כיצד ליצור תוכנית החזר בפרק 13

כאשר חוב מכריע עומד על הכנסה קבועה, פרק 13 פשיטת רגל מספק מסגרת משפטית מובנה לשיקום פיננסי מבלי לפנות לפירוק.לב של כל מקרה מוצלח פרק 13 הוא תוכנית ההחזר - מסמך מחייב מבחינה משפטית המנבא בדיוק כיצד ההכנסה הפנויה שלך תהיה מבוזרת למקבלים על פני שלוש עד חמש שנים חישובים חד-פעמיים.

הבנת הפונקציה הליבה של פרק 13 פשיטות

פרק 13 הוא כלי ארגון מחדש המיועד ליחידים בעלי הכנסה רגילה שרוצים לשמור על הנכסים שלהם, במיוחד בית או רכב, תוך כדי לכידת תשלומים מפספסים. Upon הגשת, שהייה אוטומטית נכנסת לתוקף, עצירת רוב פעולות האיסוף, התחזיות, ה-Exposss, ו- garnishments שכר. A הבחנה חיונית בפרק 13 היא קו המתווך, אשר שומר על חתומי שיתוף פעולה על חובות של לקוחות משמעותיים עבור חברות מאובטחות משפחתיות, אשר סייעות.

החוב אינו אינטראקציה ישירות עם נושים במהלך התוכנית.במקום, פרק 13 פועל נאמן עומד כמתווך, איסוף תשלום התוכנית החודשית מן החובר ופירוק כספים למקבלים על פי תנאי התוכנית המאושרת.הנאמן משמש גם פונקציה שערקפס, ביקורת התוכנית לציות לחוק ואובייקטים להוראות המפרות את קוד ה- Bankrupt.

אלגנטיות, מבחן האמצעים, ותוכנית משך

לפני שנוסחה תוכנית, עליך לאשר את זכאותו של קוד הפליפיקציה דורש כי חובות לא מאובטחים לא יעלו על FLT:0 $ 465,2753FLT:1 וחובות מאובטחים אינם עולים על פני ה-FLT:2 $ 1,395,875FLT 3: (הסכומים האלה מותאמים מעת לעת).

מבחן ה-Over-Median vs.Median Debt

מבחן האמצעים מחשב את ההכנסה החודשית שלך (CMI) CMI) , אשר בדרך כלל מייצג את ההכנסה הגולמית הממוצעת שלך במהלך ששת החודשים שקדמו להגשת פשיטת רגל.

(ב) אם ה- CMI שלך מתחת לתווך המדינה, אתה נתקל בפחות מגבלות.התוכנית שלך נמשכת ל-FLT:236 חודשים, והכנסה הפנויה שלך מחושבת באמצעות ההוצאות בפועל, הסבירות כפי שדווח על לוח הזמנים שלך מספקת גמישות רבה יותר בגיבוש תוכנית אפשרית.
(ב) אם ה- CMI שלך עולה על ה-median, הקוד מטיל דרישות מחמירות יותר.התוכנית שלך חייבת להימשך מינימום של FLT:260 חודשיםFOVA 3D3DV LT יותר באופן משמעותי, ההכנסה הפנויה שלך מחושבת באמצעות קצבאות המחירים הסטנדרטיות של מבחן (IRS תקני מקומי לצורך תחבורה, 260 חודשים) ולא חיים אלה, לעתים קרובות, כנדרשות תשלום לא מאובטח יותר (הת)

חישוב הכנסה בלתי צפויה

הכנסה בלתי ניתנת להפרדה היא הסכום שאתה חייב לתרום לתכנית בכל חודש.עבור חוברים מתחת לתווך, זה פשוט הכנסה מינוס הוצאות סבירות והכרחיות (Schedule J) עבור חובים מתווך, זה CMI מינוס הניכויים מבחן הניקודים.זה קריטי להבחין בין CMI לבין בתי משפט חד פעמיים של הכנסה, אם ההכנסה בפועל בזמן אישור של אישור זה יכול להיות נמוך יותר מאשר שינוי בפועל, אם כי אם זה נכון, אם כי אם כי אם אתה יכול להיות משקף את תוכנית תשלום בפועל, אם כי אם זה נכון לאחרונה, סביר יותר מאשר תוכנית בפועל, אם כי אם כי אם זה נכון יותר מאשר תוכנית בפועל, אם כי הוא רק 6 חודשים האחרון, אם זה יכול להיות מדויק יותר, אם כי הוא יכול להיות מדויק יותר, אם כי הוא רק כדי לבדוק את זה יכול להיות מדויק יותר מאשר תוכנית תשלום בפועל, אם כי אם כי אם כי אם כי אם כי אם זה יכול להיות מדויק יותר מאשר שינוי בפועל, אם כי הוא רק כדי לבדוק את זה יכול להיות מדויק יותר מאשר תוכנית תשלום בפועל, אם כי אם כי אם זה יכול להיות מדויק יותר מאשר שינוי בפועל, אם זה יכול להיות מדויק יותר מאשר בפועל, אם זה יכול להיות מדויק יותר מאשר תוכנית תשלום בפועל, אם זה יכול להיות מדויק יותר מאשר תוכנית בפועל,

חלוקת חובות: מסגרת ה- Structural של התוכנית

תוכנית מגובשת היטב מתארת כיצד כל שיעור החוב יתייחסו אליה. Misclassification היא אחת הסיבות הנפוצות ביותר לאובייקטים של רשיונות והכחשה של תוכניות נופלות לשלוש קטגוריות נפרדות.

חובות מועדפים

חובות אלה חייבים להיות משולם במלואם על החיים של התוכנית.אין צורך בעדיפות גבוהה תביעות, אבל הקרן חייבת להיות מבוזרת 100%.

(ב) ⁇ (ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(FLT:0)Certain Taxחובs:FLT:1 מסים הכנסה אשר היה בשל בתוך שלוש שנים של תאריך הגשת, כמו גם מס קרנות נאמנות (עם מס שכר).
(ב) ,0) הוצאות עו"ד הפטרוטי: 1 פעמים רבות משולם באמצעות התוכנית ישירות.
(ב) ,0) הוצאות תשלום: מנדט 1 (ב) עמלות נאמנות, דמי הגשת ועלויות ניהוליות אחרות.

חובות מאובטחים

חובות מאובטחים, כגון משכנתאות והלוואות רכב, דורשים טיפול זהיר.התוכנית חייבת להציע כיצד יפתרו את העודף וכיצד תשלומים מתמשכים יטופלו.

(FLT:0 Mortgage Arrearages: ההרחבה 1) התוכנית חייבת לרפא את כל תשלומי המשכנתאות על משך התוכנית.לדוגמה, אם אתה $ 12,000 מאחורי המשכנתא שלך ויש לך תוכנית 60 חודשים, עליך לשלם 200 $ לחודש לעבר זה רעד נוסף על המשכנתא הקבועה שלך.
(ב) [15] ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) ניתן להסיר את הפריון הראשון: (ב) 1FLT:1 ג'וניור שקרנים (משכנתאות שנייה, קווי הון ביתי) אם המשכנתא הראשונה עולה על הערך הנוכחי של הנכס.זה נשלט על ידי המקרה העליון בית המשפט העליון:2 ב קווי KloecknerFLT 3: ופסקות הקשורות.

חובות בלתי מאובטחים

קטגוריה זו כוללת כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות, ואיזון מחסור לאחר הסגידה.התוכנית חייבת לציין את אחוז התביעות הללו שישולמו.עבור חובים מתחת לתווך, התוכנית חייבת להתחייב לכל ההכנסה הפנויה (Schedule J) עבור משך התוכנית.עבור חובות לא מאובטחים לעיל, התוכנית חייבת לבצע את תשלומי ההלוואה המחושבת 60 חודשים בפועל, ללא תשלום של 70%) בהתאם לחיובים שלך, כלומר, כלומר, כלומר, אם אתה צריך לשלם את 70% מהסכום של 10 אחוזים של זיכויים שלך, לפחות, כלומר, כלומר, כלומר, אם אתה צריך לשלם על 7.

ביטול מסמך התוכנית: סעיפים חיוניים והוראות

התוכנית עצמה, לעתים קרובות טופס בית משפט מקומי או טופס רשמי B 230J, חייב לכלול הוראות ספציפיות כדי להיות יעיל מבחינה משפטית. תוכנית מעורפלת או לא שלמה מזמינה התנגדות ועיכובים.

תוכנית בסיס תשלום ומשך

המדינה את התשלום החודשי המדויק שתבצע לנאמן, זהו סכום ההכנסה הפנויה המוקרן שלך בתוספת כל סכום הדרוש כדי לרפא אגזים על חובות מאובטחים, ברור אם התוכנית היא 36 או 60 חודשים.אם אתה מעל לתווך, המונח חייב להיות 60 חודשים.

טיפול בחזרי מיסים ורוחות

רוב התוכניות הסטנדרטיות דורשות את החוב כדי להפוך את החזרי מס, בונוסים, וירושה ממשיך לנאמן אם הם עולים על סכום מסוים.הכספים האלה מחולקים למקבלי אשראי כתשלום נוסף של בסיס תוכנית.אפשר לנהל מונח המאפשר לך לשמור חלק מהחזר עבור הוצאות הכרחיות (למשל, קרן תיקון רכב), אבל זה חייב להיות מפורש בתוכנית או סדר.

הוצאת מסמכים ועיבוד רכוש

התוכנית צריכה לקבוע כי על פי אישור, רכוש האחוזה בחזרה בחייב, למעט רכוש הדרוש כדי לממן את התוכנית.זה מונע מהנאמן להשתלט על נכסים באופן בלתי נחוץ.בנוסף, כולל הוראה הדורשת את החובר לבצע כל המסמכים הדרושים כדי להשפיע על העברת רכוש למקבלים (למשל, שקר בכפוף להבטחתו).

תהליך האישור: החל מ-Feling to Final Order

קבלת התוכנית שלך שאושרה על ידי שופט פשיטת רגל כוללת תהליך מובנה עם מועדים ספציפיים והזדמנויות להתנגדות.

156 ישיבות של הקרדיטים

כ-30 עד 45 ימים לאחר הגשת, אתה תעסוק בפגישה של נושים (פגישת 156) נאמן יבדוק אותך תחת שבועה על ההכנסה שלך, ההוצאות, הנכסים, והדיוק של לוח הזמנים שלך עשוי גם להשתתף, אם כי לעתים רחוקות הם יעשו.אם הנאמן מזהה בעיות עם התוכנית (למשל, לא מספיק גילוי, חישובים לא מדויקים), הם ידרוש תוכנית לפני שינוי אישורים.

אפשרות ומבחן הריבית הטוב ביותר

שני hurdles חוקיים צריך להיות מרוצה לפני השופטת חותם את צו האישור.הראשון הוא (FLT:0feasibility (11 U.S.C. § 1325(a)(6), בית המשפט חייב לקבוע כי אתה יכול למעשה לעשות את כל התשלומים של התוכנית (אם התוכנית מציעה תשלום כל כך גבוה כי אתה לא יכול לכסות הוצאות בסיסיות, השופט יש לשלול אישור נוסף של אשראי:2 ניכוי על הערך של החיוב שלך (F) לפחות על ידי החיוב על ידי החיוב על ידי החיוב שלך.

אישור התוכנית ואובייקטים הקשורים

זיכויים עשויים להגיש התנגדות לאישור.אובייקטים משותפים כוללים כשל לשלם זיכויים מאובטחים ריבית נאותה, המציע תוכנית שאינה הוגשה בתום לב, או הפרה של כלל העדיפות המוחלט (אשר בדרך כלל אינו חל בפרק 13 עבור חובים בודדים) שימוע האישור הוא ההזדמנות שלך לפתור את ההתנגדויות הללו.בית המשפט רשאי לבטל את ההתנגדות, לשנות את התוכנית, או לדרוש התיישבות עם החייבת החייבת החייבת אשראי עם החייב.

החיים בתקופת ההחזר

אישור אינו סוף המסע; זוהי תחילת תקופת עמידה של 3 עד 5 שנים. ניהול החיים שלך בתוך המחמירות של פרק 13 דורש משמעת ותקשורת פרואקטיבית עם עורך הדין שלך.

ביצוע תשלומים

תשלומים נעשים בדרך כלל באמצעות ניכוי:0 (החיוב) צו ניכוי (FLT) 1:1, שבו המעסיק שולח חלק מהשכר שלך ישירות לנאמן.אם אתה משלם ישירות, עליך לשלוח תשלום חודשי אחד לנאמן על ידי התאריך המשוער. Missing תשלום יכול להוביל לפיטורים של המקרה.

שינוי התוכנית

שינויים בחיים - אובדן עבודה, חירום רפואי, או ירושה - עשויים לדרוש שינוי התוכנית.תחת ההרחבה:0.11 USC. § 132903FLT:1, החובר, נאמן, או זיכוי יכול לבקש שינוי כדי להגדיל, להפחית, להאריך, או להפחית את תשלומי התוכנית.

תיקון החוב החדש

לא ניתן לרכוש חוב חדש העולה על סף מסוים (לעתים קרובות אחוז מסף הניהולי של הנאמנים) ללא אישור בית המשפט.לדוגמה, רכישת רכב חדש או נטילת הלוואה דורש הגשת הצעה עם בית המשפט לפשיטת רגל ולקבל הזמנה המאשרת את החייב לעשות זאת יכול לגרום לחובות להיות מוכר על רִיק או המקרה מפוטר.

בהצלחה השלמת התוכנית והטעון

השלמת כל תשלומי התוכנית היא הישג משמעותי.עם זאת, התהליך אינו מסתיים ביום ביצוע התשלום האחרון.

פרק 13 - תשלום

לאחר השלמת כל תשלומי התוכנית, בית המשפט יפיק צו תשלום:0discharge orderFal1; צו זה מבטל את חובתך המשפטית לשלם חובות ניתנות לפטור בדרך כלל כוללים מאזן כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות, ואת האיזון שנותר על הלוואה לרכב מחוספס.

הלוואות סטודנט (אלא אם כן אתה מנצח הליך נפרד להוכיח קשיים לא צפויים).
רוב חובות המס (מסי פרטיות חייבים להיות משולם בתוכנית, אך הם אינם ניתנים לפטור אם לא משלמים).
התחייבויות תמיכה מקומיות (DSO) משולמות באמצעות התוכנית, אך חובת עצמה נותרה.
חובות הנובעים מהונאה, פציעה יקרה או נהיגה שיכורה.

קבלת החיוב והסגרת המקרה

(ב) תקבלו הודעה על תשלום מבית המשפט, הנאמן יקובץ דו"ח סופי (Form 230J) המציין כי כל התשלומים הופצו, המקרה נסגר לאחר מכן.עליכם לקבל כל מימון עודף שנותר בחשבון הנאמן.

חידוש אשראי לאחר פרק 13

סעיף 13 נשאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים מיום הגשת.עם זאת, פרק 13 הושלם נצפה חיובי על ידי מלווים כי הוא מדגים מחויבות להחזרת חובות.You יכול לנקוט בצעדים כדי לבנות מחדש באופן מיידי:

בדוק את דוחות האשראי שלך לדיוק ולחלוקת חובות ששוחררו אך עדיין מראים איזון.
(ב) ,0) , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , כדי להתחיל מחדש את ההיסטוריה של תשלום חיובי.
שמור על המשכנתאות שלך ואת הלוואות המכונית הנוכחי.התוכנית כנראה דרשה ממך להישאר הנוכחי על תשלומים לאחר התחרות; המשך משמעת זו הוא חיוני.
בקש ייעוץ אשראי לפתח תקציב המונע מצוקה פיננסית עתידית.

מלכודות נפוצות וכיצד להימנע מהם

פרק 13 מקרים רבים אינם נובעים מאמונה רעה, אלא בגלל טעויות פשוטות בתכנית הטיוטה או בתקופת הציות.

(ה)הפחתת ההוצאות האישיות: תוכנית שאינה מותירה מקום להוצאות חיים בסיסיות לא תכשל באופן בלתי נמנע.
(ההכנסה:0) מעלים את ההכנסה העתידית: לא להניח זמן או בונוסים יתר על המידה תימשך אלא אם כן יש לך היסטוריה מתועדות.
(ב) אם לא מופיע בחיוב, החוב לא יופטר, לא יושלם.
(ב) ,0) הערכת סעיף החזר המס: 1FreaLT:1 (חובים רבים) מניחים כי הם ישמרו את החזרם. אלא אם התוכנית תאפשר במפורש, נניח שהנאמן יטען את תקציב זה בהתאם.
(FLT:0) לא לתקשר עם עורך הדין שלך: אם אתה מאבד את העבודה שלך, יש חירום רפואי, או ניסיון כל שינוי אחר, פנה לעורך הדין שלך מיד.

תוכנית החזר כספי של פרק 13 מגובה היטב היא יותר מתקציב; זוהי אסטרטגיה משפטית מקיפה לנווט בין הגומלין בין הכנסה, הוצאות, תביעות מאובטחות, התחייבויות עדיפות, חובות לא מאובטחים.כאשר הוא ניסח דיוק והוצא להורג עם משמעת, הוא מציע מסלול מוכח לשיקום פיננסי.