भविष्य के ऋण अनुप्रयोगों पर अध्याय 13 दिवालियापन का प्रभाव

अध्याय 13 दिवालियापन और भविष्य ऋण पर इसका प्रभाव

अध्याय 13 दिवालियापन, जिसे आमतौर पर पुनर्गठित दिवालियापन के रूप में जाना जाता है, व्यक्तियों को एक स्थिर आय प्रदान करता है जो तीन से पांच साल तक अपने ऋण के सभी या हिस्से को निपटाने के लिए एक अदालत-पर्यवेक्षित पुनर्भुगतान योजना है। अध्याय 7 के विपरीत, जो संपत्ति को तरलीकृत करता है, अध्याय 13 क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋणों के लिए बंधक या कार भुगतान पर पकड़ने की एक संरचित विधि प्रदान करता है। यह समझना कि ऋणदाता एक अध्याय 13 दिवालियापन का मूल्यांकन कैसे करते हैं और कौन से कंक्रीट कदम आपको जीवन के पुनर्निर्माण के लिए कर सकता है।

कैसे अध्याय 13 दिवालियापन कार्य

जब आप अध्याय 13 के लिए फाइल करते हैं तो आप दिवालियापन अदालत को एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं, जिसमें आपको निर्धारित अवधि में लेनदारों का भुगतान करने के लिए भविष्य की आय का उपयोग कैसे किया जाएगा। अदालत को योजना को मंजूरी देनी चाहिए, जिसके बाद आप अदालत से नियुक्त ट्रस्टी को भुगतान करना शुरू करते हैं, जो आपके क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। पुनर्भुगतान अवधि के दौरान, आप संग्रह क्रियाओं, फोरक्लोजर और पुनर्स्थापन से सुरक्षित हैं। योजना के तहत सभी भुगतानों को पूरा करने पर, अदालत ने कुछ गैर-डिस्चार्जेबल दायित्वों जैसे छात्र ऋण, बाल समर्थन और अधिकांश कर ऋणों को छोड़कर, अधिकांश शेष ऋणों का निर्वहन किया।

क्योंकि अध्याय 13 केवल उन्हें पोंछने के बजाय ऋण चुकाने के लिए एक प्रतिबद्धता दर्शाता है, कुछ ऋणदाता इसे अध्याय 7 की तुलना में थोड़ा अधिक अनुकूल रूप से देखते हैं। फिर भी, कोई भी दिवालियापन फाइलिंग आपके क्रेडिट इतिहास पर एक महत्वपूर्ण नकारात्मक घटना है जिसके लिए जानबूझकर पुनर्निर्माण की आवश्यकता होती है।

तत्काल क्रेडिट स्कोर प्रभाव

एक अध्याय 13 दिवालियापन को फाइल करने से आम तौर पर आपके क्रेडिट स्कोर में पर्याप्त गिरावट होती है - किसी के लिए 130 से 200 अंक तक कहीं भी, जिसमें दाखिल होने से पहले अच्छा स्कोर होता है। सटीक प्रभाव आपके शुरुआती स्कोर पर निर्भर करता है, दिवालियापन में शामिल खातों की संख्या और आपकी समग्र क्रेडिट प्रोफाइल। दिवालियापन नोटेशन स्वयं आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालियापन कोर्ट द्वारा दायर एक सार्वजनिक रिकॉर्ड के रूप में दिखाई देता है, और यह फाइलिंग तारीख से सात साल तक रहेगा।

तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना के दौरान, आपका क्रेडिट स्कोर कम 500s में 600s तक रह सकता है। हालांकि, लगातार ट्रस्टी को समय पर भुगतान करना और अन्य सकारात्मक क्रेडिट व्यवहार को बनाए रखना धीरे-धीरे आपके स्कोर को पुनर्निर्माण कर सकता है। एक बार डिस्चार्ज होने के बाद, दिवालियापन सार्वजनिक रिकॉर्ड अपडेट्स को "डिस्चार्ज" में बदल दिया जाता है, जो 20 से 50 अंकों का मामूली स्कोर सुधार प्रदान कर सकता है।

यह समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल अध्याय 13 को अध्याय 7 से थोड़ा अलग तरीके से व्यवहार करते हैं। उदाहरण के लिए, FICO और VantageScore दोनों को दिवालियापन और पुनर्जागरण की उपस्थिति पर विचार करते हैं। चूंकि समय अतिरिक्त नकारात्मक वस्तुओं के बिना गुजरता है, स्कोरिंग प्रभाव कम हो जाता है।

कैसे Lenders देखें अध्याय 13 दिवालियापन

ऋणदाता क्रेडिट स्कोर, ऋण-से-आयात अनुपात का उपयोग करके जोखिम का आकलन करते हैं और दिवालियापन जैसे अपमानजनक वस्तुओं की उपस्थिति। एक अध्याय 13 फाइलिंग संकेत जिसे आपने महत्वपूर्ण वित्तीय कठिनाई का सामना किया है। हालांकि, ऋणदाता यह भी देखते हैं कि आपने अदालत पर निगरानी की पुनर्भुगतान योजना पूरी की है, जो वित्तीय अनुशासन और दायित्वों को पूरा करने के लिए प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

अधिकांश पारंपरिक ऋणदाताओं को आपको तब तक इंतजार करना पड़ता है जब तक कि आपके दिवालियापन को नए क्रेडिट को मंजूरी देने से पहले छुट्टी दे दी जाती है। कुछ सरकारी समर्थित ऋण, विशेष रूप से एफएचए बंधक, आपको विशिष्ट परिस्थितियों में पुनर्भुगतान अवधि के दौरान योग्यता प्राप्त करने की अनुमति दे सकते हैं - जैसे कि 12 लगातार योजना भुगतान करना और नए ऋण को प्राप्त करने की अदालत की अनुमति देना। निजी ऋणदाता आम तौर पर सख्त प्रतीक्षा अवधि को लागू करते हैं और उन्हें उच्च भुगतान या ब्याज दर की आवश्यकता हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन

13 अध्याय दाखिल करने के बाद, आप अक्सर एक साल या दो के भीतर क्रेडिट कार्ड या स्टोर कार्ड प्राप्त कर सकते हैं। प्रमुख जारीकर्ता से अनसेक्योर्ड क्रेडिट कार्ड पुनर्भुगतान अवधि के दौरान प्राप्त करना मुश्किल है। सबप्राइम उधारदाता उच्च ब्याज दरों और कम सीमाओं के साथ कार्ड प्रदान कर सकते हैं, जो उत्तरदायित्व के लिए इस्तेमाल होने पर क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने में मदद कर सकते हैं। एक बार दिवालियापन छुट्टी दे दी जाती है, तो आप एक से तीन साल के भीतर मानक असेकेर्ड कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, बशर्ते आपके पास कोई अन्य नकारात्मक आइटम नहीं है और कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखा हो।

कुछ जारीकर्ता विशेष रूप से दिवालियापन के बाद क्रेडिट पुनर्निर्माण के लिए डिज़ाइन किए गए कार्ड प्रदान करते हैं। उदाहरणों में कैपिटल वन प्लैटिनम सुरक्षित या सुरक्षित तरीके से सुरक्षित किया गया है। ये कार्ड सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, और जिम्मेदार उपयोग असुरक्षित स्थिति के लिए स्नातक की पढ़ाई का नेतृत्व कर सकते हैं।

ऑटो लोन

अध्याय 13 के दौरान ऑटो लोन प्राप्त करना संभव है, लेकिन आपको आम तौर पर नए ऋण को प्राप्त करने की अदालत की अनुमति की आवश्यकता होती है। कुछ ऋणदाता पोस्ट-बैंकरप्टी ऑटो फाइनेंसिंग में विशेषज्ञ होते हैं, लेकिन आपको उच्च ब्याज दरों का सामना करना होगा और उन्हें एक बड़ा भुगतान की आवश्यकता हो सकती है - अक्सर वाहन की खरीद मूल्य का 20% से 30% तक। निर्वहन के बाद, एक से दो साल तक प्रतीक्षा कर रहे हैं और अन्य ऋणों पर स्थिर आय और स्थिर भुगतान होने से आप अधिक प्रतिस्पर्धी दरों को सुरक्षित कर सकते हैं। अधिक जानकारी के लिए, ] संघीय व्यापार आयोग की दिवालियापन और नए ऋण के लिए गाइड ]]]] देखें।

ऋण राशि को कम करने और पुनर्भुगतान अवधि को कम करने के लिए एक नए व्यक्ति के बजाय विश्वसनीय इस्तेमाल की जाने वाली कार खरीदने पर विचार करें। यह रणनीति ऋणदाता के जोखिम को कम करती है और आपकी स्वीकृति की बाधाओं को बेहतर बना सकती है।

बंधक ऋण

होम लोन अध्याय 13 के बाद प्राप्त करने में सबसे कठिन हैं। हालांकि, सरकारी समर्थित लोन सबसे अधिक लाभकारी प्रतीक्षा अवधि प्रदान करते हैं:

• FHA ऋण: आप अपने पुनर्भुगतान योजना में एक वर्ष के रूप में योग्य हो सकते हैं यदि आपने समय पर सभी योजना भुगतान किए हैं, तो नए ऋण को प्राप्त करने की अदालत की अनुमति प्राप्त की है, और समय पर भुगतान के इतिहास को दस्तावेज कर सकते हैं।
• VA ऋण: आम तौर पर छुट्टी की तारीख से दो साल की आवश्यकता होती है, जिसमें छुट्टी के बाद एक साफ क्रेडिट इतिहास होता है।
• ]Conventional loan (Fannie Mae and Freddie Mac): छुट्टी की तारीख से चार साल की आवश्यकता है, या फाइलिंग तारीख से सात साल अगर एक छोटी बिक्री या डेड-इन-लीयू हुई थी।
• USDA ऋण: को तीन साल की छुट्टी के लिए आवश्यक है।

ऋण प्रकार द्वारा बंधक प्रतीक्षा अवधि के विस्तृत टूटने के लिए, ]Nolo को अध्याय 13 के बाद बंधक प्रतीक्षा अवधि के लिए गाइड देखें।

छुट्टी के बाद, आपको स्थिर आय, कम ऋण-से-आयात अनुपात (आमतौर पर 43%) से कम) और संभवतः एक बड़ा भुगतान- अक्सर 10% से 20% तक का प्रदर्शन करना होगा। सुरक्षित कार्ड या किस्त ऋण के साथ क्रेडिट का पुनर्निर्माण आपकी बंधक पात्रता में सुधार कर सकता है।

अध्याय 13 के बाद क्रेडिट पुनर्निर्माण करने के लिए रणनीतियाँ

अध्याय 13 के बाद क्रेडिट को पुनर्निर्माण करने के लिए धैर्य, स्थिरता और एक सक्रिय दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर निर्भर रहेगा, जो कि फाइलिंग तारीख से सात साल तक रहता है, लेकिन इसका प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है। निम्नलिखित रणनीति वसूली में तेजी ला सकती है और आपको अनुकूल ऋण शर्तों तक पहुंच प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

सभी अध्याय 13 समय पर भुगतान

पुनर्भुगतान अवधि के दौरान आपकी सबसे महत्वपूर्ण क्रेडिट-निर्माण गतिविधि हर समय प्लान भुगतान कर रही है। ट्रस्टी क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान की रिपोर्ट करता है, और एक सही भुगतान इतिहास सकारात्मक रूप से दर्शाता है। मिसिंग भुगतान आपके निर्वहन को खतरे में डाल सकता है और आगे आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है। सुनिश्चित करने के लिए स्वचालित भुगतान या कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें कि आप कभी भी देय तिथि नहीं यादें।

एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को एक नकदी जमा की आवश्यकता होती है जो आपकी क्रेडिट सीमा के रूप में कार्य करती है - आम तौर पर $ 200 से $ 2,000। छोटी खरीद के लिए कार्ड का उपयोग करें और हर महीने पूर्ण संतुलन का भुगतान करें। 6 से 12 महीने के जिम्मेदार उपयोग के बाद, कई जारीकर्ता कार्ड को असुरक्षित खाते में बदल देंगे और अपनी जमा राशि वापस कर देंगे। यह दिवालियापन के बाद सकारात्मक व्यापार लाइनों को स्थापित करने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक है।

एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि आपके पास एक पारिवारिक सदस्य है या अच्छे स्टैंड में एक अच्छी तरह से प्रबंधित क्रेडिट कार्ड के साथ करीबी मित्र है, तो एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जाना चाहिए। खाता का सकारात्मक इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा, संभवतः आपके स्कोर को बढ़ा देगा। समय पर प्राथमिक कार्डधारक भुगतान सुनिश्चित करें और शेष राशि कम रखता है। यह रणनीति आपकी रिपोर्ट के लिए सकारात्मक भुगतान इतिहास के वर्षों को जोड़ सकती है।

क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर विचार करें

क्रेडिट यूनियनों या सामुदायिक बैंकों से क्रेडिट बिल्डर ऋण विशेष रूप से क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ऋणदाता को बचत खाते में ऋण राशि रखता है जबकि आप मासिक भुगतान करते हैं। इस अवधि के अंत में, आपको धन प्राप्त होता है। भुगतान क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है, जिससे आप सकारात्मक भुगतान इतिहास बनाने में मदद करते हैं। विस्तृत स्पष्टीकरण के लिए, देखें ]Experian's गाइड to credit-builder loan].

अपने क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें

Equalfax, Experian, and TransUnion से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट वार्षिकCreditReport.com पर वार्षिक चेक करें। किसी भी अशुद्धियों को अलग करें, जैसे कि उन खातों को जो दिवालियापन में शामिल थे लेकिन फिर भी खुले या डिलिनक्वेंस के रूप में दिखाई देते हैं। सुधार त्रुटियां आपके स्कोर को त्वरित लिफ्ट दे सकती हैं। वास्तविक समय में बदलावों को ट्रैक करने के लिए क्रेडिट निगरानी सेवा के लिए साइन अप करने पर विचार करें।

क्रेडिट उपयोग को कम रखें

एक बार जब आपके पास क्रेडिट कार्ड खुल जाता है, तो अपनी क्रेडिट सीमा के 30% से कम - कम भी बेहतर है। उच्च उपयोग से आपके स्कोर को चोट पहुंच सकती है, भले ही आप समय पर भुगतान करते हैं। अधिकतम स्कोरिंग लाभ के लिए 10% या उससे कम की उपयोगिता दर के लिए लक्ष्य।

अपने क्रेडिट मिक्स को विविधता

क्रेडिट प्रकार का मिश्रण होने के कारण - जैसे क्रेडिट कार्ड, एक किस्त ऋण और एक सुरक्षित कार्ड - समय के साथ अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है। हालांकि, बिना किसी नए खाते को खोलने के लिए प्रत्येक एप्लिकेशन एक कठिन जांच उत्पन्न करता है, जो अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर सकता है।

अध्याय 13 के बाद क्रेडिट रिकवरी की समयरेखा

• साल 1–2 (खुराक पुनर्भुगतान): क्रेडिट स्कोर 500–600 रेंज में रह सकता है। सुरक्षित कार्ड और क्रेडिट बिल्डर ऋण पर ध्यान केंद्रित करें। केवल क्रेडिट के लिए आवेदन करें, और अत्यधिक पूछताछ से बचें। समय पर सभी योजना भुगतान करें।
• साल 3-4 (अक्सर निर्वहन के पास): लगातार समय पर भुगतान के साथ, स्कोर 600-650 तक बढ़ सकता है। कुछ असुरक्षित क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण उच्च ब्याज दरों पर उपलब्ध हो जाते हैं। उपयोग को कम रखने के लिए जारी रखें।
• साल 5-7 (पोस्ट-डिस्चार्ज): स्कोर यदि आप कम संतुलन बनाए रखते हैं और कोई नया नकारात्मक आइटम नहीं है तो 680–720 से ऊपर चढ़ सकते हैं। बंधक पात्रता में काफी सुधार होता है। दिवालियापन फाइलिंग तारीख से सात साल बाद बंद हो जाता है।

ध्यान दें कि व्यक्तिगत परिणाम आपके प्रारंभिक क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर भिन्न होते हैं, जिसमें खातों की संख्या शामिल होती है और आपका समग्र वित्तीय व्यवहार होता है। कुंजी को तुरंत फाइल करने के बाद पुनर्निर्माण शुरू करना है और रोगी को अपने क्रेडिट प्रोफाइल के रूप में साल-दर-साल में सुधार करना है।

अध्याय 13 और अध्याय 7 के बीच ऋण आवेदन के लिए अंतर

अध्याय 7 दिवालियापन दस साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है, जबकि अध्याय 13 सात के लिए रहता है। क्योंकि अध्याय 13 में आंशिक पुनर्भुगतान शामिल है, कुछ उधारदाताओं को यह अध्याय 7 की तुलना में कम जोखिम वाला माना जाता है, जो पूरी तरह से ऋण को मिटा देता है। नए ऋणों के लिए प्रतीक्षा अवधि आम तौर पर अध्याय 13 के बाद अध्याय 7 के बाद कम होती है क्योंकि पुनर्भुगतान योजना प्रतिबद्धता को दर्शाती है। उदाहरण के लिए, FHA ऋणों को अध्याय 7 के निर्वहन के दो साल बाद की आवश्यकता होती है लेकिन केवल एक वर्ष में अध्याय 13 योजना में। एक ही पैटर्न वीए और पारंपरिक ऋण पर लागू होता है।

यदि आप अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच निर्णय लेते हैं, तो न केवल क्रेडिट प्रभाव बल्कि नियमित भुगतान करने की आपकी क्षमता पर विचार करें। अध्याय 13 एक बेहतर विकल्प हो सकता है यदि आपके पास स्थिर आय है और घर या कार जैसी संपत्ति रखना चाहते हैं।

सामान्य मिथक अध्याय 13 दिवालियापन और ऋण के बारे में

• Myth: आप अध्याय 13 में किसी भी क्रेडिट प्राप्त नहीं कर सकते तथ्य: आप अदालत की अनुमति के साथ क्रेडिट प्राप्त कर सकते हैं, और कई उधारदाताओं को एक सक्रिय पुनर्भुगतान योजना में विशेष रूप से उधारकर्ताओं के लिए कार्ड या ऑटो ऋण प्रदान करते हैं।
• Myth: दिवालियापन आपके क्रेडिट को हमेशा के लिए बर्बाद कर देता है। ] तथ्य: जिम्मेदार पुनर्निर्माण के साथ, आप 3-5 साल बाद निर्वहन के भीतर अच्छा क्रेडिट कर सकते हैं। पिछले दिवालियापन वाले कई लोग प्राइम-रेट बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए जाते हैं।
• Myth: आपको तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक कि दिवालियापन को आपकी रिपोर्ट से बंधक बनाने के लिए हटा दिया जाता है। तथ्य: FHA और VA ऋण अक्सर सात साल के निशान से पहले योग्यता साल की अनुमति देते हैं, जब तक आप अन्य अंडरराइटिंग मानदंडों को पूरा करते हैं।
• Myth: सभी ऋणदाता दिवालियापन का इलाज करते हैं। तथ्य: प्रत्येक ऋणदाता के पास अपना खुद का अंडरराइटिंग दिशानिर्देश है। कुछ लोग बाद में दिवालियापन उधारकर्ताओं के विशेषज्ञ हैं और अधिक लचीली शर्तें प्रदान करते हैं।
• माईथ: फाइलिंग अध्याय 13 का मतलब है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड नहीं रख सकते। तथ्य: यदि वे दिवालियापन में शामिल नहीं थे तो आप क्रेडिट कार्ड रख सकते हैं, लेकिन आपको योजना के अनुसार उन पर भुगतान करना जारी रखना चाहिए।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन भविष्य के ऋण अनुप्रयोगों के लिए दोनों चुनौतियों और अवसरों को प्रस्तुत करता है। जबकि यह तत्काल क्रेडिट स्कोर में गिरावट का कारण बनता है और सात साल तक आपकी रिपोर्ट पर रहता है, यह आपको ऋण चुकाने और अपने वित्तीय जीवन का पुनर्निर्माण करने के लिए एक संरचित पथ भी देता है। ऋणदाता के विचार ऋण के प्रकार और प्रतीक्षा अवधि के अनुसार भिन्न होते हैं, लेकिन अनुशासन के साथ - समय पर सभी योजना भुगतान करना, रणनीतिक रूप से सुरक्षित क्रेडिट का उपयोग करना और अपने क्रेडिट की निगरानी करना - आप क्रेडिट तक पहुंच हासिल कर सकते हैं और अंततः बंधक, ऑटो ऋण और क्रेडिट कार्ड पर अनुकूल शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

अधिक विस्तृत मार्गदर्शन के लिए, ]FTC के संसाधन को दिवालियापन और ऋण पर समीक्षा करें या अमेरिकी ट्रस्टी प्रोग्राम द्वारा अनुमोदित क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श करें। प्रतिबद्धता और एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप सफलतापूर्वक बाद में दिवालियापन परिदृश्य को नेविगेट कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।