क्या कर्ज को अध्याय 13 दिवालियापन में छुट्टी दी जाती है?

अध्याय 13 डिस्चार्ज क्या है?

अध्याय 13 निर्वहन एक अदालत का आदेश है जो ऋणदाता के सफलतापूर्वक पुष्टि की गई पुनर्भुगतान योजना के तहत सभी आवश्यक भुगतानों को पूरा करने के बाद सूचीबद्ध ऋणों पर किसी भी संग्रह कार्रवाई को लेने से क्रेडिटरों को स्थायी रूप से प्रतिबंधित करता है। यह निर्वहन एक अध्याय 13 दिवालियापन का अंतिम लक्ष्य है - यह ऋणदाता को अधिकांश ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता से मुक्त करता है, जो एक ताजा वित्तीय शुरुआत प्रदान करता है। अध्याय 7 के विपरीत, जिसके लिए गैर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों का परिसमापन की आवश्यकता होती है, अध्याय 13 व्यक्तियों को वित्तीय भुगतानों (जैसे बंधक, बंधक, या प्राथमिकता कर ऋण) पर कब्जा करने के दौरान पूरी तरह से ऋण योजना का पालन करना चाहिए।

यह डिस्चार्ज केवल ऋण पर लागू होता है जो दिवालियापन के पहले उठे थे। यह मामले शुरू होने के बाद होने वाले बाद में याचिका ऋणों को कवर नहीं करता है। उदाहरण के लिए, यदि आप दाखिल करने के बाद एक नया क्रेडिट कार्ड खोलते हैं, तो वह ऋण उसी मामले में छुट्टी योग्य नहीं है। निर्वहन के सटीक दायरे को समझना, ऋणदाताओं को रणनीतिक रूप से योजना बनाने में मदद करता है और मामले के समापन के बाद आश्चर्य से बच जाता है।

कौन से ऋण अध्याय 13 में छुट्टी दे रहे हैं?

अध्याय 13 विशेष रूप से अध्याय 7 की तुलना में अधिक क्षमा मांगने वाला है जब यह ऋण की कुछ श्रेणियों को निर्वहन करने की बात आती है। दिवालियापन कोड ऋणदाताओं को कई असुरक्षित दायित्वों को खत्म करने की अनुमति देता है, साथ ही कुछ ऋण जो आम तौर पर सीधे अध्याय 7 पर गैर-निर्वहन होते हैं। इस व्यापक निर्वहन को कभी-कभी "सुपर डिस्चार्ज" कहा जाता है क्योंकि यह इच्छापूर्ण और दुर्भावनापूर्ण चोट के दावों और कुछ तलाक संपत्ति निपटानों जैसे ऋणों को कवर करता है।

आम निर्वहन योग्य ऋण

निम्नलिखित ऋण नियमित रूप से भुगतान योजना के पूरा होने पर अध्याय 13 में छुट्टी दे दी जाती है:

Credit कार्ड ऋण: सबसे असुरक्षित क्रेडिट कार्ड शेष, जिसमें एक्रूड लेफ्ट और ब्याज शामिल है, छुट्टी दे दी जाती है। इसमें स्टोर कार्ड और सह-ब्रांडेड कार्ड शामिल हैं।
Medical bills: अस्पताल में रहने, शल्य चिकित्सा, आपातकालीन कक्ष यात्रा, और अन्य चिकित्सा खर्च पूरी तरह से निर्वहन योग्य हैं, भले ही राशि की परवाह किए बिना।
]व्यक्तिगत ऋण और payday ऋण: बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, मित्रों, परिवार, या payday ऋणदाताओं से असुरक्षित ऋण छुट्टी दे दी जाती है। हालांकि, अगर ऋण का उपयोग गैर-डिस्चार्जेबल उद्देश्य के लिए किया गया था, तो ऋण जीवित रह सकता है (उदाहरण के लिए, ऋण करों का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया जाता था)।
Past-due उपयोगिता बिल: बिजली, पानी, गैस और फोन सेवा के लिए बकाया शुल्क योजना में शामिल किया जा सकता है और छुट्टी दे दी। हालांकि, आपको पोस्ट-पेच्युटी भुगतान पर वर्तमान रहना होगा।
Certain आयकर ऋण: आयकर जो तीन साल से अधिक पुराना हैं, फाइलिंग से पहले 240 दिनों से अधिक का आकलन किया गया, कम से कम दो साल पहले दायर रिटर्न के साथ, छुट्टी दे दी जा सकती है। अध्याय 13 भी प्राथमिकता कर ऋण का निर्वहन करने की अनुमति देता है यदि ऋणदाता उन्हें योजना के माध्यम से पूरा कर लेता है।
डिवोर्स संपत्ति निपटान (गैर-समर्थन): ऋण संपत्ति विभाजन के हिस्से के रूप में एक पूर्व पति के लिए बकाया है - लेकिन spousal या बच्चे का समर्थन नहीं - अध्याय 13 में छुट्टी दे दी जा सकती है। अध्याय 7 में, ये ऋण जीवित रहते हैं।
]]Wentful and दुर्भावनापूर्ण चोट से छूट: अध्याय 13 जानबूझकर नुकसान (जैसे, हमला, बैटरी) से उत्पन्न ऋणों को छोड़ सकता है यदि ऋणदाता योजना को पूरा करता है। अध्याय 7 आम तौर पर ऐसे ऋणों को नहीं छोड़ सकता है।
]] चोरी या धोखाधड़ी से छूट (कुछ मामलों में): यदि ऋणदाता को पूर्व अदालत में कार्यवाही में उत्तरदायी नहीं पाया गया तो अध्याय 13 धोखाधड़ी से संबंधित ऋणों को छोड़ सकता है। हालांकि, अगर धोखाधड़ी के आधार पर ऋण को निर्णय में कमी आई है, तो यह गैर-निर्वहन है जब तक कि ऋणदाता को सफल अग्रिम कार्यवाही प्राप्त नहीं हो जाती।
]डेब्ट्स एक पूर्व दिवालियापन में छुट्टी दे दी (यदि फिर से पुष्टि नहीं की गई है): किसी भी ऋण जो पहले छुट्टी दे दी गई थी लेकिन फिर से पुष्टि नहीं की गई है पहले से ही कानूनी रूप से लागू नहीं है, लेकिन अध्याय 13 उस स्थिति को मजबूत कर सकते हैं।

अध्याय 13 में नहीं छोड़े गए ऋण

व्यापक निर्वहन के बावजूद, कुछ ऋणों को प्लान पूरा होने की परवाह किए बिना अध्याय 13 जीवित रहते हैं। आम तौर पर इसे सार्वजनिक नीति के लिए बहुत महत्वपूर्ण माना जाता है या गलत तरीके से बाहर निकलने के लिए बाध्य किया जाता है।

छात्र ऋण: संघीय और निजी छात्र ऋण को निर्वहन करने के लिए लगभग असंभव है जब तक कि ऋणदाता एक अलग अग्रिम कार्यवाही के माध्यम से "अत्यधिक हार्डशिप" साबित नहीं करता है। यह एक कठिन कानूनी मानक है, जिसमें यह दिखाने की आवश्यकता होती है कि ऋणदाता जीवित रहने का न्यूनतम मानक नहीं बनाए रख सकता है, कठिनाई पुनर्भुगतान अवधि के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए बनी रहेगी, और ऋणदाता ने पुनर्भुगतान के लिए अच्छे प्रयास किए हैं।
Child समर्थन और alimony: घरेलू समर्थन दायित्वों कभी निर्वहन योग्य नहीं हैं। उन्हें योजना के बाहर पूर्ण भुगतान किया जाना चाहिए, और पूरे मामले में डेटर चालू रहना चाहिए।
]सबसे कर ऋण: गैर-डिस्चार्जेबल करों में शामिल हैं: तीन साल से कम आय कर; संपत्ति कर; ट्रस्ट फंड कर (जैसे, कर्मचारियों से रोके गए पेरोल कर); कर ऋण जहां ऋणदाता ने धोखाधड़ी वापसी या करों को दाखिल किया; और कर जिसके लिए ऋणदाता एक वापसी दायर करने में विफल रहा। कुछ कर ऋणों को योजना के माध्यम से भुगतान किया जा सकता है लेकिन जब तक कि पूर्ण भुगतान नहीं किया जाता है तब तक निर्वहन नहीं किया जाता है।
] शराबी ड्राइविंग दुर्घटनाओं से छूट: शराब या ड्रग्स के प्रभाव में ड्राइविंग के कारण मृत्यु या व्यक्तिगत चोट के लिए देयता अध्याय 7 और अध्याय 13 दोनों में गैर-डिस्चार्जेबल है।
] धोखाधड़ी या पिटाई से छूट: यदि कोई क्रेडिटर सफलतापूर्वक वस्तुएं करता है और यह साबित करता है कि धोखाधड़ी, घात, लार्सनी या झूठे शिकारियों द्वारा ऋण प्राप्त किया गया था, तो अदालत इसे निर्वहन नहीं करेगा। इसमें ऋण शामिल है जिसके लिए एक निर्णय दर्ज किया गया है।
]Fine and penalties सरकारी एजेंसियों के कारण: यातायात टिकट, अदालत जुर्माना, आपराधिक मामलों में आराम, और कानून के उल्लंघन के लिए दंड 13 अध्याय जीवित रहने के लिए।
]डेब्ट्स को दिवालियापन याचिका में सूचीबद्ध नहीं किया गया है: यदि कोई क्रेडिटर को अधिसूचित नहीं किया जाता है क्योंकि डेटर ने शेड्यूल से ऋण को छोड़ दिया है, तो डिस्चार्ज लागू नहीं होता है। डेटर को सभी क्रेडिटरों को सूचीबद्ध करना चाहिए, भले ही ऋण विवादित हो या आकस्मिक हो।
]घर बंधक और कार ऋण (जब तक छीन लिया): अचल संपत्ति या वाहन द्वारा सुरक्षित अंतर्निहित ऋण आम तौर पर दिवालियापन से बच जाता है, लेकिन ऋणदाता योजना के माध्यम से बकाया राशि पर पकड़ सकता है। दूसरी बंधक को तब छीन लिया जा सकता है जब संपत्ति पानी के नीचे है। कुछ शर्तों के तहत कार ऋण बाजार मूल्य के लिए "क्रैम्ड डाउन" हो सकता है।

अध्याय 7 से अध्याय 13 डिस्चार्ज डिफर

निर्वहन का दायरा अध्याय 13 और अध्याय 7 के बीच सबसे महत्वपूर्ण अंतर है। अध्याय 7 में, डिस्चार्ज को अपेक्षाकृत जल्दी से दिया जाता है - आमतौर पर चार महीने के भीतर - लेकिन यह संकीर्ण है। इच्छापूर्ण और दुर्भावनापूर्ण चोट से ऋण, कुछ कर ऋण, और तलाक संपत्ति निपटानों को छुट्टी नहीं दी जाती है। अध्याय 13 इसके विपरीत, कुछ "सुपर डिस्चार्ज" को बुलाते हैं क्योंकि यह ऋण को समाप्त कर सकता है कि अध्याय 7 नहीं कर सकता है, बशर्ते ऋणदाता पूरी पुनर्भुगतान योजना को पूरा करता है।

उदाहरण के लिए:

एक डेटर जो एक मुट्ठी के लिए मुकदमा दायर किया गया था (willful और दुर्भावनापूर्ण चोट) अध्याय 13 में उस ऋण को छोड़ सकता है लेकिन अध्याय 7 में नहीं।
एक डेटर जो तलाक के डेरी के हिस्से के रूप में एक पूर्व पति के लिए संपत्ति का बकाया है, वह अध्याय 13 में उस दायित्व को छोड़ सकता है, लेकिन यह अध्याय 7 के जीवित रहेगा।
कुछ आयकर ऋण जो अध्याय 7 में गैर-डिस्चार्जेबल हैं, वह तब निर्वहन योग्य हो सकता है जब कर्जदाता अध्याय 13 योजना के माध्यम से प्राथमिकता का भुगतान करता है।

हालांकि, अध्याय 13 को एक लंबी प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, और यदि ऋणदाता योजना को पूरा करने में विफल रहता है, तो कोई निर्वहन नहीं दिया जाता है। अध्याय 7 में, डिस्चार्ज लगभग स्वचालित होता है जब तक कि गलतदाचार नहीं होता है। अध्याय 13 ऋणदाताओं को ऐसे तरीके से सुरक्षित ऋणों से निपटने की अनुमति देता है कि अध्याय 7 नहीं करता है, जैसे कि लिएन स्ट्रिपिंग और क्रैमडाउन।

विशेष उपकरण: लिएन स्ट्रिपिंग और क्रैमडाउन

छुट्टी के अलावा, अध्याय 13 सुरक्षित ऋण को कम करने के लिए अद्वितीय अवसर प्रदान करता है। ये उपकरण कुछ ऋणों के कुछ हिस्सों को प्रभावी ढंग से समाप्त कर सकते हैं, भले ही सुरक्षित ग्रहण जीवित रहे।

लिएन स्ट्रिपिंग

यदि किसी संपत्ति का मूल्य पहले बंधक पर बकाया राशि के नीचे गिर गया है, तो एक दूसरा या तीसरा बंधक "बंद हो सकता है" हो सकता है। इसका मतलब यह है कि जूनियर लिएन को योजना के अंत में असुरक्षित और छुट्टी दे दी गई है। लिएन संपत्ति शीर्षक से हटा दिया जाता है, और ऋणदाता अब उस ऋण का बकाया नहीं है। काम करने के लिए लिन स्ट्रिपिंग के लिए, संपत्ति को ऋणदाता का प्राथमिक निवास (या कुछ अन्य अचल संपत्ति) होना चाहिए। पहला बंधक भी असुरक्षित होना चाहिए। लीन स्ट्रिपिंग अध्याय 7 में उपलब्ध नहीं है।

वाहन ऋण का क्रैमडाउन

ऑटो ऋण के लिए जो फाइलिंग से पहले 910 दिनों से अधिक समय तक बाहर ले जाया गया था (लगभग 2.5 साल), अध्याय 13 ऋणदाता को कार के मौजूदा बाज़ार मूल्य के मूलधन को कम करने की अनुमति देता है और उस राशि को योजना के माध्यम से कम ब्याज दर पर भुगतान करता है। शेष अदायगी शेष को असुरक्षित ऋण के रूप में माना जाता है और आंशिक रूप से छुट्टी दे दी जा सकती है। 910 दिनों के भीतर खरीदे गए वाहनों द्वारा सुरक्षित ऋण को कम नहीं किया जा सकता है; उन्हें पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। इसी तरह, वाहनों के अलावा अन्य व्यक्तिगत संपत्ति के लिए ऋण (जैसे, नौकाओं) को भुनाया जा सकता है यदि ऋण दाखिल होने से पहले एक वर्ष से अधिक हो।

अध्याय 13 डिस्चार्ज के लिए पात्रता

सभी को अध्याय 13 के लिए अर्हता नहीं है। दिवालियापन संहिता ऋण राशि पर सख्त सीमा निर्धारित करती है। 2024 तक, ऋणदाता को सुरक्षित ऋण में $ 2,750,000 से कम होना चाहिए और असुरक्षित ऋणों में $ 419,275 से कम होना चाहिए (इस राशि को समय-समय पर समायोजित किया जाता है)। इसके अतिरिक्त, ऋणदाता को चाहिए:

दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श प्राप्त करें।
योजना भुगतान करने के लिए आय का नियमित स्रोत है।
मामले से पहले चार साल के लिए सभी आवश्यक कर रिटर्न फाइल करें।
छुट्टी के प्रवेश से पहले वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम पूरा करें।

यदि अदालत को पता चलता है कि ऋणदाता ने बुरा विश्वास किया, घरेलू समर्थन दायित्वों का भुगतान करने में विफल रहा, या क्रेडिटर्स को नष्ट करने का प्रयास किया, तो यह पूरी तरह से निर्वहन को इनकार कर सकता है। कुछ मामलों में, अदालत एक आंशिक निर्वहन दे सकती है, कुछ ऋणों को बिना भुगतान किए छोड़ सकती है।

अपने ऋण को समाप्त करने के लिए कदम

]]अपने दिवालियापन कार्यक्रम में सभी ऋण सही ढंग से को सही तरीके से छोड़ दें। यहां तक कि एक क्रेडिटर भी लापता होने से वह उस ऋण को डिस्चार्ज के बाहर छोड़ सकता है। डबल चेक क्रेडिट रिपोर्ट और व्यक्तिगत रिकॉर्ड।
समय पर सभी योजना भुगतान करें मिस्ड या देर से भुगतान मामले के बर्खास्तगी का कारण बन सकता है और कोई निर्वहन नहीं कर सकता है। योजना की पुष्टि के रूप में पूरी की जानी चाहिए।
]]Keep वर्तमान पोस्ट-पेचिक ऋण जैसे चल रहे बंधक भुगतान, कार ऋण, और घरेलू समर्थन दायित्वों पर। अध्याय 13 योजना भविष्य के भुगतान को कवर नहीं करती है।
]]Attend the required वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम और अदालत के साथ प्रमाण पत्र दाखिल करने के लिए विफलता तो देरी या निर्वहन को मना करेंगे।
]] यदि कोई क्रेडिटर दावा का एक फुलाया प्रमाण फाइल करता है तो ट्रस्टी को क्लेम के रूप में भुगतान करेगा, इसलिए त्रुटियां ऋण की राशि को कम कर सकती हैं।

]]एक अनुभवी दिवालियापन वकील के साथ परामर्श ऋणदाता आपत्ति की प्रत्याशा के लिए पूरी प्रक्रिया में और अपने नए शुरू को अधिकतम करने के लिए।

निर्वहन के बाद भी, कुछ कदम महत्वपूर्ण रहते हैं। उदाहरण के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करनी चाहिए कि डिस्चार्ज किए गए ऋणों को "शून्य संतुलन" या " दिवालियापन में छूट" के रूप में रिपोर्ट किया गया है। यदि एक क्रेडिटर बाद में इकट्ठा करने की कोशिश करता है, तो आप निर्वहन आदेश दिखा सकते हैं और उन्हें अदालत में रिपोर्ट कर सकते हैं।

क्या है?

अदालत के निर्वहन आदेश में प्रवेश करने के बाद, अधिकांश संग्रह गतिविधि को बंद कर देना चाहिए। लेनदारों को कॉल नहीं कर सकते, मुकदमा, गार्निश वेतन, या अन्य कार्यों को निर्वहन ऋण एकत्र करने के लिए नहीं ले सकते हैं। हालांकि, डिस्चार्ज संपत्ति पर एक झूठा नहीं छोड़ता है जब तक कि लिन को छीन लिया गया या बचा नहीं गया। उदाहरण के लिए, एक बंधक घर पर रहता है; अगर ऋणदाता भविष्य के भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता आगे बढ़ सकता है। निर्वहन केवल व्यक्तिगत देयता को हटा देता है, न कि सुरक्षित ऋणदाता का अधिकार कॉललेटर को वापस लेने के लिए।

डेटर्स को यह भी पता होना चाहिए कि एक अध्याय 13 डिस्चार्ज आम तौर पर फाइलिंग तारीख से सात साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। डिस्चार्ज के बाद क्रेडिट को पुनर्निर्माण करने में समय पर सभी पोस्ट-पेचमेंट बिलों का भुगतान करना शामिल है, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना और बजट बनाना। कई डेटर्स को उनके क्रेडिट स्कोर को दो से तीन साल बाद डिस्चार्ज के भीतर सुधार होता है।

आम गलत धारणा अध्याय 13 डिस्चार्ज के बारे में

माईथ: अध्याय 13 योजना को पूरा करने के लिए सब कुछ छोड़ देता है। वास्तविकता: छात्र ऋण, बच्चे का समर्थन, और हाल के करों की तरह कुछ ऋण योजना पूरा होने की परवाह किए बिना जीवित रहते हैं।

Myth: आप योजना में किसी भी ऋण को शामिल कर सकते हैं और इसे छुट्टी दे दी जाएगी। वास्तविकता: कुछ ऋणों को एक छुट्टी प्राप्त करने के लिए योजना (जैसे, प्राथमिकता कर) के माध्यम से पूरा भुगतान किया जाना चाहिए। गैर-डिस्चार्जेबल ऋणों को भी ऐसा नहीं किया जा सकता है, भले ही वे शामिल हों।

Myth: निर्वहन सुरक्षित क्रेडिटरों के लिए सभी दायित्व को समाप्त करता है। वास्तविकता: सुरक्षित ऋण आमतौर पर कॉललेटर रखने के लिए निरंतर भुगतान की आवश्यकता होती है। लिएन स्ट्रिपिंग और क्रैमडाउन विशिष्ट अपवाद हैं।

Myth: फाइलिंग अध्याय 13 का मतलब है कि आप स्वचालित रूप से एक निर्वहन प्राप्त करेंगे। वास्तविकता: छुट्टी योजना को पूरा करने और सभी आवश्यकताओं को पूरा करने पर सशर्त है। गैर भुगतान के कारण छुट्टी से पहले कई मामलों को खारिज कर दिया जाता है।

व्यावसायिक मार्गदर्शन प्राप्त करना

अध्याय 13 दिवालियापन एक शक्तिशाली उपकरण है, लेकिन इसके नियम जटिल हैं। चाहे एक विशिष्ट ऋण छुट्टी योग्य हो, अनुबंध शर्तों, राज्य कानून और ऋण की परिस्थितियों पर निर्भर हो सकता है। एक योग्य दिवालियापन वकील आपकी स्थिति की समीक्षा कर सकता है, आपको अपनी योजना को निर्वहन को अधिकतम करने में मदद करता है, और आपको यह दर्शाता है कि क्रेडिटर ऑब्जेक्ट। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं, और कानूनी सहायता संसाधन कम आय वाले फ़ाइलरियों के लिए उपलब्ध हैं।

दिवालियापन कानून पर अधिक आधिकारिक जानकारी के लिए, U.S. Courts' Chapter 13 page], Federal Trade Commission's Debt Relief guide, या ]NerdWallet व्याख्याता on अध्याय 13 डिस्चार्ज]. विस्तृत कानूनी विश्लेषण के लिए, Cornell कानूनी सूचना संस्थान के अध्याय 13 डिस्चार्ज पर अनुभाग देखें। हमेशा वर्तमान ऋण सीमा और कानूनी परिवर्तन के साथ आवश्यकताओं को सत्यापित करें।