अध्याय 13 दिवालियापन के दौरान सुरक्षित ऋणों से कैसे निपटें

अध्याय 13 दिवालियापन में सुरक्षित ऋण को समझना

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग अपने वित्त को पुनर्गठित करने के लिए एक संरचित ढांचा पेश करती है, लेकिन यह आपको सुरक्षित ऋणों को कैसे संभालती है, इस पर ध्यान देने की मांग करता है। ये दायित्व संपार्श्विक द्वारा समर्थित हैं - सबसे अधिक एक घरेलू बंधक या ऑटो ऋण - जो भुगतान बंद होने पर परिसंपत्ति पर जमा करने या अग्रभाग करने के लिए कानूनी अधिकार को जमा करता है। बिना सुरक्षित ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड शेष या मेडिकल बिल, सुरक्षित ऋण सीधे संपत्ति के लिए टाई करते हैं जो आपको दैनिक रूप से सूचित करते हैं। अध्याय 13 एक लाइफलाइन प्रदान करता है: एक बहुवर्षीय पुनर्भुगतान योजना जो आपको याद किए गए भुगतान पर पकड़ने में मदद कर सकती है, कुछ ऋणों को कम कर सकती है और अपनी संपत्ति के लिए एक कानूनी निर्णयों को सुरक्षित रखती है।

क्या सुरक्षित ऋण हैं?

जब आप ऋण प्राप्त करने के लिए एक परिसंपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरते हैं तो सुरक्षित ऋण उत्पन्न होता है, जिससे ऋणदाता उस संपत्ति में सुरक्षा हित देता है। यह ब्याज कानूनी रूप से ऋण के लिए परिसंपत्ति को बांधता है, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता इसे जब आप डिफ़ॉल्ट हो तो जब आप इसे जब्त कर सकते हैं। आम उदाहरणों में शामिल हैं:

• ]Mortgages – आपका घर ऋण सुरक्षित रखता है; गैर भुगतान अग्रसरता के कारण अग्रसर हो सकता है।
• ऑटो ऋण – वाहन ऋण सुरक्षित करता है; डिफ़ॉल्ट जोखिम जमा करना.
• ]घर इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट (HELOC) - एक जूनियर अपने घर के खिलाफ झूठ, अक्सर चर शर्तों के साथ।
• ]व्यक्तिगत संपत्ति ऋण – फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक्स, या मशीनरी जो संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जाता है।
• ]Tax liens – सरकारी गैर-भुगतान संघीय, राज्य, या स्थानीय करों के लिए संपत्ति के खिलाफ दावा करता है।
• ]Judgment liens – न्यायालय के आदेशों के लिए कानून के परिणामस्वरूप संपत्ति पर दावा किया।

दिवालियापन में, सुरक्षित क्रेडिटर को संपार्श्विक के बारे में असुरक्षित लोगों पर प्राथमिकता होती है। आप केवल परिसंपत्ति को संबोधित किए बिना सुरक्षित ऋण को नहीं छोड़ सकते हैं: आपको या तो ऋण का भुगतान करना चाहिए, नए नियमों पर बातचीत करना या संपत्ति को आत्मसमर्पण करना चाहिए। हालांकि, अध्याय 13 आपको एक उपकरण प्रदान करता है ताकि आप अपने कब्जे को बनाए रखने में मदद कर सकें, जबकि आग लगने या यहां तक कि लिएन स्ट्रिपिंग के माध्यम से प्रिंसिपल को कम कर सकें।

कैसे अध्याय 13 सुरक्षित ऋण का इलाज करता है

अध्याय 13 आपको तीन से पांच साल तक रहने वाली एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करने की आवश्यकता है, जिसके दौरान आप एक ट्रस्टी को नियमित भुगतान करते हैं जो क्रेडिटर्स को धन वितरित करता है। सुरक्षित ऋण के लिए, योजना को किसी भी पिछले-due राशि (arrears) को संबोधित करना होगा और जारी दायित्वों को पूरा करना होगा। स्वचालित रहना, जो तुरंत दाखिल करने पर प्रभाव डालता है, अधिकांश संग्रह कार्यों को रोक देता है, जिसमें फोरक्लोज़र और रिपोज़ेशन शामिल है। यह ठहरने से श्वास लेने का कमरा प्रदान होता है, लेकिन सुरक्षित लेनदारों को अपने संपार्श्विक की रक्षा के अधिकार बनाए रखते हैं, जिसमें रहने से राहत प्राप्त होती है यदि उनकी रुचि खतरे में है।

स्वचालित स्टे और पर्याप्त संरक्षण

स्वचालित रहना एक शक्तिशाली ढाल है जो क्रेडिटर कार्यों को रोकती है, जब आपका मामला दायर हो जाता है। सुरक्षित ऋण के लिए, इसका मतलब है कि फोरक्लोज़र बिक्री का भुगतान किया जाता है, रिपोज़ेशन अवरुद्ध हो जाता है, और सुरक्षित बंद दावों के लिए वेतन गारिनियां होती हैं। हालांकि, इस सुरक्षा को बनाए रखने के लिए, आपको क्रेडिटर के संपार्श्विक के लिए पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए। पर्याप्त सुरक्षा सुनिश्चित करती है कि ऋणदाता को दिवालियापन प्रक्रिया के दौरान संपत्ति से मूल्य नहीं खो सकता है। इसमें आम तौर पर नियमित मासिक भुगतान जारी रखना या आवधिक नकद भुगतान करना शामिल है यदि परिसंपत्ति जल्दी से (उदाहरण के लिए, एक कार) हो जाती है। यदि आप प्रस्ताव के आधार पर ब्याज की संभावना को उठाने या उसे वापस नहीं उठाते हैं।

सुरक्षित दावाों का वर्गीकरण

अध्याय 13 में सुरक्षित दावों को अक्सर श्रेणियों में विभाजित किया जाता है। सबसे पहले, आपके प्राथमिक निवास पर पहले बंधक द्वारा सुरक्षित दावों को दीर्घकालिक ऋण के रूप में माना जाता है: आपको योजना के माध्यम से किसी भी बकाया को ठीक करना चाहिए और योजना के बाहर नियमित भुगतान करना चाहिए। दूसरा, अन्य संपत्ति (जैसे, कारों, दूसरे घर) द्वारा सुरक्षित दावा कुछ शर्तों के तहत संशोधित किया जा सकता है, जैसे कि ब्याज दर को कम करना या भुगतान अवधि को बढ़ा देना। तीसरा, पूरी तरह से असुरक्षित जूनियर लिन्स (जैसे कि घर इक्विटी होने पर दूसरा बंधक) पूरी तरह से छीन लिया जा सकता है। इन वर्गीकरणों को समझना आपको रणनीति बनाने में मदद करता है कि कौन से ऋण इलाज, फिर से सुरक्षित, संशोधित या पट्टी करना है।

अध्याय 13 में सुरक्षित ऋणों को संभालने के लिए कुंजी विकल्प

सुरक्षित ऋण के लिए आपका दृष्टिकोण आपके वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है: परिसंपत्ति को बनाए रखने, ऋण को कम करने या दायित्व को समाप्त करने के लिए। अध्याय 13 के तहत उपलब्ध प्राथमिक रणनीतियों यहाँ हैं।

डिफ़ॉल्ट का इलाज

डिफ़ॉल्ट का इलाज करने का मतलब है कि आपके अध्याय 13 योजना के माध्यम से सभी मिस्ड भुगतानों को भुगतान करके ऋण चालू करना। यह उन homeowners और कार मालिकों के लिए सबसे आम विकल्प है जो पीछे गिर गए हैं लेकिन परिसंपत्ति को बनाए रखना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बंधक पर चार महीने पीछे हैं, तो बकाया राशि- देर से शुल्क और दंड सहित-आपके प्लान भुगतान में जोड़ा जाता है और तीन से पांच वर्षों तक फैल जाता है। इस बीच, आपको योजना के बाहर उधारदाता को सीधे नियमित मासिक भुगतान करना होगा। जब तक आप अनुपालन करते हैं, तब तक लेनदार आपके पास फोरक्लोज़ या रिपोज़ नहीं हो सकता है। यह विकल्प अच्छी तरह से काम करता है अगर आपके पास ऋण की मांग को पूरा करने के लिए स्थिर आय है।

ऋण की पुष्टि करें

पुनर्जागरण एक स्वैच्छिक, कानूनी रूप से बाध्यकारी समझौता है जहां आप मूल अनुबंध के अनुसार ऋण का भुगतान जारी रखने का वादा करते हैं, प्रभावी रूप से दिवालियापन के निर्वहन से उस दायित्व को हटाते हैं। विनिमय में, ऋणदाता उस समय तक संपार्श्विक को वापस नहीं जमा करने के लिए सहमत होते हैं जब तक आप समय पर भुगतान करते हैं। पुनर्जागरण ऋण शर्तों को बरकरार रखता है और आपकी व्यक्तिगत देयता को बरकरार रखता है। यह अक्सर ऋण की संभावना को सत्यापित करने के लिए आवश्यक है।

लिएन स्ट्रिपिंग

लिऑन स्ट्रिपिंग एक शक्तिशाली अध्याय 13 उपकरण है जो आपको अपनी संपत्ति से पूरी तरह से असुरक्षित जूनियर लिन को हटाने की अनुमति देता है, जो ऋण को असुरक्षित रूप से वर्गीकृत करता है। यह आम तौर पर दूसरे बंधक, HELOCs, या निर्णय लिएन्स पर लागू होता है जब संपत्ति का मूल्य वरिष्ठ लिएन संतुलन से कम होता है। उदाहरण के लिए, यदि आपका घर $ 180,000 का मूल्य है और आप अपने ऋण की लागत को कम करने के लिए $ 190,000 का भुगतान करते हैं।

ऋण की शर्तें को संशोधित करें

अध्याय 13 कुछ सुरक्षित ऋणों के संशोधन की अनुमति देता है, विशेष रूप से उन लोगों ने अपने प्राथमिक निवास द्वारा सुरक्षित नहीं किया। उदाहरण के लिए, आप ब्याज दर को कम करके एक ऑटो ऋण को संशोधित कर सकते हैं, पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ा सकते हैं, या "अपराध" वाहन के मौजूदा बाजार मूल्य के प्रमुख। यह एक cramdown के रूप में जाना जाता है: यदि आप $ 15,000 डॉलर की कार पर $ 25,000 की राशि का भुगतान करते हैं, तो आप केवल $ 15,000 सुरक्षित हिस्से को योजना के माध्यम से भुगतान कर सकते हैं, शेष $ 10,000 को असुरक्षित ऋण के रूप में इलाज किया जाता है।

समर्पण

एक परिसंपत्ति को सुरक्षित रखने का मतलब है कि स्वेच्छा से ऋण को संतुष्ट करने के लिए क्रेडिटर को वापस लौटना। यह अक्सर एक अंतिम सहारा है जब संपत्ति को वित्तीय रूप से अनिर्धारणीय रखा जाता है - उदाहरण के लिए, यदि आप कार भुगतान को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं या घर गंभीर रूप से पानी के नीचे है। समर्पण चल दायित्व को रोकता है और अध्याय 13 में ऋणदाता के बेचने के बाद कोई भी कमी संतुलन परिसंपत्ति को असुरक्षित दावे के रूप में माना जा सकता है। ऋणों को सहारा देने के लिए, ऋणदाता एक छोटी अवधि के लिए दावा दायर करता है, जिसे आप अपनी योजना के माध्यम से भुगतान करते हैं, अक्सर कम प्रतिशत पर। यह एक उत्पीड़न योग्य भुगतान से राहत प्रदान कर सकता है, लेकिन इसका मतलब यह परिसंपत्ति को कम करने के बाद में एक निश्चित रूप से कम राशि को कम कर सकता है।

गहराई में लिएन स्ट्रिपिंग

लिएन स्ट्रिपिंग विस्तृत ध्यान देने योग्य है क्योंकि यह अध्याय 13 में homeowners के लिए सबसे मूल्यवान उपकरणों में से एक है। योग्य होने के लिए, आपको दो स्थितियों से मिलना चाहिए: सबसे पहले, लिन को एक जूनियर लिन होना चाहिए (जैसे, दूसरा बंधक, HELOC, या निर्णय लीन); दूसरा, संपत्ति का उचित बाजार मूल्य सभी वरिष्ठ liens पर बकाया शेष से कम होना चाहिए। दूसरे शब्दों में, जूनियर लिन पूरी तरह से असुरक्षित है क्योंकि इसमें शामिल होने के लिए कोई इक्विटी नहीं है।

कानूनी आधार और प्रक्रिया

लिएन स्ट्रिपिंग के लिए अधिकार बैंकरप्टी कोड की धारा 1322 (बी) (2) से आता है, जो सुरक्षित दावा धारकों के अधिकारों के संशोधन की अनुमति देता है, केवल प्राथमिक निवास द्वारा सुरक्षित दावों के लिए अपवाद के साथ। यह अपवाद पहले बंधक को अलग करने से रोकता है, लेकिन दूसरा बंधक पूरी तरह से संरक्षित नहीं है- यदि पूरी तरह से सुरक्षित हो तो उन्हें अलग किया जा सकता है। प्रक्रिया अदालत के साथ एक प्रस्ताव को दाखिल करके शुरू होती है, जो संपत्ति के मूल्य के सबूतों द्वारा समर्थित होती है। यदि क्रेडिटर्स को ऑब्जेक्ट करने के लिए 21 दिन होते हैं। यदि वे तर्क देते हैं कि संपत्ति अधिक है, तो अदालत मूल्य निर्धारित करने के लिए सुनवाई रखती है।

सामरिक विचार

लिएन स्ट्रिपिंग सबसे फायदेमंद है जब घर के मूल्यों को बंधक संतुलन के सापेक्ष उदास कर दिया जाता है। यह एक दूसरे बंधक पर भुगतान के वर्षों को समाप्त कर सकता है और आपके ऋण से आय अनुपात को कम कर सकता है, जिससे आपकी योजना को पूरा करना आसान हो जाता है। हालांकि, डाउनसाइड्स हैं: माफ कर्ज को राज्य या संघीय कानून के तहत कर योग्य आय माना जा सकता है, हालांकि दिवालियापन निर्वहन अक्सर बंधक फोर्जीविटी डेट रिलीफ अधिनियम के तहत बाहर रखा जाता है। इसके अतिरिक्त, एक लिन को छीनना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को प्रभावित कर सकता है, क्योंकि क्रेडिटर एक चार्ज-ऑफ के रूप में नुकसान की रिपोर्ट कर सकता है।

पुनरावर्तन समझौते: पेशेवरों और विपक्ष

यदि आप अपने ऋण को वापस लेने के लिए सहमत हैं तो ऋण की पुष्टि करना आवश्यक है। ऋणदाता को अपनी ब्याज दर को वापस लेने के लिए आवश्यक है। ऋणदाता को अपनी ब्याज दर को सही ढंग से स्वीकार करने के लिए बाध्य कर सकता है।

पुनर्जागरण के विकल्प

आपको परिसंपत्ति रखने की पुष्टि करने की आवश्यकता नहीं है। अध्याय 13 में, आप अक्सर पुनर्निर्धारण के बिना सुरक्षित ऋण का भुगतान जारी रख सकते हैं, जिसे "पे-थ्रू" व्यवस्था के रूप में जाना जाता है। ऋणदाता जब तक आप भुगतान करते रहते हैं और योजना के माध्यम से किसी भी बकाया को ठीक करते हैं तब तक संपार्श्विक को दोबारा नहीं जमा सकते। हालांकि, कुछ ऋणदाताओं का तर्क हो सकता है कि उन्हें क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान की रिपोर्ट करने या उनकी सुरक्षा हित को बनाए रखने की आवश्यकता है। अभ्यास में, कई उधारकर्ता बिना किसी पुनर्निर्धारण के कारों और घरों को बनाए रखते हैं, जो परिसंपत्ति की रक्षा के लिए योजना शर्तों पर निर्भर करते हैं।

संपार्श्विक का समर्पण: क्या उम्मीद की जा सकती है

जब आप एक परिसंपत्ति को आत्मसमर्पण करते हैं, तो प्रक्रिया में क्रेडिटर और दिवालियापन अदालत को सूचित करना शामिल है, तो ऋणदाता को कब्जे में लेने की अनुमति देता है। एक घर के लिए, यह फोरक्लोज़र की ओर जाता है, जो देरी हो सकती है जबकि आपकी अध्याय 13 योजना सक्रिय है। एक कार के लिए, ऋणदाता इसे नीलामी में बेच देता है। बिक्री की आय ऋण को कम करती है, और किसी भी कमी को आपकी योजना में असुरक्षित दावे के रूप में माना जाता है।

सुरक्षित ऋण के प्रबंधन के लिए प्रैक्टिकल कदम

अध्याय 13 में सुरक्षित ऋण को नेविगेट करने के लिए संगठन और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। अपने अधिकारों की रक्षा और परिणामों को अधिकतम करने के लिए इन चरणों का पालन करें:

• Document every everybody:] ऋण समझौते की प्रतियां रखें, भुगतान इतिहास, और creditor पत्राचार. यह बकाया की पुष्टि करने और गलत दावों के खिलाफ बचाव में मदद करता है. एक सुरक्षित स्थान पर डिजिटल और भौतिक प्रतियां स्टोर करें.
• ]]वर्तमान भुगतान पर वर्तमान स्थिति:] दाखिल करने के बाद, आप रखने के लिए चाहते हैं संपत्ति के लिए नियमित पोस्ट-पेचमेंट भुगतान करना जारी रखें। योजना केवल पूर्व-पेचिक बकाया को कवर करती है; लापता पोस्ट-पेचमेंट भुगतान परिसंपत्ति की राहत और हानि को रोक सकता है।
• Monitor संपत्ति मान: होम मान में उतार-चढ़ाव हो सकता है। यदि आपकी योजना के दौरान आपका घर का मूल्य गिर जाता है, तो भी आप शुरू में नहीं होने पर भी लिएन स्ट्रिपिंग के लिए पात्र हो सकते हैं। इसके विपरीत, बढ़ती हुई मान कम व्यवहार्य हो सकती है। यदि आवश्यक हो तो आवधिक मूल्यांकन प्राप्त करें।
• ]आपके वकील के साथ संचार: रिपोर्ट तुरंत आय, खर्च या परिसंपत्ति मूल्यों में परिवर्तन. आपके वकील को इस जानकारी की जरूरत है कि योजना को समायोजित करने के लिए, फ़ाइल गति, या creditors के साथ बातचीत.
• ]]सभी सुनवाई के बाद: ऋणदाता आपकी योजना को चुनौती दे सकते हैं, रहने से राहत प्राप्त कर सकते हैं, या स्ट्रिपिंग को ग्रहण करने के लिए ऑब्जेक्ट कर सकते हैं। उपस्थित होने और तैयार होने के नाते आपत्तियों का मुकाबला कर सकते हैं और अच्छा विश्वास प्रदर्शित कर सकते हैं। सुनवाई की मिसिंग आपके खिलाफ डिफ़ॉल्ट हो सकती है।
• ]आपकी योजना पुष्टिकरण आदेश देखें: पुष्टिकरण के बाद, अदालत आपके भुगतान और प्रत्येक क्रेडिटर के उपचार का विवरण देने के आदेश को जारी करती है। यह सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक समीक्षा करें कि सुरक्षित ऋण सही ढंग से संभाले जाते हैं- उदाहरण के लिए, यह बकाया राशि सटीक है।
• कंसाइडर कर परिणाम: लिएन स्ट्रिपिंग या कमी संतुलन का निर्वहन कर देयता को ट्रिगर कर सकता है। रद्द कर दिया ऋण से संभावित आय की योजना बनाने के लिए एक कर विशेषज्ञ का परामर्श करें, हालांकि दिवालियापन से संबंधित क्षमा को अक्सर आईआरएस नियमों के तहत आय से बाहर रखा जाता है।
• ]Stay ने कानूनी परिवर्तनों के बारे में सूचित किया: दिवालियापन कानून और स्थानीय अदालत प्रक्रियाएं विकसित हुई हैं। U.S. Courts आधिकारिक गाइड विश्वसनीय अद्यतन प्रदान करते हैं, जबकि अमेरिकी दिवालियापन संस्थान पेशेवरों और उपभोक्ताओं के लिए समान उद्योग अंतर्दृष्टि प्रदान करता है। सादे भाषा के सारांश के लिए, Nolo के दिवालियापन encyclopedia एक विश्वसनीय संसाधन है।

दिवालियापन अटार्नी के साथ काम करना

अध्याय 13 में सुरक्षित ऋण मुद्दे संघीय कानून, राज्य छूट और स्थानीय अदालत के नियमों द्वारा जटिल और नियंत्रित हैं। एक अनुभवी दिवालियापन वकील महत्वपूर्ण मार्गदर्शन प्रदान करता है: वे मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या लिएन स्ट्रिपिंग व्यवहार्य है, फिर से पुष्टिकरण की शर्तें, संरचना cramdown प्रस्तावों पर बातचीत करें, और यह सुनिश्चित करें कि आपकी योजना कानूनी आवश्यकताओं के अनुरूप है। वे भी प्रक्रियात्मक गति को संभालते हैं, आपके साथ लेनदारों की बैठकों में भाग लेते हैं, और आपको सुनवाई पर प्रतिनिधित्व करते हैं। अधिकांश वकीलों ने स्वतंत्र प्रारंभिक परामर्श की पेशकश की - इन पर चर्चा करने के लिए अपने विशिष्ट ऋण, परिसंपत्तियों और लक्ष्यों पर विचार किया है।

निष्कर्ष

अध्याय 13 में सुरक्षित ऋण के साथ सौदा करने के लिए भारी नहीं है। अपने विकल्पों को समझने के द्वारा - डिफ़ॉल्ट रूप से, ऋण की पुष्टि, जूनियर लिंस को अलग करना, ऋण शर्तों को संशोधित करना, या संपार्श्विक को आत्मसमर्पण करना - आप निर्णय ले सकते हैं जो आपकी वित्तीय वसूली के साथ संरेखित हैं। प्रत्येक रणनीति व्यापार-बंद करती है: लिएन स्ट्रिपिंग बोझिल दूसरे बंधक को खत्म कर सकती है लेकिन अपनी योजना को पूरा करने की आवश्यकता है; पुनर्निर्मित स्थिरता प्रदान करता है लेकिन वित्तीय सुरक्षा को छूट देता है; अग्रिम भुगतान समाप्त होता है लेकिन आपको परिसंपत्ति की लागत होती है। कुंजी प्रारंभिक कार्य करना है, व्यवस्थित रहना और एक योग्य वकील के साथ मिलकर काम करना है जो कानूनी जटिलताओं को व्यवस्थित कर सकता है।