פשיטות בנק הוא הליך משפטי שנועד לסייע ליחידים ולעסקים המומים על ידי החוב לקבל התחלה פיננסית חדשה.הממשלה על ידי קוד ה- Bankruptcy, התהליך הוא פיקוח על ידי בתי משפט פדרליים ויכולה או לספק תוכנית החזר מובנה.שלוש הפרקים הנפוצים ביותר - pter 7, פרק 11, ו-13 - כל אחד מהם משרת מצבים פיננסיים נפרדים ומטרות.

פרק 7: פשיטות: חיסול לחובנים נמוכים

פרק 7, המכונה לעתים קרובות "לידוד פשיטת רגל", מיועד ליחידים ועסקים עם הכנסה מוגבלת שאינם יכולים לשלם באופן סביר את חובותיהם.התהליך כולל איסוף נאמן מכוונת בית המשפט ומכירה של נכסים שאינם פטורים מפטורים והפצת ההכנסות למקבלי אשראי. בתמורה, חובות לא מאובטחים ביותר - כגון מאזן כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות אישיות - הם משוחררים, כלומר החוב אינו נדרש יותר לפטור באופן חוקי של פרק 7.

אפשרות ומבחן

לא כולם יכולים להגיש פרק 7.חוק מניעת השימוש בסמים והגנת הצרכן (BAPCPA) של 2005 הציגה את חוק FLT:0means testFLT:1 כדי למנוע התעללות.המבחן משווה את ההכנסה שלך - ממוצע מעל שישה חודשים לפני הגשת - להכנסה החציונית במדינה שלך עבור גודל הבית שלך.

יש גם תקן "התעללות מהותית" שיכול לפסול את החוברים עם משאבים פיננסיים משמעותיים גם אם הם עוברים את מבחן האמצעים.האמצעי חישובים הם מורכבים, מעורבים קצבאות עלות סטנדרטית של IRS והתאמות ספציפיות לדיור, תחבורה, ובריאות. לדוגמה, אם יש לך מכונית ישנה עם עלויות תחזוקה גבוהות, ייתכן שתוכל לניכוי על חשבון התפעולי על בסיס IRSageageage, כלומר, כמו גם שגיאות בדיקה מיותרת, לפני שאתה יכול להיות מסוגל לקחת אחריות על ידי טיפול ב- 13 דרכים להגשת מחדל, או לבצע טיפול דחוף, כמו גם אם אתה יכול להיות מסוגל לבצע טיפול דחוף, כמו גם אם אתה יכול להיות מסוגל לבצע טיפול דחוף, כמו גם אם אתה יכול להיות מסוגל לקחת אחריות על בסיס טיפול דחוף, כמו גם על בסיס טיפול מוגבל, כמו גם אם אתה יכול להיות מסוגל לקחת אחריות על בסיס אחריות על חשבון ניתוח מוגבל, כמו גם על בסיס אחריות על בסיס אחריות על בסיס טיפול דחוף, כמו גם על ידי טיפול דחוף, כמו גם על ידי טיפול מוגבל, כמו גם על ידי טיפול, אם אתה יכול להיות מסוגל לקחת אחריות על בסיס טיפול מוקדם יותר, 000.

תוצאות נכסים ותהליך החיסול

פרק 7 אינו דורש מכם לאבד את כל החוקים הפדרליים והמדינתיים, שיאפשרו לכם להגן על נכסים מסוימים.הפטורים הפדרליים זמינים בכמחצית מהמדינות; המדינות הנותרים דורשות מכם להשתמש במערכת הפטור שלהם.נכסים פטורים משותפים כוללים: בית צנוע (במקום פטור מסכום מסוים של תשלום, לעתים קרובות 25,000 דולר לחשבונות ללא הגבלה במקומות כמו טקסס), כלי רכב יקר ערך מסוים (בדרך כלל $-5,000 דולר) ו-41 דולר, על בסיס תשלום, על בסיס נכסים, כולל נכסים, כולל נכסים, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל נכסים, כולל נכסים, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל נכסים בעלי מניות, כולל תשלום, כולל תשלום, וכו 'ק, כולל נכסים בעלי מניות, כולל תשלום, כולל נכסים בעלי מניות, כולל נכסים בעלי מניות, כולל תשלום, כולל נכסים בעלי מניות, כולל תשלום, כולל נכסים בעלי מניות, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל נכסים בעלי מניות, כולל נכסים בעלי מניות, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל תשלום, כולל

התהליך מהיר יחסית.לאחר הגשת עתירה ותכניות מחייבות, בית המשפט נושא שהייה אוטומטית אשר עוצרת מיד את פעולות האיסוף, התחזיות, הגניונות השכר, ותביעה.ה-FLT:0341 ישיבות של נושיםFLT:1 מתקיימות כ-30 ימים לאחר הגשת, שם ייתכן שהנאמן וכל נושים יבקשו ממך שאלות תחת שבועה, לא מופיעים סימנים מסחריים לפחות לאחר ארבעה חודשים.

תשלום, אפקט אשראי והגבלות

פרק 7 מבטל את החובות הבלתי מאובטחים ביותר, אך כמה התחייבויות אינן ניתנות לחיוב על פי החוק: מסים משלוש השנים האחרונות (חלק מהחובות המס הישנים עשויים להיות ניתנים לפטור בתנאים מסוימים), הלוואות סטודנט (מלבד מקרים קשים הדורשים הליך נזיקין), תמיכה בילדים, לימוזינה, חובות שנגרמו כתוצאה מפגיעה או נזקי רצון, ו-DUIFreatives אינה תקפה גם אם אתה חייב לשמור על הנכס באופן אישי, אלא אם אתה חייב להישאר זכאי, או לשמור על כך, אלא אם אתה חייב להחזיר את הנכס.

פרק 7 נשאר על דוח האשראי שלך במשך עשר שנים מיום הגשת.ציון האשראי שלך ירד באופן משמעותי - לעתים קרובות על ידי 150-250 נקודות - אבל ההשפעה משתנה בהתאם לציון ההתחלה שלך. חובים רבים מתחילים לבנות מחדש אשראי בתוך שנה או שנתיים על ידי שימוש בכרטיסים מאובטחים עם מגבלות נמוכות, שמירה על ההיסטוריה של תשלום על הלוואות שנשמרו, ולהימנע מבקשות זיכוי חדשות, במיוחד עבור הלוואות לאחר לבנקים לאחר בנקאות, כי 7 לא דורש החזר מהיר, אבל לא יכול להיות מהיר יותר, אבל לא יכול רק כדי להעביר את התשלום.

פרק 11: ארגון מחדש לעסקים ופרטים גבוהים

פרק 11 קשור בעיקר לארגון מחדש תאגידי גדול, אך הוא זמין גם ליחידים – לעתים קרובות אלה עם חובות מעל הגבולות לפרק 13 (כיום 2.75 מיליון דולר בחובות לא מאובטחים ומאובטחים) או הזקוקים לחידוש חוב מורכב.הרעיון המרכזי הוא לשמור על החוב התפעולי בזמן תוכנית מפותחת כדי לפרוע מעל הזמן.

לעסקים: חובר-in-Possession ותוכנית ארגון מחדש

כאשר קובץ עסקי פרק 11, הוא בדרך כלל הופך ל-FLT:0debtor-in-possession (DIP) ראשי תיבות 1 (DIP)FLT:1), כלומר הוא שומר על השליטה בנכסיו ובמבצעים שלו, בעוד בית המשפט מפקח על המקרה.DIP חייב להציע תוכנית ארגון מחדש בתוך פרק זמן מסוים - בדרך כלל תקופת תשלום בלעדית 120 ימים ללא אישור לחיוב, עם אפשרות של זיכויים או תוכנית אשראי, אם היא צפויה, או תוכנית תשלומים, אפילו בתנאי הסכם, או תוכנית תשלום, או תוכנית עסקית, אם היא מוגבלת, או תוכנית תשלומים, או תנאי תשלום, או תנאי, או תנאי העסקה, אם היא עשויה להפחתת תנאי העסקה, אם היא עשויה להפחתת תנאי תשלום, אם היא צפויה, או תוכנית תשלום, או תוכנית תשלום, או תנאי תשלום, או תוכנית תשלום, או תנאי תשלום, או תוכנית תשלום, בדרך כלל, אם היא צפויה, אם היא צפויה, אם היא צפויה, בדרך כלל, אם היא צפויה להפחתת תנאי העסקה, בדרך כלל, אם היא צפויה להפחתת תנאי תשלום, במידת האפשר, אם היא צפויה, אם היא צפויה להפחתת תנאי תשלום, אם היא צפויה, אם היא צפויה, אם היא צפויה להפחתת תנאי תשלום, אם היא צפויה להפחתת תנאי העסקה, אם היא צפויה להפחתת תנאי העסקה

אם העסק לא יכול לארגן בהצלחה, בית המשפט עשוי להמיר את המקרה לפרק 7 עבור חיסול. פרק 11 יקר בשל עמלות משפטיות ומינהליות. עסקים קטנים יכולים להגיש תחת סובייקט V, אשר מייעל את התהליך ומפחית עלויות.המנויים של ה-V subchapter עוזרים בפיתוח התוכנית ומסייע לעסקים קטנים להימנע מדרישות הדיווח הכבדות של פרק 11.

עבור אנשים: פרק 11 "אינדיוידואל"

אנשים שמשתתפים בפרק 11 עוקבים אחר הליכים דומים אך עם שקיפות נוספת: עליהם לחשוף את ההכנסה החודשית הנוכחית ואת ההוצאות, והנאמן עשוי לפקח על הכספים שלהם מקרוב.פרק 11 מקרים הם נדירים, אך ניתן להשתמש בהם עבור מרוויחים גבוהים עם נכסים משמעותיים שאינם רוצים לפטור מתחת פרק 7, ואשר עולה על פרק 13 חובות פרטיים.

הצעות, קונס ושיקולים אסטרטגיים

פרק 11 מציע גמישות: חוברים יכולים לשמור על כל הנכסים, להציע תנאי החזר יצירתי, להמשיך לפעול, ואפילו למכור נכסים ללא שקרים קיימים תחת מכירות סעיף 363.הההה אוטומטית חלה, הפסקת ערבויות, תביעות, והטרדה של זיכויים.היד היא עלות וזמן - לעתים קרובות לקחת שנה או יותר כדי לאשר תוכנית, ועלויות של עורכי דין יכולים בקלות לעלות על $50,000 עבור תיק אבטחה מורכב יותר, דורש פחות מ- 11 פעולות.

פרק 13: תוכנית החזר כספי של Wage Profiter

פרק 13 מיועד לאנשים עם הכנסה קבועה שרוצים לשמור על הנכסים שלהם תוך כדי לכידת על תשלומים קודמים.במקום חיסול, החוב מציע תוכנית החזר שנמשך שלוש עד חמש שנים, שבמהלכה הם מבצעים תשלומים חודשיים לנאמן המפיץ כספים למקבלי אשראי. בסוף התוכנית, רוב החובות הנותרים ללא ביטחון משוחררים גם כ"ארגון" עבור אנשים, אך הם ממגבלותיו נפרדות.

מגבלות על חובות וחובות

כדי להעפיל פרק 13, עליך להיות מקור הכנסה יציב, או מתעסוקה, תעסוקה עצמית, או תמיכה אמינה (כולל תשלום לימוזינה או פנסיה) החובות הלא מאובטחים שלך חייב להיות פחות מ 2.75 מיליון דולר, החובות מאובטחים שלך חייב להיות פחות מ-1.4 מיליון דולר (נכון ל-2024) מגבלות החוב הללו מותאמות לתקופה - מבחינה היסטורית כל שלוש שנים - כך עליך לבדוק מגבלות הנוכחיות לפני הגשת חובות אלה, אם אתה יכול לקחת בחשבון את סעיף 13.

תוכנית ההחזרה ושמירה על נכסים

התוכנית המוצעת שלך חייבת לאשר תביעות מסוימות: הוצאות מינהליות (כולל עמלות נאמנות), עדיפות חובות ללא ביטחון (כמו מסים הכנסה אחרונים וילד לתמוך באוצרות), ותשלום חובות מאובטחים (כולל דמי משכנתא או הלוואה לרכב, עליך לרפא את כל ברירת המחדל לפני תקופת התוכנית תוך המשך תשלומים קבועים לאחר תשלום ללא תשלום, לפחות כפי שהם יקבלו לפחות כמו שהם יהיו תחת 7 חיסול - לעתים קרובות של חובות נמוך, כלומר, רק 10% הנחה של 13 תשלומים ללא תשלום.

(התועלת העיקרית של פרק 13 היא היכולת ל-FLT:0strip off זוטרות טמונים 1LT) אם הנכס שווה פחות מהמשכנתא הראשונה - לדוגמה, אם אתה חייב 200 אלף דולר על משכנתא ראשונה ובית שווה $180,000, משכנתא שנייה יכולה להיות מטופלת ללא ביטחון וניתן לפטור אותה באופן משמעותי יותר מאשר את דמי השכירות החודשיים של רכבי רכב, אם לא ניתן להפחית את הריבית החודשית על פני השטח.

תשלום, משך והחיים לאחר החזר

פרק 13 בדרך כלל נמשך שלוש שנים לחובים עם הכנסה מתחת לתיווך המדינה, אבל יכול להאריך עד חמש שנים אם אתה מעל החציוני או צריך יותר זמן כדי להשלים את התוכנית.על סיום מוצלח, בית המשפט מעניק שחרור המסלק חובות בלתי מאובטחים, כולל מאזן כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים שלא שוחזרו באופן מלא.

פרק 13 נשאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים מיום הגשת - קצר יותר מעשר השנים של פרק 7.גם, כי אתה מבצע תשלומים קבועים, הציון אשראי שלך עשוי להתאושש מהר יותר מאשר במקרה פרק 7. פרק 13 הוא בעיקר יתרון עבור בעלי בתים העומדים בפני אישור לחיוב (זה מאפשר לך לתפוס משכנתאות על פני התוכנית) וללוות עם חובות לא טעימים כגון 7 תשלומים, 000 חובות לא ניתן לשלם חובות חדשים, אך לא ניתן לשלם על פני תוכנית אשראי, ללא תשלום מראש.

השוואות בצד-ידי-עין של הבדלי מפתח

  1. (FLT:0) מבנה:00 (FLT:1 פרק 7 = חיסול של נכסים שאינם פטורים; פרק 11 = ארגון מחדש עם תוכנית שאושרה על ידי בית המשפט; פרק 13 = תוכנית החזר כספי באמצעות הכנסה עתידית.
  2. (הההכנסה:0) אל-גיוון: פרק 7 דורש לעבור את מבחן האמצעים (הכנסה נמוכה); פרק 13 דורש הכנסה קבועה וחובות מתחת לכס; פרק 11 אין הכנסה או גבולות חוב, אך הוא יקר ומורכב.
  3. (FLT:0)הדגשה: 1FLT פרק 7 יכול לכלול מכירת רכוש שאינו פטור; פרק 11 ו-13 מאפשר לך לשמור על כל הנכסים באמצעות תוכנית - פרק 11 דורש תוכנית שמשלמים נושים ללא ביטחון מלא או יותר מדי זמן, בעוד פרק 13 דורש תשלום חד פעמי של הכנסה עבור שלוש עד חמש שנים.
  4. פרק 7 קרוב ל-3-6 חודשים; פרק 13 נמשך 3-5 שנים; פרק 11 יכול לקחת שנה או יותר בהתאם לאישור התוכנית.
  5. (FLT:0)Debt Discharge: FLT:1 פרק 7 מספק שחרור מהיר של חובות לא מאובטחים (בדרך כלל 3-4 חודשים לאחר הגשת); פרק 13 הפרשות רק לאחר השלמת כל תשלומי התוכנית; פרק 11 מפטר חובות על אישור התוכנית וציות לתנאיה.
  6. (FLT:0)Credit Report Impact:FLT:1 פרק 7 נשאר 10 שנים מיום הגשת תאריך; פרק 13 במשך 7 שנים; פרק 11 בדרך כלל מדווח במשך 10 שנים, אך יכול להשתנות על ידי משרד אשראי ופרטים מקרה.
  7. (FLT:0) מורכבות ואמפ; עלות: FIRLT:1 פרק 7 הוא פשוט וזול (דמי טוריני בדרך כלל $ 1,200- $2,000); פרק 13 מתון (הרגיש $ 3,000- $5,000 בתוספת תשלומים נאמנים מתמשכים); פרק 11 יקר ביותר (מחירים טוריני 10,000 $ - 10,000 $ 000 $ עבור מקרים גדולים).

מיתוסים נפוצים וטעויות על פשיטות בנקאיות

אנשים רבים נמנעים מפשיטת רגל בגלל מידע שגוי.מיתוס אחד הוא כי תאבד כל מה שיש לך, אבל כפי שהסבר, פטורים להגן על נכסים משמעותיים עבור רוב העותרים.מיתוס אחר הוא כי פשיטת רגל אינה יכולה לפטור את החוב הרפואי - למעשה, חשבונות רפואיים הם בין החובות המשוחררים ביותר לא מאובטחים.חלק מאמינים כי אתה לא יכול להגיש שוב לפשיטת רגל במשך שנים רבות: אתה יכול להגיש שוב פרק 7 לאחר שמונה שנים ממועד קבלת פסקה קודמת, ושנים, כמו גם כן, לאחר קבלת החלטה אחת, לאחר מכן, לאחר 7 חודשים לאחר מכן, ולאחר מכן, ולאחר מכן, ולאחר מכן, לאחר קבלת החלטה אחת, לאחר מכן, לאחר מכן, לאחר מכן, לאחר 7 חודשים לאחר קבלת החלטה אחרת, לאחר מכן, גם כן, אם אתה לא יכול גם כן, לאחר מכן, לאחר מכן, לאחר מכן, לאחר 7 חודשים לאחר מכן, לאחר מכן, לאחר מכן, אם אתה יכול להיות בעל אחריות, אם אתה יכול להיות גם כן, אם אתה יכול להיות בעל אחריות, אם אתה יכול להיות גם כן, אם אתה יכול להגיש בקשה נוספת, אם אתה יכול להיות גם לא יכול להיות בעל אחריות, אם אתה יכול להגיש בקשה נוספת, לאחר 7 שנים לאחר 7 שנים לאחר 7 שנים לאחר 7 חודשים לאחר מכן, אם אתה יכול להגיש בקשה

חלופות ל- Bankruptcy

(ב) ניתוק (ב) אינו הפתרון היחיד לחוב מכריע לפני הגשת, יש לשקול חלופות: (FLT:0debt conolidationFLT:1) משלב חובות רבים של ריבית גבוהה הלוואה אחת נמוכה יותר; FLT:2debt ניהול מוגבל של 6) ללא תשלום תשלומים ללא תשלום על ידי שירות ללא מטרות רווח, יכול להפחית את הריבית החודשית ללא הליכים משפטיים;

איזה פרק של פשיטות רגל מתאים לך?

בחירת פרק 7, 11, ו-13 תלויה בהכנסה, בנכסים, בהרכב חוב ומטרות פיננסיות ארוכות טווח.אם אין לך הכנסה חד פעמית ושווי נטו נמוך (הנכסים שאינם פטורים מתשלום), פרק 7 עשוי להציע התחלה חדשה מהירה ביותר.אם יש לך הכנסה קבועה ונכסים יקרים שאתה רוצה לשמור - במיוחד בית עם הון שאתה רוצה להגן - pter 13 הוא לעתים קרובות בחירה טובה יותר אם יש לך חוב מורכב 13 או גבוה יותר עם חוב אחד, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, אם אתה רוצה לשמור על חוב אחד עם הון עצמי, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, במיוחד, אם אתה רוצה לשמור על הון עצמי גבוה יותר, במיוחד, במיוחד, אם אתה רוצה לשמור על הון עצמי, במיוחד, במיוחד, במיוחד, במיוחד, במיוחד, עם הון עצמי גבוה יותר עם הון עצמי עם הון עצמי גבוה יותר עם הון עצמי גבוה יותר עם הון עצמי, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר, אם אתה רוצה לשמור על 13 עם הון עצמי, אם אתה רוצה לשמור על בסיס גבוה יותר עם הון עצמי, אם אתה רוצה לשמור על בסיס 11

תמיד להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל מורשה לפני הגשתו.עורך הדין יכול לבצע ניתוח מפורט של המצב הפיננסי שלך, לעזור לך לעבור את האמצעים מבחן, להכין לוחות זמנים מדויקים, ולהדריך אותך באמצעות דרישות משפטיות המורכבות של המדינה, משפטי פטורים ספציפיים, פסקי דין בית המשפט האחרון, שינויים במגבלות החוב עוד יותר סיבוכים, קבלת ייעוץ מקצועי בסתירה, נוסף, לשקול אסטרטגיות לטווח ארוך לאחר פריקה של אשראי, כגון שמירה על הלוואות מאובטחות: 1.F1.