משמרות החוק של פרק 13 בנקרופיות: Consumer ’ מדריך

כאשר בעיות פיננסיות עולה, פרק 13 פשיטת רגל מציע יותר מאשר תוכנית החזר חובות פשוטה.זה מספק מסגרת משפטית מקיפה שנועדה להגן על הצרכנים תוך שהם חוזרים על הרגל הפיננסית שלהם.בניגוד פרק 7, אשר מבטל נכסים לשלם נושים, פרק 13 מאפשר לאנשים לארגן מחדש את חובותיהם באמצעות תוכנית החזר שאושרה על ידי בית משפט, בדרך כלל נמשך שלוש עד חמש שנים.

הישבן האוטומטי: Immediate and Powerful Shield

הרגע שבו הוגשה עתירה פרק 13, רצף:0automatic StayFLT:1 תחת 11 USC § 362 ייכנס לתוקף.זהו אחד ההגנות המשפטיות החזקות ביותר בחוק פשיטת רגל.

  • הליכים לחשיפה בבית
  • « garnishments
  • תביעות איסוף חוב ושיפוט
  • איסוף כלי רכב או רכוש אחר
  • שיחות טלפון, מכתבים והודעות דוא"ל
  • הפסקות הפעלה (עם כמה חריגים)
  • הליכים למניעת ענישה במקרים רבים
  • פעולות אכיפת המסים

השהייה האוטומטית מעניקה לצרכנים לנשום מקום להציע ולבצע תוכנית החזר ללא לחץ קבוע של פעולות איסוף.עבור בעלי בתים העומדים בפני סיקור, הגשת פרק 13 יכול לעצור מכירה גם אם המכירה לחשיפה מתוכננת מאוחר יותר באותו יום.זהו יתרון קריטי כי אפשרויות אחרות של תשלום החוב לעתים קרובות לא יכול להתאים.הישתנות בתוקף במהלך הליך פשיטת רגל אלא אם כן מקבל בהצלחה את בית המשפט להורדת חובות אלה, כגון היעדר תשלום זמני או תשלום לא יכול גם אם לא מתאים לחיוב.

פרטים ומגבלות של ה-Open Stay

פעולות מסוימות אינן מכוסה על ידי שהייה אוטומטית.אלה כוללים הליכים פליליים, פרוצדורות תמיכה בילדים, וחלק מפעולות ממשלתיות לגבי מסים.בנוסף, אם החובר יש מקרה פשיטת רגל קודם שנמחק בשנה הקודמת, שהייה אוטומטית עלולה לפוג לאחר 30 ימים אלא אם כן תיקי החוב להושיטו אותה.לאחר שני פיטורים קודמים בתוך שנה, לא נשארות אוטומטית ייכנס לתוקף כלל.

כיצד לכפות את ה Stay

אם זיכוי מפר ביודעין את ההשהות האוטומטית, בית המשפט לפשיטת רגל יכול לכפות עונשים משמעותיים, כולל נזקים בפועל, עמלות עו"ד, ונזקים עונשיים אפשריים.פלת תנועה לבוז היא מנגנון האכיפה העיקרי.צרכנפיים צריכים להודיע מיד לעורך הדין שלהם אם כל פעילות איסוף נמשכת לאחר הגשת, שכן פעולה מהירה משמרת את ערך ההגנה של היש.

הגנה על נכסים חיוניים: שמירה על הבית והמכונית ועוד

אחת הסיבות העיקריות לכך שהצרכנים בוחרים פרק 13 בפרק 7 היא היכולת להגן על נכסים שאינם פטורים מתשלום, הם אינם יכולים להרשות לעצמם להפסיד.בעוד שחוקי הפטור הממשלתי והפדרלי קובעים איזה נכס בטוח בפרק 7, פרק 13 מאפשר לחוברים לשמור על נכסים של כל ערך על ידי תשלום ערך באמצעות התוכנית.זהו הבדל חזק: גם אם הנכס בעל ערך רב ערך של החוב יימכר בפרק 7, בפירוק, או שהוא יכול היה לשלם 13 נקודות זכות.

הגנה על בית ראשוני

עבור בעלי בתים, פרק 13 מציע דרך מובנת לרפא משכנתאות ברירת מחדל.אם אתה עומד על תשלומים, אתה יכול לכלול את האגרים בתוכנית ההחזר שלך ולהמשיך לבצע תשלומים חודשיים קבועים מחוץ לתוכנית.כל עוד אתה שומר על תשלומי התוכנית ותשלומים הנוכחיים משכנתאות, המלווה לא יכול לסגור את הנכס שלך, אפילו אם הנכס שלך שווה פחות ממה שאתה יכול (תחתית מי יכול גם לבטל את זה באופן עצמאי) או לשלם את כל הזמן מוגבל תשלום משכנתאות (או לא בטוח) או לא בטוח יותר) זה מוגבל שורות בית שני (או לא בטוח).

הגנה על רכב

פרק 13 יכול גם לעזור לך לשמור על המכונית שלך.אם אתה עומד על תשלומים הלוואה אוטומטית, אתה יכול לכלול את הסכום המוסף בתוכנית ולהקים לאורך זמן.

חשבונות פרישה ונכסים אישיים

חשבונות פרישה ERISA-qualified כגון 401 (k)s, IRAs, ופנסיות מוגנים בדרך כלל על פי חוקי פטור המדינה ואת קוד פשיטת הרגל עצמו (11 USC. § 522) בפרק 13, נכסים אלה נשארים בטוחים ממקבלי אשראי.החוב אינו צריך לשלם חשבונות פרישה חד פעמי לתוכנית אלא אם החשבון אינו פטור מתשלום על פי חוק.

Lien Stripping and Cramdowns: Reducing חובות מאובטחים

שני כלים חזקים ייחודיים לפרק 13 הם פסים שקריים ו cramdowns.הם מאפשרים לחובנים לשנות את זכויות המלווים מאובטחים ולהפחית באופן משמעותי את נטל החוב הכולל.

Lien Stripping

כאשר נכס מופרש על ידי משכנתאות מרובות או שקרנים, והנכס & #8217; הערך הוא פחות מהסכום חייב על השוכן הבכיר, שקרים זוטרים נחשבים & #8220; אשר ללא ביטחון. & #8217; בפרק 13, החוב יכול לשאול את בית המשפט כדי לרוקן (strip) אלה שקרנים פעם, האן הוא שקר כמו לא מאובטח, לאחר מכן לשלם סכום נמוך של תשלום, או חינם, אם כי הוא יכול להיות מוגבל רק על ידי בית המשפט יכול להיות מוגבל רק על ידי תשלום אחד, או רק על ידי תשלום אחד, או רק על ידי תוכנית בית המשפט העליון של שכר נמוך.

Cramdowns

Cramdowns חל על חובות מאובטחים מסוימים, במיוחד הלוואות לרכב וכמה הלוואות רכוש אישי.הם מאפשרים לחוב להפחית את מנהל ההלוואה ל- collateral & #8217; שווי השוק הנוכחי.לדוגמה, אם אתה חייב 25,000 $ על מכונית עכשיו שווה $5,000, קריסה יכולה לשנות את ההלוואה ל $5,000 (עם ריבית בתשלום ריבית בשוק).

בקשה לחובות מאובטחים אחרים

Cramdowns יכול גם להגיש חובות מאובטחים על מוצרי משק בית שנרכשו בתוך שנה אחת (אם החוב אינו הלוואה לרכישת כסף) ולחובות נדל"ן מסוימים, אם כי הלוואות משכנתאות למגורים על חוב ו- #8217; המגורים העיקריים בדרך כלל לא ניתן לדחוס תחת קוד ה- Bankruptcy. עם זאת, אם המשכנתא רק מבטיחה נכס או חופשה בית, ייתכן כי בית, ייתכן שייתכן כי ניתן יהיה לכווץ.

ה-Co-Debtor Stay: Protection for Cosigners

פחות ידוע אך בעל ערך בפרק 13 הוא ה-Co-debtor להישאר.תחת 11 USC. § 1301, כאשר קבצים בודדים לפרק 13, נושים אסורים לאסוף A “ חוב עביר ו-#8221; מכל אדם אשר אחראי על החוב עם החייב (שותף או guarantor), אלא אם כן החייב חובה משותפת או החתימה על ידי המשכורות באופן מיידי, אם לא תקבל את חובותיהם של בני משפחה.

פרק 13: ההתחלה החדשה

עם השלמת מוצלח של כל התשלומים במסגרת תוכנית פרק 13, בית המשפט מעניק שחרור של חובות שנותרו ללא ביטחון.זהו צו בית משפט האוסר על נושים לצמיתות לנסות לאסוף את החובות האלה.ההההפסקה מבטלת את מאזן כרטיסי האשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות, הלוואות לא בתשלום, וחובות מסוימים אינם ניתנים לפטור, כגון רוב ההלוואות לסטודנטים, רוב החובות, תמיכה בילדים, שחרור לא מאובטח, או הונאה אופיינית, או כיסוי שלילי של חובות, או מחוסנים, עם זאת, או מ- 13 תשלומים, עם זאת, חובות מסוימים, או מחוסנים, או עבריינים אופייניים, או , או תגמולים.

ניכויים

אם חוב לא יכול להשלים את התוכנית בשל נסיבות מעבר לשליטתם (כמו אובדן עבודה או בעיות רפואיות), בית המשפט עשוי להעניק פיצויי קשיים לאחר כל תשלומי התוכנית נעשות בחלקם, אך רק אם המלווים קיבלו לפחות כמה שהם היו מקבלים בפרק 7 חיסול ושינוי התוכנית אינו אפשרי.

סקופ של היטל

הפרשות פרק 13 רחבות יותר מהפרק 7 במובנים מסוימים.זה יכול להנפיק חובות שאינם בעלי ערך בפרק 7, כגון חובות מס מסוימים (אם מעל שלוש שנים), חובות לפציעה מרצון וזדונית, וחובות להעברות הונאה מסוימות.זה הופך פרק 13 לאופציה אטרקטיבית עבור בעלי חוב הזקוקים לטיפול בסוגים אלה של חובות.

הגנה משפטית נוספת: אפליה, אוחוסנות ועוד

פרק 13 מציע גם הגנה מעבר לבית הדין בפשיטת רגל עצמו.חוק פדרלי אוסר על אפליה נגד מאגרי פשיטת רגל על ידי סוכנויות ממשלתיות ומעסיקים פרטיים.תחת 11 USC § 525, יחידה ממשלתית אינה יכולה לשלול או לשלול רישיון, היתר, שכר או מענק דומה רק משום שאדם היה מועמד לניכוי חובות על פשיטת רגל או מניעת תשלום עבור חברות פרטיות, או ניתוק נגד עובד נוכחי רק בגלל סיכון סביר של שירות זה, או לא יכול למנוע תשלום נוסף.

הגנה מפני ה-Freditor Harassment

מעבר להשהות האוטומטית, קוד פשיטת הרגל מכיל גם הוראות המאפשרות לבית המשפט להעביר פקודות המגנות על החוב מפני הטרדה.אם נומן קורא שוב ושוב או שולח מכתבים למרות ההשהות, החובר יכול לחפש סנקציות.הבית המשפט רשאי גם להקדים את הנושים במגע עם החוב באמצעים מסוימים.

דרישות אי-ההתאמה ותפקידן של ה- Exemptions

כדי לגשת לגנות אלה, הצרכן חייב לעמוד בקריטריונים של סעיף 13 להתאמה.חייב להיות הכנסה קבועה מספיק כדי לממן תוכנית החזר הניתן על ידי תשלום, בנוסף, חובות לא מאובטחים חייב להיות פחות מ- 465,275 $ ובטח החוב פחות מ- 1,395,875 (נכון ל-2024, הסכומים הללו מתאימים גם להגשת מסמכים פיננסיים והשלמת ייעוץ אשראי בתוך 180 ימים, לאחר שייתן עד חמש שנים להגשת חובות.

הכנסה ותוכנית לטווח

אם החוב ו-#8217; ההכנסה של המדינה היא מעל המדינה המיושנת לגודל משקי הבית שלהם, התוכנית חייבת להימשך חמש שנים (אלא אם כל החובות הלא מאובטחים משולמים במלואם מוקדם יותר) חוזים מתחת לתווך עשויים להציע תוכנית בת שלוש שנים.התוכנית חייבת להתחייב לכל ההכנסה הפנויה למקבלי אשראי לא מאובטחים למשך התוכנית.

הטוב ביותר של בדיקות אשראי

התוכנית חייבת לציית לחוקים פטורים ממלכתיים; עם זאת, בפרק 13, פטורים פחות קריטיים מאשר בפרק 7 כי החובל שומר על כל רכוש ללא קשר לערך שלו, כל עוד התוכנית משלמת זיכויים לא מאובטחים לפחות מה שהם קיבלו בפרק 7 חיסול ( & #8220; האינטרסים של נושים ו-#82; בדיקה).

אישור ואמונה טובה

בית המשפט יאשר את התוכנית רק אם היא מוצעת בתום לב ויעמוד בכל דרישות הקבע.לדוגמה, החובר חייב לעשות את כל הגשת המס, התוכנית חייבת להיות אפשרית, וחייבת את הקרדיטים עם תביעות על רכוש חייב לקבל לפחות את הערך של ה- collateral לאורך זמן.חייב גם לשלם את כל התביעות בעדיפות מלאה (כגון התחייבויות ביתיות ותביעות מס מסוימות) לפני כל זיכויים לא מאובטחים.

תפקידו של הנאמן הבנקאי

בכל פרק 13 מקרה, נאמן עומד ממונה לנהל את התוכנית.החוב עושה תשלומים חודשיים לנאמן, אשר לאחר מכן מחלק את הכספים למקבלים על פי התוכנית.הנאמן גם סוקר את החוב & #8217; כספים ויכול להתנגד לתכנית אם הוא אינו עומד בדרישות החוקיות.הנאמן משמש כשומר הסף, ומבטיח כי נושים מקבלים את מה שמגיע לו, וכי החוב מספק את תנאי התשלום עבור דרישות תשלום יחיד, אשר מספק את דרישות תשלום.

מסקנה

פרק 13 פשיטת רגל אינה רק תוכנית החזר חוב ו- #8212; זהו מנגנון משפטי רב עוצמה המספק שכבות מרובות של הגנה לצרכנים.ממנה שהייה אוטומטית עוצרת בעדות וסדקים, להגנה על נכסים שמונעת בתים ומכוניות, כדי לפטור את כל אחד מהם וכיסויים קבועים אשר יפחיתו את החוב החוקי, החוק מציע כלי הכנסה שבאמת יכולים להפוך את החייב ו- #17; הגנה על חוזים פיננסיים, אשר יש צורך ברצינות, אשר יש צורך ב- 13 נקודות הגנה מפנים, אשר יש צורך, אשר יש צורך, כדי למנוע את הפחתת חובות וחסומי הגנה מפנים של הגנה מפנים, חסימתם של הגנה מפנים של הגנה מפנים של הגנה מפנים של חובותיהם.

(ב) [ה]] ב[[1924]], [[1924]], [[1924]]]], [[1924]]]], [[1924]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]], [[1924]]