ההשפעה של פשיטות בנק על התחייבויות אישיות והלוואות עסקיות

פשיטות בנקאיות והבטחות אישיות: מה בעלי עסקים צריכים לדעת

כאשר עסק פורץ דרך על הלוואה, התוצאות לעתים קרובות להרחיב הרבה מעבר לחברה עצמה.ערבויות אישיות - ערבויות הדורשות בעלים או קצינים לקחת אחריות אישית - יכול להפוך כישלון עסקי לאסון פיננסי אישי. Bankruptcy מציע מסלול משפטי כדי לטפל הן חובות עסקיים והן חובות אישיים, אבל האינטראקציה בין חוק פשיטת רגל וערבויות אישיות היא מורכבת ומדהימה.

הבנת הדינמיקה הזו חיונית ליזמים שחתמו על ערבויות, מלווים המבקשים לאכוף אותם, ואנשי מקצוע משפטיים המייעץ או צד.קוד הפלסטרטיות מספק כלים חזקים - כולל שהייה אוטומטית, שחרור חובות, ארגון מחדש מנגנונים - אבל ערבויות אישיות מציגות קצבאות שיכולות לשמר או לחסל את האחריות.מדריך זה מכסה את המסגרת המשפטית, השלכות העולם האמיתי, וצעדים מעשיים עבור ערבויות נחירות כאשר מעורבים ערבויות אישיות.

יסודות הבנק ומסגרת החוק

(ב) פשיטה היא הליך משפטי פדרלי שנועד לספק הקלה ליחידים ולעסקים המומים על ידי חוב.הממשלה של בנק-הממשלה האמריקאית, הפרקים הנפוצים ביותר הם FLT:0Chapter 7FLT:1 (liquidation), FLT:2Chapter 13FLT:3 (מארגן ייחודי), ו- 4FLT) יש יחס אישי (מפרק כולל 13FLT5).

פרק 7: נוזל

בפרק 7, נאמן מוכר נכסים שאינם פטורים ומפיץ את ההכנסות לאשראיים.עבור עסקים, זה בדרך כלל תוצאה של סגירה. עבור אנשים, חובות מסוימים משוחררים, אך חובות מאובטחים וחובות שנגרמו באמצעות הונאה או פציעה מרצון עלולים לשרוד. ערבות אישית מטופלת בדרך כלל כטענה לא מאובטחת, אך יכולת ההפריה תלויה בשאלה האם ה-Aguarantor או בקבצים העסקיים.

פרק 13: ארגון מחדש

פרק 13 מאפשר לאנשים עם הכנסה קבועה להציע תוכנית החזר על פני שלוש עד חמש שנים. החוברים לשמור על הנכסים שלהם תוך תשלום נושים על פי לוח זמנים שאושר על ידי בית המשפט. פרק זה אינו זמין לתאגידים או ל- LLCs, אבל רק בעלי מניות יכולים להשתמש בו כדי לארגן מחדש את החובות העסקיים והאישיים, כולל הלוואות מובטחות.

פרק 11: ארגון עסקים

פרק 11 משמש בעיקר על ידי עסקים המבקשים להמשיך לפעול תוך כדי בניית חובות.החוב מציע תוכנית ארגון מחדש כי נושים להצביע על פרק 11 יכול לשמש גם על ידי אנשים עם רמות חוב גבוהות. יתרון מפתח הוא כי שהייה אוטומטית מגן על העסק, אבל זה עושה FLT:0notFLT:1 מגן guaranators אישי אלא אם כן הם גם להגיש בקשה לפשיטת רגל אישית.

הישבן האוטומטי – אחד מהגנות החזקות ביותר של פשיטת רגל – עוצר באופן מיידי תביעות, חרטות שכר, משיכת השקעות, מאמצי איסוף וגיוס.עם זאת, הלהישאר מגנים רק על החוב שהגיש.אם רק הקבצים העסקיים, הגואה האישי נשאר חשופים לפעולות איסוף.

כיצד פשיטות רגל משפיעה על הבטחות אישיות

ערבויות אישיות נכתבו על ידי אנשים (בדרך כלל בעלי עסקים או קצינים) כדי להחזיר הלוואה אם הלווה העיקרי ברירת מחדל.Lenders דורש ערבויות כאשר הישות הלוהטת חסר אשראי או נכסים חזקים.ערבויות יכול להיות FLT:0 מוגבל 101 (התקבלו בסכום מסוים) או FLT:2unמוגבלים FLT 3 (הסתרת כל) את האיזון של טיפול זה משתנה באופן דרמטי וקבוע בהתאם לקבצים פשיטת רגל.

כאשר ה-Gaurantor Files for Bankruptcy

אם האדם שחתם על התיקים המבטיחים פרק 7 או פרק 13, החוב של ערבות מטופל בדרך כלל כטענה כללית שאינה מאובטחת.תחת ה-FLT:0Section 523(א) LT:1 של קוד ה- Bankruptcy, חובות רבים שאינם מאובטחים ניתנים לפטור אלא אם הם נופלים למקרים מסוימים - כגון הונאה, פגיעה מרצון, מס מסוים, הלוואות סטודנטיות (עם קשיים), או תמיכה פנימית או מובטחת בדרך כלל, הלוואות פרטיות, או הלוואות פרטיות, או הלוואות פרטיות, או הלוואות.

עם זאת, השחרור אינו ממיס באופן אוטומטי את החוב של העסק.המלווה עדיין יכול להמשיך את הישות העסקית עצמה אם היא נותרה מפתירה.בנוסף, אם העסק הוא תאגיד או LLC, ה-APC בדרך כלל מגן על הנכסים האישיים של הבעלים.אבל ברגע שהסכם זה נחתם, הגנה זו מכוונת לחוב מובטח.

חשוב לציין כי פריקה אינה אוטומטית עבור כל חובות ערבות.לנדר עשוי להגיש הליכים קידוד מאתגר הפרשות, במיוחד אם הם חושדים שהלווה הושג באמצעות הצהרות פיננסיות כוזבות או תחת נטיות שווא.החוב נושא את הנטל של הוכחת החוב הוא משוחרר, אם כי ההנחה מעדיפה פיצוי עבור חובות עסקיים רגילים.

מתי רק קבצים עסקיים עבור פשיטות בנקאיות

אם הישות העסקית תדלוק (למשל, מתחת לפרק 7 או פרק 11), האחריות האישית נותרה בתוקף מלא נגד הגואה הבודד.הההההה האוטומטית מגנה רק על העסק, לא על הגואה באופן אישי. Lenders יכולים להמשיך פעולות איסוף - תביעות, תביעות שכר, חרטות שכר - נגד הגואה.

מסיבה זו, בעלי עסקים קטנים רבים להגיש פשיטת רגל אישית בתיאום עם או מיד לאחר פשיטת רגל עסקית כדי לחסל את שני החובות.תזמון הגשת אלה הוא חיוני כי אם המלווה מקבל פסק דין או מציב שקר על נכסי הגואה לפני הגשת פשיטת רגל אישית, כי שיפוט עשוי להיות קשה יותר לפטור.

כאשר הן עסקים והן גודורטור

עבור מפיצים בודדים, חובות עסקיים ואישיים הם זהים מבחינה חוקית, כך הגשת פשיטת רגל אישית יחיד (פרק 7 או 13) מכסה את כל החובות, כולל הלוואות עסקיות (בכפוף למקרים חריגים) עבור בעלי LLCs או תאגידים שחתמו על ערבויות, הגשתים נפרדים או מתואמת עשויים להיות הכרחי.הסדר של תביעות משפטיות משולבות: הגשת המקרה הראשון נותן זמן כדי להמשיך את ה-Agorantor לפני שעדיין ישארוכות פעולות אישיות או חשוף.

מאובטח לעומת הלוואות עסקיות בלתי מאובטחות ב- Bankruptcy

ההבחנה בין הלוואות מאובטחות ולא מאובטחות היא מרכזית בנוגע לחובות עסקיים – וכיצד ערבויות אישיות אינטראקציה עם collateral.

הלוואות מאובטחות

הלוואות מאובטחות מגובים על ידי collateral כגון נדל"ן, ציוד, מלאי או חשבונות קבלת אישור. בפרק 7 חיסול, הנאמן מוכר את ה- collateral ומפיץ את ההכנסות לסכום מאובטח עד הסכום חייב.כל מחסור הופך לטענה בלתי מאובטחת, אשר עשוי להיות משוחרר (או בתשלום באמצעות תוכנית) בפרק 11, החוב עשוי להציע לשמור על ה-conlateral ו- לעתים קרובות להמשיך עם תשלומי אשראי מתאימים, אך ניתן להמשיך עם זאת, עם זאת, עם זאת, עם זאת, עם זאת, עם זאת, עם זאת, עם זאת, ניתן לבצע תשלומים מאובטחים.

עבור guarantors של הלוואות מאובטחות, המלווה רשאי להמשיך פסק דין חסר לאחר חיסול ה-Collecon.If the guarantor יש הגנה פשיטת רגל אישית, כי מחסור עשוי להיות משוחרר; אחרת, הגואה נשאר אחראי באופן אישי לקיצור.

הלוואות לא מאובטחות

הלוואות לא מאובטחות אין collateral, ולכן התוספת היחידה של המלווה היא לתבוע את החוב או לאכוף ערבות אישית. בפשיטת רגל עסקית, למקבלים חסרי ביטחון יש עדיפות נמוכה יותר ולעתים קרובות לקבל מעט או כלום בפרק 7. בפרק 11, זיכויים לא מאובטחים חייבים להיות מטופלים תחת התוכנית, בדרך כלל מקבל אחוז של החוב האישי.

הלוואות SBA: מקרה מיוחד

הלוואות קטנות במנהל עסקים (SBA) כמעט תמיד דורשות ערובה אישית בלתי מוגבלת מבעלים עם 20% או יותר מניות. הלוואות SBA לעקוב אחר אותם חוקי הפריסה בפשיטת רגל כמו חובות אחרים, אבל SBA יש שיטות איסוף אגרסיביות.אלה כוללים החזרי מס, שכר גרני, ניכוי תשלומים פדרליים, בהתייחסות לחובות של SBARenseed על ידי ניהול חובות לעתים קרובות, כי יש צורך ייצוב של משרדי SBA פאסיביות יותר.

אסטרטגיות משפטיות עבור עבריינים והגנה עבור גוארנים

כיצד Lenders Enforce מבטיח ב- Bankruptcy

לנדרנים יש כמה כלים משפטיים כדי לשמר את טענותיהם נגד שכירי חרב אישיים במהלך הליכי פשיטת רגל.

• (ב) ,0) בפרשת הוראת סעיף 1 (בפרשת מילואים) בפרשת פשיטת רגל (גם עסק ואישי, אם יש צורך בכך).
• (ב) ⁇ :0) קבלת הקלה מההתשארות האוטומטיות 1:1 כדי לרדוף אחר הגואה ישירות כאשר המקרה העסקי אינו כרוך בגאודור.
• (ב) סעיף 523(א) במיוחד כאשר ערבות התבססו על הצהרות פיננסיות כוזבות, הונאה או הפרת חובת הוראת.
• (ב) בפרשת סעיף 727, אם החייב הסתיר נכסים, עשה שבועות שקריות, או לא הצליח לשמור רשומות נאותות.

לעתים קרובות לנדרים לפקח על בריאותם הפיננסית של guarantors ועשויים להאיץ הלוואות או לדרוש חתונות נוספת לפני הגשת פשיטת רגל.הם גם לבחון את העברות טרום-בנקרופיות, אשר ניתן להימנע מהן כהעדפות או העברות הונאה.

הגנה על גודור

לגדורנים בפשיטת רגל יש כמה גנות פוטנציאליות.קודם, את ההבטחה עצמה עשוי להיות לא יסולא אם זה לא הוצא להורג כראוי - למשל, חתימה חסרה, שפה לא ברורה, או חוסר שיקול.שני, הגואה עשוי לטעון כי המלווה לא הצליח להמשיך את ההלוואה העיקרית לפני המבקשים נקיטת פעולה (בסוף על הסוג המבטיח) שלישית, אם פעולותיו של המלווה גרמו לפסולת ברירת המחדל – כגון תשלום לא נכון או רע, או תביעה משפטית, או רע, או רע, או רע, או תביעה משפטית, או תביעה משפטית, או רע, או רע, או תביעה משפטית, או רע, או רע, או תביעה משפטית, או תביעה משפטית, או רע.

בהליכים אנתרופולוגיים בנוגע לפטורות, על הגואה להוכיח שהחוב היה מאומן בתום לב וכי שום הונאה לא הייתה מעורבת.המשך רשומות פיננסיות מדויקות ולהימנע מעסקאות מזומנים או העברות נכסים לפני הגשת הוא חיוני.

תכנון טרום-בנקרי עבור גוארנים

בעלי עסקים עם ערבויות אישיות צריכים לנקוט בצעדים פרואקטיביים לפני הגשת כדי למקסם את הגנת הנכסים ואת שחרור החוב.

משא ומתן עם אשראי

לפני כל הגשת פשיטת רגל, לשקול משא ומתן על תשלום מופחת, שחרור של ערבות, או הסכם חובה. Lenders יכול להיות מוכן להתיישב אם החלופה היא פשיטת רגל שעלולה לגרום ללא תשלום. התנחלויות יכול להיות מובנה כסכום גוש או תוכנית תשלום, עם ערבות בוטלה על שביעות רצון.

בחרו את פרק ה-Freitation ו-Timing

הפרק שנבחר לפשיטת רגל אישית (פרק 7 לעומת 13) משפיע על אילו נכסים ניתן להגן וכמה זמן השחרור לוקח. בפרק 7, נכסים מעל סכומים פטורים נמכרים; בפרק 13, החובל מחזיק בנכסים אך חייב להתחייב הכנסה חד פעמית לתכנית עבור שלוש עד חמש שנים.עבור בעלי שכרות הן עסקים והן פשיטת רגל אישית, יש לתכנן בזהירות להימנע מפיצות הגנה באופן כללי, להגיש את התיק האישי או בו זמנית למנוע את התיקים העסקיים.

המונחים:

פטורים ממשלתיים ופדרליים מאפשרים לחוברים להגן על נכסים מסוימים מפני חיסול. פטורי הבתים להגן על ההון בבית הראשי; חשבונות פרישה (IRAs, 401(k) מוגנים באופן כללי; פטורים רכוש אישי מכסים כלי רכב, סחורות משק בית וכלים של המסחר.יש מדינות המציעות פטור "פרע" שניתן ליישם על כל נכס.

להימנע מהעברות מועדפות

תשלום בן משפחה או זיכוי מועדף בתוך 90 ימים (או שנה אחת עבור בתוך גורמים) של הגשת יכול להיות התאושש על ידי נאמן פשיטת רגל כהעדפה.

חלופות ל- Bankruptcy for Guarantors

פשיטות בנק הן לא הפתרון היחיד, ובמקרים מסוימים גישות חלופיות עלולות להביא לתוצאות טובות יותר עבור העסק והן עבור הגואה.

חובות מחוץ לאשראי מחדש

לנדרים עשויים להסכים לשנות את תנאי ההלוואה - העלאת ריבית, להאריך תקופות תשלום חלקי, או קבלת תשלום חלקי - ללא מעורבות בית המשפט.זה יכול להיות מהיר יותר ופחות יקר מפשיטת רגל, וזה נמנע מהשיא הציבורי ונזק אשראי.עם זאת, זה דורש שיתוף פעולה אשראי, אשר עשוי להיות עם שמירה אם guarantor חסר ממינוף.

אישור להטבות (ABC)

ABC הוא מנגנון חוק המדינה שבו העסק מעביר נכסים לנאמן לפירוק והפצה למלווים.בניגוד לפשיטת רגל, אין שהייה אוטומטית, והאגונר נשאר אחראי באופן אישי, אלא אם המלווה מסכים אחרת. ABCs יכול להיות שימושי עבור רוח מטה עסק במהירות, אבל הם לא משחררים ערבויות אישיות.

קבלה

מקלט הוא מסיבה מכוונת בית משפט שלוקחת שליטה על עסק לפעול או לבודד אותו.קבלות הן לעתים קרובות פחות רשמיות מפשיטת רגל והן יכולות להיות מותאמות למצבים ספציפיים.

רזולוציה ורוחות-Down

פשוט לנטרל את הישות העסקית ולשלם את המלווים ככל האפשר עשוי להיות המסלול הפשוט ביותר, אך ערבויות אישיות נשארות אלא אם המלווה משחרר אותם.דיסקומציה אינה מבטלת את אחריותו של הפרט; הגואה חייב לשלם את החוב, ליישב או להגיש פשיטת רגל אישית כדי לחסל אותו.

מסקנה

ההשפעה של פשיטת רגל על ערבויות אישיות והלוואות עסקיות היא עמוקה אך תלויה מאוד בנסיבות ספציפיות. ערבות אישית יכולה לשרוד פשיטת רגל עסקית, מה שהשאיר את הבעלים חשופים לפעולות איסוף.נגד, הגשת פשיטת רגל אישית יכולה להבטיח חובות - בתנאי פרק המתאים נבחר ואין הונאה או חריגים החלים. בעלי עסקים חייבים להבין כי ישות תאגידית אינה מגינה עליהם אוטומטית מאחריות אם הם חתמו על אחריות.

(הופנה מהדף ייעוץ משפטי מוסמך לכל בעל עסק עם ערבויות אישיות צריך להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל לפני חתימה על הסכמים או ביצוע פעולות שעלולות להשפיע על עתידם הפיננסי.התכנון מוקדם יכול לשמר נכסים, למקסם את שחרור החוב, ולהימנע מטעויות יקרות.לקריאה נוספת, להתייעץ עם משרד המשפטים של FLT:0U.S פשיטת רגל דף 1 להליכים משפטיים רשמיים, FLT2: הסברים משפטיים של ועדת הסחר הבין- 5.FLT5