Table of Contents

קניית בית היא אחת העסקאות הפיננסיות הגדולות ביותר שאנשים יעשו אי פעם, והתהליך הסגירה הוא המקום שבו הכל מגיע יחד.ללא הכנה פיננסית זהירה, אפילו רכישה מחוסנת היטב יכולה להתפרק ברגע האחרון.המפתח לסגירה נדל"ן חלקה מתכנן היטב לפני הזמן - הבטחת הכספים שלך הם על מנת, אתה מבין את כל העלויות, ויש לך את המסמכים הדרושים זה מוכן זה הולך כל כך צעדים פיננסיים כדי לסגור את הצעדים הקריטיים שלך ללא פגע.

הבנת הסקופ המלא של עלויות

רבים מהמשווקים הראשונים הביתה להתמקד רק במחיר הרכישה ותשלום למטה, אבל סגירה מוצלחת דורשת חשבונאות עבור כל עלות הקשורה לעסקה. מעבר למחיר המוסכם, אתה תתמודד עם חבילה של תשלומים הידועים באופן קולקטיבי כעלויות סגירה.אלה בדרך כלל נע בין 2% ל-5% ממחיר הרכישה של הבית וכולל פריטים כגון דמי ההלוואה, דמי גיוס, ביטוח, דמי רישום, וחיובים.

« « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « «

  • (ב) ,0) דמי יסוד של כפל (ב) - תשלום על ידי המלווה לעיבוד המשכנתא שלך, בדרך כלל אחוז סכום ההלוואה.
  • (ב) [15] ,ההערכה עצמאית של ערך הבית (בדרך כלל 300–600 דולר).
  • (ב) [13] חיפוש וביטוח כותרת: 1) להבטיח לנכס אין שום שקר או מחלוקות בעלות; מלווים דורשים מדיניות המלווה, ומדיניות הקונה היא אופציונלית אך מומלצת.
  • (ב) ,0) פריטים בתשלום מראשFLT:1 - מסים רכוש, ביטוח בעלי בתים, ועניין משכנתא שיש לשלם לחשבון escrow לפני הסגירה.
  • (ב) ,0) ,השכרה של הממשלה המקומית שלך כדי להקליט באופן רשמי את המחוספס ואת המשכנתא.
  • (בכמה מדינות, עורך דין נדרש לבדוק מסמכים ולייצג אותך בסגירה.

הידיעה על עמלות אלה מראש מאפשרת לך תקציב מדויק.בקש הלוואה מהמלווה שלך בתוך שלושה ימי עסקים של החלת משכנתא. מסמך זה מפרט את כל עלויות הסגירה המשוערות ונותן לך תמונה ברורה של מה לצפות.אתה יכול גם לבקש סוכן הנדל"ן שלך לספק גליון עלות ראשונית סגירה. עבור התמוטטות מפורטת ממקור מהימן, FLT:0Consumer Financial Protections סגירת מדריך החשיפה של הלשכה כולה, מסביר כל פריט 1.

חשבונות הסלמה והוצאות מראש

לעתים קרובות לנדרים דורשים מכם לממן חשבון escrow בסגירה כדי לכסות את מסים עתידיים נכסים וביטוח פרמיות.זה מבטיח כי חשבונות אלה משולמים על זמן ולהגן על ההשקעה של המלווה.הכמות שאתה צריך להפקיד היא בדרך כלל כמה חודשים של שווי של מס רכוש ביטוח. בעוד זה מנפח את הכסף שלך צריך לסגור, זה מפשט תשלומים מתמשכים לשאול את המלווה שלך כדי להעריך את הפקדות מוקדם כל כך לא מגיע כמו פתעת לא מגיע.

וודאו את ה- Financing שלכם לפני שאתם סוגרים

לחכות עד השבוע לפני סגירת המשכנתאות שלך היא טעות נפוצה שגורמת לעיכובים ואפילו עסקאות אבודות. Financing צריך להיות מסודרים מוקדם, אידיאלי לפני שאתה מתחיל ציד בית. מקבל אישור מראש, לא רק לפני מועד מראש, מראה המוכרים שאתה קונה רציני ונותן לך תקציב ריאלי לעבוד עם.

אישור מראש לעומת Pre-Qualification

הערכה מוקדמת היא הערכה בלתי רשמית המבוססת על הכנסה עצמית ואשראי.Pre-approval הוא תהליך יסודי שבו המלווה מאמת את האשראי, ההכנסה שלך, ונכסים ונושא מחויבות מותנית. מכתב שאושר מראש מחזק את ההצעה שלך ומשמעות רוב העבודה בכתב כבר נעשה, אשר מאיץ את האישור הסופי בסגירה.

בחירת הסוג הנכון

בחירת המימון שלך משפיעה על התשלום החודשי שלך, עלויות הסגירה, ודרישות תשלום נמוכות כוללות:

  • הלוואות קונבנציונאליות (FLT) 1 - לעתים קרובות דורשות 5% עד 20% הנחה תשלום ואשראי חזק.ביטוח משכנתא פרטית (PMI) נדרש אם אתה מוריד פחות מ-20%.
  • (FLT:0)FHA הלוואות FLT:1 - מבוטח על ידי הממשל הפדרלי דיור, המאפשר הורדת תשלומים נמוך כ 3.5% עם ציון אשראי מינימלי של 580.
  • (FLT:0)הלוואות VAFLT:1 - עבור ותיקים זכאים וצבא פעיל, המציע אפס תשלום ולא PMI.הם דורשים דמי מימון אבל ניתן לגלגל לתוך ההלוואה.
  • (ב) [15] הלוואות ל[[1724]]]]]] - על מנת לקבל אישורים כפריים ופרוברים בעלי הכנסה מתונה, הדורשים תשלום נמוך אך תשלום שנתי.

השוואת תנאים ממלווים מרובים, אפילו הבדל קל בשיעורי ריבית יכול לחסוך אלפי אנשים על החיים של ההלוואה.עבור פרטים על דרישות FHA, בקר ב- FLT:0HUD FHA יחיד דיור דף הבית משפחה יחיד בית מגורים חד-משפחתי 1.

הורדת הריבית שלך

ריבית משתנה.לאחר שיש לך הצעה מקובלת ותאריך סגירה ברור, לשקול לנעול את השיעור שלך כדי להגן מפני עלייה.קצב מנעולים בדרך כלל נמשך 30 עד 60 ימים.אם הסגירה שלך מתעכבת, המנעול עשוי לפוג; לשאול המלווה שלך על עמלות הרחבה או מדיניות ניתוק קצב קצב קצב צף יכול לרדת, אבל זה לוקח סיכון אם אתה מטפס לפני סגירת.

לחסוך את התשלום וסגור עלויות

התשלום למטה הוא הדרישה הגדולה ביותר במזומן.בעוד 20% נתפסים כסטנדרט, הלוואות רבות מאפשרות הורדת תשלומים, במיוחד עבור קונים במשרה ראשונה.עם זאת, הצבת פחות מ-20% אמצעים תצטרך לשלם עבור PMI או MIP (ביטוח הריון) תוכנית לקבל את דמי התשלום בחשבון שלך לפחות חודשיים או שלושה חודשים לפני סגירת דרישות "עונה".

תוכניות סיוע בתשלום

מדינות רבות ורשויות דיור מקומיות מציעות מענקים או הלוואות ריבית נמוכה עבור סיוע בתשלום נמוך. תוכניות אלה משתנות על ידי מיקום ומגבלות הכנסה. לבדוק עם סוכן הנדל"ן שלך או יועץ דיור מקומי כדי לראות מה זמין באזור שלך לעתים קרובות, קרנות אלה ניתן לשלב עם מוצרים משכנתא מסוימים כדי להפחית את עלויות מחוץ לרכיבה שלך.

מענקים ומסמכים Source

אם בן משפחה רוצה לעזור עם עלויות תשלום או סגירה למטה, המלווים בדרך כלל דורשים מכתב מתנה הקובע כי הכסף אינו הלוואה ואינו צריך להיות משולם מחדש.להיות מוכן להציג את הודעת הבנק של התורם שבו הכספים נסוגו, והודעה מחשבון שלך מראה את הפיקדון. כל פיקדונות גדולים שלא ניתן להסביר (למשל, מזומנים) יוטלטלטל על ידי כתב העת תחת תשלום חשבונות ללא תשלום של חודשים לפני סגירת כספים.

בניית מילואים מעבר לסגירה

לנדרים אוהבים לראות שיש לך עדיין כמה חיסכון נוזלי לאחר סגירתם.זה מראה שאתה יכול להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות כמו תנור מים שבור או אובדן עבודה. Aim יש לפחות שלושה עד שישה חודשים של תשלומי משכנתא במילואים.גם אם המלווה שלך לא דורש את זה, יש חיץ להפחית את הלחץ ולהגן על ההשקעה שלך.

לשמור על יציבות פיננסית במהלך התהליך

אישור המשכנתאות שלך אינו סופי עד שכספי ההלוואה נסגרים בשבועות שבין הצעה קבלה וסגירה, המלווים עשויים להחזיר את האשראי שלך לאמת את העסקה שלך.כל צעד פיננסי עלול לפגוע בהסכם.

להימנע מבקשות אשראי חדשות

אל תפתח כרטיסי אשראי חדשים, לקחת הלוואה לרכב, או ריהוט פיננסי.אפילו חקירה קטנה אשראי יכול להוריד את הציון אשראי מעט, החוב חדש משנה את יחס החוב הכנסה שלך.אם ה-DTI שלך עולה מעל גבול המלווה, המשכנתא שלך יכול להיות הכחיש.אם אתה צריך לעשות רכישה גדולה (כגון מקרר לבית החדש), לחכות עד לאחר סגירת.

אל תשנו את העבודה אלא אם כן יש צורך

לנדרים רוצים לראות עבודה יציבה.שינוי משרות, במיוחד מהצלה לתעסוקה עצמית, יכול לעכב או לסכן את אישור ההלוואה שלך.אם אתה חייב לשנות משרות, לנסות להתחיל לאחר סגירת, או לפחות להודיע המלווה מוקדם ולספק תיעוד של המיקום החדש והכנסה. עבודה באותו תחום עם שכר שווה או גבוה יותר מקובל בדרך כלל, אבל להימנע מכל פער בעבודה.

עקבו אחרי Your Credit Score

שמור על הציון אשראי שלך באמצעות שירותים חינם כמו קארמה אשראי או דרך הבנק שלך.אם אתה רואה טיפות בלתי צפויות, לחקור מיד. להימנע מכל התנהגות שיכולה לגרוף את הציון שלך, כגון תשלום חשבונות מאוחר או מנפח כרטיס אשראי.אפילו טיפה קטנה יכולה לשנות את שיעור הריבית או את מעמד האישור שלך.

ארגן את המסמכים הפיננסיים שלך

המלווה שלך יבקש ערימה של מסמכים כדי לאמת את הבריאות הפיננסית שלך.לאחר אלה מהירויות מאורגנות ומוכן מעלה תחת כתב אישום ולהפחית את גב-ו-forth. התחל לקבץ תיקיה דיגיטלית לפחות שבועיים לפני הגשת משכנתא.

מסמכים חיוניים כדי להתכונן

  • תשלום על גביות מהחודש הנוכחי (הגיל 30 ימים בדרך כלל)
  • W-2 טפסים ו-W2 החזרי מס פדרליים בשנתיים האחרונות
  • הצהרות בנק מכל החשבונות (בדיקה, חיסכון, השקעה) עבור שני עד שלושה חודשים האחרונים
  • הוכחת נכסים עבור תשלום ועלויות סגירה (למשל, הצהרות חשבון פרישה, מכתבי מתנה)
  • תעודת זהות תמונה (רישיון נהיגה או דרכון)
  • אם עובדים עצמית: הצהרות רווח והפסד, 1099s, ו החזרי מס עסקי
  • אם השכרת רכב: פרטי קשר בעל הבית ולפעמים היסטוריה בתשלום

שמור עותקים של כל מה שאתה שולח. השתמש בשירות ענן כמו Google Drive או Dropbox כדי להפוך קבצים קלים לשתף עם קצין ההלוואה שלך. כמו הסגירה מתקרבת, ייתכן שתתבקש לעדכן גמגמים והצהרות בנק כדי להבטיח שום דבר לא השתנה.

לעבוד עם צוות הנכון של אנשי מקצוע

הכנה פיננסית לסגירה נדל"ן אינה מאמץ סולו.לסוב את עצמך עם יועצים בעלי ידע שיכולים להנחות אותך בתהליך ולתפוס בעיות פוטנציאליות מוקדם.

הסוכן האמיתי שלך

סוכן קונה טוב עוזר לך לנהל משא ומתן על ויתורים מוכרים לקראת עלויות הסגירה, ממליץ למלווים ולפקחים, ומבטיח לך להבין כל צעד.אל הסוכן שלך עבור רשימה של מלווים שהם עבדו בהצלחה. סוכנים מנוסים גם יודעים מגמות השוק המקומי יכול לייעץ על כמויות רציניות של כסף ומועדי שקיפות המשפיעים על הכספים שלך.

קצין הלוואות משכנתא

קצין ההלוואה שלך הוא המשאב הפיננסי העיקרי שלך במהלך התהליך.הם צריכים להסביר אפשרויות הלוואה, לעזור לך לנעול את שיעורי, ולשמור אותך מעודכן על התקדמות בכתב התחתון. להיות שקוף על המצב הפיננסי שלך - החוב או בעיות זרימה מזומנים רק יגרום בעיות מאוחר יותר.אם משהו בלתי צפוי עולה (כמו בונוס מתעכב), אמר קצין ההלוואה שלך מיד.

עורך דין נדל"ן (מתי מתאים)

במדינות מסוימות, עורך דין נדרש לטפל במסמכים סגורים.גם כאשר הוא אופציונלי, גיוס עורך דין נדל"ן יכול להגן על האינטרסים שלך.הם בודקים את הסכם הרכישה, להבטיח שהכותרת ברורה, ומסבירים כל שפה משפטית מבלבלת.

מקצועי מיסים

בעל בית מביא השלכות מס, כולל ניכויי ריבית משכנתא וניכויי מס רכוש לפני הסגירה, לשאול את רואה החשבון או יועץ המס כיצד הרכישה ישפיע על המס שלך לשנה.You עשוי לרצות להתאים את הניכוי או התוכנית עבור תשלומים משוערים.

להתכונן לסגירה יום לוגיסטיקה

סגירת יום עצמו דורשת כמה משימות של משק הבית הפיננסי.אתה צריך להבטיח את הכספים לסגירה זמינים בצורה הנכונה, כי השלמת את המסלול הסופי, וכי אתה מבין את גילוי הסגירה הסופי.

שיטות מימון: העברת חוטים ובדיקות של קילר

רוב הסגירות דורשות את עלויות התשלום והסגירה שלך להיות משולם על ידי העברה חוט או עורך דין בטלפון - לא דואר אלקטרוני - כדי למנוע הדבקה) בדיקות Wire יש להתחיל כמה ימים לפני סגירת (הוראות מחוסמות עם חברת הכותרת או עורך דין בטלפון - לא דואר אלקטרוני - כדי למנוע סגת המחאות של קילר יכול להיות מתקבל מהבנק שלך; לעשות אותם לשלם עבור escrowcre או כותרת החברה בדיוק 24 שעות לפני שעות תשלום.

Final Walk Through

היום לפני או הבוקר של סגירת, אתה והסוכן שלך צריכים לבדוק את הנכס כדי להבטיח שהוא במצב ההסכמה. לבדוק כי תיקונים המבוקשים הושלמו, מערכות עובדים, והנכס לא נפגע.אם אתה מגלה בעיות, ייתכן שיהיה עליך לנהל משא ומתן על אשראי או עיכוב סגירה - אז לא לדלג על הצעד הזה.

עקבו אחרי The Closeation

שלושה ימי עסקים לפני הסגירה, תקבל גילוי הסגר מהמלווה שלך. השוו אותו בזהירות עם הערכת ההלוואה שקיבלת מוקדם יותר.חפש שינויים בתשלומים, ריבית או תנאי ההלוואה.אם משהו נראה כבוי, בקש המלווה שלך להסביר או לתקן אותו לפני שאתה חותם. מסמך זה גם מראה את סכום התשלום החודשי הסופי שלך והתמוטטות של מזומנים עקב סגירה.

מסקנה

הכנה פיננסית לסגירה נדל"ן היא תהליך רב-שלבי שמתחיל חודשים לפני שאתה באמת חותם את המסמכים.על ידי הבנת העלויות המלאות, הבטחת המימון שלך מוקדם, לחסוך בכבדות, שמירה על יציבות האשראי והתעסוקה שלך, ארגון המסמכים שלך, ועובד עם צוות מהימן, אתה להגדיר את עצמך לסגירה חלקה וחסרת מתח.העבודה שאתה מכניסה על סף החזית משלמת כאשר אתה הולך מהשולחן עם מפתחות חדשים לסגור את הביטחון שלך הביתה.