Table of Contents

वित्तीय पुनर्निर्माण उपकरण के रूप में दिवालियापन को समझना

दिवालियापन को अक्सर नकारात्मक लेंस के माध्यम से देखा जाता है, फिर भी अप्रबंधित ऋण से अभिभूत व्यक्तियों के लिए, यह एक शक्तिशाली कानूनी तंत्र के रूप में काम कर सकता है ताकि वह एक स्थिर वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण कर सके। विफलता का प्रतिनिधित्व करने के बजाय, दिवालियापन के लिए दाखिल करना एक संरचित, संघीय रूप से विनियमित प्रक्रिया है जो ईमानदार ऋणदाताओं को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन की गई है। जब जिम्मेदार रूप से इस्तेमाल किया जाता है, तो यह ऋण के कुचल वजन को समाप्त कर सकता है, आक्रामक संग्रह कार्यों को रोक सकता है, और नए वित्तीय आदतों को स्थापित करने के लिए आवश्यक श्वास कक्ष प्रदान कर सकता है। यह लेख पता लगाता है कि दिवालियापन कैसे काम करता है, इसके लाभ, इसके आसपास के सामान्य मिथकों और ऋण की बचत के बाद में बचत करना।

What is the दिवालियापन, How to make it works.

दिवालियापन संघीय अदालतों द्वारा एक कानूनी कार्यवाही है जो व्यक्तियों या व्यवसायों को अपने ऋणों को खत्म करने या उन्हें अदालत पर्यवेक्षण के तहत पुनर्संरचना करने की अनुमति देता है। जब आप फ़ाइल करते हैं, तो एक स्वचालित स्टे प्रभाव में जाता है, तुरंत अधिकांश संग्रह गतिविधियों को रोक देता है, जिसमें फोन कॉल, मुकदमे, वेतन व्यवस्था और फोरक्लोज़र कार्यवाही शामिल है। व्यक्तियों के लिए दो प्राथमिक प्रकार की व्यक्तिगत दिवालियापन हैं: अध्याय 7 और अध्याय 13 प्रत्येक में आपकी संपत्ति और भविष्य के क्रेडिट के लिए अलग पात्रता आवश्यकताएं, परिणाम और निहितार्थ हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन: एक स्वच्छ स्लेट के लिए तरलीकरण

अध्याय 7, अक्सर कहा जाता है liquidation दिवालियापन , सीमित आय वाले ऋणदाताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है जो अपने ऋण को चुका नहीं सकता है। इस अध्याय के तहत, एक अदालत से नियुक्त ट्रस्टी आपकी गैर-मुक्त संपत्ति बेचता है और क्रेडिटरों को आय वितरित करता है। अधिकांश असुरक्षित ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल, व्यक्तिगत ऋण, और उपयोगिता अग्रदूत तब छुट्टी दे दी जाती है।

अध्याय 13 दिवालियापन: उन लोगों के लिए पुनर्गठित करना जो स्थिर आय के साथ

अध्याय 13, जिसे ] के रूप में भी जाना जाता है पुनर्गठन दिवालियापन , आपको तीन से पांच साल तक एक पुनर्भुगतान योजना बनाने की आवश्यकता है। अध्याय 7 के विपरीत, आप अपनी सभी संपत्ति रखते हैं - जब तक आप योजना भुगतान करना जारी रखते हैं तब तक आप अपने घर के पीछे हैं। ऋण प्राथमिकता, सुरक्षित और असुरक्षित श्रेणियों में विभाजित हैं। योजना को ऋण राशि के लिए सभी डिस्पोजेबल आय को सुरक्षित रखने के लिए आवश्यक है।

दिवालियापन के लिए फाइलिंग के प्रमुख लाभ

स्पष्ट ऋण उन्मूलन से परे, दिवालियापन कई रणनीतिक लाभ प्रदान करता है जो आपको अपने वित्तीय जीवन को फिर से बनाने में मदद कर सकता है।

  • ]]]इसमें क्रेडिटर उत्पीड़न से तत्काल राहत: स्वचालित रहने के सभी संग्रह कॉल, पत्र, मुकदमा, मजदूरी की सजा, और पुनर्स्थापना के प्रयासों को रोकते हैं। यह आपको मानसिक और भावनात्मक साँस लेने की जगह देता है ताकि वसूली पर ध्यान केंद्रित किया जा सके।
  • ] असुरक्षित ऋण का निर्वहन: अधिकांश क्रेडिट कार्ड, चिकित्सा, और व्यक्तिगत ऋण ऋण को मिटा दिया जाता है, जो पहले मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त कर देता था जो पहले न्यूनतम भुगतान करने जा रहा था।
  • ]]आवश्यक परिसंपत्तियों की सुरक्षा: छूट कानून आपको अपने घर इक्विटी (एक निश्चित राशि तक) रखने की अनुमति देते हैं, एक विश्वसनीय वाहन, सेवानिवृत्ति खाते और काम के लिए आवश्यक उपकरण। ये छूट राज्य के अनुसार भिन्न होती है, इसलिए स्थानीय वकील से परामर्श करना बुद्धिमान है।
  • ]एक वित्तीय ताजा शुरुआत के लिए एक कानूनी प्रक्रिया: अनौपचारिक बातचीत या ऋण निपटान के विपरीत, दिवालियापन एक अदालत के आदेश का प्रस्ताव प्रदान करता है जो क्रेडिटरों को बिना भुगतान शेष राशि के वापस आने से रोकता है।
  • ]Opportunity to rebuild a year after filing, खासकर अगर वे सक्रिय पुनर्निर्माण कदम लेते हैं, तो कई लोग देखते हैं कि उनके क्रेडिट स्कोर एक साल के भीतर सुधार शुरू हो जाए, खासकर अगर वे सक्रिय पुनर्निर्माण कदम उठाते हैं।

बैंकरप्टी डिबंक के बारे में आम मिथक

दिवालियापन के बारे में गलत धारणा कई लोगों को एक व्यवहार्य विकल्प के रूप में विचार करने से रोकती है। तथ्यों को समझना आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

Myth: दिवालियापन का मतलब है कि आप सब कुछ खो देंगे। ] वास्तव में, संघीय और राज्य छूट कानून अधिकांश परिसंपत्तियों की रक्षा करते हैं। उदाहरण के लिए, होमस्टेड छूट आपके राज्य के आधार पर लगभग $ 10,000 से अधिक $ 600,000 तक होती है। रिटायरमेंट अकाउंट, कपड़े और बुनियादी घरेलू सामान लगभग हमेशा संरक्षित होते हैं। कुछ फाइलर्स किसी भी महत्वपूर्ण संपत्ति को खो देते हैं। अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम की रूपरेखा छूट दिशानिर्देश ]]।

Myth: आप फिर से क्रेडिट प्राप्त नहीं कर सकते। यह झूठा है। कई उधारदाताओं को दिवालियापन के बाद उपभोक्ताओं को लक्षित करते हैं क्योंकि आप एक निश्चित अवधि (Chapter 7: आठ साल; अध्याय 13: दो साल) के लिए फिर से दायर नहीं कर सकते। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, क्रेडिट बिल्डर ऋण, और ऑटो ऋण अक्सर छुट्टी के महीनों के भीतर उपलब्ध हैं। जिम्मेदार उपयोग के साथ, क्रेडिट स्कोर दो साल के भीतर या अधिक के मध्य-600 में बढ़ सकता है।

Myth: दिवालियापन आपके जीवन को हमेशा के लिए बर्बाद कर देगा। दस साल के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक अध्याय 7 दिवालियापन बनी हुई है; अध्याय 13 सात के लिए। हालांकि, प्रभाव समय के साथ फीका हो जाता है, खासकर अगर आप सकारात्मक भुगतान इतिहास जोड़ते हैं। कई लोग सफलतापूर्वक बंधक, खरीद कारों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और दिवालियापन के बाद कारोबार का निर्माण करते हैं। यह एक अस्थायी सेटबैक है, स्थायी लेबल नहीं है।

दिवालियापन के बाद अपने वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण करने के लिए कदम

एक बार जब आपको छुट्टी मिली है, तो पुनर्निर्माण का वास्तविक काम शुरू होता है। ये छह रणनीति आपको अपने क्रेडिट को बहाल करने, बचत करने और उसी डेट जाल में गिरने से बचने में मदद करेगी।

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ

प्रत्येक डॉलर की आय और कम से कम एक महीने के लिए सभी खर्चों पर नज़र रखने से शुरू होता है। YNAB, मिंट, या एक साधारण स्प्रेडशीट जैसे बजटिंग ऐप का उपयोग करें। कैटोराइज़ खर्च: आवास, उपयोगिता, भोजन, परिवहन, बीमा और ऋण भुगतान। ऐसे बाहर खाने या सदस्यता सेवाओं के रूप में क्षेत्रों को काटें। लक्ष्य आपके माध्यम से नीचे रहना है ताकि आप बचत और क्रेडिट पुनर्निर्माण की ओर पैसे आवंटित कर सकें। अपने बजट की मासिक समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें। एक ठोस बजट दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य की नींव है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ

एक आपातकालीन निधि के बिना, एक अप्रत्याशित कार मरम्मत या मेडिकल बिल आपको क्रेडिट कार्ड ऋण में वापस ले सकता है। एक अलग उच्च उपज बचत खाते में, एक छोटा लक्ष्य को बचाने से शुरू करें। प्रत्येक भुगतान के साथ अपने चेकिंग खाते से स्वचालित स्थानांतरण। एक बार जब आपके पास एक स्टार्टर फंड होता है, तो आवश्यक जीवित खर्च के तीन से छह महीने की ओर काम करें। यह कुशन आपको आपातकालीन स्थिति उत्पन्न होने पर क्रेडिट पर निर्भर होने से रोक देगा। एल या मार्कस जैसे ऑनलाइन बैंक न्यूनतम शेष राशि के साथ प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।

Reestablish credit Responsibly

दिवालियापन के बाद, आपका क्रेडिट स्कोर कम होगा, लेकिन आप तुरंत पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं।

  • ]Secured क्रेडिट कार्ड: आप एक वापसी योग्य सुरक्षा जमा जमा जमा जमा करते हैं, आमतौर पर $200–$500, जो आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। छोटे, नियमित खरीद (जैसे गैस या किराने की चीज़ें) के लिए कार्ड का उपयोग करें और हर महीने में शेष राशि का भुगतान करें। 6-12 महीने के समय के भुगतान के बाद, कई जारीकर्ता आपको एक असुरक्षित कार्ड में स्नातक करते हैं और आपकी जमा राशि वापस करते हैं। उन कार्डों के लिए देखें जो सभी तीन क्रेडिट ब्यूरोों को रिपोर्ट करते हैं और कम वार्षिक शुल्क लेते हैं।
  • ]एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना: यदि एक परिवार के सदस्य या भरोसेमंद मित्र के पास एक अच्छा भुगतान इतिहास वाला क्रेडिट कार्ड है, तो एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना चाहिए। उनका सकारात्मक खाता इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा, जिससे आपका स्कोर बढ़ेगा। सुनिश्चित करें कि प्राथमिक कार्डधारक को समय-समय पर भुगतान और कम क्रेडिट उपयोग का इतिहास रहा है।
  • Credit-builder loan: क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन उधारदाताओं जैसे स्व (पूर्व में स्व ऋणदाता) द्वारा प्रदान की जाती है, ये ऋण भुगतान करते समय जमा के प्रमाण पत्र में आपकी जमा राशि को रखते हैं। जब ऋण अवधि समाप्त होती है, तो आपको धन प्राप्त होता है, और आपके समय पर भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है। यह सकारात्मक किस्त ऋण इतिहास बनाने का एक कम जोखिम वाला तरीका है।
  • एक cosigner के साथ ऑटो ऋण: यदि आपको कार की ज़रूरत है, तो एक योग्य cosigner होने पर विचार करें। ऋणदाता आपको उचित दर पर अनुमोदित कर सकते हैं, और लगातार भुगतान आपकी क्रेडिट को फिर से बनाने में मदद करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप मासिक भुगतान और कुल ऋण लागत को बर्दाश्त कर सकते हैं।

हमेशा समय पर सभी बिलों का भुगतान करें भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर में एक सबसे बड़ा कारक है। याद किए गए भुगतान से बचने के लिए ऑटोपे या कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें

सभी तीन ब्यूरो-Equifax, Experian, और TransUnion से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें - कम से कम एक बार एक साल में। आप उन्हें मुफ्त में एक्सेस कर सकते हैं AnnualCreditReport.com । त्रुटियों की तलाश करें, जैसे कि डिस्चार्ज किए गए ऋण अभी भी एक संतुलन दिखा रहे हैं, गलत व्यक्तिगत जानकारी, या खाते जो आपके पास नहीं हैं। संबंधित ब्यूरो के साथ ऑनलाइन किसी भी अशुद्धता को अलग करें। अपनी रिपोर्ट की निगरानी करने से आप अपनी प्रगति को ट्रैक करने में मदद करते हैं क्योंकि आपका स्कोर बेहतर होता है। क्रेडिट कर्मा जैसी एक मुफ्त क्रेडिट निगरानी सेवा का उपयोग करने पर विचार करें।

न्यू डेट वाइजली प्रबंधित करें

अप्रबंधनीय ऋण के परिणामों का सामना करने के बाद, ऋण-जारी मानसिकता को अपनाने के लिए महत्वपूर्ण है। मासिक भुगतान से अधिक समय तक न होने वाले नए क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें। यदि आपको कार की तरह बड़ी खरीद की वित्त करनी होगी, तो एकाधिक ऋणदाताओं से दरों की तुलना करें और 48 महीनों या उससे कम के ऋण अवधि के लिए लक्ष्य करें। 30% से कम आयु के ऋण का उपयोग करें - लगभग 10% से कम - किसी भी रिवॉल्विंग खातों पर। एक कम उपयोग अनुपात संकेत जो मॉडलों को स्कोर करने के लिए जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन को दर्शाता है। इसके अतिरिक्त, एक बार में क्रेडिट की कई लाइनों के लिए आवेदन करने से बचें, क्योंकि हार्ड पूछताछ अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर सकती है।

ऋण परामर्श या वित्तीय शिक्षा पर विचार करें

कई गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों बजट, धन प्रबंधन और क्रेडिट पुनर्निर्माण पर मुफ्त या कम लागत वाली कार्यशालाओं की पेशकश करते हैं। अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम के लिए आवश्यक है कि आप अपने दिवालियापन निर्वहन से पहले डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करें। छुट्टी के बाद, ] जैसी एजेंसियों के माध्यम से अतिरिक्त पाठ्यक्रम लेने पर विचार करें क्रेडिट परामर्श (NFCC)]। मिश्रित ब्याज, आपातकालीन योजना और निवेश मूल के बारे में सीखना आपको पिछली गलतियों को दोहराने से बचने में मदद कर सकता है। खान अकादमी और कोर्सरा जैसे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म भी मुफ्त व्यक्तिगत वित्त कक्षाएं प्रदान करते हैं।

एक पोस्ट-बैंकरप्टी वित्तीय योजना बनाएं

अगले एक, तीन और पांच साल के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों को रेखांकित करें। उदाहरण के लिए, वर्ष 1: 1,000 आपातकालीन निधि का निर्माण और एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें। वर्ष 2: आपातकालीन बचत को तीन महीने तक खर्च में वृद्धि और एक असुरक्षित कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करें। वर्ष 3: एक कार या घर पर एक डाउन भुगतान के लिए बचत करें। विशिष्ट, मापनीय लक्ष्य लिखें और उन्हें त्रैमासिक रूप से समीक्षा करें। एक स्पष्ट रोडमैप होने के बाद आपको प्रेरित और जवाबदेह रहता है।

जब दिवालियापन सही विकल्प नहीं हो सकता

दिवालियापन एक आकार का फिट नहीं है, सभी समाधान। कुछ स्थितियों में, विकल्प अधिक उपयुक्त हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका ऋण मुख्य रूप से छात्र ऋण (जो शायद ही कभी छुट्टी योग्य हैं) से है, तो आय-चालित पुनर्भुगतान या ऋण माफी जैसी अन्य रणनीतियों बेहतर हो सकती है। यदि आपके पास केवल एक मध्यम राशि क्रेडिट कार्ड ऋण और एक ठोस आय है, तो क्रेडिट परामर्श एजेंसी के माध्यम से एक ऋण प्रबंधन योजना ब्याज दरों को कम कर सकती है और बैंक के प्रारंभिक भुगतान के बिना भुगतान को समेकित कर सकती है।

निष्कर्ष: वित्तीय स्वास्थ्य को स्थायी करने के लिए एक ताजा शुरुआत करना

दिवालियापन एक अंत नहीं है - यह एक कानूनी उपकरण है जो एक संरचित दूसरा मौका प्रदान करता है। जबकि प्रक्रिया को सावधानीपूर्वक योजना और कुछ अल्पकालिक दर्द की आवश्यकता होती है, भारी ऋण का निर्वहन और स्वचालित रहने तत्काल राहत प्रदान करते हैं। इससे भी महत्वपूर्ण बात, दिवालियापन के बाद के वर्षों में बेहतर वित्तीय आदतों का निर्माण करने का एक अद्वितीय अवसर प्रस्तुत किया जाता है। एक यथार्थवादी बजट बनाने के द्वारा, व्यवस्थित रूप से बचत, सुरक्षित कार्ड और ऋण के साथ ऋण लेने के लिए ऋण की आवश्यकता होती है, हालांकि वित्तीय सहायता के लिए कोई वित्तीय सहायता नहीं की जा सकती है।