अध्याय 13 दिवालियापन के दौरान डेट कटौती कैसे करें

अध्याय 13 दिवालियापन और ऋण वार्ता

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग व्यक्तियों को एक स्थिर आय वाले व्यक्तियों को ऋणों को पुनर्गठित करने और तरलीकरण से बचने के लिए एक संरचित पथ प्रदान करता है। अध्याय 7 के विपरीत, अध्याय 13 को आपको अदालत को एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करने की आवश्यकता होती है, आम तौर पर तीन से पांच साल तक रहता है, जिसके दौरान आप एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो ऋणदाताओं को धन वितरित करता है। इस ढांचे के भीतर ऋण कटौती करना संभव है लेकिन सावधानीपूर्वक तैयारी, रणनीतिक समय और कानूनी सीमाओं की स्पष्ट समझ की मांग करता है। कई फाइलर्स अदालत को बस शर्तों को निर्धारित करते हैं, लेकिन लेनदारों के साथ सक्रिय बातचीत कुल राशि को काफी कम कर सकती है, ब्याज दरों को कम कर सकती है, या भुगतान अनुसूची को संशोधित कर सकती है।

स्वत: रहने जो फाइलिंग स्टॉप संग्रह कार्यों पर प्रभाव में आता है, जिससे आपको एक योजना तैयार करने के लिए श्वास लेने का कमरा दे दिया जाता है। हालांकि, अक्सर बातचीत की पुष्टि होने से पहले शुरू होती है और मामले के जीवन के माध्यम से जारी रह सकती है। यह लेख ऋण कटौती को परहेज करने के लिए कार्रवाई करने योग्य रणनीति प्रदान करता है, मुख्य कानूनी उपकरणों जैसे कि क्रेमडाउन और लिएन स्ट्रिपिंग को उजागर करता है, और बताता है कि ट्रस्टी और अदालत के साथ प्रभावी ढंग से कैसे काम करना है।

योग्यता और अध्याय 13 में बातचीत के लिए दायरा

सभी ऋण उसी तरह से परक्राम्य नहीं हैं। अध्याय 13 आपको सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक, कार ऋण), असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल) और प्राथमिकता ऋण (टैक्स, चाइल्ड सपोर्ट) के लिए अलग-अलग तरीके से व्यवहार करने की अनुमति देता है। सुरक्षित ऋणदाता संपार्श्विक होते हैं, इसलिए बातचीत में अक्सर ऋण संतुलन को संपार्श्विक के वर्तमान मूल्य में समायोजित करने, ब्याज को कम करने या अवधि को विस्तारित करने की अनुमति मिलती है। दूसरी ओर असुरक्षित ऋणदाता, केवल एक अंश प्राप्त कर सकते हैं जो आपकी डिस्पोजेबल आय के आधार पर बकाया है। प्राथमिकता ऋण आम तौर पर योजना अवधि के दौरान पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए।

ऋण वर्गीकरण और बातचीत पर इसका प्रभाव

• ]Secured ऋण: आप एक ऐसी योजना का प्रस्ताव कर सकते हैं जो ऋणदाता को पूर्ण ऋण शेष राशि के बजाय परिसंपत्ति का वर्तमान मूल्य देता है - कुछ व्यक्तिगत संपत्ति के लिए "क्रैमडाउन" नामक एक प्रक्रिया। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 15,000 डॉलर की कार पर $ 25,000 की लागत पर $ 15,000 की राशि का भुगतान कर सकते हैं, तो आप योजना के माध्यम से $ 15,000 प्लस ब्याज का भुगतान कर सकते हैं, और शेष $ 10,000 असुरक्षित ऋण बन जाता है।
• Unsecured Debt: इस श्रेणी में लेनदारों को अक्सर आपकी डिस्पोजेबल आय के आधार पर कुल बकाया राशि का प्रतिशत भुगतान किया जाता है। कम एकमुश्त राशि या कम प्रतिशत होने पर, लेकिन अदालत को किसी भी निपटान को मंजूरी देनी चाहिए जो योजना शर्तों से भिन्न होता है।
• ]प्राथमिक ऋण: हाल के आयकर या घरेलू समर्थन दायित्वों की तरह ऋण आम तौर पर पूर्ण राशि के नीचे कम नहीं किया जा सकता है। हालांकि, आप कुछ मामलों में विस्तारित भुगतान अनुसूची या ब्याज छूट पर बातचीत कर सकते हैं।

यह समझना कि प्रत्येक ऋण दिवालियापन संहिता के तहत आता है (विशेष रूप से 11 अमेरिकी.सी. § 507, 1322, 1325) वार्ता में प्रवेश करने से पहले आवश्यक है। परामर्श संयुक्त राज्य अमेरिका. न्यायालयों के आधिकारिक गाइड अध्याय 13 के लिए सांविधिक ढांचे के लिए।

बातचीत के लिए तैयारी: दस्तावेज़, बजट और कानूनी सीमाएँ

थोरफ़ तैयारी क्रेडिटर्स और ट्रस्टी के साथ आपकी विश्वसनीयता को बढ़ाता है। आपको अपनी आय, खर्च, परिसंपत्तियों और ऋणों की यथार्थवादी तस्वीर पेश करनी चाहिए। अदालत यह सुनिश्चित करने के लिए आपकी प्रस्तावित योजना की जांच करेगी कि यह "क्रेडिटर्स के सर्वोत्तम हित" परीक्षण को पूरा करे और आप कम से कम तीन वर्षों तक योजना में सभी अनुमानित डिस्पोजेबल आय को प्रतिबद्ध कर रहे हैं यदि आपकी आय राज्य के औसत से ऊपर है।

आवश्यक दस्तावेज

• आय विवरण (भुगतान स्टब, कर रिटर्न, सामाजिक सुरक्षा लाभ, आदि)
• विस्तृत मासिक खर्च रिकॉर्ड (आवास, उपयोगिता, भोजन, परिवहन, बीमा, चिकित्सा लागत)
• खाता संख्या, शेष, ब्याज दरों और संपार्श्विक विवरण के साथ सभी ऋणों की पूरी सूची
• परिसंपत्ति मूल्यांकन (वास्तविक संपत्ति के लिए मूल्यांकन, Kelley ब्लू बुक फॉर वाहन, आदि)
• किसी भी पूर्व संग्रह पत्र, निर्णय, या फोरक्लोज़र नोटिस

इस डेटा के साथ सशस्त्र, आप उन प्रस्तावों को तैयार कर सकते हैं जो आपके लिए व्यवहार्य हैं और क्रेडिटरों को स्वीकार्य हैं। एक आम गलती एक ऐसी योजना का प्रस्ताव है जो आवश्यक जीवन व्यय को कम करती है - ट्रस्टी इसे अस्वीकार करेगा, महंगा संशोधनों को मजबूर करेगा। अपने बजट को निर्देशित करने के लिए आधिकारिक Means टेस्ट फॉर्म का उपयोग करें।

अपनी सीमा जानें

दिवालियापन संहिता ने कैप को निर्धारित किया कि आप कितने सुरक्षित ऋण को संशोधित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, फाइलिंग से पहले 910 दिनों के भीतर अधिग्रहित वाहन पर खरीद-माने की सुरक्षा ब्याज प्रमुख को कम करने की आपकी क्षमता को सीमित कर सकता है। इसी तरह, आपके प्राथमिक निवास पर रियल एस्टेट बंधक को एक क्रेमडाउन के माध्यम से संशोधित नहीं किया जा सकता है - आप केवल योजना पर बकाया इलाज कर सकते हैं। हालांकि, यदि आप एक दूसरा बंधक रखते हैं जो पूरी तरह से असुरक्षित है (यानी, पहला बंधक घर के मूल्य से अधिक है), तो आप इसे एक ग्रहण बचाव गति के माध्यम से पट्टी करने में सक्षम हो सकते हैं।

योजना पुष्टिकरण से पहले वार्ता रणनीति

फाइलिंग और पुष्टि के बीच की अवधि बातचीत के लिए सबसे सक्रिय है। क्रेडिटर आपकी योजना पर आपत्ति कर सकते हैं, लेकिन आप निश्चित रूप से उन निपटानों तक पहुंच सकते हैं जो योजना को अनुमोदित होने की संभावना रखते हैं।

गांठ-सुम निपटान

ऋण को कम करने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक एक एकमुश्त भुगतान की पेशकश करना है जो पूर्ण संतुलन से कम है। यदि आपके पास कर वापसी, उपहार या रिश्तेदार के ऋण से धन की पहुंच है, तो आप एक ऋणदाता का भुगतान करने का प्रस्ताव कर सकते हैं, कह सकते हैं कि एक भुगतान में ऋण का 40%। ऋणदाता योजना के माध्यम से कम प्राप्त करने के जोखिम से बच जाता है और स्वीकार कर सकता है। इस तरह के भुगतान को शामिल करने के लिए आपको योजना को संशोधित करने के लिए ट्रस्टी की मंजूरी होनी चाहिए, और निपटान को अदालत के साथ दस्तावेज और दायर किया जाना चाहिए।

ब्याज दरों और शुल्क को कम करना

क्रेडिटर्स अक्सर असुरक्षित ऋण पर पोस्ट-पेचमेंट ब्याज और शुल्क जोड़ते हैं। आप उन शुल्कों को उच्च मासिक भुगतान या तेज भुगतान के बदले में माफी देने के लिए बातचीत कर सकते हैं। सुरक्षित ऋण के लिए, आप एक कम ब्याज दर का प्रस्ताव कर सकते हैं जो मूल अनुबंध दर के बजाय मौजूदा बाजार की स्थिति को दर्शाता है। न्यायालयों को आम तौर पर अध्याय 13 में सुरक्षित दावों पर ब्याज की आवश्यकता होती है, जिसे "प्राइम प्लस" दर पर भुगतान किया जाता है ताकि धन के समय मूल्य (मिल मानक) के लिए लेनदारों की क्षतिपूर्ति की जा सके।

पुनर्भुगतान की शर्तों को बढ़ाकर या छोटा करना

जबकि अध्याय 13 उपरोक्त-मीडियाई ऋणदाताओं के लिए तीन साल की योजना डिफ़ॉल्ट है और नीचे के मीडिया के लिए पांच साल, आप और एक ऋणदाता योजना अवधि की तुलना में लंबी अवधि में एक विशेष ऋण का भुगतान करने के लिए सहमत हो सकता है - उदाहरण के लिए, योजना के बाद सीधे बाहर बंधक भुगतान जारी रखने के लिए। ऑटो ऋण के लिए, आप मूल अनुसूची पर भुगतान करने का प्रस्ताव कर सकते हैं, भले ही यह योजना के भीतर तीन से पांच साल की योजना विंडो से अधिक हो, जब तक आप योजना के भीतर डिफ़ॉल्ट तरीके से भुगतान करते हैं।

लीवरेज कानूनी उपकरण: क्रैमडाउन, लिएन स्ट्रिपिंग और हार्डशिप डिस्चार्ज

इसके अलावा, अध्याय 13 कुछ ऋणों में कमी को मजबूर करने के लिए तंत्र प्रदान करता है, बशर्ते कानूनी आवश्यकताएं पूरी हो। इन उपकरणों का उपयोग अक्सर स्वैच्छिक निपटान के संयोजन में किया जाता है।

सुरक्षित ऋणों का क्रैमडाउन (11 यूएससी § 1325)

क्रैमडाउन आपको कॉललेटर के वर्तमान मूल्य पर सुरक्षित ऋण संतुलन को कम करने की अनुमति देता है यदि ऋण का उपयोग व्यक्तिगत संपत्ति (आपका प्राथमिक निवास नहीं) को भरने से पहले 910 दिनों से अधिक समय तक (या कुछ परिस्थितियों में वाहनों के लिए 1 वर्ष) खरीद करने के लिए किया गया था। फिर आप उस राशि को कम कर सकते हैं और योजना पर ब्याज भी कम हो सकता है। क्रेडिटर को क्रेमड-डाउन वैल्यू प्राप्त होती है, और शेष शेष राशि को असुरक्षित ऋण के रूप में माना जाता है, जिसे कम प्रतिशत पर भुगतान किया जा सकता है। यह एक शक्तिशाली वार्ता लीवर है - लेनदार मुकदमेबाजी लागत से बचने के लिए स्वैच्छिक क्रैम्पडाउन पर सहमत हो सकते हैं।

लिएन स्ट्रिपिंग पर पूरी तरह से अनसेक्योर्ड जूनियर मॉर्टगेज

यदि आपका घर पहले बंधक पर बकाया राशि से कम है, तो एक दूसरा या तीसरा बंधक पूरी तरह से असुरक्षित हो जाता है। आप स्ट्रिप ( शून्य) की गति को पूरी तरह से झूठा कर सकते हैं। एक बार छीन लिया जाने पर, जूनियर बंधक धारक एक असुरक्षित ऋणदाता बन जाता है और डॉलर पर केवल पैसा प्राप्त कर सकता है। यह स्वैच्छिक बातचीत नहीं बल्कि एक अदालत का आदेश है; हालांकि, यह प्रभावी रूप से आपके ऋण भार को नाटकीय रूप से कम कर देता है। ] धारा 1322(b) के तहत सांविधिक प्राधिकरण (2) इसे गैर आवासीय संपत्ति के लिए अनुमति देता है और यह कि अक्सर एक प्रमुख स्थान पर सुरक्षित नहीं है।

हार्डशिप डिस्चार्ज (11 यूएससी.सी. § 1328(बी))

यदि परिस्थितियों में बदलाव - नौकरी का नुकसान, बीमारी, या अन्य हार्डशिप - आप योजना को पूरा करने से पहले एक हार्डशिप डिस्चार्ज की तलाश कर सकते हैं। इसके लिए एक ऐसा दिखाने की आवश्यकता है कि संशोधन व्यावहारिक नहीं है, जिसने आपने अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास किया है, और पहले से ही किए गए भुगतानों ने अध्याय 7 परिसमापन को कवर किया होगा। जबकि प्रति से बातचीत नहीं की जाती है, तो यह ऋण में कमी का परिणाम हो सकता है यदि क्रेडिटर निर्वहन आदेश स्वीकार करते हैं। ऋणदाता एक हार्डशिप डिस्चार्ज का विरोध कर सकते हैं, इसलिए आंशिक भुगतान या एक बर्खास्तगी विकल्प के आसपास बातचीत उत्पन्न हो सकती है।

बातचीत के दौरान ट्रस्टी और न्यायालय के साथ काम करना

अध्याय 13 ट्रस्टी आपकी विरोधी नहीं है बल्कि गेटकी भूमिका निभाता है। ट्रस्टी कोड के साथ व्यवहार्यता, अच्छा विश्वास और अनुपालन के लिए आपकी प्रस्तावित योजना की समीक्षा करता है। क्रेडिटर्स के साथ किसी भी निपटान समझौते को ट्रस्टी को जमा करना चाहिए, जो मूल्यांकन करेगा कि वे सभी क्रेडिटरों के सर्वोत्तम हित में हैं। एक अनुकूल ट्रस्टी अनुशंसा अक्सर पुष्टि के लिए पथ को चिकनी बनाती है।

कैसे ट्रस्टी Influences Negotiation

• ट्रस्टी आपके बजट की जांच करता है और समायोजन का सुझाव दे सकता है जो क्रेडिटर्स के लिए अधिक धन मुक्त हो जाता है, जिससे आपकी योजना अधिक स्वीकार्य हो जाती है।
• यदि आप एक क्रेडिटर के साथ एक निपटान पर बातचीत करते हैं, तो ट्रस्टी यह सुनिश्चित करता है कि वह दूसरों के खिलाफ काफी भेदभाव नहीं करता है।
• बार बार बार-बार याद किए गए प्लान भुगतान से बर्खास्तगी हो सकती है, इसलिए आपके वास्तविक नकदी प्रवाह के भीतर किसी भी बातचीत में बदलाव संभव हो सकता है।

सभी § 341 बैठकों (क्रेडिटर्स की बैठक) में भाग लें और अपने प्रस्तावों के बारे में सवालों का जवाब देने के लिए तैयार रहें। एक अच्छी तरह से दस्तावेज प्रस्तुत करने के लिए पारदर्शी बातचीत अच्छा विश्वास दिखाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक कार को आत्मसमर्पण करने का इरादा रखते हैं और कम कमी संतुलन पर बातचीत करते हैं, तो ट्रस्टी को डीलरशिप से व्यापार मूल्य प्रदान करते हैं, न कि सिर्फ एक यादृच्छिक ऑनलाइन अनुमान।

Them से बचने के लिए कैसे

यहां तक कि अनुभवी फाइलर्स भी ऋण कटौती पर बातचीत करते समय ठोकर खा सकते हैं। यहां अक्सर गलतियां और उन्हें पक्ष लेने के तरीके हैं।

• Overvaluing परिसंपत्तियों: एक cramdown inflated collateral मूल्य के आधार पर आपत्ति आमंत्रित किया है। अचल संपत्ति के लिए वाहनों या काउंटी कर आकलन के लिए NADA गाइड जैसे उद्देश्य स्रोतों का उपयोग करें।
• ] प्राथमिकता कर ऋण की पहचान: तीन साल से कम टैक्स आम तौर पर गैर-डिस्चार्जेबल होते हैं और उन्हें योजना के माध्यम से पूरा भुगतान किया जाना चाहिए। उन्हें नीचे बातचीत करने का प्रयास आईआरएस या राज्य राजस्व आपत्तियों और योजना अस्वीकृति के लिए नेतृत्व कर सकते हैं।
• ]]Padition खर्च के लिए खाते में असफल: एक बातचीत जो मासिक भुगतान को कम करती है लेकिन आपात स्थिति के लिए अपर्याप्त धन के साथ छोड़ देती है (कार मरम्मत, चिकित्सा लागत) बाद में डिफ़ॉल्ट होने का कारण बन जाएगा। अपने बजट में एक छोटा सा रिजर्व बनाएँ।
• ]] मौखिक समझौते बाध्यकारी नहीं हैं। हमेशा किसी प्रस्तावित आदेश या अदालत के साथ दायर की गई शर्त में किसी भी बातचीत की शर्तों को दस्तावेज।
• ] स्वचालित ठहरने का काम: यदि आपका मामला खारिज कर दिया गया है या आप योजना भुगतान करने में विफल रहे हैं, तो स्वचालित ठहरना समाप्त हो गया है, और लेनदार संग्रह फिर से शुरू कर सकते हैं। आक्रामक वार्ता से बचें जो 180-day विंडो से परे एक दूसरे अध्याय 13 फाइल करने की पुष्टि में देरी करते हैं।

उदाहरण: कार्रवाई में बातचीत

यह बताने के लिए कि ये रणनीति कैसे काम करती हैं, दो परिदृश्यों पर विचार करती हैं।

उदाहरण 1: वाहन ऋण की Cramdown

जेन्ट ने $ 18,000 डॉलर की कार पर $ 18,000 डॉलर की कीमत का भुगतान किया। वह अध्याय 13 को फाइल करती है और एक cramdown का प्रस्ताव करती है जो 60 महीनों में डॉलर से अधिक ब्याज का भुगतान करती है। शेष $6,000 को असुरक्षित ऋण के रूप में माना जाता है और 10% में भुगतान किया जाता है - इस मामले में, $ 600। ऋणदाता ऑब्जेक्ट्स, वाहन को 910 दिनों के भीतर खरीद लिया गया था। जेनेट के वकील ने खरीद अनुबंध का उत्पादन किया जिसमें कार को दाखिल करने से पहले 920 दिन पहले खरीदा गया था। अदालत ने मंजूरी दी, और जेनेट $ 5,400 को बचा लिया।

उदाहरण 2: क्रेडिट कार्ड क्रेडिटर्स के साथ लंप-सम निपटान

मार्क ने छह क्रेडिट कार्ड पर 50,000 डॉलर का भुगतान किया है। उनके पास चार महीने में आने वाले 10,000 डॉलर का टैक्स रिफंड है। वह सीधे तीन सबसे बड़े क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करते हैं, जो प्रत्येक पर बकाया शेष राशि का 40% का एकमुश्त राशि प्रदान करते हैं, जो रिफंड द्वारा वित्त पोषित होते हैं। दो स्वीकार करते हैं; तीसरा बाहर निकलता है। मार्क उन दो क्रेडिटरों को रिफंड से एक बार छूट देने की योजना में संशोधन करता है, जो 50,000 डॉलर से $30,000 डॉलर तक का कुल असुरक्षित ऋण कम करता है।

योजना की पुष्टि के बाद: बातचीत के अवसर पर

पुष्टि ऋण में कमी की संभावना को समाप्त नहीं करती है। यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदल जाती है - एक बढ़ाती है, एक साइड जॉब, या कम खर्च - आप क्रेडिटर्स को अधिक भुगतान करने की योजना को संशोधित कर सकते हैं (कुल ब्याज को कम करना या अवधि को छोटा करना)। इसके विपरीत, यदि हार्डशिप हड़ताल करती है, तो आप अध्याय 7 में बदल सकते हैं या एक हार्डशिप डिस्चार्ज की तलाश कर सकते हैं। कुछ क्रेडिटर्स मामले को जल्दी बंद करने के लिए एक छोटे अंतिम भुगतान को स्वीकार करने के लिए सहमत हो सकते हैं, खासकर अगर शेष राशि छोटा है। हमेशा किसी भी पोस्ट-सफल संशोधन के लिए अदालत की स्वीकृति की तलाश करें।

पर अंतिम विचार वार्ता ऋण कटौती

अध्याय 13 दिवालियापन के दौरान सफलतापूर्वक ऋण को कम करने के लिए कानूनी ज्ञान, पारदर्शी संचार और यथार्थवादी वित्तीय योजना का संयोजन आवश्यक है। स्वचालित रहने आपको पुनर्गठन के लिए जगह देता है, लेकिन लेनदारों को एक अच्छा प्रयास देखना चाहिए। क्रेमडाउन, लिएन स्ट्रिपिंग और एकमुश्त निपटान जैसे उपकरणों का उपयोग करके और ट्रस्टी और अदालत के साथ मिलकर काम करके, आप अध्याय 13 से उभर सकते हैं, जिसके साथ शुरू होने से काफी कम ऋण होता है। हमेशा एक अनुभवी दिवालियापन वकील से परामर्श करने पर विचार करें - जटिल कोड प्रावधानों और ऋण आपत्तियों को पेशेवर मार्गदर्शन के बिना चुनौती दे रही है। अधिक संसाधनों के लिए, [F: 3LT]