परिचय

अध्याय 13 दिवालियापन सबसे शक्तिशाली में से एक है - लेकिन अक्सर गलतफहमी - भारी ऋण के साथ संघर्ष करने वाले व्यक्तियों के लिए उपलब्ध उपकरण। अध्याय 7 के विपरीत, जो जल्दी से सबसे अधिक सुरक्षित ऋण को मिटा देता है, अध्याय 13 आपके ऋण को तीन से पांच वर्षों की प्रबंधनीय पुनर्भुगतान योजना में पुनर्संरचना देता है। यह एक स्थिर आय वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो को अपनी संपत्ति (जैसे घर या कार) को याद किया गया भुगतान पर पकड़ते हुए। यह निर्णय लेने से कि क्या अध्याय 13 सही पथ के लिए आपकी वित्तीय स्थिति, कानूनी विकल्प और दीर्घकालिक लक्ष्यों के सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता है।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

बैंकरप्टी कोड के अध्याय 13 के तहत (संयुक्त राज्य कोड के 11 से कम) एक व्यक्ति दिवालियापन अदालत को पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव देता है। यदि अदालत योजना को मंजूरी दे देता है, तो ऋणदाता अदालत द्वारा नियुक्त ट्रस्टी को मासिक भुगतान करता है, जो तब धन को क्रेडिटर्स को वितरित करता है। यह योजना आम तौर पर तीन साल तक रहती है यदि आपकी आय राज्य के नीचे है, या पांच साल अगर यह अधिक है। योजना के अंत में, शेष असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड शेष और मेडिकल बिल) को छोड़ दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको अब कानूनी रूप से उन्हें भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि सुरक्षित ऋण, योजना के माध्यम से भुगतान किया जाना चाहिए।

अध्याय 13 को अक्सर "वेज कमाने वाले की योजना" कहा जाता है क्योंकि इसकी नियमित आय की आवश्यकता होती है। यह उन व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है जो:

  • बंधक या कार भुगतान पर वापस आ गए हैं और समय के साथ पकड़ने के लिए चाहते हैं।
  • टैक्स या अन्य गैर-डिस्चार्जेबल ऋण जो योजना द्वारा कवर किया जा सकता है।
  • फोरक्लोज़र या रिपोज़िशन को रोकना चाहते हैं।
  • को-signers की रक्षा करने की आवश्यकता है (अध्याय 13 के स्वचालित रहने के कारण उपभोक्ता ऋण पर सह-signers को भी बचाता है)।

अध्याय 7 से अध्याय 13 डिफर

अध्याय 13 का सबसे आम विकल्प अध्याय 7 दिवालियापन है। अध्याय 7 में, अदालत ने क्रेडिटरों का भुगतान करने के लिए गैर-छूट संपत्ति बेची है, और कुछ महीनों के भीतर शेष ऋण को छोड़ दिया जाता है। इसके विपरीत, परिसंपत्तियों के परिसमापन की आवश्यकता नहीं है - इसके बजाय, आप भविष्य की आय से सब कुछ रखते हैं और क्रेडिटर का भुगतान करते हैं।

  • डेबेट लिमिट: अध्याय 7 में कोई ऋण सीमा नहीं है; अध्याय 13 कैप्स असुरक्षित ऋण $ 2,750,000 (अप्रैल 2022 तक) और $ 1,395,875 पर सुरक्षित ऋण।
  • Aset Protection: अध्याय 13 संपत्ति को पूरी तरह से सुरक्षित रखता है क्योंकि आपको संपत्ति को आत्मसमर्पण करने की आवश्यकता नहीं है।
  • Duration: अध्याय 7 लगभग 3-6 महीने में समाप्त हो गया है; अध्याय 13 3-5 साल तक रहता है।
  • Eligibility: अध्याय 7 को यह साबित करने के लिए एक साधन परीक्षण की आवश्यकता है कि आप ऋण का भुगतान नहीं कर सकते; अध्याय 13 में सख्त साधन परीक्षण नहीं है लेकिन नियमित आय की आवश्यकता होती है।
  • Discharge: अध्याय 7 तुरंत सबसे असुरक्षित ऋणों को छोड़ देता है; अध्याय 13 योजना पूरा होने के बाद ही शेष ऋणों को छोड़ देता है।

यदि आपके पास पर्याप्त गैर-व्यक्त संपत्ति है या छूट राशि के ऊपर इक्विटी के साथ घर रखना चाहते हैं, तो अध्याय 13 अक्सर बेहतर विकल्प है।

अध्याय 13 के लिए पात्रता आवश्यकताएं

फाइल करने से पहले, आपको दिवालियापन कोड द्वारा निर्धारित विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा:

  • Regular आय: मासिक योजना भुगतान करने के लिए आपको पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होना चाहिए। यह एक नौकरी, आत्म-रोजगार, स्वतंत्रता, पेंशन या अन्य विश्वसनीय स्रोत से आ सकता है।
  • Dbt सीमाएं: As noted, आपका असुरक्षित ऋण $ 2,750,000 से अधिक नहीं हो सकता है और सुरक्षित ऋण $,395,875 से अधिक नहीं हो सकता है। ये सीमा उपभोक्ता मूल्य सूचकांकों के आधार पर हर कुछ वर्षों में समायोजित की जाती है।
  • Credit Counseling: आप दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा (एक अदालत से अनुमोदित प्रदाता से)।
  • नहीं हाल ही में Dismissals: यदि आपके पिछले दिवालियापन का मामला पिछले 180 दिनों में अदालत के आदेश या आपके अनुरोध के उल्लंघन के कारण खारिज कर दिया गया था, तो आप अयोग्य हो सकते हैं।
  • No Prior डिस्चार्ज तोओ Soon:] यदि आप पिछले 4 वर्षों में अध्याय 7 डिस्चार्ज प्राप्त करते हैं, या पिछले 2 वर्षों में एक अध्याय 13 डिस्चार्ज प्राप्त करते हैं, तो आपको अध्याय 13 डिस्चार्ज नहीं मिल सकता है।
  • ]अच्छा विश्वास: अदालत को यह पता होना चाहिए कि आपकी योजना अच्छी विश्वास में प्रस्तावित है-आप ईमानदार हैं और सिस्टम का दुरुपयोग करने की कोशिश नहीं कर रहे हैं।

The Means Test and Chapter 13

जबकि साधन परीक्षण मुख्य रूप से अध्याय 7 के लिए प्रयोग किया जाता है, यह भी दो तरीके से अध्याय 13 को प्रभावित कर सकता है। सबसे पहले, यदि आप साधन परीक्षण विफल (यानी, आपकी आय औसत से ऊपर है और आपके पास पर्याप्त डिस्पोजेबल आय है), तो आप अध्याय 7 के लिए पात्र नहीं हैं और संभावना है कि अध्याय 13 को दायर करना होगा। दूसरा, साधन परीक्षण आपकी योजना की लंबाई निर्धारित करने में मदद करता है: यदि आपकी वर्तमान मासिक आय राज्य के मध्य से ऊपर है, तो आपकी योजना को पिछले पांच वर्षों तक होना चाहिए जब तक कि आप पूरी तरह से अनुरक्षित दावों का भुगतान नहीं कर सकते। नीचे दिए गए ऋणदाता तीन साल की योजना का प्रस्ताव कर सकते हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन प्रक्रिया: एक चरण-दर-चरण गाइड

फाइलिंग अध्याय 13 में कई अलग-अलग चरण शामिल हैं। समयरेखा को समझना चिंता को कम कर सकता है और आपको तैयार करने में मदद कर सकता है।

1. प्री-फ़ाइलिंग क्रेडिट परामर्श

आपको एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम लेना चाहिए (एक सूची के लिए अमेरिकी ट्रस्टी की वेबसाइट देखें)। सत्र आमतौर पर 60-90 मिनट तक रहता है, एक मामूली शुल्क खर्च करता है, और फोन या ऑनलाइन द्वारा उपलब्ध होता है। पूरा होने के बाद, आपको एक प्रमाण पत्र प्राप्त होता है जिसे आपके दिवालियापन फाइलिंग में शामिल किया जाना चाहिए। >

2. याचिका तैयार करना और फाइल करना

एक दिवालियापन वकील (या अनुमोदित सॉफ्टवेयर का उपयोग करके) की मदद से आप अपनी संपत्ति, देयताओं, आय, खर्चों और वित्तीय इतिहास के विस्तृत शेड्यूल संकलित करते हैं। आप अपने पुनर्भुगतान योजना प्रस्ताव को भी तैयार करते हैं। ये दस्तावेज़ आपके जिले में दिवालियापन अदालत के साथ दायर किए जाते हैं। फाइलिंग शुल्क वर्तमान में $ 313 (2023) के रूप में, साथ ही $ 78 प्रशासनिक शुल्क और $ 15 ट्रस्टी शुल्क, कुल $ 406 है। शुल्क छूट अध्याय 13 के लिए उपलब्ध नहीं हैं।

3. स्वचालित स्टे प्रभाव लेता है

वास्तव में दाखिल होने पर, अदालत एक ] स्वचालित ठहरने को जारी करती है जो अधिकांश संग्रह कार्यों को रोकती है: फोरक्लोज़र, रिपोज़ेशन, वेतन गारैनिशमेंट, ऋण संग्रह कॉल, मुकदमे, और उपयोगिता बंद-बंदी। ऋणदाताओं को इकट्ठा करने के सभी प्रयास बंद कर देना चाहिए। यह ठहरना दिवालियापन की सबसे शक्तिशाली सुरक्षा में से एक है।

4. लेनदारों की बैठक (341 बैठक)

दाखिल करने के लगभग 20-50 दिन बाद, आपको दिवालियापन ट्रस्टी और किसी भी क्रेडिटर के साथ एक बैठक में भाग लेना चाहिए जो दिखाई देने का विकल्प चुनते हैं। ट्रस्टी आपके दस्तावेज़ की समीक्षा करता है, आपकी आय और परिसंपत्तियों के बारे में सवाल पूछता है, और यह सुनिश्चित करता है कि योजना संभव है। क्रेडिटर प्रश्न पूछ सकते हैं (हालांकि वे शायद ही कभी अध्याय 13 में करते हैं)। आपको आय की पहचान और प्रमाण लाना होगा।

5. पुष्टिकरण सुनवाई

अदालत ने आपकी पुनर्भुगतान योजना को मंजूरी देने के लिए सुनवाई की है। ट्रस्टी ने पहले ही एक सिफारिश दायर की है। न्यायाधीश यह जांच करेगा कि योजना सभी कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करती है: इसे अच्छे विश्वास में दायर किया जाना चाहिए, आवश्यक अवधि के लिए योजना के लिए सभी डिस्पोजेबल आय को समर्पित करना और क्रेडिटर्स को उचित रूप से व्यवहार करना चाहिए। यदि अनुमोदित किया गया है, तो आप ट्रस्टी को भुगतान करना शुरू कर देते हैं। यदि अनुमोदित नहीं किया गया है, तो आपके पास योजना में संशोधन करने का मौका हो सकता है।

6. योजना भुगतान करना

योजना के जीवन के दौरान (3-5 साल) आप ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं। ट्रस्टी एक छोटी फीस (आमतौर पर भुगतान का लगभग 7-10%) का कटौती करता है और फिर प्लान की प्राथमिकताओं के अनुसार शेष को आपके क्रेडिटर्स को वितरित करता है। आपको इन भुगतानों के साथ रहना चाहिए भले ही आपकी आय में उतार-चढ़ाव हो। आपको मौजूदा खर्चों के लिए बजट भी होना चाहिए - मोर्टगेज, उपयोगिताओं, भोजन-अलग योजना भुगतान से।

7. निर्वहन

आप सभी योजना भुगतान पूरा करने के बाद, अदालत एक dscharge, शेष असुरक्षित ऋण (कुछ गैर-डिस्चार्जेबल ऋण जैसे छात्र ऋण, बाल समर्थन, हाल के करों और कुछ जुर्माना को छोड़कर) प्रदान करती है। आपको एक छुट्टी आदेश प्राप्त होता है, और आप उन ऋणों से हमेशा के लिए स्वतंत्र होते हैं। हालांकि, आपको सुरक्षित ऋण (जैसे आपका बंधक) पर भुगतान करना जारी रखना चाहिए जब तक कि आप संपत्ति को आत्मसमर्पण नहीं करते।

अध्याय 13 दिवालियापन के लाभ

अध्याय 13 अद्वितीय लाभ प्रदान करता है जो अन्य प्रकार के दिवालियापन में उपलब्ध नहीं हैं:

  • ]Prevent Foreclosure: आप अपने घर में रहने के दौरान तीन से पांच साल तक पिछले-due बंधक भुगतान पर पकड़ सकते हैं। स्वचालित ठहरना तुरंत बंद हो जाता है।
  • Stop Repossession: यदि आपकी कार को वापस ले लिया गया है लेकिन बेच नहीं गया है, तो आप इसे वापस अध्याय 13 फाइल करके और योजना के माध्यम से बकाया भुगतान कर सकते हैं।
  • ]प्रोटेक्ट सह-Signers: अध्याय 7 के विपरीत, अध्याय 13 में स्वत: रहने के लिए उपभोक्ता ऋण पर सह-signers की रक्षा भी की जाती है, जबकि योजना प्रभावी है, क्रेडिटरों को उन्हें पीछा करने से रोकता है।
  • ]Reduce Unsecured Debt: आप केवल क्रेडिट कार्ड और चिकित्सा ऋण का एक प्रतिशत भुगतान कर सकते हैं-कभी-कभी आपकी डिस्पोजेबल आय पर निर्भर करता है। बाकी को छुट्टी दे दी जाती है।
  • ]एक दूसरे बंधक को पकड़ो: यदि आपका घर पहले बंधक से कम है, तो आप strip]]]]]]]] में सक्षम हो सकते हैं एक दूसरा या तीसरा बंधक (इसे असुरक्षित के रूप में इलाज) और डॉलर पर केवल पेनी का भुगतान करें।
  • टैक्स ऋण राहत: कुछ कर ऋण जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं, को अध्याय 13 योजना में शामिल किया जा सकता है, जिससे आपको बिना ब्याज और दंड के भुगतान का समय मिलता है।
  • ]बाल समर्थन पर पकड़: आप घरेलू समर्थन बकाया भुगतान करने के लिए योजना का उपयोग कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वर्तमान में रहते हैं और प्रवर्तन कार्यों से बच सकें।
  • बेटर क्रेडिट इम्पैक्ट? जबकि दिवालियापन हमेशा क्रेडिट को चोट पहुँचाता है, अध्याय 13 अध्याय 7 की तुलना में कम विनाशकारी दिखता है क्योंकि यह पुनर्भुगतान की इच्छा दिखाता है। कुछ उधारदाताओं को समय के साथ अधिक अनुकूल रूप से देखा जाता है।

नुकसान और जोखिम

अध्याय 13 बिना डाउनसाइड के नहीं है। इन पर ध्यान दें:

  • लंबे प्रतिबद्धता: आपको तीन से पांच साल के लिए मासिक भुगतान करना होगा। कोई भी चूक-जैसे नौकरी का नुकसान- योजना को घटा सकता है और बर्खास्तगी का कारण बन सकता है।
  • ]स्ट्रिक्ट बजट: अदालत आपके खर्च की जांच करेगा। आप ट्रस्टी अनुमोदन के बिना नए ऋण पर नहीं ले सकते। लक्जरी खरीद या बड़ी जीवनशैली में बदलाव मना किया जा सकता है।
  • ]उच्च लागत: अध्याय 13 के लिए अटॉर्नी फीस आम तौर पर जटिलता और अवधि के कारण अध्याय 7 की तुलना में अधिक है। फाइलिंग शुल्क भी अधिक है, और आपको ट्रस्टी को एक हिस्सा देना होगा।
  • Credit स्कोर डैमेज: A अध्याय 13 सात साल (10 अध्याय 7) के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। योजना के दौरान, आपका स्कोर काफी कम हो सकता है, हालांकि यह धीरे-धीरे ठीक हो सकता है क्योंकि आप समय पर भुगतान करते हैं।
  • No अर्ली एग्जिट: आप बस भुगतान करने से रोक नहीं सकते। यदि आप योजना को पूरा करने में विफल रहे हैं, तो आपको कोई छुट्टी नहीं मिलती है, और आप अभी भी कुछ ऋणों को प्राप्त कर सकते हैं।
  • ]Worst Case में सबसे अधिक परिसंपत्तियां: यदि आप योजना के दौरान सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट हैं (उदाहरण के लिए, बंधक भुगतान याद करें), ऋणदाता अभी भी आगे बढ़ सकता है। योजना फाइलिंग के बाद सुरक्षित ऋण पर वर्तमान रहने के लिए अपने दायित्व को मिटा नहीं देती है।

क्या आप के लिए सही है?

कोई एक आकार के सभी जवाब नहीं है। निर्णय लेने के लिए, अपने आप को इन महत्वपूर्ण सवालों से पूछो:

  • क्या आपके पास आय का स्थिर स्रोत है? विश्वसनीय आय के बिना, आप वर्षों तक भुगतान नहीं रख सकते। अध्याय 13 केवल उन लोगों के लिए है जिनमें पर्याप्त डिस्पोजेबल आय है।
  • क्या आप अपने घर या कार रखना चाहते हैं? यदि आपके पास इक्विटी है तो आप चल रहे भुगतान की रक्षा करना चाहते हैं और वहन कर सकते हैं, अध्याय 13 आपको बकाया राशि पर पकड़ने की अनुमति देता है।
  • ]आपके ऋण अध्याय 13 के लिए बहुत अधिक हैं? ऋण सीमा को याद रखें: $2,750,000 के तहत असुरक्षित ऋण (अधिकांश लोग अर्हता प्राप्त करते हैं)। यदि आप उन से अधिक हैं, तो अध्याय 13 एक विकल्प नहीं है - आपको अध्याय 11 या एक विकल्प पर विचार करना होगा।
  • क्या आपके पास ऐसे ऋण हैं जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं लेकिन इसे अध्याय 13 योजना में शामिल किया जा सकता है? उदाहरण: हाल के आय कर, छात्र ऋण (हालांकि दुर्लभ), और इच्छापूर्ण चोट से ऋण। अध्याय 13 कभी-कभी मदद कर सकता है।
  • ]क्या आप वर्षों तक सख्त बजट और अदालत की निगरानी के लिए प्रतिबद्ध हैं? यह एक महत्वपूर्ण जीवन शैली बाधा है। यदि आप एक त्वरित निर्वहन पसंद करते हैं और गैर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों को आत्मसमर्पण कर सकते हैं, तो अध्याय 7 आसान हो सकता है।
  • ]Have you think the option first? ऋण समेकन, ऋण परामर्श, ऋण प्रबंधन योजना, या सीधे क्रेडिटर्स के साथ बातचीत बिना दिवालियापन के समस्या को हल कर सकते हैं। इन विकल्पों की खोज के बाद केवल फाइल करें।

यदि आप अध्याय 13 के लाभों से संबंधित उपरोक्त अधिकांश के लिए "हाँ" का उत्तर देते हैं, तो यह एक अच्छा फिट हो सकता है। लेकिन हमेशा एक वकील से परामर्श करें जो उपभोक्ता दिवालियापन में माहिर हैं। NerdWallet अध्याय 13 के कार्यों का एक सहायक अवलोकन प्रदान करता है।

अध्याय 13 दिवालियापन के विकल्प

एक बहुवर्षीय योजना के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले, अपने ऋणों को प्रबंधित करने के अन्य तरीकों की जांच करें:

ऋण ऋण

यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट और स्थिर आय है, तो कम ब्याज दर पर एक पर्सनल लोन उच्च दर वाले ऋण को चुका सकता है। यह भुगतान को सरल बनाता है लेकिन प्रिंसिपल को कम नहीं करता है।

ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी)

गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी कम ब्याज दरों पर बातचीत कर सकते हैं और क्रेडिटर्स को मासिक भुगतान निर्धारित कर सकते हैं। आप आमतौर पर पूर्ण संतुलन का भुगतान करते हैं, लेकिन दरें कम हो जाती हैं। डीएमपी आपके क्रेडिट को बैंकरुपटी के रूप में गंभीर रूप से प्रभावित नहीं करते हैं। FTC एक प्रतिष्ठित एजेंसी चुनने पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

ऋण निपटान

लाभार्थी कंपनियां ऋणदाताओं के साथ ऋणों को बकाया से कम करने के लिए बातचीत करती हैं। यह जोखिम भरा हो सकता है-शुल्क अधिक हैं और ऋण को माफ कर सकते हैं। यह क्रेडिट को भी नुकसान पहुंचाता है।

अध्याय 7 दिवालियापन

यदि आपके पास कुछ परिसंपत्तियां और कम आय है, तो अध्याय 7 कुछ महीनों में अधिकांश ऋणों को छोड़ सकता है। हालांकि, आप गैर-व्यायाम संपत्ति खो सकते हैं, और आप कर या छात्र ऋण जैसी प्राथमिकता ऋण शामिल नहीं कर सकते।

अनौपचारिक बातचीत

प्रत्येक क्रेडिटर को सीधे हार्डशिप प्रावधानों, कम भुगतानों या क्षमा के अनुरोध के लिए संपर्क करें। यदि आप सक्रिय हैं तो कुछ उधारदाता आपके साथ काम करेंगे।

]Nolo.com दिवालियापन विकल्पों की विस्तृत तुलना प्रदान करता है।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन एक गंभीर लेकिन संभावित जीवन बदलने वाला उपकरण है जो नियमित आय वाले लोगों के लिए है, जिन्हें अपनी संपत्ति को बनाए रखते हुए अपने ऋणों को पुनर्संगठित करने की आवश्यकता होती है। यह फोरक्लोज़र को रोकने, सह-signers की रक्षा करने और कुछ प्राथमिकता वाले ऋणों सहित अद्वितीय सुरक्षा प्रदान करता है जो अध्याय 7 नहीं कर सकते। हालांकि, यह दीर्घकालिक अनुशासन, सख्त बजट और एक प्रतिबद्धता की मांग करता है जो वर्षों तक रहता है। निर्णय लेने से पहले, अपनी आय स्थिरता, ऋण प्रकार, परिसंपत्ति संरक्षण की जरूरत और विकल्प का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें। लाइसेंस प्राप्त दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करें जो आपकी विशिष्ट वित्तीय तस्वीर की समीक्षा कर सकते हैं और आपको एक योजना दर्ज करने में मदद कर सकते हैं जो सफल होगा।

यह लेख केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और कानूनी सलाह का गठन नहीं करता है। कानून राज्य के अनुसार भिन्न होते हैं और समय के साथ बदलते हैं। हमेशा अपनी स्थिति के लिए एक योग्य दिवालियापन वकील से परामर्श करें। ]