מה הם חוקי רכוש בבנקאות?

פשיטות בנק הוא כלי משפטי שנועד לספק אנשים המומים על ידי חוב עם התחלה פיננסית חדשה.עם זאת, הקלה זו מגיעה לעתים קרובות עם הדרישה להיכנע נכסים מסוימים כדי לספק נושים.כדי למנוע חוברים להישאר destitute, חוק פשיטת רגל כולל הגנה ספציפית ידוע חוקי רכוש פטורים.חוקים אלה מאפשרים לחובים לשמור על סט הליבה של נכסים הדרושים לשמירה על תקן בסיסי של חיים ויכולת להרוויח לאחר הליך פשיטת רגל, אשר יכול להיות אחראי על ידי הליך קריטי של פשיטת רגל.

הבסיס המשפטי לפטורים אלה נמצא ב-FLT:0Bankruptcy CodeFrovtcy Code1LT, במיוחד FLT:211 U.S.C. § 522cioFLT:3 , בעוד הקוד הפדרלי מספק רשימת פטורים מכריעים, מדינות רבות בחרו מתוך המערכת הפדרלית ודורשות מפטורי זכויות המדינה בלבד.

כיצד חוקי נכסים פועלים

העיקרון הבסיסי מאחורי חוקי הרכוש הפטור הוא לאזן את האינטרסים של נושים בשיקום חובות עם הצורך של החובר להתחלה חדשה אמיתית.כאשר אתה מגיש לפשיטת רגל, אחוזת פשיטת הרגל שלך נוצרת, אשר כוללת בדרך כלל את כל הנכסים שלך בעת הגשת.הנאמן שהוקצה למקרה שלך יש את הכוח לקחת את נכסי לא פטורים, למכור אותם, ולהפיץ את ההכנסות לאשראי שלך.

הצעות אינן בלתי מוגבלות.לכל קטגוריה של נכס יש ערך מקסימלי – לעתים קרובות סכום דולר – מוגן.אם ההון בנכס עולה על הגבלת הפטור, הנאמן עשוי למכור את הנכס, לשלם לך את הסכום הפטור, ולהשתמש ברווחים הנותרים לשלם זיכויים.במקרים מסוימים, בעלי החוב יכולים להימנע מכך באמצעות הפטור "הבורך" כדי להגן על ערך נוסף או על ידי תשלום הנאמן באשראי כדי לשמור על הנכס.

סוגי רכוש Exempt

בעוד שהפריטים והערכים הספציפיים משתנים על ידי סמכות שיפוטית, רוב מערכות הפטור מכסה מגוון דומה של נכסים חיוניים. להלן הן קטגוריות נפוצות עם הסברים על מה שהם כוללים.

Homestead Exemption

פטור בית במקום מגן על ההון בבית הראשי שלך.זה לעתים קרובות הפטור המשמעותי ביותר מבחינת ערך הדולר.הסכום יכול לנוע מכובע צנוע (למשל 10,000 דולר) במדינות מסוימות לפטור בלתי מוגבל במדינות כמו טקסס ופלורידה, אך רק אם תנאים מסוימים מסתיימים.הפטור חל רק על המגורים הראשוני שלך, לא על בתים או נכסים להשכרה.

נכסים אישיים

קטגוריה זו מגינה על מוצרי משק בית יומיומיים הדרושים לחיים.פריטים מכוסים בדרך כלל:

  • (ב) [ה]התלבשת [ב] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]] [ה]] [ה]] [ה]]התביעה] [ה] [התחילה] [ה] [ה] [התחילה] [ה] [ה] [הת] [ה] [הת] [התחילו] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה[ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה[[ה[[ה]
  • (ב) ,0) חשמל, ואלקטרוניקה 1 נדרש עבור הבית.
  • (ב) ,0) השפעות אישיות של LT:1 כגון ספרים, תמונות ויצירות אמנות (בכפוף למגבלות ערך).
  • (ב) ,0) ממורל כלי רכב: כמות מוגבלת של הון במכונית אחת היא פטורה, בדרך כלל בין 2,000 ל-10,000 דולר בהתאם למדינה.

על החובים להיזהר: פריטים יוקרתיים של ערך גבוה (למשל, שעונים יקרים, תכשיטים יקרים, תכשיטים גבוהים) הם לעתים קרובות לא פטורים לחלוטין, ייתכן שיהיה צורך להיכנע או עודף הון בתשלום לנאמן.

חשבונות פרישה ופנסיה

חיסכון לפנסיה מוגן מאוד על פי חוקי הפטור הפדרליים והמדינתיים.תכניות מובנות כגון:0401(k)s, 403(ב)s, תוכניות לשיתוף רווחים, IRAs (הן רוט והן מסורתיות), ו-SEP IRAssssssssphFLT:1 בדרך כלל פטורים מתשלום כספי באופן מלא למגבלות מסוימות.

יתרונות ציבוריים

תוכניות סיוע ממשלתיות פטורות בדרך כלל מהתקפים בפשיטת רגל משום שהן מיועדות למיצוי בסיסי.הטבות פטורות נפוצות כוללות:

  • (הופנה מהדף LT:0) הטבות ביטוח לאומי (retirement, נכות, ניצול)
  • (ב) ,0) ,לא שכרו של אדם (ב"ג)
  • (ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
  • (ב) סיוע ציבורי (מאושר, TANF, SNAP)FLT:1
  • (ב) ,0) ,4 ,13 ,5
  • (ב) ,0) תמיכה ולימוזינה (במידה מסוימת)

קרנות אלה מוגנות גם כאשר מוחזקות בחשבון בנק, כל עוד ניתן לאתר אותן.השימוש בכספים עם כסף אחר עשוי לסבך את הפטור, כך מומלץ להקליט את הרשומות הזהירות.

כלי המסחר

פטור זה מגן על ציוד וכלים הדרושים לעבודה או למקצוע שלך.ההגדרה רחבה ויכול לכלול כלים של מכונאי, מחשב לפורנסר, כלי נגינה עבור מוזיקאי, או אפילו כלי רכב המשמש סוכן נדל"ן. Limits להשתנות באופן משמעותי - מדינות מסוימות מכוסות את הערך בכמה מאות דולרים בעוד אחרים מאפשרים עד 10,000 $ או יותר.

אפשרויות ל-Freadptions

פטור בר כרטיס מאפשר לחוברים להגן על כל נכס של בחירתם, עד סכום מסוים של דולרים.זה שימושי במיוחד כאשר יש לך רכוש לא מתוכנת, אבל רוצה להגן עליו - למשל, מזומנים, מכונית שנייה או הון בעסק.יש מדינות משלבות את הכרטיס הפרוע עם פטור שאינו בשימוש ביתי, למשל, אם אתה שוכר ואין לך הון ביתי, ייתכן שתוכל להשתמש בחלק מסוים של 1475 דולר, כמו גם פטור מתוקף, לעומת 3 שנים ללא תשלום, או פטור משוחרר חשוב.

מערכת ה-Fal- State Exemption Systems

בארצות הברית יש מערכת פטור כפולה.הקוד הבנקאי מציין 13 קטגוריות של רכוש פטור על פי החוק הפדרלי (11 מדינות בארה"ב § 522(ד)) אלה כוללים פטור ביתי של עד 27,900 דולר (נכון ל-2022, מותאם לאינפלציה), רכב אוטונומי עד 4,450, רכוש אישי עד 1,200 דולר, וכרטיס פרוע, עם זאת, הפטור של הבנק מאפשר לך להשתמש בפטור אחד בלבד, מאשר 30 מדינות, למעט מדינות, למעט "לספק" (או" (או" (או יותר מ- 30 מדינות) מאשר בפטורים) מאשר בפטורים, אך לא ניתן להשתמש בפטורים מ- 30 מדינות, אך לא יכולים להשתמש בפטורים מ- 30 מדינות, אך ורק בפטורים מ- 30 מדינות, למעט יותר מ- 100 דולר, אך ורק ב- 30 מדינות פדרליות המדינה, למעט יותר מ- 100 דולר, אך ורק ב- 30 מדינות, למעט יותר מ- 100 דולר, למעט יותר מ- 100 דולר, אך לא ניתן להשתמש ב- 100, אך לא יכולים להשתמש ב- 100, למעט יותר מ- 100, אלא רק ב- 100 דולר, אך ורק ב- 100 דולר, למעט יותר מ- 30 מדינות, אך ורק ב- 30 מדינות, אלא רק כדי

בחירה זו יכולה להיות השלכות עמוקות.לדוגמה, אם אתה גר במדינה עם פטור בית נדיב (למשל, פלורידה, טקסס, קנזס), השימוש בחוק המדינה עשוי להגן על הבית שלך לחלוטין.אבל אם הון הבית שלך נמוך, פטורים פדרליים עשויים להציע הגנה טובה יותר עבור נכסים אחרים כמו מזומנים או רכב.זה חיוני להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל כדי לקבוע מי חל במצב שלך, אשר מספק את התוצאה החיובית עבור המצב הספציפי שלך.

שינויים פוליטיים ודוגמאות

חוקי פטור המדינה הם ייחודיים, והם יכולים להיות שונים להפליא.למטה הם כמה דוגמאות מרשימות של איך הנכס מטופל בתחומים שיפוטיים שונים:

  • (FLT:0)exascioFLT:1; פטור בלתי מוגבל הביתה (ללא כובע על הון ביתי, אבל גבולות האגרה חלים - 10 דונם עירוניים, 100 כפריים) גם פטור ביותר רכוש אישי, שני כלי נשק, ורכב עד גבול גבוה.
  • (ב) ,0 (FloridadFLT:1): פטור ביתי בלתי מוגבל למגור עיקרי של עד מחצית דונם בעירייה או 160 דונם במקום אחר, עם זאת, יש לרכוש בבעלות ולהשתמש בו כמקום המגורים העיקרי.
  • (FLT:0) ,CaliforniaFLT:1: מאפשר לחוברים לבחור בין פטורי מדינה (אשר כוללים פטור מקרקעי עד 600,000 $ בהתאם למעמד המחוז והנישואין) או פטורים פדרליים.
  • (FLT:0) New YorkearFLT:1; Permits השימוש בפטור הפדרלי של המדינה הוא $70,000 עבור מחוזות upstate ו 179,250 עבור מחוזות מסוימים במדינה מציעה פטור רכב נדיב של 7,075.
  • (FLT:0)IllinoisFLT:1: פטור מפטורים פדרליים.Homestead פוטר 30,000 דולר של הון עצמי (או $60,000 עבור זוגות נשואים המגישים במשותף).

מכיוון שמדינות מעדנות בקביעות את סכומים הפטור שלהן, חשוב לאמת את הנתונים הנוכחיים עם מקור אמין. אתרי בתי משפט רבים או מדריכים משפטיים (למשל, FLT:0) של נולו, מדריך פטור המדינה-על-ידי המדינה של נולו 1) מספק מידע עדכני.

בחירת ה-Freemptions הנכונה

ההחלטה על איזה פטור לדרוש היא אחד השלבים החשובים ביותר במקרה של פשיטת רגל.המטרה היא להגן על הנכס בעל ערך רב ככל האפשר תוך עמידה בחוק.כאן הם שיקולים מרכזיים:

  • (ב) (ב): כדי להשתמש בפטור של המדינה, עליך לחיות במדינה זו לפחות 730 ימים (בשתי שנים) לפני הגשת.
  • (FLT:0) הערכת הנכס מעבירה את ה- 1FLT: אינך יכול להמיר נכסים שאינם פטורים לנכסים פטורים מיד לפני הגשת (למשל, תשלום משכנתא או קניית בית עם מזומנים) במטרה להסתיר נכסים ממקבלי אשראי.
  • (ב) (ב) ,0) השימוש ב-Wildcard, אומר: אם המדינה שלך מציעה כרטיס בר, השתמש בה אסטרטגית כדי להגן על הנכס עם הון לא-מתוק הגבוה ביותר.
  • (FLT:0) אפשרות לערעור ערימה של 1FLT: זוגות נשואים המגישים במשותף עשויים להיות מסוגלים להכפיל כמה פטורים (למשל, כל בן זוג טוען פטור מ-5,000 דולר, הגנה עד 10,000 דולר).

תכנון פטור נכון יכול להיות ההבדל בין אובדן בית או מכונית לבין שמירה על זה, עורך דין מנוסה יכול לעזור לך למקסם את ההגנה ולהימנע מטעויות יקרות.

תוצאות בפרק 7 לעומת פרק 13

בעוד שחוקי הפטור חלים על פרק 7 ופרק 13, ההשפעה המעשית שונה.

פרק 7 (Liquidation)

בפרק 7, הנאמן סוקר את הנכסים שלך ומכיר כל נכס שאינו ממצא.אם יש לך יותר הון שאינו פטור מפטורים לאפשר, אתה עלול לאבד את הנכס הזה.עם זאת, לחובים רבים בפרק 7 יש כמה נכסים משמעותיים מעבר לקניין פטור.הנאמן יחלק את ההכנסות למוטבים.לאחר התיק נסגר, תקבל פיצוי של חובות ניתנים למסירה, ולשמור על הנכס שלך הוא הנפוץ ביותר עבור אנשים פשיטת רגל.

פרק 13 (תוכנית החזר)

בפרק 13, אתה שומר את כל הרכוש שלך, בין אם פטור או לא.התפס הוא שאתה חייב לשלם את המלווים שלך לפחות כמו שהם היו מקבלים בפרק 7 חיסול.אם יש לך רכוש לא פטור, תוכנית ההחזר שלך חייב לספק עבור תשלומים שווה או יותר מאשר הערך של זה לא פטור הון.

הבנת האינטראקציה בין פטורים לסוג פשיטת רגל יכולה להשפיע על הבחירה שלך.לדוגמה, אם יש לך הון ביתי משמעותי לא פטור, אבל הכנסה קבועה, פרק 13 עשוי לאפשר לך לשמור על הבית, ואילו פרק 7 יחייב מכירה.

תפיסות נפוצות בנושא Exempt Property

אנשים רבים שוקלים פשיטת רגל לדאוג שהם יאבדו הכל, זה כמעט אף פעם לא המקרה.

  • (ב) "אני אאבד את הבית או את המכונית שלי לא משנה מה"המציאות של LT:1: אם ההון בבית או במכונית שלך הוא בגבולות הפטור, אתה יכול לשמור אותם.
  • [העיקרון]: "אני יכול להסתיר נכסים על ידי מתן אותם לחברים או למשפחה."1003: מציאות: בית המשפט סוקר כל העברות האחרונות.אם נכסים נמכרים או ניתנים פחות משווי שוק הוגן, הנאמן יכול לשחזר אותם.
  • [ה]המציאות: [ה]: "ההגדרות אינן חלות בפרק 13." [FishLT] מציאות: תחזיות עדיין קובעות את הסכום שאתה צריך לשלם זיכויים לא מאובטחים.למעשה, "האינטרס הטוב ביותר של מבחן המלווים" בפרק 13 מסתמך על מה שהמלווים יקבלו בפרק 7, אשר מבוסס על פטורים.
  • [ה]התמ"ל: "אני צריך למקסם את כרטיסי האשראי שלי לפני הגשת."10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.11 המציאות: לא רק זה לא אתי, אלא גם רכישות של מוצרים יוקרתיים או מזומנים, זמן קצר לפני פשיטת רגל ניתן לראות לא ניתן לטעון שלא ניתן לטעון.

מסקנה

חוקי רכוש הם סלע של עיקרון ההתחלה הטרי בפשיטת רגל, הם מבטיחים כי בעוד המלווים לשחזר את מה שהם יכולים, החוברים אינם נשארים ללא הצרכים הבסיסיים כדי לבנות את חייהם.הבנת הפטורים הספציפיים הזמינים במדינה שלך - או האפשרות להשתמש בפטורים פדרליים - חיוני לתכנון פשיטת רגל יעיל.הריאציות הן משמעותיות, וההתפישות גבוהות.