מול קשיים פיננסיים יכול להיות מכריע, במיוחד כאשר האיום של אובדן הבית שלך עולה ההבנה כיצד פרק 13 פשיטת רגל יכול לעזור להגן על הנכס שלך חיוני עבור בעלי הבית במצוקה.בניגוד פרק 7 פשיטת רגל, אשר לעתים קרובות דורש למכור נכסים לשלם נושים, פרק 13 מציע תוכנית החזר מובנה המאפשרת לך לשמור על הבית שלך תוך כדי שמירה על תשלומים מפספסים.

מה זה פרק 13 פשיטות?

פרק 13 פשיטת רגל, המכונה לעתים קרובות "תוכנית מרוויח שכר", הוא תהליך משפטי עבור אנשים עם הכנסה קבועה כדי לארגן מחדש את חובותיהם. במקום חיסול נכסים, אתה מציע תוכנית החזר לבית המשפט פשיטת רגל, בדרך כלל נמשך שלוש עד חמש שנים.במשך זמן זה, אתה מבצע תשלומים חודשיים לנאמן מעודני בית המשפט, המפיץ את הכספים לתוכנית האשראי שלך.

פרק 13 מועיל במיוחד לבעלי בתים מכיוון שהוא יכול לעצור בעדות ולתת לך זמן לרפא תשלומים משכנתאות מראש.זה גם מגן על החתכים במצבים מסוימים ומאפשר לך לשמור על נכסים שאינם פטורים שאחרת יימכרו בפרק 7. לקבלת פרטים נוספים על היסודות, אתר FLT:0U.

פרק 13 מפסיק לזרז

ברגע שאתה מגיש פרק 13 עתירה, "הייה האקטומטית" נכנסת לתוקף.צו בית המשפט עוצר מיד את רוב פעולות האיסוף, כולל מכירות של סודיות, פינויים, שיחות טלפון מאספן חוב, ותביעה.הישנות האוטומטית נותנת לך לנשום מקום לארגן את הכספים שלך ולהציע תוכנית החזר.

מכניקה של ה-Open Stay

תחת הקוד של בנקפי בארה"ב, השהייה האוטומטית עולה מיד על הגשת, ללא כל הוראה או בית משפט.עורך הדין פשיטת רגל שלך יבטיח בית המשפט לאיים את כל המלווים, כולל המלווה משכנתא שלך.לאחר שהותו נמצאת במקום, המלווה לא יכול להמשיך עם מכירה אסרטיבית.אם תאריך מכירה נקבע, הוא יבוטל, והיועץ המשפטי חייב לחכות להשהות הזאת יוסרחה רק 30 ימים קצרים, אם ישלחו לך אפשרות לפטורו, אם ישלחום, או לפטורו רק כדי לעצור את התיקים, אם ישלחום, אם ישלחום, רק במקרים מסוימים, אם ישלחום, אם ישלחום, אם ישלחום, אם ישלחום, אם ישלחו לך זמן קצר.

פיתוח תוכנית החזר כדי לתפוס את המשכנתאות

אחת התכונות החזקות ביותר של פרק 13 היא היכולת לכלול תשלומים משכנתאות בעבר (שפיות) בתכנית ההחזר שלך.במקום לשלם את הסכום המורחב באופן מיידי, אתה יכול להפיץ אותו מעל החיים של התוכנית - בדרך כלל 36 עד 60 חודשים.זה מאפשר לך לרפא את ברירת המחדל ולחדש את תנאי ההלוואה המקוריים.

כיצד פועל אררטרה בתוכנית

עורך הדין שלך יחשב את הסכום הכולל של תשלומים משכנתאות מפספסים, עמלות מאוחרות, וכל חיובים אחרים כי המלווה טוען.התרעות זו רשומה בפרק 13 שלך כטעינה עדיפות.התוכנית מציעה לשלם סכום זה, בתוספת ריבית במקרים מסוימים, באמצעות תשלומים חודשיים קבועים לנאמן. באותו זמן, עליך להמשיך לבצע את המשכנתא החודשית הרגילה שלך ישירות למוכר (או באמצעות נאמן, בהתאם לחוקים המקומיים בהצלחה, אם אתה חייב לטפל בתשלום משכנתאות ביתית.

דוגמה: לתפוס $2,000 בתשלום

נניח שאתה שישה חודשים מאחורי תשלום המשכנתא החודשי שלך, בסך $2,000 דולר בסכומים.תחת תוכנית 60 חודשים פרק 13, אתה תשלם תוספת של 200 $ לחודש (בנוסף כל עניין) לעבר האגמים האלה, תוך ביצוע תשלום קבוע שלך 2,000 $.זה הרבה יותר מנוהל מאשר לנסות לשלם 12,000 דולר בבת אחת.

הגנה נוספת: Lien Stripping and Cramdown

פרק 13 מציע שתי גנות עיקריות אחרות לבעלי בתים: פסים שקריים ו cramdown.אלה יכולים להפחית או לחסל שקרים זוטרים ולשנות את תנאי החובות מאובטחים מסוימים.

Lien Stripping of Junior Mortgages

אם הבית שלך שווה פחות מהסכום שאתה חייב על המשכנתא הראשונה שלך, משכנתא שנייה או קו הון ביתי של אשראי (HELOC) עשוי להיחשב "מילא בטוח" פרק 13 מאפשר לך "להתחריד" כי השוכן, כלומר החוב מטופל כמו unמאובטח ואין צורך לשלם אותו במלואו.

משיכת חובות מסוימים

Cramdown מאפשר לך להפחית את האיזון העיקרי של הלוואה מובטחת ערך השוק הנוכחי של התווך - אם ההלוואה אינה עבור המגורים העיקרי שלך.זה אומר אם יש לך בית שני, נכס שכירות, או הלוואה מכונית, פרק 13 עשוי לתת לך לשלם רק את הערך הנוכחי במקום סכום החוזה המלא שלך, עם זאת, תחת FLT:011 U.S.C. § 1322b) ההלוואה אמיתית אינה יכולה להיות שונה רק על ידי מקלט אמיתי, אלא אם כן, רק על ידי נכס אמיתי, או 1n, אם כן, או רק על ידי שטח, או שטח, הוא לא יכול להיות בטוח יותר, רק על ידי שטח של 1.

דרישות להתאמה פרק 13

כדי להגיש פרק 13, עליך לעמוד בקריטריונים ספציפיים:

  • (הכנסה:0) רשם: 1FLT (ה) יש לך מספיק הכנסה חד פעמית כדי לממן תוכנית שמשלמים את המלווים לפחות כמו שהם יקבלו לפי פרק 7.
  • (ה) § (ה):0) מגבלות: 1:1 נכון לשנת 2025, חובות לא מאובטחים חייבים להיות פחות מ -2,750,000 $ וחובות מאובטחים פחות מ-1,395,875 דולר.
  • (ב) סעיף 13:0) הגשת פשיטת רגל: FLT:1 בדרך כלל אינך יכול לקבל פיצוי בפרק 13 אם קיבלת פרק 7 הפרשות בתוך ארבע השנים האחרונות או פרק 13 הפרשות בשנתיים האחרונות.
  • (ב) ,0) ייעוץ: 1.10.10.1 עליך להשלים קורס ייעוץ אשראי מסוכנות שאושרה בתוך 180 יום לפני הגשת הבקשה.

דרישות אלה מסייעות להבטיח כי פרק 13 משמש לשיקום פיננסי אמיתי, לא כדרך להתעללות במערכת.התייעצות עם עורך דין פשיטת רגל מוסמך היא חיונית כדי לאשר את הזכאות.

שלב אחר צעד כדי להגן על הבית

אם אתה עומד בפני אנקלsure ובהתחשב בפרק 13, בצע את השלבים האלה במהירות הוא קריטי - על מכירה של סיקור מתרחשת, אתה מאבד את הנכס, ופשיטת רגל לא יכול להפוך את המכירה.

שלב 1: יועץ עם עורך דין של בנקרופ

חוקי פשיטת רגל מורכבים ומשתנים על ידי סמכות שיפוטית.עורך דין מנוסה יכול להעריך את המצב שלך, לעזור לך להבין את האפשרויות שלך, להכין את הניירת הנדרשת.אל תנסה להגיש ללא הדרכה משפטית; שגיאות יכולות להוביל לפיטורים או אובדן של הגנה.

שלב 2: מסמכים פיננסיים

תצטרך לשלם גמגמים, החזרי מס, הצהרות בנק, דוחות משכנתא, רשימה של כל המלווים, וכל הודעות לחיוב.העורך דין ישתמש אלה כדי לנסח את הבקשות, את לוח הזמנים שלך ואת החזר.

שלב 3: בחרו את הסבלנות והתוכנית

ברגע שהכל מוכן, עורך הדין שלך מתעד את העתירה עם בית המשפט לפשיטת רגל.ההההייה האוטומטית לוקחת מיד השפעה.פקידי בית המשפט קובע תאריך לפגישה של נושים (נקראת גם 156 מפגשים), אשר בדרך כלל מתרחשת 20 עד 40 ימים לאחר הגשת.

שלב 4: בואו ל- 156 מפגשים

בפגישה זו, אתה עונה על שאלות תחת שבועה מהנאמן והנאשים.הנאמן יבקש מהכנסה, ההוצאות, הנכסים, ותוכנית ההחזר המוצעת.

שלב 5: לאשר את התוכנית

לאחר הפגישה של 156, בית המשפט מחזיק בדיון אישור.אם התוכנית עונה לדרישות החוקיות (למשל, זה אפשרי, הציע בתום לב, ומשלם את המלווים כראוי), השופט יאשר זאת לאחר שאישר, התוכנית מחייבת את כל הצדדים.

שלב 6: תשלום בזמן

עליך לבצע את כל תשלומי התוכנית לנאמן בזמן.בנוסף, עליך להמשיך הנוכחי על תשלומים משכנתא לאחר קבלת משכנתא ישירות מועדי ההלוה. Track ולשמור רשומות.אם אתה מתגעגע לתשלומים, נאמן או המלווה יכולים לעבור כדי לבטל את המקרה, להרים את הישבן האוטומטי ומאפשר לחיוב להמשיך.

שלב 7: השלמת התוכנית ולקבל תשלום

לאחר ביצוע כל התשלומים (בדרך כלל 36 עד 60 חודשים), בית המשפט נושא פריקה של חובות שנותרו ללא ביטחון. עבור הבית שלך, את האגרים ישולמו, ואת המשכנתאות מחדש.אתה תהיה אחראי על תשלומים עתידיים כרגיל.

מגבלות וסיכוןים שאתם חייבים לשקול

בעוד פרק 13 מציע הגנה חזקה, זה לא פתרון בגודל אחד לכל.

לא כל החובות ניתנות לחיוב

פרק 13 אינו מפצה את כל החובות.מחויבויות שאינן ניתנות לחיוב כוללות את רוב ההלוואות לסטודנטים, מסים הכנסה אחרונים, תמיכה בילדים, לימוזינה וחובות שנגרמו באמצעות הונאה.עדיין חייבים אלה לאחר שהתוכנית תסתיים.אם חובות שאינם בעלי ערך ימשיכו למתוח את התקציב שלך, הם יכולים להוביל לבעיות כלכליות עתידיות.

נכשלים כדי להשלים את התוכנית יכול להיות נוקד

אם אתה כברירת מחדל על תוכנית פרק 13 שלך, בית המשפט רשאי לפטר את המקרה.הישרין שהייה אוטומטית, ואת המלווה משכנתא יכול לחדש את הזיקוק באופן מיידי.בנוסף, אתה מאבד את ההגנה שהייתה לך במהלך המקרה, ואת האגרים יגדלו. דיסרש גם אומר שאתה לא יכול להדוף לתקופה מסוימת, משאיר את הבית שלך פגיע מאוד.

תשלום על ארררס יכול להיות יקר

הפצת ערימתים במשך מספר שנים עשויה להיות מנוהלת, אך היא מוסיפה למחויבויות החודשיות שלך בשילוב עם תשלומי משכנתא מתמשכים, שירותים והוצאות חיים, סך הכל יכול להיות מכריע.הנאמן רק יאשר את התוכנית אם זה נראה אפשרי.

אין הגנה על בית ואנקנט או בית נטוש

אם כבר עברתם או הבית אינו כבוש, פשיטת רגל עשויה לא להפסיק את התוספתן.לנדרים יכולים לפעמים לקבל הקלה מההייה האוטומטית אם הנכס אינו המגורים העיקרי שלך או הוא לא מתפורר.

אפשרויות ל פרק 13 על מנת להציל את הבית

פרק 13 הוא לא האפשרות היחידה בהתאם לנסיבות שלך, אתה יכול לשקול חלופות אלה:

  • (FLT:0) שינוי לוטן: 1 עובד עם המלווה שלך כדי להוריד את הריבית, להאריך את המונח, או להוסיף תשלומים מפספסים לאיזון ההלוואה. מלווים רבים יש תוכניות הפחתה הפסד.פרק 13 ניתן להשתמש בעת משא ומתן על שינוי.
  • הסכם סובלנות: 0 (FLT:1) הפסקה זמנית או צמצום בתשלומים כדי לאפשר לך להתאושש מקשיים לטווח קצר.זה זמין לעתים קרובות במהלך אסונות טבע או מקרי חירום רפואיים.
  • (הופנה מהדף LT:0)להבית: 1 (אם יש לך הון, מכירה יכולה לשלם את המשכנתא ולספק מזומנים להמשיך הלאה.
  • (ב) בפרשת ה[[המאה ה-20]], [[1924]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]
  • (ב) [15] ,7 פשיטת רגל: אם יש לך הכנסה קטנה ולא נכסים אחרים, פרק 7 עשוי לפטור חובות לא מאובטחים, אך לא מאפשר לך לתפוס משכנתאות.

ועדת הסחר הפדרלית (FTC) קיד"מ מזהירה על הונאה חילוץ להצלה של סיקור. להימנע מכל חברה המבקשת עמלות מראש כדי לעזור לך להפסיק את הזיקוק.

עבודה עם עורך דין של בנק-פרפטורי: מה לצפות

בחירת עורך הדין הנכון יכול לעשות או לשבור את המקרה 13.חפש עורך דין המטפל במקרי פשיטת רגל באופן קבוע ומכירה של הליכים משפטיים מקומיים. במהלך ההתייעצות הראשונית, לשאול על עמלות, איך המקרה יהיה עובד, ומה קורה אם אתה נתקל בבעיות מאוחר יותר. רוב עורכי הדין מציעים תשלום שטוח עבור פרק 13 הגשת, אבל דמי הגשת בית המשפט וייעוץ אשראי הם נפרדים.

להיות מוכן לספק מידע כנה, מלא על הכספים שלך. נכסים או חובות יכול להוביל לפיטורים או אפילו חיובים פליליים.הזכות של עורך הדין להגן על התקשורת שלך, כך להיות שקוף.

מסקנה: פרק 13 כאורח חיים לבעלי בתים

פרק 13 פשיטת רגל מספקת נתיב מובנה, משפטי לעצור בעדות ולשוב שליטה על הכספים הביתיים שלך.על ידי כך שאתה יכול להחזיר משכנתאות רעעים לאורך זמן, עצירת פעולות איסוף עם שהייה אוטומטית, ומציע כלים כמו פסים שקריים, זה יכול להיות פתרון יעיל עבור בעלי בתים עם הכנסה קבועה.

אם אתה על סף של סיקור, הזמן הוא של מהות.הרגע שמכירה של סודיות מתרחשת, אתה מאבד את הזכות שלך להשתמש בפשיטת רגל כדי להציל את הבית.התייעצות עם עורך דין פשיטת רגל מורשה בהקדם האפשרי כדי להעריך את המצב הספציפי שלך.עם הדרכה מקצועית והבנה ברורה של התהליך, פרק 13 יכול לעזור לך להגן על הבית שלך ולבנות עתיד פיננסי יציב יותר.

לקבלת הדרכה ספציפית למדינה, בקר במרכז פשיטת רגל Nolo פשיטת רגל 1FLT או אתר בית המשפט האמריקאי שהוזכר קודם לכן.