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क्या आप 13 दिवालियापन के दौरान डेट की पुष्टि कर सकते हैं?
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अध्याय 13 दिवालियापन में ऋण की पुष्टि
जब आप अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो आप तीन से पांच साल तक अपने ऋणों को वापस देने के लिए एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं। आपके द्वारा सामना किए जाने वाले अधिक जटिल निर्णयों में से एक यह है कि क्या एक विशिष्ट ऋण की पुष्टि की जाए। पुनर्भुगतान दिवालियापन के बाद ऋण को जीवित रखने के लिए एक स्वैच्छिक समझौता है, बल्कि इसे छुट्टी देने के बजाय। जबकि अध्याय 7 दिवालियापन में पुनर्भुगतान आम है, यह अध्याय 13 के तहत अलग-अलग काम करता है और अद्वितीय नियमों, लाभ और जोखिमों के साथ आता है। यह लेख बताता है कि अध्याय 13 के संदर्भ में क्या पुनर्भ्रष्टि का मतलब है, जब यह समझ में कदम, शामिल कदम और किसी भी समझौते पर विचार करने से पहले आपको महत्वपूर्ण कारक होना चाहिए।
क्या ऋण पुनर्वितरण है?
ऋण की पुन: पुष्टि आपके (डेब्टर) और एक ऋणदाता के बीच कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध है। एक पुनर्निर्धारण समझौते पर हस्ताक्षर करके, आप अपने दिवालियापन मामले के समापन के बाद भी एक विशिष्ट ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी रहने के लिए सहमत हैं। विनिमय में, ऋणदाता उस ऋण को सुरक्षित करने या बंद करने के लिए सहमत नहीं होता है, जब तक आप मूल शर्तों के अनुसार भुगतान करना जारी रखते हैं।
पुनर्निर्धारण के बिना, अधिकांश असुरक्षित ऋणों को छुट्टी दी जाती है, जिसका अर्थ है कि अब उन्हें भुगतान करने के लिए कानूनी रूप से आवश्यक नहीं है। हालांकि सुरक्षित ऋण, एक अलग दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यदि आप कार, घर या अन्य संपार्श्विक रखना चाहते हैं, तो आपको आम तौर पर ऋण की पुष्टि करनी चाहिए, संपत्ति को फिर से प्राप्त करना (एकमुश्त में प्रतिस्थापन मूल्य का भुगतान करना) या "दुर्ख-थ्रू" व्यवस्था के तहत भुगतान करना जारी रखना चाहिए। अध्याय 13 एक चौथा विकल्प की अनुमति देता है: आप भविष्य के भुगतान पर वर्तमान रहने के दौरान अपनी पुनर्भुगतान योजना में बकाया राशि को शामिल कर सकते हैं, औपचारिक रूप से पुन: पुष्टि के बिना।
क्या आप 13 अध्याय के दौरान डेट की पुष्टि कर सकते हैं?
हाँ, आप अध्याय 13 दिवालियापन में ऋण की पुष्टि कर सकते हैं, लेकिन यह स्वचालित नहीं है और अदालत की मंजूरी की आवश्यकता है। दिवालियापन कोड 11 अमेरिकी डॉलर के तहत पुनर्निर्धारण के लिए प्रदान करता है। § 524(c), और प्रक्रिया अनिवार्य रूप से अध्याय 7 में समान है: आप और ऋणदाता को एक पुनर्निर्धारण समझौते पर हस्ताक्षर करना चाहिए और इसे दिवालियापन अदालत में जमा करना होगा। हालांकि, क्योंकि अध्याय 13 पहले से ही चूक भुगतान (आपूर्ति योजना) पर पहुंचने और उसे स्वीकार करने के लिए एक अंतर्निहित तंत्र है।
एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर समय है। अध्याय 7 में, पुनर्संशोधन समझौते को निर्वहन के प्रवेश से पहले दायर किया जाना चाहिए। अध्याय 13 में, डिस्चार्ज योजना के अंत में आता है, आमतौर पर तीन से पांच साल बाद। आप योजना के दौरान किसी भी बिंदु पर ऋण की पुष्टि करने का प्रयास कर सकते हैं, जब तक अदालत ने अभी तक निर्वहन में प्रवेश नहीं किया है। लेकिन अधिकांश पुन: पुष्टिकरण को मामले में जल्दी संभाला जाता है या जब कोई क्रेडिटर अनुरोध करता है।
जब पुनर्जागरण अध्याय 13 में सेंस बनाता है
पुन: पुष्टिकरण हमेशा अध्याय 13 में आवश्यक नहीं है क्योंकि स्वचालित रहने और पुनर्भुगतान योजना पहले से ही आपको पुनर्स्थापन और पूर्ववर्ती से बचाती है, बशर्ते आप पोस्ट-पेच्युशन भुगतान पर वर्तमान में रहें। हालांकि, विशिष्ट परिदृश्य हैं जहां पुनर्निर्मित किया जा सकता है फायदेमंद:
- एक कार या अन्य वाहन [ रखने के लिए - कुछ उधारदाताओं को योजना के दौरान वाहन रखने की स्थिति के रूप में पुनर्निर्धारण की आवश्यकता होती है। यदि आपके ऋणदाता जोर देते हैं, तो आपको पुनर्विरोध से बचने की पुष्टि की आवश्यकता हो सकती है।
- एक घर की रक्षा के लिए आप योजना के माध्यम से भुगतान कर रहे हैं - जबकि आप बिना किसी मरम्मत के योजना के माध्यम से बंधक बकाया इलाज कर सकते हैं, बंधक धारक को अभी भी संपत्ति को बनाए रखने की अनुमति देने के लिए एक पुनर्वित्त की आवश्यकता हो सकती है।
- ]एक अनुकूल ब्याज दर या ऋण शर्तों को संरक्षित करने के लिए - यदि आपके ऋण की कम निश्चित दर या अन्य लाभकारी शर्तें हैं, तो पुनः पुष्टि करना संपार्श्विक को आत्मसमर्पण करने और नए, अधिक महंगी वित्तपोषण प्राप्त करने से बेहतर हो सकता है।
- एक ऋणदाता के साथ क्रेडिट संबंध बनाए रखने के लिए - यदि आप पुनर्निर्मित करते हैं तो एक ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को आपके भुगतान की रिपोर्टिंग जारी रखने के लिए सहमत हो सकता है।
जब पुनर्जागरण की सिफारिश नहीं की जाती है
यदि आप ऋण की पुष्टि करते हैं और बाद में डिफ़ॉल्ट रूप से, ऋणदाता संग्रह कार्यों का पीछा कर सकता है- जिसमें पुनर्स्थापना, फोरक्लोज़र, या यहां तक कि एक कमी निर्णय भी शामिल है-आपके व्यक्तिगत रूप से सहमत हैं। यहां ऐसी स्थितियां हैं जहां पुनर्निधि की पुष्टि आम तौर पर नहीं की जाती है:
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- ]] - अध्याय 13 मामलों में कई क्रेडिटर्स "पे-थ्रू" व्यवस्था के साथ ठीक हैं। यदि वे पुनर्परिभाषण की मांग नहीं करते हैं, तो साइन करने का कोई कारण नहीं है।
- ]आप बाद में परिसंपत्ति को आत्मसमर्पण करने की योजना बना रहे हैं - यदि आप मानते हैं कि आप संपत्ति को दीर्घकालिक रखने के लिए नहीं चाहते हैं, तो फिर से पुष्टि करने से आपको साफ-सुथरा चलने से रोका जा सकता है।
अध्याय 13 में पुनर्निर्मित प्रक्रिया
यदि आप ऋण की पुष्टि करने का फैसला करते हैं, तो आपको एक विशिष्ट कानूनी प्रक्रिया का पालन करना होगा। चरण अध्याय 7 में उन लोगों के समान हैं, लेकिन अदालत की समीक्षा अधिक कठोर है क्योंकि अध्याय 13 ऋणदाता पहले से ही भुगतान पर पकड़ने की योजना बना रहे हैं।
Step 1: क्रेडिटर के साथ बातचीत करें
पुनर्परिभाषा पर चर्चा करने के लिए क्रेडिटर से संपर्क करके शुरू करें। कुछ उधारदाताओं के पास मानक पुनर्परिभाषा फ़ॉर्म हैं। आप शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं, जैसे कि समान ब्याज दर को बनाए रखना या भुगतान अनुसूची को संशोधित करना। याद रखें कि पुनर्परिभाषा स्वैच्छिक है; आपको क्रेडिटर के पहले प्रस्ताव को स्वीकार करने की आवश्यकता नहीं है।
चरण 2: पुनर्फर्मेशन समझौते को तैयार करें
समझौते को लिखित रूप में होना चाहिए और इसमें विशिष्ट प्रकटीकरण होना चाहिए, जिसके लिए आवश्यक है 11 U.S.C. § 524(k)]. यह ऋण की राशि, ब्याज दर, भुगतान अनुसूची और कुल राशि आपको समझौते के अंत तक भुगतान किया जाएगा. आपके दिवालियापन वकील को इस दस्तावेज़ को तैयार या समीक्षा करना चाहिए.
चरण 3: अदालत के साथ समझौते को फाइल करें
आपको दिवालियापन अदालत के साथ पुनर्फर्मेशन समझौते को दायर करना होगा। समझौते के साथ, आपको एक प्रस्ताव या एक प्रमाणन भी दर्ज करना होगा कि यह समझौता आपकी सबसे अच्छी ब्याज में है और आप भुगतान कर सकते हैं। कुछ अदालतों को एक अलग ]]Official form 2400B (Reaffirmation Agreement) या स्थानीय रूप की आवश्यकता होती है।
चरण 4: कोर्ट समीक्षा और अनुमोदन
अदालत यह सुनिश्चित करने के लिए समझौते की समीक्षा करेगा कि यह कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करता है। यदि आप एक वकील द्वारा प्रतिनिधित्व कर रहे हैं, तो आपके वकील को यह प्रमाणित करना होगा कि पुनर्निर्धारण एक अनुचित हार्डशिप नहीं है और आप परिणामों को समझते हैं। यदि आप प्रो (कोई वकील के बिना) हैं, तो अदालत आम तौर पर समझौते के बारे में आपसे सवाल करने के लिए सुनवाई का शेड्यूल करेगा। न्यायाधीश पुनः पुष्टिकरण को मंजूरी दे सकता है या इनकार कर सकता है। इनकार दुर्लभ है लेकिन ऐसा हो सकता है कि समझौते अनुचित दिखाई देता है या यदि ऋणदाता भुगतान करने की क्षमता का प्रदर्शन नहीं कर सकता है।
चरण 5: रिवोकेशन अवधि
अदालत ने समझौते को मंजूरी देने के बाद, आपके पास सीमित समय (आमतौर पर दाखिल तारीख से 60 दिन) है ताकि इसे वापस ले लिया जा सके। यह आपको नए सूचना की खोज करने या यदि आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव हो तो अपने दिमाग को बदलने का मौका देता है। वापस लेने के लिए, आपको अदालत के साथ एक नोटिस दाखिल करना होगा और इसे क्रेडिटर पर सेवा देना होगा।
अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच कुंजी अंतर पुष्टिकरण
कई दिवालियापन फ़ाइलर मान लेते हैं कि पुनरावर्तन दोनों अध्यायों में समान तरीके से काम करता है, लेकिन महत्वपूर्ण अंतर हैं:
- ]:आपत्ति की स्वचालित सुरक्षा - अध्याय 13 में, स्वचालित रहने और पुनर्भुगतान योजना पहले से ही पुनर्स्थापन और अग्रभाग को रोकती है, जब तक आप बाद में याचिका भुगतान करते हैं। अध्याय 7 में ऐसी कोई सुरक्षा नहीं है; आप या तो फिर पुष्टि करते हैं, फिर से प्राप्त करते हैं, या संपत्ति खोने का जोखिम उठाते हैं।
- Court scrutiny[ - अध्याय 13 पुन: पुष्टिकरण अतिरिक्त जांच प्राप्त करते हैं क्योंकि अदालत को यह पुष्टि करनी चाहिए कि पुनर्निर्धारण आपकी पुनर्भुगतान योजना की सफलता को कम नहीं करता है। न्यायाधीश अतिरिक्त वित्तीय बोझ जोड़ने के लिए सावधान हैं जो योजना विफलता का कारण बन सकता है।
- Timing - अध्याय 7 में पुनर्परिभाषण को निर्वहन से पहले होना चाहिए, जो आम तौर पर 3-6 महीने के भीतर होता है। अध्याय 13 में, आपके पास एक पुनर्परिभाषा फाइल करने के लिए पूरी योजना अवधि (5 साल तक) है, हालांकि अधिकांश जल्दी ही किए जाते हैं।
- Alternatives - अध्याय 13 अधिक लचीला विकल्प प्रदान करता है, जैसे कि क्रेमडाउन (कुछ सुरक्षित ऋणों पर ब्याज दर को कम करना) और लिएन स्ट्रिपिंग (पानी के नीचे संपत्ति पर जूनियर लिंस को खत्म करना)। ये अनावश्यक रूप से पुन: पुष्टि कर सकते हैं।
Reaf के जोखिम अध्याय 13 में एक ऋण की पुष्टि करते हैं
Reaffirmation एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है, लेकिन यह महत्वपूर्ण जोखिमों को वहन करता है जिसे आपको सावधानी से वजन करना चाहिए:
- ]व्यक्तिगत दायित्व – यदि आप एक पुनर्निर्मित ऋण पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता आपको मुकदमा कर सकता है, आपकी मजदूरी को त्याग सकता है, या एक कमी निर्णय प्राप्त कर सकता है। आपका अध्याय 13 डिस्चार्ज आपको उस ऋण से बचा नहीं देगा।
- ]Potential योजना विफलता - पुनर्निर्मित भुगतान एक मासिक खर्च हो जाता है जिसे आपके बजट के भीतर फिट होना चाहिए। यदि यह आपकी योजना के भुगतान को बहुत अधिक धक्का देता है या आपात स्थिति के लिए कोई कमरा नहीं छोड़ता है, तो आप योजना पर खुद को डिफ़ॉल्ट करने का जोखिम उठा सकते हैं, जिससे आपके मामले को खारिज कर दिया जा सकता है।
- कठिनाई बाद में बातचीत - एक बार जब आप फिर से पुष्टि करते हैं, तो आप बाद में दिवालियापन में ऋण को संशोधित नहीं कर सकते। आप लचीलापन खो देते हैं कि अध्याय 13 के cramdown और lien-stripping प्रावधानों की पेशकश।
- Credit प्रभाव – जबकि पुनर्निर्धारण और भुगतान करने में मदद कर सकते हैं क्रेडिट का पुनर्निर्माण, एक पुनर्निर्धारित ऋण पर एक डिफ़ॉल्ट सिर्फ किसी अन्य डिफ़ॉल्ट के रूप में गंभीर रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा।
अध्याय 13 में पुनर्परिभाषा के विकल्प
पुष्टि करने से पहले, इन अध्याय 13 विशिष्ट विकल्पों का पता लगाएं जो बेहतर तरीके से आपके वित्तीय लक्ष्यों की सेवा कर सकते हैं:
क्रैमडाउन
लिएन स्ट्रिपिंग
यदि आपके पास एक दूसरा बंधक है या एक जूनियर लिएन है जो पानी के नीचे है, तो आप "स्ट्रिप" में सक्षम हो सकते हैं जो कि लिएन को मिलाते हुए - आपकी योजना के अंत में लीन को असुरक्षित और छुट्टी दे दी गई है। यह पूरी तरह से दायित्व को समाप्त करता है, कुछ पुन: पुष्टिकरण रोक देगा।
सवारी-थ्रू (पे-एंड-स्टे)
कई अध्याय 13 मामलों में, आप बस एक कार या बंधक पर नियमित भुगतान करने के बिना की पुष्टि जारी रख सकते हैं। स्वचालित रहने के बाद के याचिका भुगतान पर वर्तमान में रहने के रूप में जब तक कि आप वापस लेने के लिए जारी रखने से रोकता है, और योजना किसी भी बकाया की परवाह करती है। यह अक्सर सरल और सुरक्षित दृष्टिकोण है। हालांकि, सभी क्रेडिटर्स सवारी के माध्यम से स्वीकार नहीं करते; कुछ मांग की पुनर्आवृत्ति। अपनी ऋणदाता की नीति की जांच करें।
मोचन
हालांकि, अध्याय 7 में अधिक आम है, आप भी एकमुश्त राशि में परिसंपत्ति के प्रतिस्थापन मूल्य का भुगतान करके अध्याय 13 में व्यक्तिगत संपत्ति को फिर से प्राप्त कर सकते हैं। यह शायद ही कभी अध्याय 13 में व्यावहारिक है क्योंकि आप पहले से ही भुगतान योजना में हैं, लेकिन यह सैद्धांतिक रूप से उपलब्ध है।
Reaffirmation पर निर्णय लेने के लिए व्यावहारिक सुझाव
सही विकल्प बनाने के लिए आपकी विशिष्ट स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन की आवश्यकता होती है। यहाँ लेने के लिए कार्रवाई योग्य कदम हैं:
- ]Review your बजट – प्रस्तावित पुनर्निर्मित भुगतान सहित अपनी मासिक आय और खर्च की गणना करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी योजना पर बिना अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त मार्जिन है।
- ]Ask the creditor's Policy - अपने ऋणदाता को बुलाओ और पूछो कि क्या आप के लिए कोलैटरल रखने के लिए पुन: पुष्टि अनिवार्य है। अध्याय 13 में कुछ क्रेडिटर्स को कभी भी पुन: पुष्टि की आवश्यकता नहीं है, जबकि अन्य हमेशा करते हैं।
- ]Consider the collateral's value - यदि परिसंपत्ति ऋण से कम है, तो पुनर्निर्धारण का मतलब है कि आप परिसंपत्ति से अधिक भुगतान कर रहे हैं, के लायक है। यह शायद ही कभी वित्तीय समझ में आता है।
- ]अपने दिवालियापन वकील - यह अकेले बनाने का फैसला नहीं है। एक अनुभवी वकील प्रस्तावित समझौते की समीक्षा कर सकते हैं, बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं, और सलाह दे सकते हैं कि क्या पुनर्फर्मेशन आपकी समग्र रणनीति को फिट बैठता है।
क्या है अगर न्यायालय डेनीज़ रिफर्मेशन?
यदि अदालत आपके पुनर्परिवर्तन समझौते को अस्वीकार करता है, तो ऋण निर्वहन योग्य रहता है। आप अपने अध्याय 13 निर्वहन के बाद व्यक्तिगत रूप से इसके लिए उत्तरदायी नहीं होंगे। हालांकि, अगर आपके पास भुगतान करना बंद है तो ऋणदाता को अभी भी संपार्श्विक पर पुनर्विस्तार करने या बंद करने का अधिकार हो सकता है। यदि आप परिसंपत्ति को रखना चाहते हैं और पुनर्वित्त को अस्वीकार कर दिया जाता है, तो विचार करें कि क्या आप ऋणदाता के साथ एक नया अनुबंध तक पहुंच सकते हैं या क्या पहले उल्लिखित विकल्पों में से एक काम कर सकता है।
पुनर्जागरण और आपका क्रेडिट स्कोर
यदि आप समय पर भुगतान करते हैं तो पुनर्फर्मेशन आपके क्रेडिट को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। पुनर्फर्म ऋण को एक सक्रिय खाते के रूप में क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है। हालांकि, दिवालियापन स्वयं सात से दस वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। पुनर्फर्मिंग आपको क्रेडिट को तेजी से बनाने में मदद कर सकता है क्योंकि आप एक सुरक्षित ऋण पर जिम्मेदार भुगतान व्यवहार प्रदर्शित करते हैं। इसके विपरीत, एक पुनर्फर्मित ऋण पर डिफ़ॉल्ट करने से एक नया नकारात्मक प्रविष्टि होगी, जिससे आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचेगा।
अध्याय 13 में पुनर्स्थापना के बारे में आम गलत धारणाएं
Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:
- ]"मैं सभी सुरक्षित ऋणों को पुनः प्राप्त करना चाहिए ताकि संपार्श्विक को बनाए रखा जा सके।
- "Reaffirmation योजना से ऋण को हटा देता है। "] बिल्कुल नहीं। अगर बकाया राशि शामिल है तो ऋण योजना में रहता है, लेकिन फिर से पुष्टि की गई भाग योजना के बाहर भुगतान किया जाता है। आपके पास दो अलग भुगतान दायित्व होंगे।
- """"False. न्यायालयों ने पुनर्निधिकरण को अस्वीकार कर दिया अगर ऋणदाता भुगतान को बर्दाश्त नहीं कर सकता है या यदि समझौता ऋणदाता की सर्वोत्तम हित में नहीं है।
- ]"मैं किसी भी समय फिर से पुष्टि कर सकता हूं। "] तकनीकी रूप से हाँ, लेकिन अगर आप बहुत लंबे समय तक इंतजार करते हैं, तो ऋणदाता सहमत नहीं हो सकता है, या अदालत इसे योजना के लिए विघटनकारी मान सकती है।
अंतिम विचार: क्या आपके लिए पुनर्जागरण अधिकार है?
यह तय करना कि अध्याय 13 के दौरान ऋण की पुष्टि करने के लिए आपकी अल्पकालिक जरूरतों और दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य का सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता है। कुछ लोगों के लिए, पुनर्निर्णय मन की शांति प्रदान करता है और वाहन या घर को रखते हुए क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने का एक रास्ता है। दूसरों के लिए, यह अनावश्यक जोखिम और वित्तीय तनाव पैदा करता है। क्योंकि हर दिवालियापन का मामला अद्वितीय है, एक आकार का फिट बैठता है-सभी जवाब नहीं है। शर्तों का मूल्यांकन करने के लिए अपने दिवालियापन वकील के साथ मिलकर काम करें, विकल्प तलाशें और एक सूचित निर्णय करें। सही मार्गदर्शन के साथ, आप आत्मविश्वास से पुन: पुष्टिकरण को नेविगेट कर सकते हैं और अध्याय 13 का उपयोग कर सकते हैं।
पुनर्निर्धारण रूपों और प्रक्रियाओं पर आधिकारिक मार्गदर्शन के लिए, U.S. Courts वेबसाइट पर जाएं। पुनर्निर्धारण के कानूनी ढांचे को समझने के लिए, बैंकरप्टी कोड के प्रासंगिक अनुभाग को ]Cornell लॉ स्कूल के कानूनी सूचना संस्थान ] पर पढ़ें।