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बैंकरप्टी और इसके दीर्घकालिक बंधक परिणाम को समझना

दिवालियापन के लिए फाइलिंग एक व्यक्ति को बनाने के लिए सबसे गंभीर वित्तीय निर्णयों में से एक है। यह भारी ऋण से राहत प्रदान करता है लेकिन यह भी परिणाम करता है कि आने वाले वर्षों तक उधार लेने को प्रभावित कर सकता है। कई फाइलों के लिए सबसे अधिक दबाव वाली चिंताओं में यह है कि क्या वे कभी भी घर खरीदने में सक्षम होंगे। संक्षिप्त उत्तर है yes], लेकिन दिवालियापन के बाद घर के मालिकों की सड़क को धैर्य, अनुशासन की आवश्यकता होती है, और कैसे उधारदाताओं को अपनी वित्तीय अतीत को देखने की स्पष्ट समझ।

यह लेख बताता है कि दिवालियापन एक बंधक प्राप्त करने की आपकी क्षमता को कैसे प्रभावित करता है, जिसमें विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि, क्रेडिट स्कोर प्रभाव और कार्रवाई योग्य कदम शामिल हैं जो आप अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल को फिर से बनाने के लिए ले सकते हैं। चाहे आप दाखिल करने पर विचार कर रहे हों या पहले से ही वसूली चरण में हों, यह जानने के लिए कि क्या उम्मीद की जाए, आपको प्रभावी ढंग से योजना बनाने में मदद मिलेगी।

कैसे दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा

दिवालियापन फाइलिंग आपके क्रेडिट स्कोर में तत्काल और गंभीर गिरावट का कारण बनता है। दाखिल करने से पहले अपने स्कोर के आधार पर, ड्रॉप 100 से 200 अंक या उससे अधिक की सीमा हो सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि दिवालियापन क्रेडिट ब्यूरो को इंगित करता है कि आप अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ थे, जो क्रेडिट रिपोर्ट पर सबसे नकारात्मक प्रविष्टियों में से एक है।

आप किस प्रकार की दिवालियापन फाइल करते हैं, यह भी प्रभावित करता है कि आपकी रिपोर्ट पर नकारात्मक जानकारी कितनी देर तक रहती है:

  • Chapter 7 दिवालियापन - फाइलिंग तारीख से 10 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है।
  • Chapter 13 दिवालियापन – फाइलिंग तारीख से 7 साल तक रहता है (कुछ क्रेडिटर्स इसे 10 साल तक रिपोर्ट कर सकते हैं, लेकिन फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट आम तौर पर अध्याय 13 के लिए 7 साल तक सीमित रहता है).

दिवालियापन के बाद भी, नकारात्मक अंक कई वर्षों तक आपके क्रेडिट स्कोर को कम रख सकते हैं यदि आप पुनर्निर्माण के लिए जानबूझकर कदम नहीं लेते हैं। हालांकि, प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है क्योंकि आप समय पर भुगतान और सकारात्मक क्रेडिट इतिहास जोड़ते हैं।

ऋण उपयोगिता बैंकरप्सी के बाद

एक अन्य कारक ऋणदाता का मूल्यांकन आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात है। दिवालियापन के बाद, आपके अधिकांश पुराने खाते बंद या छुट्टी दे दिए जाएंगे, इसलिए आपका उपलब्ध क्रेडिट शून्य के पास गिर सकता है। इसका मतलब यह है कि आपके द्वारा प्राप्त कोई नया क्रेडिट- यहां तक कि एक छोटा स्टोर कार्ड-आपके उपयोग को जल्दी से प्रभावित कर सकता है। शेष राशि कम रखने और हर महीने पूर्ण भुगतान करने से आपके स्कोर को स्थिर करने में मदद मिलेगी।

बंधक पात्रता और प्रतीक्षा अवधि दिवालियापन प्रकार द्वारा

ऋणदाता अपने रिकॉर्ड पर दिवालियापन के साथ किसी को बड़े ऋण देने के बारे में समझ में आता है। जोखिम को कम करने के लिए, अधिकांश बंधक कार्यक्रम अनिवार्य प्रतीक्षा अवधि को लागू करते हैं इससे पहले कि आप एक नए होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें। इन प्रतीक्षा अवधियों को डिस्चार्ज डेट (या अध्याय 13 के लिए जमा करने की तारीख) से मापा जाता है और ऋण प्रकार के अनुसार भिन्न होता है।

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

महत्वपूर्ण अपवाद और विवरण

Chapter 13 प्रतीक्षा अवधि भिन्न क्योंकि उधारकर्ता अदालत के आदेश की योजना के तहत अपने ऋण का एक हिस्सा चुका रहा है। यदि आप कम से कम 12 महीनों के लिए लगातार योजना भुगतान कर रहे हैं और अपने वित्तीय कठिनाई को प्रदर्शित कर सकते हैं, तो आपके नियंत्रण से परे था, कुछ ऋणदाता मानक प्रतीक्षा अवधि की तुलना में पहले ऋण पर विचार कर सकते हैं।

]Extenuating परिस्थितियों - जैसे कि नौकरी का नुकसान, चिकित्सा आपात स्थिति, या तलाक-कभी पारंपरिक ऋणों के लिए प्रतीक्षा अवधि को कम कर सकते हैं। हालांकि, आपको इन परिस्थितियों को पूरी तरह से दस्तावेज करना होगा, और सभी ऋणदाता उन्हें स्वीकार नहीं करेंगे। फ्रेडी मैक दिशानिर्देश अध्याय 7 के लिए 2 साल की कमी की अनुमति देते हैं यदि दिवालियापन आपके नियंत्रण से परे एक घटना के कारण हो।

यह भी ध्यान देने के लिए महत्वपूर्ण है कि प्रतीक्षा अवधि डिस्चार्ज डेट से गणना की जाती है, फाइलिंग तारीख नहीं है। अध्याय 7 दिवालियापन आम तौर पर फाइलिंग से छुट्टी तक लगभग 4 से 6 महीने लगते हैं, इसलिए कारक है कि आपकी समयरेखा में।

बैंकरप्टी के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण

जबकि प्रतीक्षा अवधि न्यूनतम समय सीमा निर्धारित करती है, आपको बस इंतजार नहीं करना चाहिए। उस समय सक्रिय रूप से अपने क्रेडिट प्रोफाइल को बेहतर बनाने के लिए उपयोग करें ताकि प्रतीक्षा अवधि समाप्त हो जाए, आप एक बंधक के लिए एक मजबूत उम्मीदवार हैं।

1. समय पर सभी भुगतान करें

भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर में सबसे महत्वपूर्ण कारक है (FICO का 5%)। दिवालियापन के बाद, आपके पिछले कई खातों में से प्रत्येक नए भुगतान मामले हैं। सभी बिलों के लिए स्वचालित भुगतान या अलर्ट सेट करें - वर्तमान, उपयोगिता, बीमा और किसी भी नए क्रेडिट खातों के लिए।

2. सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें

एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए एक नकदी जमा की आवश्यकता होती है जो आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। इसे छोटी खरीद के लिए उपयोग करें और हर महीने शेष राशि का भुगतान करें। 6-12 महीने के जिम्मेदार उपयोग के बाद, कई जारीकर्ता आपको एक असुरक्षित कार्ड में अपग्रेड करेंगे और आपकी जमा राशि वापस कर देंगे। इससे सकारात्मक भुगतान इतिहास जल्दी हो जाएगा।

3. एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि किसी परिवार के सदस्य या भरोसेमंद मित्र को क्रेडिट कार्ड अच्छा है तो उसे अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना चाहिए। उनका सकारात्मक इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे सकता है, जिससे आपका स्कोर बढ़ जाता है। सुनिश्चित करें कि खाते में समय-समय पर भुगतान और कम उपयोग का लंबा इतिहास है।

4. क्रेडिट उपयोग को कम रखें

आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात (आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट द्वारा विभाजित क्रेडिट का उपयोग करने की राशि) को 30% से कम रहना चाहिए, और आदर्श रूप से 10% से कम होना चाहिए। दिवालियापन के बाद, आपका कुल उपलब्ध क्रेडिट कम होने की संभावना है, इसलिए एक छोटा संतुलन भी आपके उपयोग को स्पाइक कर सकता है। स्टेटमेंट के बंद होने से पहले अपने शेष का भुगतान रिपोर्ट के उपयोग को कम रखने के लिए किया जाता है।

5. अपने क्रेडिट मिक्स को विविधता दें

ऋणदाता यह देखना पसंद करते हैं कि आप विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का प्रबंधन कर सकते हैं: किस्त ऋण (जैसे कि कार ऋण या पर्सनल लोन) और क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड) को रिवॉल्विंग कर सकते हैं। यदि आप एक छोटे से किस्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं - क्रेडिट यूनियन से होने वाले नुकसान - तो यह जिम्मेदार पुनर्भुगतान का प्रदर्शन करने के लिए उपयोग करता है। लेकिन क्रेडिट मिश्रण के लिए सिर्फ ऋण पर नहीं लेना चाहिए।

6. अपने क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी

नियमित रूप से अपने क्रेडिट रिपोर्ट को इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से AnnualCreditReport.com में जांचें। किसी भी त्रुटि को अलग करें, जैसे कि उन खातों को जो दिवालियापन में छोड़ दिया गया था लेकिन फिर भी सक्रिय रूप से दिखाया गया। त्रुटियां आपके स्कोर को नीचे खींच सकती हैं और जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं तो देरी पैदा कर सकती हैं।

बंधक कार्यक्रम और उनकी अनूठी आवश्यकताओं

सभी बंधक ऋणों के बराबर नहीं बनाए जाते हैं। दिवालियापन के बाद, कुछ कार्यक्रम दूसरों की तुलना में अधिक क्षमा मांग रहे हैं। अंतर को समझना आपकी स्थिति के लिए सही ऋण चुनने में आपकी मदद कर सकता है।

FHA लोन

FHA लोन्स को फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा बीमा किया जाता है और कम क्रेडिट स्कोर या पिछले वित्तीय कठिनाइयों वाले उधारकर्ताओं के बीच लोकप्रिय होते हैं। अध्याय 7 दिवालियापन के बाद, प्रतीक्षा अवधि सिर्फ 2 साल है; अध्याय 13 के बाद, यदि आपने लगातार 12 ऑन-टाइम प्लान भुगतान किया है तो यह 1 वर्ष तक कम हो सकता है। FHA लोन भी 3.5% के रूप में कम भुगतान की अनुमति देते हैं और क्रेडिट स्कोर को 580 (कभी-कभी बड़े भुगतान के साथ कम) के रूप में स्वीकार करते हैं। इससे उन्हें दिवालियापन के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प बना दिया जाता है।

वीए लोन

दिग्गज और सक्रिय कर्तव्य सैन्य सदस्य वीए ऋण तक पहुंच सकते हैं, जिसके लिए भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है और इसमें लचीला क्रेडिट मानक होते हैं। दिवालियापन के बाद प्रतीक्षा अवधि अध्याय 7 और 1 वर्ष के लिए अध्याय 13 के लिए 2 साल है। वीए उधारदाता अवशिष्ट आय और स्थिर रोजगार पर भारी ध्यान केंद्रित करते हैं, इसलिए यदि आपके पास स्थिर आय है और भुगतान के लिए एक ठोस योजना है, तो आप पारंपरिक उधारकर्ताओं की तुलना में जल्द ही योग्य हो सकते हैं।

पारंपरिक ऋण (फ़नी माई / फ्रेडी मैक)

पारंपरिक ऋण सरकारी समर्थित नहीं हैं और इसलिए सख्त आवश्यकताएं हैं। मानक प्रतीक्षा अवधि अध्याय 7 और 2 साल के बाद अध्याय 13 (या 4 साल बिना कोर्ट के अनुमोदन के) के 4 साल बाद है। आपको उच्च क्रेडिट स्कोर की भी आवश्यकता होगी - आमतौर पर 620 या उससे अधिक - और कम से कम 5% (या कुछ कार्यक्रमों के साथ 3%) का भुगतान। यदि आपके पास मजबूत आय है और लंबे समय तक इंतजार कर सकता है, तो पारंपरिक ऋण अक्सर एफएचए की तुलना में कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।

USDA ऋण

USDA ऋण कम से कम मध्यम आय वाले ग्रामीण और उपनगरीय homebuyers के लिए हैं। अध्याय 7 और 1 वर्ष के बाद प्रतीक्षा अवधि 3 वर्ष बाद अध्याय 13 के बाद है। USDA ऋण के लिए कोई नीचे भुगतान की आवश्यकता नहीं है लेकिन इसमें सख्त भौगोलिक सीमा है। उन्हें स्थिर आय और वार्षिक गारंटी शुल्क का भुगतान करने की इच्छा भी है।

अपनी स्वीकृति ओड को बढ़ाने के लिए रणनीतियाँ

ऋण पुनर्निर्माण से परे, अन्य कदम हैं जिन्हें आप दिवालियापन के बाद अधिक आकर्षक बंधक आवेदक बनने के लिए ले जा सकते हैं।

एक बड़े डाउन पेमेंट के लिए सेव करें

एक बड़ा भुगतान ऋणदाता के जोखिम को कम करता है। जबकि FHA ऋण 3.5% नीचे की अनुमति देते हैं, 10% या 20% संकेत वित्तीय स्थिरता को कम करते हैं और दिवालियापन के बावजूद आपको योग्यता प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। यह आपके मासिक भुगतान को भी कम करता है और 20% नीचे के पारंपरिक ऋणों के लिए निजी बंधक बीमा (PMI) को समाप्त करता है।

अपने डेट-टू-इंकोम अनुपात (डीटीआई) को कम करें

ऋणदाता 43% से कम एक डीटीआई अनुपात (मासिक ऋण भुगतान सकल मासिक आय से विभाजित) पसंद करते हैं, और आदर्श रूप से 36% से कम हो सकते हैं। दिवालियापन के बाद, आपके पास कम ऋण हो सकता है, लेकिन नए क्रेडिट कार्ड या कार ऋण आपके डीटीआई को बढ़ा सकते हैं। मौजूदा ऋणों को आक्रामक रूप से भुगतान करें। नए बड़े ऋण लेने से बचें, कार ऋण की तरह, सिर्फ एक बंधक के लिए आवेदन करने से पहले।

स्थिर रोजगार बनाए रखें

ऋणदाता दो साल के स्थिर रोजगार को देखना चाहते हैं, खासकर उसी क्षेत्र में। यदि आप दिवालियापन के बाद नौकरी बदलते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप लगातार आय का दस्तावेज बना सकते हैं। स्व-नियोजित उधारकर्ताओं को दो साल के कर रिटर्न प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है। नौकरी-खुद या रोजगार में अंतराल लाल झंडे बढ़ा सकते हैं।

एक Co-Signer प्राप्त करें

यदि आपका क्रेडिट स्कोर ऋणदाता के न्यूनतम या आपका डीटीआई बहुत अधिक है, तो मजबूत क्रेडिट के साथ एक सह-हस्ताक्षर मदद कर सकता है। सह-हस्ताक्षर बंधक के लिए समान रूप से जिम्मेदार होने के लिए सहमत हैं। सभी उधारकर्ताओं को एक इच्छापूर्ण सह-हस्ताक्षर तक पहुंच नहीं है, लेकिन यह जल्द ही अनुमोदित होने का एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है।

पोस्ट-बैंकरप्टी ऋण में विशेषज्ञता वाले बंधक ब्रोकर के साथ काम करना

सभी बंधक दलालों को दिवालियापन के साथ अनुभव नहीं है। ब्रोकरों को बाहर देखना जो "bankruptcy-फ्रेंडली" या "क्रेडिट मरम्मत" बंधक का विज्ञापन करते हैं। वे आपको उधारदाताओं के लिए मार्गदर्शन कर सकते हैं जो अधिक उदार हैं और आपको सही तरीके से प्रलेखन तैयार करने में मदद करते हैं। एक ब्रोकर भी कई ऋण उत्पादों की तुलना अपने समयरेखा और बजट के लिए सबसे अच्छा फिट खोजने के लिए कर सकता है।

होमownership के लिए वैकल्पिक पथ

यदि आप प्रतीक्षा अवधि के भीतर पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में असमर्थ हैं, तो इन वैकल्पिक मार्गों पर विचार करें:

किराया-to-Own समझौता

किराए पर लेने के लिए, आप बाद में खरीदने के विकल्प के साथ एक घर को पट्टे पर रखने की अनुमति देते हैं। आपके किराए का एक हिस्सा भविष्य में भुगतान की ओर जा सकता है। ये समझौते अब आपको एक कीमत में लॉक करने में मदद कर सकते हैं जबकि आप क्रेडिट का पुनर्निर्माण करते हैं। हालांकि, अगर अनुबंध स्पष्ट नहीं है या यदि आप डिफ़ॉल्ट हैं तो वे जोखिमपूर्ण हो सकते हैं। हमेशा एक रियल एस्टेट वकील है जो शर्तों को समीक्षा करता है।

विक्रेता वित्तपोषण

विक्रेता वित्तपोषण में विक्रेता बैंक के रूप में कार्य करता है। आप विक्रेता के बजाय सीधे विक्रेता को भुगतान करते हैं। यह पारंपरिक बंधक आवश्यकताओं को छोड़ देता है, लेकिन ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं, और विक्रेता एक बड़े भुगतान की मांग कर सकता है। विक्रेता वित्तपोषण संकटग्रस्त संपत्तियों या धीमी बाजारों में अधिक आम है।

होम इक्विटी भागीदारी

कुछ कंपनियां साझा इक्विटी व्यवस्था प्रदान करती हैं जहां वे घर की भविष्य की प्रशंसा के एक हिस्से के बदले में नीचे भुगतान का हिस्सा प्रदान करते हैं। यह आपकी अग्रिम नकदी आवश्यकता को कम कर सकता है और आपको जल्द ही घर खरीदने की अनुमति देता है। इन समझौतों के साथ सावधान रहें और दीर्घकालिक वित्तीय निहितार्थ को समझें।

प्रतीक्षा की मनोवैज्ञानिक और वित्तीय वास्तविकता

एक घर खरीदने के लिए दो से चार साल की प्रतीक्षा करना, विशेष रूप से अगर आप दिवालियापन के बाद स्थिरता हासिल करने के लिए उत्सुक हैं। उस समय बुद्धिमानी से प्रयोग करें। आपातकालीन निधि के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें, अपनी आय को साइड वर्क या कैरियर की प्रगति के माध्यम से बढ़ाएँ, और अपनी समग्र वित्तीय साक्षरता में सुधार करें। आपकी वित्तीय नींव को मजबूत करना आसान है, जब प्रतीक्षा अवधि समाप्त हो जाती है तो यह एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना होगा।

याद रखें कि दिवालियापन शर्म का स्थायी निशान नहीं है। अमेरिकी वित्तीय प्रणाली को एक ताजा शुरुआत की अनुमति देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कई लोगों ने लंबे समय तक वसूली योजना के लिए चिपके हुए दिवालियापन के बाद सफलतापूर्वक घर खरीद लिया है। कुंजी उन गलतियों को दोहराने से बचना है जो पहले स्थान पर दिवालियापन की वजह से होती हैं - जैसे कि बहुत अधिक ऋण लेने, आपातकालीन निधि नहीं होती है, या आपके साधनों से परे रह सकती है।

अंतिम विचार

दिवालियापन एक बंधक प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा, लेकिन यह हमेशा के लिए दरवाजा बंद नहीं करता है। विभिन्न ऋण प्रकारों के लिए प्रतीक्षा अवधि को समझने के द्वारा, सक्रिय रूप से आपके क्रेडिट को पुनर्निर्माण करते हुए, एक डाउन पेमेंट की बचत करते हैं, और जानकार ऋणदाताओं के साथ काम करते हैं, आप कुछ वर्षों के भीतर खुद को घर के मालिकों के लिए स्थिति बना सकते हैं। इस प्रक्रिया में अनुशासन और धैर्य की आवश्यकता होती है, लेकिन घर के मालिक होने का लक्ष्य अभी भी पहुंच में है।

अधिक विस्तृत जानकारी के लिए, FHA आधिकारिक वेबसाइट पोस्ट-बैंकरप्टी ऋण के दिशानिर्देशों के लिए, और ]Consumer वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के संसाधन दिवालियापन और क्रेडिट ] पर परामर्श करें। इसके अतिरिक्त, HUD वेबसाइट आवास परामर्श सेवाओं पर जानकारी प्रदान करती है जो आपको व्यक्तिगत वसूली योजना बनाने में मदद कर सकती है।