מה זה גילוי סגור וכיצד לקרוא אותו באופן נכון

כאשר אתה עומד לסגור על רכישה ביתית, גילוי ההסגרה הוא אחד המסמכים החשובים ביותר שתקבל.זה מכתיב את התנאים הסופיים ואת העלויות של המשכנתא שלך, החלפת הערכת ההלוואה הקודמת ולספק התמוטטות מפורטת של כל מה שאתה צריך לדעת לפני החתימה. הרבה קונים בית מרגישים מאוימים על ידי אורך שלה ואג'גון משפטי, אבל לקרוא מסמך זה הוא חיוני כדי למנוע הפתעות יקרות בטבלה.

מה זה תגלית סגורה?

גילוי ההסגרה הוא צורה סטנדרטית שנוצרה על ידי הלשכה להגנת הצרכן (CFPB) תחת חוק ה-TILA-RESPA המשולב (TRID) , הוא מספק סיכום מקיף של תנאי ההלוואה הסופיים, תשלומים חודשיים, עלויות סגירה הכוללות, וכמות הכסף שאתה צריך להביא לסגירת.חוק פדרלי דורש המלווה שלך לספק מסמך זה לפחות שלושה ימים לפני מועד הסיום שלך.

בעוד שגילוי ההסגרה דומה לערכת ההלוואה, הוא מכיל את המספרים בפועל עבור ההלוואה הספציפית שלך - לא הערכות. כל פער בין השניים יכול להיות דגל אדום.זה גם מסמך מחייב מבחינה משפטית: התנאים על גילוי הסגירה הם אלה שאתה תהיה מוחזק, כך שאתה חייב להבטיח הכל מדויק לפני החתימה.

סעיפים מרכזיים של גילוי הסגירה

גילוי ההסגרה מחולק לכמה חלקים ברורים, הבנה של כל אחד יעזור לך לנווט בצורה יעילה ולאתר בעיות פוטנציאליות.

1. תנאי ההלוואה

סעיף זה מופיע בחלק העליון של העמוד הראשון ומפרט את פרטי הליבה של המשכנתא שלך: סכום ההלוואה, ריבית, ריבית החודשית תשלום ריבית, אם השיעור קבוע או מותאם, ואת המונח (למשל, 30 שנים) זה גם אומר לך אם ההלוואה שלך יש תוספת תשלום מראש או תכונה של חרטה שלילית, לבדוק מספרים אלה נגד ההלוואה שלך.

2.התשלום המתוכנן

מיד מתחת לתנאי ההלוואה, תראה שולחן המציג את התשלומים החודשיים הצפויים שלך.שולחן זה שובר את התשלום לרכיבים: עיקרי ועניין, ביטוח משכנתא (אם רלוונטי), ואת הסכום המשוער עבור מסים רכוש וביטוח לרכוש ביתי שייערכו ב-escrow.הסכום המוצג הוא המחויבות החודשית שלך סביר, עם זאת, לציין כי מסים וביטוח הם הערכות, יכול לשנות לאורך זמן.

סגרו את המחירים

זה לעתים קרובות הקטע המורכב ביותר כי הוא רשימות כל תשלום הקשור משכנתא.זה מחולק לשני חלקים עיקריים: סגירת עלות פרטים ועלויות אחרות.הסגרת שלך כוללים דמי המלווה (חיובי גינון, נקודות, דמי בכתב), שירותים אתה לא יכול לקנות (כגון דמי הערכה וחיוב אשראי, חיוב על ידי המלווה), ושירותים שאתה יכול לקנות (כמו ביטוח ועלויות תשלום), תשלומים ראשוניים הביתה, תשלומים בתשלום), תשלומים מוקדמים הביתה (מחירים), תשלומים מוקדמים), תשלומים, ביטוח ביתי), תשלומים, תשלומים, תשלומים, תשלומים מוקדמים, תשלומים, תשלום מראש, ביטוח ביתי).

רבים מהתשלומים האלה צריכים להתאים את הנתונים על הערכת ההלוואה שלך בתוך סובלנות אפשרית.לדוגמה, דמי המקור לא יכולים להגדיל, בעוד שירותים שאתה קונה עבור יכול להגדיל עד 10% רק בנסיבות מסוימות.אם תשלום זינק מעבר לסובלנות המותרת, ייתכן שיהיה זכאי להחזר.ל לסרוק בזהירות את קו "הסגרה לחלוטין" ואת "הפחתת עלויות מימון" (הלוואות מההלוואות שלך) כדי להבין הרבה" את ההלוואה לתוך כיס מתגלגלת ההלוואה.

4 קאש כדי לסגור

החלק התחתון של העמוד הראשון מראה את פיסת הפאזל הסופית: כמה כסף אתה צריך להביא לסגירת מספר זה מחושב ממחיר הרכישה מינוס תשלום למטה, בתוספת עלויות סגירה, מינוס כל אשראי או להפקיד כסף רציני שכבר עשית.זה כולל גם כל התאמות עבור מסים רכוש שילם מראש.אם ה-Ficams to Close Characters שונה באופן משמעותי מהערכתך הקודמת, לבדוק מדוע לפעמים ההבדל הוא עקב שינוי מדויק, או תשלום תשלום, בדרך כלל, או תשלום על ידי תשלום מס.

כיצד לקרוא את דף הגילוי הסגור על ידי דף

גילוי הסגירה הסטנדרטי פועל חמישה עמודים, כל אחד המכיל מידע ביקורתי, לא רק מדביק את הדף הראשון; לקרוא את המסמך כולו.כאן הוא מה שתמצא בכל דף.

דף 1: תנאי ההלוואה, תשלומים מוקרן וסיכום

כפי שתואר לעיל, דף זה נותן לך את המספרים ברמה גבוהה.בדוק את סכום ההלוואה, ריבית, תשלום חודשי, ו- מזומנים לסגור.בנוסף, גם לציין את השורה "ב-Escalrow" תחת תשלומים מוקרן - אם המלווה שלך דורש חשבון צ'אקר, הסכומים המפורטים ייאספוספו חודשי.

עמוד 2: סגירת עלויות

דף זה מפרט כל תשלום בתשלום לכל ספק שירות.זה מחולק לסעיפים: Origination Charges, שירותים שלא קנית, שירותים שקניתם, בתשלום מראש, תשלום ראשוני בסגירה, ועוד.שוואת כל פריט קו לחיוב ההלוואה שלך.אם אתה רואה תשלום שאתה לא מזהה, בקש המלווה שלך להסביר כמה עמלות, כמו "תשלום עיבוד" או "מנהל" יכול להיות מומן של תשלום אשראי או תשלום עבור סכום זה יכול גם כן.

עמוד 3: קלקול מזומנים קרוב וסוממים

דף זה מראה חישוב של כיצד המזומן לסגור הוא נגזר.זה מתחיל עם עלויות הסגירה הכוללות, משנה כל זיכויים, ומוסיפה פריטים כמו התשלום למטה שלך.זה כולל גם סיכום העסקה שלך, כגון מחיר הרכישה, סכום ההלוואה, וכל התאמות עבור מסים או הטבות אחרות.אם ההלוואה שלך כוללת אשראי, ודא כי זה נכון חשבון עבור דף זה חייב לסגור את נתוני ההתנחלות שלך "Drow" כדי לסגור" ב" שלך.

דף 4: גילויי הלוואות ומידע נוסף

דף 4 מכיל גילויים משפטיים חשובים.אלה כוללים את שיעור הריבית הכולל (APR) וחיוב כספי, הסכום ששילמת לאחר חמש השנים הראשונות, אחוז הריבית הכולל, ואת פרטי חשבון ה-escrow. זה גם מראה לך את הריבית המקסימלית האפשרית בתשלמה מתואם, דמי התשלום מאוחר, וכל תקנות החזר או הנחה.

דף 5: מידע מגע, חתימות בוררור ופרטים אחרים

העמוד הסופי מפרט את המלווה, סוכן ההתנחלויות, וספקי שירותים אחרים יחד עם פרטי הקשר שלהם.You גם תמצא את התאריך שבו המסמך פורסם, תאריך הסגירה, ומקום לחתימה שלך לפני החתימה, לאשר כי שמך וכתובתך מאוימים כראוי וכי כתובת הנכס תואמת את הסכם הרכישה שלך. בדף זה אתה יכול גם לראות השוואה של תנאי ההלוואה שלך לאלה בהדגשת ההלוואה שלך, כל שינוי כי אתה מקבל הודעת פתרון מיידי, אם אתה מקבל על תנאי שגיאה.

שגיאות נפוצות כדי לחפש על סגירת גילוי

טעויות בגילוי סגירה הן נפוצות יותר מאשר אנשים רבים חושבים.אפילו שגיאות קטנות יכולות להוביל לתשלום יותר מנדרש או להיות תקוע עם תכונות הלוואה לא רצויות.

(ב) [15] מידע אישי לא נכון: 1) שם שגוי, כתובת לא מאויתת או מספר אבטחה לא נכון יכול ליצור כותרות או בעיות אשראי מאוחר יותר.
(FLT:0) כמות או פערי ריבית: ההרחבה:ראה (FLT) 1:1 אם המספרים שונים מערכת ההלוואה שלך ללא סיבה מקובלת, לבקש הסבר.
(FLT:0) שינוי דמי המלווה: FLT:1hil יש מלווים לנסות להוסיף עמלות ברגע האחרון, כגון "תשלום הכנה של תיקון" אשר מעולם לא צוטט.
(FLT:0) חישובים של escrow: ההרחבה של 1 (EscalFLT:1) חישובים עבור מסים וביטוח צריך להיות מבוסס על הערכות אמינות.
(ב) אם הבטחת אשראי המלווה או אשראי מוכר, לאשר שהוא מופיע על סגירתך.
(FLT:0) ו-FLT:1, המסמך צריך לקבוע אם ההלוואה שלך קבועה או התאמה של קצב, ואם יש לו תשלום בלון.

מה לעשות אם אתה מוצא טעויות

אם אתה מגלה שגיאה, לעצור את תהליך הסגירה.אל לחתום על החשיפה הסגורה עד שהשגיאה תוקנה ויש לך גרסה מתוקנת. צור קשר עם המלווה או קצין ההלוואה שלך מיד ומסביר את הבעיה. בעיות רבות יכולות להיקבע במהירות על ידי החזרת המסמך.עם זאת, אם השגיאה משנה את תנאי ההלוואה באופן משמעותי, אתה זכאי למחזור ביקורת של שלושה ימים חדשים.

תמיד לקבל תיקונים בכתב.הסכם מילולי אינו מספיק.שמור רשומות של כל התקשורת עם המלווה שלך על הפריטים השנויים במחלוקת.אם המלווה מסרב לתקן טעות ברורה, יש לך את הזכות להגיש תלונה עם CFPB או הרגולטור הבנקאי של המדינה שלך. ברוב המקרים, עם זאת, המלווים יעבדו איתך כדי לתקן את הבעיה כי עיכוב עלויות גם הם כסף.

טיפים לתהליך סגירה

הסגירה שלך לא צריכה להיות מלחיצה, לנקוט כמה צעדים פרואקטיביים יכול לעזור לך להימנע מעיכובים של דקות אחרונות והפתעות תשלום.

(הופנה מהדף ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(FLT:0)Compare Side by with your Loan Assessment.Build.ph.1 צור גיליון פשוט או הדפסה הן מסמכים והן מדגישות כל הבדל.
(ב) ,0) לדבר עם סוכן הנדל"ן שלך.FLT1, הסוכן שלך יכול לעזור לך להבין אילו עמלות הן סטנדרטיות באזור שלך, אשר עשוי להיות מנופח.הם יכולים גם לבחון את תנאי החוזה כדי להבטיח את האשראי המוכר אוויתורים הם משתקפים במדויק.
(FLT:0) אישר את הכסף שלך קרוב.FLT:1) ברגע שהמזומן לסגור הוא סופי, לארגן את שיטת התשלום המדויקת סוכן ההתנחלויות שלך דורש בדרך כלל, תצטרך בדיקת מזומנים או העברת חוט באותו יום.
(FLT:0) עשה טיול אחרון של הנכס.I.IRLT:1 לפני סגירתו, לבדוק את הבית כדי לאמת את מצבו.אם המוכר הסכים לבצע תיקונים, לאשר שהם שלמים.כל בעיה שנחשפה עלולה להשפיע על סכום ההתנחלויות הסופי.
(FLT:0) קבלת זיהוי ומסמכים הדרושים.FLT:1 אתה צריך מזהה ממשלתי וגילוי הסגור עצמו.חלק מהמלווים מבקשים גם הוכחה לביטוח הבעלים עותק של החוזה.

לבסוף, אל תמהרו בתהליך ההרשמה.הסוכן הסגור יצעד אתכם בכל דף, אבל אתם כבר צריכים להכיר את המספרים.אם משהו לא נראה נכון, תגידו לפני שאתם חותמים, אתם מחויבים באופן חוקי להלוואות.

מסקנה

הבנת החשיפה ההסגרה שלך היא אחד השלבים המעצימים ביותר שאתה יכול לקחת בתהליך רכישת הבית.זה הסימון הסופי שלך כדי להבטיח כי המשכנתא שאתה מקבל הוא בדיוק מה שאתה חתם על - לא עמלות נסתרות, לא שינויים שער הפתעה, ללא זיכויים חסרים. על ידי סקירה קפדנית של תנאי ההלוואה, תשלומים מיזמים, סגירה, תשלום, מזומנים הדרושים כדי לסגור, אתה יכול לסגור על הביטחון החדש שלך עם אם אתה לא מוכן, אם אתה לא יודע, אתה לא צריך לנווט את זה, אז אתה צריך לעבור את זה, אז אתה לא יודע, אז אתה יודע, אז אתה לא צריך לתקן את זה, עד שאתה לא צריך לעשות את זה, אז אתה צריך לעשות את זה לא צריך לעשות את זה לא צריך לעשות את זה, אז אתה צריך לעשות את זה, אם אתה צריך לסגור את זה, אז אתה צריך לעשות את זה, אם אתה צריך לעשות את זה, אז אתה צריך לעשות את זה, עם זה, אז, אז אתה צריך לסגור את זה לא צריך לעשות את זה לא צריך לסגור את זה, אז, עם זה לא צריך לסגור את זה, לא צריך לסגור את זה, אם אתה צריך לעשות את זה, לא צריך לסגור את זה, אז אתה צריך לעשות את זה, אז אתה צריך לעשות את זה, אז זה, אז זה, אז זה

(ב) לעיין במדריך CFPB הרשמי של CFPB על ה-FLT:0) וגילוי גילויי ה-CFPLT:1 ועיין במדריך ה- CFPB של FPLT:2sample FormsFLT 3 כדי להכיר את הפריסה.