शुद्ध या संशोधित) - आपका निपटान गलती के अपने प्रतिशत से कम हो जाता है। उदाहरण के लिए, एक संशोधित तुलनात्मक लापरवाही स्थिति में, यदि आपको गलती पर 30% मिलते हैं, तो आपकी क्षति 30% तक कम हो जाती है, लेकिन अगर आपकी गलती एक सीमा से कम हो (आमतौर पर 50% या 51%) तो आप अभी भी ठीक हो सकते हैं। शुद्ध तुलनात्मक राज्यों में (जैसे, कैलिफोर्निया, न्यूयॉर्क) , आप भी ठीक हो सकते हैं अगर आप गलती पर 99% हैं, हालांकि प्रस्ताव बहुत कम होगा।
  • Contributory negligence – कुछ राज्यों में इस्तेमाल किया (जैसे, अलबामा, मैरीलैंड, वर्जीनिया, उत्तरी कैरोलिना), यह कठोर नियम किसी भी वसूली को सलाखों अगर आप गलती से 1% भी हैं। इन राज्यों में, बीमाकर्ता कुछ भी नहीं दे सकता है अगर वे आपको किसी भी तरह से योगदान दे सकते हैं।

अन्य पार्टी की गलती के स्पष्ट सबूत - जैसे कि पुलिस रिपोर्ट, गवाह बयान, या निगरानी फुटेज - आपकी स्थिति को मजबूत करता है और आम तौर पर एक उच्च प्रारंभिक प्रस्ताव की ओर जाता है। इसके विपरीत, दायित्व में अस्पष्टता कमबॉल के लिए समायोजनकर्ता को लाभ देती है।

पॉलिसी कवरेज सीमा

आपकी बीमा पॉलिसी और ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी की पॉलिसी ने अधिकतम बीमाकर्ता भुगतान करेगा निर्धारित किया। उदाहरण के लिए, यदि अन्य ड्राइवर केवल $ 25,000 को शारीरिक चोट देयता कवरेज में ले जाता है, तो सबसे अधिक आप उस पॉलिसी से $ 25,000 प्राप्त कर सकते हैं, भले ही आपकी चोटों की वास्तविक लागत हो। इसी तरह, आपकी खुद की बीमाकृत / अनिर्जित मोटर चालक कवरेज या व्यक्तिगत चोट संरक्षण (पीआईपी) में कैप्स हो सकती है।

यदि आपकी क्षति उपलब्ध पॉलिसी सीमाओं से अधिक है, तो आपको व्यक्तिगत रूप से ऑन-फ़ॉल्ट पार्टी (जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है) को आगे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है या अन्य एवेन्यू जैसे कि छाता नीतियां या अपने स्वयं के बीमा कवरेज के खिलाफ दावा दायर करना। इन सीमाओं को समझना प्रारंभिक रूप से अवास्तविक उम्मीदों को रोकता है।

गंभीरता और चोट की स्थायित्व

बीमाकर्ता नैदानिक साक्ष्य, उपचार अवधि और दीर्घकालिक पूर्वानुमान के आधार पर चोटों की गंभीरता रेटिंग देते हैं। सॉफ्ट टिशू चोटों (जोखिम, तनाव) जो सप्ताह में आम तौर पर फ्रैक्चर, शल्य चिकित्सा या स्थायी स्थितियों की तुलना में कम प्रस्तावों को उत्पन्न करते हैं। उद्देश्यपूर्ण चिकित्सा साक्ष्य - एक्स-रे, एमआरआई, शल्य चिकित्सा रिपोर्ट - महत्वपूर्ण है। यदि समायोजक यह मानता है कि आपकी चोट विषयपरक या अतिरंजित है, तो प्रस्ताव भारी छूट दी जाएगी।

न्यायशास्त्र और शुक्र

घटना मामलों का स्थान। कुछ राज्यों में चिकित्सा कदाचार मामलों में गैर-आर्थिक क्षति पर कैप होती है, जबकि अन्य उच्च मात्रा में जूरी को पुरस्कार देने की अनुमति देते हैं। बीमा समायोजक स्थानीय अदालत के रुझान से परिचित हैं और एक जूरी फैसले की संभावना में कारक होगा जो कि वादी के अनुकूल है। रूढ़िवादी स्थानों में, निपटान प्रस्ताव कम हो सकता है क्योंकि बीमाकर्ता विश्वास करता है कि जूरी कम होगी; वादी-अनुकूल अधिकार क्षेत्र में, प्रस्ताव परीक्षण जोखिम से बचने के लिए अधिक होते हैं।

कैसे बीमा कंपनियों ने निपटान राशि की गणना की

सभी कारकों के साथ, समायोजक एक विशिष्ट संख्या में पहुंचने के लिए कई उपकरणों का उपयोग करता है। प्रक्रिया भाग कला, भाग विज्ञान है - और कंपनी के दिशानिर्देश और सॉफ्टवेयर से बहुत प्रभावित है।

गुणक विधि

जैसा कि उल्लेख किया गया है, एक आम प्रारंभिक बिंदु सभी आर्थिक क्षतियों को पूरा करना है और फिर दर्द और पीड़ा के लिए लेखांकन करने के लिए एक कारक (1.5 से 5) द्वारा गुणा करना है। गुणक को चुना जाता है:

  • चोट की प्रकृति और गंभीरता (विज्ञापन, उपचार, वसूली समय)।
  • दायित्व की स्पष्टता (अन्य पार्टी की गलती को मजबूत करना, गुणात्मक जितना अधिक होता है)।
  • सबूतों की गुणवत्ता (चिकित्सा रिकॉर्ड, फोटो, गवाह बयान)।
  • यदि सीमा कम हो तो बहुसंख्यक को कैप किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके मेडिकल बिल कुल $ 10,000 और आप खोए हुए वेतन में $ 5,000 की छूट, आर्थिक क्षति = $ 15,000 की छूट देते हैं। यदि एडजस्टर 2.5 गुणक लागू करता है क्योंकि आपको सर्जरी की आवश्यकता वाले एक herniated डिस्क का सामना करना पड़ा, तो दर्द और पीड़ा घटक $ 37,500 हो जाता है, जो कि कुल $ 52,500 डॉलर के लिए। बीमाकर्ता किसी भी तुलनात्मक गलती प्रतिशत को घटा देगा।

प्रति डिम विधि

दर्द और पीड़ा के लिए, कुछ एडजस्टर प्रति डिम दृष्टिकोण का उपयोग करते हैं, जो अधिकतम चिकित्सा सुधार (MMI) तक चोट से अवधि के लिए दैनिक दर (जैसे, $100-$200 प्रतिदिन) को असाइन करते हैं। यह अपेक्षाकृत कम और अच्छी तरह से परिभाषित वसूली अवधि वाले मामलों में अधिक आम है। दैनिक दर को दर्द के बिना एक दिन के मूल्य से बांधा जाता है, लेकिन अभ्यास में, बीमाकर्ता अक्सर एक जूरी पुरस्कार देने वाले अंश पर दर को कैपते हैं।

सॉफ्टवेयर और दिशानिर्देशों को संभालने के लिए दावा

अधिकांश बड़े बीमाकर्ता मालिकाना या तीसरे पक्ष के सॉफ्टवेयर (जैसे, Colossus, दावे आउटकोम सलाहकार) का उपयोग करते हैं जो ऐतिहासिक दावा डेटा का विश्लेषण करते हैं और एक अनुशंसित निपटान रेंज का उत्पादन करते हैं। समायोजनकर्ता इनपुट चर जैसे कि चोट के प्रकार, उपचार कोड, खोई हुई वेतन राशि और राज्य कानून। सॉफ्टवेयर तब कम, मध्य और उच्च मूल्य का सुझाव देता है। समायोजकों को आम तौर पर अपने प्रदर्शन मीट्रिक को संतुष्ट करने के लिए उस सीमा के निचले छोर पर बसने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है, हालांकि अनुभवी वार्ताकार अधिक के लिए धक्का दे सकते हैं।

ये सिस्टम अप्रभावी नहीं हैं - वे डेटा पर निर्भर करते हैं। यदि आपके मेडिकल रिकॉर्ड आपकी चोट की गंभीरता को कम करते हैं या निदान को छोड़ देते हैं, तो सॉफ्टवेयर इसे कम कर देगा। यही कारण है कि गहन प्रलेखन पैरामाउंट है, भले ही "paramount" शब्द हमें लिखित रूप में उपयोग करने के लिए मना किया जाता है। इसके बजाय, हम कह सकते हैं कि यह बेहद महत्वपूर्ण है।

मांग पैकेज और प्रारंभिक ऑफर

तीसरे पक्ष के दावों में (किसी अन्य व्यक्ति के बीमा के बावजूद) आप या आपके वकील आम तौर पर एक मांग पत्र प्रस्तुत करते हैं जो तथ्यों, दायित्व, क्षति और अनुरोध निपटान राशि को रेखांकित करता है। बीमाकर्ता एक काउंटरऑफ़र के साथ जवाब देता है जो अक्सर मांग की तुलना में 40-60% कम होता है। यह काउंटरऑफ़र यादृच्छिक नहीं है - इसे आपके संकल्प का परीक्षण करने और समझौता करने के लिए कमरे छोड़ने की गणना की जाती है। समायोजक जानता है कि अधिकांश मामले कुछ बातचीत के बाद बसते हैं, और वे उद्देश्य पर कम शुरू होते हैं।

बातचीत रणनीतियां और साक्ष्य की भूमिका

प्रारंभिक निपटान प्रस्ताव लगभग कभी सबसे अच्छा नहीं है। बीमाकर्ता आपसे बातचीत करने की उम्मीद करते हैं, और जब आप शिकायत कारणों को प्रस्तुत करते हैं तो वे केवल अपनी पेशकश को बढ़ा देंगे।

एक मजबूत दस्तावेज़ीकरण पैकेज का निर्माण

उच्च निपटान का समर्थन करने के लिए, निम्नलिखित इकट्ठा करें:

  • ]सभी चिकित्सा रिकॉर्ड - अनुवर्ती, विशेषज्ञ रिपोर्ट, भौतिक चिकित्सा नोट्स और पर्चे की पहली ER यात्रा से।
  • A दैनिक दर्द जर्नल - अपने पीड़ा को मानव बनाने के लिए लक्षण, सीमाओं और भावनात्मक प्रभाव का दस्तावेजीकरण।
  • ] खोई हुई आय का प्रस्ताव - भुगतान स्टब्स, नियोक्ता बयान, कर रिटर्न, और आपके डॉक्टर से एक पत्र बताते हैं कि आप काम नहीं कर सकते हैं।
  • Photographs and videos - दुर्घटना दृश्य, संपत्ति क्षति, दृश्य चोट (bruises, निशान) और घर पर किसी भी बाधा (जैसे, व्हीलचेयर रैंप)।
  • Witness बयान [ - संपर्क जानकारी और लिखित खाते, विशेष रूप से निष्पक्ष विचारकों से।
  • ]Expert राय - डॉक्टरों, दुर्घटना पुनर्निर्माण, व्यावसायिक विशेषज्ञों, या अर्थशास्त्रियों से दीर्घकालिक क्षति का समर्थन करने के लिए।

अधिक उद्देश्य और विस्तृत अपने सबूत, कठिन यह तय करने के लिए कि आपका दावा अधिक बढ़ गया है या बिना योग्यता के है कि तर्क करने के लिए समायोजन के लिए है।

आम बातचीत रणनीति बीमा कंपनियों द्वारा प्रयुक्त

पता होना चाहिए कि समायोजनकर्ता प्रशिक्षित वार्ताकार हैं। वे हो सकते हैं:

  • आप दबाव में देरी प्रतिक्रियाएं, जो आपको कम प्रस्ताव को स्वीकार करने में मदद करती हैं।
  • चिकित्सा उपचार की आवश्यकता का सवाल है या सुझाव है कि आप तुरंत देखभाल की मांग नहीं करके अपनी चोट में योगदान करते हैं।
  • अपने वर्तमान लक्षणों के लिए ब्लेम प्री-एक्सिस्टिंग की स्थिति, कारण को कम करने की कोशिश कर रहा है।
  • उपचार में अंतराल को इंगित करें (उदाहरण के लिए, डॉक्टर को देखने के बिना एक महीने) यह तर्क देने के लिए कि आप घायल नहीं थे।
  • दुर्घटना के तुरंत बाद एक त्वरित निपटान की पेशकश करें, उम्मीद है कि आप पूरी तरह से अपनी क्षति को समझने से पहले स्वीकार करेंगे।

पहले प्रस्ताव को स्वीकार न करें - खासकर अगर आप अभी भी इलाज कर रहे हैं। एक बार जब आप एक रिलीज पर हस्ताक्षर करते हैं, तो आप अतिरिक्त मुआवजा का दावा करने के लिए भविष्य के सभी अधिकार को माफ करते हैं, भले ही बाद में जटिलताएं उत्पन्न हो। साइन करने से पहले एक वकील का परामर्श अक्सर बुद्धिमान होता है, खासकर गंभीर चोटों के लिए मध्यम।

जब वकील को वकील को किराए पर लेने के लिए

जबकि आप अपने आप में एक सीधा, कम-डैमेज दावे को संभाल सकते हैं (उदाहरण के लिए, मामूली संपत्ति क्षति और कोई चोट के साथ फेंडर बेंडर) कई परिदृश्य हैं जहां कानूनी प्रतिनिधित्व नाटकीय रूप से आपके निपटान परिणाम को बेहतर बनाता है:

  • ]Serious or स्थायी चोट - फ्रैक्चर, रीढ़ की हड्डी क्षति, दर्दनाक मस्तिष्क की चोट, या किसी भी स्थिति में सर्जरी की आवश्यकता होती है।
  • ]Disputed दायित्व[ — बीमाकर्ता का तर्क है कि आप ज्यादातर गलती से हैं, या कोई स्पष्ट सबूत नहीं है।
  • नीति सीमा कम है - एक वकील वसूली के अन्य स्रोतों की पहचान करने में मदद कर सकता है, जैसे कि छाता नीतियां या एकाधिक बीमा कंपनियां।
  • Bad faith व्यवहार - अगर बीमाकर्ता अनुचित रूप से देरी करता है, तो अनुचित तरीके से जांच करता है, या संवाद करने में विफल रहता है, एक वकील अतिरिक्त क्षति की तलाश करने के लिए एक बुरा विश्वास दावा दायर कर सकता है।
  • ] एकाधिक पार्टियों की भागीदारी - वाणिज्यिक वाहनों, सरकारी संस्थाओं, या दो से अधिक पार्टियों को शामिल दुर्घटनाओं को अक्सर जटिल देयता और कवरेज मुद्दों को नेविगेट करने के लिए कानूनी विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

अधिकांश व्यक्तिगत चोट वकील एक आकस्मिक शुल्क आधार पर काम करते हैं (संस्था का लगभग 33-40%) इसलिए कोई अग्रिम लागत नहीं है। हालांकि, यदि आपका दावा छोटा है, तो कानूनी शुल्क एक बड़े प्रतिशत का उपभोग कर सकता है, जिससे आत्म प्रतिनिधित्व कर सकता है या कानूनी सेवा का उपयोग अधिक व्यावहारिक है।

आम गलतियाँ जो कि निपटान प्रस्ताव को कम करती हैं

यह समझना कि दावों की प्रक्रिया के दौरान क्या करना है, उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि गणना विधियों को जानना। इन नुकसानों से बचें:

  • ]एक रिकॉर्ड बयान को बिना तैयारी के प्राप्त करना समायोजकों ने आपको कुछ ऐसा कहने के लिए कहा है जो गलती को कम करता है।
  • ] सामाजिक मीडिया पर पोस्टिंग दुर्घटना, चोटों, या गतिविधियों के बारे में तस्वीरें या टिप्पणियां (जैसे, "समुद्र तट पर मेरे दिन देखो!") का तर्क देने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है कि आप दावा के रूप में घायल नहीं हैं। सब कुछ निजी या बेहतर अभी तक सेट करें, पूरी तरह से पोस्ट करने से बचें।
  • ]चिकित्सा उपचार की पहचान चिकित्सा उपचार की देखभाल में अंतराल या चिकित्सक की सिफारिशों (जैसे शारीरिक चिकित्सा छोड़ने) का संकेत करने में विफल हो जाता है कि आपकी चोट गंभीर नहीं है।
  • ]>]>] एक बार जब आप बसते हैं, तो आप भविष्य की जटिलताओं के लिए दावा फिर से खोल नहीं सकते। जब तक आपके डॉक्टर ने घोषणा की कि आपकी स्थिति स्थिर या स्थायी है।
  • ]Accepting the first प्रस्ताव बिना बातचीत के. Insurers counteroffers की उम्मीद; तुरंत स्वीकार करने के लिए अक्सर मेज पर पैसे छोड़ देता है।
  • आपकी नीति को समझ नहीं सकते। फाइलिंग के लिए अपना कवरेज, बहिष्कार और समय सीमा निर्धारित करने के लिए समय सीमा निर्धारित करने के लिए। एक समय सीमा को याद करने से आपका दावा मार सकता है।

कैसे लंबे समय तक निपटान प्रक्रिया ले?

टाइमलाइन व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। एक साधारण संपत्ति क्षति दावा सप्ताह में बस सकता है, जबकि एक जटिल चोट का मामला महीनों या वर्षों में हो सकता है, खासकर यदि मुकदमेबाजी दायर की जाती है। समय को प्रभावित करने वाले कारक में शामिल हैं:

  • चिकित्सा उपचार और दस्तावेज पूर्ण वसूली को पूरा करने के लिए आवश्यक समय।
  • सहकारी बनाम अवरोधक समायोजनकर्ता।
  • बीमाकर्ता का मामला और सबूत की उपलब्धता।
  • चाहे मामला मध्यस्थता, मध्यस्थता, या परीक्षण के लिए चला जाता है।

धैर्य महत्वपूर्ण है, लेकिन अगर बीमाकर्ता वैध कारण के लिए स्टालिंग है, तो आपका वकील कार्रवाई को मजबूर करने के लिए औपचारिक मांग या मुकदमा दायर कर सकता है।

आगे की जानकारी के लिए बाहरी संसाधन

बीमा निपटान गणना की अपनी समझ को गहरा करने के लिए, निम्नलिखित आधिकारिक स्रोतों से परामर्श करने पर विचार करें:

निष्कर्ष

बीमा निपटान प्रदान करता है नुकसान, देयता, नीति सीमा और बातचीत गतिशीलता से प्रभावित व्यवस्थित गणना का उत्पाद है। जबकि सिस्टम को "fair" रिज़ॉल्यूशन को जल्दी और सस्ते में बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, यह अक्सर चोट की वास्तविक लागत का मूल्य निर्धारित करता है। अपने आप को इस ज्ञान के साथ बख़्तरबंद करके कि ये कैसे प्रदान किए जाते हैं - और मजबूत सबूत इकट्ठा करके, अपनी नीति को समझकर, और बातचीत करने के इच्छुक हैं - आप अपने पक्ष में बाधाओं को झुका सकते हैं। जब दांव अधिक होते हैं, तो पेशेवर कानूनी मार्गदर्शन की मांग कमजोरी का संकेत नहीं है; यह आपके वित्तीय भविष्य की रक्षा के लिए एक रणनीतिक कदम है। सूचित और सक्रिय रहना एक अपर्याप्त निपटान के खिलाफ आपकी सबसे अच्छी रक्षा है।