הבנת ההשפעה של תכנון Medicaid על ציון האשראי שלך

תכנון Medicaid הוא אסטרטגיה פיננסית חיונית עבור קשישים ואנשים עם מוגבלויות אשר צריכים להיות זכאים להטבות טיפול לטווח ארוך. בעוד המטרה העיקרית היא לעמוד במגבלות נכסים וכנסות קפדניות, שאלה שעולה לעתים קרובות היא האם תהליך התכנון הזה משפיע על ציוני אשראי.התשובה הקצרה היא כי תכנון Medicaid עצמו אינו משפיע ישירות על דירוג האשראי שלך, אבל ההחלטות הפיננסיות שאתה מקבל במהלך התהליך יכול להיות בעל השפעה משמעותית על ידי הבנה כיצד פעולות אשראי יכול להיות מסוגל להתמודד עם זה יכול להיות מסוגל להגן על ידי טיפול.

כיצד נקודות אשראי עובדות ומה שחשוב

הציון אשראי שלך הוא מספר תלת-ספרי המייצג את שווי האשראי שלך למלווים, בעלי בתים ואפילו כמה מורדים.המודל הנפוץ ביותר, FICO, מחשב ציונים המבוססים על חמישה גורמים עיקריים:

• (ב) ,0) היסטוריית תשלום (הראשונה ל-35%) – בין אם משלמים חשבונות בזמן.
• (ב) (ב) ,0) ניצול לרעה (ב- 30%) – כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש.
• (ב) [ה]העברה של ההיסטוריה של אשראי 1 בינואר (15%) – כמה זמן חשבונותיך היו פעילים.
• (ב) ,0) ,Credit MixFLT:1 (10%) - מגוון סוגי אשראי (כרטיסי אשראי, הלוואות וכו ').
• (ב) [15] , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

אף אחד מהגורמים הללו אינו מושפע ישירות מההכנסה, מההתעלות הממשלתיות כמו Medicaid. דוח האשראי שלך אינו כולל מידע על ההכנסה, הנכסים או תוכניות הסיוע הציבורי שלך, ולכן, פשוט החל מ- Medicaid, העברת נכסים לאמון, או לבזבז משאבים לא מופיעה בקובץ האשראי שלך.

עם זאת, פעילות פיננסית המלווה לעתים קרובות את Medicaid תכנון FLT:1 - כגון תשלום החוב, מכירת רכוש, או נטילת הלוואות - יכול להיות השפעה אמיתית על דירוג האשראי שלך.

השפעות עקיפות של Medicaid תכנון אשראי

העברת נכסים ותקופת המבט

(הופנה מהדף ההרחבה של Medicaid:0) - זמן קצר של החזר (כיום 60 חודשים לטיפול לטווח ארוך) מעניש העברות נכסים מסוימות שנעשו לפני החלת, אם אתה נותן נכסים עבור פחות משווי שוק הוגן, ייתכן שתוכל לעמוד בפני תקופת עונש בזמן שאתה זכאי לתשלום תשלומים אחרים.

כמו כן, אם אתה מוכר נכסים או נכסים להמיר אותם מזומנים (לנפילה מתחת לסף Medicaid), ההכנסות עשויות לשנות את זרימת הכסף שלך.אם אתה משתמש בכסף הזה כדי לשלם את החוב הגבוה של ריבית, ניצול האשראי שלך משתפר.

שימוש באשראי במהלך תהליך ההוצאה

כדי להעפיל למכאיב, מועמדים לעתים קרובות חייבים ל-FLT:0spenddown DownFLT:1 עודף נכסים על צרכים רפואיים או אישיים.יש אנשים המשתמשים בכרטיסי אשראי עבור הוצאות אלה, אשר יכולים להגדיל את ניצול האשראי - מהלך רע אם יתרות גבוהות. אחרים לוקחים הלוואות אישיות כדי לכסות עלויות טיפול מיידיות תוך המתנה לאישור Medicaid.

תכנון לשימוש אשראי באופן אסטרטגי יכול למזער את הנזק.לדוגמה, אם עליך לבצע תשלום גדול עבור טיפול ביתי סיעודי לפני תחילת הכיסוי שלך, לשקול משא ומתן על תוכנית תשלום ישירות עם המתקן ולא באמצעות כרטיס אשראי.זה נמנע הן ניצול ספייקטים ופניות קשות.

תפקיד של בריאות טיפול פרוקסי או כוח של עו"ד

אם מישהו אחר מנהל את הכספים שלך במהלך תכנון Medicaid - כגון בן משפחה עם כוח עורך דין - הפעולות שלהם יכול להשפיע על האשראי שלך. בילס שילם מאוחר או חשבונות לא מאומת על ידי הסוכן יופיע על קונסול:0 שלךFLT 1 דוח אשראי.

ועדת הסחר של חיל האוויר (FTC) ממליץ לבדוק את דוח האשראי שלך מדי שנה ב-FLT:2AnnualCreditReport.comofLT 3 במהלך תכנון Medicaid, לשקול לבדוק אותו לעתים קרובות יותר כדי לתפוס שגיאות או סימנים של גניבה.

אסטרטגיות תכנון ספציפיות ודמיון שלהם

מתנות לחברים משפחתיים

המתנה היא טקטיקה נפוצה של תכנון Medicaid, אבל זה גורם עונשי החזרה אם נעשה בתוך 60 חודשים של החלת. בעוד המתנה עצמה אינה מופיעה על דוח האשראי שלך, משאבים ביתיים מופחתים עלול להקשות על תשלום חשבונות חודשיים.אם אתה לא יכול לעמוד עם תשלומים מינימליים בכרטיסי אשראי או הלוואות, ההיסטוריה שלך תהיה ניזוק.

יצירת אמון בלתי הפיך

העברת נכסים לאמון בלתי הפיך (כגון קרן הגנת נכסים ממאקליד) מסירת אותם מהשם שלך, אשר יכול לעזור לך להיות זכאי להטבות.עם זאת, את האמון צריך להיות בנוי בקפידה.אם האמון מחזיק נכסים שיוצרים הכנסה, הכנסה זו עשויה להיות מדווחת ל- IRS אבל FLT:0notFLT:1 ללשכות אשראי.

(ב) [15] , ⁇ : ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

הוצאה למטה נכסים על פריטים Exempt

Medicaid מאפשר לך להוציא נכסים נוספים על פריטים פטורים (למשל, שיפורים בבית, תיקונים לרכב, תוכניות לוויה בתשלום מראש, ציוד רפואי) שימוש בכספים עבור רכישות אלה להפחית נכסים שניתן לספור מבלי להפעיל את עונש המראה.ספק לך לשלם כסף ולהימנע מתשלום החוב חדש, אסטרטגיה זו יש שיפור של FLT:0 אפסמנט 1LT השפעה על הציון שלך למעשה, מתשלום חשבונות אשראי או תשלום אשראי עם אשראי מופחת עם אשראי.

הלוואה לשלם עבור טיפול לפני אי-ההתאמה

כמה מטפלים לוקחים הלוואות - לעתים קרובות באמצעות קווי הון ביתי של אשראי (HELOCs) - לשלם עבור בית אבות או סיוע שהייה חיה תוך יישום Medicaid הוא החלף.זה מציג כמה סיכונים אשראי:

• (ב) ,0) ,העברה (ב) ב[[המאה ה-1]], כאשר אתה מבקש את ההלוואה (התוצאה היא מספר נקודות).
• (ב) אם אתה משתמש בקו אשראי קרוב לגבול.
• (ב) אם לא תצליחו לשלם את ה-FLT (ה) אם לא תעשו תשלומים בזמן.

אם אפשר, לחקור אפשרויות אחרות קודם: בניית הלוואות מארגונים ללא מטרות רווח, תוכניות תשלום עם מתקן הטיפול, או הלוואות משפחתיות עם תנאי החזר ברור.אם אתה חייב להשתמש אשראי, לשמור על איזון תשלומים נמוכים ואוטומטיים.

שיטות טובות להגנה על האשראי שלך במהלך תכנון Medicaid

שמירה על בריאות האשראי שלך בעוד ניווט של זכאות Medicaid דורש ניהול פיננסי פעיל.עקוב אחר הנחיות אלה כדי להימנע נזק מיותר:

• (FLT:0) ,הבאה של נכסים נוזליים.IRLT) 1 גם בעת ההוצאות, לשמור מספיק כסף כדי לכסות לפחות שלושה חודשים של תשלומי חוב והוצאות חיים.זה מונע תשלומים מאוחרים אם תהליך Medicaid לוקח יותר זמן מאשר צפוי.
• (FLT:0) תשלומי חיובים של חיובים (FLT:103) קביעת תשלומים אוטומטיים או תזכורות לוח שנה.כאשר אחריות טיפולית עולה, קל לשכוח את השירות או כרטיס אשראי.
• (ב) עיין ב-[[1924]], [[1924]]]], ב[[1924]], [[1924]], [[1924]]]], [[1924]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
• (FLT:0) ללא חשבונות אשראי חדשים מיותרים.FLT:1 כל יישום עבור הלוואה לרכב, כרטיס חנות או הלוואה אישית גורם חקירה קשה ויכול להפחית את הציון שלך רק לפתוח חשבונות חדשים אם חיוני עבור הוצאות טיפול.
• (FLT:0) תשלום החוב המשותף ל-FLT:1, אם יש לך מאזן כרטיסי אשראי, השתמש בכל מזומנים חינם מהמכירות של הנכס או הירושה לשלם להם. יחס ניצול אשראי נמוך (בדרך אגב מתחת 30%) יגביר את הציון שלך.
• (FLT:0) תקשורת עם מלווים.FLT:1ir אם אתה צופה בעיות לשלם הצעת חוק, פנה המלווה לדון תוכניות מצוקה. חברות כרטיסי אשראי רבים ומלווים הלוואה מציעים אישור זמני ללא דיווח תשלומים מאוחר לשכות - אבל עליך לשאול לפני שאתה מתגעגע לתשלום.

שאלות נפוצות על תכנון ואשראי Medicaid

האם הגשת הבקשה ל- Medicaid מופיעה בדו"ח האשראי שלי?

לא.מקליד היא תועלת ממשלתית לבריאות, לא מוצר אשראי.דוח האשראי שלך אינו מכיל מידע על יישומי סיוע ציבוריים או אישורים.

האם תביעה של התאוששות מתחום הנדל"ן תשפיע על האשראי שלי?

לאחר שנמען Medicaid מת, המדינה עשויה לבקש החזר מהחוזה באמצעות תוכנית התאוששות Medicaid Estate.זהו תביעה משפטית נגד רכוש, לא חוב שדווח ללשכות אשראי.עם זאת, אם אחוזה אינה מספקת נכסים והמשפחה יורשת חוב, הם חייבים לנהל אותו באחריות - אבל הציון אשראי של האדם המנוח כבר לא רלוונטי.

האם ניתן להשתמש בציון האשראי שלי כדי לקבוע את זכאותם של Medicaid?

אי זכאות מdicaid מבוססת על הכנסה, נכסים וצורך רפואי - לא על ההיסטוריה של אשראי.עם זאת, כמה מדינות מבקשות ממועמדים לאשר כי הם לא העבירו נכסים באופן לא הולם; דוח האשראי שלך יכול לחשוף באופן תיאורטי מתנות גדולות או הלוואות לבני משפחה, אשר עלולים להוביל חקירה נוספת.אבל ציון אשראי נמוך לא רק מזלזל בך.

אם אני משתמש בכרטיס אשראי כדי לשלם עבור טיפול סיעודי בבית בעת ההמתנה למכאיד, האם זה יפגע באשראי שלי?

תלוי אם אתה משלם את הכרטיס במלואו בכל חודש, ניצול שלך נשאר נמוך ואת הציון שלך הוא לא מושפע. אבל לשאת איזון גדול (יותר 30% של הגבלת האשראי שלך) יהיה להוריד את הציון שלך.בנוסף, אם אתה מתגעגע תשלומים כי עלויות טיפול ניקוז הכסף שלך, ההיסטוריה שלך תשלום יהיה לסבול. גישה טובה יותר היא לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום ישירה עם המתקן או להשתמש הלוואה גשר ללא מטרות רווח.

סקרנייוריו בעולם האמיתי: תכנון Medicaid ללא נזק אשראי

סקרניו 1: לבלות את ההלוויה בתשלום

מרגרט, 72, יש יותר מ-50,000 דולר בנכסים נוספים.היא משתמשת ב-$5,000 דולר כדי לשלם את הלוויות שלה ו-20,000 דולר כדי לשלם את מאזן כרטיס האשראי שלה.היא שומרת על $5,000 דולר בחשבון בנק נפרד למשך שלושה חודשים של חשבונות.הניצול שלה מ- 60% ל-0%, והציון שלה משתפר ב-30 נקודות.היא חלה על Medicaid ללא כל אירוע אשראי שלילי.

סקרניו 2: העברת בית לאמון

ג'יימס מעביר את ביתו לאמון בלתי הפיך שנועד להגן עליו מפני התאוששות מיסקיד הנדל"ן.הוא ממשיך לחיות שם ומשלם מסים רכוש מהפנסיה שלו. כי חובותיו החודשיים (הלוואה הקטנה, ללא כרטיסי אשראי) נשארים זהים, הציון אשראי נשאר יציב. ארבע שנים מאוחר יותר, כאשר הוא חל על כיסוי בית אבות, ההעברה היא מחוץ לתקופת המבט ואשראי שלו הוא תגמול.

סקרניו 3: קבלת הלוואה כדי לכסות את הפער

רייצ'ל נכנסת למתקן סיעודי מיומן, בעוד שאפליקציית Medicaid שלה עומדת על כ- 10,000 דולר, היא לוקחת הלוואה אישית ב-18% APR כדי לכסות שלושה חודשים של טיפול.ציון האשראי שלה טיפות 15 נקודות בשל החקירה הקשה והחובות המוגברים.היא עושה את כל התשלומים בזמן.לאחר 90 יום, Medicaid מאשרת את הכיסוי שלה, והיא משלמת את הסכומים שלה בתוך שישה חודשים.

מתי לחפש השגחה מקצועית

תכנון Medicaid הוא ספציפי מאוד המדינה, ואת הכללים להשתנות לעתים קרובות. בעוד מאמר זה מספק הדרכה כללית על השפעות אשראי, אתה צריך לעבוד עם עורך דין בכיר מנוסה עורכי דין תוכנית פיננסית מוסמך הם יכולים לעזור לך לבנות העברות נכסים, אמון, והוצאות למטה באופן אשר משמר הן Medicaid eligibilityFLT:0andir 1FLT בריאות האשראי שלך.

לקבלת מידע סמכותי על כללי Medicaid, בקר ב-FLT:0 (Centers for Medicare & Medicaid ServicesFLT:1 כדי להבין את ניקוד האשראי בפירוט, ראה את ה-FLT:2FTC של ציון האשראי מדריך (ראה: ההרחבה של ההרחבה 3: 3).

מחשבות אחרונות

תכנון Medicaid אינו מזיק באופן מהותי לציון האשראי שלך.הסיכון האמיתי הוא בהחלטות הפיננסיות שאתה מקבל במהלך התהליך - במיוחד סביב ניהול חוב, תזרים מזומנים, ותזמון תשלום.על ידי שמירה על ניצול אשראי נמוך, תשלומים אוטומטיים, ולהימנע הלוואות מיותרות, אתה יכול לשמור פרופיל אשראי חזק אפילו כמו ארגון מחדש את הנכסים שלך כדי להעפיל עבור טיפול לטווח ארוך.