הליכים בנקאיים מספקים מסלול משפטי עבור אנשים ועסקים לפתרון חוב עצום, אבל התהליך רחוק ממחיקה פשוטה של התחייבויות.בלב כל מקרה פשיטת רגל הוא מערכת נוקשה של עדיפות חוב הקובעת מיושמים משלמים קודם וכמה הם מקבלים.ההיררכיה זו, המוגדרת על ידי החוק הפדרלי ועיצב על ידי פסקי דין בית המשפט, משפיעה על כל דבר מנכסים לשיפוץ תקופת ההבנה של מערכת האשראי חיונית זו, מחפש לקוחות פוטנציאליים, החלים באמצעות טיפול משפטי, החל מתוקף, החל מתוקף טיפול מקצועי פוטנציאלי, החל תהליך החל מתוקף, החל מתוקף טיפול מקצועי, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף תנאי החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף, החל מתוקף שיקול דעת לקוחות פוטנציאליים, החל מתוקף, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, ומכוון, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, החל מתוקף הליך אשראי, ומכוון, החל מתוקף דרישות טיפול משפטי, החל מתוקף דרישות טיפול משפטי, החל מתוקף הליכי התאוששות, החל מתוקף הליכי התאוששות, החל מתוקף הליכי התאוששות, החל מתוקף הליכי התאוששות, החל מתוקף הליכי התאוששות, החל מתוקף

קרנות של עדיפות חוב ב Bankruptcy

עדיפות החוב קובעת דירוג סטטוטורי של תביעות נגד נכסים הזמינים של חובר.ב פשיטת רגל, לא כל החובות שווים: חלק מהם נחשבים חשובים יותר בשל סיבות מדיניות ציבורית, בעוד אחרים מאובטחים על ידי collateral.הקוד הפליפי (בעיקר שם 11 של הקוד האמריקאי) מתאר סדרי עדיפויות אלה, ומבטיחים כי נושים מסוימים - כגון סוכנויות ממשלתיות ומקבלי משפחה - מקבלים הגנה לפני תשלום.

העיקרון הבסיסי הוא כי נושים מאובטחים (אלה עם collateral) משלמים קודם, ואחריו עדיפות ללא מאובטחים נושים, ולבסוף זיכויים לא מאובטחים באופן כללי. בתוך העדיפות העליונה, יש הזמנה ספציפית לקטגוריות כמו התחייבויות תמיכה מקומית, הוצאות מינהליות, תביעות מס.לאחר כל טענות מאובטחות ועדיפותיות הם מרוצים, כל קרנות שנותרו מופצות בין נותני אשראי לא מאובטחים זה.

ההיררכיה המשפטית: מלמעלה ועד לעדיפות נמוכה

סעיף 507 של בנק-פרטוריון מפרט את תוכנית העדיפות של המסדר, כאשר כל קטגוריה בתשלום במלואו לפני שהשכבה הבאה תקבל כל הפצה:

  1. (ב) ,0) מחויבויות תמיכה קדמוניות (FLT:1) - תמיכה בילדים, לימוזינה ותחזוקה ספירלית.
  2. (ב) [ה]ההוצאות המונותנות [ה]: [ה] הוצאות של ניהול תיק פשיטת רגל, כולל דמי נאמנות, עמלות משפטיות, ועלויות בית המשפט.
  3. (ב) [ה]השכר וההטבות הבלתי משולם [ה]: עד להיקף של פסיקה לעובד עבור שכר שנצבר בתוך 180 יום לפני הגשתו.
  4. (ב) ,0) ,התגובות לעובדים לטובת תוכניות תגמול 1:1 , עבור שירותים הניתנים בתוך 180 ימים לפני הגשת.
  5. (ב) ,0) מפיקים וגליצרים של גראן (GeríFLT) 1 - עד לסכום מסוים של דולרים עבור תביעות הנובעות מדגנים או מהמכירות של דגים.
  6. (ב) ,0) פקדים של פקדים (ב) 1 (ב) - אנשים ששולמו פקדות עבור סחורות או שירותים שלא נמסרו, עד גבול.
  7. (ב) [15] תביעות ⁇ :0) , [13] ,ב"ה, מספר מס הכנסה ללא תשלום, מס רכוש, מס תעסוקה, ו-"מסי מסים".
  8. (ב) ,0) מכשלי בנק מ-1, תביעות של פיקדונות נגד בנקים כושלים או מוסדות חיסכון.
  9. (ב) [13] תביעות בלתי מאובטחות (ב) 1 - כל החובות שנותרו, כולל כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות אישיות.
  10. (ב) ,0) אינטרסים של שוויון זכויות (FLT:1) - בעלי מניות ושותפים (שילמו אחרונים, לעתים קרובות לא מקבלים כלום).

היררכיה זו חלה בעיקר בפרק 7 מקרים של חיסול.בפרק 13 מקרים של ארגון מחדש, חובות עדיפות חייבים להיות משולם במלואו באמצעות תוכנית החזר, בעוד חובות מאובטחים מטופלים בנפרד.

חובות מאובטחים: הראשון בקו

חובות מאובטחים מגובים על ידי collateral - בית, מכונית, סירה או ציוד עסקי.המוטב מחזיק שקר על הנכס, נותן להם את הזכות למסירה או לסגור אם תשלומים נפסקים.ב פשיטת רגל, נושים מאובטחים משולמים מן ההכנסות של מכירת ה- collateral, לאחר ניכוי עלויות המכירה.

אם הערך של ה-Collateral עולה על החוב, העודף הולך לקרקע פשיטת רגל עבור הפצה למקבלי אשראי לא מאובטחים.אם החוב עולה על הערך של ה-Collelateral (תחת חסות), החלק הבלתי מאובטח מטופל כטענה כללית שאינה מאובטחת. לדוגמה, משכנתא של 200,000 דולר על בית בשווי של 150,000 דולר דולר בשווי של 150,000 דולר דולר בטענת מובטחת וטעינה של 150,000 דולר.

חובות לא מאובטחים: הגנה על מדיניות ציבורית

חובות אלה נובעים מהתחייבויות שהקונגרס נחשבות חברתית או כלכלית.תשלום של תמיכה בילדים ולימוזינה (מחויבויות תמיכה באיומים) הוא העדיפות הגבוהה ביותר, ואחריו עלויות מינהליות ששומרות על מערכת פשיטת רגל והטבות בדירוג הבא, הגנה על עובדים שמבוססים על שכריהם. תביעות המס נהנים גם מעדיפות גבוהה, אך הם מוגבלים לכספים לא עונשיים לאחרונה, קטגוריה זו חייבת להיות משולם במלואה לפני קבלת אשראי מלא.

בפרק 13, עדיפות חובות לא מאובטחים יש לשלם במלואם על פי התוכנית, אלא אם כן החובר יכול להוכיח אי-אפשרות.בפרק 7, תביעות אלה משולמות מפינוי ההשלמה בהתאם לסדר העדיפות.אם נכסים אינם מסוגלים לשלם את כל התביעות העדיפות, החוב עשוי עדיין להשתחרר מחובות לא מאובטחים כלליים, אך כמה חובות - כמו מסים - עלולים לשרוד פשיטת רגל אם הם עומדים בקריטריונים ספציפיים.

חובות בלתי מאובטחים: אחרון בעדיפות

זוהי הקטגוריה הגדולה ביותר עבור רוב החוברים.זה כולל מאזן כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות, הלוואות יום תשלום, פסקי דין חסרים ממכוניות מחוספסות, ורוב החובות האחרים של הצרכנים בדרך כלל מקבלים אחוז קטן של הטענה שלהם, לעתים קרובות עטים על הדולר, או כלום על כל.בפרק 7 מקרים, לא מאובטחים שותפים אשראי שותפים prochara בכל עתון שנותר לאחר חובות ומאובטחים, אין חובות רבים.

בפרק 13, נושים לא מאובטחים עשויים לקבל רק חלק מהטענות שלהם - לעתים קרובות 1% עד 10% - מחולק על משך התוכנית.החוב חייב להתחייב הכנסה חד פעמית לתקופה של תשלום של שלוש או חמש שנים, עם תביעות לא מאובטחות בתשלום מהברכה לאחר עלויות ניהוליות ועדיפות עדיפות מכוסה.

הצעות מיוחדות: חובות בלתי חד משמעיים והישרדות

חובות מסוימים אינם משוחררים בפשיטת רגל ללא קשר לסיווג העדיפות שלהם.אלה כוללים את רוב ההלוואות לסטודנטים (אלא אם כן קשה לא מוכח), מסים אחרונים, חובות שנגרמו על ידי הונאה או פציעה מרצון, שיפוט נהיגה בשכר, ו קנסות ממשלתיים מסוימים.

חובות המס הם במיוחד מס הכנסה כי הם יותר משלוש שנים, הוערכו יותר מ 240 ימים לפני הגשת, ולא היו מחוסנים עשויים להיות ניתנים למסירה.עם זאת, מסים של קרנות נאמנות (כגון מיסים בתשלום) ומסים אחרונים בדרך כלל לשרוד.

תפקיד הנאמן הבנקאי

הנאמן הוא קצין בית המשפט האחראי על פיקוח על אחוזת פשיטת הרגל.בפרק 7, הנאמן אוסף נכסים שאינם פטורים, מוכר אותם, ומפיץ את ההכנסות בהתאם לתכנית העדיפות.הנאמן גם סוקר את עתירת החוב, חוקר את ענייני הכספים, ויכול להתנגד לפיצות או פטורים. בפרק 13, התוכנית הנאמנה תשלומים, מעקבים, ותביעות על פירוק משכנתאות על תוכניות זיכויים המבוססות על תוכניות זיכויים.

לנאמן יש חובה לציית לחוקים העדיפותיים בלבד.הם חייבים לאמת תביעות, לשלם הוצאות מינהליות תחילה (כולל שכר משלהם), ולהבטיח כי נותני עדיפות מטופלים כראוי.שגיאות בחלוקת יכולות להוביל לתביעה נגד הנאמנים.

פרק 7 לעומת פרק 13: כיצד עדיפות דיפר

בפרק 7 חיסול, המערכת העדיפות מוחלת ברגע שהנאמן מוכר נכסים ויש לו כסף להפיץ.ספקי אשראי מאובטח לקחת את התווך שלהם או את השווי מזומנים שלה, אז תביעות עדיפות משולמות על מנת, ולבסוף תביעות לא מאובטחות כלליות משולמות באופן יחסי.אם נכסים אינם מספיקים לשלם שכבה מלאה, כי שכבה היא בתשלום פרודה, ולהפחית את הטיפים לא מקבלים כלום.

בפרק 13 ארגון מחדש, תביעות עדיפות חייבות להיות משולמות במלואן על החיים של התוכנית (בדרך כלל שלוש עד חמש שנים) נתייחסו למקבלי אשראי מאובטחים בנפרד – או על ידי כניעה של חתונות, ריפוי עריות, או ייבוש החוב (הפחתת ערך הקבע הנוכחי עבור נכסים מסוימים) כללי ללא ביטחון מקבל אחוז מהטענות שלהם על בסיס חובותיהם, למעט 7 נקודות זכות, שלא כמו גם ב-13 תשלומים לא מאובטחים, לפחות.

הבדל מפתח נוסף: בפרק 13, חוב יכול "להסתער" לחלוטין שקרנים זוטרים בלתי מאובטחים (למשל משכנתאות שנייה כאשר המשכנתא הראשונה עולה על ערך הנכס) שמפוזרים הופך לטענה כללית שלא מאובטחת, בתשלום יחד עם נושים אחרים ללא ביטחון.

אסטרטגיות לאשראי להגן על עמדתם

זיכויים יכולים לנקוט בצעדים לפני פשיטת רגל כדי לשפר את עדיפותם עומד.לקבוע חוב עם collateral היא הדרך היעילה ביותר.עבור הלוואות שכבר עשו, קבלת ערבות אישית מצד שלישי עדיין עשוי להמיר תביעה בלתי מאובטחת לטענה גבוהה יותר אם הקבצים guarantor פשיטת רגל בנפרד.

למוטבים (למשל, רשויות המס, סוכנויות תמיכה בילדים) יש באופן אוטומטי עמדה חזקה, אך עדיין צריך לפקח על המקרה כדי להבטיח שהנאמן מתייחס אליהם כראוי.לוננים לא מאובטחים צריכים לבחון את לוח הזמנים של החובר לדיוק - אם החובר המפורט חובות המפורטים באופן שגוי או פגום נכסים, הקרדיט יכול להתנגד לפרימה או לחפש חריגים.

שיקולים: צמצום אובדן וממקסימים התחלה חדשה

עבור בעלי חוב, עדיפות הבנה עוזרת בקבלת החלטות אסטרטגיות.חובות מאובטחים דורשים תשלום זמן כדי להימנע לאבד רכוש.אם החובר רוצה לשמור על בית או מכונית, הם חייבים לאשר מחדש את החוב (התמיכה להמשיך לשלם) או לגאול את הנכס (לשלם את הערך הנוכחי שלו בסכום גוש) תחת פרק 7. בפרק 13, הם יכולים לרפא אגזים לאורך זמן.

חובות ללא ביטחון כמו מסים ותמיכה בילדים יש לטפל - הם לא יכולים להיות משוחררים ברוב המקרים. החוברים צריכים לעבוד עם עורך דין פשיטת רגל כדי לחשב את הסכומים המדויקים הדרושים, לקבוע אם חובות המס זכאים לפיצות, ולהבטיח כי התחייבויות תמיכה מקומיות מתמשכת משולמות במהלך המקרה. התעלמות חובות יכול להוביל לפיטורים של המקרה או שמירה של אחריות לאחר השחרור.

חובות לא מאובטחים, בעוד עדיפות נמוכה, עדיין משנה: הרישום אותם כראוי מבטיח כי הם משוחררים.חוברים צריכים להימנע מתיקון החוב החדש זמן קצר לפני הגשת, כפי שניתן להניח הונאה.הם צריכים גם להשתמש פטורי פשיטת רגל בחוכמה כדי להגן על נכסים רבים ככל האפשר מן הנאמן.

פיתוחים משפטיים ומגמות

חוק פשיטות רגל אינו סטטי.חוק מניעת השימוש בסמים וחוק הגנת הצרכן (BAPCPA) של 2005 שינה באופן משמעותי את הנוף העדיפותי.זה מעלה את התחייבויות התמיכה המקומיות למדרגה הגבוהה ביותר, מעל הוצאות מינהליות.זה גם הפחית את מבחן האמצעים עבור פרק 7 זכאות ודרישות מוגברות לייעוץ אשראי.

בשנת 2020, חוק ארגון העסקים הקטנים (Subchapter V of פרק 11) הרחיב את ההתארגנות המהירה של עסקים קטנים, עם כללים ייחודיים לעדיפות ראשונה של COVID-19 שינויים חקיקה הקשורים באופן זמני באפשרויות להקלת חובות, אך רוב ההוראות הזמניות כבר פגו.כרגע, בית המשפט העליון של ארה"ב ממשיך להטיל פסקי דין שמצמיכים את מערכת העדיפות, כגון החלטות על האם ניתן לבצע מימון אמון לפני הוצאות מינהליות אחרות.

מגמה נוספת היא הסכום הגובר של חוב הלוואות לסטודנטים ושחרורם של קשיים בלתי צפויים.בעוד הלוואות סטודנט נשאר עדיפות נמוכה (הם מטופלים באופן כללי ללא ביטחון אלא אם כן מובטח על ידי שקר), הם אינם ניתנים למסירה למעט בנסיבות חריגות, למעשה נותנים להם עדיפות גבוהה על ידי הכנסות עתידיות של החוב.

מסקנה: התפקיד הקריטי של הבנה מוקדמת

עדיפות החובות בפשיטת רגל אינה רק סיווג אקדמי; היא מעצבת תוצאות מעשיות עבור כל המעורבים.מונים להשתמש בו כדי למדוד את סיכויי ההתאוששות ולהחליט על אסטרטגיות משפטיות.חוברים מסתמכים על זה כדי לתכנן החזר, להגן על נכסים, לזהות אילו חובות יש לשלם ללא קשר לנאמן פשיטת רגל.

בין אם אתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל או הם זיכוי הערכת תביעה, להשקיע זמן בהבנה הכללים עדיפות יכול לחסוך כסף, להפחית את הליטיגציה, ומוביל לתוצאות פיננסיות טובות יותר.התייעצות עם עורך דין פשיטת רגל מוסמך נשאר הדרך הטובה ביותר לנווט את המורכבות של המצב הספציפי שלך, כמו גם חוק המדינה השחלות ועובדות ספציפיות מקרה יכול לשנות את הכללים.