दिवालियापन और छात्र ऋण: आपको क्या जानना चाहिए

बचाव और रोकथाम

यदि आप अस्थायी हार्डशिप का सामना करते हैं - जैसे कि बेरोजगारी, चिकित्सा मुद्दे, या सैन्य सेवा - आप एक निश्चित या फोरबेरेंस का अनुरोध कर सकते हैं। संघीय ऋण के लिए निश्चित होने के दौरान, यदि आपके पास एक सब्सिडी ऋण है तो ब्याज का कोई अधिकार नहीं हो सकता है।

ऋण समेकन और पुनर्वित्त

एक एकल प्रत्यक्ष समेकन ऋण में एकाधिक संघीय ऋणों को समेकित करना पुनर्भुगतान को सरल कर सकता है और आपको अतिरिक्त IDR योजनाओं तक पहुंच प्रदान कर सकता है। हालांकि, समेकन आपकी ब्याज दर को कम नहीं करता है। एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करने से आपकी दर कम हो सकती है, लेकिन आप संघीय उधारकर्ता सुरक्षा (निधि, फोरबेरेंस और IDR विकल्प सहित) खो देंगे। जब तक आप निश्चित नहीं हैं तब तक संघीय ऋणों को निजी लोगों में पुनर्वित्त न करें।

कुल और स्थायी विकलांगता (TPD) निर्वहन

जो पूरी तरह से और स्थायी रूप से विकलांग हैं वे संघीय और निजी छात्र ऋण दोनों के एक टीपीडी निर्वहन के लिए योग्य हो सकते हैं। आवेदन एक चिकित्सक, दिग्गज मामलों विभाग, या सामाजिक सुरक्षा प्रशासन से प्रलेखन की आवश्यकता है। इस निर्वहन को दिवालियापन की आवश्यकता नहीं है और 2025 के माध्यम से कर मुक्त है।

बैंकिंग के पहले प्रैक्टिकल स्टेप्स

यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं क्योंकि छात्र ऋण ऋण को भारी करने के कारण, इन चरणों को पहले ले जाएं:

• सभी ऋण दस्तावेजों को इकट्ठा करें: प्रत्येक ऋण के लिए प्रकार, शेष, ब्याज दर और सेवाकर्ता को पता करें।
• अपने ऋण सेवक से संपर्क करें और आईडीआर योजनाओं, घाटे या महंगाई के बारे में पूछो।
• छात्र ऋण सलाहकार संस्थान (टीआईएसएलए) या नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट परामर्श (एनएफसीसी) जैसी गैर-लाभकारी एजेंसी से एक छात्र ऋण परामर्शदाता की सलाह देना।
• अपने बजट को विस्तार से समीक्षा करें। क्या आप न्यूनतम भुगतान करने के लिए खर्च को कम कर सकते हैं या आय बढ़ा सकते हैं?
• दिवालियापन वकील के साथ मिलो, जिन्होंने छात्र ऋण विरोधी कार्यवाही के साथ अनुभव किया है। सफलता की संभावना और शामिल लागत के बारे में पूछो।

कैसे दिवालियापन आपके क्रेडिट और भविष्य के ऋण को प्रभावित करता है

दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर 7 से 10 साल तक रहता है, जो आपके द्वारा दायर अध्याय के आधार पर होता है। एक अध्याय 7 दिवालियापन आम तौर पर 10 साल तक रहता है। उस समय के दौरान, नया क्रेडिट प्राप्त करना, एक अपार्टमेंट किराए पर लेना, या कुछ क्षेत्रों में रोजगार प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। छात्र ऋण स्वयं छुट्टी नहीं दी जा सकती है, लेकिन अन्य ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन) को समाप्त किया जा सकता है। हालांकि, अगर आपका छात्र दिवालियापन से बच जाता है, तो संग्रह गतिविधियों को स्वचालित रहने के बाद फिर से शुरू किया जा सकता है। अध्याय 7 में, ठहर अस्थायी है; अध्याय 13 में यह योजना और #8217 के लिए रहता है; अवधि।

भले ही आपके छात्र ऋण को छुट्टी नहीं दी जाती है, दिवालियापन अन्य ऋणों को नष्ट करके नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकता है, जिससे आप छात्र ऋण पर प्रगति शुरू कर सकते हैं। लेकिन इसका वजन दीर्घकालिक क्रेडिट प्रभाव के खिलाफ होना चाहिए।

क्या निजी छात्र ऋण आसानी से छुट्टी दे सकते हैं?

निजी छात्र ऋण संघीय ऋण के रूप में दिवालियापन संहिता के तहत एक ही अनुचित हार्डशिप मानक के अधीन हैं। कोई फर्क नहीं पड़ता है। हालांकि, कुछ निजी ऋण अनुबंधों में प्रावधान हो सकते हैं जो उधारकर्ता के पास एक सह-signer है। इसके अतिरिक्त, यदि ऋण राशि का उपयोग गैर-अनुदान उद्देश्यों (जैसे, गैर-मान्य स्कूल में रहने वाले खर्च) के लिए किया जाता है, तो ऋण को 523(a)(8)) के तहत "छात्र ऋण" के रूप में नहीं अर्हता प्राप्त हो सकती है, जो एक सामान्य निर्वहन के लिए दरवाजा खोलती है। यह एक जटिल क्षेत्र है और कानूनी विश्लेषण की आवश्यकता है।

एक Adversary कार्यवाही की लागत और जटिलता

एक विरोधी कार्यवाही को भरने के लिए सस्ता नहीं है। अटॉर्नी शुल्क $3,000 से $ 10,000 या उससे अधिक, साथ ही अदालत की लागत से हो सकता है। कई दिवालियापन वकीलों को इन मामलों के लिए आकस्मिक शुल्क नहीं देना चाहिए क्योंकि परिणाम अनिश्चित है। कुछ राज्यों में कानूनी सहायता संगठन हैं जो कम लागत वाली सहायता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उपलब्धता सीमित है। Borrowers को संभावित लाभ के खिलाफ लागत का वजन होना चाहिए। यदि आपका छात्र ऋण शेष अन्य ऋण के सापेक्ष छोटा है, तो दिवालियापन लागत प्रभावी नहीं हो सकता है।

छात्र ऋण और दिवालियापन के बारे में आम गलत धारणा

कई मिथकों को जारी रखा:

• Myth: छात्र ऋण कभी निर्वहन योग्य नहीं हैं। वास्तविकता: निर्वहन संभव लेकिन दुर्लभ है। Brunner परीक्षण के लिए चरम परिस्थितियों की आवश्यकता होती है।
• Myth: आपको तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक कि आप क्वालिफाई करने के लिए सेवानिवृत्त या अक्षम न हों। वास्तविकता: स्थायी विकलांगता मदद करता है, लेकिन यहां तक कि युवा उधारकर्ता हार्डशिप साबित कर सकते हैं अगर उनके पास गंभीर, दीर्घकालिक चिकित्सा स्थिति है।
• Myth: फाइलिंग अध्याय 7 स्वचालित रूप से छात्र ऋण को मिटा देता है। वास्तविकता: स्वचालित रहना अस्थायी रूप से संग्रह बंद हो जाता है, लेकिन जब तक कि एक अग्रिम कार्यवाही सफल नहीं होती तब तक डिस्चार्ज छात्र ऋण पर लागू नहीं होता है।
• Myth: निजी छात्र ऋण निर्वहन के लिए आसान हैं। वास्तविकता: एक ही मानक लागू होता है, लेकिन कुछ अदालतों ने अलग-अलग लाभ स्कूलों से ऋण का इलाज किया है।

यदि आप चाहते हैं तो क्या करना चाहिए शुद्ध निर्वहन

यदि आप मानते हैं कि आपके पास एक मामला है, तो अपनी हार्डशिप को पूरी तरह से दस्तावेज करके शुरू करें। अपनी वित्तीय सीमाओं को अपने दैनिक जीवन को कैसे प्रभावित करें, इस बारे में एक पत्रिका रखें। यदि प्रासंगिक हो तो चिकित्सा रिकॉर्ड प्राप्त करें। ऋणदाताओं के साथ प्रत्येक संचार का रिकॉर्ड रखें और किसी भी प्रयास को पुनर्भुगतान योजना तैयार करने का प्रयास करें। फिर छात्र ऋण मुकदमेबाजी के ट्रैक रिकॉर्ड के साथ दिवालियापन वकील को ढूंढें। विशिष्ट प्रश्नों से पूछें:

• आप कितने विरोधी कार्यवाही दायर किया है?
• आपकी सफलता दर क्या है?
• अनुमानित लागत क्या है?
• क्या आप पूरे मामले को संभालेंगे या दूसरे वकील को आगे बढ़ने का उल्लेख करेंगे?

एक दूसरे की राय के लिए एक दूसरे वकील के साथ परामर्श पर विचार करें। यदि आप एक वकील को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो कुछ कानून स्कूल क्लीनिक इन मामलों को संभालते हैं। अमेरिकी दिवालियापन संस्थान के उपभोक्ता दिवालियापन समिति भी प्रो बोनो संसाधनों की एक सूची बनाए रखती है।

निष्कर्ष

दिवालियापन और छात्र ऋण उन तरीकों से बातचीत करते हैं जो अक्सर एक ताजा शुरुआत की तलाश में उधारकर्ताओं को निराश करते हैं। अनुचित हार्डशिप मानक, जबकि मिलने में असंभव नहीं है, जानबूझकर मुश्किल है। बिडेन प्रशासन से हाल की नीति में बदलाव नाटकीय रूप से छुट्टी नहीं हुई है लेकिन इसने प्रक्रिया को अधिक पारदर्शी बना दिया है। अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, आय-चालित पुनर्भुगतान, डीफ़र्टमेंट, विकलांगता निर्वहन या अन्य विकल्प दिवालियापन से अधिक व्यावहारिक होंगे। हालांकि, अगर आप वास्तव में विकलांगता या अन्य स्थायी परिस्थितियों के कारण काम करने में असमर्थ हैं, तो दिवालियापन अदालत एक कठोर अग्रिम कार्यवाही के बाद राहत प्रदान कर सकती है। कुंजी सबूत, परामर्श योग्य पेशेवरों और दृढ़ संकल्प के साथ कार्य करने के लिए है।

कोई भी उधारकर्ता को अकेले इस फैसले का सामना करना चाहिए। नीचे दिए गए संसाधन आगे मार्गदर्शन प्रदान करते हैं: