הבנה פרק 13 פשיטות חוב ומימון

פורשה פרק 13 לפשיטת רגל מציעה לאנשים עם הכנסה קבועה נתיב מובנה לארגון מחדש חובות ולהימנע מפירוק.בניגוד לפרק 7, פרק 13 דורש ממך להציע תוכנית החזר לבית המשפט, בדרך כלל נמשך שלוש עד חמש שנים, שבמהלכה אתה מבצע תשלומים חודשיים לנאמן המפיץ כספים למקבלי אשראי באופן משמעותי.

השהייה האוטומטית שנכנס לתוקף בהגשת פעולות איסוף, נותן לך חדר נשימה לתכנן.עם זאת, משא ומתן מתחיל לעתים קרובות לפני התוכנית הוא אישר וייתכן להמשיך דרך החיים של המקרה. מאמר זה מספק אסטרטגיות פעולה עבור הפחתת חובות, מדגיש כלים משפטיים מרכזיים כגון cramdown ו- lien פסping, ומסביר כיצד לעבוד ביעילות עם נאמן ובית המשפט.

אי-הגש וסקוטי למשא ומתן בפרק 13

לא כל החובות ניתנות לחובות באותה הדרך.פרק 13 מאפשר לך לטפל בחובות מאובטחים (למשל משכנתאות, הלוואות רכב), חובות לא מאובטחים (כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים), וחובות עדיפות (מסים, תמיכה בילדים) באופן שונה.מספקים מאובטחים מחזיקים בעקביות, ולכן משא ומתן כרוך לעתים קרובות להתאים את מאזן ההלוואה לשווי הנוכחי של ההכנסה החצופה, צמצום ריבית, או הרחבה של תורמיך על פני מסגרת האשראי שלך.

חלוקת חוב והשפעה על משא ומתן

  • (FLT:0) חובות מבוטחים: 1.You יכול להציע תוכנית שמשלם את הערך הנוכחי של הנכס ולא מאזן ההלוואה המלא - תהליך שנקרא "הקפאה" עבור נכס אישי מסוים.לדוגמה, אם אתה חייב $ 25, 000 על מכונית שווה $ $ $ 5,000, אתה יכול לשלם $5,000 בתוספת ריבית באמצעות התוכנית, ואת השאר הופך $ 10,000 הופך ללא ביטחון.
  • (FLT:0) חובות בלתי מאובטחים: 1FLT:1 זיכויים בקטגוריה זו משלמים לעתים קרובות אחוז מהסכום הכולל חייב על בסיס ההכנסה הפנויה שלך.
  • חובות:0 (הדגשה:0) חובות: חובות כמו מס הכנסה או התחייבויות תמיכה במשפחה בדרך כלל לא ניתן להפחית מתחת לסכום המלא.

הבנתם של כל חוב נופל תחת קוד ה- Bankruptcy (במיוחד 11 U.S.C. ⁇ 507, 1322, 1325) חיונית לפני כניסתו למשא ומתן.FLT:0 המדריך הרשמי של בית המשפט האמריקאי לפרק 1303FLT:1 למסגרת הקבע.

הכנת משא ומתן: מסמכים, תקציב וגבולות משפטיים

הכנה קלה מגבירה את האמינות שלך עם נושים והנאמן.אתה חייב להציג תמונה ריאלית של ההכנסה שלך, ההוצאות, הנכסים והחובות שלך.בית המשפט ישקף את התוכנית המוצעת שלך כדי להבטיח שהיא תפגוש את "האינטרסים הטובים ביותר של נושים" וכי אתה מבצע כל הכנסה חד פעמית לתכנית במשך שלוש שנים לפחות אם ההכנסה שלך היא מעל המדינה מדיה.

מסמכים חיוניים

  • דוחות הכנסה (גמגמים בתשלום, החזרי מס, הטבות ביטוח לאומי וכו ')
  • רשומות עלות חודשיות מפורטות (השימוש, שירותים, מזון, תחבורה, ביטוח, עלויות רפואיות)
  • רשימה מלאה של כל החובות עם מספרי חשבון, מאזן, שיעורי ריבית ופרטיות collateral
  • שווי נכסים (הערכה לנדל"ן, ספר כחול קידוד עבור כלי רכב וכו ')
  • כל מכתבי איסוף קודמים, פסקי דין או הודעות גלויות

חמוש בנתונים אלה, באפשרותך לנסח הצעות שניתן להעלות על הדעת ולזכות בחיובים.טעות נפוצה מציעה תוכנית שמזלזלת בהוצאות המחיה הדרושות - הנאמן ידחה אותו, יחייב תיקונים יקרים.

דע את הגבולות שלך

קוד פשיטות הבנקאי קובע את כמות שאתה יכול לשנות חובות מאובטחים.לדוגמה, אינטרס אבטחה של כסף על רכב שנרכש בתוך 910 ימים לפני הגשת עשוי להגביל את היכולת שלך להפחית את המנהל באופן דומה, משכנתאות נדל"ן על המגורים הראשי שלך לא ניתן לשנות דרך מסתור - אתה יכול רק לרפא רעמים על התוכנית.

אסטרטגיות משא ומתן לפני אישור התוכנית

התקופה בין הגשת אישור היא הפעילה ביותר למשא ומתן.מספקים יכולים להתנגד לתוכנית שלך, אבל אתה יכול גם להגיע להתנחלויות שעושות את התוכנית צפויה יותר לקבל אישור.

התנחלויות Lump-Sum

אחת הדרכים היעילות ביותר להפחית חוב היא להציע תשלום גוש-ים שהוא פחות מהאיזון המלא.אם יש לך גישה לכספים מתשלום מס, מתנה, או הלוואה של יחסי, אתה יכול להציע לשלם זיכוי, למשל, 40% מהחוב בתשלום אחד.המוטב נמנע מסיכון קבלת פחות באמצעות התוכנית וייתכן שתקבל את הנאמן יש צורך לקבל אישורים כאלה כדי להגיש בקשה, וכן להגיש בקשה להגשת תשלום כזה.

צמצום הריבית והוצאות

זיכויים לעתים קרובות להוסיף ריבית לאחר קבלת חובות לא מאובטחים.אתה יכול לנהל משא ומתן על ביטול ההאשמות בתמורה לתשלום חודשי גבוה יותר או תשלום מהיר יותר עבור חובות מאובטחים, אתה יכול להציע ריבית מופחתת המשקפת תנאי השוק הנוכחיים ולא את שיעור החוזה המקורי.בתי המשפט דורשים בדרך כלל כי עניין על תביעות מאובטח בפרק 13 ישולמו ב "פרטים פלוס" כדי לפצות על שווי הזמן של כסף (עד בסיס סטנדרטי).

תנאי קבלת החזר או קיצור

בעוד פרק 13 מתכנן ברירת מחדל לשלוש שנים עבור חובים בעלי הכנסות ממדיה ו-5 שנים לנמוך, אתה וזוכה עשויים להסכים לשלם חוב מסוים לאורך תקופה ארוכה יותר מאשר תקופת התכנית - למשל, המשך תשלומי המשכנתא ישירות מחוץ לתכנית לאחר אישור.עבור הלוואות רכב, אתה יכול להציע להמשיך לבצע תשלומים על לוח הזמנים המקורי, גם אם זה עולה על חלון שלוש עד חמש שנים, כל עוד אתה יכול להציע מראש.

כלי משפטי: Cramdown, Lien Stripping, ו-Hardship Discharge

מעבר למשא ומתן ישיר, פרק 13 מספק מנגנונים להפחתת חובות מסוימים, בתנאי דרישות משפטיות יינתנו לעתים קרובות כלים אלה משמשים בשילוב עם התנחלויות מרצון.

מחיקת חובות מאובטחים (11 U.S.C. § 1325)

Cramdown מאפשר לך להפחית את מאזן ההלוואה מאובטח לערך הנוכחי של ה-Collelateral אם ההלוואה שימשה לרכישת רכוש אישי (לא המגורים העיקרי שלך) יותר מ-910 ימים לפני הגשת (או שנה אחת עבור כלי רכב בנסיבות מסוימות) ולאחר מכן לשלם סכום מופחת בתוספת ריבית על התוכנית.המוטב מקבל את הערך המוקף, ואת האיזון שנותר מטופל כמו חובות בלתי מאובטחים, אשר עשוי להיות שילם אחוז זה יכול להיות נמוך יותר כדי למנוע משא ומתן חזק.

Lien Stripping on Wholly Unמאובטחd Junior Mortgages

אם ביתכם שווה פחות מהסכום שהיה חייב למשכנתא הראשונה, משכנתא שנייה או שלישית הופכת ללא ביטחון מוחלט.ניתן להגיש בקשה לפס (ריק) המסוימת לחלוטין, בעל המשכנתאות הזוטר הופך לזוכה חסר ביטחון, וניתן לקבל רק עטים על הדולר, זה לא משא ומתן מרצון אלא צו בית משפט; עם זאת, למעשה הוא מקטין את העומס הדרמטי של החוב שלך: 1.102 מושבים מורכבים, לא רק שטח של 1:12, לא רק על ידי סמכות אמיתית) תחת סמכות שטח של 1 (לא רק על ידי סעיף 13:1- 1 2) אינו דורש משא ומתן מרצון) אינו רק על ידי סמכות שטח זה אינו מוגבל (לא רק על ידי סעיף 1 2) אינו דורש מקלט אמיתי (לא רק על ידי שטח אמיתי) אלא רק על ידי שטח אמיתי (לא רק על ידי סעיף 1 2) אינו דורש משא ומתן מרצון) אלא צו בית משפט; עם זאת, אלא צו בית משפט; עם זאת, אלא אם כי הוא למעשה, אלא צו בית משפט; עם זאת, אלא אם כי הוא למעשה, אלא אם כי הוא למעשה, אלא צו בית משפט; עם זאת, למעשה, אלא גם לא רק על ידי סמכות אמיתית של הנכס בפועל, למעשה, למעשה, אלא אם כן, למעשה, למעשה, למעשה, למעשה, אלא אם כן,

קשיחות דיסיטל (11 U.S.C. § 1328(b)

אם הנסיבות משתנות – אובדן עבודה, מחלה או קשיים אחרים – ייתכן שתחפשו פריקה קשה לפני השלמת התוכנית.זה דורש מראה כי שינוי אינו מעשי, כי עשית את המאמץ הטוב ביותר שלך, וכי התשלומים שכבר עשו כבר היו מכסים פרק 7 חיסול. בעוד לא משא ומתן ל-Se, זה יכול לגרום להפחתת חובות אם מקבל את ההזמנה.

עבודה עם הנאמן ובית המשפט במהלך משא ומתן

פרק 13 נאמן הוא לא הקידוד שלך, אבל ממלא תפקיד שומר הסף.הנאמן סוקר את התוכנית המוצעת שלך לכדאיות, אמונה טובה, וציות לקוד.יש להגיש הסכמים להסדר עם נושים לנאמן, אשר יעריכו אם הם באינטרס הטוב ביותר של כל המלווים.מלצת נאמן חיובית לעתים קרובות חלקה את הדרך לאישור.

כיצד משפיע הנאמן על משא ומתן

  • הנאמן בוחן את התקציב שלך ועשוי להציע התאמות כי לשחרר יותר כסף עבור נושים, מה שהופך את התוכנית שלך יותר מקובל.
  • אם אתה מנהל משא ומתן על הסדר עם אחד מהנכוונים, הנאמן מבטיח שהוא לא מפלה לרעה נגד אחרים.
  • תשלומים בתשלום התוכנית יכול להוביל לפיטורים, כך שכל שינויים במשא ומתן חייבים להיות אפשריים בתוך זרימת הכסף בפועל שלך.

להשתתף בכל § 341 מפגשים (הבאת המלווים) ולהיות מוכנים לענות על שאלות לגבי ההצעות שלך.הצגת משא ומתן משוחד היטב, שקוף מראה אמונה טובה.לדוגמה, אם אתה מתכוון להיכנע מכונית ולדון מאזן חסר מופחת, לספק את הנאמן עם ערך המסחר-אין מסוחרי, לא רק הערכה מקוונת.

מלכודות נפוצות וכיצד להימנע מהם

אפילו קבצים מנוסים יכולים להיכשל כאשר משא ומתן על הפחתת החוב.כאן שגיאות תכופות ודרכים לעקוף אותם.

  • (FLT:0) נכסים בעלי ערך מוסף: 1) קביעת גולגולת המבוססת על ערך חשוף מנופח מזמין את ההתנגדויות.
  • (FLT:0) הערכת חובות מס עדיפות: FLT:1 מסים פחות משלוש שנים הם בדרך כלל לא-טעון, ויש לשלם במלואם באמצעות התוכנית.
  • (FLT:0)להתייחס להוצאות לאחר-תחרות: ההרחבה: 1 A משא ומתן המקטין תשלומים חודשיים, אך משאיר לך כספים לא מספיקים למקרי חירום (תיקון רכב, עלויות רפואיות) יגרום לך להיבנות מחדש מאוחר יותר.
  • [01:0] לא לקבל התנחלויות בכתב: הסכמים אוראליים 1FLT:1, תמיד מתעדים תנאים מו"מ בסדר המוצע או ניתוק שהוגשו עם בית המשפט.
  • (FLT:0) העלאת השהייה האוטומטית: FLT:1 אם המקרה שלך נדחה או שאתה לא מבצע תשלומים, שהייה אוטומטית מסתיימת, וניתן לחדש את איסוף הקרדיטים.

דוגמאות: משא ומתן בפעולה

כדי להדגים כיצד אסטרטגיות אלה פועלות, שקול שתי תרחישים.

דוגמה: נפילה של הלוואה לרכב

ג'נט חייבת $8,000 על מכונית בשווי של כ-2,000 דולר.היא שולחת פרק 13 ומציעה זעזוע שמשלם את הקרדיטר $ 12,000 בתוספת 5% ריבית מעל 60 חודשים.ה-6,000 הדולר הנותרים מטופלים כחוב לא מאובטח ושילמו ב -10% - במקרה זה, 600 דולר.אובייקטי הקרדיט, בטענה שהרכב נרכש בתוך 910 ימים.

דוגמה 2: Lump-Sum התיישבות עם כרטיסי אשראי

מארק חייב 50,000 דולר על שישה כרטיסי אשראי.יש לו החזר מס של 10,000 $ שאמור להגיע לארבעה חודשים.הוא משא ומתן ישירות עם שלושה מהמרוויחים הגדולים ביותר, המציע סכום של 40% מהמאזן יוצא דופן בכל אחד, במימון החזר.2 מקבל; השלישי מחזיק.מארק עומד על תוכניתו לכלול פערים חד פעמיים מהחזר ל-2, 000 דולר, 000 $ לניכוי חובותיו החודשיים.

לאחר אישור התוכנית: על המשך אפשרויות משא ומתן

אישור אינו מסתיים האפשרות של הפחתה בחובות.אם המצב הפיננסי שלך משתנה - העלאת עבודה בצד, או הוצאה נמוכה יותר - אתה יכול לשנות את התוכנית לשלם זיכויים יותר (הפחתת ריבית או קיצור של המונח) באופן הפוך, אם שביתות מצוקה, אתה יכול להמיר פרק 7 או לחפש קשיים.

מחשבות אחרונות על משא ומתן על ניכויי חוב

(הפחתת חובות במהלך פרק 13 פשיטת רגל דורשת שילוב של ידע משפטי, תקשורת שקופה ותכנון פיננסי מציאותי.הלהישאר האוטומטי נותן לך מרחב לבנות מחדש, אבל המלווים חייבים לראות מאמץ טוב-דתי באמצעות כלים כמו cramdowns, Lien Stripping, ו- Blosum התנחלויות, ועל ידי עבודה משותפת עם הנאמנים ובית המשפט, אתה יכול לצאת מ-13 עם חובות פחות משמעותיים ממה שאתה מתחיל התייעצות: 1.F2F) הוא תמיד ניסיון, ללא הנחיות משפטיות, ללא מגבלות, ללא תגמולים, או יותר מתוקף, או יותר מתוקף, ללא מילואים, ללא מילואים, ללא מגבלות, או יותר מאשר תוכניות ייעוץ מקצועי.