अध्याय 7 दिवालियापन में मीन टेस्ट को समझना

परीक्षण केवल व्यक्तिगत ऋणदाताओं (व्यापार या निगमों) पर लागू होता है और दिवालियापन के दाखिल होने की तारीख से तुरंत पहले छह महीने की आय पर आधारित होता है। अदालत आपके द्वारा दायर दिन पर आपकी आय के बजाय इस ऐतिहासिक औसत का उपयोग करती है। इससे किसी को अस्थायी रूप से अपनी आय को योग्यता देने से रोकता है।

दो कदम प्रक्रिया

मीन टेस्ट दो अलग चरणों में काम करता है। पहला कदम एक सरल आय तुलना है। दूसरा कदम एक विस्तृत व्यय गणना शामिल है। दोनों को ईमानदारी से और सही ढंग से पूरा किया जाना चाहिए।

चरण 1: राज्य के मध्य में अपनी आय की तुलना करें

आप अपने ]Current Monthly आय (CMI) की गणना करके शुरू होते हैं। CMI छह महीने की घड़ी अवधि के दौरान प्राप्त सभी आय का औसत है। इसमें मजदूरी, स्वरोजगार आय, बेरोजगारी लाभ, सामाजिक सुरक्षा (कुछ सीमित मामलों को छोड़कर), किराये की आय और धन के अन्य नियमित स्रोत शामिल हैं। एक बार जब आपके पास छह महीने का कुल होता है, तो अपने CMI प्राप्त करने के लिए छह से विभाजित होता है।

इसके बाद, अपने CMI की तुलना राज्य में अपने आकार के घर के लिए मध्य आय में जहां आप रहते हैं। अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम प्रत्येक राज्य के लिए इन औसत आय आंकड़े प्रकाशित करता है और उन्हें समय-समय पर अद्यतन करता है। उदाहरण के लिए, 2025 में कैलिफोर्निया में एक एकल व्यक्ति के घर के लिए औसत आय लगभग 60,000 डॉलर हो सकती है, जबकि मिसिसिपी में यह $ 40,000 के करीब हो सकता है। यदि आपका CMI मध्यकाल से या उससे कम है, तो आप स्वचालित रूप से मीन टेस्ट पास कर सकते हैं और अध्याय 7 के साथ आगे बढ़ सकते हैं। यदि आपका CMI मध्य से अधिक है तो आप चरण 2 पर जा सकते हैं।

चरण 2: डिस्पोजेबल आय की गणना

यदि आपकी आय राज्य के मध्य से अधिक है, तो आपको अब अपनी डिस्पोजेबल आय निर्धारित करनी चाहिए। डिस्पोजेबल आय को सीएमआई माइनस के रूप में परिभाषित किया गया है, जो मासिक खर्च की अनुमति देता है। अनुमत खर्च जरूरी नहीं कि आप वास्तव में क्या खर्च करते हैं; बल्कि, वे आईआरएस और दिवालियापन कोड द्वारा निर्धारित राशि को मानकीकृत कर रहे हैं। यह डेटर्स को जानबूझकर परीक्षण विफल करने के खर्चों को बढ़ाने से रोकता है।

आप निम्नलिखित श्रेणियों के खर्चों को क्रम में घटाते हैं:

• ]आईआरएस नेशनल स्टैंडर्ड के आधार पर लिविंग खर्च (खाद्य, वस्त्र, गृह व्यवस्था की आपूर्ति, व्यक्तिगत देखभाल, विविध)। ये आपके घरेलू आकार के लिए निश्चित राशि हैं।
• ]आउट-ऑफ-पॉकेट हेल्थकेयर खर्च (आवेदन प्रीमियम से परे वास्तविक लागत)।
• ]IRS लोकल स्टैंडर्ड्स (आपके काउंटी और घरेलू आकार के लिए विशिष्ट) पर आधारित आवास और उपयोगिताएँ।
• ट्रांसपोर्ट लागत आईआरएस स्थानीय मानकों का उपयोग करते हुए (दो वाहनों तक स्वामित्व और परिचालन खर्च)।
• अन्य वास्तविक आवश्यक खर्च जो उचित हैं और उन मानकों को शामिल नहीं किया गया है, जैसे कि चाइल्डकेयर, हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम, कर, कोर्ट-ऑर्डर भुगतान, और धर्मार्थ योगदान।

अपने सीएमआई से सभी स्वीकार्य खर्चों को घटाए जाने के बाद शेष राशि आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय है। इसके बाद यह आंकड़ा 60 (एक अध्याय 13 योजना की 60 महीने की अवधि का प्रतिनिधित्व) से पांच साल से अधिक की अपनी कुल डिस्पोजेबल आय निर्धारित करने के लिए गुणा किया जाता है।

आय गणना: छह महीने की घड़ी

यह समझना कि क्या उम्मीद के दौरान आय के रूप में गणना महत्वपूर्ण है। छह महीने की अवधि आपके दाखिल होने से तुरंत पहले कैलेंडर महीने के अंतिम दिन समाप्त होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप 15 जुलाई 2025 को फाइल करते हैं, तो लुकबैक अवधि 30 जून 2025 तक 1 जनवरी है। आपको उन छह महीनों के दौरान प्राप्त सभी आय का औसत होना चाहिए, भले ही आपको एक महीने में एक बड़ा बोनस प्राप्त हो और किसी अन्य में कुछ भी नहीं।

विशिष्ट आय स्रोतों में शामिल हैं:

• मजदूरी, वेतन, सुझाव, कमीशन और बोनस
• स्वरोजगार नेट आय
• किराया आय (gros किराया न्यूनतम साधारण खर्च)
• बेरोजगारी मुआवजा
• अलीमोनी या spousal समर्थन (यदि आप इसे प्राप्त करते हैं)
• सेवानिवृत्ति वितरण और पेंशन आय
• अपने घर में रहने वाले लोगों से नियमित योगदान (जैसे, पति या पत्नी की आय भी संयुक्त रूप से दाखिल नहीं होने पर)

सामाजिक सुरक्षा आय (सेवानिवृत्तता, विकलांगता, एसएसआई) को आम तौर पर दिवालियापन कोड के तहत सीएमआई से बाहर रखा जाता है। एक बार जब आप दायर करते हैं, तो अदालत भी परिस्थितियों में बदलाव पर विचार करेगी, लेकिन प्रारंभिक गणना छह महीने की औसत पर निर्भर करती है।

अनुमति व्यय कटौती

यदि आप चरण 2 पर आगे बढ़ें, तो खर्च कटौती एक सख्त पदानुक्रम का पालन करती है। दिवालियापन कोड अनिवार्य रूप से IRS राष्ट्रीय और स्थानीय मानक का उपयोग आपके वास्तविक खर्च के बजाय अधिकांश श्रेणियों के लिए करता है। यह दुरुपयोग को रोकता है और स्थिरता बनाता है।

राष्ट्रीय और स्थानीय मानक

आईआरएस के दो सेट हैं मानकों: राष्ट्रीय मानक कवर भोजन, कपड़े, गृह व्यवस्था की आपूर्ति, व्यक्तिगत देखभाल, और विविध खर्च. ये राशि घरेलू आकार पर आधारित हैं और पूरे संयुक्त राज्य अमेरिका में समान हैं. उदाहरण के लिए, किसी के घर में लगभग $800 प्रति माह का राष्ट्रीय मानक है; चार का एक घर लगभग $ 1,500 हो सकता है। आप इन राशियों का दावा कर सकते हैं कि आपका वास्तविक खर्च कम है।

स्थानीय मानक कवर आवास और उपयोगिताओं के साथ-साथ परिवहन। आवास और उपयोगिता की मात्रा काउंटी और घरेलू आकार के अनुसार भिन्न होती है। परिवहन मानकों में स्वामित्व लागत (फीस या ऋण भुगतान) और परिचालन लागत (गैस, रखरखाव, बीमा) दोनों शामिल हैं। आप केवल स्वामित्व के लिए मानक राशि का दावा कर सकते हैं यदि आपके पास वास्तव में कार ऋण या लीज है; अन्यथा, आपको अकेले ऑपरेटिंग लागत मानक का उपयोग करना होगा। यदि आपकी वास्तविक परिवहन लागत स्थानीय मानक से अधिक है, तो आप उचित प्रलेखन और उचित प्रलेखन के साथ उच्च राशि का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।

अन्य आवश्यक व्यय

IRS मानकों से परे, आप कुछ वास्तविक आवश्यक खर्चों को काट सकते हैं।

• स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम
• लाइफ इंश्योरेंस (यदि केवल जीवन ही है)
• कोर्ट-ऑर्डर समर्थन भुगतान (Child support, alimony)
• चाइल्डकेयर खर्च (कार्य के लिए आवश्यक)
• आश्रितों के लिए शैक्षणिक खर्च (प्रति वर्ष प्रति वर्ष $ 2,000 तक)
• कर (भुगतान, आय, संपत्ति कर)
• अनिवार्य पेरोल कटौती (एकल देय, नियोक्ता द्वारा आवश्यक सेवानिवृत्ति योगदान)
• चैरिटेबल योगदान (कुल आय का 15% तक, लेकिन केवल यदि दस्तावेज किया गया है)

ऊपर सूचीबद्ध किसी भी व्यय को आपके स्वास्थ्य और कल्याण के लिए या आय के उत्पादन के लिए उचित और आवश्यक रूप से दिखाया जाना चाहिए। अदालत अत्यधिक दावों का खुलासा कर सकती है।

डिस्पोजेबल आय थ्रेशोल्ड

सभी अनुमत खर्चों को काटने के बाद, आपकी शेष डिस्पोजेबल आय प्रति माह 60 से गुणा की जाती है। यह वह राशि देता है जिसे आप सैद्धांतिक रूप से पांच वर्षों में असुरक्षित क्रेडिटर्स को भुगतान कर सकते हैं। इसके बाद, मीन टेस्ट अध्याय 7 के लिए पात्रता निर्धारित करने के लिए एक सीमा लागू करता है:

• यदि आपकी कुल डिस्पोजेबल आय पांच साल से अधिक है $7,700 से कम (2025) के रूप में, आप अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।
• यदि यह ]]] है तो $ 7,700 और $ 12,850 के बीच, अदालत यह देखता है कि क्या राशि आपके असुरक्षित ऋण का कम से कम 25% प्रतिनिधित्व करती है। यदि यह करता है, तो आप मीन टेस्ट को विफल कर सकते हैं। यदि यह 25% से कम है, तो आप अभी भी पास हो सकते हैं।
• यदि आपकी पाँच वर्षों में डिस्पोजेबल आय है ]12,850 से अधिक , आप कुछ ऋण चुकाने की क्षमता रखने वाले हैं, और आप अध्याय 7 के लिए मीन टेस्ट विफल हो जाते हैं। फिर आप अध्याय 13 दिवालियापन पर विचार कर सकते हैं, जिसके लिए आपकी डिस्पोजेबल आय का उपयोग करके पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता होती है।

इन थ्रेसहोल्ड्स को समय-समय पर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है। आपके वकील के पास वर्तमान संख्या होगी।

अपवाद और विशेष परिस्थितियां

कुछ डेटर्स मीन टेस्ट से छूट प्राप्त होते हैं या विशेष नियमों का उपयोग कर सकते हैं। दो सबसे आम अपवाद हैं:

विकलांग वेटरन

यदि आप एक अक्षम अनुभवी हैं जिनकी अक्षमता मुख्य रूप से सक्रिय कर्तव्य के दौरान हुई थी, तो आप पूरी तरह से मीन टेस्ट से मुक्त हो सकते हैं। यह केवल सक्रिय कर्तव्य पर या मातृभूमि रक्षा गतिविधियों के दौरान किए गए ऋणों पर लागू होता है। आपको अपनी विकलांगता रेटिंग और ऋण के समय का प्रलेखन प्रदान करना होगा।

व्यापार ऋण

यदि आपके कुल ऋण का 50% कम से कम एक व्यवसाय (कृषि सहित) का संचालन करने से है और आपके पास उपभोक्ता ऋण की तुलना में अधिक व्यापारिक ऋण है, तो मीन टेस्ट लागू नहीं होता है। यह अपवाद छोटे व्यवसाय मालिकों और किसानों को आय परीक्षण के बिना अध्याय 7 तक पहुंचने की अनुमति देता है। हालांकि, आपको यह साबित करना होगा कि आपके ऋण का बहुमत व्यवसाय से संबंधित है।

इसके अतिरिक्त, यदि आप एक ] हैं तो कम आय वाले ऋणदाता (मध्यस्थ के नीचे) आप स्वचालित रूप से किसी भी मामले में नहीं गुजरते हैं। भले ही आपके पास पर्याप्त डिस्पोजेबल आय हो, तो तथ्य यह है कि आपकी सीएमआई मध्यस्थ के तहत है, जिसका मतलब है कि आप चरण 1 पास करते हैं और कभी चरण 2 पर नहीं आगे बढ़ें।

यदि आप मीन टेस्ट में असफल रहे हैं?

मीन टेस्ट को विफल करने का मतलब नहीं है कि आप दिवालियापन के लिए दायर नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आप अध्याय 7 का उपयोग नहीं कर सकते हैं। आप के लिए फाइल कर सकते हैं Chapter 13 दिवालियापन बजाय। अध्याय 13 में, आप एक पुनर्भुगतान योजना जमा करते हैं जो 3 से 5 साल तक रहता है, जिसके दौरान आप अपनी डिस्पोजेबल आय का उपयोग अपने ऋण के एक हिस्से को वापस करने के लिए करते हैं। योजना के अंत में, शेष योग्यता ऋण को छुट्टी दी जाती है।

कुछ दुर्लभ मामलों में, आप अभी भी अध्याय 7 के लिए तर्क देने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही आप मीन टेस्ट में विफल हों। इसे "विशेष परिस्थितियों" अपवाद के रूप में जाना जाता है। आपको यह दिखाना होगा कि असाधारण घटनाओं (जैसे गंभीर चिकित्सा खर्च, आपदा, या बुजुर्ग माता-पिता के लिए देखभाल), आपके वास्तविक खर्च आईआरएस मानकों से अधिक है। अदालत आपके प्रलेखन की समीक्षा करेगी और यदि आप यह प्रदर्शित कर सकते हैं कि आपकी डिस्पोजेबल आय वास्तव में परीक्षण के संकेत से कम है।

कैसे एक अटार्नी मदद कर सकते हैं

मीन टेस्ट तकनीकी नियमों, मानकीकृत राशि और समय सीमा से भरा है। छह महीने के औसत में मामूली गलती या स्वीकार्य खर्च की पसंद पूरी गणना को फेंक सकती है। एक योग्य दिवालियापन वकील कई तरीकों से मदद कर सकता है:

• ]Gather and सत्यापित आय डेटा भुगतान स्टब्स, कर रिटर्न, और बैंक स्टेटमेंट्स से सटीक छह महीने की विंडो को कवर किया गया।
• ]सभी स्वीकार्य खर्चों की पहचान और अपने स्थान और घरेलू आकार के लिए सही आईआरएस मानकों को लागू करें।
• ]]](B 122A-1 and B 122A-2) सटीक आंकड़े के साथ आधिकारिक अर्थ टेस्ट फ़ॉर्म (](B 122A-1) और B 122A-2) को तैयार करें।
• ]Advise on time - कभी-कभी एक महीने या दो महीने तक एक फाइलिंग में देरी छह महीने की औसत बदल सकती है और आपको मध्यकाल के नीचे ले जा सकती है।
• Argue विशेष परिस्थितियों यदि आप परीक्षण विफल हो जाते हैं लेकिन एक बाध्यकारी कारण है कि आप क्यों पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं।
• ]]]] अध्याय 13 में स्थानांतरण यदि आवश्यक हो, और एक संभावित पुनर्भुगतान योजना तैयार की जाए।