कैसे दिवालियापन आपके घर पर फोरक्लोज़र को रोक सकता है

अपने घर को फोरक्लोज़र में खोने के खतरे का सामना करना सबसे तनावपूर्ण अनुभवों में से एक है जो एक घर का मालिक सहन कर सकता है। फोरक्लोज़र प्रक्रिया जल्दी से चल सकती है, जिससे आप अपने भविष्य के बारे में शक्तिहीन और अनिश्चित महसूस कर सकते हैं। हालांकि, कानून कई उपकरण प्रदान करता है जो आपको फोरक्लोज़र को रोकने और अपने घर को रखने में मदद कर सकता है। सबसे शक्तिशाली अभी तक गलत विकल्प दिवालियापन के लिए दायर है। यह लेख एक व्यापक, आधिकारिक स्पष्टीकरण प्रदान करता है कि दिवालियापन कैसे फोरक्लोज़र को रोक सकता है, प्रत्येक अध्याय में क्या शामिल है, और आपको इस कदम को लेने से पहले क्या विचार करना चाहिए।

Foreclosure प्रक्रिया को समझना

दिवालियापन में डाइविंग से पहले, यह समझने में मदद करता है कि फोरक्लोज़र कैसे काम करता है। फोरक्लोज़र कानूनी प्रक्रिया है जब आप बंधक भुगतान करने में विफल रहते हैं तो एक ऋणदाता आपके घर का कब्जा करने का उपयोग करता है। प्रक्रिया राज्य द्वारा भिन्न होती है और या तो न्यायिक हो सकती है (दादादी प्रणाली के माध्यम से फ़िल्टर किया जाता है) या गैर न्यायिक (जो बंधक अनुबंध में बिजली बिक्री के खंडों पर आधारित है)।

एक विशिष्ट परिदृश्य में, कई भुगतान याद होने के बाद, ऋणदाता एक मांग पत्र या डिफ़ॉल्ट सूचना भेजता है। यदि आप पकड़ नहीं लेते हैं, तो ऋणदाता एक फोरक्लोज़र बिक्री निर्धारित कर सकता है, अक्सर जैसे कि पहले चूक भुगतान के कुछ महीने बाद। एक बार बिक्री होती है, तब तक आप संपत्ति के सभी अधिकार खो देते हैं जब तक कि आपने इसे रोकने के लिए कानूनी कार्रवाई नहीं की है।

दिवालियापन कुछ कानूनी कार्रवाई में से एक है जो एक फोरक्लोज़र बिक्री को रोक सकता है, कभी-कभी अगर बिक्री उसी दिन आप फ़ाइल के लिए निर्धारित की जाती है।

कैसे दिवालियापन रोक सकता है फोरक्लोज़र: स्वचालित स्टे

जब आप दिवालियापन याचिका दायर करते हैं, तो अदालत तुरंत एक ]] स्वचालित ठहरने जारी करती है। यह एक अदालत का आदेश है जो अधिकांश क्रेडिटरों को रोकता है - आपके बंधक ऋणदाता सहित - आपके खिलाफ संग्रह कार्रवाई करने से। इसका मतलब है कि ऋणदाता नहीं कर सकता:

• एक बिक्री के साथ जारी रखें
• शुरू करें या आगे बढ़ना
• अपने घर या संपत्ति का प्रस्ताव
• आपको भुगतान की मांग करने के लिए बुलाओ

स्वचालित रहने के लिए उस क्षण को प्रभावित करता है जब आपका दिवालियापन मामला दायर हो जाता है, भले ही आपके मामले की समीक्षा न्याय द्वारा की जाती है। यह आपको तत्काल साँस लेने का कमरा देता है। हालांकि, ठहर स्थायी नहीं है। यह केवल तब तक रहता है जब तक आपका दिवालियापन मामला सक्रिय रहता है और कुछ परिस्थितियों में अदालत द्वारा उठाया जा सकता है। स्थायी रूप से फोरक्लोज़र को रोकने और अपने घर को रखने के लिए, आपको अंतर्निहित बंधक ऋण को संबोधित करने के लिए दिवालियापन प्रक्रिया का उपयोग करना होगा।

गृहस्वामी के लिए दिवालियापन के दो प्रकार

अमेरिकी दिवालियापन संहिता के दो अध्यायों में घर के मालिकों के लिए फोरक्लोजर का सामना करना पड़ रहा है: अध्याय 7 और अध्याय 13 प्रत्येक अलग तरीके से काम करता है।

अध्याय 7 दिवालियापन: तरलता

अध्याय 7 को अक्सर "तरलता" दिवालियापन कहा जाता है क्योंकि यह गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों को तरल करके कई असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिल) को छोड़ देता है।

यदि आपके घर में महत्वपूर्ण इक्विटी है, तो अध्याय 7 ट्रस्टी इसे अपने क्रेडिटरों का भुगतान करने में सक्षम हो सकता है। हालांकि, प्रत्येक राज्य में घरा हुआ छूट है जो क्रेडिटर्स से घर इक्विटी की एक निश्चित राशि की रक्षा करता है। यदि आपकी इक्विटी छूट राशि के भीतर गिरती है, तो आप अपने घर को अध्याय 7 में भी रख सकते हैं। यदि आपकी इक्विटी छूट से अधिक है, तो आप अभी भी इसे संघीय छूट (यदि आपका राज्य अनुमति देता है) का उपयोग करके या ट्रस्टी के साथ खरीददारी पर बातचीत करके इसे सुरक्षित रखने में सक्षम हो सकते हैं।

]Important: अध्याय 7 याद किए गए बंधक भुगतान पर पकड़ने का एक तरीका नहीं प्रदान करता है। यदि आप अपने बंधक पर पीछे हैं, तो उधारदाता अंततः अदालत को स्वचालित रहने को उठाने के लिए पूछ सकते हैं और फोरक्लोज़र के साथ आगे बढ़ सकते हैं। इस कारण से, अध्याय 7 आमतौर पर एक अस्थायी स्टॉपगैप है जब तक आप पूर्ण बकाया भुगतान करके बंधक को तुरंत बहाल कर सकते हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन: पुनर्गठन

अध्याय 13 उन अधिकांश homeowners के लिए पसंदीदा पथ है जो अपने बंधक पर पीछे हैं लेकिन अपने घर को रखना चाहते हैं। यह एक पुनर्गठन दिवालियापन है जो आपको तीन से पांच साल तक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव देने की अनुमति देता है। इस योजना के तहत, आप अपने नियमित मासिक भुगतान करने के लिए जारी रखते हुए मिस्ड बंधक भुगतान (जिसे पहले के रूप में जाना जाता है) पर पकड़ सकते हैं।

यहां यह कैसे काम करता है: आप एक अध्याय 13 याचिका दायर करते हैं और एक ऐसी योजना का प्रस्ताव करते हैं जो दिवालियापन ट्रस्टी के माध्यम से अपने बकाया राशि का भुगतान करने के लिए आपकी डिस्पोजेबल आय का उपयोग करती है। जब तक आप अपने चल रहे बंधक भुगतान सीधे उधारदाता को करते हैं और ट्रस्टी को आपकी योजना भुगतान करते हैं, तब तक स्वचालित रहना जगह पर रहता है और फोरक्लोज़र आगे नहीं बढ़ सकता है। योजना के अंत में, आपने अपने बंधक चालू लाया होगा, और आपके असुरक्षित ऋण आंशिक रूप से या पूरी तरह से छुट्टी दे दी जा सकती है।

अध्याय 13 भुगतान पर पकड़ने के लिए सिर्फ नहीं है - यह भी मदद कर सकता है कि क्या आप दूसरे बंधक या कर ऋण का सामना करते हैं। कुछ मामलों में, एक अध्याय 13 योजना "बंद हो गया" एक पूरी तरह से असुरक्षित दूसरा बंधक अगर घर का मूल्य पहले बंधक संतुलन से कम है।

फोरक्लोज़र को रोकने के लिए दिवालियापन का उपयोग करने के प्रमुख लाभ

• ]Immediate halt बिक्री के लिए: स्वचालित रहने तुरंत काम करता है, भले ही फोरक्लोज़र बिक्री उसी दिन के लिए निर्धारित हो।
• Reorganize करने के लिए समय: अध्याय 13 आपको वर्षों देता है, जो अक्सर बिना किसी ब्याज पर या कम दर पर, बकाया राशि पर पकड़ लेता है।
• कुछ ऋणों का क्रैमडाउन: अध्याय 13 के तहत, आप कुछ सुरक्षित ऋणों पर ब्याज दर या मूलधन को कम करने में सक्षम हो सकते हैं।
• अन्य ऋणों का निर्वहन: दोनों अध्याय क्रेडिट कार्ड ऋण, चिकित्सा बिल और अन्य असुरक्षित दायित्वों को मिटा सकते हैं, जो आपके बंधक की ओर नकदी को मुक्त कर सकते हैं।
• ] कमी के फैसले से संरक्षण: कई राज्यों में, एक फोरक्लोज़र बिक्री के बाद, ऋणदाता आपको बिक्री मूल्य और बंधक संतुलन के बीच अंतर के लिए मुकदमा कर सकता है। दिवालियापन उस कमी को छोड़ सकता है।

फोरक्लोज़र के लिए दिवालियापन की सीमा और जोखिम

जबकि दिवालियापन एक जीवन रेखा हो सकता है, यह एक जादू की गोली नहीं है। महत्वपूर्ण सीमाओं में शामिल हैं:

• ]Filing एकाधिक बार: यदि आपने पिछले साल में खारिज कर दिया था तो एक पूर्व दिवालियापन मामला दायर किया है, तो स्वचालित रहना केवल 30 दिनों तक सीमित हो सकता है। यदि आपके पास पिछले साल के भीतर दो या अधिक मामले हैं, तो आपको तब तक एक स्वचालित ठहर नहीं मिल सकता जब तक आप अदालत को इसे विस्तारित करने के लिए कहें।
• Credit प्रभाव: एक दिवालियापन 7-10 वर्षों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा, जिससे नए क्रेडिट, किराए पर लेने या कुछ क्षेत्रों में नौकरी पाने के लिए मुश्किल हो जाएगा।
• घर को रखने की कोई गारंटी नहीं: यदि आप अपने मौजूदा बंधक भुगतान नहीं कर सकते हैं और अध्याय 13 में भुगतान की योजना नहीं कर सकते हैं, तो अदालत आपके मामले को खारिज कर सकती है, और अग्रसर फिर से शुरू हो जाएगा।
• Chapter 7 इक्विटी खोने का जोखिम: यदि आपके घर में महत्वपूर्ण गैर छूट इक्विटी है, तो अध्याय 7 ट्रस्टी इसे बेच सकता है।
• ]] अफोर्डेबल ऋण के लिए कोई इलाज नहीं: दिवालियापन आपके बंधक की शर्तों को बदल नहीं सकता अगर ऋण मूल रूप से अफोर्डेबल है। हालांकि, अध्याय 13 कभी-कभी आप एक अलग प्रक्रिया के माध्यम से एक बंधक को संशोधित करने में मदद कर सकते हैं।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन, फोरक्लोज़र को रोकने का एकमात्र तरीका नहीं है। आपकी स्थिति के आधार पर, आप विचार कर सकते हैं:

• Loan संशोधन: अपने ऋणदाता से संपर्क करें ताकि कम ब्याज दर, विस्तारित अवधि या प्रिंसिपल कमी हो सके। कई ऋणदाताओं के पास हानि शमन कार्यक्रम हैं, खासकर महामारी-era विनियमों के बाद।
• Forbearance: भुगतान में एक अस्थायी ठहराव या कमी, अक्सर कठिनाई कारणों के लिए अनुमति दी।
• Refinance: यदि आपके पास पर्याप्त इक्विटी और क्रेडिट है, तो नए ऋण में पुनर्वित्त पुराने एक को भुगतान कर सकते हैं और शर्तों को रीसेट कर सकते हैं।
• ]Short sale: ऋणदाता की मंजूरी के साथ, आप क्या चाहते हैं, से कम के लिए घर बेचना, फोरक्लोज़र और कमी से बच सकते हैं।
• ]] Forclosure के बदले में: Voluntarily ऋण से रिहाई के बदले उधारदाताओं को घर दे रहा है।

प्रत्येक विकल्प के पास अपने स्वयं के पेशेवरों और विपक्ष हैं। दिवालियापन आमतौर पर सबसे मजबूत कानूनी सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन यह आवश्यक नहीं हो सकता है यदि आप अपने ऋणदाता के साथ सीधे समाधान कर सकते हैं।

यदि आप अपने घर को बचाने के लिए दिवालियापन का उपयोग करना चाहते हैं तो कदम

यदि आप मानते हैं कि दिवालियापन सही मार्ग है, तो इन चरणों का पालन करें:

1. ]एक योग्य दिवालियापन वकील को परामर्श दें। अकेले सामान्य जानकारी पर भरोसा नहीं करते। एक वकील आपकी इक्विटी, आय, राज्य छूट और फोरक्लोज़र के समय का मूल्यांकन करेगा। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं।
2. ]]सभी वित्तीय दस्तावेजों को इकट्ठा करें आपको बंधक बयान, भुगतान स्टब, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट और सभी ऋण और परिसंपत्तियों की सूची की आवश्यकता होगी।
3. ]]आपका वकील आपको अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच निर्णय लेने में मदद करेगा, जो कि आपकी क्षमता को समाप्त करने की क्षमता पर आधारित है।
4. ]बैंकर उतार-चढ़ाव को तुरंत विफल करें। यदि फोरक्लोज़र बिक्री अप्रयुक्त है, तो आपको उसी दिन फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है। आपका वकील लघु सूचना पर इलेक्ट्रॉनिक रूप से दाखिल कर सकता है।
5. ]]]] यह एक छोटी बैठक है जहां ट्रस्टी और क्रेडिटर आपके वित्त के बारे में सवाल पूछ सकते हैं।
6. In अध्याय 13, समय पर योजना भुगतान करते हैं। आपकी योजना को अदालत द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, और आपको 30 दिनों के भीतर ट्रस्टी को भुगतान करना शुरू करना होगा।
7. ]अपने ऋणदाता के संपर्क में रहें दाखिल करने के बाद भी, बंधक के बारे में अपने ऋणदाता के साथ संवाद करना जारी रखें। अध्याय 13 में, आपको उधारदाताओं को सीधे चल रहे बंधक भुगतान करना चाहिए जब तक कि योजना अन्यथा नहीं कही जाती।

जब फाइल करने के लिए: समय क्रिटिकल है

जब एक दिन में एक बार जब एक दिन का समय लगता है तो यह एक दूसरे से जुड़ा हुआ है। कुछ राज्यों में, आपके पास अभी भी एक छूट अवधि हो सकती है, लेकिन यह बदलता रहता है। यदि आप बिक्री के बाद तक इंतजार करते हैं, तो आप संपत्ति के सभी अधिकार खो सकते हैं।

यदि फोरक्लोज़र प्रारंभिक चरणों में है (डिफ़ॉल्ट की नोइस फाइल की गई है), तो आपके पास योजना बनाने का समय अधिक है। पहले फाइलिंग आपको अध्याय 13 योजना तैयार करने और अंतिम मिनट की फाइलिंग के तनाव से बचने के लिए और अधिक समय देता है।

क्या है बैंकरप्टी के बाद: दीर्घकालिक प्रभाव

जब आप एक बार फिर से चल रहे हैं तो ऋणदाता पूर्ववर्ती प्रक्रिया को पुन: शुरू कर सकता है और आप किसी अन्य दिवालियापन को तुरंत दर्ज करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

आपके क्रेडिट स्कोर के वर्षों के लिए सामना करना पड़ेगा, लेकिन आप किसी भी शेष ऋण (आपके बंधक सहित) पर समय पर भुगतान करके तुरंत पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं और सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके जिम्मेदारी से कर सकते हैं। कई लोग पाते हैं कि अध्याय 13 डिस्चार्ज के दो से तीन साल बाद, उनका क्रेडिट एक नया बंधक या कार ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या मैं दिवालियापन को फाइल कर सकता हूँ अगर मेरे पास पहले से ही एक फोरक्लोज़र बिक्री की तारीख है?

हाँ, भले ही बिक्री कल के लिए निर्धारित हो, तो भी दिवालियापन इसे बंद कर देगा- जब तक आप बिक्री पूरा होने से पहले फाइल करते हैं। स्वचालित ठहर तुरंत लागू होता है। हालांकि, अगर आपने हाल ही में कई दिवालियापन दायर किए हैं, तो ठहर सीमित हो सकता है।

क्या दिवालियापन मेरी बंधक को मिटा देगा?

नहीं, सीधे नहीं। दिवालियापन बंधक (भुगतान का वादा) के लिए अपनी व्यक्तिगत देयता को छोड़ सकता है लेकिन अपने घर पर ग्रहण को नहीं हटा सकता है। घर को रखने के लिए, आपको बंधक का भुगतान करना जारी रखना चाहिए या अध्याय 13 योजना के माध्यम से पकड़ना चाहिए।

क्या मुझे फोरक्लोज़र के लिए दिवालियापन दायर करने के लिए वकील की आवश्यकता है?

हालांकि, प्रो-सी (किसी वकील के बिना) को दाखिल करना कानूनी रूप से संभव है, यह बहुत जोखिम भरा है जब आपका घर दांव पर है। दिवालियापन कानून जटिल है, और त्रुटियों से आपके घर की बर्खास्तगी, छूट की हानि या हानि हो सकती है। अनुभवी दिवालियापन वकील को किराए पर लेने की जोरदार सलाह दी जाती है।

क्या मेरे ऋणदाता स्वचालित रहने के लिए ऑब्जेक्ट हैं?

हाँ, उधारदाताओं को स्वचालित रहने को उठाने के लिए एक प्रस्ताव दायर कर सकते हैं, खासकर यदि आपके पास संपत्ति में कोई इक्विटी नहीं है या आप योजना भुगतान नहीं कर रहे हैं। अदालत एक सुनवाई पकड़ेगी और निर्णय करेगी कि क्या ठहरने की कोशिश की जाए।

निष्कर्ष

दिवालियापन एक शक्तिशाली कानूनी उपकरण है जो तुरंत फोरक्लोज़र को रोक सकता है और आपको अपने घर को बचाने के लिए एक संरचित पथ दे सकता है। चाहे आप अध्याय 7 या अध्याय 13 चुनें आपकी वित्तीय परिस्थितियों, राज्य कानून और बंधक बकाया पर पकड़ने की आपकी क्षमता पर निर्भर करता है। हालांकि, दिवालियापन हल्का बनाने का फैसला नहीं है। इसमें महत्वपूर्ण लागत, क्रेडिट परिणाम और कानूनी प्रक्रियाएं शामिल हैं। हमेशा एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करें जो आपकी स्थिति का आकलन कर सकते हैं और आपको इस प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं। अधिक जानकारी के लिए, U.S. Courts दिवालियापन पेज [FLT] [FLT]]

सावधानीपूर्वक योजना और पेशेवर सलाह के साथ दिवालियापन आपके घर को खोने के बिना आपको आगे बढ़ने की जरूरत ताज़ा शुरुआत प्रदान कर सकता है।