अध्याय 13 दिवालियापन का प्रभाव सह-अभिनेता और गिटार पर

व्यावहारिक रूप से, इसका मतलब यह है कि एक सह-अभिनेता डेटर फ़ाइलों के तुरंत बाद संग्रह कॉल और अक्षर प्राप्त करना शुरू कर सकता है। ऋणदाता जानता है कि दिवालियापन का ठहरना उन्हें ऋणदाता को मुकदमा करने से रोकता है, लेकिन वे अक्सर राज्य कानून के तहत सह-अभिनेता को आगे बढ़ाने के लिए स्वतंत्र होते हैं। सह-अभिनेता को बयान, मांग पत्र और संभावित रूप से एक मुकदमा प्राप्त करने की उम्मीद करनी चाहिए यदि वे भुगतान नहीं करते हैं।

योजना के तहत आवश्यक भुगतान

एक अध्याय 13 मामले में, ऋणदाता की पुनर्भुगतान योजना को यह प्रस्ताव देना चाहिए कि प्रत्येक ऋणदाता का इलाज कैसे किया जाएगा। सुरक्षित ऋण के लिए (जैसे एक कार ऋण जहां सह-हस्ताक्षर शीर्षक पर है), योजना आम तौर पर समय के साथ बकाया राशि का इलाज करने और चल रहे भुगतान करने का प्रस्ताव करेगी। यदि उन भुगतान दिवालियापन ट्रस्टी के माध्यम से समय पर किए जाते हैं, तो सह-हस्ताक्षर को अतिरिक्त भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। हालांकि, अगर ऋणदाता योजना भुगतान पर पीछे पड़ जाता है या योजना पूरी अनुबंधित भुगतान राशि को कवर नहीं करती है, तो ऋणदाता अंतर के लिए सह-हस्ताक्षर को देख सकता है।

एक सह-signer के साथ असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण) के लिए, ऋणदाता की योजना आमतौर पर केवल एक प्रतिशत का भुगतान करती है - कभी-कभी बकाया शेष राशि का 1–10% - कम होता है। ऋणदाता के अध्याय 13 डिस्चार्ज के बाद शेष शेष राशि के लिए सह-signer उत्तरदायी रहता है। चूंकि एक अध्याय 13 डिस्चार्ज केवल ऋण के लिए व्यक्तिगत देयता से ऋणदाता को छोड़ देता है, यह सह-signer को जारी नहीं करता है। ऋणदाता को-signer से पूर्ण शेष ऋण एकत्र कर सकता है, भले ही ऋणदाता योजना के माध्यम से केवल एक अंश का भुगतान करता है।

क्रेडिट स्कोर Co-signers के लिए परिणाम

अध्याय 13 दिवालियापन खुद को दाखिल करना एक सार्वजनिक रिकॉर्ड है जो क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है। ऋणदाता के लिए, प्रभाव गंभीर है: एक अध्याय 13 फाइलिंग फाइलिंग तिथि से सात साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रहती है, जबकि पुनर्भुगतान योजना स्वयं ही नोट किया जा सकता है। सह-हस्ताक्षर के लिए स्थिति अधिक nuanced है। यदि सह-हस्ताक्षर ने किसी भी भुगतान को याद नहीं किया है और ऋण को ऋणदाता की योजना के माध्यम से समय पर भुगतान किया जा रहा है, तो ऋण को सह-हस्ताक्षर की क्रेडिट रिपोर्ट पर वर्तमान के रूप में सूचित किया जा सकता है। हालांकि, कई ऋणदाता खाते को " दिवालियापन में शामिल" या "हस्ताक्षर" के रूप में शामिल किया जाएगा।

यदि सह-हस्ताक्षर सीधे भुगतान करना शुरू कर देता है क्योंकि ऋणदाता भुगतान नहीं कर रहा है, तो उन भुगतानों को समय-समय पर सूचित किया जाना चाहिए, जो मदद कर सकता है। लेकिन अगर सह-हस्ताक्षर भुगतान बंद हो जाता है, तो ऋण को अस्वीकार्य घोषित किया जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप सह-हस्ताक्षर के क्रेडिट पर गंभीर हानिकारक प्रभाव पड़ेंगे। देर से भुगतान, चार्ज-ऑफ और संग्रह खाते पहले याद किए गए भुगतान से सात साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रह सकते हैं।

अपने क्रेडिट की रक्षा करने पर विचार करने वाले को नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करनी चाहिए और क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करने पर विचार करना चाहिए। कुछ क्रेडिटर्स नकारात्मक व्यापार लाइन को हटाने के बदले में पूर्ण संतुलन से कम के लिए सह-हस्ताक्षर से एकमुश्त निपटान स्वीकार करने के लिए सहमत हो सकते हैं - लेकिन यह गारंटी नहीं है।

कानूनी अधिकार और संरक्षण के लिए सह-signers

कैसे सह-डेब्टर रहो काम करता है

जैसा कि उल्लेखित है, सह-डेब्टर के अंतर्गत Section 1301 of दिवालियापन संहिता उपभोक्ता ऋण पर सह-अभिलेख की रक्षा करता है, जो ऋणदाता के अध्याय 13 मामले की स्थिति के दौरान संग्रह कार्यों से होता है - लेकिन जब तक ऋणदाता की योजना पूरी तरह से ऋण का भुगतान करने का प्रस्ताव देती है। यदि योजना केवल एक हिस्से का भुगतान करती है, या यदि ऋणदाता अदालत की अनुमति प्राप्त करता है, तो ठहर को उठाया जा सकता है। सह-अभिनेता को तुरंत एक वकील से परामर्श करना चाहिए कि क्या वे संरक्षित हैं और अगर नहीं, तो क्या कदम उठाना है।

सूचना और भागीदारी का अधिकार

सह-हंसी को ऋणदाता के वकील या अदालत से दिवालियापन की सूचना प्राप्त करने का अधिकार है। वे दिवालियापन अदालत के साथ दस्तावेज़ भी दायर कर सकते हैं, जैसे कि दावा का सबूत अगर ऋणदाता सही ढंग से ऋण की सूची में विफल रहता है। सह-हस्ताक्षर ऋणदाताओं की बैठक (341 बैठक) में भाग ले सकते हैं और ऋणदाता की योजना की पुष्टि करने पर आपत्ति कर सकते हैं यदि यह उनकी देयता को काफी हद तक समझ लेता है। उदाहरण के लिए, एक सह-हस्ताक्षर का तर्क हो सकता है कि ऋणदाता को सह-हस्ताक्षर की भविष्य की देयता को कम करने के लिए ऋण की ओर अधिक भुगतान करना चाहिए। जबकि अदालतों का विवेक है, एक सह-हस्ताक्षर जो सक्रिय रूप में कभी-समझीदारीदारीदारी का परिणाम हो सकता है।

निर्वहन या रिलीज के लिए संभावित

यह समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि एक अध्याय 13 डिस्चार्ज एक सह-हस्ताक्षर की देयता को नहीं छोड़ता है। हालांकि, दुर्लभ मामलों में, एक सह-हस्ताक्षर को ऋणदाता के सहमत होने पर ऋण से मुक्त किया जा सकता है, यदि ऋणदाता योजना के माध्यम से ऋण का भुगतान करता है, या यदि सह-हस्ताक्षर अपने स्वयं के दिवालियापन को फाइल करता है। कुछ उपभोक्ता ऋण समझौते में एक खंड शामिल होता है जो सह-हस्ताक्षर को छोड़ देता है जब ऋणदाता एक अध्याय 13 योजना को पूरा करता है - लेकिन यह असामान्य है। सह-हस्ताक्षर को मूल ऋण दस्तावेजों की समीक्षा करनी चाहिए और किसी वकील से परामर्श करना चाहिए कि क्या ऐसा प्रावधान मौजूद है।

अध्याय 13 और अध्याय 7 के बीच अंतर सह-हस्ताक्षर के लिए

यह समझना कि अध्याय 13 अध्याय 7 से भिन्न है, सह-signers के लिए महत्वपूर्ण है। अध्याय 7 में कोई सह-निर्माता रहता है। क्रेडिटर्स तुरंत अध्याय 7 फाइलिंग पर सह-निर्णय का पीछा कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, डेटर के ऋण आम तौर पर कुछ महीनों के बाद छुट्टी दे दी जाती है, लेकिन सह-निर्णायक पूरी तरह से उत्तरदायी रहता है। अध्याय 13 में सह-निर्माता ठहरने से अस्थायी राहत मिलती है - लेकिन केवल तभी योजना पूरी तरह से ऋण का भुगतान करती है। चूंकि अधिकांश अध्याय 13 योजना केवल असुरक्षित ऋणों का प्रतिशत देती है, इसलिए सह-निर्णक शेष राशि के मामले के अंत में दायित्व का सामना करते हैं।

कुछ डेटर विशेष रूप से एक सह-हस्ताक्षर की रक्षा के लिए अध्याय 13 चुनते हैं, विशेष रूप से एक सुरक्षित ऋण के लिए एक कार ऋण की तरह। योजना के माध्यम से बकाया और भुगतान करने के इलाज से, ऋणदाता पुनर्स्थापन को रोक सकता है और भुगतान से बचने के लिए सह-हस्ताक्षर की अनुमति दे सकता है। यह अध्याय 13 को ऋणदाताओं के लिए एक मूल्यवान उपकरण बनाता है, जिनके पास परिवार के सदस्य या मित्र हैं, जिनकी आवश्यक संपत्तियों पर सह-हस्ताक्षरित होती है।

क्या सह-signers को तुरंत ही करना चाहिए

चरण 1: फाइलिंग की पुष्टि करें

यदि आप जानते हैं कि आपके लिए सह-सिग्न किसी ने अध्याय 13 दिवालियापन के लिए दायर किया है, तो पहला कदम अदालत या ऋणदाता के वकील के साथ दाखिल करने की पुष्टि करना है। मामले संख्या और ट्रस्टी का नाम प्राप्त करने का प्रस्ताव रखता है। PACER प्रणाली पर सार्वजनिक रिकॉर्ड की जाँच करें ताकि याचिका, शेड्यूल और प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना को देखने के लिए। योजना को समझना आवश्यक है: यदि यह 100% में ऋण का भुगतान करने का प्रस्ताव करता है, तो आपकी देयता कम हो सकती है; यदि यह एक अंश का भुगतान करने का प्रस्ताव करता है, तो बाद में शेष राशि के लिए आगे बढ़ने की उम्मीद करता है।

Step 2: एक दिवालियापन अटार्नी का परामर्श

सह-signer दायित्व को नियंत्रित करने वाले कानून जटिल हैं और अधिकार क्षेत्र में भिन्न हैं। एक स्थानीय दिवालियापन वकील योजना की समीक्षा कर सकता है, यह सलाह देता है कि सह-डेब्टर रहना लागू है या नहीं, और आपको उचित कार्रवाई करने में मदद करता है। कई दिवालियापन वकील मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। यदि आप एक वकील को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो अपने क्षेत्र में कानूनी सहायता संगठनों की तलाश करें जो उपभोक्ता दिवालियापन मामलों को संभालती है।

Step 3: contact the creditor

यह नहीं मानो कि क्रेडिटर आपके बाद नहीं आएगा। क्रेडिटर से सीधे अपने दायित्वों को स्पष्ट करने के लिए संपर्क करें। पूछो कि खाता "वर्तमान" माना जाता है और क्या क्रेडिटर आपको संग्रह लेने की योजना बना रहा है। कुछ क्रेडिटर कानूनी कार्रवाई से बचने के लिए, संभवतः कम ब्याज दर पर, प्रत्यक्ष भुगतान योजना स्थापित करने के लिए सह-signers के साथ काम कर सकते हैं। विनम्र हो जाओ और सभी संचार दस्तावेज।

चरण 4: अपने क्रेडिट को सुरक्षित रखें

यदि आप ऋण पर भुगतान करना चाहते हैं तो, अपने क्रेडिट रिपोर्ट पर खाता चालू रखने के लिए ऐसा करने पर विचार करें। यह एक दीर्घकालिक क्रेडिट आपदा से बचने के लिए एक अल्पकालिक बलिदान हो सकता है। हालांकि, आपको कानूनी सलाह के बिना आवश्यक से अधिक भुगतान नहीं करना चाहिए, क्योंकि आप ऋणदाता से या दिवालियापन वसूली के हिस्से को प्रतिपूर्ति करने का हकदार हो सकते हैं। रसीदें और भुगतान रिकॉर्ड रखें।

चरण 5: अपने स्वयं के कानूनी विकल्पों का अन्वेषण करें

यदि ऋण बड़ा है और ऋणदाता को चुकाने की संभावना नहीं है, तो आप अपने खुद के दिवालियापन को भरने पर विचार कर सकते हैं, लेकिन केवल एक अंतिम रिसोर्ट के रूप में। एक अन्य विकल्प क्रेडिटर के साथ एकमुश्त-समझे निपटान पर बातचीत करना है। कुछ क्रेडिटर एक सह-signer से पूर्ण संतुलन से कम स्वीकार करेंगे, खासकर अगर वे मानते हैं कि ऋणदाता की योजना कुछ भी भुगतान नहीं करेगी। भुगतान करने से पहले लिखित में कोई समझौता अनुबंध प्राप्त करें।

The word of the word of the word of the word of the word of the word of the word of the word, the word of the word of the word of the word of the word of the word, the word of the word, the word of the word, the word of the word, the word of the word, the word, the word, the word, and the word, the word, the word, and the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the word, the "s, "s, "s,", "s,",", "s,",",", "s,", "s,",", "s,","," "s, "s,",",",",",",",", "s, "s, "s,",",",",", "s,

वास्तविक दुनिया के परिणामों को स्पष्ट करने के लिए निम्नलिखित काल्पनिक परिदृश्यों पर विचार करें:

परिदृश्य A: कार ऋण के साथ एक सह-हस्ताक्षर

जेन ने अपनी बहन सारा के ऑटो लोन के लिए सह-signed किया। सारा ने पीछे गिरने के बाद अध्याय 13 को फाइल किया। यह योजना 36 महीनों से अधिक के बकाया को ठीक करने का प्रस्ताव रखती है और नियमित भुगतान जारी रहती है। जेन को योजना के दौरान सह-डेबटर रहने से सुरक्षित किया जाता है। यदि सारा सफलतापूर्वक योजना पूरा करता है तो जेन का क्रेडिट ऋण स्वीकार करने के लिए भुगतान किया जाएगा। अगर सारा डिफ़ॉल्ट हो जाता है, तो जेन संतुलन को ओवे करेगा।

Scenario B: क्रेडिट कार्ड एक सह-signer के साथ

टॉम ने अपने दोस्त माइक के साथ एक संयुक्त क्रेडिट कार्ड के लिए सह-signed किया। माइक ने अध्याय 13 को फाइल किया और योजना के माध्यम से $ 20,000 शेष का 5% भुगतान करने का प्रस्ताव दिया। सह-डेब्टर स्टे को उठाया जाता है क्योंकि यह योजना 100% का भुगतान नहीं करती है, और क्रेडिटर तुरंत टॉम से भुगतान की मांग करता है। टॉम एक निपटान में $ 10,000 का भुगतान करता है। आउटकम: टॉम माइक के दिवालियापन के बावजूद $ 10,000 का भुगतान करता है।

परिदृश्य C: छात्र ऋण के साथ एक सह-सिग्नर

एक निजी छात्र ऋण के लिए माता-पिता को इस्तीफा दिया जाता है। बच्चे अध्याय 13 में सामान्य रूप से गैर-डिस्चार्जेबल हैं जब तक कि ऋणदाता पर्याप्त हार्डशिप साबित नहीं कर सकता है, जो दुर्लभ नहीं है। सह-डेब्टर स्टे लागू नहीं होता क्योंकि छात्र ऋण सभी व्याख्याओं के तहत उपभोक्ता ऋण नहीं हैं, और ऋणदाता तुरंत माता-पिता को मुकदमा कर सकता है। आउटकम: माता-पिता को पूर्ण रूप से छात्र ऋण का भुगतान करना चाहिए जब तक कि वे अपने स्वयं के दिवालियापन को बातचीत या दायर नहीं करते हैं।

फाइलिंग से पहले एक सह-अभिनेता की रक्षा के लिए रणनीतियाँ

यदि आप एक डेटर हैं तो अध्याय 13 पर विचार करें और आपके पास सह-अभिनेता है, तो आपके द्वारा अपने जोखिम को कम करने के लिए कदम उठाए जा सकते हैं:

• ]]] यदि आप योजना के माध्यम से एक सह-सिग्न ऋण का 100% भुगतान कर सकते हैं, तो सह-सिग्नर को सह-निर्माता ठहरने और पूर्ण भुगतान के बाद देयता से छुट्टी दे दी जाएगी।
• ]]को-सिग्नर्स के साथ ईमानदारी से संवाद करें। प्रक्रिया और उनके क्रेडिट और वित्त पर संभावित प्रभाव को समझाएं। उन्हें वकील से परामर्श करने के लिए प्रोत्साहित करें।
• समय पर सभी योजना भुगतान करें। अध्याय 13 योजना में एक डिफ़ॉल्ट तुरंत संग्रह के लिए सह-signers को उजागर कर सकता है।
• ]]ऋण को रिफाइनेंस यदि संभव हो तो, दाखिल करने से पहले ऋण से सह-अभिलेख को हटा दें। यह अक्सर मुश्किल होता है यदि आप वित्तीय संकट में हैं, लेकिन तलाशने लायक हैं।